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保险小白如何购买人生中第一份商业保险？
来源：小白读财经&&&
作者：小白&&&
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　　不时有朋友来问小白商业保险怎么买的问题。
　　她说她本来对商业保险完全无感(甚至有点反感)，但自从今年上半年目睹了朋友的婶婶罹患乳腺癌、同学的老爸因为胃癌，整得整个家庭风雨飘摇之后，加上对保险了解的加深，就打定了主意要给家里的人都买一份保险了，但却不知道从何下手。因此让小白给她讲一下。
　　的确，很多人像这位朋友一样，一直以来都对商业保险抱有偏见，甚至很反感。认为商业保险都是骗子。很重要的一部分原因是有些保险说好的收益最后拿不到，而且条款忽悠人，理赔条件苛刻，这些都导致大众对保险行业印象越来越差，也让大众的信任度越来越低。
　　但其实商业保险的核心是它的杠杆作用，即用一笔不算大的开支(家庭年收入的5%以内)来抵御未来可能出现的巨大风险。只要选对了保险公司和产品，商业保险可以对个人和家庭起到雪中送炭的保障作用，在家庭面临重创的时候，伸出希望之手，不亚于个人和家庭的守护神。
　　因此，马云爸爸才会在2016中国保险业发展年会上说，“一个社会所有人都是股民是不正常的，一个社会所有人都是保民是健康的。”
　　今天小白就用一篇文章来说叨说叨这个问题：保险小白该如何购买人生中第一份商业保险？希望对大家购买商业保险有所帮助。
　　1、 消费型保险和返还型保险
　　首先，在购买之前，我们应该了解一下商业保险有哪些类型。
　　如果按照所保的对象来分，商保大概可以分为财产险、寿险和健康险。
　　顾名思义，财产险就是保障我们的财产安全的保险，最常见的就是车险、房屋财产险等等。寿险则是保障人的寿命的，比如定期寿险、终身寿险等。而健康险，则是保障健康的，如重疾险、医疗险等。
　　但平时，我们也会听说什么消费型保险以及返还型保险。这是什么意思呢？
　　这其实是按照商业保险的缴费方式来分的。
　　所谓消费型，指的是买一年就保一年的保险，就像在超市买东西一样，东西用坏了，这笔钱就消费掉了。消费型保险就是这样，买一年保一年，而且缴费期限最高20年，一般最多保障到65周岁，就不能买了。
　　返还型和消费型的不一样，返还型保险的特点是保障终身，一般缴够了年数(比如20年)之后，本金可以取出来当养老金，这就是返还型保险。当然，本金取出来之后，接下来保单就作废，不保险了。
　　因此，假如我们购买商业保险，首先面临的问题就是购买哪种保险？按所保的对象来分，我们是买财产险还是寿险或者健康险？按缴费方式来分，我们是买消费型保险还是返还型保险？
　　这是我们要解决的第一个问题。
　　一般来说，如果是为了增加家庭的保障，我们最迫切需要购买的险种是首先是重疾险(属于健康险)，其次是意外险(属于寿险)，最后是财产险(如车险)。
　　那买消费型保险还是返还型保险好呢？这里不同人有不同的看法，因为两种保险各有特点，说不上哪种更好。
　　比如有的人喜欢返还型保险可以保障终身，而且可以返还本金，但是返还型的保费比较高，同样50万的保额，返还型重疾险每年缴纳的保费能达到消费型重疾险缴纳保费的3倍左右。
　　有的人喜欢消费型的保险，认为消费型保险同样的保额，我们要交的保费要低很多，比如返还型每年要交八千，消费型可能只要两千。而每年省下这6000块钱，积累二十年，假如去做理财，即使收益只有百分之三四，在复利的条件下，也能轻松达到几十万，远比保险公司的保额高。而且钱是在自己手上，觉得比保险公司更安心。
　　当然，如果选择消费型保险，那么每年的几千块钱保费就是花出去买心安了。
　　所以，对于有一定理财能力的人来说，选择消费型的保险，也不一定比返还型的亏。具体怎么选，就看大家的不同条件了。
　　2、 啥是观察期、多次赔付和豁免？
　　买保险时，有一些专业词汇比较难懂。比如观察期、多次赔付和豁免，这又是什么鬼？
　　我们一个个来说。
　　所谓观察期，就是被保险人合同生效日起一段时间内(比如120天)，如果患病所发生的费用，保险公司是不予赔付的。
　　为什么？因为社会上总会有一小撮人，善于钻制度的漏洞。在身体健康时拒绝买保险，但当身体出现一点小问题就立即投保。这样，如果没有观察期，保险公司岂不赔死？
　　多次赔付容易理解一些，是指投保人发生风险之后，保险公司可以赔付多次。因为一般传统的重疾险规定，被保险人一次患病得到理赔后，合同就宣告终止。多次赔付的出现，对被保险人是个更好的保障。
　　当然，不同保险公司和险种对于多次赔付的定义有点不一样。有的是重疾多次赔付，有的是轻疾多次赔付。哪种好？
　　可能轻疾多次赔付更好。因为我们从概率上看的话，重复得重疾的概率要远低于重复得轻疾。不过保险就预防风险，万一又得了重疾而没有多次赔付(呸呸呸)，那就麻烦了……所以具体选择上，大家可以多斟酌下。
　　至于豁免，我们就用个例子来解释吧！比如某人2016年买了一款重疾险，每年缴费8000元，保额50万，缴费期20年。2020年的时候，不幸发生意外，丧失了工作能力。那么假如他有买保险豁免，那他这发生意外以后16年应交的保费，就都不用交了。
　　有的保险轻疾也给豁免。那就是即使他不丧失工作能力，也可以获得豁免。从患轻疾开始，他将不再需要继续缴纳余下时间的保费，并且这份保险依然终身生效。
　　3、 怎么买商业保险
　　说了那么多，那么商保怎么买呢？这是大家都关心的问题。
　　其实渠道不要太多。各个保险公司的官网、线下营业厅、银行(银行是代销点)、第三方保险销售网站等等，都可以买。
　　而且，保险越早买越便宜。25岁买，和35岁买，价格是不一样的。年龄相差大，一二十年下来，保费可以相差十多万。
　　而且需要强调的是，保险，永远应该先保障家里的顶梁柱(大人)，再考虑小孩的保险。因为家里的赚钱的人如果没保好，对一个家庭绝对是灭顶之灾。
　　最后，提醒下大家，买保险，千万不要随意。货比三家，在买任何东西的时候都是必要的。如果没选好，可能会导致同样的保障内容，你要比别人多出好几万。等到你觉得亏的时候，退保又意味着以前所缴纳的保费打水漂。不退保，又得咬着牙继续亏下去。
责任编辑：cnfol001
我来说两句
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你是哪里的？
我妈跟我说买个有关教育基金的保险就挺好
医疗我们生下来就入城镇合作医疗
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个人建议也是保险经验，购买保障类型的保险，缴费时间长对客户有益，相当于把风险转嫁分担
那买什么划算？
也是想买份教育险
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相信我的话可以从我这入，都是当妈的人肯定给你选择比较适合您的
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我也看了这款，平安福好像是新添的保险
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不是，平安福早就有了，只不过目前新推出的比较适合孩子
给我老公推荐个适合的保险吧，1在工地干活的2.农村。
那我们大人应该买什么险种比较适合呢。我没有买过。我很多朋友做保险的。我觉得多少有坑人性质。
宝宝已经确诊癫痫了，还能买重疾险吗？？？或者宝妈有什么好推荐的？
一个同学的阿姨就是跑保险的，平安保险，前阵子撺掇我们给孩子买保险，一年五千，就是那种强制储蓄型的，钱存进去多少年不能动，十几年以后每月领多少多少，说的好听，说是帮你们存钱呢，孩子他爸说多少年以后人民币都不定贬值成什么样了，我们两口子都是比较抵制保险的，其实想想好多保险一点都不值，所以我们很婉转的拒绝了她，我同学是给她孩子买了的，还给她老公买了，一年光交保险就得万八千的
给我老公推荐个适合的保险吧，1在工地干活的2.农村。
意外险，重疾险，养老险，买了一辈子不会错
宝宝已经确诊癫痫了，还能买重疾险吗？？？或者宝妈有什么好推荐的？
这个核保不好说，不一定能通过
那我们大人应该买什么险种比较适合呢。我没有买过。我很多朋友做保险的。我觉得多少有坑人性质。
要看你目前的各种情况，才知道什么是适合的
宝宝已经确诊癫痫了，还能买重疾险吗？？？或者宝妈有什么好推荐的？
多大确诊的呀？
宝宝已经确诊癫痫了，还能买重疾险吗？？？或者宝妈有什么好推荐的？
上次我家就拒保了，他们不做亏本买卖的
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沪B2- 沪ICP备号投保容易理赔难？看安心互联网保险如何应对_中国经济网――国家经济门户你知道买车险和不买车险的区别？
你知道买车险和不买车险的区别？
有的车主只为爱车买交强险，也有人交强险商业险都买，他们出行的状态也是很有区别的哦，接下来，快修强我们就一起来聊一聊，车主们不买车险和买车险的区别吧！1、对于商业险的态度不买车险的车主：我是多年的老司机了，这么多年来我只买交强险，也没出过啥事，花那冤枉钱干啥？买车险的车主：我的驾驶技术正常，不会故意撞人，但不能肯定别人不会撞到我。我买保险就是为了以防万一。2、对车险业务员的态度不买车险的车主：保险一点也不保险，现在买的时候那么热情，出事的时候，比谁躲的都快，保险公司各种不赔......买车险的车主：来来来，适合我的商业险给推荐一下，三责险30万好还是50万好？这个不计免赔是啥？给我讲讲你们这都有什么额外的服务？3、周末都是这样过不买车险的车主：“亲爱的，咱车没上保险，周末路上车多就别开出去了吧？”……买车险的车主：走吧，叫上几个好哥们，一起嗨起来，况且咱家车买了保险，有保险就是踏实！开出去更放心！4、遇到事故时不买车险的车主：先是担心自己背责，再是焦虑车辆受损。无论责任在谁，都非要在马路中间大吵一架才能让自己冷静下来，却还免不了会后怕很久。买车险的车主：无论是谁的责任，都更容易保持冷静和礼貌，第一时间拨打保险公司电话等待查勘员协助和交警来处理现场。5、事故后修车时不买车险的车主：心如刀割，什么零件便宜换什么，进口的换国产的，国产的换高仿的，怎么便宜怎么来，至于是否安全？谁还顾得上那些。买车险的车主：理性客观，就用原厂零件，到最专业的直赔维修服务站里进行最专业的修复。出事故不怕，踏实修好了就又是一辆好车，能再多开几年。6、想换车时不买车险的车主：猛然发现自己的车竟然没有那些拥有完整保险记录和维修记录的二手车值钱。买车险的车主：完整的保险记录和优质服务站的维修记录，都会让车主的诚信度和车辆的残值率得到大幅提升。7、第二年想买商业险时不买车险的车主在终于想买保险时：才发现自己的车已经老旧，保险费用也随之增加，里外里赔了夫人又折兵。买车险的车主在续保时：因为开车心态一直很好，出事故的几率自然降低。之前的出险记录较少，换来的是保费年年打折，车险消费在家庭财务中占的比重越来越小，保险项目却是一个都不少！8、经济压力大时不买车险的车主：会想幸好自己没买保险，省了这么大一笔钱。唯一的代价就是上路要非常小心，一点事故都会让自己经济负担更重。买车险的车主：会想幸好自己买了保险，最近诸事不顺，万一路上心烦有个小刮小蹭，还有实力雄厚的保险公司能伸出援手。看了以上这两种车主的不同境遇，您找到自己的影子了吗？凡是得到过保险公司理赔的车友们，都会买足额的商业险，因为他们在保险公司那里受益过，知道保险意义重大，可以让人出门安心、踏实......所以，在能力足够的时候，坚定地为自己的爱车投保吧。
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