保险里保险的观察期期是什么意思？为啥会有这东西？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-08-23 12:06 标签： 保险观察期
观察期条款_百度百科
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观察期条款
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观察期条款是指成立后保险责任生效之前,即观察期所发生的事故,保险人不负责赔偿。
观察期条款具体内容
观察期条款是健康保险合同特有的条款，在人寿保险、人身意外伤害保险合同中没有此项条款。所谓观察期又称等待期，是指从健康保险合同生效日开始后一定时期内，对被保险人因疾病所致的医疗费用支出、收入损失以及身故等，保险公司不承担责任。观察期结束后保险公司才按照约定的内容承担保险责任，因此，观察期也可以称为免责期。[1]
观察期条款就是将宽限期以条款的形式予以规定。需要指出的是，观察期只是针对疾病事件而言，因意外事故所致的身故、医疗费用支出、收入损失则不受宽限期条款的约束，一旦合同生效，保险公司即承担保险责任。
观察期条款设定原因
之所以设定观察期条款，是防止被保险人为了获取保险金而带病投保的行为。根据保险原理，要求被保险人在投保健康保险时，身体没有任何疾病，但由于保险公司对被保险人身体健康状况的了解，仅限于被保险人自己的介绍，即使体检也不能全面、准确地反映被保险人的身体状况，如果被保险人带病投保又不如实告知，保险公司是很难判断和甄别的。于是，从理论上做了一个假设，即被保险人在合同生效后的180天内因疾病导致保险事件的发生，保险人可以假定该疾病在投保时就已经存在，故不负责任；如果是在合同生效180天后发生因疾病而导致的费用支出等保险事故，则假定为投保后所患疾病，保险人对此承担保险责任。设定观察期的主要目的是保证保险公司尽可能地控制被保险人带病投保的风险，维护经营的安全和稳定。
观察期条款相关规定
观察期的长短根据健康保险险种的不同而不同，常见的有以下几种规定：
(1)长期健康保险(疾病保险)。长期健康保险的观察期一般为合同生效后180天，观察期内发生合同约定的疾病，保险公司不承担保险责任，但可以在扣除手续费后退还保费。
(2)短期健康保险。如医疗费用保险，初次投保的观察期为30～90天，此期间被保险人因疾病发生医疗费用支出，保险公司不承担给付责任，但续保不受观察期的限制。
(3)失能收入损失保险。失能收入损失保险的观察期，是指被保险人于丧失工作能力开始后的一定时间(通常为7～365天)内，保险公司不负给付责任，待观察期结束后，保险公司才根据被保险人丧失工作能力的具体情况给付保险金。规定观察期的目的在于尽可能准确了解被保险人丧失工作能力的持续状态，判定是否全部或部分工作能力丧失，评估保险金开始给付的时问和金额。
．李琼.解读健康保险.武汉大学出版社,2009.04一句话告诉你：保险观察期、犹豫期等4大关键时期
在保险条款中，有四大关键期，您知道都是哪些么？今天，小编就给大家说说这些重要的时间点。
　　案例：
　　李先生以自己为被保险人于日投保了大病保险10万元，并附加住院医疗特约保险3万元。日，李先生因肝病院住院治疗。治疗结束后李先生提出索赔申请被拒绝。
　　什么是保险观察期呢？
　　保险观察期又称为等待期，一般是指在保险合同生效后的一定时期内，被保险人发生保险范围内的出险，保险人（即保险公司）并不承担责任。这种做法主要是为了防止那些带病投保客户带来的额外风险；而被保险人在保险观察期外所患的疾病，只要符合保险合同保障范围，保险公司就必须加以赔偿。
　　小编提醒：
　　一般来说，保险公司的观察期在保险合同中都会体现：自本特约生效90日起开始负保险责任，即从保单生效日算起的90天内为保险观察期。所以，投保人在投保的时候应看清楚保险条款中的相关规定。
　　案例：
张先生前不久投保一份价格不菲的保险产品。两天后，仔细考虑了自己的实际经济情况，咨询代理人将其退掉了。
　　什么是保险犹豫期呢？
　　目前各保险公司在投保人购买保险后，一般都会有犹豫期。犹豫期也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后10日内，可以无条件要求退保。这是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定。这期间，如果投保人要求退保，像以上案例中的张先生那样，保险公司可以无条件退还全部保费。
小编提醒：
　　投保人应充分利用犹豫期，冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处，应在犹豫期限内与保险公司协商、进行变更或要求无条件退保。一旦过了犹豫期，日后再中途退保，肯定会有损失。
交费宽限期
　　案例：
&王小姐为自己购买了重大疾病险，每年交费5000多元。第2年交费的时候，王小姐因为资金周转出现困难，一时间拿不出这笔钱。其实类似于王小姐这种情况，保险公司一般都会给投保人提供一项宽限期的条款。
　　什么是交费宽限期呢？
　　保险公司关于为投保人提供宽限期的条款规定，对于分期交费未按时交费者，给予60天的宽限期。在宽限期内的任何时日，投保人都可以到保险公司交纳保险费，且不计利息。在宽限期内如果发生保险责任范围内的事故，保险公司承担相应的保险责任，但要从给付的保险金中扣除当期欠缴的保险费及利息。
　　小编提醒：
　　若投保人超过宽限期仍未交费，保险公司会从投保人以前所交保费的余额中扣除当期应交保险费，若此部分费用也不足以维持保单继续生效，则该保单合同效力中止。如果要继续投保，便要办理复效，下一个关键期就是保险复效期。
　　复效期
　　案例：
　　2012年11月，陈女士在保险公司投保，保险金额2万元，交费期20年，从2013年开始缴费。此后，陈女士在前两期均按期缴费，但在缴第三期时，由于客观原因未按期缴纳保费，导致保险合同失效。2013年7月，经陈女士申请，该保险公司同意陈某补缴第三期保费及逾期利息，保险合同当月复效(恢复生效)。
　　什么是保单复效和复效期呢？
　　复效是指对于已经失效的保险单，在一定时间内经投保方提出申请，保险人同意恢复合同效力的行为。复效的时效是两年。两年后，保单终止。
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