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决定P2P车贷公司发展的十大因素
【摘要】相比信用借贷的低风险和房贷逾期处置的便捷性，越来越多的P2P公司将业务瞄准汽车借贷领域。据网贷之家今年4月发布的报告显示，保守估计全国以车辆抵押贷款为投资标的的P2P网贷平台数量为227家（不完全统计）。
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图来来源：达志相比信用借贷的低风险和房贷逾期处置的便捷性，越来越多的P2P公司将业务瞄准汽车借贷领域。据网贷之家今年4月发布的报告显示，保守估计全国以车辆抵押贷款为投资标的的P2P网贷平台数量为227家（不完全统计）。统计数据显示，截止2014年年底，全国汽车保有量为15447万辆，全国有31个城市的汽车保有量超过100万辆，其中北京、重庆、成都、深圳和上海，以537.1万辆、399.8万辆、336.1万辆、290.5万辆和272.3万辆的汽车保有量位居全国前五，另预计到2020年，全国汽车保有量将超过2亿辆。显然，这是一个非常可观的富矿。随着汽车金融概念的持续火爆，“+汽车”也成为时下P2P网贷行业炙手可热的新名词。散人的公司——投储在线，也是一家以汽车抵质押借贷为核心业务的P2P平台，因为工作关系，散人近期频频与上海区域的车贷业务同行、风控同行交流和探讨，今天写一篇《决定P2P车贷公司发展的十大因素》的文章，文中所列举的数据仅代表上海车贷市场。1、业务人员：业务人员是车贷公司开发借款业务的基础，底薪和提成是招聘业务人员的经济指标。以上海地区为例，业务人员底薪最低1800/月，最高3000元/月，普遍在2200元-2500元/月左右，业务人员的提成根据每单业务的借款金额，参照0.5%-1%的阶梯提成；团队经理最低3500元/月，最高6000元，一般一位团队经理管理6-10位业务员，同时还有团队业绩的额外提成。插车卡、跑商圈、打电话、泡微信，是车贷业务员的常规工作；天太冷、业务员不愿意出去，天太热、业务员不愿出去；公司风控太严、借款额度太低，业务员会选择飞单，即把业务转给同行公司；铁打的公司、流水的员工，一位业务员如果两个月没有开单，就会被公司淘汰。2、借款人资质：借款人的资质，决定了车贷公司是否向借款人贷款。车贷公司审核借款人资质，包含借款人身份证、户口本、结婚证、家庭信息、在上海是否有房（含银行按揭）、是否有稳定工作及收入来源、个人征信、银行流水、负债情况、车辆情况（有无银行按揭，上海大牌、沪C牌照、外地牌照）等。如果借款人是上海户籍、在上海有房屋（含按揭）、职业为公务员、个人良好、无大额负债、车辆牌照为上海大牌且无按揭贷款，毫无疑问，这样的借款人是绝对的优质借款人；当然，并不是每位借款人都是优质客户。3、贷款额度：借款人总希望获得更高的贷款额度，而车贷公司出于风险可控的原则，通常会根据借款人的资质、车辆估价和公司的贷款成数，决定给予借款人多少贷款额度。影响车辆估值的因素有车辆牌照（上海大牌、沪C牌照、外地牌照）、车辆市场价格、购车年限、行驶里程、有无重大交通事故记录、有无交通违章记录、是否按揭车等，车辆评估由车贷公司招聘的专业车辆评估师或合作的二手车车行评估师完成，同样一辆车，不同的评估师出具的评估价大致不相上下；所以，借款人能贷到多少钱，更多取决于车贷公司的贷款成数高低。不同车贷公司由于阶段目标、风控标准、催收方式不尽相同，所以贷款成数的差异化特别明显。就上海市场而言，贷款成数最低在5成，最高有15成，普遍在5-8成；此外，多数车贷公司还有一个贷款额度政策，即如果借款人的汽车牌照为上海大牌且上牌时间超过三年，可以多获批5万-7万的贷款额度；上牌时间未满三年，可以多获批3万-4万的贷款额度；而沪C牌照和外地牌照车辆则没有。4、贷款利率：贷款额度的多少和贷款利率的高低，决定了借款人最终选择向哪一家车贷公司贷款，因为借款人通常会同时向多家车贷公司申请贷款，最终选择贷款额度高、贷款利率低的车贷公司。以上海车贷市场为例，借款人选择等额本息还款，利率在一分五至二分五；选择先息后本还款，利率在两分五至四分五；这也意味着，在相同的市场条件下，哪家车贷公司的借款成本低，哪家车贷公司就能获得较多的借款业务。就目前而言，还远未实现普惠金融的价值，其推动利率市场化的作用，更多是推高借款利率，而不是降低借款利率。5、贷款期限：贷款期限、贷款利率和还款方式，是车贷公司设计车贷产品时的三个主要条件。在上海车贷市场，借款人选择等额本息还款，则借款期限最短六个月、最长三年；选择先息后本还款，借款期限最短一个月、最长不超过半年。6、渠道合作：随着车贷市场竞争的加剧，车贷公司为了扩大业务规模，一方面不断的开线下门店、招聘更多的业务人员，另一方面也在寻找更多的渠道、中介合作。上海部分车贷公司通过举办高逼格的同业交流会，向车贷业务同行推介自己公司的车贷产品，意在接到更多的飞单业务。曾有同行朋友向笔者表示，渠道合作、飞单业务是他们公司车贷业务快速增量的途径，当然前提是返点高。7、风控标准：车贷风控的原则，首要控人、其次控车；对借款人的资质审核，在于最大程度降低借款人的道德风险、违约风险，重点防范发生借款人跑路和失联的风险；而对于车辆的风控，最安全的措施是质押车辆（自有车库、专人看管）和质押证件（汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙）并举，其次是在车管所办理抵押手续、安装GPS（同时安装有线和无线GPS）和押证（汽车销售发票、机动车登记证、那税单、单、备用钥匙）、签署委托买卖协议并举，重点防范借款人之后在其他公司重复借贷和人车失联的风险；风险最大的是不押车、不办理抵押、不压证、不安装GPS，也就是所谓的空放。8、办理抵押：就上海车贷市场而言，选择质押车辆的借款客户基本不超过两成，所以办理抵押登记，就成为多数车贷公司的风控手段之一；办理抵押手续的好处是，万一借款人重复借贷，作为抵押权人，车贷公司有权优先处置抵押车辆。还有一些车贷公司在车管所有良好的关系，可以通过关系快速办理抵押登记手续，提高效率。9、扩张方式：车贷公司的扩张方式，无外乎直营和加盟方式两种，其次是扩张区域市场的选择。散人的观点是，直营优于加盟，不熟悉的城市不进入、没有关系的城市不进入。10、贷后催收：俗话说慈不带兵、仁不放贷，再牛逼的风控，也有出现借款人逾期和坏账的时候，这时候就该催收人员上场了。逾期罚息也是车贷公司不菲的收入来源，据说某车贷公司一个月光逾期罚息就有好几十万的收入。车贷公司可以自建催收团队，也可以选择外包，交由专门的催收公司帮忙处理逾期和坏账业务。而催收手段基本靠狠，借款人逾期无力偿还，上门拖车；借款人私拆GPS，第一时间定位车辆位置，直接拖车；借款人重复借贷，定位车辆位置，派人抢车；借款人人车失联，那能追回的概率就十分渺茫了。&
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来源：编辑原创
电视电影中经常会出现贷款公司为了催还欠款，用古惑仔以暴力方式催款的情景，那么现实生活中也是这样吗？
电视电影中经常会出现贷款公司为了催还欠款，用古惑仔以暴力方式催款的情景，那么现实生活中也是这样吗？贷后催收能力，是P2P平台有效控制坏账的关键。当项目逾期时，催收团队就该上场了。在许多人印象中，干催收的几乎都是清一色的彪形大汉。高大威猛、肌肉、纹身，是催收人员的标配?是否真的存在传说中的暴力催收、黑社会甚至红油漆、大桶汽油另一方面，自去年以来，全国多地不断有担保公司资金链断裂、跑路等消息传出，业内人士透露称，当前担保公司、小贷公司的坏账远比想象中高。那么，采用传统民间借贷机构贷后管理模式的P2P平台，是否安全?随着盘子越做越大，P2P平台的风控是否掺水黑社会?暴力催收据一位风控人员透露，目前具有一定规模或是传统小贷公司出身的P2P平台，一般都有自己的催收团队，人数在10-20人左右，反正瘦小的没几个。在催收团队里，有黑社会背景、坐过牢的人还是很多的。吓唬人那是肯定的，一般不打架，现在干催收的人文明多了。他同时表示，平台自己实在催不回来的单子，才会外包。外包费用大概按照催收金额的30%收取。当然，并不是所有的P2P平台都有自己的催收团队，小平台多是外包。另据知情人士透露，全国至少有1000多家催收公司。一家广州的催收公司，帮银行和小贷公司做催收，100人的团队一年能收回来6亿元。按30%的佣金算，佣金就有1.8亿元。一位有着多年民间放贷经验的从业者对网贷之家表示，催收公司，可能会用一些非常规手段，类似于黑社会那种情况是存在的。但要指出的是，需要运用暴力催收的借款人，一般都是还款意愿不强，百般赖账的人。越是发达城市，老赖越多。传统催收无法适应P2P发展的需求现在早已不用泼油漆、大桶汽油这种简单粗暴的催收模式，这些是踩线的做法。爱钱进贷后管理高级总监盛洁俪表示，对于P2P平台，如果还是按照传统民间借贷那套催收方式(如一对一催收，不断面访等)，催收团队就会很庞大，模式很重，并且也无法满足互联网金融平台业务快速增长的需求。
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最早接触计算机的这一群人都是我们这种所谓学过程序的人，“逻辑分类”的思维根深蒂固，大家从接触这一行开始就觉得，一定要显得有逻辑，但事实上它并不重要。
最近成功案例
张女士 苏州市 在大型垄断国企上班，担任企业高管，月收入12000/月，在本地有商品房2套，贷款想自己做点小生意，拍小妹经过认真审核，投标成功，成功贷款10万元
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白手起家的刘老板是一家淘宝皇冠店的掌柜，每年为筹备购物节的来临都要提前几个月做准备，往往资金要积压数月之久周转不开。某天一个来自拍拍贷的电话给了他新的解决办法。凭着网店的交易信息和个人资料，刘老板就顺利从数十位网友手中募集到了30万元的资金，让他在旺季能做出更加漂亮的成绩。
财经推荐专题被不靠谱同事填写为小贷联系人再被催收，是种什么样的体会？
　　在这个小额贷款与高利贷齐飞，消费贷共裸贷催收一色的时代，即使一个人再谨慎小心，都有可能成为被卷入催收的受害人，老娘舅以前曾发过一篇《》，这两天在集思录上又看到了同样的事情。在和集思录小编打过招呼之后，把此事再转出来让大家体会下——
　　集思录网友Gary8：
　　楼主单位一不靠谱同事，在一小额贷款公司借了钱，且逾期未还。楼主作为他同事，不幸被列为催收对象。不得不说，现在催收真的文明，提前一小时告诉你。然后一小时后，准时短信和电话轰炸。而且全是各种注册登录的验证码短信。尼玛，这公司也太抠了，连个号段都不舍得买。
　　说实话，楼主刚收到这类短信的时候很害怕，怕这些人能蒙上我的验证码，在什么平台上借点钱，让楼主稀里糊涂就负上债。后来知道没什么大事后，也就不当回事了。今天下午遭受轰炸时，办公室的手机响作一片……
　　我们单位总计得有20多人收到以上攻击，虽然对大家生活影响不大，但是大家谈论的兴趣很大，在公司影响很广，催收效果还是有的。并且据大家传闻，小贷公司的人说如果还不还，轰炸将升级，且轰炸面积将变广。
　　楼主与那位同事并不熟，只是有简单工作来往，我的手机号在他的通讯录里，导致受到骚扰。据说，与他来往密切的号，基本上都是受到电话骚扰，而且电话接通，不说话。
　　催收短信轰炸是个什么画风呢，请看下图：
　　虽然这位集思录网友Gary8心态还好，但换个人来体会，估计已经快爆了。
　　而根据其它集思录网友的爆料，这种事情的发生频率并不低：
　　集思录网友waypoint：
　　我也遇到同样的事，也是同事跑路。进他通信录就收到这信息，没有收到轰炸。
　　小贷公司，听说女收裸照，男收通信录等，这怎么破？
　　集思录网友糖糖a_a：
　　我们也遇到了，部门好几位同事时不时接到电话，催款人还很凶，试图吓我们让我们去帮他催款，后来借款的那位同事受不住压力，自离了。
　　集思录网友和气生财li：
　　去年的时候，我有个类似经历，至今仍不确定：
　　一网贷公司打给我几次电话，声称某某（此人是我前同事）网络借贷时将我留我紧急联系人，现在某某借款逾期不还且电话已关机联系不上，现电话打给我的意思是我有责任联系上该同事并催促其还款。真不知道我的姓名和联系方式，是如何落到网贷公司去的？
　　生平不曾借小贷，小贷催收天上来。老娘舅思来想去，谁还能防得住同事去借小贷呢？这真是无招可破。
　　再次感谢集思录公众号授权转载本文
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今日搜狐热点小额贷款公司都有哪些催收方式？_新手贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
小额贷款公司都有哪些催收方式？
　　催收指的是逾期不良资产回收的一种方式，通常是债权方自己或委托第三方进行欠款收回业务。公司都有哪些催收方式？
　　小额信贷不良贷款的催收主要有电话催收、外访催收、委外催收和诉讼催收四种方式。
一、电话催收
　　目前小额信贷不良贷款催收的主要方式是电话催收，下面主要介绍这种方式电话催收，指负责小额信贷问题贷款管理业务的催收人员，利用电话进行沟通，并结合计算机系统、周边辅助工具与借款人进行协议，以达成债权回收目标的贷款催收方式。
二、外访催收：
　　在电话催收未果之时，以合情合法的现场外访予以辅助。外访催收是一种非常直接有效的催收方式，很多银行及小额信贷机构都在用。基本上外访的模式都是先由电催人员前期进行电话催收和铺垫，在发现重大风险（如欺诈、死亡、被捕）或客户屡次违诺后，会要求外访给予协助。
三、委外催收：
　　将不良贷款项目委托给有相应资质的第三方催收公司进行催收。能够节省委托单位的人力物力，凭借专业的第三方机构更好地回收欠款，但成本较高。
　　委外催收的优点在于能够节省委托单位的人力物力，能够利用外包催收公司的专业性更好的回收欠款。劣势在于委外催收的成本较高。当前，随着我国经济发展过程中经济纠纷不断增多，债务催收行业也日趋活跃，但目前尚无合法地位，运作也不尽规范，监管工作亟待进一步强化，包括允许注册的债务催收机构开展债务催收业务，明确债务催收行业的法律地位与法律规范，建立催收从业人员的资质认定制度等。
四、诉讼催收：
　　即向法院提起诉讼进行催收，诉讼类型包括民事诉讼、刑事诉讼两种。诉讼催收针对的欠款人群主要是有能力还款却不还的借款人。小额信贷中的诉讼主要是指民事诉讼，只有少数涉嫌诈骗的欠款人，可以通过刑事程序来处理。诉讼催收所针对的欠款人群体主要是有还款能力，但通过常规手段无法让其还款的欠款人。
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