有人替你还信用卡 看起来很美好而已
　　（原标题：有人替你还信用卡 看起来很美好而已）
　　费率和银行分期相近,且信用卡余额代偿还有信息泄露风险
　　刷卡一时爽,还款很凄惶。如果持卡人在还款日来临遇资金紧张无法还“卡数”,不仅要承担透支利率,还要支付一定滞纳金。于是,信用卡代偿机构成为还不起信用卡的人的救命稻草,即信用卡持卡人在代偿平台获得一笔贷款,以供一次性偿还银行的信用卡卡债,之后以分期还款的方式偿还平台的贷款。不过,新快报记者对市面上的主流代偿机构测评后发现,虽然号称是信用卡利息的打折,但实际上费率比银行分期费率相差无几,“信用卡”代偿只是看起来很美好而已,还款还得靠努力赚钱。有分析师也提醒,信用卡余额代偿有信息泄露的风险,需要引起持卡人关注。
　　新快报记者 黎华联/文 廖木兴/图
　　高利率催生的信用卡代偿
　　近年来,我国信用卡持卡人数和发卡量都呈现快速上涨的趋势,与之相伴的是逾期还款需求的快速增加。
　　据央行统计数据显示,截至今年1季度末,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.90亿张,其中人均持有银行卡4.53张,人均持有信用卡0.32张。银行卡授信总额为9.85万亿元,环比增长7.87%;银行卡应偿信贷余额为4.27万亿元。信用卡持卡人数越多,逾期还款的概率就越大。相应的,信用卡余额代偿的需求就会越高。
　　所谓信用卡代偿,即持卡人暂时没有足够资金还款,代偿平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行,再向持卡人收取一定利息,但这一利率水平低于银行信用卡分期利率,由此为持卡人节省利息费用。
　　目前,我国大多数银行信用卡透支利率日息为万分之五,当用户无法按时还款时,他们不仅要承担透支利率(信用卡年化利率约18.25%),还要支付滞纳金(通常为最低还款额未还部分的5%)。因而持卡人一旦临时资金紧张无法及时还款,不仅要承担高昂逾期费用,还会留下信用污点,影响以后的信用贷款。因为这部分费率高昂,瞄准这个细分需求的余额代偿业务应运而生。
　　信用卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期流动性,消费者通过低利率的代偿借款替换了高利率信用卡贷款余额。“信用卡代偿业务的分期手续费普遍低于银行的分期手续费,也就是说,通过代偿业务,持卡人可以将利率较高的卡债转换为利率相对较低的信用贷款。”融360分析师认为。
　　利率有优势?和分期差不多
　　目前,国内信用卡余额代偿服务平台数量多达数十家,并不断有新的平台加入,其中包括维信金融的“卡卡贷”、拉卡拉的“替你还”、萨摩耶金融的“省呗”和数禾科技的“还呗”等。
　　这些公司的业务其实大抵相似:他们一端通过线上或者线下找到自己的目标用户,另一端找到相对低成本的资金,如银行、持牌消费金融机构及信托公司等,通过比银行更低的还款成本来吸引客户。
　　以拉卡拉替你还为例,打开拉卡拉官网,如果借款人以1万元的透支金额为标准计算,申请1周,到账金额为9880元,手续费为120元;2周到账金额为9800元,手续费为200元;3周到账金额为9650元,手续费为350元;4周到账金额为9600元,手续费为400元。通过这样的借款周期方式,持卡人可以自由选择还款时间,对于那些急需还款但工资尚未发放的持卡人来说,较为灵活。
　　那么,这样的新兴还款方式真能省钱吗?以1万元分期为例,招商银行的信用卡账单分期12期的每期费率为0.66%,总手续费为792元,每期还款金额为899.33元。而还呗的12期每月还875.03元,相差24元。如此看来,信用卡代偿与银行分期仅是略有优势。
　　卡卡贷总经理李海峰在接受媒体采访时也提到“肯定不会跟银行直接比谁的利率更低,那肯定是没有前途的。”其认为,信用卡代偿是差异化路线,利用自己产品的便捷性,通过手机APP为用户提供全程自动化的服务,另外定价上也是差异化的,对次优人群提供一个更好的授信服务,来抢夺这样一个人群。
　　锁定低息领域,赔本赚吆喝
　　2016年4月,央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》,从今年开始,商业银行须对多项信用卡服务项目和收费标准进行调整。刚性的年化18.25%的信用卡利率,在一定程度有了松动,其中下限可以打7折。多家银行的利率水平出现不同幅度下降,有些低于信用卡代偿平台的利率水平,这让平台面临“无蛋糕可分”的尴尬局面。
　　由于余额代偿模式从最开始就把自己锁定在了低息的领域里,利润空间本身就很薄。
　　上海师范大学金融系主任朱敏表示,信用卡余额代偿服务是互联网金融创新的一种试探性尝试,就这一金融服务本身来看,目前还处于赔本赚吆喝阶段,要比信用卡借贷还款有优势,其利率要相对较低,这决定了初期肯定是“烧钱”做市场。而对这类互联网金融企业而言,面对的最大挑战是如何应对道德风险问题,进行风险控制,很可能信用卡欺诈风险从银行转移到提供代偿的互联网金融企业,这类企业的资金实力本就没有银行高,类似于P2P公司破产跑路的集中爆发可能引发系统性风险。
　　各家信用卡代偿比比看
　　最高额度为5万,还呗的费率最低
　　以额度来算,目前省呗、还呗、卡卡贷的申请最低金额都为1000元起步,目前省呗授信额度最高可达2万元,还呗为3万元,替你还最高1万元,卡卡贷最高为5万元。如此看来,代还金额较高的,选择还呗和卡卡贷为佳。
　　“比银行利率低”,“银行利率五折起”,“利率优势”是信用卡代偿平台宣传推广时的主打口号。不过,各家平台实际上并没有给出具体的利率,多数平台在官网上只列出简单的计算器,并表示只做参考。
　　若以代还款10000元,分12期还款为例,还呗的费用计算器显示,每月还875.03元,总还款为10500.36元。省呗的官方信息显示,分12期还款,每月还883.57元,共还款10602.88元。
　　卡卡贷官方微信显示,其月利率区间为0.45%-0.85%,月服务费率区间为0.1%-0.8%,手续费区间为2%-3%,以此标准来计算,代还10000元,手续费区间为200-300元,利息+服务费区间为660-1980元,那么代还10000元,则需要还款总金额在元之间。
　　从上面的计算我们也可得知,招商银行1万元12期账单分期分期,总费用为792元,还款总额为10792元,月还款金额为899.33元,因此,省呗和还呗相较于银行信用卡分期利率略有优势,其中还呗的利率优势更明显。
　　“替你还”这个产品比较特殊,有1周、2周、3周、4周四个分期选项。举例而言,借款1万元,分期4周,用户到手仅为9600元,这相当于借款一个月就要支付400元的成本。不过,“替你还”实际上相当于无抵押短期借款,短期内急需用钱,可以选择“替你还”。
　　相关链接
　　行业未规范,警惕信息泄露
　　融360分析师认为,信用卡代偿行业未规范,因此也存在一定的风险。比如信息安全存在隐患,目前市场鱼龙混杂,如果不能谨慎选择,很容易泄露个人信息,如果这些信息被不法分子获取,可能会对申请人(信用卡持卡人)造成严重影响。
　　此外,信用卡代偿服务很容易催生信用卡非法套现行为,而信用卡套现行为是违法行为,一旦被识别出来,轻则降额封卡,重则追究法律责任,需要引起持卡人注意。
　　融360分析师建议持卡人谨慎选择代偿服务平台,选择资质条件较好的平台,保证自身信息安全;其次,定期查询自己的征信报告,看名下是否有多出来的贷款业务,以及时发现因信息泄露后产生的虚假贷款业务,规避损失等。
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责任编辑：AP016
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频道信箱: news#(#改为@)还呗携手变形金刚，拯救信用卡账单危机
说起这个夏天最值得期待的电影，非由迈克尔·贝执导的超级大片《变形金刚5：最后的骑士》莫属。承载了很多80、90后热血青春的汽车人，将于6月23日在内地强势回归!此次即将上映的《变形金刚5》，不仅会带来一场令人肾上腺素飙升的拯救地球之战，同时还带来一位神秘“汽车人”，TA就是还呗。作为《变5》唯一指定金融合作伙伴，还呗可不是过来捣乱的，而是要开启另一场拯救之战，帮影迷们“拯救信用卡账单”!正如变形金刚拯救地球一样，还呗致力于拯救每一位用户的信用卡账单。身为剁手党的神器，还呗分期的利息最低至银行利息的五折，已然成为网贷行业里“低息斗士”，坚持低利率是还呗不变的宗旨，利用科技，数据，资金等优势为客户长期提供低利率贷款产品，成为高利贷遍布的网贷行业里的一股正义力量。同时还呗对用户的信息安全极其重视，将“守护用户信息安全”视为首要责任，这也和正义、靠谱的变形金刚价值观不谋而合。作为首个与好莱坞影片合作的金融平台，还呗对此次品牌合作也非常重视。据悉，由还呗和变形金刚联手的推广视频《还呗携手变形金刚：拯救信用卡账单》将在6月中旬登陆全国分众楼宇和影院，届时相信会引发更多“变形金刚”迷们对影片的期待。（注：此文属于腾讯·大浙网登载的商业信息，文章内容不代表本网观点，仅供参考。）
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信用卡消费已经已经渗透到我们生活的方方面面。无论在哪里，信用卡似乎已不再陌生，吃饭刷，购物刷，游玩刷……几乎人手一张，而有的人甚至拥有好几张，“想刷就刷”已然成了刷卡一族的口头禅，在享受“喜刷刷”的同时，也有越来越多的人为信用卡还款而烦恼。值此契机，新型的信用卡还款新神器“还呗”横空出世。
在传统的信用卡使用模式中，当用户无法全额还款时，只能选择账单分期甚至最低还款，随之而来的却是利率高达18.75%的信用卡利息以及某些“看不清，摸得着”的服务费与手续费。但还呗带来的却一种全新在线还款的体验，用户只需要通过还呗就能一次性还清卡账，无需任何线下行为，纯在线操作，只需短短3秒，就能享受到别的贷款产品所不能体验的高效。而且，使用还呗，您就可以跟高额利息说再见，还呗的信用卡还款利息只有9%，只有银行的5折起。同时，还呗提供的额度也非常之高，高达3万的额度完全能满足个人生活消费的需要。
那么可能会有小伙伴有疑问，使用还呗app，审核的时候是否需要查征信等问题，据小编了解，任何信贷业务都是要看个人征信的，有逾期不良都会影响办理。所以小伙伴在使用信用卡时需要特别注意以下几点：
(1)使用信用卡前，应先了解您要负担的财务责任。
(2)发卡行若为吸引消费者申请信用卡而给予第一年特别优惠时，必须特别注意。这些促销活动的优惠通常都是短期的，不要被一时迷惑，选择信用卡还是要优先考虑长期利益。
(3)避免申请超过您负担能力的卡数。先评估自己的消费习惯、需求和财务状况，再决定需要选择几张信用卡。
(4)您必须在收到新卡时立即签字，并将旧卡剪碎，以免遭冒用。
(5)您必须妥善保管您的信用卡，一旦遗失必须立刻挂失。
(6)不论信用卡或签帐卡，您都必须维持良好的信用记录。
(7)预借现金方便是方便，但代价很高。
(8)使用循环信用可以帮助您理财，但须注意：循环信用是一种信用贷款，让您不必在缴款期限内，将所有消费金额一次还清，只要在每个缴款期限前先缴一部分的金额，但是循环信用必须另外再付利息。
(9)防止信用卡的欺诈行为。
(10)换新地址或联络电话时，要立即通知发卡行。
(11)在特约商店刷卡消费，您无须多付手续费。
(12)如果您因为没有付款，而被催收单位催缴，您有责任立即偿清欠款，严重时将负担法律责任。
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信用卡代还PK：卡卡贷、还呗、平安普惠i贷测评对比
　　现如今，越来越多的年轻人控制不住体内“买买买”的洪荒之力，走上了刷信用卡消费之路。“剁手也要买”、“早买早享受”等消费需求，也让不少人面临着卡债烦恼。
　　信用卡还款日近在眼前，工资却没发，该怎么办？这烦恼小编深有体会，直到朋友推荐了信用卡代还产品，感觉一下子打开了新世界的大门。
　　然而市面上信用卡代还产品数不胜数，他们之间有何区别？秉承着货比三家的原则，小编通过某借贷论坛上的话题讨论频率，甄选出卡卡贷、还呗、平安普惠i贷这三个网友常用平台进行对比。并征集了50名网友进行调研。这些网友都是在以上三个平台中，至少用过其中两种的信用卡代还达人，通过他们的数据，可反映出三家线上借款平台各自的优劣。
　　代还信用卡，网友最关心什么？首先是通过率，其次是额度，然后是费率。接下来，小编将从这三个方面着手，对卡卡贷、还呗、平安普惠i贷进行测评。
　　通过率pk
　　提交资料审核后最是难熬，往往一条短信通知、一个手机提醒都让人揪心。如果申请没通过，一切都白搭。论坛里也经常出现“被XX平台秒拒”的吐槽贴。
　　小编看了三家产品的审核资料，基本都没什么区别。通过50名网友投票，发现相较于还呗和平安普惠i贷，卡卡贷的通过率最高，达到48%。
　　另外，还呗的门槛最高，对申请人有一定的资质要求。有网友反馈，刚开始申请还呗被秒拒，但是申请卡卡贷就通过了。
　　额度PK
　　额度也是网友们最为关心的一个点。从三个平台公布的额度来看，除了卡卡贷的额度较高，还呗和平安普惠i贷最高额度持平。
　　在额度申请上，三家线上借贷平台的表现如何？据网友反馈，卡卡贷的平均获取额度最高，为18,000元。如果提供个人的电商账号、信用卡账单、社保/公积金信息等，能大大提高获得高额度的可能性。还呗次之，平均额度9，000。平安普惠i贷的平均额度最低，为8,000元。
　　费率pk
　　通过各个平台公布的贷款费率来看，还呗的最低。因为三家平台都是根据用户信用提供不同的费率，所以在申请成功后，会一目了然的标出每期应还款的金额。
　　在分期方面，还呗有3期/6期/12期可供选择，卡卡贷有7天/6期/12期/18期/24期供选。
　　卡卡贷在通过率和额度方面更胜一筹，分期模式更多样。
　　还呗在贷款利率上更有优势，且审核较快。
　　来源：东南网
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违法和不良信息举报电话：省呗：借钱还信用卡，利息比银行更省_网易财经
省呗：借钱还信用卡，利息比银行更省
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截至2014年末，全国发卡量达4.6亿张；未偿还信贷额逐年上升，信用卡为越来越多的国人拥有和使用，目前平均每个家庭拥有一张信用卡。然部分消费者使用信用卡由于种种原因，导致账单到期，未能全额还款的情况时有发生，刷卡族多面临高额。
嗅到先机的一家深圳金融团队，抓住客户核心需求，及时推出手机端应用&省呗&：帮刷卡族结清账单，收取的利息远低于，年化利率仅13 %。
在省呗分期还信用卡，利息仅为银行七折
现在，大部分市民都有信用卡，专家提醒，市民应根据自身收入状况、需求来确定透支金额和还款方式，信用卡透支应及时还款，否则，在个人信用记录留下污点，随着信用记录应用日趋广泛，个人信用记录就是信用财富。
经调查显示，国内信用卡用户中，按时还款的交易户占了7成，采用分期付款或最低还款的循环户共占3成，后者的贷款余额在2014年年底已经达到了1.06万亿，而1.06万亿的贷款余额中逾期还款超过90天以上的不良率只有1.5%，这意味着未能按时全额还款的用户中，接近99%都是信用卡优质持卡人，省呗便是为了这些客户而来，为他们解决逾期未能还款的烦恼，给他们一个筹款缓冲期，同时降低分期还款的高额利息。
值得一提的是，&省呗&可以代替持卡用户一次性全额还款给银行，信用卡账单由此结清。相对于银行推出的分期付款，年化利率是15%-17%；最低还款，年化利率是18.25%。&省呗&给借款人的年化利率则只有13%，极大的降低了持卡人的还款利息，还更少的钱，享受一样的生活品质，同时不用担心逾期影响到个人信用和后期贷款。
看好20~35岁都市白领消费潜力
在消费金融试点范围扩大至全国、互联网金融正式升级为国家重点战略等政策频出发力之际，积极拓展互联网金融服务创新的深度和广度成为互联网+普惠金融的重点发展方向。
目前，&互联网+&在给消费金融行业带来发展机遇的同时，也带来风险管控方面的挑战。随着交易方式从线下向线上转移，各种诈骗等案件层出不穷，风控被提到前所未有的高度。&省呗&一贯坚持消费金融创新的本质，即在对技术风控的精耕研究下，对用户体验的积极探索，在大数据技术和移动互联网支持下，成为创新、安全、快速、简单的消费金融。目前，大数据风控在他们的整个风控体系中占了30%，同时结合人民银行的征信报告等各种数据资料。据了解，省呗的创始团队大多来自于大型金融机构总部及互联网巨头，风控团队丰富经验，对传统金融业的业务、流程、风控等了如指掌，技术团队研发过硬，无论是底蕴、手段、工具、方法以及效果比较领先，在对&省呗&的风控体系和未来建设上，有明确的发展战略；在经营理念上，用保险的大数据和大概率事件，来作为风控的指导思想；在具体设计上，采取的是跟银行和主流金融机构一样的管控手段，比如信贷和业务的审贷两条线运作。另外，贷前贷中贷后的管理，有严格的纪律，严格的考核和非常完善的制度。这些确保其信贷质量非常好。
目前&省呗&（）的借款人都集中在20-35岁，这部分人群占了84%。他们是互联网的主力军。对比银行分年龄段的考核，&省呗&更多的是具体看重借款的还款能力，在这一块的核心考量项目有近10个。未来，&省呗&坚持只做优质贷款，拥有客户保证，银行给&省呗&，有高达50%的无风险收益，还款无忧。
(编辑：yaodaohui)
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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