农业银行发展城市业务大有可为
（发一个老的文章，是1997年初的）
&&&&&&&&&&&&&&&&&
农业银行发展城市业务大有可为
&&&&&&&&&&&&
──赴常熟、徐州市农行学习考察的启示
农业银行完成分脱改革任务以后，如何加速转轨、拓展业务、提高效益，是我们面临的中心任务。为了探索今后的发展之路，去年底和今年三月初，我们组织市分行有关部门及几个直属单位的同志，在行长带领下，南下常熟，北上徐州，学习取经，特别是重点考察了这两个地方大力拓展城市业务的具体做法、经验和成效。通过学习考察，拓宽了视野，明确了路子，增强了信心，取得了多方面的收获。我们感受到，农业银行在加速转轨的过程中，尤其是经历了一分一脱改革以后，把开拓和发展的重心移到城市和大的集镇，寻求和开辟出新的业务增长点和效益增长点，既十分必要，也大有可为。虽然我们与其他金融机构相比，在拓展城市业务方面存在许多不利因素，但只要我们上下一心，勇于拼搏，善于发挥优势，化解不利因素，就没有不可逾越的障碍和无法克服的困难。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
常熟市地处苏南长江三角洲，是全国有名的经济发达地区。而徐州市则地处江苏最北端，就经济条件而言，仍属欠发达地区。常熟、徐州一南一北，但两市农行的工作却有一个共同之处，就是这几年城市金融业务发展很快，而且由于城市业务的迅速发展还带动全行整体经营上到了一个新的层次。在常熟和徐州，目前农行的业务份额均占三分之一左右，业务规模超过其他任一银行，当地群众皆称农行实力最强，是金融机构中的“第一行”。
　　根据我们学习考察时获得的数据，常熟市农行在城区共有７个办事处、２６个储蓄所；连同支行机关，农行在城职工共有近３５０人，与乡镇职工人数基本持平；去年１１月底存款总额达３３．７亿元，其中城区存款达１５亿元，占近４５％；存款总额中，低成本资金达１３．２亿元，占３９．７％，城区部分该项比重达５９．５％；贷款总额达１３．８亿元，其中城区部分占５５％；３季度末，全行共实现账面盈利０．４２亿元，其中城区机构实现利润占６５％以上。在该市金融业中，农行的市场份额以存款占有率来说达２７．４％，国际业务超过其他各家银行，信用卡和房地产业务在同行中亦都居于较前的位置。徐州市农行到去年底存款总额已近７０亿元，其中７０％强集中于徐州市区及铜山、邳州、新沂、瞧宁、沛县、丰县六个县（市）城区，而这其中的８０％又集中于徐州市区；存款总额中，仅对公存款就占一半左右；徐州分行在徐州市区共设有７个科级营业部、办事处，３３个分理处，再加上一些储蓄所，营业机构共有近百家之多；去年末徐州农行全辖共实现利润１００４万元，而市区机构盈利就达６８４７万元；在徐州市，农行一家的存款占有率就超过３０％，列各银行排名之首，国际业务仅次于中行，房地产业务仅次于建行，信用卡发卡量达４．７万多张，比其他各行都多。
在常熟和徐州，我们向两市农行的同志虚心讨教，感到他们在拓展城市业务方面，之所以能够迈出较大的步伐，取得显著的成效，主要经验有以下几个方面：
（一）及早抢占城市业务经营阵地。常熟、徐州农行对发展城市业务，见事较早，行动也较快。原先他们的城市业务比重也较小，工作重心主要在农村，经营内容也一直局限于传统的存贷款和结算业务。他们认识到，如果不打破这种格局，作为商业银行的农业银行长此下去发展必然受阻，即使生存都将面临巨大的困难。而城市作为经济的中心和市场的枢纽，经济总量大，对金融服务的需求也较旺盛，能够为农业银行开拓业务领域，开辟新的增长点提供广阔的市场空间。因此，他们抓住国家对金融体制实施大幅度调整和改革，要求农业银行由专业银行转向商业银行这一机遇，从１９９３年起，就把开拓城市业务作为一项战略选择摆上了重要位置。常熟农行提出“农行要再次大发展，必须进城大力发展业务”，“办事处镇自为战，支行集中人力、财力、物力主攻城区业务”，并为此制定了三年奋斗目标。徐州农行也明确提出“向城市进军，大力发展城区，积极拓展郊区，努力提高县区，人财物向城市业务倾斜，把经营触角伸展到城市各个领域”的工作思路。在明确指导思想和工作思路的基础上，他们首先从优化和增设城区机构入手加强工作。常熟农行对支行的营业部进行改建，分设成７个城区办事处，同时采取增、扩、调并举的办法调整优化营业网点，特别是瞄准常熟招商城这一市场旺地不惜重金设立１２个全部联网并带有结算（传真汇款）功能的储蓄所，使农行在城区的营业机构从一个营业部和７个储蓄所增强到目前的７个办事处和２６个储蓄所共３３个营业机构，从而有力地占领了城市业务阵地。徐州分行紧随城市区划调整和新修三环线、扩大市区面积，抓住老城改造、新区开发的机遇，高起点地规划农行在城机构网点布局。他们一方面将原郊区办事处一分为三改设３个科级办事处，同时大胆突破行业和区域界限，在老市区、铜山新区、金山桥开发区等黄金地段新设３个科级办事处，增设近３０个营业网点。另一方面，对原有一些经营状况不佳的网点重新进行调整，迁移２８个分理处或储蓄所，并对所有机构均按高标准进行装璜，从而使农行在城机构无论在数量上还是在外观上均占有了优势。去年底，他们更以大手笔来描绘农行发展的蓝图，投入３９００多万元兼并了徐州市区及郊区的所有信用社，使农行的在城机构一下子达到近百家、职工超千人，均超过其他任一家金融机构，既减少了一个竞争对手，又大大增强了农行的竞争实力。
（二）积极营造城市业务经营优势。为使城市业务得到长足健康的发展，常熟、徐州农行从行长到普通职工都努力树立起集中全行力量抓城市业务的共识，上下左右形成合力，对发展城市业务给予倾斜，注重营造农业银行发展城市业务的独有优势。一是在人员上加强一线。把业务能力强、文化素质高、经营路子广的人员充实到城市业务第一线，城区机构人员中，大、中专以上文化水平的占８０％。徐州分行成立国际业务部时，还在全行通过考试择优挑选，目前农行国际部的人员素质甚至都高过长期专业经营外汇业务的中国银行，中行开展业务过程中遇有问题还常向农行国际部咨询。二是舍得投入努力实现服务手段现代化。除了由分行和支行集中资金统一解决城区机构营业场所的购租和装修外，还多渠道开辟资金来源帮助各网点完善服务功能，实现服务手段现代化。这次在常熟和徐州，给我们一个特别耳目一新的感受是这两个行从服务手段的现代化程度上来看，已完全不再是传统农业银行的形象了。常熟农行城区所有的营业网点都安装了闭路电视监控系统，全面推行了单人综合柜员制；他们还率先安装了９台自动柜员机，目前拥有的客户达３万多户，月均储蓄额达６５００多万元；去年６月份又开通了全市城乡机构联网的计算机网络，对公业务、储蓄、信用卡、ＡＴＭ、ＰＯＳ、电子汇兑和电话查询业务等均已入网运行。徐州农行的计算机网络也基本上覆盖了市区各个角落，在城机构有８６家营业网点实现通存通兑，还开通了“金穗一卡通”，去年新安装ＰＯＳ机８９台，在已有７台自动柜员机的基础上，今年他们还打算一次性再在市区安装３０台，从而继续保持农行在装备上的优势。三是集中信贷规模用于城区企业。城市业务需要一定的信贷规模与之配套，而这并没有固定的来源，只有靠基层农行自身将每年新增的有限规模和一部分存量回流规模集中起来用到城市业务中去。常熟农行全辖贷款规模中已有５５％集中于城区，对承兑汇票使用额度，也集中５０％留用于城区，这样就使得城区一些客户的合理资金需要得到了及时解决。徐州农行除了把较多额度的贷款规模集中到市区外，还特别对发展城市业务中新业务的规模需要给予倾斜，仅１９９５和１９９６两年，他们就对国际业务部增加信贷规模９４００万元，这对解决国际结算业务中的垫付资金等方面的信贷资金需要起到了重要的保证作用。四是统一组织和策划企业形象宣传。常熟农行较早地采用了农行系统规范的企业标识，他们的在城营业网点都有醒目规范的宣传标记，在电视、报纸上都有定期的报道，还专门摄制了电视小品广告。徐州农行在宣传方面所做的工作同样也令人称道，我们看到，市区金融机构门前广告标牌、厨窗数农行最丰富、最活泼、最醒目，电视台有一个农行赞助的电视剧场，各种新闻媒体也都有农行的广告，农行还有一个精干的宣传小分队自编节目经常上街演出，他们还专门建立社会公益基金向社会献爱心，资助徐州市的１０家特困户，在当地也造成了强烈的社会影响。对农行的业务发展，地方上也给予大力支持，徐州农行“金穗一卡通”开通时，市委等四套班子领导全部出席仪式，为农行发展城市业务形成好的氛围也起到了很大的作用。
（三）迅速扩大城市业务市场份额。在发展城市业务的过程中，常熟、徐州两地农行立足本地实际，选准工作重点，充分发挥自身的经营优势，积极加入市场竞争，不但很快地站稳了脚跟，而且争得了较大一块市场。在传统存贷款业务方面，他们做到“老戏新唱”，进城之初就注重优化业务结构，避免走单纯靠扩张存贷款总量占领市场的老路。他们把重点放到降低负债成本、提高经营收益上，实践结果证明他们的选择是有远见的，走的路子是正确的。他们把抓好城市存款作为带动其他城市业务发展的突破口，把组织低成本存款作为拓展城市业务的重中之重，全行动手，齐抓共管，从行长到基层形成争储揽存的蔚然之风。他们确立“全面攻关、巩固老户、发展新户、拉住大户”的思路，提出“每人提供一条信息、拉住一个企业、吸收一笔存款”的口号，在每个办事处、分理处都成立有３至５人组成的“公关小分队”，利用各种关系和渠道联系客户，哪里有资金就攻关到哪里。依靠农行电子化程度高、资金实力强、经营信誉好的优势，再加上与企事业单位的密切联系，沟通感情，使农行存款的增长速度远远高于其他银行，农行仅进城三、四年就迅速占领了城市存款三分之一的市场。今年１至２月份，徐州市区各大银行存款均不同程度地出现滑坡，工行、建行存款下降达５亿元之多，而同期农行存款非但没有下降反上升２亿多元。存款多，成本低，效益就好。所以，经营围绕效益转，主要也就落脚在围绕存款转上。常熟、徐州农行的资产经营也正体现了这一要求。他们信贷部门和信贷人员的主要任务是一抓存款、二抓收贷、三抓收息，平时把工作重点放在组织存款尤其是低成本存款上，只有有利于稳定帐户、增加存款，才相应发放贷款。他们对老开户企业，按存款积数控制贷款额度，对新开户企业采取“存一贷二”的办法防止企业存款流失，对在他行开户的企业只要还贷有保障，也主动上门“雪中送炭”，做到见缝插针，见机渗透，培养感情，以贷引存。目前常熟市一流企业的基本帐户大都开立在农行，全市最大的９家企业集团也全部被作为农行的“黄金客户”，与农行建立了稳定的合作关系。徐州市区除了原来的农水口、供销口企业稳定在农行开户外，近几年来，一些在该市经营中居举足轻重地位的大企业，如徐州矿务局、徐州卷烟厂、江苏维维集团、华东输油管局和物资集团、糖烟酒公司及人民商场等年营销达数亿、数十亿元的企业也纷纷落户农行，积极来农行开户办理存款结算，使农行有了一批高效益、高增长型的客户群体。由于存贷关系摆得正，处理得好，不但促进了存款的稳定增长，而且也使市区长期贷差的状况得以彻底改变。常熟农行市区１５亿多元存款，存差就有６亿多元；徐州农行除了营业部还有部分贷差外，其余各个办事处均为存差，整个市区统算下来也为存差。泉山办事处现有存款１２亿多元，贷款额仅３．８亿元，存差达８亿多元，一个不到３００人的科级办事处，当年实现帐面利润就达１８９３万元。
（四）努力开拓城市业务新的品种。地方经济特别是城市经济的全方位发展，需要银行亦为之提供全方位的金融服务。因此，不断适应经济发展的迫切需求，及时推出新品种的金融业务，是拓展城市业务市场，实现城市业务可持续发展的重要环节。常熟、徐州农行在拓展城市业务的过程中，坚持新老业务并举，一手抓传统存贷款及结算业务，一手抓国际业务、信用卡业务、房地产信贷业务等新业务，开辟了城市业务新的增长点。常熟、徐州农行的国际业务部开办都较早，起初为了拓展市场，也以人民币业务为基础做支撑，发放了较多的外汇贷款及与之相配套的人民币贷款，这对“三资”企业的兴办和“三外”经济的发展，对巩固农行培植的一大批企业客户群体，也起到了十分重要的作用。１９９４年起，他们开始把重点转向开拓国际结算业务，较早地加入“环球银行同业电讯协会”，开通了ＳＷＩＦＴ系统，为便于国际部全面开办本外币业务，还将其与有关城区机构合并，使其具有类似中国银行的全套业务功能。常熟支行国际业务部目前拥有的基本客户就有１５５家，市里１０家外贸公司有８家把基本帐户开在农行，去年仅１至１１月份办理结算就达２．３亿多美元，是开办国际业务的５家商业银行中结算额最高的。徐州分行国际部也拥有１００多家基本户，且这些开户单位大多是生产性企业，去年共办理结算收付汇５４２６万元，列中行后的第二位，超过工、建、交三行结算额之和，当年结售汇６１８８万元，列该市５行之首。信用卡业务也发展较快。这方面的突出成绩，一是发卡量大，常熟一个县级行发卡量就达２．５万多张，月均存款额达３７５８万元，消费额达１５００多万元；徐州分行的信用卡发卡量已达４．７万多张，去年新的卡就有近３．２万张，卡上存款１．０２亿元，当年消费额达１．７多元。二是信用卡系列品种较多，拓宽了金穗信用卡的发卡领域和服务范围。他们利用计算机联网实现“一卡通”的优势，除了发行普通金穗信用卡外，还发行了金穗认同卡、彩照卡、联名卡、智能卡（即ＩＣ卡）及其他各种专用卡，使信用卡的服务范围进一步扩大到代发工资、代收费用和代办缴款等领域。特别是他们目前均已开办的代收邮电费、水电费、公路管理费、道路建设费、保险费、学费、煤气费和交通违章罚款以及代理收税等服务项目，既受到了这些行业主管部门和事业单位的好评，又为银行自身引来了巨额的资金，带来了可观的效益。房地产信贷业务启动相对滞后一些，从１９９５年开办以来，他们就抢抓机遇，力争后来居上，归集到了一大笔住房公积金和售房款，吸收了一批企业的建房基金，徐州分行房地产信贷部目前吸收的存款就已达２．７亿多元，其中政策性资金１．６亿多元，去年实现利润就达６００多万元，业务规模已超过工行，仅次于传统经营此项业务的建设银行。
（五）不断提高城市业务服务水平。常熟、徐州农行拓展城市业务之所以进展快、效果好，至关重要的另一条经验是他们的服务抓得紧、做得好。靠优质服务赢得客户、争得业务，是他们的一个“硬功”，也是他们的一条“真经”。他们的服务搞得好，除了体现在他们的硬环境建设得好，电子化程度高以外，更重要地还是取决于他们的“软功夫”较为扎实。其一，广泛推行统一着装、挂牌上岗、文明用语、优质服务，以良好的精神面貌和工作状态面向客户，同时设立举报箱、举报电话和意见簿，接受社会各界的广泛监督。在常熟和徐州，我们所到过的基层营业机构，环境整洁，轶序井然，服务规范，有许多是“青年文明号”和“文明示范岗”，的确给我们留下了很深的印象。其二，利用现代手段增强服务功能，他们征得人民银行的同意，使基层分理处尽可能多地参加一级交换并开通三级联行，对储蓄所也尽可能使其由办理单一的储蓄业务向多功能转化，特别是金穗一卡通实现后，储蓄所作为受理网点，也不仅可以办理储蓄存取款，缴款、转帐、甚至汇兑等项业务也可得到及时办理。在常熟招商城，我们看到，农行网点的客户普遍比其他网点要多，业务量也比其他网点大，其中重要的原因就是农行通过电子化手段的采用，实行了综合柜员制，在农行既可办理全套业务，又可节约等待时间。他们还与外地几十家银行机构签订协议，相互用传真机进行通汇，也有效地吸引了一大批客户。招商城共有工、农、中、建、交等行的营业网点３５家，农行占约三分之一，但农行机构吸收的存款达６．７亿多元，所占比重达三分之二左右。其三，充分迎合客户需求，主动提供上门服务。他们全面推行电话预约和汽车银行的做法，对一些大的企业和“黄金客户”，坚持上门送款取款、上门办理贷款、上门送单审单，努力使客户觉得方便感到满意。徐州市区７个办事处的３３个分理处每家都配有２至３辆汽车专门用于为客户提供服务。有的分理处高峰时一天接送款就达８０多家次。铜山城东分理处是总行表彰的先进单位，他们依靠优质高效的服务，通过关系与位于市中心的百货大楼接上业务联系，每天从十多里外为其取款送款，日均增存３０至４０万元。徐州分行信用卡部为使代收的交通违章罚款及时入帐，还安排专人每天随交警执勤人员流动收款和夜间收款，每天也可吸收资金１万多元。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
他山之石可以攻玉。对照常熟、徐州的经验再看我们扬州，我们感到，这几年在发展城市业务方面我们的确是明显落伍了。应当说，从市分行来讲，对发展城市业务问题，我们也不可谓见事不早。１９９４年，市分行就已专题就拓展城镇业务问题召开会议作过具体部署。之所以收效不明显，这其中有市分行抓检查、抓落实不够的问题，有职工队伍缺乏危机感、缺乏主动性的问题，有开拓城市业务困难多、矛盾多、经验少的问题，也有扬州市区城市业务一直发展不快，为各县、市支行没有能够带起一个好头的问题。常熟、徐州的经验给我们一个重要启示，就是发展城市业务，不能坐而论道，必须起而行之。常熟、徐州发展城市业务条件并不比我们强，尤其是徐州，论经济条件和原来的工作基础更不比我们好，他们能把城市业务搞上去，我们也没有理由长期甘于人后。如果我们的城市业务再不尽快抓上去，扬州农行的前途就真的难有希望了。因此，眼下我们必须痛下决心，切不可再犹疑不决，畏首畏尾，左顾右盼，错失机遇，应当认真学习别人的经验，自觉找出自身的差距，横下一条心来把这方面的工作抓上去。只要我们工夫到家，就一定能够取得理想的成绩。
一、转换职能，进一步加大城市业务工作力度。要从加强城市业务拓展力度的要求出发，对市分行的领导分工、机构设置、人员配备、管理职能和工作重点进行相应调整。市分行要成立市区业务领导小组，由行长亲任组长，明确一名副行长牵头具体负责，有关部门和直属单位领导参加，并落实一个部门或专门建立一个常设机构作为领导小组办公室，负责市区业务发展的总体规划、协调、指导、考核和工作联系。市分行机关要由花主要精力管县行转到以主要精力抓市区业务开拓，有关内设机构和人员配置，也要按此要求进行调整，挤出人员充实到市区的有关部处，使基层一线的力量切实得以加强。担负对基层管理职能的直属单位如国际部、信用卡部、房地产信贷部和信息电脑中心，除了落实一名负责人和一名内勤人员对面上工作进行指导、检查、协调、联络外，其余人员都必须集中精力抓市区自身业务的开拓和经营。市区新设的部处，其人事、监察、稽核、保卫、工会等职能，仍集中于市分行相关部门，以使其更加集中精力投入于正常业务经营。
二、统一规划，合理布局市区营业网点。市区网点是农行在城市的形象窗口，也是农行业务发展的载体，其规划布局是否合理，环境是否优美，直接关系到农行的社会形象和业务竞争力。与常熟、徐州相比，我们在市区的网点，无论数量、布局、还是内外装饰，都有较大的差距。目前在城的网点有２５家，有相当一部分市口不好、门面较小、业务形不成气候，个别网点成立８个多人均存款至今甚至还不足２０万元。而且这些机构分属营业部、郊办和邗江支行三个单位，没有发挥出农行作为一个整体的功能和优势。因此，对市区的网点布局应由市分行统一规划、统一布局、统一领导。第一步，要尽快完成市分行第二营业部、城西办事处和开发区办事处的报批，力争７月份全面开业。对三个新业务部门，也要结合三个新营业机构的兴建同期完成改制工作。可以考虑将国际业务部与第二营业部、信用卡业务部与现在的营业部、房地产信贷部与开发区办事处进行合并。这样，市分行在市区就有了四个科级机构，再加上郊办和邗江支行，应当说，农行在扬州市区拓展业务就有了相对较有力度的阵容。第二步，要对现有营业网点中地点偏、门面差、业务量很小、没有发展前途的处所（如大水湾、梅岭、新民、徐凌门、城南等处所）进行迁移改建，将来有条件时对现在的跃进办事处还应进行升格，使其成为科级机构，以加强城东片的经营力量。第三步，对市区及近郊的农行业务要进行适当重新组合，采取划分地域，切块管理的办法，把市分行几个直属机构及郊办、邗江的网点统起来，组成农行城市业务集团军，以进一步增强农行的经营优势和业务竞争力。除了新建、改建机构外，在近二年内还要集中财力对现有网点进行一次重新改造和装修，并注意使所有农行机构在格调上保持统一，从而使农行的整体形象有一个较大的改善。
三、“软硬”并举，努力改善和提高服务水平。加入金融竞争，最根本的还是要靠服务。只有不断提高服务水平，才能获得持久的竞争力。提高服务水平要抓两手，一手抓硬件设施的改善，一手抓服务行为的规范和服务态度、服务质量等软服务水平的提高。要在市区选择好的市口增设４至６台自动柜员机。要组织技术力量进行攻关，把市区的计算机网络进一步完善起来，并力争上半年把信用卡与储蓄卡的“两卡合一”和金穗信用卡与其他专用卡的“一卡通”开通起来。要在市区再增加一批信用卡受理网点、再发展一批信用卡特约商号、再添置一批信用卡ＰＯＳ机，使信用卡的发展跟上并逐步超过其他银行的步伐。要象常熟、徐州农行那样，实行统一着装，挂牌上岗，推行文明用语，规范服务，加强日常宣传，扩大农行声誉。要在城区机构广泛建立“公关小组”，吸收头脑活、关系多、门路广的同志参加，主动上门做客户的工作，尽可能多地扩大客户群和业务量。对于一些可以为我们拓展业务带来巨大效益的有功人员，要给予适当的补偿或奖励，必要时也与他们签订合同，或予以聘用。要全面推广电话预约、汽车银行的做法，及时到户为客户办理有关存取现金和信贷结算等业务。要进一步优化内部劳动组合，通过推行单一柜员制和综合柜员制，推行承诺服务和限时服务，提高单笔业务的处理速度。要在市区文昌楼、汶河北路中段等夜晚繁华地带开设２家以上夜市银行，以进一步方便市民，提高农行服务的知名度。要加强服务监督，正常开通举报电话，增设投诉台和意见簿，广泛接受市民和企事业单位的监督。
四、突出重点，大力开拓城市业务中的中间业务和新业务。我们在发展城市业务上，应确立的基本思路是，以信用卡业务为龙头，以计算机网络为载体，以中间业务为突破口，以吸纳低成本存款为重点，从而带动整个资金总量的增长和城市业务的发展。为此，我们要把重点放在中间业务的拓展上。尤其是代收代付业务更要作为重中之重组织攻关，求得突破，以吸收更多的低成本资金，带动全盘业务实现良性循环。目前我们农行的代收费业务项目基本上还是空白，从现在起，各部处就要着手开展有关前期工作，加强与做一些主管部门和行业性垄断组织的沟通和联络，争取其支持和合作，由我们来为他们办理有关收款缴费业务，待“一卡通”开通后迅速把这方面业务开办起来。到今年年底，市区每个科级机构都要争取到一到两个代收费项目，为实现这一目标，全行上下都要献计出力。对收付汇结算、买卖国债和金融债券、住房按揭、归集售房款和住房公积金、咨询评估、票据贴现、开展租赁等业务，也要竭力办好，并力求迅速扩大市场份额。要抓好国际业务工作重点的转移，使其由基本面向县乡客户转到面向市区企事业单位、由单纯经营外汇业务转到办理全套本外币业务、由办理一般外汇、外资信贷业务为主转到主要为国际贸易提供结算、咨询等中间业务服务上来。市区的信用卡发卡量要增加２倍以上，与此同时，要积极开发各种使用简便安全的专用卡，增加特约商号和受理网点，扩大存款、消费和结算额，进一步提高用卡质量和经营效益。房地产信贷的各类业务也要争取全面开办起来，今年首要的目标是要把市区农口企事业单位的政策性业务拿到手，把该由农行归集的资金拉过来。在此基础上，对一些经营性房改信贷业务也要积极搞起来。总之，要通过全行上下两到三年的努力，确保农行在整个金融市场中所占份额比去年底提高５－１０个百分点以上，从而努力使我们的业务结构、收益结构得到较大改善，使我们在城市业务和新业务发展方面落后于全省的状况得到迅速改观。
五、建立机制，切实增强发展城市业务的活力和动力。发展城市业务，是一项至关全局的大事，也是一项需要长期为之倾注力量的大事。对此，应在人力、财力、物力上给予倾斜，在资金、规模、政策上给予扶持，力求形成一种能够促进业务不断增长进入良性循环的机制。一是要由市分行统一筹集资金，负责市区机构的新建和改造，电子设备的更新和购置，微机网络的开发和建设，目前可用的业务经费和今后新增费用指标的大部也要用到发展城市业务和新业务最需要的方面去；二是通过优化劳动组合，把机关、基层工作人员中的精干力量调到开拓城市业务的一线，今后新接收大学生也应主要充实到市区营业机构，同时还要组织市分行机关管理干部与市区机构一线人员进行岗位交流，以增加他们的共同语言，促进机关更好地基层一线提供服务；三是要集中清收盘活的资金存量和今后新增的信贷规模用于解决城镇业务中的合理需要，对于市区机构通过推行存贷挂钩，搞以贷引存而产生的资金和规模短缺，市分行应给予及时解决，做到规模及时调剂，资金满足供应（可以象徐州分行采取高息的办法，以防止基层机构在资金上对上级产生依赖）；四是要对市区机构实行独立核算，鼓励其大胆开拓业务，增强经营收益，并在其费用开支和资金使用上给予较大的自主权和灵活性，以增强基层单位的经营活力和业务后劲；五是要对城市业务开展情况进行专项考核，鼓励市区机构进行工作竞赛和业务竞争，促使他们彼此间掀起比学赶帮超的热潮，对其中的先进单位和个人，要采取多种形式予以表彰奖励，有特别贡献的还要予以重奖或给以一定的政治经济待遇；六是要精心进行策划，统一开展企业形象宣传活动，以“扬州农业银行、伴您走向辉煌”为我们对外的统一口号，以“服务永无止境、奉献铭记在心”为全行员工的座右铭，以“务实、敬业、高效、开拓”为扬州农行的企业精神，着力塑造农行的新形象，通过多形式、多层面、多手段的宣传，使我们农业银行赢得社会各界和广大群众的认同；七是要切实关心职工生活，尽一切可能改善职工的福利，特别是帮助一线职工解决实际困难，消除后顾之忧，使大家以饱满的热情和持久的干劲投身到业务开拓和发展之中；八是要从严进行管理，督促基层机构合规办理业务，有序开展竞争，防止发生案件，保障和促进城市业务的正常可持续发展。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。