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阅读下面的文字，完成下题。&美国次贷危机美国次贷危机，全称应该是美国房地产市场上的次级按揭贷款的危机。顾名思义，次级按揭贷款，是相对于给资信条件较好者的按揭贷款而言的。相对来说，按揭贷款人没有（或缺乏足够的）收入，还款能力较弱，或者其他负债较重，所以他们的资信条件较“次”，这类房地产的按揭贷款，就被称为次级按揭贷款。在信贷环境宽松、或者房价上涨的情况下，放贷机构因贷款人违约收不回贷款，它们也可以通过再融资，或者干脆把抵押的房子收回来，再卖出去即可，不亏还赚。但在信贷环境改变、特别是房价下降的情况下，再融资、或者把抵押的房子收回来再卖就不容易实现，或者办不到，或者亏损。在较大规模地、集中地发生这类事件时，危机就出现了。具体来说，次贷危机有以下三方面的成因。首先，它与美国金融监管当局、特别是美联储的货币政策过去一段时期由松变紧的变化有关。从2001年初到2003年6月，联邦基金利率降低到1%，达到过去46年以来的最低水平。因为利率下降，使很多蕴涵高风险的金融创新产品在房产市场上有了产生的可能性和扩张的机会。表现之一，就是浮动利率贷款和只支付利息贷款大行其道。与固定利率相比，这些创新形式的金融贷款只要求购房者每月担负较低的、灵活的还款额度。从2004年6月起，美联储的低利率政策开始了逆转，连续13次调高利率，联邦基金利率上升到5.25%。连续升息提高了房屋借贷的成本，开始发挥抑制需求和降温市场的作用，促发了房价下跌，以及按揭违约风险的大量增加。其次，它与美国投资市场、以及全球经济和投资环境过去一段时期持续积极、乐观情绪有关。进入21世纪，世界经济金融的全球化趋势加大，全球范围利率长期下降、美元贬值、以及资产价格上升，使流动性在全世界范围内扩张，激发追求高回报、忽视风险的金融品种和投资行为的流行。第三、与部分美国银行和金融机构违规操作，忽略规范和风险的按揭贷款、证券打包行为有关。在美国次级房贷的这一轮繁荣中，部分银行和金融机构为一己之利，利用房贷证券化可将风险转移到投资者身上的机会，有意、无意地降低贷款信用门槛，导致银行、金融和投资市场的系统风险的增大。有的金融机构，还故意将高风险的按揭贷款，“静悄悄”地打包到证券化产品中去，向投资者推销这些有问题的按揭贷款证券。突出的表现，是在发行按揭证券化产品时，不向投资者披露房主不仅难以支付的高额可调息按揭付款、而且购房者按揭贷款是零首付的情况。【小题1】下列各项的表述，不符合原文意思的一项是&&&&&&A．次级抵押贷款对贷款者信用记录和还款能力要求高。B．贷款利率相应地比一般抵押贷款高很多。C．次级抵押贷款是一个高风险、高收益的行业。D．按揭买房在美国非常流行，首期付款额很低甚至0首付。【小题2】关于原文信息的理解，不正确的一项是&&&&&A．次贷危机实际上就是次级按揭贷款引发的危机，这里的“次”是指贷款人的资信条件较“次”。B．促使次贷危机发生的条件之一的信贷环境改变，主要是指美国货币政策由松变紧，融资困难加大。C．浮动利率贷款和只支付利息贷款是高风险金融创新产品在房产市场上产生和扩张的具体表现。D．次级房贷衍生产品是部分银行和金融机构，利用房贷证券化将风险转移到投资者身上的产物。【小题3】下面各项中，对次贷危机产生原因理解不确切的一项是&&&&&A．房价下降时，把抵押的房子收回来再卖就不容易实现或者亏损。在较大规模地、集中地发生这类事件时，就会出现信贷危机。B．美国金融监管当局、特别是美联储的货币政策忽松忽紧，导致信贷市场产生大幅波动。C．进入21世纪，世界经济金融的全球化趋势加大，全球范围利率长期下降、美元贬值、以及资产价格上升，激发追求高回报、忽视风险的金融品种和投资行为的流行。D．部分银行和金融机构有意、无意地降低贷款信用门槛，导致银行、金融和投资市场的系统风险的增大【小题4】在次贷产生后，下面的推测相对更有利于避免危机发生的一项是&&&&&A．在贷款时规定次级按揭贷款人要支付更高的利率、并遵守更严格的还款方式。B．放贷机构因贷款人违约收不回贷款时，可以通过再融资，以避免次贷危机的发生。C．金融机构在发行按揭证券化产品时，向投资者披露房主不仅难以支付的高额可调息按揭付款、而且购房者按揭贷款是零首付的情况。D．在次贷危机即将爆发时，世界各国对美国经济施以援手，使美元升值、资产价格下降。【小题】A&
本题难度：一般
题型：解答题&|&来源：2010-现代文，美国次贷危机
分析与解答
习题“阅读下面的文字，完成下题。美国次贷危机美国次贷危机，全称应该是美国房地产市场上的次级按揭贷款的危机。顾名思义，次级按揭贷款，是相对于给资信条件较好者的按揭贷款而言的。相对来说，按揭贷款人没有（或缺乏足够的）收入...”的分析与解答如下所示：
【小题】A（次级抵押贷款对贷款者信用记录和还款能力要求很低。）【小题】C(原文的“大行其道”才能对应其“扩张”)【小题】B（原文是“由松变紧”）【小题】A（B只会累积危机，不会避免危机；C只能表明危机由谁承受；D危机已经发生）
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对无房和住房未达到规定标准的职工实行住房补贴的前提条件之一是房价收入比在倍以
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【单选题】
对无房和住房未达到规定标准的职工实行住房补贴的前提条件之一是房价收入比在(
A．4
B．5
C．6
D．7
根据网考网考试中心的答案统计，该试题：70%的考友选择了A选项 27%的考友选择了B选项 2%的考友选择了C选项 1%的考友选择了D选项
考友答案与解析&&&&
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大家正在做[转载]房价已使中国人没有了基本人性&丧失了道德底线
中国房价一涨再涨，一天一个价已不是神话，分秒不同价就如同股票，在几乎属于天文数字的房价面前，人们已经丧失了抗拒能力，丧失了基本人性，丧失了道德底线。在高额房价面前，谁不眼红？目前，房屋买卖双方的违约情况层出不穷，法律也无法约束。在房价巨大利益的诱惑下，这个国家的社会道德发生了巨大滑坡，这个民族的基本人性受到了严重扭曲。在房价利益面前，什么人性、道德、诚信，都到一边去，有谁还会在乎长征时曾给人们于精神上带来快慰的那半条破旧被子。
上海市宝山区房地产交易中心前，门口设置了限制人流的栏杆，不少人在这里排队已经等待了两三个小时。中国经济发展了，人们有钱了，从拍摄的照片看上去，环境永远还是那样的无秩序，乱糟糟，灰蒙蒙。
&&几天前，日本媒体报道了驻上海一位日本公司职员的处境，三天前突然被房东通知，必须立即离开租赁的房子，尽管租赁期限还有一年多的时间，但根本没有商量余地。原因是房东要将房子改造成小房型后重新高价出租或高价销售。在这个尚还不是法制的社会，本来应具有法律效用的盖着双方红印的租赁合同却可以被完全无视，你想想，荷兰海牙国际海事局的那张庄重的判决书都能如同废纸一张，你我之间的租赁合同就更是一张废纸。当人们在看完以下文章之后能想到的，现在这个社会，一切为了金钱，视法律为儿戏，社会道德不滑坡才怪！
上海人王妍花了两百多万买的房子，现在却记不清它的具体位置了。
她从地铁13号线华江西路站B口出来，看到两个链家中介，穿着白衬衫，将房价牌子举得高高的，吸引着行人。
“这个户型就是我买的，价标高了，现在也就是260万左右”，王妍指着牌子上水岸金桥苑小区的房子说。牌子上写着这套房是74平米，精装修，标价290万。
8月的上海中午热气蒸腾，中介白衬衫的后背都湿透了，透着肉色。王妍快步经过地面温度超过40度的金沙江西路，走到水岸金桥苑。她指着一栋房子的楼顶说，“就是那个位置，从看房到签合同我只进去过一次，具体是哪一栋房，我也记不清楚了。”
说这番话时，她甚至不知道自己还能不能住进去。深谙风险控制的她，一直谨小慎微地看房、买房，但最终才明白，楼市里的不确定性，远比她想象的要大。在上海这座房价飞涨的大城市里，她遇到了上百个同命相怜的人，他们收入已算中产，抱着安家置业的美梦，投入上海房市，未承想，忽然陷入一场违约风暴中。
王妍三十出头，戴着眼镜，又高又胖，长相有些凶。她和先生都是新上海人，即非本地出生通过工作拿到了上海户口的人，有一个刚出生的宝宝。王妍在一家外企做财务工作，先生则是一家化工类国企的技术人员，家庭年收入四十万。虽然数字不错，但想在上海过上体面的生活还有一定压力，最大的压力来自房子。“我们没想过能不能达到中产的水平，但全家先要能有一个比较稳定的住宅，这是最主要的”，王妍说。
王妍五年前买过一套30平米的小开间，一直到结婚，这套房子的贷款都没有还清。婚后五年里，他们一直在为银行打工，也眼看着上海的房价上涨，“一年涨一点，一年涨一点，但我们自己觉得靠自己手里面攒一点钱，还可以达到一个置换大房子的目标”。
2015年初，他们终于还清了小房子的贷款，王妍也怀上了宝宝，换个大点的房子正式提上了议程。但也是在这一年，楼市又开始疯涨。
房价暴涨的序幕是从深圳拉开的。2015年，深圳房价在半年内涨了30%-40%，紧跟深圳步伐的城市就是上海。上海房价从2015年二季度开始扶摇直上，二手房成交量迅速到几年的峰值。根据上海统计局发布的《2015上海年鉴》，2015年上海房价平均上涨三成，内环均价超过了7万。随后到2016年，全国房价都迎来了大爆炸。
房价飞涨让打算买房的人感到不安和恐慌，一月一个价、一天一价的事情到处都在发生，很可能晚一个月，就要多付几万甚至几十万元。
2015年6月，王妍刚把孩子生下来，没有在家坐月子，就开始利用产假四处看房，两个月之后，他们看到了水岸金桥苑的这套两居，两百万的房子，只看了一次，就定了下来。
水岸金桥苑位于嘉定区江桥板块，这里属于上海的偏远郊区，即便坐地铁，从市中心人民广场到这里也要经过13个站，耗时接近一个小时。除了附近的万达广场外，周边配套商铺乏善可陈，路也是新建的，路两边一棵树都没有。傍晚站在万达广场向四周望去，都是一座座新建的小区，疲惫的上海人从13号线出口涌出来，回到这个睡城，回到自己的家。
江桥区的房价属于大虹桥概念，寄望于未来虹桥高铁站和虹桥机场的整合与辐射能力，根据中介网站的统计，2015年江桥板块一共上涨20%，属于上涨速度较快的板块，2016年更是坐上了火箭，到9月份，相比年初已经上涨了82%，两年时间，每平米均价就从19901元上涨到40285元，实现了倍增。从曲线上来看，王妍在房价起飞的初始阶段抓住了机会，74平米的房子谈下来的价格是202万，每平米折算下来是两万七左右。
从接触的几天来看，王妍拥有着异乎寻常的理智，近乎于冷酷。她本人做财务工作，硕士生毕业论文是风险控制，对决策做出预判，控制风险几乎是她的本能。在这次买房的过程中，这种本能发挥到了极致。
“我觉得这个房子我们一家人够住，价格不会影响到我们目前的生活水平，有孩子后，前几年生活因为买房肯定会稍微紧一紧，我们通过自己的努力可以把钱还一还，等孩子稍微大一点，手头也宽裕了，这个房子的贷款还得也差不多了，各方面还是比较平稳的。”王妍说，她的老家在东北，家里从小贫困，最终凭借优异的成绩在上海落户。她的最大梦想就是在这里买一套大房，让老人、小孩以及自己和老公都能安顿下来，完成新上海人的最后一跃。
看起来，王妍已经为这一跃做好了充分的准备和利弊分析，未来一切都在掌握之中。只是她没想到，在疯狂的楼市里，太多的因素是她难以掌控的。
水岸金桥苑距离地铁站还有很长一段路，即使王妍走路飞快，也耗去了接近20分钟。小区在路的南面，从外立面来看，房子并不算新。
王妍购买的那套房子，原本是一个空姐的。在王妍的描述中，这位空姐也是位非常理智的人物。由于经常要飞来飞去，空姐给了王妍一位男士的电话作为日常联系，并称这位男士是她老公。
日，王妍在链家地产的店面里与房主见面。“我擅长与别人沟通，买房时会特别留意对方卖房的原因是什么”，王妍说，空姐告诉她是为了置换卖房，房子本身并无硬伤，王妍就彻底放心。
房主最终同意以202万的价格卖给王妍。空姐的老公提供了自己的支付宝账号，王妍扫码支付了10万的定金。在输入支付密码的那一刹那，王妍的手有些颤抖。经过5年的努力，她终于完成了换房的心愿，自己的孩子，家里的老人都将会有一个更为宽敞的居住环境，自己和老公在上海这个都市，也算彻底扎下了根。
但这一切都只是麻烦的开始。
合同签好后，上海房价就开始起飞，从1月到3月，二手房平均每平米价格从36661元涨到41095元。面对房价上涨的报道，王妍一直惴惴不安。因为中间隔了一个春节，王妍和中介担心银行是否能及时放款。在合同上，这个期限是4月30日，买家必须在这个日期前收到银行贷款，否则就是王妍违约。
2月15日，春节假期后，王妍一直在银行和中介店面之间奔波，希望贷款能早日到位。这个时候，这套成交价202万的房子市值已经到了220万。
3月10日，王妍终于从银行那里拿到了贷款审批合同，按照合同约定，双方已经达到了过户的条件，3月11日，王妍就短信通知卖家过户，这个时候，房价升到了240万，王妍隐约有感觉过户会出现麻烦了，因为对方再也不主动联系她，例行的催促放款短信也取消了。
违约的阴影开始在王妍家人头上盘旋。当时北上广深各地都出现了因房价上涨，卖家违约不卖的事情，很多还走上了法庭。据上海一家律所的统计，上海法院受理的房屋买卖合同纠纷的案件中，合同违约的情况非常普遍，2013年，涉及解除合同的案件357件，占案件总数45.08%；2014年，涉及解除合同的案件448件，占案件总数55.10%；2015年，涉及解除合同的案件505件，占案件总数49.90%。
产生纠纷的原因很多，除了房价问题、当事人购买能力外，还可能涉及到房地产调控政策影响。2016年10月长假前后，各地推出限购政策，就引发了一轮违约潮。据《经济观察报》报道，北京房地产市场已经出现大量购房者解约案例，个别情绪激动的购房者甚至当场撕毁购房合同。
对买房人来说，原本规则明确的楼市里，不确定性越来越多。除非正式过户，拿到钥匙，否则，谁也不知道前面会遇到什么坎儿。
“我也听说了很多人被跳价了，”王妍说，“我们也有心理准备。”但很快，他们就被杀了个措手不及。
合同的约定是，贷款合同审批过后的10个工作日内必须过户，在这11天里，王妍每天都会发短信给那位空姐，希望对方如约到嘉定区交易大厅过户，但始终没有回音。22日那天，王妍和先生坐了一个小时地铁，在9点钟赶到房地产交易中心，提心吊胆地枯坐着。他们带着单反相机，找人把自己在交易中心的照片拍了下来，作为自己信守合同的证据。一直等到下午三点，王妍终于收到那条几乎令她心脏停止跳动的短信：“由于交易时间过长，我将不会继续交易。”
3月22日，接到卖家的违约短信后，王妍的心情非常慌乱。“因为家里老人，公公婆婆，包括我父母都知道房子总算定下来，现在突然出了这么一个事情大家都跟着闹心。”在原先的计划中，王妍一家将于五月搬进新房，但现在，乔迁已经是遥遥无期。
由于陷入了这场纠纷，王妍的职业规划也被耽误下来。她原准备在年内换个工作，收入会高出不少，“我们公司在行业中工资是偏低的，找个新工作并不难。”但被房子的官司所羁绊，王妍不敢找猎头，因为没有时间去准备材料，更没有时间去面试。
苦闷之余，王妍开始上网寻找精神支持，她发现了篱笆网。这是上海本地的一个置业交流网站，在购房板块中，她惊讶地发现，在这轮涨价风暴中，变卦的卖家非常多。
在QQ上，位于一线城市的二手房买家维权群数量庞大。
8月7日下午两点钟，在江桥万达广场的一间咖啡馆里，王妍向本刊记者一一介绍了围坐在一起的同病相怜者。除了王妍之外，还有一对青年小夫妻，男方叫张博文，一个本地的中年女士沈悦，一位从事技术工作的男性，他们的背后，是四套上海的房子，四份被违约的合同。面对强势的卖家和高昂的法律成本，相同的境遇让他们抱团取暖。
这批买房者中，像王妍这类置换购房的很多，卖掉小房子，换个大房子。现在，原来的房子卖掉了，新买的房子又遇到违约，处于两难的状态。
另一种情况是定金阶段违约。买家付了定金，居间合同也签了，正式合同有签的有没签的，但还没有付全首付，上家就违约了，这种情况即便走法律程序也非常困难。
这些违约者除了在论坛上交流之外，还建了QQ群相互沟通维权经验。王妍说，她进去的时候，群里已经有一百多人，由于理智与善于表达，王妍很快成为这个维权群的群主，她建立了自己的管理规则：群里的每个人都要分享自己的被违约信息，不出声的人会被清理出去。“这样做是为了避免有一些上家或者中介进来，因为有些网友已经把自己的信息讲了很多，万一信息被泄漏，对自己的交易会产生一些不利影响。”
除了分享信息外，维权群还有一种奇妙的精神抚慰功用。“没加这个群的时候我觉得挺倒霉的，结果到这个群里一看，有四五百万的，五六百万的，比我更倒霉的太多了，有人跟我一样惨，感觉心态能好一点。”张博文说。
群里人来来去去，但总人数却一直在增多。“最开始打官司的人不是特别多，很多人都是抱着协商的态度，谁也不想走法律程序，太浪费时间了。解决的时候，基本上都是想加钱，十万、二十万、三十万，最多的加了三十一万，他们有一些进去比较早的还有说加五十万的。”
如果在总额上无法达成一致，那就只能在法庭上解决了，当天在咖啡馆的四个家庭，最终都选择了起诉。
张博文和他的太太买了一套186万的房子，在约定交首付的时候对方突然违约，借口是无法迁出户口。“我们是3月份起诉，起诉之前就找她谈过，也希望大家最好能协商，找了好几次她都不同意，我们起诉时也是想通过法律调解，她不同意，我们就再立案，拖到了8月19日开庭”，张博文说。
张博文买的是一套61平米的老公房，房主是一位年过60的独身老太太，除了这套房之外，她还有一套拆迁房。在后面的协商中，面对张博文，她也不谈户口的理由，就是坚持说不愿意卖了。这段时间里，这套房的价格已经涨了40万。
“一般来说大多数卖家的心理预期其实就是一个定金的问题，比如定金相当于房价的10%，但是房价如果上涨20%的话，那他的心态就是我愿意赔你10%，我中间还有另外10%的差价可以赚，”方正宇律师告诉本刊。方正宇是上海纽迈律师事务所合伙人，该事务所在上海曾经承接了多起类似房屋纠纷的委托，“在这种情况下，的确是卖家会觉得违约更加有利”。
嘉定区人民法院就在嘉定房地产交易中心附近，只有一街之隔。8月8日下午，王妍带本刊记者来到法院门口。周日，法院没有开庭，只有站岗的武警。旁边布告栏上有25张布告，其中7起案件是关于房屋买卖合同纠纷的。“我上次来的时候还更多。”王妍说。
上次是指5月16日，王妍的案件第一次开庭。开庭前，王妍对水岸金桥苑的房子进行了保全。这对房产官司的买家来说，是第一道门槛。保全就是向法院申请将房屋的买卖冻结，但申请人必须提供一定比例的资产。
“我跑到人民法院去了解，当时接待的人跟我讲，他说一定要全款现金来做保全，但我当时手头上没有那么多钱，我自己上海也没有这么多资产，所以保全就没办成。”张博文说。王妍也没有这么多现金，但庆幸的是，嘉定区法院法官允许用她自己的房产作保全。
谈到那位空姐时，王妍仍然很理性。“她也没有失误的地方，我也没有失误的地方，包括合同的签订，包括流程，我个人认为我们双方没有任何一步是疏漏的。”她认为这场官司从头到尾都是一场理性的博弈。
同一个群里，另一位买家沈悦的经历则没这么理性了。沈悦一家已经搬进了新房，但对方却毁约了，她自己死扛着不搬出来。
“这个房子不是我自己要住进去的，是他希望我住进去。因为原来房客搬走了，交易期间，他觉得空着是浪费，租给别人也不合适，就说你住我的房子吧，”沈悦告诉本刊，“后来我想想，要不先装修吧，其实我心里还是不放心的，因为这房子毕竟不是我的。最后我也不敢弄太好的装修，稍微弄一下，花了几万块钱。”
这套房子的房主是一个新上海人，自己有三套房子，违约的理由也是指责沈悦的贷款速度太慢了，当然这只是一个借口，真实原因是这套原定500万的房子在交易期间上涨了110万，房主曾私下要求沈悦加价70万，被拒绝后毁约，沈悦则拒绝搬走。房东也曾经找警察上门驱赶沈悦，但警察了解情况后，决定不理会这个烂摊子，让双方协商处理。双方只好法庭相见。
用了两天的时间，王妍收集了群里的案例，在愿意透露细节的36场官司中，交易金额已经高达一亿两千万元。而这仅仅是上海违约风暴的一角，同样的风暴，在北京，在深圳，在全国各地都在肆虐。
王妍的官司，终于有了结果。如同她预料的那样，案情非常清楚，6月28日，嘉定区人民法院做出判决，支持王妍的所有诉求，判决双方继续履行原合同。但即使过了法庭关，强制执行合同依旧不是一件容易的事。
王妍还在担心，自己是否需要付全款履行合约。“法院这边是判决继续履行合约，没有要求我全款去履行。”王妍说，但如果对方坚持不履约，法院要强制过户，这时候就需要付全款了。而全款对他们家来说，是难以承受的。“在我们群里面，有的法院就要求说你先把全款准备好，然后我才判你继续履行”。
在群里待久了，会听到各种消息、传闻，让原本就很谨慎的她更加忧心忡忡。除了全款的问题，她现在更担心的是，如果强制履行，对方会不会破坏房屋的基础设施，“群里有过先例，卖家将水电，不能带走的家具全部破坏，留下的房屋比毛坯房还难搞，”王妍说，“这一轮房价上涨把人性都涨没了，我不得不往坏处想。”
卖家违约不成毁坏房屋的新闻时有发生，这是当今中国人性最恶劣卑鄙的一面。
在房产官司中，卖家是绝对的强势方，有足够的手段来刁难买家，而买家的应对手段却寥寥无几，即使像王妍幸运地打赢了官司，距离完美搬家还是有一大段艰难的路要走，“通过法律手段维权成本太高了，高到难以承受，”王妍说，“房主如果破坏房子的话，我能有什么办法呢？”
即使以后过户成功，王妍也决定不会像其他人那样退出这个维权群，不仅因为她是管理员，而且这个群也记载了她有生以来最为惊心动魄的一段经历，“进了这个群之后，才知道房价对人性的扭曲有多么的严重”。
（全文完）
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