银行业产能过剩是一个现实问题
来源：证券时报
　　近日，曾任瑞银投资银行中国区副总经理，后任万穗小额贷款公司董事长的张化桥撰文呼吁：请研究业的产能过剩问题！　　此语一出，立即引起了社会各方面的强烈反映。　　很多人感到纳闷，银行怎么也可能出现产能过剩。不是有那么多企业，用尽一切办法想从银行得
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到贷款支持，都没有达到目的吗？显然，张化桥先生的观点，并不是指市场需求，而是指服务和风险。美国银行业轰然倒塌的主要原因，就是银行为了追求高利润，大量投资高风险产品，从中国银行业目前的现状来看，也在一定程度上正在重蹈美国银行的覆辙，只求高利润，不顾高风险。所投资的政府融资平台、房地产、产能过剩行业以及炒房等，都存在极大的风险；另一方面，高利润留下了低服务。几乎所有银行，都降低了对实体企业服务的水平，弱化了对实体产业的服务功能，信贷结构失衡严重。　　事实上，站在市场需求的角度分析，中国的银行业不仅没有出现产能过剩的现象，而且是供需矛盾越来越突出。特别是中小实体企业，没有一家不面临严重的资金矛盾。问题出就出在，银行业的资金，完全被经营者错误的经营行为搞乱了，搞得没有规矩和没有方寸了。该支持的得不到支持，不该支持的源源不断地得到资金支持。而造成这种结果的最主要原因，就是银行业仍处于高度垄断之中，没有真正进入市场轨道。同时，相关职能部门没有给银行正确的引导和约束，而是任凭银行在错误的道路上走下去，甚至为其提供进一步犯错的条件和方便。如不断地同意银行通过股市募集资本金、将存款利率死死地控制在可以让银行获取暴利的范围之内、通过四大金融资产管理公司将银行坏账剥离等。　　相反，如果相关职能部门能够严格按市场规律办事，对银行的经营行为予以有效约束，让银行不再为了追求高额利润而无节制地扩大资产规模、增加负债、频繁补充资本金，服务和风险带来的产能过剩问题就不可能出现，暴利现象也不会存在。　　金融改革步伐加快，民间资本进入金融领域，民营企业争抢民营银行牌照的热情也是一浪高过一浪。短短的三个月时间，已有数十家民营企业申请创办民营银行了，其他企业也在跃跃欲试。但不得不承认，除了少数企业是为了真正的“金融事业”之外，多数企业想进入银行业，看中的还是银行业存在的暴利。如果盲目放开，谁也无法保证，金融秩序会不受到强烈冲击，产能过剩的矛盾会真正在中国的金融业中出现。　　所以，金融业到底应当如何向民间资本开放，如何让民营银行这条“鲶鱼”来将金融业这团死水搅活，就成了非常棘手的一个课题。中国的投资者、包括民间投资者都有一哄而上的习惯，在相关的监管制度以及银行信贷结构没有调整好的情况下，一旦金融业向民间全面开放，产能过剩的矛盾会立即显现，银行破产就可能成为家常便饭。如此，金融风险如何防范、存款安全如何保证，就成了十分重要的问题。显然，要解决这一问题，不能将责任全部落在国家身上，必须依靠存款保险制度，如果对民间资本开放后，国家仍然在为银行“托底”，对整个市场的完善也是相当不利的。　　作者：谭浩俊
(来源：《证券时报》)
(责任编辑：UF030)
原标题：银行业产能过剩是一个现实问题
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客服邮箱：上半年我们的存款是如何被银行花掉的？
　　有句老话，“只有在退潮时才知道谁一直在裸泳”。8月份是公布半的重要时间窗口，上市银行披露季也随之到来。
　　今年和往年差不多，银行在选择公布半年报的时间点上总是姗姗来迟，目前，公布半年报的银行只有三家（(600015,)、(000001,)、(601128,)），其他大多数选择在年报披露截止日期前几天发布。
　　该来的总会来，无论何时发布，该披露的信息还是要披露的，但为什么作为金融市场主角的银行却总是扭扭捏捏呢？
　　那是因为这些信息太重要了，一旦公布会影响股东情绪，同时也等于告诉对手自己的底牌!
　　对普通(603883,)来说，看银行报表，一是作为投资人的你，想知道未来的信息，
　　二是想知道自己在银行的存款是怎么被花掉的。现在就第二点小白和大家说道说道：
　　在此之前我们首先要知道，一笔钱的流向一般是这样的：“－金融体系（主要是银行）－实体经济”。
　　银行体系是这笔资金链中的中心环节，背靠着央行，下对接着实体经济，起着承上启下的作用。
　　1、银行的资金来源：央行（向央行借款）、同行（同业负债）、个人和企业（存款）；
　　2、银行的资金去向：央行（存在央行的资金）、同行（同业借贷）、个人和企业（贷款）、银行投资；
　　3、资产=负债+所有者权益
　　下面是上半年平安银行（000001）的资产构成
　　从中我们可以发现，银行的资产主要来自于向外借出的资金，我们把上面的逻辑整理一下就会变成这样：
　　一、借给央行的款项：在上面的科目中表现为1项当中的“现金及存放中央银行款项”，金额一共是2899亿。这个科目具体来说就是银行库存现金+存款准备金+超额存款准备金；
　　二、借给同行的款项：表现为上面2中的“存放同业款项”（1723亿）、3中的“拆出资金”（645亿）、7中的“买入返售金融资产”（14亿）；
　　三、借给居民和企业的款项：表现为上面9“发放贷款及垫款”（1.59万亿）在总资产当中占比是最大的；
　　四、银行的投资：表现为上面5中的“交易性金融资产”（490亿）、10中的“可供出售金融资产”（102亿）、11当中的“持有到期投资”（3028亿）、13当中的“应收投资款项”（4644亿），这些资产你可以理解为是一种债券，名称不同而已。
　　下面是上半年平安银行（000001）的负债构成
　　一、从央行借来的钱：体现为1当中的“向中央银行存款”（846亿），借钱的方式一般有逆、MLF、再贴现等；
　　二、从同行借来的钱：体现为2当中的“同业存入及拆入”（4129亿），4当中的“拆入资金”（264亿），7当中的“卖出回购金融资产款”（490亿），三类借钱方式实质为仍然属于发行债券的一类。
　　三、从居民和企业借来的钱：体现为8当中的“客户存款”（1.9万亿），在总负债中占比是最大的。
　　四、其他方式借来的钱（其他金融机构）：体现为13当中的“应付债券”（3506亿），一般是发行。
　　通过与去年同期（2016年6月）的半年对比，小白发现两大问题：
　　1、同业之间（银行、信托、保险等金融机构）的借钱规模仍然在快速扩张，以“存放同业款项”为例，上年同期是1581亿，今年增加到了1723亿。如果同业负债规模增长得太快，实际上是意味着资金在金融系统内部空转，不利于向实体经济输血，正常来说钱是这样进入实体经济的：“央行－银行A－实体经济”，如果同业负债增长得太快，就会变成“央行－银行A－信托B－C－实体经济”，层层传导，资金的使用效率大大降低。
　　2、银行的资产仍然在增加，平安银行去年同期的资产是2.8万亿，今年是3万亿。银行资产的扩张（扩表），意味资本规模继续膨胀，同时也意味着企业资产的增加。
　　为什么这么说呢？
　　举个栗子：A企业从B1亿；
　　1、对银行来说贷款新增了1亿，即“发放贷款及垫款”这个项目增加了1亿，进而导致资产增加了1亿。
　　2、对A企业来说，负债增加了1亿，但总资产也增加了1亿，因为资产=负债+所有者权益。
　　所以从最新公布的三家银行半年报来看，银行显然没有像外界预言的因为金融系统的去杠杆，以及央行控制货币总量导致资产规模的下降。
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理财产品推荐外媒：金融危机时出现的银行问题已经在意大利重现了_凤凰财经
外媒：金融危机时出现的银行问题已经在意大利重现了
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金融危机时出现的银行业问题又在南欧（尤其是意大利）银行业出现了，也许危机近在眼前。
新闻配图南欧银行业迎来下一引爆点，危机或近在眼前。凤凰iMarkets编译自财经博客ZeroHedge网站，Mint Parnters的分析师比尔-布雷恩（Bill Blain）表示，金融危机时出现的银行业问题又在南欧（尤其是意大利）银行业出现了，也许危机近在眼前。全文翻译如下（下文中的&我&均指代&布雷恩&）：&布拉佛斯人也曾经说过，铁金库(Iron Bank)终会有倒下的一天&&&多年来令我一直感到困惑的是，欧洲银行业究竟有多大的不确定性。今天早上，我收到了同事斯蒂曼（Ben Stheeman）提供的数据，然后我把二线欧洲银行的不良贷款（NPL）作了个统计。这份基于公开数据的统计可以让我们有个大概的了解。没有人会惊讶于通过将欧洲进行地理上的南北划分，就能够分出优秀的银行和情况不太好的银行。北欧的银行存在几个问题。意大利还是老问题&&其19家银行中有16家无法满足欧洲的不良贷款标准！我们得出结论，意大利的二线银行需要筹集32亿欧元的新资本才能弥补现有的资金漏洞。（32亿欧元现在看来不再是一个大数字，但对于规模非常小的银行而言，它仍是一个非常大的数字&&这意味着可能需要意大利的纳税人进一步的援助。）#图1#欧洲各国不良贷款率超过10%的银行数量。从左至右依次是意大利、葡萄牙、希腊、西班牙、爱尔兰、塞浦路斯、斯洛文尼亚、德国、保加利亚最近几个星期，我们看到欧洲银行业发生了一系列举动：针对Banco Popular的解决方案和保释金措施，Veneto银行的救助和转让，以及一些意大利银行为满足不良贷款规定而进行的出售。然而，今天上午英国《金融时报》报道，新的欧洲证券化法律意味着对冲基金和私募基金可能无法再通过证券化购买不良贷款和融资。这总结了欧洲银行业正面临的困惑。欧洲委员会已经为欧洲银行业联盟制定了宏伟的设想、计划和愿景，包括单一监管机构、规则和定义。但现实情况是欧洲的各家银行在其特点和前景方面仍然非常具有国家特色。它们几乎没有&欧洲银行&代表的共同点。读者可能会回忆起，在2007年和2008年银行业危机初次爆发时，欧洲银行业几乎没有受到损失。人们指责英国银行多么愚蠢，没有像其他欧洲银行那样避开结构性和抵押债务。接着，雷曼兄弟破产改变了一切，全球金融危机变得危险。之后，我们陷入了欧洲的主权债务危机，欧洲银行业在加重的危机中陷入困境。主权信心的崩溃引发了外界对较弱的一些欧洲银行的担忧。从那时起，我们看到欧洲多次出手救援、救助、发放贷款、违约、重组、重新投资和保释。监管机构和政治家公开谈论这些银行若没有纳税人的救助就会倒下&&因此他们需要大量的资本。但是，摧毁一家银行的绝不是因为缺乏资本。而是流动性&&这又取决于信心。只要普通民众相信未来能够从这家银行取回自己的存款，那么他们就会把钱存进这家银行。当信心崩溃时，银行就会倒下。很简单。监管机构假设可以通过投入足够的资金来解决危机，从而解决信心问题。由于国家银行体系的重要性，2008年之前投资者预期这些银行将得到国家的救助。但如今它已经改变&&尽管只是轻微的。Veneto和MPS的事件表明，由于没有大型的私营部门提供帮助，意大利人别无选择，只能继续用手中的钱救助这些银行。另外，银行体系信心崩溃的原因也有所不同。这可能是因为民众担心银行衍生品负债表的大量坏账会在一夜之间引发危机，或其他更直接的事件。一些触发因素是显而易见的&&就像爱尔兰的一些银行陷入了愚蠢的房地产游戏，尽管它们认为自己比任何人都更了解市场和财产政策。或者是德国和奥地利的银行会被有毒资产所压倒。荷兰的一些银行被迫破产。我看到糟糕的房地产市场可能会在西班牙引发危机。（另一方面，我仍然在努力地弄清楚为什么法国银行在这样的险境中基本上没有受到损失。）这些危机浮出的真相显然是，不存在类似于&欧洲银行&这样的东西。在欧洲央行成为欧元区监管机构之前尤其如此。每一次国家的利益总是要胜过欧洲的利益&&许多欧洲国家仍然在这样做。以国家为根本的特征和政治仍然决定着银行经营的方式。在危机后，欧洲银行业的整顿是血腥的。一些国家，特别是西班牙和爱尔兰，在解决危机后出现了更加强大的银行。一些银行得到了救援、重组和改名。但还有一些银行则惨遭&屠杀&。但在大多数情况下，垃圾债务带来的症状及其资本不足的结果没有得到彻底的解决，大量的欧洲央行资金和还存有一线希望的银行需要等到欧洲经济复苏（如果有的话）时才能得救。在美国，银行业被迫进行资本充足和资产清理。这个举措起到了效果。欧洲银行业联盟已经提出了许多议题&&制定共同的规则，采取相同的步调，从而使欧洲银行的同质化成为现实。但是，如果这些规则只适用于大型银行，那么这个愿景就无法实现。多年的监管努力和有选择性的记忆，让我们认为包含30家核心银行的系统重要性金融机构（SIFI）银行部门是健康的。它们都满足核心资本要求，也按照监管机构的要求进行了重组。我们不用担心大银行。当然，有可能下一次欧洲金融危机就来自它们中的某一家。但是，我们更有可能看到在欧洲银行业&食物链&中处于下游的银行引发一系列较小的危机。这类银行有很多。我们已经清楚，欧洲银行业的资产负债表总共有10亿欧元。我们不担心大银行的分行。欧洲大部分二、三线的银行业完全正常。但数字不会闪烁着红色信号灯告诉你危险，危险！我怀疑许多储户（包括投资者购买这些银行的债券）继续给这些二线银行提供资金，因为与证据相反的是，他们认为这些银行是安全的。也许这得益于国家利益、政治或政府的暗中支持&&但是大量的南欧银行仍然面临危机，却仍在吸收着存款。看看这些银行的资本、管理和不良贷款，猜猜会发生什么事情？欧洲较小银行曾面临的问题大部分又重新出现在了南欧（尤其是意大利）的这些银行上。惊讶吗？不，我不这么认为。（双刀）
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