工薪阶层月入1.5万 如何选择互联网个人理财
作者：嘉丰瑞德
　　南京人小月，今年29岁。从211大学毕业后，她就进入一家上市房企公司工作，工作一干就是几年。目前，小月收入一个月在1.5万左右。由于工作较为忙碌，自己的圈子又比较窄，各种原因让小月单身至今。
　　不过在经济方面，小月拥有的条件相当不错，眼光也很准，自己借了一些钱付了首付，然后买有一套房子，现在月供3000多元。另外，平时除去吃用等开销以外，一般都能剩余7、8千以上。　　目前，小月已有积蓄大概20多万。虽然小月也考虑将来的结婚，保留积蓄，不过对于现在的情况，小月决定还是要先把自己的财产管理好，她打算进行一些个人理财和投资。
　　面对市场上琳琅满目的投资理财产品，小月应该如何去选择呢？嘉丰瑞德的理财师William建议小月，其互联网综合理财方案可考虑以下的方式。　　1、偏保守的投资配置
　　对于理财，可以配置部分安全稳健的投资，例如国债、货币型基金等。国债的安全程度最高，其利息率最新3年期的是3.9%，5年期的国债是4.32%。此外，货币型基金也可以选择，像余额宝、银行理财产品（通常指非结构型的银行理财产品），基本都属于货币型的基金投资品种。
　　货币型基金的投资收益，比同期的国债收益要高一些，跟3年期、5年期国债的收益率接近，部分城市商业银行的理财产品可能要更高一些，可达到年收益率5.5%。　　以上的几种投资方式，在投资市场中都是偏保守的投资，收益率不高，但风险性较低。现在，由于互联网移动端的发达，下一个客户端，不用去银行柜台也能配置到这些产品了。
　　2、配置部分中等收益的理财产品
　　此外，市场上还有一些固定收益类的投资产品，像嘉丰瑞德稳利精选投资计划，年收益率在6%-11.5%，比国债、货币型基金的收益都要高不少。不过对于投资门槛，这类机构的产品也要更高一些，要20万左右，而银行理财产品则大多只要5万的投资门槛即可，国债更低。
　　对于中等收益的理财方式，嘉丰瑞德的William认为，由于风险没有股票、股票基金等那么高，且还有不错的投资收益，因此还是较适宜作为工薪家庭、中产家庭作为主力的投资之选。　　3、股票投资，适当选择
　　而对于股票的投资，风险性较大，不是不可以投，而是应当适量的投才比较好，投入的比重不能过高，否则风险性会比较。　　投资的方向，建议也以估值较为合理的蓝筹股为主会比较好。等股票的估值，目前看仍然比较高，风险也较大，不建议去操作。　　4、互联网理财谨慎选择P2P
　　互联网理财、当中的P2P理财，由于P2P行业发展迅速，但是也存在鱼目混杂的情况。时至今日，部分P2P平台已经开始面临前期不规范经营带来的风险性问题，出现问题的越来越多。还有的根本就是一些设计好的骗局，用高收益承诺来吸引客户，然后不断的套后面进入的人的钱，并随时跑路，带着客户的钱消失。
　　对于P2P防骗，William提醒，可以通过找一些专业机构来帮助鉴别，或者干脆不要配置P2P，贪图过高的收益。一般来说，目前这个行业的平均收益率在11%左右，如果过高，例如达到20%以上，则产品成本基本已属超出资金的安全性范围，故建议还是不要涉及这类平台的投为妙，风险很大，很可能会损失财富。
　　对于小月现有的一些小资金，这部分进行互联网理财的话，一般进行上述几种常规的投资即可，待今后资金量再增大，可再考虑更全面的理财规划。
（责任编辑：陶海玲 HF003）
05/26 09:18
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网络借贷资金存管业务指引
来源：中兴财富
& &第一章 总则 &第一条 为规范网络借贷资金存管业务活动，促进网络借贷行业健康发展，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《商业银行中间业务暂行规定》、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》及其他有关法律法规，制定本指引。 &第二条 本指引所称网络借贷资金存管业务，是指银行业金融机构作为存管人接受网络借贷信息中介机构（以下简称网贷机构）的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露等职责的业务。 &第三条 本指引所称网络借贷资金，是指网络借贷信息中介机构作为委托人，委托存管人保管的，由借款人和出借人进行投融资活动形成的专项借贷资金。 &第四条 本指引所称委托人，是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。 &第五条 本指引所称存管人，是指为网络借贷业务的出借人和借款人提供资金存管服务的银行业金融机构。 &第六条 网络借贷业务有关当事机构开展网络借贷资金存管业务应当遵循“诚实履约、勤勉尽责、平等自愿、有偿服务”的原则。 &第二章 委托人 &第七条 网络借贷信息中介机构在满足以下条件后，做为委托人，可以开展网络借贷资金存管业务： &（一）在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照； &（二）在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记； &（三）按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可； &（四）具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度； &（五）监管部门要求的其他条件。 &第八条 在网络借贷资金存管业务中，委托人应履行以下职责： &（一）负责网络借贷平台技术系统的持续开发及安全运营； &（二）组织实施平台信息披露工作，包括但不限于平台基本信息、项目信息、经营情况等应向投资者充分公开披露的信息； &（三）每日与存管人进行账务核对，确保系统数据的准确性； &（四）妥善保管网络借贷资金存管业务活动的记录、账册、报表等相关资料； &（五）国家和地方法律法规规定和合同约定的其他职责。 &第三章 存管人 &第九条 在中华人民共和国境内依法设立并取得企业法人资格的银行业金融机构，在满足以下条件后，作为存管人，可以开展网络借贷资金存管业务。 &（一）设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立； &（二）具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统； &（三）具有完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度； &（四）具备在全国范围内开展跨行资金清算支付的能力； &（五）申请网络借贷资金存管业务的银行业金融机构在银行业监督管理部门完成备案； &（六）监管部门要求的其他条件。 &第十条 存管人的网络借贷存管业务技术系统应当满足以下条件： &（一）具备完善规范的账户体系，能够根据资金性质和用途为网贷机构、网贷机构的客户（包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等）设立单独的资金账户，实现各账户之间的有效隔离，并记录账户与网贷平台之间的从属关系。 &（二）具备完整的业务管理、身份验证和交易校验功能。存管人应在开户、充值、投标、提现、撤单、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式，以便对客户身份及交易授权进行认证，确保资金指令真实合法，防止网贷机构非法挪用客户资金。 &（三）具备对接网贷平台系统的数据接口，能够完整记录网贷平台客户信息、交易信息、项目信息及其他关键信息，并向借款人和出借人提供信息查询功能； &（四）系统具备安全高效稳定运行的能力，能够支撑对应业务量下的借款人和出借人各类峰值操作； &（五）监管部门提出的其他要求。 &第十一条 在网络借贷资金存管业务中，存管人应履行以下职责： &（一）存管人对申请接入的网贷机构，应设置相应的业务审查标准，为委托人提供资金存管服务； &（二）为委托人开立资金存管汇总账户和平台自有资金账户，为网贷机构的客户（包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等）在资金存管汇总账户下分别单独开立客户交易结算资金账户，确保客户网络借贷资金和网贷机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金； &（三）依据法律法规规定和合同约定，依照出借人与借款人发出的指令或有效授权的指令，办理网络借贷资金的清算支付； &（四）记录资金在各交易方、各类账户之间的资金流转情况； &（五）每日根据委托人提供的交易数据与平台进行账务核对； &（六）根据法律法规和存管合同约定，向委托人或存管合同约定的对象定期提供网络借贷资金存管报告，披露网络借贷平台资金保管、使用等信息； &（七）妥善保管网络借贷资金存管业务相关的交易数据、账户信息、资金流水、存管报告等包括纸质或电子介质在内的相关数据资料和业务档案，相关信息应当保存15年以上； &（八）存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户； &（九）国家和地方法律法规规定和合同约定的其他职责。 &第四章 业务规范 &第十二条 存管人与委托人根据网络借贷交易模式约定资金运作流程，即资金在不同交易模式下的汇划方式和要求，包括但不限于不同模式下的投标、流标、撤标、项目结束等环节。 &第十三条 存管人应与委托人、网络借贷业务当事人（包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等）签署网络借贷资金存管合同(下简称“合同”)，合同至少应包括以下内容： &（一）当事人的基本信息； &（二）当事人的权利和义务； &（三）存管账户的开立和管理； &（四）平台客户开户、充值、投资、缴费、提现及还款等环节资金清算及信息交互的约定； &（五）平台投资项目关键信息的记录； &（六）网络借贷资金划拨的条件和方式； &（七）网络借贷资金使用情况监督和信息披露； &（八）存管服务费及费用支付方式； &（九）合同期限和终止条件； &（十）风险提示（存管人不负责项目风险，平台虚假标的、伪造数据风险等）； &（十一）违约责任和争议解决方式； &（十二）其他约定事项。 &第十四条 委托人需向存管人提供真实准确的交易信息数据及有关法律文件,包括并不限于平台当事人信息、交易指令、借贷合同、收费服务合同等。存管人不对网贷信息数据的真实性和准确性负责，若因委托人故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险，由委托人承担。 &第十五条 委托人和存管人应共同制订供双方业务系统遵守的接口规范，并在上线前组织系统联网和灾备应急测试，及时安排系统优化升级，确保数据传输安全、顺畅。 &第十六条 每日日终交易结束后，存管人根据委托人发送的日终清算数据，进行账务核对，对资金明细流水、资金余额数据、资产余额数据进行分分资产对账、分分资金对账、总分资金对账，确保双方账务一致。 &第十七条 存管银行定期出具网贷机构资金存管报告，按照双方约定的报告制订标准和规范，对网贷机构客户交易结算资金的保管情况在官方指定网站进行公开披露，报告内容应至少包括以下信息：网贷机构的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量、逾期率、不良率、客户数量、平均借款期限及借款成本等。 &第十八条 网贷机构暂停、终止业务时应至少提前三十个工作日通知存管人，存管人应配合网贷机构或清算处置小组完成存续借贷业务的处置工作，相关清算处置事宜按照有关规定办理。 &第十九条 在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做公开营销宣传。 &第二十条 存管人担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。 &第二十一条 为服务实体经济，支持普惠金融发展，存管人应根据存管金额、期限、服务内容等因素，与委托人平等协商确定存管服务费，不得以开展存管业务为由开展捆绑销售并变相收取不合理费用。 &第五章 附则 &第二十二条 银行业金融机构开展网络借贷资金存管业务，应当接受中国银监会的监督管理。 &第二十三条 中国银行业协会依据本指引及其他有关法律法规、自律规则，对银行业金融机构开展网络借贷资金存管业务进行自律管理。 &第二十四条 为维护网络借贷资金存管业务市场秩序，中国银行业协会可依据本指引和自律规则，检查和处理违反本指引的行为。 &第二十五条 对于已经开展了网络借贷资金存管业务的委托人和存管人，在业务过程中存在不符合本指引要求的，在本指引发布后进行整改，整改期不超过六个月。 &第二十六条 本指引自公布之日起施行。
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互联网企业申请理财产品销售资格目前应该没有法律禁止
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　　互联网与金融的融合不断加速，逐步向销售金融产品领域深化，“互联网金融”的定义不断丰富。跨界融合必然带来交叉和模糊地带，而这些地带也将不断出现新的问题。
　　百度“8%”不再
　　百度与华夏基金合作的理财产品“百发”，成为当下互联网与基金销售融合领域一个典型案例。
　　近日，百度推出首款与华夏基金合作的理财产品“百发”，不少投资者称受其宣传误导，认为该理财产品是“保本保收益8%”。
　　在媒体质疑其虚假宣传、虚假销售，并受到证监会的相关调查了解后，百度删掉了原来涉及8%的宣传内容，代之以“享受活期便利，远超活期收益”的宣传语。
　　百度理财产品“百发”10月28日上线，在销售当日即被众投资者“秒杀”，日销售超过10亿元，参与购买用户超过12万户。不少投资者表示，购买该理财产品就是冲着“目标年化收益率8%”去的，但购买当日收益率并非8%。
　　现在，打开百度理财的网站，理财计划“百度理财B”对应“华夏现金增利货币E”，10月31日的7日年化收益率为4.84%。
　　证监会表示，之前对华夏基金和百度报备的业务合作方案进行了审查，其报送的业务方案中未涉及8%保本保收益等违规内容。百度与华夏基金报送的合作方案显示，没有保本保收益8%的内容。在检查过方案中没有违法违规内容的情况之下，证监会认可这项合作。
　　“基金与互联网的这种融合、他们的合作，是顺应市场的需求。事实上，市场已经出现了这种合作的需求，确实能给投资人带来极大的便利。所以我们要适应这种需求。”证监会相关负责人本周五称。
　　百度的角色
　　昨天下午，证监会相关负责人在发布会表示，目前互联网与基金的融合主要有支付宝直销模式和新浪的跳转模式。支付宝扮演的，则是基金销售第三方电子商务平台的角色。百度在基金销售方面，实质上与新浪一样都是跳转模式，只是页面不一样。
　　证监会认为，在华夏基金与百度的合作模式中，百度仅起到流量导入的作用，未参与基金销售业务。因为投资人交易账户开户、申赎交易、资金支付清算以及后续客户服务等各个基金销售业务环节均由华夏基金完成。
　　对于百度的“流量导入作用”，不少媒体都提出质疑。在填写百度理财计划注册信息时的需要“确认”的《百度金融中心服务协议》显示， 百度 金融中心服务是指，北京百付宝科技有限公司为投资人提供的可以通过本公司系统与合作金融机构(包括但不限于保险公司、银行、基金公司、证券公司等，下同)系统相连，将合作金融机构相关理财产品(包括但不限于保险、基金、股票、债券等，下同)在本公司的网上前台系统进行相关展示、推介，并根据投资人的指示，进行相关理财产品交易的提交、资金的划转、信息查询等申请的技术服务。
　　那么仅扮演“流量导入”角色的百度，是否可以进行理财产品的推介？推介是否已经介入了销售环节？证监会相关负责人在回答记者提问时表示，百度不是基金销售机构，它没有取得资格，没有进行基金销售。
　　互联网与基金销售的业务融合，会出现边界模糊的问题，以及一些新的问题。对于边界模糊地带的处理方式，证监会态度明确，即相互积极沟通的同时，共同探讨研究如何利用互联网技术，给投资人提供更便利的服务，在这个前提下进而考虑如何支持互联网基金销售业务的发展。
　　未来，互联网与金融的融合深度和广度尚难预测，不过证监会相关负责人表示，互联网企业申请理财产品销售资格目前应该没有法律禁止。“只要符合法规条件，就应该可以去申请基金销售资格。”该负责人称。
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