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周边租房：邮储银行上市 网点多反而成负累？
来源：金融界
今年来全球规模最大的IPO，尘埃落定。
作为最后一家未上市的国有大型银行，邮储银行历经多年的股份制改造和引进战略投资的上市之路，终于接近终点。9月28日，邮储银行将正式在香港联交所上市交易。
邮储银行IPO每股4.76港元定价，计划发行121亿股，募集资金达到74亿美元。邮储银行上市成为今年以来全球最大IPO，也是继阿里巴巴之后全球发行规模最大的新股。邮储银行上市后的表现如何，拭目以待。
一直以来，邮储银行和邮政集团的关系都备受投资者的关注。邮储银行向中国邮政集团缴付的存款代理费较高，令该行的营运费用高昂。数据显示，邮储银行一季度成本收入比甚至达到61.1%，较去年全年水平有所增长。伯恩斯坦研究公司表示，邮储银行成本很高，部分是由于它必须向母公司中国邮政支付分支网络的使用权。即使作出调整，中国邮储银行的成本收入比也有45%，是同行的1.5倍。邮储银行目前拥有4万多个网点，但只有8000个是自营直属的，3/4的网点仍委托中邮集团代理，长期以来形成的邮储银行自营机构和邮政局代理网点并存经营的管理模式。
对于与邮政集团的关系，该行董事长李国华在香港记者会上表示，该行财务、人员与业务均为独立，邮政集团虽作为大股东，但不会干预该行日常经营管理。在代理关系方面，该行亦担当主导作用。
数据显示，邮储银行涉农贷款占集团贷款总额29.4%。北京大学经济学院金融系副主任吕随启在接受时代周报记者采访时表示，目前邮储银行的农业贷款业务太过集中，盈利模式单一，所以导致邮储银行的抗风险能力较差。上市以后有利于邮储银行开展业务多元化，进一步规避风险。
市净率高于四大行
作为最后一家上市的国有大型银行，邮储银行赴港上市一直备受关注。邮储银行2007年才从邮政系统分离，五年后完成股份制改造。2014年夏天，邮储银行正式启动引入战略投资者工作，一年后完成，这也为后续上市铺平了道路。2015年12月，邮储银行共引入资金451亿元，发行比例占总股本16.92%。邮储银行由中国邮政集团公司单一持股，转变为多元化的股权结构。
9月21日，邮储银行IPO定价4.76港元/股，接近4.68-5.18港元招股区间的下限，计划发行121亿股。根据此前招股文件，邮储银行此次赴港上市拟发行121.07亿H股，约占总股本的15%。此次邮储银行国际配售反应热烈。路演首日，国际配售部分即获得足额认购，随着路演推进，参与会议的投资者认购踊跃，订单获多倍覆盖。其中，6名基石投资者共认购58.5亿美元股份。包括中国船舶工业集团及上海国际港务集团，分别认购约34亿及33亿股股份，另外还有海航集团、国家电网、中国诚通及长城环亚国际投资，相关股份设有6个月禁售期。
对于基石投资者全是中资企业，并没有引入外资企业，该行执行董事兼行长吕家进近日在香港记者会上表示，由于银行去年已经引入数间境外机构，考虑到公司发展需要，因此今次新股上市主要以境内机构为主，故引入现时6名内地基础投资者。
去年12月，邮储银行引入了瑞银、中国人寿、中国电信、蚂蚁金服、摩根大通、国际金融公司、星展银行等10家战略投资者。截至日，邮储银行股东总数为11家。其中，中国邮政集团持股比例为83.08%，为第一大股东;瑞士银行、中国人寿、中国电信分别持股4.99%、4.87%和1.66%，位居第二至第四大股东。蚂蚁金融、腾讯则分别持股1.08%和0.19%。
对于邮储银行的定价，有部分观点认为，这一定价过高。香港对冲基金经理杨延德对邮储银行上市并不持乐观态度，在他看来，邮储银行高于中国四大银行的0.66-0.83倍市净率，存在估值过高的风险。东亚证券分析师Paul Sham也指出，中邮储的股本回报率计算为15.2%，盈利能力在同业间并不是特别优秀(四大银行为14.5%至17.3%)，估值过高。
邮储银行拥有中国商业银行中最大的分销网络及客户基础。截至日，该行资产总额达7.71万亿元，共有4.01万个营业点，覆盖中国所有城市及98.9%的县域地区，个人客户数目5.05亿户，超过中国人口总数的1/3。
大和证券发表报告指出，中国邮政集团与邮储银行关系较为独特，彼此是代理关系。若中断关系，需由国务院批准。数据显示，邮储银行成本收入比居高不下，一季度成本收入比甚至达到61.1%，较去年全年水平有所增长。同比去年一季度，邮储银行营业支出项下&储蓄代理费&增长10.27%至146.67亿元。伯恩斯坦研究公司表示，&这个门店网络几乎占了2015年零售存款总额的3/4。这其中涉及的收费可能会在日后有所调整，调整方式可能对外部股东不利&。
不良率远低于同业
截至今年3月末，邮储银行不良贷款率为0.81%，拨备覆盖率为286.7%，关注类贷款占比仅为1.6%，均显著优于同业。此外，逾期贷款占比和关注类贷款迁徙率也远低于同业平均水平。截至今年二季度末，邮储银行不良贷款率降至0.78%，在银行业不良率整体上升的背景下显得尤其突出。
邮储银行不良贷款低的一个原因在于贷款依赖度低。邮储银行的贷款总额仅占资产总额的34.6%，远低于同业平均水平。该行的一大贷款流向是政府项目，因为低风险特性，这些基础设施建设项目是近年来各大商业银行的投资方向之一。
美银美林指出，邮储银行以贷款对存款比率不足四成，远低于四大国有商业银行六七成的比率，亦由于贷款较少，不良贷款比率低于同业;基于业务结构，银行贷款增长有提升空间。数据显示，邮储银行2015年底存贷比为39.2%，2016年3月增长至39.6%。从国内银行业的现状来看，邮储银行的存贷比还有近30%的增长空间，部分银行的存贷比接近70%，贷款收入比其他业务收入都要高。
邮储银行对此称，一方面要立足于信贷业务，因为大量的中小企业还是以贷款融资为主;另一方面要开展金融市场业务，依靠金融市场投资业务去创收、盈利。但是对邮储银行来说，拓展新的业务也面临挑战，未来邮储银行是否有足够的人才、创新能力和很好的营销渠道，这些都是新业务拓展的制约条件。&邮储投资回报率的改善重点也在于业务规模扩大盈利能力的提高。如果邮储银行上市后融资规模很大，但是没有新的业务拓展，那么邮储银行未来的利润率也并不会因为投资规模而增长。&吕随启说。
网点多或成负担
作为全国金融服务网点最多的商业银行，邮储银行未来在县域和&三农&领域的作为将是投资者关注的重点。邮储银行在县域地区共有逾2.8万个营业网点和15万个助农取款服务点，几乎覆盖中国所有的城市和近99%的县域地区。
上市前夕，邮储银行成立了三农金融事业部，将&三农&业务独立经营，配备专门的机构、资源和人员，进行独立核算。贷款集中也给邮储银行上市带来一定风险，邮储银行涉农贷款占集团贷款总额29.4%。香港致富证券称，与农业相关的行业和客户通常较易受到自然灾害和农产品价格波动等因素所影响。如果邮储向对农业相关行业和客户发放的贷款质量恶化，或会对银行资产质量及财务状况造成不利影响。
有分析指出，拥有中国最庞大农村网络的邮储银行，网点多在金融欠发达的农村地区，未来可能成为经营负担。邮储银行副行长徐学明表示，邮储银行不会从农村撤离网点，仍会坚守金融服务最后一公里，继续发挥网点优势。
吕随启向时代周报记者介绍说，就邮储银行来说&首先大家想到这是一家邮局，而不是银行&，第一是目前的网点层次比较低，没有&高大上&的网点来支撑业务发展。第二是邮储银行的网点是和每一个地方邮局结合在一起，只有一半是银行业务，另一半是邮局业务。所以邮储集团的网点建设还需要进一步加强。
吕随启表示，邮储银行上市会进一步提升其在邮政集团中的独立性。随着银行独立性的进一步增强，邮储银行面临着改变现有网点，重新建立新网点的挑战，网点建设的新支出也会给邮储银行带来一定负担。
原标题：邮储银行“高估值”上市 网点多反成负累
编辑：孙敏
[此文系转载，来源于金融界，版权归属原作者]
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