爱因斯坦：　　宇宙最具威力的是---复利效应　　The most powerful force in the 　　universe is compound interest.　　— Albert Einstein　　有一笔生意需要你投资10万元,合同的期限是30个月,期间你无需做其他的工作。　　回报方案：　　方案一每月本利返还10万元。　　方案二首月可以得到0.1元、第二个月可以得到0.2元，第三个月可以得到0.4元，…
每个月都是上个月的2倍。　　问题：这笔生意你愿意选择那个方案？　　最后的结果： 方案一：总收入是300万　　方案二：总收入是1.07亿　　　　方案二即复利的滚动演示，没有人会觉得从一开始的几毛钱可以到达最后的一亿。这里算的是月的收益率，其实已经达到了100%的复利效应，已经是非常吓人的收益。所以根本不要轻视最开始的收益差，利润的积累在于时间效应下的坚持稳定。就如同当我们知道巴菲特老先生从20几岁开始投资到八十岁的收益年化利率就20%左右时，不由唏嘘。这是低还是高呢？就数字来说，感觉是低了。在牛市的时候随便买买，普通人都可以100%获利甚至更多，但是巴老50几年的投资坚持所得来的这个数字，连续50几年都可以20%的年化利率，大家可以算算从50年前的1万块累积生息，以这个稳定的收益率如此翻倍，到如今是何等惊人的数字。　　我们来随便截取下巴菲特获利的数据：　　1970年~1974年间，美国经济大萧条。1972年，巴菲特抄底《华盛顿邮报》，每年平均增长35%。10年之后，巴菲特投入的1000万美元升值为两个亿。　　年的42年间，巴菲特的伯克希尔公司净资产的年均增长率达21.46%，累计增长361156%　　（2000年以后到2012，巴菲特经历因特网泡沫破灭，抄底金融危机，复利起落差较以往为大--低到8% （2008年亏损9.6%）。有人估计从巴菲特1954年24岁开始套利交易投资到现在年复利20%左右误差不超过1点。）　　不论你在哪个市场在哪一秒钟，哪一个小时，哪一个月，哪一年获利100%或者200%，这都不值得骄傲，值得骄傲的是长期的，日积月累的投资回报，并且是相对稳定的，不玩心跳的收益。水滴石穿，这才是真正的人生智慧。　　复利的作用正是长期稳定投资价值的魅力。复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。　　如此看来，大家要算算自己投资的复利回报，那大都是自惭形秽的。我知道的，6月份股灾的时候，一个投资者之前轻轻松松赚的一千万在几天时间内全没了，这毫不夸张。股灾可以消灭60万的中产阶级，全中国这么多股民，可以在股灾的一个星期内人均亏损十万，这是什么概念！！　　风险来临，一个星期可以把一幢别墅亏掉，却要半年的时间才可能回来一个厕所的钱！　　真正的成功都是复利所致，如果一个人在20岁开始以一万美元开始投资，如果可以保证每一年的复合增长率是35%，等到他70岁时，就可以拥有328亿美元的资产，这就是复利的效果，无以复加。　　复利的关键词就是 时间+投入你投资的时间越长，期间损失的越少，你的获利越丰厚。　　谈了复利，知道它的如此美好，但是现实又是如此残酷。要投资，就要冒着各种风险。利润拿到手了，又该如何锁定利润，赶快保值，再慢慢升值，不让它在下一风险来临时流失掉？　　货币基金？ 银行理财产品？ 基金定投？
股票期货？
黄金？ 艺术品投资？ 房地产投资？　　股票期货的风险性大家人尽皆知，如果你立志做一个长期学习，愿意摔跤的投资者，愿意花几十万来交学费然后在摸爬滚打后在证券市场获得想要的回报，我支持。但是，收益来之不易，要如何保值并不断增值，这便是一个难题。上有老下有小的家庭，亏不起。每个家庭都需要稳定些的长线投资。　　银行理财产品。年收益率4.0%到6.5%不等，当然最高的也有8%左右，与银行和投资额度有关，但通常投资周期短，低至几天，很少超过一年。这是重点。超不过一年，来什么复利叠加？　　国债。2014年新发行的第一期、第二期国债年利率高达5.41%，但属单利。除非自行将上一年的利息继续购买国债，实现复利。国债的投资周期通常是3年或是5年。　　黄金。前几年大妈们的笑脸是如此灿烂，但是跟风的激进型投资根本无法长久，现在很多大妈都亏几百万没了笑脸。虽然现在黄金是低价时期，银行又开始推黄金配置。但是想想，大妈们疯抢黄金的时候真的懂这个市场吗，现在的我们也够理解黄金投资的运作吗？如果不懂，就不要操作。商品配置的流动性带着极大的不确定因素，活跃性也是周期循环，没法预料。　　货币型基金。年收益率普遍在4%左右。仍属短期理财。　　　　这是今年的货币基金收益不错的产品。还是令人不太满意，并且这只是短期的，别谈什么十几年复利叠加。　　P2P，玩艺术品这种高风险投资也不是大多数普通投资者愿意轻易尝试的。高的回报意味着这绝对是短期的一个效应。而亏损可以是一个无底洞！！谈理财，谈的是相对稳定的保值增值过程，而不是靠速度，靠投机。　　买房投资？连房地产副总都可以跳槽干别的去，房价在降，房地产税成形，3000万的房产可以纳税1000万左右，，，这不是要人命？把房租给别人，更是一辈子都收不回的本！还要面临多种市场，政策，人为的压制。我和金星老师的观念一样，我不会买房。租房是未来的大趋势，是对社会资源的极大利用和节约。国外的人六七成都租房住，舒舒服服过一辈子，买足保险，做好保障，安心赚钱享受生活，国人为什么过得这么累呢？　　聊了这些，要给这些问题一个答案：　　1：股票老是亏，基金来的太慢了，很多理财产品我也不懂，银行的年化利率又很低，我想做长期稳定的获利投资，要复利的，怎么做？　　2：孩子很小，想未雨绸缪给孩子将来储备教育金，作为大人，自己也要做好养老金的准备，怎么做稳定一些？我要持续，长久的，不求快。　　3：自己是家里赚钱主力，还要还房贷，想首先做好人身保障，拿部分钱出来做安全的投资，并且愿意一直放在那里，养老也行，最后给家人也行，怎么做？　　4：我想储备美元，又可以拿来投资，怎么做？　　5：我想强制性储蓄，不想乱花钱了，想有兼具人身保障加投资的理财，买什么？　　6：我不想到最后还要自己的后人缴纳一大笔遗产税，自己辛苦得来的财产还不能保全，怎么样可以避缴遗产税，安全地给到我的后人？　　7：我只想把资产保值，风险降到最小就好，怎么做？　　答案是：去香港买商业分红险，即带分红的寿险，做离岸金融的理财，不受大陆制度的制约。最重要的是利用保单的复利投资效应，利滚利，复利率基本都达6.5%以上，做强制性储蓄，锁定得来不易的资产价值，靠长线钓大鱼。不紧不慢，为孩子，为家人，为自己做风险最小的理财！　　香港有100多家保险公司，选的是有长期稳定投资能力并口碑极好的保险公司的产品。就那么几款终身寿险分红险是最有竞争力的，就那么几家国际保险公司是最有历史和成就，服务有得一拼的。所以，大陆客人面对的是开放的香港金融市场，是各大保险公司在日常激烈的竞争中开发出来的好产品，而不是大陆比较狭隘的保险理财产品和收效比较低的分红。　　做一个稳定复利率6.5%的计算。　　假定每年投入5万美元，连续投入5年，即总投入为25万美元。　　若积存生息，期间一直不提取现金，那么，　　第25年，账户总价值为100万美元；　　第35年，账户总价值为200万美元；　　第50年，账户总价值为500万美元；　　第60年，账户总价值为1000万美元；　　第70年，账户总价值为2000万美元；　　第100年，账户总价值为1亿美元；　　实现这样的增值只需满足两个条件：1）稳定的复利年收益率6.5%；2）时间。打开手机或者电脑上的计算器，计算(1+0.065)的35次方，得出来的数值大约是9；这意味着从30岁开始投保到65岁退休时的35年里，投入的资金从25万增值到200万并非难事。收益率6.5%并不算高，比如基金通常能够达到甚至超过这个收益率；难得的是在几十年时间里维持这样一个收益率。
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　　很客观的一点，不管你是保障人身为先，还是想为自己养老金做储蓄，买商业保险除了看保险公司的历史，口碑，服务，最重要的就是看它的投资能力。　　香港的国际保险公司为什么分红高，因为投资范围广，能力强，多币种多种市场分散投资配置不受限制。而去香港买保险，不是港币单，就是美元单。如果能多持有一种货币分散投资，那当然首先选择美元。美元单意味着全球的投资范围，获利机会直接加大。　　中国保险业在金融市场的参与度不够，一个重要的原因是债券市场不够发达，没有丰富透明的债券选择直接阻碍了其发展，而长期投资项目只能通过股票市场，信托乃至私募市场等渠道获得高风险的投资回报。范围的狭窄，投资风险的较大导致给到客户的分红非常没有竞争力。　　看大陆市场的投资风险。从1997年到2006十年间，上证综指的年化平均收益率波动度（风险度）为46%，而美国的为18.7%。而现在市场的估值水平日益提高，风险更随之攀升。但是比较起其他国家，股票市场的投资回报并不高。　　中国过去三年的年化收益率是45%，而在海外包括埃及，阿根廷，印尼等国家过去三年的年化收益率都有47%--77%。　　大陆保险公司无法进行境外资本市场的广泛投资，当然也没办法享受到他们更高的收益。而在香港，完全没有这样的限制，在投资组合中加入境外资本市场，埃及的，阿根廷的，印尼的都可以自由参与，分散领域降低风险，还会尽可能地提升收益。
　　“投资是保险行业的核心任务，没有投资就等于没有保险行业。没有保险投资，整个保险行业的经营是不能维持下去的。”这是摩根士丹利在1995年就提出的观点。　　保险公司的传统经营模式是依靠“三差”来实现利润的。　　“三差”分别为如下：　　1，实际死亡人数少于预定死亡人数而产生的“死差益”；　　2,实际所用的营业费用少于预定营业费用而产生的“费差益”；(大陆保险公司可以想象地在业务费用上与官场打交道要花费不少，在制度上受的磕碰也不少）　　3，保险资金投资收益率高于保险合同预定的平均利率而产生的“利差益”（投资利润越大，保险公司才有底气做分红）　　投资业务是重要的利润来源　　随着保险业的发展，保险公司之间的竞争日益激烈。从国外保险行业的经营状况看，大多数国家的保险公司其保险业务本身都是亏损经营，它们都是通过预期投资收益来弥补直接承保业务的损失。近年来，国际大保险机构的实践也有效地验证了资金运用对于保险业发展的重要性。投资业务开始与承保业务并驾齐驱，成为保险公司发展不可或缺的两个轮子。　　目前，发达国家的保险公司在国际金融市场上管理着规模庞大的投资资产，资金运用率超过了90%，所涉及的投资领域包括债券、股票、房地产、抵押或担保贷款、外汇以及各种金融衍生产品等。　　美国保险公司主要投资品种为债券和股票，其中，寿险公司主要资产的投资比重分别为68%的债券、23%的抵押贷款和不动产投资和5%的股票；而在财险公司的总资产中，债券和股票占据了最主要的份额，分别为70%和18%。　　英国的保险业发展时间最长也最为完善，加之宽松的监管环境，高盈利性的投资产品(如股票、抵押贷款等)，在其资产结构中占有重要的份额。英国寿险公司主要资产的投资比重为60%的股票、25%的债券、11%的抵押贷款和不动产投资。财险公司的投资结构则为债券(60%)、股票(32%)以及抵押贷款和不动产投资(9%)。　　相对而言，日本保险公司比较注重投资收益，在经济的不同发展阶段，其投资的重点截然不同。自战后以来，其保险公司的资产结构先后出现了几次比较大的变化。到90年代末，日本寿险公司的投资比重依次为：抵押贷款(38%)、股票(27%)和债券(18%)。财险公司主要资产的投资比重则为债券(32%)、抵押贷款(25%)、股票(20%)。　　总体而言，高效和多样化的资金运用给发达国家的保险业带来了丰厚的收益，根据瑞士再保险公司的估计，在长达20年的一个区间内，发达国家保险资金投资收益率一般都在8%以上，美国保险业甚至达到了14%。如此高额的投资回报，使保险公司在承保业务连年出现亏损的情况下，仍然获得了较高的综合经营收益。
　　　　上图资料：大陆内地保监局的规定，寿险的回报率的上限才3.5%，而香港几大优秀国际保险公司都可以达到5%以上。优秀的分红保单是年化利率7.5%左右，甚至更多。
　　当然有人问，大陆居民来香港投保是否合法？　　当然是合法的。香港的保险是对全世界开放的，全世界的人都可以来香港买保险。　　除了日本人不可以在香港买任何保险，美国人不可以在香港买投联险，但可买入人寿险。　　只要过程符合香港法律，大陆居民必须本人来香港本地签署保单，权益享受是一样的。一定是保险公司本场签单，没有任何作假，不会说被骗到其他地方暗中交易。
　　　　　　　　　　　　这是同事在上个月拍到的画面，香港的英国保诚公司，缴费处通道楼道，走廊都站满了人，八成都是大陆客户，保诚公司把自己的会议室都得腾出来让大家安坐。　　真的让人吃惊，但是其实大家对保险的意识是逐步增强的，有很大的需求，但是大陆的产品还做不到更好的保障，更好的收益。
　　我是在分析好几家优秀保险公司后给大家的推荐，买分红险，不管是寿险还是储蓄险，都要看保险公司的投资能力。　　英国保诚公司的长期分红要比其他公司高出很多，在终身寿险这块，不管是教育金养老金的储备还是人寿的保障，杠杆率都做到最大化，值得推荐！　　英国保诚集团在1848年创立，当时命名为英国保诚投资信贷保险公司（Prudential Investment, Loan, and Assurance Company)，业务以人寿保险为主。　　身为英国最大的保险公司（按资金管理额计），同时也为全球最大的上市人寿保险公司英国保诚集团拥有超过一千二百五十项的产业，总值超过七十亿美元。　　保诚集团更是英国最大的投资机构，通过集团全资附属投资公司的英国保诚资产管理公司（Prudential Portfolio Managers，简称PPM），在全球管理的基金总额超过二千一百亿美元，而PPM驻港办事处则管理亚洲区超过一百二十亿美元的资产，投资项目包括股票、地产及基础设施，在中国的投资也相当庞大。　　分红高，作为保险理财的长期收益高。究其原因，大概有几下几点：　　一、保诚公司采取英式分红（保额分红），而其他公司采取的大多是美式分红（保费分红），英式分红的特点就是前期红利不是很高，越到后面分红越高。保险资金很大的比例是投资在长期债券，因此常其收益会比较高，而短期收益比较低。那些想投保10年，8年就想拿出来的不适合投保保诚的分红保单。　　二、英国保诚的投资回报中可分配盈余分配给客户的比例是不少于90%，内地的保险公司规定是不少于70%，香港的其他保险公司规定大多也是不低于70%，80%。　　三、英国保诚百年#缓和机制：设遗留资产2.7亿英镑，在未来投资收益不及预期时用来做分红收益的拨备，以此让客户达到预期的收益。　　四、英国保诚在伦敦、新加坡、香港、纽约四地上市，收到四个国家地区最严格的财务会计监管。伦敦交易所的交易代码是LSE:PRU ，新加坡的交易所代码是：Pru500 ， 香港交易所的交易代码是： HKEx:2378 ，纽约交易所的代码是：NYSE:PUK 。　　五、历史投资成绩优异，英国保诚母公司167年财务报告全部公开，全球仅此一家，　　六、英国保诚IGD资本盈余可用资本为政府规定的3倍，偿付能力放心！　　
　　后面我还会分析其他保险公司的产品，先从保诚讲起。当然像美国大都会最近推出的“耀光”计划，投资收益在演示上也非常优秀，后面会慢慢讲到。
　　@萧茹May
15:15:44　　　　上图资料：大陆内地保监局的规定，寿险的回报率的上限才3.5%，而香港几大优秀国际保险公司都可以达到5%以上。优秀的分红保单是年化利率7.5%左右，甚至更多。　　-----------------------------　　刚生完小孩，想给小孩买保险，有推荐的吗？
　　保险公司的经营特点：　　保险业和其他的行业极不相同，具有前期投入大，先亏损后盈利的行业特点。按世界各国保险公司的经营规律，寿险公司一般要经过5年-8年后才开始盈利，一旦进入稳定阶段后，将会形成稳定的利润来源。这是其他行业没有的优势。　　分红类保险的保单红利是“根据公司分红保险业务的实际经营状况确定红利分配”的。所有保险公司寿险保单的前期红利都不多，这是慢慢积累，稳定市场投资的过程。如英国保诚的隽升计划，加上非保证红利，要八年的时间才能回本，即所得户口价值等于总交保费，而越随着时间推进，复利效应的魔力才越发凸显。　　关注未来是寿险的一大特点，也是选择分红类保险客户思考的主要问题。　　买了商业分红险，即锁住了部分资产的流动性，静静等着时间的魔力给保单以复利的价值。比如小孩还小的时候，当然是考虑的是他成人后最需要用钱的时期，作为父母的自己退休时期可以得到的回报。用着眼未来长远的目光来管理自己的账户，不求快，求稳步增值。
　　要买香港保险，会遇到这两个词的对比：英式分红和美式分红。　　如英国保诚公司，保单的价值演示按英式分红地来，美国友邦，大都会用的是美式分红。　　所谓“英式分红”又称为“增额红利”或“归原红利”。　　“增额红利”是指将每次所得红利加在保额上复利递增。客户只有在发生保险赔付责任或满期时才能领取保额。提前退保需要将保额按相关系数转换为现金才能领取。“归原红利”是指：“将红利回归这一款保险的原来面貌”。　　所谓“美式分红”又称“现金红利”。它包括：累积生息、抵交保费、购买交清增额等。　　“累积生息”是指将红利留存保险公司，按公司每年确定的红利累积利率以复利方式存储生息，客户也可以随时领取相关红利。“抵交保险费”是指将红利用于抵交下一期应交保险费。“购买交清增额”是指将红利以趸交的方式购买“趸交保额”。这一点和英式分红的“趸交保额”原理是相同的。　　重点是：不管是“英式分红”还是“美式分红”，能否给客户更多的利益，关键在于是否有更高的收益率！如果收益率和相关险种的保障责任都是相同的，两种分配方式在本质上是一样的。　　任何保单都可以是复利增长，不只是英式分红的保单。英式分红的保单是将红利叠加保额一起翻滚，所以慢慢到后期收益越来越大，复利的效果体现的更明显。而美式分红，虽然红利单独滚动，但是如果保险公司的长期经营业绩很好，即使算的是美式分红，红利的增长率照样非常高，不比英式分红的差。　　其实，红利率也只是让客户直观的了解相关公司的当年经营状况，购买分红类保险真正需要关注的是保险公司的长期经营绩效，因为寿险关注的是长期利益，羊毛总是出在羊身上，分红的前提是保险公司盈利，和保险公司的业绩息息相关!
　　很多人会对保险公司业绩报告的可信度表示怀疑。　　虚报假帐的例子很多，著名的美国安然公司就是一个实例，因此，许多人对企业的财务报告往往持怀疑态度。　　然而近百年来，在世界范围内，寿险公司因做假帐而受到查处的报道十分少见,并不是寿险公司的管理者比其他行业的人更高尚，而是和各国政府对寿险公司的监管力度有关，因为寿险关系社会的稳定！在政府监管部门的全程监控下，保险公司提供的业绩报告显然具有更高的可信度。　　尤其比如像英国保诚这样有100多年历史的大公司，推出过那么多备受追捧的产品。如果客户看到一个红利演示是这样的，结果真实得到的又是低的多的，完全不可信的，保险公司百年的信誉何来？　　而且英国保诚是香港地区最受追捧的保险公司，信誉和口碑非常好，所保证的利润分配非常守信地做到了，甚至更高，客户因此很欢喜也更加信任。这也是一个屹立不倒的保险公司备受追捧的原因。信用是第一位！
　　现在来讲英国保诚优秀的商业分红险。　　1，隽升计划。自2010年10月推出以来备受追捧。它是高储蓄性质的分红计划，针对那些经济独立，想拥有一份长线稳定投资回报的人士，为自己的将来做打算，在最低风险的环境下锁定部分资产做到保值增值，或者，为年纪还小的子女早作将来教育金或者婚嫁金的打算。　　为客户做的计划，从保单生效开始到100岁，平均年化利率在7%左右，复利增长即分红在保额的基础上利滚利，越到后期收益越明显。每份计划书的演示分红价值都是保险公司就自己历来投资水平和各项考量后的保守的理性的估计。　　就以往的其他分红商业险，保诚公司在计划书上的价值演示都是守信的做到。也许此年少一些，其他年份又多一些，但就平均复利率来讲，都可以达到6%以上，而情况要比演示的更好。　　我之前讲过一个例子，25万的投入在30年后升值到200万，是以平均复利率6.5%计算。也许对一些激进性人士来说，这根本不算什么。如果你是股神，可以将50万做配资，在股票市场赚到500万甚至更多。但是这样的机会随时可能带来的反面是，你的本金在顷刻的爆仓下血本无归。　　英国保诚公司的任何带分红的寿险计划，最大的特点就是在低风险的情况下，让客户得到长线的回报。时间越久，回报越大。　　如果你在激进的高风险金融市场赚了钱，请小心谨慎地锁定自己的利润，让有信誉的国际保险公司为你管理，为你保值升值，让你深刻体会到时间带来的复利魅力。
　　隽升计划没有最高投保额的限制，富豪们想买1千万的保单，1亿，，，都可以，但是达到一定限额需要财产证明。如果是第一次买，不要任何健康证明，医疗核保，只需要填写申请书即可。简单方便。　　同时因为这是高储蓄的分红计划，不论年龄，性别，吸烟否，保费率都一样，因为它的人寿保障即身故保障是比较轻的。　　分5年或者10年交款。可以整付一次交清。 　　
　　隽升计划在第三年才开始有现金价值的体现，即户口价值，保险公司的保证价值和非保证红利加起来给你账户的钱。而高储蓄的计划会让客户在后期看到一个很大的增值，在预计第八年回本后，价值并未提取而让其连续滚动，便是复利效应最好的发挥。　　我们会给客户做出不同的提取户口价值的方式来让客户选择出最佳的方案。　　播上一个案例：　　受保人1岁男孩，（下次生日年龄），每年投资5万美元（约合31万人民币），供款期5年，共投资25万美元（约合155万人民币）　　18—22岁，每年提取约31万人民币做教育基金，共提取155万。此时已取回所有本金。　　30岁时，账户的现金价值增至约560万人民币。此时，可提取部分做创业金，婚嫁金。　　如果并不提取，65岁退保所得的现金价值为6862万人民币　　85岁的户口价值增至2亿9024万人民币　　或者，该受保人一直不提取钱直到30岁时，户口现金价值达到约886万人民币　　如果最终决定在44岁开始取钱，持续到100岁，每年可提取约人民币93万　　在这过程中， 65岁的时候选择退保，户口价值约为6152万人民币　　75岁的时候退保，现金价值约为1亿1347万人民币
　　这的确让人吃惊，而且后期的数字让人直接不可思议。这是时间的效应，和复利的效应。　　主张的是，一旦买这样的分红计划寿险，15年内都不要提取任何钱，等着现金价值的复利增长到一定阶段再在最该花钱的时候拿最多的钱，越到后期，比如刚出生的小孩投保，在30年后，父母也正值退休阶段，所得到的现金价值可以是当年投保总保费的35倍！！！用时间的效应尽量让获利最丰。一旦确定好自己的取钱计划，不要轻易改变，稳步推进，把分红分配妥当！
　　保诚有其他三款产品作为分红寿险都很好，理想人生，美好人生，守护一生　　理想人生只能是19岁—65岁的人（下次生日年龄）投保，守护一生针对1—18岁，美好人生是1—65岁。他们都是兼具保障和储蓄功能，在前期的身故保障都是高出隽升的。　　不管是哪一份计划，大家关注的重点一定还是后期的数据那么可观，那非保证的分红当真能做到吗？到那些年，计划书上的数字能体现在户口价值上吗？　　我必须提醒大家，任何投资都是有风险的，但是保险公司的红利派发在给予长期稳定投资收益的情况下风险已经降到最小。有两个原因：1）保险产品会给定保证金，不会让你血本无归，你的本金永远在，收益即使不会最好，但不会跑不过银行定期。更重要的是，这是长线投资，不是求快，而是等待收益在未来的最大化。复利翻滚是需要时间的！2）保险公司和投资公司不同，它受制于保监会，必须在保监会规定的赔偿能力充足的基础上进行投资，这对各个保险公司的投资金额比例，投资渠道有严格的限定。保险公司所追求的是持续且稳健的投资方式。
　　2013年保诚对在此之前推出的分红寿险计划的非保证分红部分做出了实际收益与计划书上的比较。　　　　　　就已经推出比较长时间的更美好计划（即美好人生的旧版）在每年实际公布的红利数据都比计划书上演示的要多，甚至有的多了一半多。　　去买一家保险公司的分红险就是要选择相信它的投资能力，这不是保险公司可以随便忽悠人的。100多年能坚持蓬勃发展的生意是一件有意义的大事！
　　隽升是2010年推出的，所以2013年出来的只有一次数据。隽升的红利发放在第三年才开始。而上面的报表上面清楚展示了，实际发放的比演示的要好的多！　　再次强调，时间越久，持续的收益才会体现出真正的价值。　　即使2014年，实际发放的比演示的只高出6.89%，但是红利是累积生息，一年年滚动的，以让客户能在未来得到比预期更好的回报。　　保诚公司19世纪创立，做寿险这么多年，做分红这么多年，如果要用数据来欺骗消费者，早把自己给卖了。。。。
　　投资收益，主要来自保险公司将总资产的大部分用作投资资金，通过股权投资，兼并收购，财务投资等方式带来丰厚利润。保险公司收取的年保费，只占投资资金的零头。如果承保业务盈利，公司的利润则是承保利润加投资收益；如果承保业务亏损，则用投资利润来弥补，多余的利润才是公司的经营利润。　　所以，你给好的保险公司以信任和时间，它给你以风险最小，最稳定的预期。它保你的信任和你的投资价值。　　是的，以时间来看价值。
　　英国保诚的理想人生计划在4月份推出来旧版代替了新版，它是一款兼保障加储蓄的分红寿险，比隽升在身故保障这块，大约在受保人90岁以前都是高于其户口价值。　　我们又做了比较，对于45岁以下的中青年，且所交保费在100万以下的选择新理想人生，各方面都优于隽升。而45岁以上，想做比较高额的分红寿险保单，就选择隽升。　　尤其对青壮年的男性，这个阶段是家庭的中流砥柱，通常上有老下有小，同时可能背负着不小的房贷压力，在做好重疾医疗保障后，选择新理想人生更好。差不多保单生效前40年的身故保障都是高于隽升的。　　且保单生效30年后，新理想人生的现金价值开始高于隽升，对于18岁以上的青壮年等到临近退休前期想开始取钱的时候，新理想人生给其的户口价值更多。　　隽升因为比较轻保障，所以对不同年龄或者性别，吸烟否都没有费率差别，而理想人生要重保障，所以费率会依据不同条件有不一样。　　如果一直在吸烟，身体状况不是很好的客户就选择隽升。保诚公司对受保人在核保这一块做的非常严格。
　　对于家里的孩子还小，为小孩买分红险的客户可以选择守护一生或者隽升。　　守护一生的身故保障是明显高于隽升的，对于看重人寿保障的爸妈可以为小孩选择守护一生。而在储蓄功能方面，保单生效40几年后，守护一生的现金价值跑赢隽升，对于想为孩子做更长期规划，让现金利益在后期最大化的客户就选择守护一生。　　而如果保费定的比较高，而且最需要在孩子20岁左右这个阶段给孩子提取教育金，那么隽升的现金价值会比守护一生多。
　　昨天，美元兑人民币6.3了，今天看，早上6.5，现在又6.4。　　也许这对大部分老板姓影响不大，反正8:1的时候也照常过日子，现在也还好。　　但是不管货币贬值是一时还是可能未来两年都会持续的事，对一个关注投资理财的家庭来说，应该正视分散投资的道理。　　经济学家说了，这是市场主导的人民币汇率波动，是好事。如果此次市场化贬值成为趋势，将有助于改善中国总需求，企业盈利，促使中国经济尽管复苏和去杠杆，改变国家的通缩状态。　　可是对家庭投资来说，这是应该警觉的时候，为什么不在这个时候购置美元呢？　　难道让自己家庭的资产白白贬值，不能分散开来，进行离岸资产规划吗？　　如果你已经有意愿买商业分红险，做强制储蓄，就应该考虑去香港买美元保单，做长线的美元投资，在保障的同时也是一个投资计划！
　　想起之前看到的文章，从2013年开始，李氏家族旗下的长江实业和和记黄埔就开始相继抛售内地房地产资产。有机构统计，在这两年时间中，李嘉诚在内地抛售物业及资产的金额已近千亿元，而去年一年在香港和内地抛售的资产就近800亿。　　但是和李嘉诚疯狂抛售内陆物业套现相反的是，李嘉诚却积极布局保险行业。仅仅2014年，李嘉诚就以15.6亿巨资收购香港保诚保险公司部分股份。　　说真心不得不赞叹李老犀利独到的眼光和速战速决。　　这轮人民币贬值还会持续，资本外流可能会出现踩踏现象。我仍然相信中国经济，但是这届的政府太不容易，因为背着带有大杠杆大泡沫的包袱，很重很重。政府不怕多少大资产大土豪的灭亡，政府要保的是国家的经济，抗住内外压力。　　但是，必须得学习李嘉诚老先生那样的长远视角，要给自己想好退路，做好长期规划。钱，可以很烫手的，正因为热度一直在，所以流动性也与生俱来的强。如果你能让自己创造的财富保值到慢慢增值，已经是非常不错了。　　李嘉诚曾经公开宣布，已经为自己的孙子购置了数亿元的保险。其实早年，李嘉诚还没有晋升为爷爷的时候，他就感叹道：“富贵于我如浮云，我们真正的财富仅仅是我给自己和家人购买的几亿人寿保险！"　　李嘉诚居于很强的保险意识，他小儿子李泽楷更是身体力行，2012年以逾百亿元收购保险公司。　　李嘉诚为什么如此钟情于保险？其实，这与李嘉诚的投资理念是非常暗合的。　　一：大额保单具有避债、避税的功能。　　李嘉诚家族企业分布于世界各地，各国税收政策不尽相同。为避免高额税收，保险是一个重要且合法的工具，它具有避税的功能。其次，大额保单不受债务危机的影响。保单不能够用于抵债，法律上对保单收益人权益有保障。　　二：大额保单的财富传承功能。　　保险财产具有信托功能，大额保单能够最大程度上反映投保人的意愿。避免因财产分割而产生的纠纷。李嘉诚虽然已经设立了家族信托，已经将财产提前进行了分配。但是随着家族成员的不断增多，财产分配也会变得越来越棘手。保险继承既能够体现长辈对晚辈的一份浓浓的爱意，亦可以理智的将财产安全传承下去。　　三：大额保单具有保障功能。　　有人笑称，如果自己是李嘉诚的后代，那么一出生就是亿万富翁了。没错，作为保单受益人，你的权益保障是终身的。不管投保人为了会出现何种变故，受益人未来生活保障都不会受到影响。
　　昨天正式出来的消息：　　截止8.12日，英国保诚半年盈利涨4％，现价上升2．9％，报188元；　　同业受大市下跌拖累，宏利金融下跌1．38％，报135．7元；友邦保险挫3．16％，报47．5元；　　英国保诚公布截至6月底止半年业绩，期内固定汇率计算之纯利为21．15亿英磅，按年升4％，按实质汇率计算则升9％至21．15亿英镑，每股盈利46．9便士，中期息增加10％至12．31便士。按固定汇率计算，期内寿险年度保费新业务销售额按年增加13％，至24．15亿元，当中亚洲销售额按年升31％至10．42亿英镑。　　李嘉诚早前巨资收购保诚股份，是深谋远虑！作为普通百姓，我们也应该去选择最棒的保险公司的优秀产品，如果有这种选择为什么不去选！跟着有大格局的人的步伐去学投资学理财！
　　我还是想对准备去香港扫货旅游的童鞋，考虑去买保险吧。了解清楚后，做最好的资产分配，做好最性价比的保障。　　香港是亚太地区著名的国际金融中心，其国际化地位自然毋庸置疑。在香港的保险业中，许多大规模的外资保险公司在香港都设有分支机构。香港保险业监理会提供的数据显示，截至日，香港共有153家获授权保险公司，其中有82家在香港注册成立，其余的来自21个不同的国家和地区，包含百慕大12家、英国12家、美国9家、德国6家、马恩岛5家、法国3家、加拿大3家、瑞士3家、日本3家、中国内地2家、卢森堡2家，此外新加坡、意大利、挪威、荷兰、恩格西、巴哈马群岛、印度、爱尔兰、菲律宾分别为一家。 　　给大家推荐的就那么几家，他们最卖得好的产品都比较过了，最后给到的推荐是最性价比，确实各方面都能把其他家比下去的产品！
　　转发通知：人民币连续二天大幅贬值，未来还在下跌趋势中。恭喜所有持有英国保诚保单的客户，在2015年上半年中期纯利赚了28亿美元，英国保诚承诺的9:1分配机制，就是将90％的利润分给客户，10%留给股东，公司赚钱就是你们赚钱！英国保诚隽升（EGS）美元分红储蓄计划为你的人民币保值、增值！美元资产配置你选择对了！　　为了支撑国家经济，人民币贬值还将继续，对于现在的国家经济来说，好处大于坏处。但是，对于个人对于家庭，是必须尽早考虑储备美元的时候了。
　　今天看到的民生财富首席经济学家的媒体访谈录，想跟大家分享。　　资产配置：现金为王、跨市场、全资产配置　　《价值线》：目前阶段，您对投资者的资产配置有什么建议？　　管清友：对于资产配置，我的建议是现金为王、美元为王，多策略、跨市场、全资产配置。　　由于稳增长思路发生明显转变：从货币到财政，从金融到实体，从降低利率到降汇率，从全面到定向。这对增长有利，但短期将冲击资产价格，包括股市、债市、汇市和房市。所以资产配置首先应该是现金为王、美元为王。可以买一些银行理财产品避险。　　短期看，美联储加息预期减弱，尽管超预期加息导致美元重现去年大幅升值的可能性不大，但欧债危机波动、美国经济相对较好的基本面以及欧洲央行的持续量化宽松仍然支持美元维持强势，这意味着美元震荡上行的概率较大。仍然可以大胆配置。　　而从债券来看，由于银行的大资金仍然以配债为主，所以中长期来说，建议大家配置短久期、高信用的债券品种。　　对于股市，我们认为下半年只有主题性投资机会。　　另外和很多人观点不一样，我不太看好港股。很多人认为因为沪港通推进，AH股溢价因素，港股是被低估的。但我觉得这是一个参照系的问题，为什么不可能是A股被高估。香港是联席汇率制度，同时，香港的金融市场地位正在受到来自深圳和上海的巨大挑战，所以配置港股不一定是正确选择。（来源：价值线）
　　@萧茹May 不知道楼主的坐标是哪里呢？
　　不知道楼主是什么公司呢
　　强势美元回归　　其实部分敏感的朋友已经注意到，美元的升值早在2014年夏季就开始了。当时美联储逐步退出次贷危机和欧债危机时推出的QE量化宽松政策，且随着美国经济基本面的改善，市场对美国进入加息周期的预期更加强烈。　　如果你只是购买了国债、人民币银行理财或其他固定收益产品等，与国际市场没有什么关系，那也没有你什么事。因为咱有央妈，信央妈，得永生。在必要时点，央妈会通过宏观调控来稳定市场。　　如果你是股民，那就要当心了。从历史上看，人民币与A股走势多数存在高度相关。如果人民币近期贬值，则A股市场可能承压。就行业板块而言，金融和不动产行业倾向于受创最深。　　如果你手中持有美元或与美元挂钩的资产，眼下倒是可以适当关注并继续持有。因为随着人民币汇率下滑、欧版QE（量化宽松政策，实质是“印钱”）来袭等多国多地的政策，以及美元升值周期的开始，都将进一步巩固美元的强势地位。
　　自今年初开始，有些敏感的投资者关注到人民币潜在的贬值风险，已经开始主动了解境外的资产的配置。例如，债券类的固定派息的产品以及海外的房产投资，或为自己和家人买一些境外保险。　　海外投资产品中，美元投资类产品门槛较高，一般在15万美元以上，且投资期限较长。除去汇率波动因素，这些产品的预期收益率普遍较国内理财产品低。　　外汇投资类产品投资周期相对较长。例如，股权产品一般是投资期3~4年，加上退出期达4~5年。在投资期之内不排除有项目退出、资金回流的可能性。　　境外保险产品相对与其他的理财产品而言比较稳妥一点。与中国内地居民而言，配置香港保险无疑是最佳的选择。
　　自今年初开始，有些敏感的投资者关注到人民币潜在的贬值风险，已经开始主动了解境外的资产的配置。例如，债券类的固定派息的产品以及海外的房产投资，或为自己和家人买一些境外保险。　　海外投资产品中，美元投资类产品门槛较高，一般在15万美元以上，且投资期限较长。除去汇率波动因素，这些产品的预期收益率普遍较国内理财产品低。　　外汇投资类产品投资周期相对较长。例如，股权产品一般是投资期3~4年，加上退出期达4~5年。在投资期之内不排除有项目退出、资金回流的可能性。　　境外保险产品相对与其他的理财产品而言比较稳妥一点。与中国内地居民而言，配置香港保险无疑是最佳的选择。
　　香港保险是以港币和美元计价的，持有香港保险保单，即意味着持有美元资产。我们可以做一个对比：　　人民币兑美元持续升值　　假设30年后当客户领保险金的时候美元兑人民币变成1:5，如果保额10万美元，原计划拿回60万人民币，结果只能拿回50万人民币，那就亏了。　　人民币贬值　　30年后变成1:10，那客户领到的10万美元就可以兑100万人民币，那就赚大了。人民币兑美元是贬值还是升值取决于人民币的国际地位，人民币的国际地位越强就越有能力对美元贬值。所以说像目前这种情况人民币持续贬值预期下投资香港保险，就赚到了。
　　我们要的是稳健的投资，还是激进的，无所畏惧？在现在当下的金融多事之秋，任何一个拐点都可以发生蝴蝶效应。　　美元加息，美元就变得更值钱了，按照美元计价的大宗商品价格自然会下跌。但这里面还有中国因素，第一，宇宙第一大产业“中国房地产”出现拐点，中国对大宗商品的需求自然减少；第二，人民币贬值了，进口的大宗商品对中国市场来说贵了，国内替代上升，对国际市场依赖也降低了；第三，新能源革命、新技术革命，让人类消耗自然资源减少了。这些都让大宗商品，出现了价格雪崩。　　8月21日公布的8月财新中国制造业采购经理人指数（由总部在伦敦的Markit公司编制，过去几年被汇丰冠名，最近改为财新冠名），创下了六年多来的新低（见下图），而且大幅低于“荣枯线”。　　这个消息，不仅打击了A股，也影响了亚洲乃至欧美股市。中国经济的疲弱，必然会进一步影响全球经济。当然，也带来中国货币政策进一步宽松的预期。　　货币不宽松，则会出现钱荒（因为热钱在外流），利率飙升，引发股市、楼市下跌。而货币宽松，则意味着人民币汇率又会出现新的贬值压力，同样打击股市、楼市。所以，央行现在很难办。　　最近，央行一直通过逆回购和MLF给市场补充流动性。近期会有一次全面降准吗？从7月末的M2存量和增速看，必要性不大。但现在是8月21日，情况如何只有央行知道。　　从证监会新闻发布会看，对于股市大跌，上证指数逼近股灾时的低点，证监会能做的只是查违规减持。而证金公司，短期内显然不宜插手股市。在这种情况下，央行会在周末有大动作吗？
　　　　由于人民币近期出现了大幅贬值，与此同时中国内地通货紧缩日趋明显，人民币和人民币计价资产价格都面临缩水困境，使得中国内地富人正涌入香港保险公司买入大额美元储蓄保单。昨天，我们即在综合服务中心遇到数位客户买入年缴保费超过20万美元之香港保诚保险隽升计划。
　　我所推荐的分红寿险主要都是英国保诚公司的产品，公司不是保诚的代理机构，属于第三方，不只为一家保险公司说好话。香港100多家保险公司，大到不能倒，标准普尔评级为AA的就那么几家，他们的产品在团队支持的分析下一目了然，哪一个产品是最适合客户需求的，投资回报，信誉和服务是最前面的。　　英国保诚于2013年取得出色业绩：　　· 新业务年度保费等值达44.23亿英镑，上升5%　　· 欧洲内含价值(EEV)新业务利润取得28.43亿英镑，上升16%　　· 欧洲内含价值(EEV)经营溢利达55.8亿英镑，上升29%　　· 国际财务报告准则（IFRS)经营溢利为29.54亿英镑，上升17%　　· 保险集团指令资本盈余估值为51英镑，是偿付能力要求的2.8倍　　· 2013年全球股息增长15%至每股33.57便士
　　英国保诚自1964年起，今年是50周年，在香港提供保险产品，多年来，秉持 “ 用心聆听，更知你心 ” 的服务理念，实现连续多年香港市场占有率稳居第一。尤其是保诚的分红计划，保单持有人与股东之间可共享利润，当中不少于90%的可分配利润将分配予保单持有人。　　保诚公司有以下举措平衡风险：　　1、英国保诚公开承诺投资回报所得的90%利润分配给分红保单客户　　2、英国保诚赖以投资的投资公司：「瀚亚投资」亚洲最大零售资产管理公司，管理超过1000亿美元（600亿英镑）投资基金。　　3、英国保诚百年「缓和机制」：设遗留资产2.7亿英镑，于未来投资市道差时拨出部分作香港保单分红，以逹致保单能得到预期回报，公司与客户的利益诉求一致。　　4、英国保诚在伦敦，新加坡，香港，纽约四地上市，受四个国家地区最严格的财务会计监管。　　5、历史投资成绩标炳，英国保诚母公司167年财务报告全部公开」，全球仅此一家，充满信心。　　6、「标准普尔」和「穆迪投资」评级领先全球所有保险公司。　　7、英国保诚IGD资本盈余可用资本为政府规定三倍，偿付能力超卓，领先。
　　世界首富比尔盖茨曾坦言：“到目前为止，我没有发现有哪一种方法比购买人寿保险更能有效地解决企业的医疗财务问题！把所有的风险转嫁给保险公司，这是二十一世纪家庭投资理财的最佳方式，同时也是送给自己和家人最切实际的礼物。”保险就是在企业出现风险的时候，保住家庭的安宁，保住对父母的责任，保住对儿女的慈爱。落难的时候，任何的基金、银行、证券都做不到，只有保险才能做到！　　许多人不解，为什么比尔盖茨这样富可敌国的有钱人也要买保险呢？难道他的财富还不足以抵御风险？　　因为富人比穷人更知道钱是需要投资的，要追求投资回报率。有钱绝不会把钱放在手里(即持有现金)或全部放在银行(因存款利息低)，应该把大部分钱用于其它投资：如股票、企业、债券等。但当自己或家庭发生风险时，手头很难筹到钱。所以为了在发生意外时有充足的经济保障，应把您的财富分一部分用到人寿保险和财产保险上。这样可以解除您投资的后顾之忧了。　　所以，在您所有投资行为的后面，保险作为一个最后的也是最重要的防御墙。每一份保单都是一份资产，是别人不可能任意瓜分，拿到手的钱。
　　一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。　　按保险专家的划分，不同收入的人群，侧重的目的不同。低收入人群买的是保障，中等收入为的是理财，高收入人群更多的为了保全资产。是资产保全、资产传承和风险投资使保险与富人结缘，其实，富人有太多的理由买保险。
　　富有人群虽然现在很富有，但只是一时数字的积累，而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。如果做一个10年期的保险计划，到期就会有一笔很大的钱可以用。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。您可以在生前为自己投保巨额的人身保险，这样您的部分财富就可以免税由子女继承。　　现在有许多富人在保险公司购买了巨额保单。保险人士分析，巨额保单，常常出于保障之个人的目的，如生意上的需要。举一个例子，有一家年营业额高达9个多亿的企业，一位海外新客户提出要资信证明。其企业经理个人的人寿保单就是一种资信，但通常的门槛是“1000万美元的保额，每年保费要20万美元以上”。为满足客户的要求，经理投了百万级的保单。　　大额保单是尊严、地位和财富的象征。专业人士介绍，保险公司对保费高达20万以上的大额保单，审查非常严格，除了担心骗保的顾虑之外，通常保险公司会要求客户投保要力所能及。比如，年保费是年收入的10％-20％，保额为年收入的5倍为宜。因此，如果你手持的巨额保单来自一家负责任的保险公司，无疑就是一张值得信赖的名片，象征着身价和身份。
　　对于富有的家庭来说，祖孙三代是不能坐同一架飞机的。为什么呢？因为大量财产的所有人和受益人同在一架飞机上，这就是风险管理的极大漏洞。与此相似的另一个例子是，在海外，有两票投票权的董事不能在同一架飞机上，因为两票权失去就可能导致整个企业结构的变化。这就是风险管理的重要性。　　一旦发生风险，家人、事业怎么安排？还包括一些未了的事情，必须有一大笔做安排。不出意外一定可以赚钱，这是一种自信；但是一旦出了人身风险，必须把风险变成收益。实际上把买保险当成一种被动的风险投资，用风险来赚钱.
　　台湾首富蔡万霖身后只交了6亿新台币的遗产税，节税的首要功臣就是他的保单。光保险他就买了62亿，由于保险免税，蔡万霖的财产得以“安全”过继给继承人。　　现代企业家越来越有风险规避意识，保险文化的核心就是风险文化，保险公司的运行机制和风险管理机制以及团队激励文化，是许多企业效仿的楷模，企业家不仅自己有风险意识，还要培养下一代接班人的风险意识，通过购买巨额保险和派子女到保险公司实习，都是汲取保险文化，培养风险意识的好方法。　　资产保全、资产传承和风险投资使保险与富人结缘，保险业在全世界范围内一直是高速发展的行业，没学会用保险安排自己财富的人，不能算是合格的有钱人。目前随着个人征信制度的建立、储蓄存款实名制的实行，个人支票制度的推广，个人财产登记制度的实施以及个人收入申报制度的出台，国内遗产税的出台指日可待，陈逸飞、王均瑶、龚如心的实例给了我们太多的思索，中国的富人们如何运用保险进行财富管理，避免财富损失，是一个新的课题。
　　请问楼主是保险经纪人吗？
　　2，,30岁男性买什么寿险好？
　　@u_15-08-30 14:25:10　　请问楼主是保险经纪人吗？　　-----------------------------　　我是理财顾问的角色，帮客户分析搭配产品，公司跨深圳和香港，是第三方经纪公司，谢谢。
　　可以客观地说，国内的教育储蓄计划，除了强制储蓄的这点理由外，无论是从收益性还是取钱的灵活性，这些计划都比不上保本型的理财产品，实际回报率甚至可能低于银行定期储蓄。　　当我们要为孩子准备教育金，为自己准备养老金，这是一个为未来所做的长远打算，需要特别的稳定性回报。这样的储蓄必须满足几个关键字：强制储蓄，不可提前支取，保本，跑赢通胀和银行产品的回报率。　　另外，考虑到未来的美金需求，以及目前中国经济疲软的情况，可以直接通过教育储蓄配置一笔美金资产。将来无论人民币兑美金的汇率如何变动，至少都能够形成一定的平衡。事实上目前越来越多的企业家们在把资金转成美金，并且存于海外。他们的嗅觉通常是最灵敏的。而你愿意“为国护盘”吗？
　　很多国内客户的疑问--保险公司是否会倒闭呢？要回答这个问题，主要还是要看公司的基本能力如何，重要的指标就是：偿付能力充足率。　　根据保险公司条例第8(3)(a)及35AA条，保险公司须一直维持资产超出负债的差额不少于所规定的偿付能力充足率，旨在提供合理保障，以避免发生不可预见的事件时保险公司资不抵债。不可预见的事件包括保险公司的经营业绩或其资产与负债价值出现不利波动。　　友X和保X在这个指标上均远远超过香港保监会必须的要求。这可以理解为，若是你相信平安保险或者中国人寿不会倒闭的话，那么这两家公司也同样安全。
　　在2014年入围的102家保险公司，合计达9.07万亿元资产。而英国保诚2014年报，它一家就约为3.7万亿资产。　　　　
　　这几天假期，友邦和保诚依然人流不断，同事前线发来图片ing:　　　　
　　本身没有医保或公司医疗福利的话，建议可以附加一份住院医疗计划。　　如果身体有某些疾病的话，比如乙肝携带者、乳腺增生结节、妇科疾病，高血脂、甲状腺结节、脂肪肝等，建议选择友邦重疾险。友邦的核保相对宽松，同时当天基本会给出客户是否需要体检的结论，这点友邦是最快的，对于赶时间的客户这点很重要，客户当天给出体检的结论后客户就可以体检完了之后回到内地等结果就可以了。
　　友邦公司是目前内地唯一一家可以把理赔金，分红和现金价值直接返还到内地客户绑定的银联卡上的，这点真的很方便。　　对于保诚公司，深受很多客户喜欢，但是理赔金托收是支票兑付的，时间等的久，比较麻烦。客户如何把香港外汇支票兑换成人民币，同时又不受内地的外汇管制（内地每人每年换汇的额度是等值5万美金）呢？ 　　解决方案一：香港的保险公司直接会把理赔的现金支票快递到客户的手上，客户可以选择在内地的四大行去做托收，时间大概在45天左右，客户需要在托收的银行已经开了个账户。优点是手续简便，缺点是时间太长。　　解决方案二：客户在香港开户（同时开通网上银行服务），理赔的现金支票可以由保险经纪公司直接存到你在香港的银行账户，然后客户自己把这笔港币直接通过网上银行汇到客户内地的银行账户，客户可以可以在内地银行柜面直接先兑换等值5万美金后，再把剩余的港币直接提现，最后可以通过你的家人，亲戚，朋友来把这些港币换成人民币，每人等值5万美金额度。这样有多少都能换成人民币了。 优点方便快捷！　　解决方案三：如何客户是重疾理赔的话，客户急切需要交一大笔住院或者手术费用的话，可以直接用香港银行账户的银行卡在医院的POS机直接刷卡就可以了。 如果是工银亚洲的香港账户在内地的工行也是可以免费提现的，每天等值2万港币大概16000人民币。这样基本就解决了大部分的问题！基本不需要麻烦，直接跟用内地的银行开是一样的！
　　在香港开立一个账户对于香港保险公司的保险或者投资外汇，股票，全球基金都是很方便的。　　但是地址证明这块让人很头疼，因为香港银行是要求必须要三个月以内的水电煤气单，只要有目前的住址证明或者银行卡信用卡三个月内的流水单，只要上面印有居住地址。　　如果急着来香港，也没法提供三个月内的，那么去找渣打银行！　　香港三大行之一的渣打银行可以为客户提供身份证当作地址证明来开香港渣打银行的服务,同时在客户签保单时提供上门服务,不用客户再跑银行一趟,签保单和开银行卡可在保险公司一并完成!　　开卡需要提供的证件:内地客户的身份证原件,港澳通行证,现金1万港币　　客户在卡里存港币1万块,这样可以免去银行卡的年费和管理费,香港的银行卡年费和管理费比内地贵很多!　　以渣打银行为例,存款少于1万港币的客户每月收取管理费100港币,每年的年费55港币,那么一年的费用就是1255港币!
　　有个别的客户会考虑买香港的储蓄保险采用一次性缴费，也叫趸交保费。　　内地客户在购买香港保单时，如果是期交保费（通常最低5年），第一期的保费可以选择刷银联卡（信用卡或储蓄卡），而趸交保费时，香港的保险公司则接受刷银联卡缴费。　　解决方案如下：　　1、如果客户本人在香港有自己的银行账户的话，可以从内地采取国际汇款，把钱汇到自己的香港银行账户上，交保费时到银行开张支票就可以了。　　2、如果客户本人在香港没有银行账户的话，比较麻烦，可以找个香港的朋友或亲戚（前提是信得过的），可以把钱打到香港亲戚或朋友的个人账户上，然后到香港银行开张支票交保费。　　3、交现金，不过通常每家公司在交现金时会有金额的限制，通常8000美金以上的保费时不能接受现金付款的。　　由于内地外汇管理局的外汇管制，内地的客户是不能把钱打到境外的公司账户（包括港、澳、台）的，所以只能选择把钱打到个人账户！
　　骗钱的来了
　　友邦新推出了很有竞争力的纯储蓄计划，充裕未来，和隽升的模式是差不多的。今天来好好比较下友邦和保诚两家公司的区别。　　48岁先生，不吸烟，我做了隽升，新理想人生和充裕未来做比较。　　每年投入10万，投入共5年，从65开始拿钱一直到80岁。隽升计划，每年最多可拿15400美金，理想人生最多可拿14830美金。最后，我定了这三种计划，每年取13999美金的数目。（从65岁取到80岁）　　　　　　
　　从以上图可以看出，充裕未来就现金价值超过了隽升计划。越到后期，保诚公司的分红计划的非保证收益的比例是越来越大，高过友邦的比例的。　　那么如何选择这两家公司，真的是见仁见智。选择分红险，最重要的是看该保险公司的投资能力，信用评级，和投资回报率。友邦和保诚不相上下，从以往的计划来看，保诚的分红险的投资回报率是最高的。这次友邦真的是火力全开，要跟保诚公司PK.　　特别注意的是，分红险计划，无论是纯储蓄还是有寿险含量的，分红在第3年才有，现金价值也是第15年才能取。如果你早早地把分红一点点取出来，对自己保额增长是影响很大的。我们给客户做计划书，是根据客户的年龄，取钱需求，做到了目前尽可能的最大值。一旦，客户过早取钱，后面的价值当然会做改变。所以必须是强制性，有目的地取钱才能让账户价值收益稳健上升。
　　而对于这位48岁的先生，因为已经步入中年又是家里的顶梁柱，不得不考虑寿险的保障，即身故保障。　　在前面23年，新理想人生的身故保障都是大于其他两项计划的。隽升和充裕未来相差不多，不用纠结，因为都是纯储蓄计划功能。　　但是新理想人生的身故保障增速会越来越放缓，，第23年开始，充裕未来身故保障反超新理想人生，且越增越多，拉开差距。所以对于35岁之前的人士，充裕未来在后期的寿险保障也是做的很足的。　　我的建议是，对于非常想投纯储蓄计划给自己的大人，身故保障这块是做的不足的。那么，大病保障第一位，必须要有，且做到60万保额起至少。然后还有预算的，给自己做一个定期寿险，买足寿险保额，为自己做好全面保障。
　　那么对17岁及以下的孩子，充裕未来是不是好过隽升呢？答案是，是的。但是，保诚公司还有一款兼具储蓄和寿险功能的计划不仅高于隽升的价值，也同样打败充裕未来。　　这是专门给孩子设计的优秀产品。兼具储蓄和寿险功能，非常值得购买。
　　数字不是任意编造的，我也不为任何一家代理。计划书现做现比较，只为给客户最好的投资回报。　　守护一生的身故保障每一年都是超过其户口价值的，而户口价值还优秀于同样取钱方式的隽升和充裕未来。所以，绝对值得购买！　　　　　　
　　充裕未来已经比隽升数字高了，守护一生更高！　　守护一生：如果11岁小孩账户一直不取钱，41岁退保可取294万，60岁退保：可取1361万。　　充裕未来：一直不取钱，41岁退保：可取284万，60岁退保：可取1161万
　　那么对于22岁的女孩，充裕未来数字更好吗？　　不是的。我给客户做过的22岁女孩，30万投入，5年期交清，从45岁开始拿钱，新理想人生，每年可拿12000美金一年，直到80岁。　　可是，在充裕未来计划书里面，数字12000美金提取不出来，直到提到68岁。如果提11000美金是可以的。因此，对于在45岁以下，18岁以上的中青年，还是新理想人生最好！！！　　
　　上面是22岁女孩的理想人生计划书的价值提取，12000美金从45岁可以直到80岁一直提。但是充裕未来不行，如果是12000美金，只能提到68岁就终止了。　　大家懂了吗？
　　对于家里的经济支柱，尤其是自己还有房贷责任等一些贷款压力的，其他家庭成员赚钱能力比较弱，一家老小的支柱主要是您的，建议在重疾保障之外，给自己买一份定期寿险。　　什么是定期寿险？　　定期寿险指在事先约定好的保险期间内，如果被保险人发生身故（不管意外还是疾病），保险公司给付受益人事先约定好的保额给的保单的受益人。　　定期寿险适合什么样的客户？　　1、已经参加工作，但还没结婚的独生子女（父母培养我们很多年，万一我们走了，父母无依无靠，政府肯指望不上了。尽管失去了子女，退一万步讲，一笔理赔金也是一种安慰，能保证他们年老的生活）。　　2、已婚人士（特别是媳妇已经怀孕的，孩子尚幼的，太太不工作的，有房贷的，有车贷的）　　3、生意人（很多生意人都是在负债经营，万一发生意外，可能波及到家里家人，而身故理赔金是不能被司法追偿的，可以保证家人的正常生活）　　4、特别爱自己媳妇的男人（不管自己在不在，都想让媳妇这辈子活的很好的痴心汉，例如正在看这篇文章的你……!!）　　定期寿险的特点：　　1、消费型险种，费率低，保额高，可以花比较少的保费来做到比较到高的保额　　2、身故理赔金，不会受到司法追偿，即使家庭有债务，银行有贷款等不能被追偿　　3、指定受益人，不会发生各种纠纷，理赔金给付清晰明了（婆婆再争也可以不给，主要看你心情!!）
　　“定期”是相对于“终身”而言，是对保障期限进行的区分。从保障范围上看，定期寿险是纯粹意义上的死亡保险—没有任何储蓄及投资成份，只对生存进行保障。　　正是由于定期寿险不含储蓄元素，保险公司仅承担风险责任且设有确定的期限，所以在保费相同的情况下，定期寿险的保额要远远高于其他类型的寿险，投资者可以选择保险期限的长短，期限从1年期到5年、10年、20年，甚至30年。不过，如果被保险人在保险期满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司无给付义务，也不退还保险费。市场上也有少数“返还型定期寿险”，但是杠杆比例就要低很多。
　　其实重疾保障是第一位的，定期寿险是很好的一个补充。最适合那些事业刚刚起步的年轻人或者家庭支出压力较大，如背负较多房贷、车贷的人群。因为消费型定期寿险可以让投资者在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障。特别是对于有较多房贷的人群，购买定期寿险也是很好的选择，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多即可。如果保障需求是临时性的，也是定期寿险比较合适。　　对于自身资产稳固，孩子已经成人的大人，定期寿险的重要性并不特别突出，还是看个人的预算。因为定期寿险的费率并不高，对于自己经济实力各方面还有忧虑的，想为家人再做一层保障的，当然定期寿险是一个很好的补充。
　　以30岁女性为例，对比香港忠利、宏利、大都会三家公司的定期寿险。　　香港忠利公司的定期寿险可选保障年期为10年、20年，保障年龄至80岁。30岁女性在30~50岁期间，如保额为17万美元，每年需缴保费142.8美元，在50~69岁期间，保费增加到每年632.4美元，70~80岁期间，保费进一步增加至每年3848.8美元。　　香港宏利定期寿险可选保障年期为10年、20年，最高保障年龄至75岁。30岁女性在30~50岁期间，如保额为17万美元，每年缴纳的费用是203.5美元。20年之后，即50~59岁期间，每年保费增至719美元，60~69岁期间每年保费为1528美元，70~75岁期间每年保费则为3136美元。　　香港大都会人寿定期寿险可选保障年期为25年，最高可保障至85岁。对于30岁的女性而言，在30~55岁期间每年保费1533元港币，可实现100万港币的身故保障。　　根据以上数据，对三家公司定期寿险产品在相同时间内的保障杠杆进行了计算。30~50岁期间，香港忠利人寿保障杠杆为59倍，宏利为41倍，大都会人寿的保障杠杆为32倍。　　内地同类产品费用较高　　记者对比香港忠利人寿和内地某大型保险公司的定期寿险后发现，相比起香港的定期寿险，内地定期寿险的费用要高很多。　　某报记者采访了一位从忠利人寿购买了定期寿险产品的李小姐，据介绍，今年33岁的李小姐在忠利人寿投保了18万美元（约合112万人民币）的定期寿险，保障期限20年，每年需缴纳保费183美元（约合1100元人民币），缴费期为20年。这也就意味着，李小姐在这20年内共缴纳保费22000元，保额为112万元。　　但是同样是缴纳约1000元人民币，李小姐在内地某大型保险公司也购买了一份定期寿险，仅能实现50万人民币的保额，差异巨大。因此，李小姐退掉了保内地保险公司的保险，转而购买香港忠利的定期寿险。
　　举例：35岁 男性
是家里的顶梁柱
上有老下有小
为自己选择了200万港币的保额 20年交费
每年保费为3260港币　　忠利人寿的定期寿险免体检保额为　　18-40岁
200万港币　　41-45岁
160万港币　　46-50岁
60万港币　　如需更高的免体检保额可以选择大都会人寿　　香港友邦和保诚都是不开放内地市场选择定期寿险的。目前能单独购买，性价比高的就是购买忠利人寿和大都会的定期寿险。　　但是忠利人寿有投保城市的限制：　　只开放内地部分城市和省份的客户（跟香港同样费率）投保　　具体的城市如下：　　北京
重庆 大连 福州 广州 海口
天津 武汉　　厦门 珠海 潮州
成都 　　东莞
杭州 哈尔滨 花县 惠州 江门
南海番禺清远泉州三水　　韶关蛇口顺德 苏州新会　　增城湛江肇庆 中山
南宁 北海 三亚桂林
郑州长沙　　南昌
吉林沈阳　　西安昆明无锡 扬州（排名不分前后）　　阳江宜兴太原　　具体的省份如下　　江苏、浙江、福建、广东
　　对于中国内地家庭而言，于境外投资的首选地点为香港，而首选投资选项则为香港保险公司的理财产品，如：海外定投基金，美元计价香港保单等。香港保险公司的理财产品多为美元计价，可以为中国内地家庭抵御人民币汇率贬值风险，亦可以为家庭资产带来高额回报。海外定投基金产品为例，投资者无需选择入市时机，平均成本法可以为投资人带来高于市场平均回报率的投资回报。　　由于香港保险公司之保险产品多为美元（港元）计价，而目前人民币兑美元汇率又处于高位，目前购买香港保险产品的中国内地人士，在 20 至 30年后才会提取香港保单带来的收益。鉴于 20 至 30 后中国内地 60 岁以上老龄人口将达到总人口的 25 至 30%，一个人口如此老龄化的国家绝对无法实现经济增长，则那时人民币兑美元汇率将远低于目前水平，此前在人民币兑美元处于高位之时购入香港保险产品的中国内地人士将大大获益。
　　上个星期，保诚出现了年缴1亿的大保单。内地富豪热衷于去香港这个强大的自由港买保单为自己的资产保值是非常聪明的决定。　　关于法律上对于保险的保护规定是利于富人的资产得到安全保护和保值。　　一、受益保险金不用于抵债　　《合同法》第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。债务人自身的债权包括人身保险、人身伤害赔偿请求权等权利。　　即人寿保险不属于债务的追偿范围，法院可以冻结你的房产、股票、账户等，但保险资产除外。　　二、保单是不被查封罚没的财产　　《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。　　三、保险是不存在争议的财产分配　　《保险法》第三十九条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。第四十条至第四十二条：被保险人死亡后，没有明确指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，按照《继承法》分配。　　只要明确指定受益人的，保险金就不作为遗产分配，并可规避遗产税。　　四、保险是不用公证的婚前专属财产　　《婚姻法》第十八条：有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）……（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；……　　在夫妻关系存续期间因人身伤害或患疾病所获得的人身保险赔偿金，主要用于受害人的治疗、生活，具有特定的用途，不属于夫妻共同财产。　　五、保险是免税的财产　　《中华人民共和国税法》第四条第五款：保险赔款免纳个人所得税。　　六、寿险公司不得解散　　《保险法》第八十九条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；并且转让时应当维护被保险人、受益人的合法权益。　　买保险，有那么多法律条款做保障，您还有什么不放心！
　　特别提醒，投保保诚的客户，不愿开通香港账户的，只能用建行或者工行的卡才能实现后期的保费线上支付。　　
　　关于一次性缴完保费的：特别注意：　　1.每次人民币跨境转账支付香港保单保费交易额上限为95万人民币（或等额美元及港元），交易收费为每次交易最高收费2,300人民币，3,000港元或380美元。　　2.每个银行账户每日仅限一次转账交易，如需缴付超过95万元人民币之保费，则需要准备多个银行账户，或连续转账多日。　　3.货币间转换结算汇率参考中国银联发布之汇价。
　　友邦的充裕未来计划，的确在后期要高出保诚隽升一些。有些客户会问，2008年的时候，友邦不是差点要倒闭吗？当时的美国友邦总部和雷曼兄弟的确处在差不多的危机下，如果这样说，那么美国当时同样被次贷危机戳伤不小，可是寿险公司是不能倒的。美国政府选择保住的是大到不能倒的保险公司，而不是一个曾经多风光过的银行集团。　　友邦保险集团是亚太地区最大独立上市人寿保险集团（世界第二大，第一大为母公司AIG），也是恒生指数唯一一支行业股！植根亚太市场超过90年历史，一直为亚洲地区保险业一哥，连续50年成为香港地区盈利能力最佳保险公司（盈利能力直接决定公司分红），今年上市5周年之际，更是一跃成为MDRT百万圆桌成员世界第一的寿险集团！为回应市场对高效财富增值产品与日俱增的需求及庆祝佳绩，友邦倾力推出新款高息储蓄计划——充裕未来，一举成为香港市场上最高回报的储蓄产品！超越了智隽二升，成为储蓄产品中的分红王。
　　在计划书上体现的，友邦充裕未来的保证现金价值是比保诚隽升计划显示的多。不管投资哪个保险公司，其信誉和长远卓越的投资能力当然是我们首先要看重的。新的计划推出，3年之后，我们才能看到官方实际的数据跟计划书上的体现有多少出入。友邦公司在分红这一块长期都比不过保诚，但是它计划书上的分红一直都是非常稳定地做到了。　　保险公司在计划书上所做的数据演示都是自己的保守估计，身为信用评级为AA的大保险公司不可能靠在薄薄的计划书上玩弄数据吸引到客户去购买和实际收益大相径庭的保单。　　会发生的情况是，今年也许比预估的低百分之几，明年就比预估高出百分之几十。总的计算，年化收益率绝对不会给您倒退，只会给客户稳定甚至更优秀的回报。　　投保分红保单，就跟买理财产品一样，同样有风险，但是是在一个低水平上的风险。风险这个词，是相对的。您把钱存在银行30年，那个贬值是会让您骂的。如果您投资股票，那么要面对的是平均亏损20%到50%的风险。这是对所有股民收益的平均核算，能够维持亏损总的在10%的股民已经是非常不错了。
　　就充裕计划，我们拿教育金举例：　　假设0岁，男宝宝，每年存2.5万美金，仅需存5年，共存12.5万美金　　在孩子18—23岁时每年提取5万美金作为本硕的教育金。共计提取30万美金，提取完账户中剩余价值约为5.6万美金，可以选择将账户中的剩余价值全部取出，也可以选择让剩余资金继续在账户中复利滚存。　　若选择让账户中的剩余资金继续在账户中复利滚存，那么在孩子30岁时账户中总现金价值复利生息为9万美金，可以将其全部取出作为孩子的创业金使用。　　两次提取计划共计提取39万美金，相当于已交保费的3.1倍之多。　　如果是到50岁，60岁，70岁的时候再拿现金价值，那时的价值又相当于已交保费的几十倍了。
　　充裕未来计划养老金提取举例：　　假设男，35岁，非吸烟，每年存2.5万美金，仅需存5年，共存12.5万美金。　　选择在55岁时开始每年提取2万美金作为养老金，一直提取到100岁，共提取了45年，总共可以提取90万美金，此时账户中还有剩余价值204.9万美金，可以作为财富传承给下一代，那么该账户现金价值共计294.9万美金，相当于已交保费的23倍之多。　　提取方式多种多样。我们作为顾问给客户当然是能把价值做到最大也能满足客户需求的提取建议。一旦计划书生成，最好按计划书上的分配来取钱，在最应该拿钱的时期拿部分，把时间拖长，学会让剩余价值滚动越来越大。
　　我们来比下拥有一套房子和买保单享受分红的体验区别：　　一套上海现在价值250万的房子，每月租金4000元，4000x12一年也就4万8租金，还要各种维修费，换家具，换电器，管理费，房产税N个麻烦……　　如果购买英国保诚的“隽升”计划：分5年，每年投50万，也是250万元，您可以获得 --& 每年可以收取10万的回报（=4%每年），回报比租金整整高一倍！--& 30年后，能取出823万（租金收入之外，本金还增值3.3倍）！--& 如果让子女作为受益人，无须缴纳任何税费！--& 70年后，如果是房子，那70年使用权期满，但是“隽升”计划的还可取出1.49亿（租金收入之外，本金还增值60倍）！--& 避免了房子折旧、市场房价因素、各种中介费用等不确定情况！　　！！！　　一套上海现在价值250万的房子，每月租金4000元，4000x12一年也就4万8租金，还要各种维修费，换家具，换电器，管理费，房产税N个麻烦……　　如果购买英国保诚的“隽升”计划：分5年，每年投50万，也是250万元，您可以获得 --& 每年可以收取10万的回报（=4%每年），回报比租金整整高一倍！--& 30年后，能取出823万（租金收入之外，本金还增值3.3倍）！--& 如果让子女作为受益人，无须缴纳任何税费！--& 70年后，如果是房子，那70年使用权期满，但是“隽升”计划的还可取出1.49亿（租金收入之外，本金还增值60倍）！--& 避免了房子折旧、市场房价因素、各种中介费用等不确定情况！大家来看看！
　　如果你不着急等钱用，可以啊！放到第20年开始，每年就可以拿45万了，直到100岁，本金仍然继续增值,,,,
　　还是有人会问，境外保险公司倒闭怎么办？　　最后科普：　　全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，所以客户最多只会因保险公司经营不善损失了红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。　　举例，对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单相应价值的部分资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。　　如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临了危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保香港出售的每一份人寿保单。
　　很多客户常提问一个问题就是：“保诚产品预期回报这么高，到底能不能达到？　　”在香港，英国保诚的大部分保险产品预期回报远远高于市面上90%保险公司，让咱们就来讨论一下，为什么英国保诚可以承诺到那么高的预期回报。　　一，资历　　英国保诚保险公司，成立于1848年，看其资历，面对各种世界战争、多次经济危机，直到如今屹立全球500强企业第74名，管理资产超过4960亿英磅。　　二，遗留资产令保诚的投资更加灵活　　在保诚的官网可以查到，英国保诚成立于1848年，在这超过168年的历史长河里，英国保诚透过不同来源积累的一大笔丰厚的遗留资产（超过2.7亿英镑）。那么问题来了，这些遗留资产的“不同来源”到底是什么？　　根据保诚培训学院的院长介绍，遗留资产是在给付给客户应得的收益和赔偿后，仍然多出来的回报，多出来的回报第一是由于公司的投资收益超过预期，第二则是部分应给付的赔偿但未有合法受益人前来领取（比如英国保诚参与过泰坦尼克号、第一次及第二次世界大战的赔付，但由于部分死伤者无法寻找到受益人，该类赔偿就作为遗留资产保存下来）。而遗留资产一直为公司现在的新业务提供支持。　　遗留资产给保诚的新业务的支持则又体现在两方面：第一，由于遗留资产的所有权属于保诚，公司可以自由地利用遗留资产进行高风险高回报的投资，而保诚的新客户则可享有该部分投资的收益分红（详见第二点保诚收益分红分配比例），但则不必承担遗留资产投资失利的风险。第二，在经济环境非常不景气，公司投资回报低于预期的时候，保诚会动用遗留资产履行对保单持有人的责任。
　　二、独有分红承诺　　英国保诚是唯一一家承诺将投资收益至少90%以上分配给分红计划保单持有人（即购买保险的人）的保险公司。　　我们都知道，保险公司将客户的保费收来之后，除了预留保险准备金、公司的开支之外，会将其余保费用于投资。而投资产生的利　　润，将会分配到部分购买分红类保险（大部分人寿储蓄保险都属此类）的客户，其余的收益就落入到各个股东们的口袋里了。但具体其中会分配到多少比例的收益给客户，大部分保险公司未有明确指出。可能经济景气的时候多分一部分给客户，经济不太行的时候就先保证到股东的利益也未可知。但唯有英国保诚，非常任性地在公司的法律制度上已经写明，所有购买分类计划的客户，可以至少得到90%的投资利润，股东们最多只可以分享到10%的投资利润。
　　保诚为什么这么任性呢，这我们得简单回顾一下历史。　　保险的起源是源于古代的欧洲海上航运，由于航海技术的落后，经常面临风暴触礁迷失航向等等危险，而且一旦发生事故，造成的损失通常是个人难以承受的，于是大家就约好啦，一旦发生海上事故，咱们大伙儿一块儿分担。这个“一人有难，大家平摊”的概念，便是现代保险中将个体风险向实体集合平均转嫁的概念的起源。而英国亦是古代海上航运最先起步的国家之一，待到工业革命后，英国的海上贸易愈发发达，这也催生和和海上贸易相关的金融产业，包括债券和保险的迅猛发展。海上保险的的理念亦被使用于各个领域当中。　　在1848天5月的春天里，一班英国工厂的工人们聚在一起，说咱们现在工厂蓬勃发展，大伙儿也赚了不少，但万一哪天出工一不小　　心被机器夹断了手臂，那指望咱们养家糊口的妻儿老小可怎么办呢。于是其中一人提议说不如咱们先一人凑一年的工资出来，50个人就有50年的收入了，要是万一哪个工友出了意外，这笔钱就可以保证他一家人日后的生活，大伙儿一听觉得这个方法挺好。另外一个人说咱们这么一大笔钱也别嫌着啊，我看最近XX海上贸易公司在发债券呢，咱们买点债券还可以有点收益，大伙儿一听也觉得这个方法挺好。后来干脆专门找了请了几个懂得投资的专业人士，负责管理这笔钱的投资，然后从投资的回报中抽取了一部分给他们作为工资。因为这笔钱主要是给各个工友的家里人做个保障，大家都是苦日子熬出来的　　绝大部分投资的收益都应该分给各个工友。于是大家达成的一个比例，管理这笔钱的专业人士最多只能拿10%的收益，剩下的90%都得给到众兄弟们。后来越来越多的工人们加入了这个计划，在当时the man from pru"甚至成为了最流行的口号。于是乎，在工业革命浪潮下的这个春天，一间不再是为了资本家利益，而是为了保护绝大多数工人利益，怀着崇高革命理想的保险公司——英国保诚成立了，百余年来历经一二次世界大战，工业信息革命浪潮，今日已是世界最大保险公司之一。
　　前面说到，保诚百年来积累了一大笔的遗留资产，而公司可以大胆运用他们进行投资。而新客户的资金会进入遗留资产的资金池，一同分享遗留遗产所产生的红利。比如说公司在70年代已经买入恒生银行的股票，到今天已是涨了不知多少倍。那么客户的资金是参与到这样的投资，客户分到的其中的90%红利自然非常可观。
　　2013年的调查数据显示，中国大陆地区高净值人群中拥有海外资产的比例达到33%，比2012年提高了8个百分点。海外资产与财富规模呈正相关性，财富越多的客户使用离岸金融服务的比例越高，并且大多表示会进一步增加使用。不过，如今这已不仅仅是超高净值客户的专利，很多入门级私人银行客户也开始开设离岸账户，正是这一庞大基础客户群的增长提升了使用离岸服务的总比例。在尚没有使用的人群中，有30%表示会在未来三年内开始尝试。　　从地域上来看，广东、江苏、北京、上海是使用离岸金融服务规模最大的，而四川、广东等地区的使用率则显著高于市场平均水平。虽然北京高净值人士的绝对数目大，但是其中使用离岸服务的比例尚有较大提升潜力。　　在挑选离岸服务地区时，财富所有者们主要会考虑当地的文化和与居住地距离的影响。例如，存放在香港和新加坡的离岸资产中，有大约75%来自亚太地区，更多来自高增长国家的离岸财富还在源源不断地涌入。在未来15-20年内，香港和新加坡的总规模将超过瑞士，从而成为世界上最大的离岸财富管理中心。　　对于中国大陆的财富拥有者来说，香港、美国和加拿大是他们离岸配置的首选，这三地集中了60%高净值人群的海外资产。　　调查显示在选择香港的动因中，首要的是方便移民或子女留学，接下来依次是资产保值增值、资产安全性和私密性、全球资产配置、对冲国内风险、方便海外业务发展、财富继承、避税以及养老。　　与大陆一水之隔的香港，和新加坡并列为亚洲最主要的离岸财富管理中心，两者都在金融服务业方面具备深厚基础：健全的法律、会计和监管环境，大量高素质的专业人士，稳定的金融市场，以及活跃的证券和外汇交易市常与私人银行资产规模更大的新加坡相比，香港的优势在于：作为行政特区它依靠着中国的强大经济，更是大陆企业国际化的出口。在人民币国际化的战略下，香港被定位为人民币的离岸中心，前景十分广阔。另一个好处则是低税率，个人所得税平均只有15%，不征收资本利得税或增值税。
　　中国的财富所有者，尤其是民营企业家们，现在已经越来越意识到，资产的保全或许是比资产增值更需要仔细考虑的问题。强烈的不安全感源自诸多方面：辛苦累积的资产在经济下行周期中可能轻易蒸发，猝不及防的法规与政策风险，商业纠纷或是离婚官司往往带来巨额损失，大势所趋的遗产税让人更担心“富不过三代”会一语成谶……随着对欧美富豪们理财策略的逐步了解，中国新兴财富阶层也开始将目光投向了离岸风险管理，摸索着如何运用海外大额保单这一工具，来为自己的企业和家庭编织一张牢固的安全网。　　以香港保险业为例，中国高净值人士常见的保额是1000万美元，即使在世界范围来看，这也是很高的标准。对于日渐增多的赴港购买者来说，它并不仅仅是在传统意义上为家人提供保障，而更多是作为财富规划的工具，帮助他们平衡高风险的投资，也不失为把财富分散到海外保全的一种有效办法。　　有人曾用四句戏言概括大额保单的作用：“欠债—不还，离婚—不分，诉讼—不给，遗产税—不交”，这无疑解决了不少人的内心隐忧。对于许多民营企业家来说，往往免不了会与债务打交道，2011年温州债务纠纷发生后，大约有30位企业主出逃，甚至还有一人跳楼身亡。如今成本上升和海外需求疲软依然困扰着民营企业，即使公司不幸被清盘，企业主的大额保单还是能够对债务免疫。其原理十分简单，保险收益永远属于受益人，而不算做个人资产，因此无论是债务、离婚还是诉讼官司，都无法动它一分一毫。在美国，大额保单广受欢迎的另一个原因是，财产继承人可以用免税的保险金来支付遗产税。对于中国如今正值中年的财富所有者来说，有生之年难免见证遗产税的出台，只有未雨绸缪方能让子女避免背负沉重的缴税负担。
　　对于大陆新兴财富阶层来说，离岸风险管理产品最大的吸引力莫过于三点：保费低保额高、重隐私、能借贷易抵押。　　首先，香港保险公司厘定保费时，考虑香港居民的平均寿命长于内地，再加上香港地区整体风险较小，社会秩序治安较规范，所以保费就相对便宜。对中国人士来说，支付同样的保费，在香港大约可以获得比内地高出30%以上的保额。　　其次，内地保险业发展才约30年历史，而香港前几大保险公司多具有百年以上国际运营经验，均为世界500强品牌，信誉和风险管理水平都为高净值人士的资产稳健提供了更大的保障。此外，香港保险公司受到政府的严格监管，法律中的“个人隐私条例”也要求对投保人的投保及个人资料绝对保密，这对于追求低调与私密性的大陆财富拥有者来说亦是重要考量因素。
　　香港的大额保单连接银行信贷的模式，对于中国大陆的高净值人士也别具吸引力。在这种模式下，假设购买1000万美元的保额，需要一次付300万美元保费，投保人可以通过香港的银行贷款差不多200万美元，自己实际仅需支付100万美元，只要每年交利率低于2%的利息，受益人获得保险金时才需还本。 　　这样高达10倍的保险杠杆，无疑满足了对于资金效率最大化的追求。那些自付全款的投保人，则可以把保单做抵押，向银行以低利率借款，去进行一些更高回报的离岸投资，或者用于企业经营，同时又能够继续享有大额的保障。除了传统类型的大额人寿保单以外，香港的投资相连寿险也日渐受到中国高净值人群的青睐。因为这种形式实际上让大陆人士可以避开限制，投资全球金融市场，大大拓宽了海外投资渠道。在开设离岸账户之后，就可以在平台范围内自由投资全球基金，基本涵盖了世界上所有重要的细分市常与直接在银行开设基金账户不同的是，在投连险平台上能够任意转换基金而不收取手续费，从而极大地提升了投资自由度。　　投资机遇往往随着时间变化在世界上不同的地区产生，例如近年来的新兴市场——拉丁美洲基金、东欧基金、东盟基金、印尼、菲律宾等基金，过去十年的复合收益高达20%，远高于国内同类基金收益。投资者可以根据自身偏好和风险承受能力，选择适合自己的基金以及自由转换，而并不像国内的投连险投资受限、自主可控性低。目前投资于离岸基金平台的大陆高净值人群，就地区分布而言，广东、福建占比最多，其次则是北京、上海、浙江等地。
　　最近跟很多妈妈们接触，一般除了重疾医疗的咨询，另外的当然是一个分红储蓄险的规划。对于17岁以下的孩子，我都会推守护一生。这个保诚的计划是人寿加储蓄为一体的，到后期价值是高于隽升的。　　就年化复利率来说，大概保单缮发后35年前的年化复利率，是隽升高于守护一生的。然后在接近40周年的阶段，守护一生的年化复利率反超隽升。即意味着，如果你愿意在孩子步入中年的时候取较大金额，前期取钱少，那么守护一生的现金价值当然高很多。但是，如果您想为宝宝在青年阶段多取教育金，那么选择隽升，后期的价值会高出守护一生很多。　　比如：　　2岁宝宝，每年投大概1.5万美金　　守护一生
一直不取钱 （人民币，按汇率6.4计算）　　32岁时， 户口价值：255万　　55岁时，户口价值：1941万　　65岁时，户口价值：4437万　　隽升
一直不取钱（人民币）　　32岁时， 户口价值：274万　　55岁时，户口价值：1531万　　65岁时，户口价值：3132万　　从17岁开始取钱，取十年，每年可取16699美金，10.6万人民币　　同样的取钱方式： 隽升： 45岁时的退保价值：92.8万　　55岁时的退保价值：188.8万　　65岁时的退保价值：386万　　守护一生：45岁时的退保价值：10.7万　　55岁时的退保价值：25万　　65岁时的退保价值：57万　　从27岁—46岁拿钱，即母亲56岁到75岁时，每年可拿15万人民币　　隽升计划：
55岁时退保：175万　　65岁时退保：358万　　75岁时退保：734万　　守护一生计划：
55岁时退保：147万　　65岁时退保：336万　　75岁时退保：747万
　　我们可以看到，对于这位两岁的宝宝，，当她从第15年就开始取钱，即在她的青年时代取出较多现金价值的时候，