三十年后你拿什么养活自己2
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三十年后你拿什么养活自己2Chapter1 梦想与现实，距离有多远买进卖出，大有学问&&& “嗨，快起来了，孩子们都起床穿好衣服了，一听说今天要去游乐场，孩子们甭提多高兴了。”&&& 妻子晃了晃还躺在床上的崔小天，随后便抱怨起来：&&& “说好要带孩子们去游乐场玩，怎么还熬夜看书呢?”&&& 昨晚崔小天一直在看买来的书，直到凌晨3点才入睡，早上刚过8点妻子就在耳边唠叨起来。 &&& “我说，我这么辛苦都是为了谁?”&&& 正想说休息日不就是用来休息的吗，但转念一想，要是这么反驳必然又会招来妻子无休止的啰嗦。&&& “爸爸，快起床吧。”&&& 刚上幼儿园的智恩张开双臂朝自己扑来，崔小天再也没有赖在床上的理由了。揉揉眼睛往外一看，年满三岁的儿子俊理也已经穿戴整齐了，一看见爸爸起床—了就高兴得直拍手，崔小天抱起智恩和俊理，暗自下定决心：&&& “好吧，就算再累我也要坚持，为了我可爱的孩子们。”&&& 和孩子们吃过早餐后，妻子开始为这次出游做准备，利用这段空闲时间，崔小天来到书房打开电脑，9点钟刚过，股市已经开盘了，要是按照昨天的走势，今天海星生物肯定会涨停。&&& “截止到昨天，这个月的累计账面利润已有1万。今天再往涨停—上限冲一冲吧，这样我就能带着孩子们玩得更尽兴。”&&& 怎么回事?显示器上所显示的数值与他的期待完全不同，股市开盘走势强劲，但是他的股票却逼近了跌停下限。&&& “咦，这是怎么了?到底发生了什么事?为什么唯独我的股票在跌?”&&& 他赶紧搜索相关消息，握着鼠标的手开始颤抖起来。海星生物因第三季度业绩急剧下滑将有可能跌停。&&& 崔小天急忙给在证券公司工作的前辈打电话。&&& “前辈，这是怎么一回事?有传闻说海星生物第三季度业绩不好，这消息可靠吗?”&&& “喂，你先别急，我也刚看到这篇报道，还需要时间搞清楚这到底是怎么回事，你先等等。”&&& “我怎么能不急?现在是不是该抛了?前辈你经常强调要敢于割肉，是抛呢，还是再观望?”&&& “我过一会再给你打电话，今天股市暴涨，有不少客户打电话过来，你别太担心了。”&&& “不是，前辈!”&&& 嘟嘟……&&& 急得不行的崔小天正要接着往下说，不料电话那头传来了“嘟嘟”声。&&& 由于没有得到确切答案，他的心里更慌了。打电话的同时视线始终未敢从电脑显示器上离开，股价在逼近跌停下限时稍微反弹了一下，损失停在12%上，真是万幸，但是不安的情绪仍然笼罩着他。&&& “这到底算什么?是大举反弹的征兆，还是瞬间技术性反弹呢?”&&& 显示器的一角正不断地显示着交易情况，正举棋不定时，他突然想起昨晚熬夜苦读的书中有这么一个观点：买卖必须把握时机！&&& “对，买卖要把握时机，如果在这种技术性反弹阶段没能卖出，恐怕等它跌停了，连出手的机会都没有，先躲过这场风暴再说，现在就抛!”&&& 崔小天将自己所持有的海星生物股票全部以当前价格抛售，这么算下来总共有1万元的亏损，昨天还是1万元的利润，到今天却变成1万元的亏损，虽然心如刀绞，但是也只能拿没有遭受更大损失来安慰自己了。&&& 无比郁闷的崔小天想喝口凉水提提神，但是当他端着水杯重新走进书房时，他惊呆了，简直不敢相信自己的眼睛，海星生物股票不仅“收复了失地”，而且还稍高于昨日的股价，HTS网络下单系统底部的滚动新闻中滚出这么一条消息：海星生物第三季度尽管业绩不如预期。但由于供不应求，股价还将持续增长。&&& 真是一念天堂一念地狱啊，此刻的崔小天就置身于地狱中!现在已经无法再挽回之前的损失了，崔小天四肢无力，两腿发软，双手撑在桌面上，后悔自己怎么就没多忍耐一会儿，一想到不到10分钟的时间一个月收入全打了水漂，脑袋顿时嗡地响起来了。&&& 这时妻子打开房门走进来。&&& “嗨，你不穿衣服在这干什么呢?我们都准备好了，你也抓紧时间。”&&& “噢，知道了。”&&& 崔小天条件反射地回答道，但是身子仍一动不动。&&& “对了，昨天收到了TC卡的对账单，难道你又申请了信用卡?”&&& 真是屋漏偏逢连夜雨，背着妻子办的信用卡此时又来了对账单，崔小天赶忙接过妻子递来的对账单，搬出朋友当挡箭牌。&&& “思，这个吗……你认不认识我的朋友小伟?那家伙在银行工作，为了业绩老找我办信用卡，最后实在推辞不了，只好办了一张。”&&& 乔迁新居，重新购置家具、家电，贷款和原来的信用卡透支额都已达到了上限，他只好又申请了一张信用卡，拆东墙补西墙。他赶紧撕开信封，查看起对账单。一次性支出额1500元分期付款额7500元现金透支额17500元&&& 望着对账单上方的还款总额，崔小天不由得倒吸一口凉气，赶紧仔细查看对账单里的明细。&&& “现金透支是为了偿还第一张信用卡的欠款，一次性支出是．七次和部长一起打高尔夫时花掉的，分期付款是怎么回事呢?”&&& 他从抽屉里拿出第一张信用卡的对账单，开始相互比较起来。这时，手机发出“叮咚”一声。&&& 您的住房担保贷款利息已经超过最后还款期限，按规定，将征收18%的滞纳金，请您谅解。现代银行&&& 崔小天完全陷入恐慌，电脑显示器上的股票交易余额，左手的信用卡对账单，右手的手机短信，他觉得自己正一步步坠往地狱，头晕目眩，双手也像是被铁锁牢牢捆住，动弹不得……&&& “嗨，快出来呀，孩子们都等着呢。”&&& 一边说，妻子一边打开房门走进来，而此时他根本听不进妻子说的话了。&&& “哎呀，你怎么搞的?直冒虚汗，刚才我进来时就看你脸色不好，哪里不舒服啊?”& &&& “老婆，对不起，今天我想休息一下，浑身难受得很，你带孩子们去玩吧，成吗?”&&& 崔小天用绵软无力的嗓音挤出了这么几句，随后便闭上了眼睛……一个存折vs多个存折&&& 不知过了多久，窗外射入的阳光晃得崔小天不得不睁开双眼，他喝了口水，深呼一口气。&&& “老是这么东拼西凑的也不是个办法，必须得想个对策，先把情况搞清楚再说，现在距发工资还有多少天?”&&& 看了一眼日历，崔小天再一次被击倒了，即便是等工资到手也无法解决眼前的难题。&&& “薪水2万，扣除税金和保险后，只剩下16500元，唉，这可叫我拿什么还信用卡啊?”&&& 如同打翻了五味瓶，各种滋味涌向崔小天的心头。本来打算休假一天带孩子们出去玩，好好履行一下当父亲的责任，没想到却被钱搞得如此狼狈。&&& “就算发了薪水也解决不了任何问题，看来只能动用储蓄式基余(类似于我国的基金定投)了。”&&& 之前在一个在银行工作的朋友的劝告下他投资了月缴1000元的储蓄式基金，银行工作人员对他说，从现在起就该为退休生活做准备，由于准备时间长达30年，即使存入的金额较小，等退休后也足够用了，当时他还感觉这是银行放贷给自己后又再向自己推销的一种金融配套产品，心里很不情愿，但现在看来，这还真帮了他大忙。他重新坐在书桌前，登录网上银行查看。&&& 尊敬的客户，你缴纳的是每月1000元的储蓄式基金，投资时间为24个月，您当前的基金额度如下：总投资额24000元，基金总额29100元、账面利润5100元，此期间累计年平均收益率约为21%。 &&& 看到这里，崔小天惊讶万分，自己出于无奈购买的基金产品竟然给自己带来了5000多元的利润。&&& “不能就这样坐着等死，得赶紧把基金的钱都抽出来，说不定哪天股市就暴跌了，把基金这些钱拿出来还能一解燃眉之急……”&&& 崔小天立即翻找起存折和印章，准备去趟银行。&&& 银行里早已人满为患，今天正好赶上银行当月结算的最后一天，银行大厅内都是手持号码等待办理业务的人。& &&& “排在我前面有34人，就算走掉14人也还有20人，唉，至少还得等一个小时左右。”&&& 情绪本就很糟糕的崔小天又渐生怒气，他无法理解银行挣了这么多钱却为何让客户等得如此辛苦，为了赎回基金竟然要等一个小时!好不容易休假一天，结果从早上开始就传出坏消息，之后就诸事不顺。心情急躁的崔小天开始左顾右盼，他发现空调旁有一条铺着红地毯的通道，通道尽头三两个没拿号码的人从房间里进进出出，只见房门上挂着“VIP客户接待室”的门牌，旁边一间房的门上写着“银行保管箱”，从接待室里出来的人大部分都进入了这个房间。&&& “看来这地方是为有钱人准备的，不管什么地方，只要有了钱就会有笑脸相迎，我什么时候能走进那个地方啊?”&&& 看着往来于红地毯上的人，他的内心十分苦涩，但又对他们抱有几分不屑。就在此时，一位样貌十分熟悉的男子在银行行长毕恭毕敬的陪伴下走出了VIP接待室。&&& “那家伙看起来挺年轻的，怎么会这么有钱呢，肯定是富二代。什么?那不是陈文华吗，他怎么从那里出来了?”&&& 陈文华是崔小天的大学同学，两人在大学时代关系堪比亲兄弟，但是毕业后，陈文华选择到外地工作后，两人便失去了联系。一见陈文华，崔小天高兴地喊道：&&& “喂，陈文华。”&&& 陈文华扭过头环顾四周，发现了坐在等候席的崔小天，赶紧走过来。&&& “小天!好久不见!没想到我们会在这里见面。”&&& 陈文华朝崔小天就是一拳，十分高兴。&&& “是啊，你到外地后咱俩就再没联系了，时间太长了，你过得怎么样?”&&& 崔小天虽然很好奇陈文华为什么从VIP室里出来，但还是捺住性子先从客套话说起。&&& “我嘛，好好活着呗，哈哈，都三十好几的人了，时间过得真快啊，为了照顾家庭连见老朋友的时间都没有。”&&& “你怎么有这么多存折?你该不会在这家银行上班?”&&& 崔小天禁不住好奇心的驱使，指着陈文华手中的存折问道。&&& “哈哈，在银行上班?不是，我是有事过来的，存折太多了，保管起来比较麻烦，所以就来银行租借一个保管箱。崔小天啊，你稍等一下，我把存折存进后马上出来。”&&& 看着陈文华手捧着厚厚一摞存折朝银行金库走去的潇洒背影，崔小天感到脸上火辣辣的，自己一大早为了不因拖欠信用卡欠款和贷款而罚钱，翻出基金账户存折跑到银行，与对方简直相差了十万八千里。当时大学毕业后到外地工作的文华还十分羡慕进入大公司的我，然而不到10年的时间却让人产生恍如隔世的感觉。&&& 在等待陈文华的同时，等待办理业务的队伍终于轮到崔小天了，崔小天告诉银行职员要赎回基金，在银行职员专注地敲击电脑键盘办理业务的时候，他小声地询问对方使用VIP客户接待室和银行保管箱需要什么条件，得到的回答是银行存款额要在50万元以上。&&& “这么说文华已经有50万元的资产了?这家伙，看来混得不错嘛……”&&& 文华出来后两人走进一家咖啡店，聊了起来。&&& “怎么今天你不上班么?”&&& “噢，今天我休假，准备和孩子们出去玩玩，再学习学习炒股技巧。”&&& 和陈文华交谈中只要一提及钱，崔小天都会极力转移话题，但是自己还是在无意中提到了“股票”。&&& “股票?在学校我就知道你能力很强，决不会满足于只干一件事情，现在你工作也干，股票也炒，可真够你忙活的。”&&& 和预想的一样，陈文华没有放过“股票”这个字眼。&&& “哪有什么能力?谁都不是这么活着的吗?铁打的汉子也得吃饱肚子啊。文华你好像日子过得不错啊，今天你拿了这么多存折，还租借了银行保管箱，看样子钱没少挣啊。”&&& 在好长时间没见面的陈文华面前崔小天是窘态毕露，尽管自尊心受到了伤害，但他还是不习惯用假话来进行掩饰。&&& “钱没少挣?是吗?我觉得还差得远呢。”&&& 陈文华挠了挠头，停住不说了。&&& “这是什么话?我知道能租借银行保管箱的客户存款额都在50万元以上。嗨，不谈这个了，你赚钱有什么秘诀呀，说给我听听呗。”&&& 崔小天带着半羞愧半期待的心情向陈文华问道。&&& “你还记不记得我们上学的时候有门课程叫财务规划?最后一个学期上的。”&&& 崔小天忍住羞愧向陈文华讨教赚钱的秘诀；他却无厘头地抛出了大学财务规划课的话题，这让他十分不开心。&&& “记得，别提了，我记得这门课没上多久我就和授课老师吵了一架，之后便经常旷课，毕业时只得了‘D’。”&&& 尽管距今已有10年，崔小天却历历在目。&&& “没错，由于那是最后一个学期，你总共也没听几节课，我倒是非常喜欢这门课，一节不落全部认真听了，最后的成绩是‘A+’。 &&& “是吗?我当时已经决定在那个学期就参加工作，所以也没怎么在意学分……你干吗突然提这个?，，&&& “实际上并没有什么秘诀，只不过是在工作后我将那时学到的知识用在了实际当中。”&&& “不可能吧，用财务规划课上学到的东西就能让你变成现在这样?嗨，别扯了，赶紧告诉我秘诀。”&&& 崔小天的目光透露出错愕的情绪，继续向陈文华追问道。&&& “哪里有什么特别的秘诀?不过是在上课时跟随老师的思路，碰到有疑问的地方就去问马修教授。”&&& 一听见马修教授，他的面容立即浮现在崔小天的脑海中。&&& “马修教授当时是客座教授，只在我们学校开了一个学期的课，之后便回美国了。”&&& “对，没错，我在外地工作的时候，一有空就会通过电子邮件与远在美国的教授进行交流，由于一直保持着联系，每当我拿不定主意时，我就会请教授帮我出主意。”& &&& “哦……”&&& 看来从陈文华那里是问不出什么秘诀了，崔小天情绪十分低落，他回想起自己的大学时代。&&& 在最后一学期修学分寸，他和陈文华都选择了财务规划这门课，被誉为“业界翘楚”的马修教授时任一家跨国金融公司的韩国分公司总经理，受学校委托开了一个学期的课，主要是面对毕业班的学生。由于马修教授的名气大，崔小天也怀着好奇心递交了听课申请。当时政府为了摆脱亚洲金融危机，在国有企业私有化的转变过程中允许国外资本的介入，这使得国内一些发展前景良好的银行和政府投资机构直接被国外资本控制，崔小天听了没多长时间的课，便在课堂上向马修教授提出了这个问题，崔小天认为随着投机资本逐步占据国内金融市场，这会加重人们对国家财富流失的担忧，马修教授则以全球化理论和资本市场的冷酷性子以反击，双方展开了激烈辩论，最终谁也未能说服谁，之后崔小天为了准备就业就没怎么重视这门课，草草提交了报告，期末考试这门课勉强及格，得了“D”的学分。&&& “崔小天，你知道马修教授不久前又来韩国了吗?”&&& “是吗?我不知道，事实上和我也没啥关系。”&&& “他现在是GBE资讯公司的亚洲区总裁，有时间咱们一起去拜访他一下吧。”&&& “你一直和他保持着联系?我毕业后可一次也没和他联系过，哪好意思再去见他。再加上他教的课我几乎全逃掉，还在课堂上和他顶嘴，哎哟，还是算了吧。” &&&& 崔小天直摆手。&&& “别这么说，教授也很想见见你，那次你和他之间的辩论给他留下了很深的印象，教授在给我的电子邮件中有时还会提到你呢。”&&& “是吗?”&&& 听到马修教授还惦记着自己，崔小天既惊又喜。&&& “当然是真的，下次有机会我安排你俩见一面。”&&& 回到家里的崔小天仍满脸愁云，从早上起就被钱搞得焦头烂额，在银行遇见陈文华之后，更加觉得自己的人生可悲。即使还了汽车贷款，也还有信用卡对账单和房贷等着呢，而自己也没有更多的钱拿来储蓄了，毫无疑问今后每一天的生活都要被钱牵着鼻子走。他开始对周围的一切感到恐惧，摆在桌子上的信用卡对账单和还款通知书仿佛就是自己的卖身契。&&& “有没有搞错，每年工资都上涨，怎么钱还不够用呢，到底哪里出了问题?”浪花暂时带走了所有的担忧&&& 崔小天一起床就拉开窗帘观察外面的天气，已经接连下了好几天的春雨，今天终于出太阳了，真走运，因为今天是冲浪俱乐部组织活动的日子，被钱搞得一个头两个大的崔小天更是对这次活动充满期待。&&& “好吧，今，天就忘掉所有的一切，全身心投入到波浪之中吧!& ”&&& 崔小天喝着妻子递来的热牛奶，翻看着报纸，视线很自然地就落到财经版面上，在浏览上周股市点评以及下周股市展望时，他注意到了版面下方有这样一篇报道：&&&& ……没有钱的贫者由于脑子里压根没想成为富者，所以他们会为自己财务上的失败找出种种借口。而财务成功人士面对各种财务问题，会绞尽脑汁想出对策，当一个个问题迎刃而解之后，财务成功人士便变得更成功，而贫者却由于不会为自己所面临的财务困难肩负起开源节流的责任，最终他们的人生除了要面临经济问题外，还会把全家人的幸福都搭进去……&&& 这是一篇对一位投资屡遭挫败却最终获得成功的人士所进行的人物专访，此人所说的“贫者”似乎是在说自己，这让崔小天大为不爽。&&& “什么?贫者?直接说穷人就得了呗，干吗还文绉绉的!”&&& 崔小天哗的一下将报纸扔在了桌边，来到阳台上开始整理自己的装备。&&& 每个月的第四个星期六他都雷打不动地去往清平，当他还是公司新人时，在清平举行的员工团结大会上，他有生以来第一次尝试了冲浪运动，从中体会到了冲浪有别于其他运动的魅力，之后便拉着同时进入公司的吴俊飞加入了冲浪俱乐部。他是至今为止一次也没缺席过的骨灰级会员，但自从结婚生子后，这每月一次的定期活动也还得提防妻子的反应。&&& 崔小天忘掉一切全身心地投入到冲浪运动中，耳边响起轻快的发动机声，溅起的水花，远处的美景，紧绷的绳索带来的刺激感，这一切都让他沉浸其中，并忘却了所有的担忧和焦虑。当他自如地驰骋于水面上时信用卡欠款和贷款滞纳金都被远远地抛在了脑后。晚霞一点点在天边显现，五月的最后一天即将过去，不禁让人感叹一天的时间实在太短。&&& 冲浪之后，自然到了聚餐时间。俱乐部共有20余名会员，大家根据各自的社交圈很自然地分成了好几拨，崔小天当然选择和上班族坐在了一起。今天大家的焦点还是放在了坐在餐厅一角的资深会员宋嘉成身上，他从事冲浪运动已经15年了，目前在一家外企担任营业部长，高大挺拔的身材再配上任何时候都十分得体的穿着，他很受俱乐部女性会员的欢迎，今天的话题又从宋嘉成新买的一辆轿车说起。&&& “嘉成兄，看来你从公司拿了不少提成啊，终于把天天挂在嘴边的雷克萨斯给买下来了。”& 在俱乐部担任总务一职的陶志海首先起了个头。&&& “是啊，这次用提成和信用卡贷款买了这辆车。听说升级版上市后，我就跑到公司旁的雷克萨斯专卖店，但他们的付款方式实在让人受不了。”&&& “为什么?”&&& 陶志海睁大眼睛问道。&&& “首先要支付20%的车款，剩余部分按每月2500元的方式支付，从这个月就开始执行，所以说我是下了很大决心才买这辆车的，反正明年还能涨工资，估计不会有太大负担。”&&& 在众人羡慕的眼光下，从角落传来一个声音：&&& “雷克萨斯就那么好吗?”&&& 是五十三岁的罗富东，他是俱乐部里年纪最大的，和自己的同事吴俊飞是同乡，两人年龄尽管相差很大，但是关系很好。&&& “富东兄，看来您是有所不知啊，有句话是这样说的，想清晨享受咖啡的美味就得乘坐雷克萨斯。”&&& “这句话的意思是说要开着车去喝咖啡?”&&& “不是，这是说早晨可以带着咖啡上班，就算将咖啡杯放在仪表板上，杯子也不会晃动，就是在车内感受不到震动的意思。哈哈哈!”&&& “哦!”&&& 周围的人都发出羡慕的感叹声，这样的生活是每个上班族的梦想啊。陶志海也十分羡慕，详细询问了车的价格以及销售人员的联系电话，在酒桌上他算是比较年轻的，敞篷跑车一直是他的梦想，但至今还没有列入购买计划，看着犹豫不决的陶志海，宋嘉成发表了自己的观点：&&& “喂，陶志海，要活不就得活出个人样吗?我们的父母勒紧裤腰带辛苦一辈子，吃也没吃好，穿也没穿好，我们虽然也成不了什么有钱人，但该花的钱还得花吧，买辆好车，休假时去海外旅行，说得难听点，只要自己的生活不给别人带来伤害就万事OK啦。知道人容易犯的最大错误是什么吗?只顾着为未来打算，却放弃了眼前的快乐，我认为懂得享受生活每一瞬间的人才是最聪明和最幸福的，无数个现在聚拢在一起便是未来，老是眼瞅着未来，未来永远不会到来。你说对吧?”&&& 满脸通红，嘴唇上还沾有啤酒沫的宋嘉成大发感慨，陶志海将啤酒杯一放，带着悲壮的表情接过话茬：&&& “大哥说的没错，我昨天去银行存钱时发现利息根本没有多少，10年前，利息还超过10%，可现在的利息就跟兔子尾巴一样短，再加上扣除利息税，最后算下来根本赶不上CPI，在通货膨胀时期，把钱存银行，还不如拿出来享受人生，是不是这样?”&&& “哈哈，看来现在咱俩有共同语言了。”&&& 听到宋嘉成的称赞，陶志海兴致更高了，于是端起酒杯高声喊道：&&& “没错，大哥，人生，还能有什么?该吃就吃，该喝就喝，该工作就工作呗，好，我们一起来干一杯，干杯!”&&& 回家的路上吴俊飞和罗富东坐的是崔小天的车，一有聚会他们就轮流当司机，这次轮到了崔小天。打开车内收音机，收音机里正在激烈地讨论着有关退休生活应对的话题，其中一位提出在城市里居住的一家人到40岁时至少要有300万元退休资金的观点，吴俊飞对此开始发表意见：&&& “整天在公司忙得焦头烂额，哪有时间考虑退休生活?本本分分地过好每一天就行了，事实上对我们这种拿死工资的人来说，要等到哪一天才能凑够退休后的生活费啊?这个世界上有些人在家躺着就能靠房地产赚钱，而我们光是省些小钱又有什么用，我看没必要折腾，就这么活着呗，这也许就是我的命。”&&& 吴俊飞老是这样，不论谈什么事他都会归咎于命运，仔细一想，他的人生哲学其实挺单纯，拿他的话来说就是“要安于天命，与命运抗争是愚蠢的”。&&& 崔小天起初比较反感他的这种思维方式，但时间一长也就麻木了，坐在后座上的罗富东也说道：&&& “没错，等到你退休时一切都会变得更好的，那时我们国家也会步入发达国家行列，到那时就再无须为退休生活担心了，即使不能像瑞士那些国家给国民发放高额养老金，但总不至于会饿死人吧，再加上我们每月不都在缴纳养老金吗。”&&& 罗富东原来在国有企业大韩电力公司上班，最近又调到从母公司剥离出来的东部发电公司，他的岗位可真是“铁饭碗”，因此他自己也十分满足于目前的状态。&&& “富东兄弟，你就别说下去了，我现在只要一听人提钱，头立马就疼，看看那些有钱人不照样要面对很多问题吗?亲人远离，健康恶化，官司缠身，能不能成为有钱人都是命中注定的，但这个世界上比钱珍贵的东西还有很多，周末和家人一起外出是我最愿意做的事，当然这需要花费不少钱，但我认为和家人在一起要比金钱更加珍贵。”&&& 吴俊飞的话再次得到了罗富东的认可，他也觉得只要是家庭旅行，无论去哪都很开心，因此自己也在考虑是不是也该换辆好车，两人就这么你一句我一句说个没完。&&& 崔小天静静地聆听着吴俊飞和罗富东的对话，和他俩相处的时间虽不算短，但是他俩这种随遇而安的态度曾不止一次地让他陷入苦闷中。&&& “他们活得真够潇洒，可他们工资也不比我高啊，怎么还能把钱花在旅行和休闲活动上?他俩肯定还留有一手。”&& 财富地图在哪儿&&& 在最适合旅游的5月，从清平到首尔的交通十分拥堵，由于还得把吴俊飞和罗富东送回家，崔小天今天注定很晚才能到家。崔小天把车停在停车场后，一看表都快12点了，赶紧抱着冲浪装备和换洗衣物走进房门，发现妻子正怒气冲冲地看着自己。&&& “你还知道回来啊?知不知道现在几点了?”&&& 和想象中的一样，妻子肯定不会给自己好脸色。&&& “对不起，老婆，我是回来晚了，路上太堵了……”&&& “你明知道每次回来都会堵车，为什么还去冲浪?冲浪是能挣钱呢，还是能当饭吃?”&&& 一直以来妻子对崔小天动不动就周末独自一人去冲浪十分不满，今天则摆出了要和他好好算一账的架势，本以为晚归后道句歉就万事大吉，没想到妻子不依不饶，崔小天顿时也火冒三丈。&&& “怎么，我周末冲浪你现在才知道吗?我平时上班够累了，难道就不能有一点爱好?运动还能减轻压力，有什么不好?我这么做不仅为了我自己，也是为了你和孩子，你不要老是从你的立场来考虑问题，也替我想想，我又不是一个赚钱机器。哼!”&&& 本来就被钱搞得紧张兮兮的崔小天因为妻子的几句话把自己的情绪彻底地发泄出来，随手把衣物朝角落一扔，大步走进书房，哐的一声关上房门。他瘫坐在椅子上，身体使劲往后仰，闭上了双眼，试图让自己的呼吸和情绪都平静下来，但刚和妻子吵完架，心头之火一时还很难压制，为了不和妻子再次发生冲突，看来今晚他只得睡在书房了。&&& 崔小天习惯性地打开电脑，在检查邮箱时看见了陈文华发来的邮件。&&& 我是文华。&&& 这段时间过得怎么样?很高兴上次能在银行遇见你。&&& 今天我给你打电话想约你见一面，可是你手机一天都关机，正好马修教授今天要和我一起吃晚饭，我就想把你也约上，结果没能联系上你，我跟马修教授提起你，他很遗憾你没能过来。马修教授说他给我们讲课是他有生以来的第一次也是最后一次，我老是称他为“教授”，他听后十分开心，比起“会长”和“社长”的称呼，“教授”这个词他更喜欢。我把教授的名片扫描了粘在附件里，你赶紧和他联系吧，他接到你的电话肯定会十分高兴的。&&& 对了，差点忘了一件事，下个月我们全家就要去新加坡了，很早我就梦想去海外工作，如今梦想终于实现了。不管，怎样在我走之前咱俩一定要好好聚一下。&&& 你的朋友，文华&&& 读完邮件崔小天除了羡慕之外，更多的是嫉妒。陈文华的存款已经能租用银行的保管箱，现在他还要带着一家子去海外工作，看来他在公司里也很受领导赏识，与他相比，自己为了一个爱好还要和妻子大动干戈，每天为了钱过着提心吊胆的生平，这种差距让他心里很不是滋味。他像发了神经一样，将键盘朝前一推，脑袋深埋进双手，忽然间想起陈文华说过当他陷入困境时总会第一时间去找马修教授。&&& “是不是该和马修教授见一面，文华不是说他从教授那里获益匪浅吗，看来马修教授肯定有解决经济问题的秘诀。”Chapter2 拜见理财专家，解读致富密码天下没有免费的午餐&&& 8点55分，崔小天像往常一样准时来到办公楼大厅，可是气氛却与以往大不相同，所有人都聚集在大厅的公司告示板前议论纷纷，崔小天从人缝中钻进去，看着告示板上的通知。&&& 关于收回公司住房的通知&&& 通知对象：居住在公司住房里的所有员工&&& 审批：人事部长&&& 由于经济危机，我公司的销售额直线下降，资金链也出现了一定程度的紧张，为了缓解目前这种状况，经董事会讨论研究决定，将之前作为员工福利只向员工收取管理费的公司住房全部收回。&&& 此决定可能会给居住在公司住房里的员工带来不便，希望你们能够体谅公司的苦衷，在3个月内返还公司的住房。&&& 由于公司最近业务量急剧下滑，大家都传言公司将会采取应对措施，但谁都没想到政策会出台得这么快，读完通知崔小天首先想到的就是吴俊飞，自进入公司第一天起他就住在公司提供的住房里。&&& “这—下麻烦了，对他肯定是个不小的打击。”&&& 办公室完全乱作一团，突如其来的通知令大家无心工作，坐在休息室里的几个人也是在讨论“返还”话题，由于崔小天所属部门的两个员工也住在公司提供的住房里，看得出张总监也对此大为不满。崔小天放下手头的事，来到人事部想了解一下具体情况，却发现有好几个人正在与人事部长进行沟通。&&& “总监，这么做是不是有点过了?突然让我们搬出去，我们上哪儿住啊?之前给我们提供住处时说公司的福利待遇是全国最好的，现在却让我们搬走，到底还让不让我们活了?”&&& “你们不要这么悲观，主要是这次公司经营遇到困难，我也没有办法啊!你们可以对我诉苦，但目前公司面临的困难你们也很清楚，没有进行人事调整就算不错了，如果不把这些房子卖掉，估计会有30多名员工被裁，从年初起公司的效益就大不如前，为此公司不一直在说要出台缩减员工福利待遇的方案吗?这次把房子出售就是公司整体方案的一部分。，，&&& 人事部长的解释让众人也不好再说下去，便都回到各自的办公室，崔小天也没有获得更多的信息，回到了自己的部门，进入办公室后他看见金副主任和李副主任正在向部长递交提前退休的申请，他们表示要赶紧和妻子商量解决住房的问题，张总监二话没说就批准了他们的申请。&&& 崔小天没有回到自己的座位上，转身便去物流部找吴俊飞，可这时他不在物流部，周围同事也不知道他去哪儿了，找了好久终于在员工休息室里发现了吴俊飞，他正无精打采地摆弄着电脑，崔小天从自动售货机里取出两罐咖啡，坐到他身旁。&&& “干什么呢?”&&& “哦，是你啊，我随便看看。”&&& 他的手有气无力地搭在鼠标上。&&& “看什么呢，这不是房地产网站吗?”&&& “我必须在3个月内将房子腾出来，所以我想先了解一下周边小区的行情。”&&& “怎么样，有没有合适的?”&&& “嗨，别提了，和我现在居住面积相同的房子，租金都太贵了。”&&& “你手里不还有些积蓄吗?为了还房贷，我累得不行了。”&&& “哪里还有什么积蓄!”&&& 吴俊飞把咖啡一饮而尽，大声说道。&&& “什么?没有积蓄?”&&& 崔小天无法相信自己的耳朵，又问了一遍。&&& “我手上只有住房公积金35cc0元，以及一个存了两年的月储蓄额为l000元的存折，这就是我的全部家当，我现在连死的心都有了。”&&& 吴俊飞用双手紧紧抱住头，表情十分痛苦。&&& “不会吧，你每月的工资都干什么用了?你既不用照顾父母，家里也没有病人啊。”&&& 吴俊飞的一番话让崔小天十分震惊。&&& “我也不知道钱都跑哪儿去了。”&&& “但花在哪里终归有个说法吧。”&&& “嗯……你也知道我和我爱人酷爱旅行，一到周末我们就会带着孩子出门旅行，休假时还会去海外旅行，由于老是在外面跑来跑去，后来就干脆买了一辆越野车。虽然我的人生没有什么计划，但我所花的钱都是在我收入范围以内啊，在经济条件允许的情况下开展自己的业余生活，难道有错吗?，，&&& “我的天……你就从来没为自己的家庭积攒资金以备不时之需?”&&& “没有，要是有人向我推销保险，或许我会考虑。但我现在只有一点‘劳动者长期储蓄’，实际上我一直觉得储蓄没啥必要。”&&& 听了吴俊飞的话，崔小天意识到面前这个人遇到了比自己还要大的麻烦。&&& “那么你现在打算怎么办?”&&& “不知道，还能怎么办，只剩下3个月的时间。”&&& 吴俊飞关闭了浏览器窗口，从座位上站起来。&&& “不管怎么说你都得想办法解决啊。”&&& “一切会好的，这都是命啊，你也不用太担心。”&&& 吴俊飞还是以自己一贯的宿命论结束了这次谈话。&&& 回到办公室的崔小天有些坐立不安，他自己也是通过拆东墙补西墙的方式战战兢兢地度过每月的还款日，以他这种财务状况，一旦这种突如其来的变故发生在自己身上，后果将同样不堪设想，崔小天绞尽脑汁也找不到应对之策，他觉得再这么下去只能是死路一条，于是心情变得越发急躁起来，也没有心思工作了。他胡乱地翻着桌上的资料，拉开抽屉乱找一气，以此来打发时间。&&& “崔经理，你不是已经买房了吗，你怎么也急得像热锅上的蚂蚁?”&&& 看着崔小天的反常举动，张总监来了这么一句。&&& “怎么总监您认为这是别人的事?他们可都是我们的同事，我早听说您家有钱，可也不该这么事不关己高高挂起吧?”&&& 没想到崔小天突然提高了嗓门，这使得坐在远处的其他同事纷纷扭过头来。&&& “嘿，你怎么只知其一不知其二呢?你有没有想过你这么白白耗费一上午的时间会给公司带来多大的损失?宝贵的时间就被你们这样轻易消耗掉了，才会导致‘退还公司住房’这种事情的发生，你要是真想帮助同事，就应该将每分每秒用在工作上，使公司的业绩恢复到巅峰时期，是不是这样呢?”&&& 张总监的话没错，但是崔小天认为这时还能说出这种话的人必定是无须为生计犯愁的人。他撇着嘴朝走廊走去，情绪低落的他想去休息室喝杯咖啡，突然间想起文华曾经给过他马修教授的联络方式。&&& “好吧，看来要想摆脱目前的处境，必须赶快和马修教授见上一面!”钱都到哪儿去了&&& 马修教授的办公室位于地铁站附近的星塔大厦，崔小天仰望挂在大堂中央的指示牌，决定先等身上的汗干一些再上去。为了不再忍受张总监的唠叨，他和马修教授约好在午饭时间见面，才刚刚6月份，气温却出奇地高，从地铁站没走几步，崔小天的后背就全湿透了。&&& 从密密麻麻的指示牌中得知马修教授工作的GBE资讯公司亚洲区分部位于大厦的17层，在接待人员的指引下，他走进了马修教授的办公室。&&& “您好，教授，我是崔小天。”&&& “见到你太高兴了，太长时间没见了，呵呵。”&&& 尽管多年不见，马修教授看起来还是老样子，反而比之前显得更为亲切，给人一种很舒服的感觉。&&& “您百忙之中还能为我抽出时间，真是太感谢了。”&&& 崔小天为自己一直没能拜望表示歉意，难为情地挠了挠头。&&& “哈哈，可别这么说，我现在年龄也大了，与自己昔日的弟子重逢不知道有多高兴呢，来，随便坐。”&&& 又见崔小天，马修教授的确很开心。&& &&& 两入相互打完招呼后，尽管崔小天内心不停在呐喊“赶快把理财秘诀告诉我吧”，但表面上还是不动声色啜饮着手中的绿茶。&&& “听说教授您还能记住我的名字和模样，我感到很意外，因为我没听过您几节课，课下也没和您见过面。”&&& 崔小天一不小心就将自己的糗事抖了出来。&&& “我怎么会忘了你?那是我第一次也是最后一次在海外以客座教授的身份上课，没想到上课没多久你就和我争论起来，搞得我有点下不来台。”&&& “实在对不起。”&&& 崔小天表情很窘迫，但对于马修教授的话却有些心不在焉。&&& “不不，没什么可对不起的，对我来说那也是一次很好的经历，当时你正视着我有理有据地提出了自己的主张，这给我留下很深的印象，年轻人就应该这样，除此之外，你知不知道还有一次你也给我留下了很深的印象?”&&& 说完马修教授嘴角泛起一丝微笑。&&& “这我还真不知道，是什么?”&&& 崔小天感到很意外。&&& “是你提交的报告。”&&& “报告……你是说关于赚取50万元的那份报告?”&&& “没错，当时我在期中考试时出了这个题目，我对你那份报告印象特别深，因此总想着和这个学生单独见面，你还记不记得你在报告的结尾是怎么说的吗?”&&& “对不起，我一时还真想不起来了。”&&& 都已经是10年前的事了，自己怎么可能还能记住报告结尾是什么内容，崔小天搞不清马修教授葫芦里究竟卖的是什么药。&&& 马修教授略微抬起头，凝视着上方的天花板，似乎正努力将记忆碎片拼凑起来。&&& “要是我没记错的话，你是这么写的。”&&& 生活在这个时代，从迈入社会的第一步——求职面试起，就会因家庭经济实力的差别而分出高下，像我这样既没钱也没势的人大学毕业走向社会，很难挣到50万元，出身平民的人是很难挣脱贫困的枷锁的，而富家子弟却会越来越富有，这难道不就是资本主义的特性吗?&&& “其他人都在长篇大论如何用人生第一桶金来挣出这50万元，对未来充满了希望，唯独你却用这种悲观的论调作为结束语，我当时觉得你真是个特立独行的学生，如果你真是为了挣学分，即便心里是这么想的，也决不会写在报告上。”&&& “听教授您这么一说我才想起来，不过就算是现在我仍持这个观点。”&&& “呵呵，是么，这就让我不放心了，大学时代还可以说是年轻人意气用事，但参加工作这么久你还抱有这种观点，那我就不得不为你担心了。”&&& “我觉得为了生活自己已经尽了最大的努力了，但是10年过去了，我至今还一事无成，手里攥着的除了信用卡对账单和贷款催缴通知单以外别无他物，今天我来这儿就是想听听教授有什么好的建议。”&&& 一个能自然过渡到此次谈话正题的机会就这么出现了，崔小天欣喜不已，一边观察马修教授的反应，一边接着往下说：&&& “也许我这话说得有些过分，在当今这个环境下，要想收入达到您这种水平恐怕不太现实吧?尤其是在韩国。”&&& “我在你这个年纪时也曾这么想过，当时自己虽身处美国这个被戏称为遍地都是黄金的国度里，我却觉得所谓的美国梦离自己太过遥远，你现在的想法就和我年轻时一模一样。这样吧，要不我和你说说我人生中的转折点，也就是我年轻时的失败经历?”&&& 已经将财富和成功紧紧握于手中的马修教授竟然也曾消极地看待这个世界，这让崔小天十分好奇，再加上这段失败的经历还是他人生的转折点，看来这绝对是不可错过的内容。&&& “算起来已经是30多年前的事了……”&&& 马修教授回想起自己的往事，嗓音略有些发颤，崔小天屏住了呼吸。&&& “当时我感觉自己好像困在伸手不见五指的迷宫里，那段时间我的财务完全处于失控状态，那是我这一生所遇到的最大危机。在那之前工作可以让我获得丰厚的年薪，一切都显得那么美好，但是由于理财不善，相当一部分资产化为乌有，无节制的消费也使得之前的积累成为过眼烟云。自从陷入财务危机后，之前的乐观豁达的精神从我身上消失了，一种空虚无助感占据了我的身心。而这些所谓趁年轻就要享受人生，的愚蠢想法控制着我的思想!面对每月厚厚一摞的信用卡对账单和催款通知单我真是束手无策。对于从来无须为钱犯愁的我来说，此时钱对我的重要性已上升到一个前所未有的高度，我比以往任何时候都更为迫切地需要它。”&&& 马修教授喝口水润了润嗓子，接着说道：&&& “当时以我的工资水平根本无力偿还那么多的收费和债务，整个财务状况就像漏了底的水缸一样，到最后我和我妻子只要一提到钱就会争执不休，夫妻关系也因此出现了裂痕，抱怨和愤懑更是常挂在我的嘴边，我始终不明白为什么缺钱这种事会发生在我的头上。”&&& “想不到教授您还有过这样的经历，的确和我如今的处境极为相似。”&&& 崔小天听马修教授诉说的这段与自己的经历如出一辙的话后，十分惊讶。&&& “哈哈，是不是差不多?如果真是这样的话，那么我的故事对你的帮助可能比我想象中的还要大。”&&& “那么教授您是如何渡过这次危机的呢?”&&& 崔小天确信马修教授在经历了那样的危机后还能积累起如今的财富，这里面肯定有什么秘诀。&&& “大海中轮船如果迷失方向就很容易被四周的暗礁撞击，甚至有可能支离破碎，财务赤字对我来讲无异于轮船迷失方向。我的精神几乎完全崩溃，我不能再工作，于是我请了长假，闭关在家，不断反省自己身上的问题。虽然我的意志力不输于任何人，但是在黑暗中寻找光明谈何容易，后来我开车去书店买了一后备厢的书，当时我只有一个想法，那就是从中寻找到快速致富的方法或是被其他人所忽视的理财秘诀，我都不知道那时看了多少本书。”&& &&& “后来您找到秘诀了吗?”&&& 崔小天的眼睛开始放光，急忙问道。&&& “如果赚钱是那么简单的事，恐怕所有识字的人都变成富翁了，我说得对不对?哈哈哈!”&&& 马修教授笑了好一会儿，继续往下说：&&& “虽然读了大量的书，我却根本没有找到什么秘诀，这些书只是让我明白了一个事实，那就是之前的我太过无知，根本不懂如何理财，这也直接导致了后来钱逐渐在我人生中占据了十分重要的位置。”&&& “钱在教授的人生中占据了十分重要的位置?我不太明白……”&&& 崔小天表示难以理解马修教授话里的含义。&&& “我之前一直认为钱不是人生的全部，也就是因为我的这种想法，让我没能意识到必须由我亲手来解决因钱而引发的问题，而是选择逃避和拖延，越是这样就越陷入泥潭中无法自拔，最后反倒让钱变成我生活的主人，我无法支配钱，钱却能支配我，至少在那件事发生之前是这样的。”& &&& “被钱支配的人生”，听到这里崔小天心头一沉，由此及彼，如果再这么下去，恐怕在不远的将来自己同样也会被钱所支配。&&& “到底是什么事呢?”&& &&& 崔小天瞪大了眼珠，坐的位置也离马修教授更近了。&&& 马修教授站了起来，慢步踱到窗前，回忆起当时情景。&&& 在美国，汽车是人们生活的必需品，就算贷款严重超标或是拖欠了好几个月的税金，人们也不会轻易舍弃自己的汽车，对马修教授来说也是一样，他有一辆雪佛兰的克尔维特跑车。&&& 一个星期六的晚上，他和妻子因为钱大吵了一架。&&& “过日子不得省着点花吗?你给你的宝贝车加油是眼都不眨，怎么就不知道让你的家人吃饱穿暖呢?”&&& “你说什么?要是让别人听见了，还以为我是一个让全家人挨饿的不负责任的男人呢，你怎么能说出这种话，唉!”&&& 马修夺门而出，哐的一声关上房门，开着那辆克尔维特就离开了家，为了释放一下抑郁的心情，驱车开上高速公路。&&& “看来只有你最能了解我的心情，飞奔起来吧，我的宝贝跑车!”&&& 下了高速公路，进入静谧的乡间公路后，马修干脆将车速提到了最大，在公路上狂飙起来。&&& “咦，今天天气这么差?本来心情就不好，怎么天气也阴沉沉的……”&&& 就好像猜中他今天心情不好一样，一场20年不遇的大雪就这样下了起来，恰巧此时汽油也快耗尽，车子最终在离下个加油站几公里处抛锚了，雪仍在纷纷扬扬地下着，马修教授被困在乡间公路上动弹不得。&&& “难道就这样坐着等死?要不徒步走到最近的农庄?不行，我不能把我的克尔维特就这么抛在路边。”&&& 他决定等待过路车，但是在这种人烟稀少的乡间公路上车辆极少，即便偶尔过来一两辆车，由于漆黑一片，司机也不会轻易将车停下。&&& 随着时间的流逝，寒冷和恐惧也在一点点地放大。&&& 他的内心虽然还在高喊“克尔维特就是我的自尊心，绝不能抛弃”，可身体却从车里出来，朝着家的方向走去，离车子渐行渐远，他又听见自己内心响起这种声音：&&& “对，干得好，首先得活下去，要车子有什么用，看，扔了车子不照样能活么，为了家人和我自己，必须活下去!”&&& 他就这样沿着公路一直走，直到第二天清晨才到家。一见到妻子，马修就将她抱在怀里抽泣起来。&&& “对不起，亲爱的，我们之所以面临这么严重的财务问题，全是我一手造成的，要怪就全怪我吧!”&&& 故事讲完后，马修教授的脸上露出轻松的笑容。&&& “您想表达的意思是只有扔掉跑车才会有转机?”&&& “哈哈，年轻人理解的就是快，此前这些表面光鲜的外壳一直束缚着我。”&&& “但这并不代表您在领悟到这点后，所有的问题就能迎刃而解了?& ”&&& 事实的确如此，抛弃了一些浮华的东西并不能立刻解决财务上的问题，崔小天多少有些失望地问道。&&& “当然是这样，但重要的是，我不会再将我的财务问题怪罪他人，我要对我家庭的财务问题全权负责。从那时起我就立下了这么一个决心，之后我也是这么做的。实际上发生那起事件后，我回到家做的第一件事就是把车卖掉，那辆车可是我的心肝宝贝啊，在这之后我杜绝了所有超出我能力范围的消费。”&&& 马修教授还在讲述自己的经验之谈，这时从外面传来了敲门声，秘书对马修教授低声耳语几句，马修教授点点头，示意秘书先出去。&&& “哎呀，实在过意不去，突然来了一位客人，咱俩今天只能先说到这了。”&&& “没关系，非常感谢您能抽出宝贵时间。”&&& 话虽这么说，崔小天内心却感到十分遗憾，因为此时教授正要说到点子上，没想到就这样被打断了。&&& “看你的表情好像有些意犹未尽啊，这样吧，我看了一下日程表，下周六晚上我有空，要不你来我家一趟?实际上我也还有一些话想对你说。”&&& 听了马修教授的提议，崔小天的脸上重现笑容。&&& “当然可以，教授。”&&& 两人约好了见面的时间和地点，在回来的路上崔小天感到脚步格外轻松。&&& “估计到了下周六我就能解决目前的财务问题了。”要成为钱的主人而不是钱的奴隶&&& 从可将汉江景色尽收眼底的窗户望出去，外面艳阳高照，坐在太阳椅上的马修教授望着窗外，十分悠闲。&&& 马修教授端起茶杯，小啜一口后说道：&&& “你也品一品，这是朋友从中国带来的好茶，味道稍苦了一点，但对身体很好。产量极少，所以弄到手我那朋友也颇费了一番周折。”& &&& 独特的香气刺激着崔小天的嗅觉，喝了一口盛在陶瓷茶具里的茶，满嘴都是苦涩，但等茶水流过咽喉后，一种清爽微甜的感觉就回荡于唇齿间。&&& “对于茶道我是个门外汉，但是这茶细品起来有种神清气爽的感觉。”&&& “我是在10年前开始接触茶的，后来就慢慢地迷恋上了茶道。”&&& 两人品着茶，一时都没说话。整齐摆放在房间内的古董家具泛着亮光，窗框和客厅地板用的是桧木材料，双层客厅更显房主的品味，窗户那边修建了一个庭院，园艺工此时正在干活，崔小天无意中发现这名园艺工已经上了岁数，在铺着白色小石子的路上来来去去，修剪着庭院里的树木。&&& 过了一会儿，马修教授放下茶杯，开口说道：&&& “你是怎么看待钱的?钱是好东西，还是坏东西?”&&& “……”&&& 平生第一次听到有人这么问，崔小天竟一时语塞，一直以来他在学校学的是营销学和经济学，上班后也经常和钱打交道，但从来没有考虑钱自身的价值，他的大脑并不能很快给出一个明确的答案。&&& “是不是我的提问太单刀直入而无法回答?别想太复杂了，结合一下你的经历，谈谈你对钱是怎么看的。”&& &&& “我认为钱虽然不可或缺，但另一方面它也会给人们带来不幸，钱让人们出现阶级概念，还会引发争斗和仇恨，这没错吧?实际上我对钱好像一直没有什么幸福的回忆。”&&& 无论是童年还是现在自己的生活都一直为钱所迫，所以在崔小天看来，钱并不是个好东西。&&& “哈哈，很多人都和你一样，一提到钱，脑子里浮现的都是消极的东西，就是因为这种记忆让人们产生了对钱的偏见，只要——提到‘钱’心理上就会感到不适。当现实生活中出现经济问题时，也不会积极面对，而是一味选择逃避，最终一辈子都无法从中摆脱出来，到头来钱反而成了主人，人反而成了钱的奴隶。”&&& “钱成为人的主人意味着什么?”&&& “钱是人的主人与人是钱的主人是完全不同的两种情况。我们是钱的主人的时候，我们可以实现梦想，可以过上幸福的生活；可当钱成为人的主人时，情况就完全不同了，这样的生活会让人们抛弃所有的希望和梦想，工作的目的就是为了挣钱，生活的一切也都围绕着钱，自己不再期待未来的经济收入会发生变化，认命于命运的安排，过着被动的生活。由于这种被动和宿命，在对待钱的态度上，& 人们常常会给自己的经济实力划定一个界限，随后便会安于现状，对待收入会说‘我不论多努力也就只能挣这些钱了’，对待支出会说‘这点钱都不花，这日子还能过吗’，是不是这样?你同不同意我的观点?”&&& 听完马修教授的这番言论，崔小天点了点头。&&& “你刚才说了这么多，我对其中的大部分还是比较认同的，我的确能感受到自己的收入和支出存在着界限，但是我不同意这种界限是由自身所划定的观点。事实上，无论自己再怎么努力，收入都超不出目前的水平，这是我必须面对的现实，无论再怎么节省，支出也很难降到家庭正常开销以下，只是让我伤心的是，我的花销和别人差不多，为什么财务危机偏偏就落在我一个人的头上，周围和我收入一样的人，换了好车，偶尔还会和家人外出旅行，活得比我潇洒多了，这是怎么回事，照我看来，他们早就该陷入财务危机了。看着我每月信用卡的对账单和各种贷款，我觉得我的生活真的已经没有希望了，做什么都无济于事了。”&&& “你说的不对，现在还为时未晚，要是真的晚了，你我坐在这里谈话就没有任何意义了，你之所以有这种想法，恰恰证明你还没有从被动的生活中走出来，你应该立即打消这种为时已晚、无济于事的消极观念。”&&& 崔小天的内心仍纠结得很，现在无论自己再怎么高喊“没错，一点都不晚”，但只要不是天降横财，他都无法改变自己面临着财务危机这一事实。&&& 马修教授注意到崔小天忧郁的神情，又对他说：&&& “你有没有听过‘贫困是种慢性病’这句话?如果从一开始就接受了自己贫困的命运，之后将很难再翻身，认为这是命运而不与其抗争的人最初觉得出身贫寒是件很丢人的事，但慢慢地就会接受这个事实，并学会如何在生活中去适应它，当问题出现后，便会习惯性地认为这是周围窘迫的环境所造成的，不再努力。”&&& “贫困的确是我们要消除的对象，我们不能设法去适应它，而要努力去摆脱贫困。”&&& 现实却是富裕的人会越来越富，贫穷的人会越来越穷，比起出身贫寒的人来，那些富家子弟成为富人的概率要高得多。崔小天渐渐地对教授的话产生了怨气，他认为那些富家子弟就算不努力，也照样可以拥有高级轿车和别墅，闲暇时间还能去海外打高尔夫。&&& “哈哈，看来你对钱的态度还真够消极啊，如果你不能摆脱这种消极观念，它就会长期存在于你的潜意识中，这就注定了你的财务将会发生危机，换句话说，这种财务．危机是你自身所做出的选择。”&&& “这么说，教授是认为我这种对钱的消极态度造成了我目前的财务危机?”&&& 崔小天克制住心中的怒火，向教授问道。&&& “你对钱的这种消极态度堵住了钱的流通渠道，出身贫寒并不丢人，向命运屈服才真正丢人，你要想过上富足的幸福生活，就必须承认钱是美好的也是必需的，自己要打心底希望过上这种生活，并坚信美妙的人生正在等待着自己，还要建立一个更大、更具进取心的财务目标。”&&& 马修教授从座位上站起来。&&& “老坐在这里有些闷得慌，我们出去走走吧。”富有还是贫困取决于你自己&&& 不远处的汉江水缓缓流淌，在这样的庭院里散步的确是种享受，尽管艳阳高照，但树荫底下仍有微风拂来，崔小天默默地走在马修教授的右边。&&& “怎么样?这里挺凉快吧?”&&& “教授，我还是有些糊涂，你的意思我似乎都懂，但具体该怎么做我还是不明白，脑子乱得很。”&&& “首先你要承认这样一个事实，你目前所遇到的财务困难是你自己一手造成的，你目前所拥有的财富都在你为自己所设定的范闹之内。”&&& 停下脚步望着江水的马修教授转过头来，盯着崔小天的眼睛。&&& “这么说没道理吧，谁会选择贫困或财务困难?反正我从来不会希望自己陷入这种困境。”&&& 崔小天坚决不同意马修教授的话，将脚下的小石子踢了出去。&&& 叩可呵，是吗?看来你比我想象中要顽固得多，那我就试着再给你详细解释一下。首先有一点你误会了，那就是愿望和选择是两个东西，你是不是不希望上面的那种情况发生?这只不过是你的愿望罢了，在现实生活中你所做的选择恰恰与你的愿望相反。我之前要表达的意思就是你必须承认这一点，你现在所面临的财务状况，是受你之前的想法和观念影响下的种种选择汇聚而成的结果，对此你难道不承认吗?”&&& 崔小天哑口无言。&&& 马修教授拍拍崔小天的肩膀，接着往下说：&&& “大部分人都不敢正视钱的问题，接受现实是一件很痛苦的事情，于是乎人们便想逃避，安于现状，这就像是一个人身上长了脓疮却置之不理，到了最后会怎样?等到脓疮破溃那一刻所要承受的痛苦会远远大于因治疗而带来的痛苦。如果不正视自己的财务状况，情况就极有可能发展到不可收拾的地步，因此我们必须在这之前承认我们的身体长有脓疮，并下定决心对其治疗。”&&& 马修教授停顿了一下，观察崔小天的面部表情。崔小天的面色仍然很凝重，俯视着下面的景色。&&& “怎么样?还想不想再听下去?看你的表情似乎对我的话有些抵触情绪……”&&& “说老实话，比起深究起我对钱的价值观以及我对财务危机所负的责任，我更想知道您是否能透露点获得收入的秘方，如果我在经济方面宽松一些，我肯定就会以一种更积极的态度来对待金钱。”&&& 崔小天等了好久，总算鼓起勇气说明了自己的本意。&&& “哈哈，怎么你还没明白我的意思呢，说得难听点，就算我现在向你介绍了某个投资产品，你从中获得了很大收益，但过不了多久，你所失去的钱肯定会比你得到的还要多。要问为什么，就是因为你不懂得如何成为钱的主人，妥善管理好自己的钱财。”&&& 说到这里，马修教授示意园艺工过来。拔了好长时间的杂草，此刻正在树荫下休息的园艺工走到了两人面前。&&& “老板，我在那边拔草，太热了所以就暂时……”&&& 园艺工一见马修教授就连忙解释道。&&& “呵呵，没关系，实际上我想和你说几句话，顺便让你休息一下。我问你，上次你所担心的小儿子的注册费解决得怎么样了?”&&& “嗨，别提了，真不知道钱这东西都躲在了什么地方，我和我老伴累死累活也挣不到什么钱，这个社会怎么变成了这样，钱都被那些富人紧紧捂在了口袋里。”&&& 马修教授刚一问完，园艺工便口沬飞溅地发表了一通感慨。&&& “看来还挺棘手，但你现在应该去想办法解决你儿子的注册费啊，光是埋怨社会有什么用呢，谁也不会把钱扔在你的怀里，无论是谁，如果想从财务困难中走出来，第一个阶段就是先承认是自己的责任，不能怪罪于任何人，没有钱、钱不够、财务遇到困难……之所以出现这些情况，就是因为之前在对待钱这一问题上没有履行好自己的责任。据我了解，你的工资加上你夫人的工资超过了2万元，如果事先为家中小儿子的注册费做好预算，每月再存上一些，恐怕今天也不至于面临这样的困境。”&&& 马修教授在语重心长地说出这番话的同时，视线在园艺工和崔小天两人之间来回游走。每当视线移到自己身上，崔小天都会迅速躲开。&& &&& “哎，我那个小子，他自己的人生他自己看着办吧，上不上大学由他自己来决定，要是上大学得打两份工，这样的大学上着还有什么意义?他又能花钱，还喜欢喝酒、买衣服，我也不是抠门的人，平时也不怎么对孩子啰嗦，现在的年轻人实在是太不像话了。”&&& 园艺工叹了口气，接着说道：&&& “到了我这个年龄，面子上至少要过得去，去年我就干脆贷款买了一套三室一厅的房子，后来才发现一个月的利息可真不少，再加上我那老伴非要买玉石床，说躺在玉石床上才能睡着觉，其实她是在别人家看见了玉石床，觉得上面热乎乎的，所以就产生了这么个念头。我们也上了年纪，挤地铁和公交都不方便，所以我俩都开着自己的车，费用一下子又增加不少，可是又有什么办法呢?就算欠债也得让自己身子骨舒坦啊，是不是这样，年轻人?”&&& 园艺工拍了一下崔小天的膝盖，想让他也认同自己的观点。&&& “没……没错。”&&& 一想到自己的财务状况也亮起了红灯，崔小天不由得长叹一声，突然间他似乎明白了马修教授把园艺工叫来这儿的原因。&&& “教授，假如我已经认识到必须对自己的财务状况负责后，接下来我要做什么?”&&& 崔小天满怀期待地望着马修教授。&&& “你要是真认识到自己要对目前的财务状况负责，你就会坚信未来的财务状况会因为你的意志和选择而大不相同。在对待钱的态度上，如果你选择了信任，你的潜意识就会将你的财务状况引向一个正确轨道，想获得更多的钱，就要先和钱建立起亲密的关系，你觉得呢?”&&& 马修教授的话一说完，园艺工说自己还要去拔草，便从座位上站起，看着园艺工离去的背影，崔小天不由得心生一丝怜悯。通往财务自由的第一步——对钱负责任&&& 在阳光的照射下，温度越来越高，两人重新回到马修教授的书房。&&& “怎么样，在你看来，我们家的园艺工是钱的主人呢，还是钱的奴隶?算了，我还是直接问你吧，你觉得你是钱的主人，还是钱的奴隶?”&&& “钱的奴隶”这句话听起来让人很不舒服，但崔小天决定在马修教授面前将自尊完全卸下，把最真实的自己展现出来，这样他就能期待马修教授给出更有针对性、更容易操作的方案。&&& “按教授的话来看，．现在的我更接近于钱的奴隶，因为我整日被各种债务纠缠，但是等哪天我也有了很多钱，我就能成为钱的主人。”&&& “你这么想还是有问题，钱的多少并不能决定一个人是主人还是奴隶，而是看你能不能下决心不让自己的生活被钱所控制，努力去控制钱，有这种决心的人才能成为钱的主人。”&&& “去控制钱，这句话具体什么意思?是不是说要知道资金的漏洞在哪，从而对其进行控制?” &&& “控制钱就是说不让钱在自己的生活中占据非常高的位置，我们需要在钱的向题上负起责任。越是没钱，钱在生活中所占的位置就越高，钱就会反过来成为主人，你承不承认几乎所有的人都经历过财务上的困难?财务成功和失败的分水岭就在于如何看待和应对所面临的财务问题，它的重要性要大于‘发生了什么样的财务问题，这件事本身，将财务问题视为自己要解决的问题，积极地去面对，将自己的责任全部履行到，这样在你的面前就会出现无数个在财务上获取成功的机会，抓住了机会生活就会出现转机。如果将其视为命运的安排，选择逃避，财务状况自然不会得到任何改观。”&&& 马修教授劝告崔小天若是真想实现财务上的独立，回到家后就赶紧行动，第一步就是在纸上写出“需要钱的理由，也就是你希望用钱来实现什么愿望”，将需要钱的理由写出后，就能准确地知道自己将来要千什么，想拥有什么，想成为什么样的人。&&& 马修教授从桌上抽出一张纸，亲自示范起来。&&& 10年后我要——&&& 给全家一个带有庭院的房子。&&& 不用为钱巧已愁，没有任何债务。&&& 退休后有能力帮助别人。&&& 让子女能够得到他们所希望的教育。&&& 为了喜欢的事情做决定时，不会被钱所左右。&&& “看了这些愿望后，你有何感想?想不想实现这些愿望?是否还悲观地认为钱会让人毁灭?你所写下的这些愿望告诉了你为什么需要钱，也是你为之奋斗的动力，让你从中明白一点，要想真正实现这些目标，钱是必要之物，这样你才能重新用一种积极的观点来看待金钱。通过这些愿望，你对于钱有了不同以往的感情，对未来也充满期待，不用太长时间，你就会发现自己正在一步步接近这些愿望，当然无论是怎样一种选择，决定权在你经济上是否成功其实在你思想上做出选择的那一刻就注定了。”&&& “好的，我明白了，我一定听从您的教诲。”&&& 不知不觉中，崔小天内心的某个角落已经在高喊：“钱是不可缺少的，钱是美好的，钱是珍贵的!”&&& “不过要做的事还不止这些噢，光靠决心还是无法保证财务的自由。”&&& “那还要做什么呢?”&&& 实际上，比起下决心和表态，崔小天更期待着从马修教授那里得到实际的操作方针、理财方法。&&& “我之前说过，要想过上不用为钱担忧的幸福生活，最重要的是本人要对钱负起责任，对钱负起责任的出发点是要准确地了解‘我拥有多少资产，如何去挣钱，钱花在哪里以及投资在哪里’，然后再通过计划来付诸实施，这是实现财务自由所要进行的第一个步骤。”&&& “可事实上，我周围很少有人会制定一个详细的财务计划，因为进来出去的钱无非是那么几项，为此专门制定计划是否多此一举?”&&& 崔小天想起了自己每到元旦时就会下决心“今年一定要记家庭账簿”，可没过多久就破罐子破摔地放弃了。&&& “呵呵，这真是不幸的事啊，有不少的成年人能将自己的衣柜整理得井井有条，他们知道自己的衣柜里有多少套衣服，缺少哪些衣服，却不懂得理财，不关心自己的资产是多少，今后还将需要多少资金，如果你也忽视了对自己资产的管理，那么就要立刻改变现状，要想将钱牢牢控制在自己手中，这是必不可少的一步。”&&& 崔小天不住地点头。&&& “就像我们爱惜自己的身体，会定期体检一样，在对待钱这一问题上，我们也要掌握目前资产的状况，并对其中存在的问题进行诊断和治疗。这样吧，我们现在开始，你在这张白纸上罗列出你的资产和负债目录，之后再用总资产减去负债，计算一下你的净资产为多少。”不正确的购房属于“消费财”，非投资&&& 马修教授将纸和笔递给崔小天，看到崔小天犹豫不决的样子，马修教授补充了一句：&&& “还不动笔，在干什么呢，你这家伙，你知道我一个小时的咨询费是多少吗?”&&& “咦?”& &&& 听见马修教授提到了费用，崔小天瞪大了眼睛。&&& “哈哈，看你表情这么严肃，和你开玩笑的，我这辈子就当过一个学期的老师，教了你们这几个学生，我看起来像是向学生收取费用的人吗?”&&& 崔小天开始填写起纸上的表格，将自己的资产目录和负债都罗列出来，马修教授叮嘱他在填写资产目录时，要以现在的市场行情来评估资产，负债必须一个不落地全部列出来，崔小天感到有些模糊的地方就请教马修教授，没想到填写一张表竟花费了不少时间。&&& “你把自己的财务状况都列出后，现在有何感想?”&&& 马修教授看了崔小天填好的表，这样问道。&&& “我觉得负债种类比我想象中多了很多，原来我以为信用卡欠款不算是负债，但教授您说必须也将其包括在内，老实说，我对这个结果比较吃惊。”资产目录&负债目录房屋&&& 155万元汽车&&& 10万元股票&&& 7．5万元储蓄&&& 5万元&房屋抵押贷款&&& 100万元汽车分期贷款余额&&& 5万元贷款&&& 75万元信用卡欠款&&& 1.5万元&负债合计&&& 121．5万元净资产&&& 63．5万元资产合计&&& 185万元&负债+净资产&&& 185万元
&&& 看着自己的负债目录，崔小天一声叹息。&&& “你不是总感觉钱不够用么?现在你看了这张表后，明白其中的原因了吧，你要为这121．5万元的贷款每年支付7%，也就是几乎8．5万元的利息，折合到每月就是接近7000元，这绝不是个小数目……光利息就得7000元，要是再算上本金偿还，你每个月的开销真是不得了。”&&& “……”&&& 以前一直嘟囔着打到卡里的工资怎么还没到手就几乎不见了，听了马修教授的解释后他恍然大悟。&&& “再看一下你的资产目录，看得出住房是你的最大资产，你现在就住在这个房子里吧?”&&& “是的，两年前房价上涨时买了这套住房，可后来房价并没有涨到我们的预期值，相反贷款利率却在不断上涨。”&&& 马修教授抽出一支红色的笔，将资产目录那一栏的“房屋155万元”画去。&&& “从现在起你认真听我说，你最好将个人居住的房屋从资产目录中画去，房子不可以作为一种未来投资，当然房价可能会暴涨，从而给你带来差价利润，但是将自己居住的房屋作为投资对象，这是一种十分危险的想法，因为你如果选择通过房屋差价来实现自己的梦想，你将很难再进行其他方面的投资。”&&& “但是好多专家不都说投资房地产是理财的首选吗?”&&& 崔小天确信这次道理在自己这边，用强硬的口气反驳道。&&& “我并没有说购房是个错误，而是劝你不要将自己的住房列入你的资产，当然我也不是让你卖掉现在的住房，房子为你一家人提供了温暖的居住场所，拥有一套与自己财力相匹配的住房是一件非常好的事，但是，你不能将其视为赚钱工具，指望它会给你的未来带来希望，你反倒要认清到目前为止你的房子还是一个会产生费用的资产。”&&& 马修教授认为居住在属于自己的房子里，全家人的幸福感会更强烈，心理上也会更安定，但是如果购买的房屋超过了自己的承受能力，所要付出的代价就是高额的贷款利息、税金和维护费，表面上看起来拥有一套住房是一种投资，但是细细一分析，这项投资其实是—种最大的奢侈。&&& “在现实生活中，你有没有这种体会，当自己拥有一套住房后，由于没有了更多的闲置资金，基本上就很难再进行其他的投资。一般情况下很多人在贷款买房时都会将自己的未来收入也计算在内，这样一来自然就拿不出多余的钱再进行投资，稍有不慎便会沦落为房奴，每天都要努力工作来还债，一生便这么蹉跎了。”&&& “但是拥有一套住房是我人生中十分重要的一个目标啊。”&&& 崔小天没有听进去马修教授的说明，继续坚持自己的观点。&&& “我说你这个人，怎么和你说好呢?再说一遍，你可别混淆了，我不是让你别买房子，也没说过房价会下跌，是否购买住房，购买多大面积的住房，这些都完全取决于你个人的选择，只是要记住关键一点，你要想改善自己的财务状况，在计算资产规模时最好把住房从资产目录中画去，因为我见过太多的人抱着投资目的来购房，结果反而在财务上被束缚了手脚。”&&& “好了，我明白了。”&&& 事实上抵押贷款占据了房价的70%以上，因此现在也不能说房子就完全归属于自己，崔小天不得不接受马修教授的观点。&&& 马修教授皱了皱眉头，又用红笔将汽车从资产目录中画去。&&& “我让你把现在住的屋子都从资产目录中画去，更何况汽车这种奢侈资产?它的确是能让你产生幸福感的奢侈资产，但你拥有房子和车子就等于背负了两个债务。还要注意一点，房子和车子可以从资产目录中画去，但却不能从负债目录中画去，因为这些是无论如何你都必须偿还的债务。”负债，忧虑的根源&&& 马修教授停顿了一下，仔细审视着崔小天的资产负债表。&&& “债务实在太多了，以我的经历来看，人们之所以会为钱而担忧，大部分都来自债务，有了债务后便会有利息，而利息又会产生新的债务，于是债务就成为一个恶性循环，由于自己克制不住对物品的占有欲，债务便会找上门来。”&&& “但是我看过报道说债务也是一种非常好的赚钱手段，应该是叫做‘杠杆效应’吧?”&&& 崔小天想表达的意思是，他虽然承认债务有消极的一面，但如果加以灵活运用，也能产生出积极的效果。&&& “NO，绝不是这样，这是一种错误的观念，这是我生活这么多年，通过观察所得出的结论。运用债务的杠杆效应的确能获得很多利益，但是债务同样还会带来损失，所以我们不能将运用债务的投资完全看作是正确的投资，它也许能在短时间内通过债务获取利润，但是将时间段放长后，你会发现它带来的往往都是亏损。好吧，那我就按我的标准再重新整理一下你的财务状况。”资产目录&负债目录退休金&&& 20万元股票&&& 15万元储蓄&&& 5万元&房屋抵押贷款&&& 100万元汽车分期贷款余额&&& 5万元银行贷款&&& 75万元信用卡欠款&&& 7．5万元&负债合计&&& 121．5万元净负债&&& 81．5万元资产合计&&& 40万元&负债—净负债&&& 40万元
&&& “不算房子和车子，加上退休金后，资产仅有40万元……算上债务，你的净债务达到了81．5万元，这真是太可怕了。”&&& 双手紧紧抱住脑袋的崔小天以一种难以置信的表情抬头看着马修教授。&&& “我之所以做这些，是想帮你面对现实，从而为自己的未来做好准备，你是怎么想的?有没有想过你的财务状况会这么糟糕?”&&& “这的确比我想象的要严重得多，这段时间我也一直被钱的问题所困扰，看来自己之前还是没有找到问题的根本啊。”&&& 两人说到这里，崔小天感觉相比见马修教授之前自己胸口又多压了一块大石头。&&& “但这不过才是开始，之前我也说过，这只是第一步。不要懊恼，至少这比什么都不知道、等发生更大的危机而陷入绝望之中要好很多吧?虽然目前还看不出有立即解决这么大债务的方法，但是你已经清楚地知道了自己的负债情况，这本身所具有的意义我想你现在已很明白。”&&& 马修教授看了一下手表，从座位上站起来。&&& “时间过得真快，我还有好多话想对你说，可下午还有个工作安排。你大老远来我家，连午饭都没招待，真是不好意思。”&&& “哪里的话，我今天从教授这里学到了不少东西，就算不吃也不会饿，因为肚子里全是货，我从哪儿还能听到这么宝贵的意见?更何况还是免费的。”&&& “你这么想我就放心了，那么下次我们在办公室见吧，我调整一下日程安排，不用多久我们就可以再次边品茶边聊天了。”&&& 回家的路上，崔小天的内心有一半被今天所确认的巨额债务完全吓倒，另一半则是下定决心要从现在起好好把握自己的人生，挺起胸膛勇敢地面对生活，虽然自己的面前还没有一个明确的解决方案，但是他确信自己已经走在了通往希望的道路上。Chapter3 专家教你认清现实，各个击破宋嘉成倒下去了&&& 快到下班时间了，崔小天的手机响起来，是在冲浪俱乐部担任总务的陶志海打来的，崔小天开始犹豫接还是不接，自从上次和马修教授见过面后，他就决定减少不必要的开支，因此已经连续好几个月都没参加俱乐部的活动。在同一家公司上班的吴俊飞也因退还公司住房而伤透了脑筋，于是他俩就缺席了俱乐部的活动，要是放在过去，无论什么时候只要有活动，他们也会不远千里地跑去，但今时不同往日。电话仍在不停地响，崔小天只好拿起手机，按了接听键。&&& “哥，我是志海，怎么不接电话啊?”&&& “不好意思，刚才比较忙，有什么事吗?”&&& “嘉成兄住院了。”&&& “什么?”&&& 本以为又是嘱咐自己一定要参加这次活动的电话，所以崔小天脑子里一直在想该找什么借口搪塞，没想到传来的竟是宋嘉成住院的消息。&&& “说是肺癌。”&&& “不可能吧?嘉成他身体多棒啊，上次我俩见面时他还精神着呢，怎么会得肺癌……”&&& 崔小天不敢相信宋嘉成得了肺癌的事实，因为几个月前他还生龙活虎地玩着冲浪呢。&&& “谁说不是呢!肺癌很难在早期被发现，因此常常会错过最佳的治疗时间。”&&& 陶志海提议俱乐部的会员们都一起去医院探望宋嘉成。虽然已到下班时间，但崔小天手头上的工作还没做完，因为位于釜山分公司的客服中心将于11月搬迁，不断有电话打到办公室，看来这次铁定要错过约定时间了。&&& 忙完工作，崔小天匆匆赶到医院，俱乐部其他会员巨经结束了探视，正准备离开，崔小天与好久未见面的会员们打了招呼，快步来到病房，发现宋嘉成已经入睡，他的妻子就守在他的病床边，见到崔小天满怀歉意地说道：“今天接待了太多访客，他有些疲劳。”&&& “您受累了，哥哥身体这么好，怎么会得癌症呢，哥哥身体一定会好起来的。”&& &&& 崔小天的话语中流露出几分担心。&&& “已经是第三期未了，由于开始往周边扩散，医生说要采用手术和化疗并行的疗法……”&&& 宋嘉成的妻子说到这里有些哽咽，崔小天劝她先吃点东西，他坐在床边看着消瘦的宋嘉成，心如刀割。&&& 不知过了多长时间，宋嘉成挪了挪身子，睁开了眼睛，看见坐在一旁的崔小天后，有气无力地说道：&& &&& “噢……你过来啦。”&& &&& “哥哥，这是怎么回事呀?”&&& 崔小天一把握住宋嘉成的手，关切地问道。&&& “现在怎么回事已经不重要了，这么忙还让你大老远跑到这里，真是过意不去。”&&& “客气话你就别说了，我来看你是理所当然的。”&&& “不管怎么说，还是谢谢你的关心了。”&&& 宋嘉成想从病床上直起身子。&&& “哥哥，别起来了，就这么躺着吧。”&&& “不是，今天躺了一天，快闷死了，你过来扶我一把。”&&& 崔小天托起宋嘉成的后背，帮他直起了上身。&&& “思，现在舒服多了。”&&& “等做完手术身体好了后，你真该把烟给戒了，我们俱乐部的人烟抽得太厉害了。”&&& 崔小天想让他相信一切都会变好的。&&& “我身体好了后还能干什么?那时的家还叫家么?”&&& 宋嘉成铁青着脸，说了一句莫名其妙的话。&&& “咦?你这话是什么意思?你们夫妻俩还有什么好担心的，你们可是我们这些上班族的偶像啊，夫妻关系这么和睦，孩子们又长得活泼可爱，你这么说没有道理啊。”&&& 没等崔小天把话说完，宋嘉成就长叹一口气，脸朝着窗外，慢慢地诉说起自己的故事。&&& 在国外设计公司上班的宋嘉成和在大公司工作的妻子罗美丽，两人年纪轻轻就拿着高额年薪，一直是周围朋友羡慕的对象，他俩结婚不久就买了一辆中档轿车，虽然这辆车稍微超过了他们的预算，但是他们更在乎的是众人投来的艳羡目光，他们就这样带着祝福度过了幸福的新婚时光，等到有了两个孩子后，他们就更卖力地工作。&&& “老公，孩子们渐渐地都大了，我们换一个大房子好不好?孩子们现在也需要自己的房间。”&&& “这个嘛，现在房价一直在飙升，房租也跟着在上涨，要想换一个大房子得从银行贷款啊o”&&& 宋嘉成和罗美丽两人琢磨了半天，最后决定贷款买套更大的房子。&&& “就这么定了，虽然现在房价这么高，但是买房子也是为今后做打算，也算是一种投资吧。”&&& 搬完家后，罗美丽又怂恿宋嘉成为新家再添置一些高级家具。&&& “家里的家具已经用了5年了，我特别想在造型优雅的欧式餐桌上喝咖啡，老公你要是坐在进口真皮沙发上读报纸，也肯定更有派头。”&&& “好吧，既然已经贷款了，这个家该怎么布置你就说了算，趁这个机会我也换辆大一点的车，男人必须有辆好车，这样才更容易得到别人的认可，对不对?”&&& 罗美丽为丈夫的想法拍手叫好，随后便挽着宋嘉成的手臂，一起去商场选购。&&& “感觉这下子真的成了有钱人，太棒了，老公，你真好。”&&& 买完新的家具和家电后，在回家的路上，罗美丽开心地向丈夫撒着娇，一脸幸福的表情，看着妻子的高兴样，宋嘉成说自己还要办几张信用卡，准备把所有东西一下置齐了。&&& 之后他们便忙着招待亲戚朋友来参加自己的乔迁宴席，当人们投以羡慕的眼神时，他们的幸福感便更强烈了，在所有人的眼中他俩是天造地设的一对。为了让自己的生活更显品位，他们专买名牌的东西，还疯狂地迷上了网上购物和电视购物，人们被他们的花销和表象所迷惑，羡慕地称他们为“一对家庭事业双丰收的夫妇”。&&& 但是他们的幸福生活并没有维持多久，他们用贷款、分期付款和信用卡欠款装扮起来的富人形象，被他们所欠下的债务击得粉碎，而被他们寄予厚望的房价并没有上涨，这一切都令他们陷入极度不安之中。&&& “老公，这可怎么办，今天银行来电话说贷款期限到了，要我们按抵押利率的下降差额来支付本金，你还有没有其他的存款?”&&& “我哪里还有什么存款?咱俩光是指望着房价上涨，这些年来钱可没少花。”&&& 宋嘉成没再说话，妻子明明知道他们两人的月薪根本无力负担这些债务和消费，却还问自己有没有别的存款，这让他很是恼火。商量了半天，两人决定将退休金先拿出来救火，但事情至此并没有结束。&&& “哥，你就再帮帮忙吧，你妹夫现在到了危急时刻了，哥你就再帮这一次，行不行?”&&& 宋嘉成的妹妹是为她丈夫的企业贷款担保来的，3年前，他妹夫辞了工作开始做生意，在妹妹的央求下，宋嘉成背着罗美丽借给她25万元。事情还没结束，& 妹妹又为担保的事哭着找上门来了。&&& “我现在也很困难，上次我背着你嫂子借给你25万元，就让我很为难了，怎么这次又要我来作担保?”&&& “哥，我不求你还能求谁?你毕业于名牌大学，有个很好的职位，过着旁人羡慕的生活，所以我也只能找你，这是最后一次，绝不会有下次，行不行?哥……”&&& 看着妹妹哀求的眼神，宋嘉成的心开始动摇了，思前想后好几天，他背着妻子在担保书上盖上了自己的印章。&&& 几天之后……&&& “老公，这是怎么回事?”&&& 罗美丽突然给正在公司上班的宋嘉成打来了电话。&&& “怎么了，什么事?”&&& 罗美丽查工资存折时发现工资比以前少了一半，于是打电话来询问，罗美丽问他是不是写给他妹妹的担保书有什么问题，一听此言，宋嘉成火冒三丈，稍早之前家里来了一张催缴单，罗美丽发现了丈夫私自给妹夫做担保的事情，两人已经为此大闹了一场。宋嘉成让罗美丽不用管了，交给自己来处理，随即便挂掉电话，他实在也想不出自己所写的担保书有何问题。&&& 宋嘉成急忙给妹妹打电话，可她的手机关机了，给家里打电话也没人接，给妹夫打电话也同样接不通。&&& “这些家伙!”&&& 联系不上他们使得宋嘉成的火气更大，但也没有其他办法。他急忙跑到财务室，想了解一下自己工资被扣留的情况，负责工资事务的陈主任正好在那里，宋嘉成赶紧说明了自己的来意。&&& “你不来我还准备和你说呢，总监，我只是得到通知说你的工资被扣留了，具体什么原因不太清楚，但你可得谨慎些……”&&& “不会吧，连扣留提前通知书都没有，这也太突然了!”&&& 宋嘉成算是领教到了债务追讨的厉害，谁知屋漏偏逢连夜雨，陈主任说接到公司的指示，要将个人信用?尤其是金融方面的信用不良者汇报给公司上层，这些人将成为人事管理的重点对象，将来对他们的人事考核更为严格，防止个人因财务状况不佳而挪用公款。&&& 没有问出个中缘由来，郁闷的宋嘉成来到大楼外面点燃了一根香烟，本来担保这件事就够让他头疼，却没想到在自己结算退休金时工资被扣留了，还在公司里造成了不好的影响，将来在人事考核中必然要吃大亏。&&& 在这一系列事件的打击下，宋嘉成突然感到胸口一阵绞痛，不住地咳嗽起来，最近总是咳嗽，他以为自己可能是在换季时感冒了，没怎么在意，可今天胸口却异常疼痛。&&& 他随后来到医院里准备拿些感冒药，医生建议他再做几项检查，没想到最后检查结果显示他有可能得了肺癌，宋嘉成就这样被转移到大医院来了。&&& 宋嘉成有些说不下去了，开始大口大口地喘气。&&& “哥哥，累了的话就别说了。”&&& “没关系，给我点水……”&&& 崔小天倒了一杯水递给宋嘉成。&&& “你知道我躺在医院里什么事让我最痛苦吗?对我来说肉体上的痛苦不会持续太长时间了，可我家人的痛苦还将延续下去，我什么也没给家人留下，一想起妻子孩子要空手去面对这残酷的世界，我肉体上的痛苦反而不算什么了，你可千万别像我这样活着。”&&& 宋嘉成虽然说话吃力，但他还是想把对自己来说为时已晚的教训告诉别人。走出病房，崔小天的心情十分沉重，他觉得自己和宋嘉成的差别并不大；虽然自己并不像宋嘉成夫妇那样痴迷名牌，或是中了网上购物和电视购物的毒，但是家里的装修和越野车也给财务带来不小的压力，自己是不是也在步宋嘉成的后尘，一种不祥感将崔小天紧紧包裹住。&&& 往电梯方向走去的崔小天看见罗美丽呆呆地坐在走廊尽头的椅子上，他觉得应该打个招呼，便走上前去。&&& “嫂子，您辛苦了，哥哥一定会好起来的，要是我能帮上点忙，您尽管开口。”&&& 崔小天知道要是表现出自己知道担保的事情，肯定会让罗美丽更加伤感，于是只是简单地打了个招呼。&&& “这下完了，别人都有保险，他却连一份也没有，这可怎么办啊?”&&& 罗美丽的话里带着哭腔，的确在这种情况下宋嘉成最为需要的就是能够提供医疗费的医疗保险。&&& “哥哥他难道没有医疗保险吗?”&&& “保险只有每月250元的终身保险，虽然保险设计师劝他购买一份医疗保险，可他说自己从小到大就没怎么生病，把钱花在保险上纯属浪费，对此不屑一顾，后来我也再没提保险的事，但谁想到会突然发生这种事，现在后悔也来不及了。”&&& 罗美丽的眼泪扑簌簌地往下掉。&&& 崔小天也不知该如何安慰，只是呆呆地望着她。&&& “万一我也和嘉成一样得了大病，所有的债务不都转嫁到家人身上了么?”& 从分期付款的甜蜜中清醒过来&&& 带着对宋嘉成的担心和对自己前途的不安，崔小天一晚上几乎没怎么睡，他比平时提前一个小时来到了公司，在大厅里看见张明镜总监朝自己走来。&&& ?&&& “早上好，总监，您来得真早啊!”&&& “你好，不对啊，你今天怎么这么早上班?”&&& 张明镜望着崔小天，眼神里充满了疑惑。&&& “这个吗?凌晨时分就醒了，既然睡不着就干脆起床了，总监您也来得够早的啊!”．&&& “我嘛，基本上都是这个点到公司，早点起来干工作，这样工资也拿得心安理得，是不是?”&&& “是，是这样的。”&&& 担心总监接下来会指责自己总在9点钟才进入办公室，崔小天装作没听见部长提出一起喝咖啡的邀请，径自走入办公室，习惯性地打开电脑，开始上网浏览新闻，一则报道吸引了他的注意。&&& 我国的信用卡消费金额已经从2003年的81亿元猛增至2007年的125亿元，短短4年时间增幅超过了50%，汽车分期付款的欠款额同样从2000年的160亿元增长至2006年末的320亿元，住房抵押贷款的欠款额在2004年末为8490亿元，；到了2007年末达到了10850亿，增长了2360亿元。&&& “信用卡，汽车分期贷款，住房抵押贷款……这些都和我有关啊。”&&& 看着眼前的统计资料，崔小天不由得长叹一口气。&&& “怎么了，年轻人怎么一大早就唉声叹气呢?”& 张总监递来一杯咖啡。&&& “哦，没什么，我在看一篇报道……”&&& 大致浏览了一下电脑上的报道后，张总监拽过一把椅子，坐了下来。&&& “你最近几天怎么老是愁眉苦脸的，是不是有什么烦心事?，，& 张总监带着猜测的语气问道。&&& “也没什么……”&&& 崔小天便把宋嘉成的故事说了出来。滥用信用卡相当于酒后驾车&&& “听你这么一说，你的这位朋友麻烦大了，他深受社会上流行的消费观念的毒害，现在社会上出现了一些被称为‘月光族’的年轻人，到了月底他们的当月工资会全部被花光，而整个社会也在鼓吹着‘人生只有一次，不让自己后悔’的消费观念，在一种从众心理的支配下，人们根本不会考虑信用卡和各种债务所产生的利息，整天热衷于贷款消费，用分期贷款或租赁的方式购买汽车，由于身上没有积蓄，一旦缺钱，便会陷入经济泥潭中，最后让钱主宰了自己的生活。”&&& “背负债务来消费肯定有问题，可是信用卡能提供无息分期付款业务啊，它还能免除我们携带现金的不便，这不挺好的吗?”&&& 记得有一次公司会餐时，张总监说过他没办过一张信用卡。&&& “用信用卡来进行超出自己能力范围的消费，就好像喝醉了酒还要开车一样，十分危险，由于看不到钱从自己的手里出去，就很难控制住自己的购物欲望。从严格意义上说，用信用卡购物也是一种负债行为，就像你所说的那样，无息分期付款似乎是让自己获了利，但是它在鼓励超前消费，最终我们的人生都会被提前透支。”&&& 张总监的话让崔小天想起自己在几个月前用分期付款买了一台跑步机，由于是10个月的分期付款，至今仍未还清，每当妻子看见交款通知单，就会啰嗦个不停，责怪他放着环境那么好的小区公共健身设施不利用，非要在家里锻炼。&&& “用分期付款来购买名牌皮包或出国旅行，进行一些与自己实力不符的消费，不仅你那位朋友是这样，我们周围很多人也如此。在自己能力还不具备的情况下就能得到自己想要的东西，这正是我们社会的失误之处，而正是这种社会氛围造就了一批依赖分期付款生活的人们，光是这部分债务就是一个庞大的数字，一旦债务开始累积，它就会以极其可怕的速度增长，人们便成为钱的奴隶，很难再有翻身机会。”&& &&& 听完张总监的话，崔小天又叹了口气。&&& “这样吧，我给你看样东西。”&&& 张总监回到自己座位上，手里拿着一个文件夹来到崔小天身边。&& &&& “你看一下这个，这是我做的剪贴报。”&&& 张总监打开文件夹，各种新闻报道被他剪下来贴得整整齐齐的，都是些与经济相关的报道，张总监把其中的一篇递到崔小天的面前。&&& 住在首尔冠岳区的李大强一到每月的发薪日便犯了愁，他在一家大型企业工作已有10个年头，除去奖金每月的收入是17500元，但是他却说自己过的是“分期付款生活”，每月的工资在七扣八扣后，仅剩下两三干元。&&& 首先信用卡的还款额为5000元，4000元是在折扣商场的花销以及汽油费，剩余1500元是42英寸LCD电视的分期付款，5月份他用信用卡以6个月分期付款的方式购买了这台总价为7500元的电视。李先生说“当时正好用10个月分期付款方式购买的床已还完贷款，7年前购买的背投电视由于画面质量不好，所以一直在考虑要不要换台新的，后来在一家折扣商店对商家标出的最低价动了心，就下决心买下了”，李先生付了3500元的现金作为首付，剩余4000元采取分期付款的方式，根据首付积分制，以后再使用信用卡结算的话，里面的积分就可以被计算在内，李先生在6个月内要支付分期付款利息300元，如果用现金或—一次性结算来购买，价格为7500元，采用分期付款的方式则为7800元。&&& 除了这些大大小小的信用卡欠款外，固定支出费用也人很大比重，去年用三星信用卡以36个月分期付款的方式购买了一辆10万元的汽车，每个月连木带息偿还3700元，这八寸，利息共计33200元。&&& 李先生两年前以生活资金名义向公司借了5万元，每月连木带息会自动从工资中扣除1500元，每月的利息也达到165元。4年前为了买房从银行贷款35万元，每月连本带息的还款额为4000元，其中仅利息就达1050元，而这已经是当时最低的年利率了。&&& 除此之外，李先生还得负担手机费、固定电话费、电费、燃气费等费用，最终上个月工资卡上仅剩下2000多元，李先生于是发起牢骚：“每当要更换车、床、电视、沙发这些大件物品时，现金总不够用，只能以分期付款的方式来购买。”“现在不用分期付款来买东西，简直没法活了。”李大强的8月份支出明细项目&实际明细单(1)&(1)中的分期付款利息电视分期付款&7500元&50元信用卡消费欠款&4000元&0元汽车分期付款&3700元&920元生活资金贷款还款额&7500元&765元住房贷款还款额&4000元&1050元通信费、税金等&1250元&0元合计&75950元&2185元
&&& “怎么样，看到这些数字是不是有些发蒙?其实很多人的财务状况和这篇报道上的主人公十分相似。”&&& 张总监接着说即使是月收入超过3万元的高收入者也会因贷款而勉强度日，20多岁只知贪玩和消费名牌，30多岁时要买房，40多岁时会热衷于课外教育，这些都让我们只能依靠分期付款和贷款来度日。&&& “我们真的要十分小心这种鼓吹提前消费的风气，打起十二分精神，因为我们在一个小时内花的钱往