要改变传统银行？ 马云的网商银行都做了什么？|阿里|马云|网商银行_新浪科技_新浪网
要改变传统银行？ 马云的网商银行都做了什么？
中国企业家
　　[摘要]没有网点、无法存只能贷，在传统银行、产业金融和网络贷款的夹缝中，这家民营银行如何突破？
　　文｜王雨佳 编辑｜米娜 摄影｜金雨
　　手里的这张银行牌照来之不易。
　　日，在银监会公布的第一批获得牌照的民营银行中，的前海微众银行赫然在列，反倒是马云的(以下简称“阿里”)缺席了。这不是阿里第一次申请银行牌照，早在2009年马云就公开谈过想做银行，2010年阿里收购了的域名，但是2010年之后，银行牌照一事竟再无声响。
　　“阿里不断触碰监管红线，所以监管层首批牌照没有给阿里，‘故意压一压’。”这样的论调，一时间竟成为行业共识。这也从一个侧面折射出，网商银行在诞生之前就比其他几家民营银行面临着更多的压力和忌惮。阿里真的做了银行，会动多少人的奶酪？
　　金融业的担心不无道理。2012年之前的马云，曾向银行业“开炮”：“如果银行不改变，我们就改变银行。”马云的淘宝天猫，在短短几年时间里，GMV(总交易额)就达到几万亿，把传统零售业的游戏规则都改变了。然后，仅用阿里系的交易数据授信，阿里小贷在6年间已经给160万小微企业提供了贷款，阿里还有4亿实名用户的高频支付平台，它已经让很多用户忘记了信用卡的品牌……在金融业，阿里系有太多可用的棋子，一张银行牌照说不定就能点石成金，让阿里系有能力改变金融业的游戏规则。
　　“我们的筹建方案要远比其他家更复杂……腾讯在金融上走得比我们晚，经验和业务也比我们弱。他们当时想做的是大存小贷，但最后批下来是个存小贷，和我们的小存小贷很像。”2014年夏天，面对“与监管层博弈”这样压力山大的问题，彼时刚刚入职蚂蚁金服集团的现任网商银行行长俞胜法，却以“和腾讯不同”的观点巧妙转移了注意力。更精彩的是，面对“你们和腾讯都做小存小贷，为什么你们会因为调研而错过时间，腾讯不需要调研吗”这样的提问，这位在传统金融体系内工作数十年的老江湖张口这样回答道：“我只能说，无知者无畏。”
　　也许阿里的银行，其业务、风控、运营模式等问题是要比其他几家复杂。所以2014年秋天，阿里成功拿到了牌照，但是网商银行的开业时间仍然比腾讯的前海微众银行晚了1个月。
　　在网商银行开业之时，蚂蚁金服方面一再解释：“我们和传统银行并非竞争关系”、“我们是一家科技公司”……但是，空口无凭，当时的网商银行毕竟没有做过一单业务。
　　一年过去了，在普通用户眼里，对于微众银行和网商银行这两家互联网银行，“没法开户”、“不就是卖个理财产品吗”等等印象还是占据主流。
　　“开业一年来，我们贷款资金余额有230亿元，2015年稍微亏损了一点，2016年希望达到盈亏平衡，在业务量达到500亿元以后，规模效应就会出现了。”网商银行行长俞胜法接受《中国企业家》采访时如是说。
　　互联网银行
　　经过11年积累，蚂蚁金服获得了国内互联网公司拥有的最全金融牌照，包含第三方支付、基金销售、银行、保险以及尚在审批中的个人征信等牌照。银行“存贷汇”三大业务中，蚂蚁金服有支付宝和小贷，如今唯一无法实现的，只剩下因远程开户无法获批的“存”而已，银行焉能不产生忌惮？“银行恐惧，在未来某一天，用户彻底忘记了银行的存在。”北京大学金融与产业研究中心秘书长黄嵩告诉《中国企业家》，互联网金融与用户和企业之间联系紧密，一旦用户和企业的支付、理财、贷款等行为再也不会想到银行，银行又该如何生存呢？
　　“民营银行不是大家想的那么容易，无法一下形成很大的规模效益。我们对传统银行没有什么冲击，完全是互补关系。”2014年，俞胜法放弃了杭州市金融办的职位，来到蚂蚁金服，第一次在工作时间穿起了牛仔裤。现在，他身边同事的平均年龄是29岁，平均比他小23岁。要和他们打成一片，他时常要穿梭在一排排工位之间——除了他之外，网商银行任何员工都没有自己的独立办公室，通通坐在敞开式的工位上办公。一位来网商银行办贷款的小企业主对《中国企业家》提及传统银行，狭长的走廊里面一间间独立办公室戒备森严，他来到网商银行，不由得脱口而出：“这也是个银行？太粗放了吧。”
　　说起对互联网银行的第一印象，俞胜法这个“60后”记忆最深刻的还是技术：“传统银行会按照网点的人员和处理能力预估一天的业务量，比如一个网点一天5000笔，最多2万笔。网商银行没有网点，跑在云上，交易数量从零到几百万笔都能搞定，整个业务流程就都改变了。”
　　网商银行300多个员工里面，技术人员占一半。而且，由于技术和IT基础设施投入巨大，即便网商银行在1年内业务有很大成长，目前的目标也是盈亏平衡，而非盈利。在同样出身传统银行的CTO唐家才看来，网商银行技术系统最大的特质，就是可以根据业务需求随时调整系统，而传统银行，使用、厂商产品，受到系统制约，很难时刻调整系统。
　　中国工商银行前行长杨凯生曾说，银行文化更多的是讲稳健，讲究风险控制，而互联网的从业人员更多讲创新和开拓。俞胜法和唐家才同是从传统银行来到网商银行，在采访中，说起新工作，两个人印象最深的都是“一件事情在手机工作群里就能决定，以前从没想过可以这样”。
　　俞胜法比以前忙多了，他不敢十分钟不看手机，里面全部是工作需求，工作和生活差不多完全融为一体。不像过去只需要坐在办公室里，现在他会频繁出差，他去过各地的“淘宝村”，以及各种各样的村子——那里才有网商银行的客户们。他说，网商银行真正做到了“只做500万以下贷款”，一年来户均贷款金额不到4万元，和传统银行专注大企业客户形成了明显区隔和差异。一直以来，中国的大型银行遵循二八定律，对中小企业关注较少。央行数据显示，在2012年只有8%的小微企业通过银行获得了贷款，大多因为缺少抵押物或担保而无法获得贷款。这就给了银行之外的企业做金融业务的空间，而且小微企业贷款业务的利润并不低。
　　由于远程开户尚未放开，没有物理网点的网商银行和微众银行两家银行，账户体系都是二类账户，无法吸储，谈不上存贷比的问题。目前，普通用户注册网商银行，只能是本人身份证同名账户，理财、融资这些业务都可以开展。
　　对此，俞胜法相当坦诚：“对一个银行而言，二类账户没有多大战略意义，而且我们的业务有优先级，To B的小微企业贷款业务最优先。”一周岁的网商银行，纯粹从主营业务来看，更像是阿里小贷的“升级版”，并非人们印象中集“存贷汇”于一身的银行。
　　能够吸储，网商银行的资金成本当然能够进一步降低。但无法吸储，自然也有其他办法解决。在网商银行副行长赵卫星看来，银行牌照的意义在于，网商银行资金成本比阿里小贷时期依靠资产证券化获得的要低得多。“资产证券化，中间有征信机构存在，就是对资产进行评估，然后机构投资者再投。但是银行直投，已去掉了所有中介，机构投资者对网商银行已全面认可了。”
　　网商银行现有的资金中，50%来自基金公司和保险公司；第二大来源是银行同业，这个比例还在不断上升中，这部分资金主要用于匹配短期的贷款需求，比如阿里系的“订单贷款”：客户已经付款但尚未确认，在钱打进卖家账户之前，卖家需要先垫付货款的时候，网商银行以订单为基础授信，这种贷款一般都期限较短，大量的贷款期限都是10-15天。未来，网商银行也在申请资产证券化，首先在银行间市场做，以获得更低的资金成本。如今，网商银行的贷款年化利率比之前的有所下降，年化贷款利率在7%-14%之间浮动。
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现在定活宝3.50%收益率，看起来不错，但也不能保证一直维持在这里收益率。例子举的很好收益率3.55%但是如果掉到收益率2.50%呢，那就是个坑啊。建议，如果定活宝的收益率掉到3.00% 那就可以撤了，当然如果当定期存钱就可以不管它。
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我也在想这个问题哦。。这个感觉不合理
反正定活宝就当活期用呗，总比存银行活期强很多吧！
我也觉得应该每天随时把3.5的收益第一时间合并到定活宝的存款中（像余额宝那种效果）。这个收益金额，总觉得是个虚数字！
看不懂，应该比银行一年高吧
余额宝是复利计算收益！很明显这个不是！
余额宝的收益也不行了，复利出来也没多少
没有那么不稳
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银行利息调整前是不是有个预告期啊 哪我们应该有时间锁定3.5%吧
登录百度帐号推荐应用网商、微众银行业务对比：腾讯与阿里那家强？
来源：综合
　　6月25日，网商正式开业，作为首批5家中的最后一家获准开业的银行，网商银行背靠阿里巴巴这颗大树的网商银行，自筹备之日起就备受关注。在5家民营银行中，同样是拥有互联网企业背景的前海微众银行一直以来都被视为网商银行的“劲敌”，两家有线上优势，都被视为“网络银行”。那么两家银行谁更有实力成为行业“领头羊”呢？
　　第一回合：比背景
　　网商银行：网商银行主要发起人是阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司、杭州禾博士和金字火腿等，注册资本为40亿元人民币。其中，蚂蚁金服、上海复星、万向、宁波金润四家股东持股比例分别为30%、25%、18%、16%。其他认购股份占10%以下企业的股东资格由浙江银监局按照有关法律法规审核，其中金字火腿持有浙江网商银行3%股份。浙江网商银行作为国内首批试点的5家民营银行之一，于日正式开业。
　　微众银行：日银监会批准深圳前海微众银行开业，日，“深圳前海微众银行股份有限公司”完成工商注册工作并领取营业执照。日，“深圳前海微众银行股份有限公司”的微众银行官网面世，成为第一家上线的互联网银行。日，李克强在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。
　　作为首家开业并且得到李克强亲自到场见证首笔贷款发放的民营银行，微众银行比网上银行更具备时间优势，站在国家鼓励创业的风口，微众银行抢得先机，先得一分。
　　第二回合：比模式
　　网商银行：网商银行确定是一家为小企业服务的银行，主攻贷款不超过500万元。小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。网商银行自身不做存贷款业务，通过和同业高度合作的方式，将自身定位为一个连接平台，连接金融机构和小微企业或个人。而在具体的盈利模式上，网商银行采取了自营+平台的模式来开展业务，通过自营会产生一定的利润；此外，平台也模式会通过收费方式产生赢利。据中申网了解，网商银行的“收入一定不会是以存贷利息差为主”，且农村金融也是网商银行未来的着力点之一。
　　微众银行：微众银行用户需要用手机扫码才能看到银行的微主页。该银行主要定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务。微众银行官网从上线开始就更注重移动端。微众银行无营业网点，无营业柜台，依托互联网为目标客户群提供服务，更无需财产担保，通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。根据微众银行众高管阐述，依托同业合作或是未来微众银行的主要模式。据中申网了解，微众银行的中间业务收入将在银行总收入中占到较大比例。
　　在运营模式上两家银行“撞脸”，想做成“轻资产、平台化、交易型的银行，不考虑存款，跟同业合作”的“互联网民营银行”。
　　第三回合：比产品
　　网商银行：尽管已经宣布正式开业，但网商银行的具体产品还未上线。据网商银行行长俞胜法透露，网商银行将在7月初上线网商银行APP，并首先上线个人信贷产品。所以，目前网商银行处于“只闻楼梯响不见人下楼”的状态。值得关注的是该银行账户将与支付宝用户打通。据网商银行副行长赵卫星透露，网商银行将承接部分蚂蚁金服的小贷业务，在没有账户体系的背景下先开展信贷业务，第一款产品将是个人贷款类产品。
　　微众银行：2015年5月微众银行推出首款定位个人信用贷款的产品。客户只要通过QQ钱包，便可实现7×24小时的即时贷款服务，目前该款产品仍处于内测阶段。
　　网商银行的征信机制与风控模型继承自蚂蚁微贷，其核心机理是通过一个叫做“车间”的数据仓库同步存储阿里掌握的所有数据，而微众银行则需要将“社交大数据”转化为“金融大数据”。在大数据分析方面，阿里有阿里云，后台要比腾讯更强一些；而腾讯的优势在于他们所掌握的社交大数据。
　　第四回合：比团队
　　网商银行：网商银行当前只有300名员工，其中2/3是和数据与技术相关的人员。高管团队中，蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人。
　　微众银行：微众银行高管层大部分来自平安系，但目前中低层尤其是产品开发和营销人员大部分来自互联网，其中来自腾讯的员工达40%。顾敏担任前海微众银行董事长；进出口银行现任副行长、中信银行原副行长曹彤出任行长；原陆金所副总经理黄黎明担任筹备组组长、副行长，分管个人消费信贷；原中国人民银行深圳市中心支行支付结算处处长万军，担任副行长，负责运营管理，原深圳银监局政策法规处处长秦辉担任副行长，分管后台与稽核外。
　　网商银行的团队基本是阿里系，微众银行则以平安系+腾讯系为主，两家银行的团队不管是高管还是基层经验丰富都比较丰富，两家团队实力平台不相上下。
　　两家银行都具备强大的客户基础，运营模式也十分类似。两家民营银行基于互联网做传统银行的存、贷、汇、代销等业务更有优势。既有客户数量优势，又有客户营销便利，又有客户习惯支撑，对现有银行业来说是个“强敌”。
　　从差异分项来看，阿里的客户基础是电商客户，有海量外贸商户，驻场卖家和个人客户，客群金融基础好。拥有大量企业用户是阿里的一大优势，相比之下网商银行的金融业务的营利性可能要好些，吸储和放贷能力都很强。
　　而腾讯的客户主要是社交关系客户，主体是个人而缺乏企业客户群体。腾讯做个人业务的基础强于阿里，国际上银行业的个人业务均不输。
(责任编辑：吉莉)
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　　12月16日消息，据相关媒体报道，蚂蚁金服副总裁、网商银行行长俞胜法，将升任蚂蚁金服集团的CRO(首席风险官);现蚂蚁金服副总裁、蚂蚁聚宝总裁黄浩将接任俞胜法职务。这些职位调整，蚂蚁…
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不比不知道 网商银行与微众银行有差别这么大
作者:综投小编&
来源:网贷天眼
（文/刘帅）在“互联网+”的浪潮中，互联网保险，互联网理财等互联网金融服务项目层出不穷。互联网银行的出现，不仅对旧有监管制度造成冲击。另一方面也加剧了同业激烈竞争。
腾讯的微众银行和阿里的网商银行，作为首批获批的5家民营银行中唯一的两家互联网民营银行，同样都是互联网巨头旗下的民营银行。一直被行业当做参考对象和竞争对手。
凭借新兴技术及创新精神，互联网银行通过利用云计算、大数据、移动互联等新兴技术对传统金融进行改造、革新，虽然据发布的信息显示，都取得了不错的成绩，但是这两家民营银行也有不同，下面天眼就为大家作一下简单的比较：
比较一，主要目标群体不同
网商银行：网商银行确定是一家为小企业服务的银行，主攻贷款不超过500万元。同时也可以说明，小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的目标客户群体。
微众银行：微众银行主要定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务。同时微众银行没有PC端业务网站，反而更加注重移动端。
比较二，主要业务内容的差别
网商银行：活期分为真活期和余利宝，真活期年化0.42%，而余利宝年化2%左右，是天弘基金的一个货基，跟余额宝不尽相同。
微众银行：活期是国金众赢货币基金，年化3%左右，是国金基金专为微众银行打造的，活期余额可以实时转出，每天限额300万。活期余额还可以用来投资微众银行里的其他产品。
网商银行：没有活期理财产品
微众银行：短期理财主要是一些货基和类货基，如太平洋增益（太平洋证券），广发多添利（广发证券）等，有限时限购。
网商银行： 定活宝3年到期利率为3.85%，定活宝提前支取的利率却达3.2%。
微众银行：3年定期产品的利率则为4.1%，比定活宝略高。微众银行提前支取部分按照活期存款利率计息，一般年化利率在0.35%左右。
贷款业务：
网商银行：信任付是由网商银行提供给小微经营者“先拿货、后付款”的采购后付服务。旺农贷主要针对的则是农村金融的目标群体，需要村淘合伙人的审核。网商贷则是针对创业或小微企业群体。
微商银行：微粒贷微目前给用户的授信额度为500元-30万元之间，依据个人综合情况而异。单笔借款可借500元-4万元之间，无需抵押和担保，不需要提交任何纸质材料。
此外，微众银行还涉及到保险等业务是现在网商银行所没有的
比较三，团队对比
网商银行：据媒体报道2/3的员 　　原标题：
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