投资网贷平台如何远离风险?
　　从去年开始,网贷行业频陷倒闭跑路的尴尬局面,令不少投资者陷入恐慌,谈网贷而色变。但实际上,无论什么投资都是有一定风险的,而且网贷的风险要远远低于股票投资,笔者认为,只要保持谨慎和理性,把握一定的原则,你完全可以从容的玩转网贷投资。那么投资网贷平台如何远离风险？下面笔者就为大家支招。　　一、莫要贪图过高收益　　虽然网贷越来越规范，但是还是有一些平台用超高收益来笼络投资者，18%收益也不是没有的，但是这类平台投资者务必要万分警惕，从市场运作的基本规律来看也是很难维持这么高的收益率来提供给投资者的，10%左右的收益率更加符合市场规则，这才是诚心做平台的P2P应该有的收益率水准。　　二、关注平台异动　　问题P2P平台在跑路前，,其实可略看出端倪。在一个平台投资时间较长，如果平台突然出现以下情景，投资者就要格外小心，笔者建议尽早抽离其中。这些情况包括秒标净值标突然增多、提现速度突然变慢、满标时间突然变长。　　秒标是一种高收益、超短期限的借款标的，有可能是P2P网站虚构的借款，根本没有真正的借款人。平台跑路前，通常会发大量秒标，在短时间内吸引一大笔资金，然后跑路。纯恶意诈骗平台也会发高收益的秒标来吸纳资金。提现速度突然变慢，意味着平台可能出现流动性风险，这通常是有资金池的平台才会出现的一种情况。满标时间突然变长，也意味着平台可能尽量在跑路前吸收更多资金。　　三、警惕项目风险　　项目风险本应该是平台风控管理的其中一部分，单独提出来说，是因为这块涉及的事情较为复杂。当然，细心的投资者有时也会很容易在具体的项目情况中发现平台猫腻。　　首先，需要看平台对项目披露的透明度，警惕完全不披露和披露不到位这两种情况。互联网金融平台有义务向投资人披露，资金究竟借给了哪位借款人，或借款企业。　　当前，P2P平台通常会大致披露部分信息，如借款企业名、借款人身份证号、借款用途等等……。但需要注意的是，尤其在近一年时间里，出现了不少非P2P的互联网金融企业，这些企业将项目资产打包成各种花样的理财产品来兜售。在资产端，投资者根本无法判断我的钱借给了谁。这方面“私人订制”P2P平台房易贷就做的不错，平台是网贷行业少数家把借款人信息不打马赛克，让投资者自己分析投资风险，得出客观决策，并且公示每笔借款资金走向的平台。　　其次，平台披露了项目信息，但无法判断项目的真实性。此处，就又可以用到“神器“全国企业信用信息公示系统了。虽说不能百分之百判断真假，起码可以过滤掉其中一部分假信息。
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> 网贷的投资周期和风险真的无关吗？
网贷的投资周期和风险真的无关吗？
& & & 今天聊一下我个人探索的网贷投资周期和风险的关系。　　　　一、无风险跟投资周期长短无关　　　　道理很简单，举一个简单的例子，50万以内银行定期存款来说，存个一年和存五年的风险就是一样的，都是零风险。这种情况下投资风险和投资周期就没有关系。举一反三，如果以后能做到几乎零风险水平，这种情况风险和周期长短就无关，其它投资渠道性质一样。　　　　二、顶级高风险投资跟周期长短也无关　　　　这个道理也简单，对于诈骗类的投资渠道，平台老板随时都有可能，或者平台随时做局坑投资人，这种情况几乎不存在安全期，投资注定就是高概率被套，最好的办法就是别碰。　　　　三、风险投资和投资周期长短的关系　　　　风险投资本身的风险个人最近探索后，认为是一条呈反比例函数曲线的关系，为什么这么说呢？请看下图：　　　　图中X轴表示安全周期；Y轴表示风险大小。落在红色阴影部分的概率就是安全，在曲线以上的部分则是出问题的概率区域。这个可以套以前网贷平台中的案例，曾经有一家平台上午上线，下午跑路，这种案例它的风险就是趋向于无穷大，所以它的安全周期非常短，如果算上的时间，几乎没有实际的安全期。但当一个平台风险非常低时，它的安全周期就会非常长，半年期和一年期债权都很容易落在红色的安全区域。对于普通平台来说，就目前风险系数来评估，存活时间一般能达到数月，甚至数年，当个人投资周期小于它的存活时间时，概率就会落在红色阴影部分，个人投资相对来说出问题的概率就很低，反之出问题概率则较高。　　　　四、静态网贷投资中实操期限配置　　　　有了反比例函数图后，我们再回过头来看个人的债权匹配周期，就很容易得出结论。大佛得出结论主要如下：　　　　（1）对于低风险平台：建议配置长期债权，风险很低时，它的安全周期往往会很长，这时候投一个月期限和一年期限，甚至三年期限的债权，都会有很大的概率落在安全区域。在这种情况下，由于长期债权往往明显比短期高好几个点，所以就应该配置长期债权。结合前些年实际情况来看，应该把握住平台有给力活动时，配置长期债权。　　　　（2）对于中等风险平台：建议长期债权要谨慎投资，即使要投也要选择能提前赎回的长期债权，不能长期赎回的谨慎投资，周期越久的，落在出问题的区域的概率就会很高，尽量以配置中短期债权为主，　　　　（3）对于高风险平台：建议就不要去跟安全期比投资时间长短，中风险的临界点过了后，风险稍微加大一点，安全周期会急剧缩短。风险越高时，周期越短，你投资的债权到期回款时，落在问题区域的概率就会非常高。　　　　这样整体下来后，低风险平台配置长期债权，中低风险平台配置部分能提前债转的长期债权和中期债权，中等风险平台配置部分中短期债权。长中短期债权均衡配置，既能保证一定，还不影响资金，整体风险也能在较大概率范围内落在安全区，这种配置思路个人认为更稳健。　　　　最后，往往是一条动态的曲线，风险高低发生变化后，平台的安全周期也会随着发生波动。　　　　动态的监控平台风险变化，及时调整个人在平台的待收比例和投资周期长短，能在很大程度上减少风险发生时，给自己带来的损失。虽然不可能完全避免风险，但我们能尽可能的规避风险和减缓风险发生时造成的损失。　　　　作者：乐山大佛 微信号：大佛聊
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网贷投资要遵循风险自担原则日 11:23金融时报手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：近年来，我国互联网技术、信息通信技术不断取得突破，推动互联网与金融快速融合，其中P2P网络借贷（以下简称“网贷”）作为互联网金融时代背景下的金融业务模式创新，在提升金融服务质量与效率、弥补传统金融空白、满足小微企业和中低收入阶层投融资需求、引导民间金融规范发展等方面发挥了积极作用。由于行业本身所具有的内在特性迎合了市场需求，使得网贷行业在近几年尤其是最近两年取得了快速发展。
　　日消息， 近年来，我国互联网技术、信息通信技术不断取得突破，推动互联网与金融快速融合，其中网络借贷（以下简称“网贷”）作为互联网金融时代背景下的金融业务模式创新，在提升金融服务质量与效率、弥补传统金融空白、满足小微企业和中低收入阶层投融资需求、引导民间金融规范发展等方面发挥了积极作用。由于行业本身所具有的内在特性迎合了市场需求，使得网贷行业在近几年尤其是最近两年取得了快速发展。　　网贷行业的特点　　总的来看，行业内在特性主要包括以下几个方面：一是信息对称提高，效率提升。网贷行业依托互联网技术和大数据资源优势，不仅实现了信息对称的提高，同时打破了传统金融活动在物理空间和距离上的局限，实现了资金融通、支付、投资和信息中介服务的整合，提升了金融服务的效率。二是中间环节减少，成本降低。相较于传统金融的间接借贷模式，网贷作为直接借贷，投融资双方借助网贷平台实现撮合，无中间环节，理论上可以节约交易成本。三是大众参与门槛降低，覆盖面广。凭借开放共享的互联网精神，网贷机构可以集中社会大众的零散资金开展多对一、多对多的投融资活动，有效满足普通大众对金融服务多元化、普遍性的需求，是推进普惠金融的有力抓手。　　基于以上内在特性，国家秉持包容创新的态度，从服务双创、支持产品和服务创新的角度出发，规范网贷行业有序发展。但是，我们也看到，网贷作为新生事物，行业在快速发展的同时也积累了大量的问题，风险乱象时有发生。突出表现在行业增长势头过快，一些机构受资本实力及自身经营管理能力限制，当借贷大量违约、经营难以为继时，出现卷款跑路等情况；一些机构业务创新偏离轨道，脱离互联网经营本质，异化为信用中介，存在自融自保、违规放贷、设立资金池、期限拆分、大量线下营销等行为；有些机构销售不同形式的投资产品，规避相关金融产品的认购门槛及投资者适当性要求，在逃避监管的同时，加剧风险传播；还有一些机构甚至通过假标、资金池和高收益等手段，进行自融、庞氏骗局，碰触非法集资底线。　　当前网贷行业风险的主要表现形式　　伴随着我国当前复杂的经济形势，行业风险开始暴露。同时，由于我国网贷行业目前仍处于发展初期，各项制度和基础设施建设尚不成熟，在快速发展的同时，平台资金链断裂、跑路、提现困难、涉嫌诈骗等问题频频曝光，涉及的投资者数量和投资金额也不断扩大。其行业风险主要体现为以下五种形式：　　（一）市场风险受宏观经济周期和金融市场环境影响较大。在经济下行压力下，平台项目逾期概率增大，预期坏账率会快速攀升，一旦出现项目违约事件，一些实力不强、风控能力弱的平台即会出现偿付危机，平台倒闭的风险加大。　　（二）信用风险 一是来自平台上借款人的违约风险。目前我国网贷平台面对的是不完善的社会信用环境和不成熟的客户金融行为，借款人违约成本低导致相关信用风险始终处于较高水平。二是来自平台自身的违约风险。由于我国网贷行业还处于发展初期，市场准入和行业配套制度缺位，平台门槛低，平台资金账户缺乏监管，给很多动机不良的网贷平台造成可乘之机，卷款跑路时有发生。　　（三）流动性风险一些问题平台所出现的提现困难、逾期提现或限制提现等现象，是平台在运营过程中资金流动性风险不断累积的结果。主要是平台拆标引起的期限错配，造成平台“拆东墙补西墙，借新债还旧债”的现象，一旦某一环节出现问题，资金链就会断裂，出现流动性风险。　　（四）操作和技术风险来自于平台的系统建设和内部管理制度方面的不健全。一是平台因技术和界面不友好等原因，导致投资人操作失误所带来的损失。二是平台因技术和系统原因导致被黑客攻击，投资人信息泄漏。三是平台内控机制不足，导致内部操作人员挪用客户资金或泄漏客户信息等。目前一些平台在内部管理、系统建设和风险控制等内部管理体系和人才方面的缺失，已经成为行业面临的主要挑战。　　（五）法律合规风险出于生存和逐利的本能，很多网贷平台一直游走于法律合规边缘，出现了形形色色的自融、设资金池、平台承诺保本保息、传销、高利贷、非法集资及洗钱等行为。其中不少平台实质上并不是真正的网贷平台，而是打着网贷旗号从事非法理财的平台。　　防范风险的主要措施　　要从监管机构、投资者、网贷机构等方面多管齐下，多维度做好风险防范，确保行业规范健康发展。　　首先，要推进网贷行业监管体制机制建设，完善配套监管制度并加强实施，建立长效机制。主要包括以下五个方面：一是实行以负面清单为主的管理模式，划定网贷行业监管底线和红线，明确包括不得自融自保、不得期限拆分、不得设立资金池、不得虚假夸大宣传等相关禁止性行为。二是引入客户资金第三方存管机制，由银行业金融机构对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理，从机制上保证客户资金安全，防止网贷机构侵占、挪用客户资金。三是限制借款集中度，强调小额分散原则，体现网贷机构差异化市场定位，保护出借人权益并降低网贷机构道德风险。四是推进行业自律管理，充分发挥行业协会的作用，将其打造成为沟通政府、市场和企业的桥梁和纽带，不断完善行业自律标准和行业守则，推动行业建立自我约束与自我管理机制，保障公平竞争。五是通过引入大数据采集、分析等数据应用模型及监测机制，建立风险监测预警机制，第一时间发现并处置行业风险，打击非法金融业务活动。　　其次，要加大投资者教育力度，强化风险意识与自我保护意识，自动远离不良平台。另外，网贷作为民间借贷，要遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则，对自身行为负责，培育成熟理性的金融投资观。　　最后，从网贷机构的角度来看，一是履行借款人及网贷项目的审核义务，对出借人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核。二是作为信息披露责任主体承担信息披露责任，按照明确的披露标准对自身经营信息、借款人及借款项目等内容进行全面披露与风险揭示，让出借人充分了解融资项目风险。三是在开展营销展业活动时要遵循监管规则，不得逾越监管红线，除了负面清单等明确的机构禁止行为外，网贷机构不得以各种手段进行虚假片面宣传或促销，误导出借人或借款人。关注（.cn），掌握最新财经要闻。
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版权所有 复制必究利用信用卡投资网贷平台风险大 投资者需慎重|信用卡|理财_凤凰财经
利用信用卡投资网贷平台风险大 投资者需慎重
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新华网重庆１１月７日电（记者赵宇航）随着互联网金融的发展，不少网贷平台声称可以利用信用卡５０天的免息期进行透支理财，以此吸引更多投资者。不过业内人士表示，这种方式的投资理财已涉及信用卡套现，个人信用风险和法律风险都很大，投资者需慎重。
新华网重庆１１月７日电（记者赵宇航）随着互联网的发展，不少网贷平台声称可以利用信用卡５０天的免息期进行透支理财，以此吸引更多投资者。不过业内人士表示，这种方式的投资理财已涉及信用卡套现，个人信用风险和法律风险都很大，投资者需慎重。据了解，多数可以利用信用卡额度理财的网贷平台都是借助第三方支付平台或其他套现方式来实现。例如网贷平台可以通过设置虚拟消费交易，投资人用第三方支付账户选择信用卡支付，再由网贷平台将钱转入贷款人账户。这种方式下，信用卡资金走的消费渠道，而非取现渠道，因此无需缴纳手续费。投资者便可利用５０天左右的免息期，几乎零成本获得相对高额的投资收益。而对于这种看似无成本，高回报的投资方式，中央财经大学中国金融发展研究院助理教授刘芳认为投资者要冒极大的风险，需要慎重考虑。首先是个人信用风险。使用信用卡投资网贷平台的投资人会在记账起始日几乎使用完信用卡全部的额度，资金使用在同一个地方，并且每个月规律性地如此操作，这类消费行为会被银行监控到。刘芳指出，一般银行对此重则会认定为恶意信用卡套现，停止该用户的信用卡并发出警告；轻则会采用逐步降低用户额度的方式来变相“惩罚”，并且会在央行征信中心留下不良记录。与此同时，这种投资方式还面临法律风险。刘芳认为，利用信用卡投资网贷平台的本质是使用信用卡套现的行为，如果投资人不能足额、按时归还信用卡限额，而且被认定为“明知没有还款能力而大量透支，无法归还”或“肆意挥霍透支的资金，无法归还”“其他非法占有资金，拒不归还的行为”时，投资人便涉嫌刑事犯罪，将受到法律的制裁。
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48小时点击排行业内人士揭秘P2P网贷潜规则 三大风险防不胜防_网易财经
业内人士揭秘P2P网贷潜规则 三大风险防不胜防
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投资门槛低、保本兜底、平均年化在12%以上，在网上放贷似乎成为“屌丝”的尚佳投资渠道。
但自10月以来，已有超过20家网贷平台面临提现危机，其中一些平台的借款余额超过1亿元，绝大多数投资人面临着极可能丧失投资本金的巨大。风险暴露以后，部分平台的办公室被讨债的打砸。这些现象给网贷投资者敲响了警钟。
中国证券报记者调查发现，网贷投资的风险在暴露之前往往很难察觉。业内人士建议，投资者需警惕自融、拆标和超高收益三类风险，尽量选择规模较大的网贷平台进行投资。
难以规避的风险
所谓P2P网络借贷是指个体和个体之间通过网络实现的直接借贷，国内通常称其为“人人贷”。P2P借贷平台主要为P2P借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促进交易完成的服务，不作为借贷资金的债权债务方，但部分P2P借贷平台事实上还提供资金的中间托管结算服务。据了解，P2P平台有线上模式(完全通过网络)和线下模式(通过签订纸张合同完成)，目前国内线下交易金额比较大，线上交易则比较少。
网贷之家总经理朱明春在接受中国证券报记者采访时表示，近期面临提现风险的平台有很多是因为“自融自用”导致。
所谓“自融自用”，就是平台自己发标融资，筹到的资金用于自己的项目。业内人士指出，该模式下风控形同虚设，已经被列为网贷行业里风险仅次于诈骗的行为。
按照正常的风控流程，网贷平台一般会审核借款人的资质，包括要求有抵押物、有银行授信、查看征信报告、考察企业现金流等，层层审核通过之后才会允许借款人发标。如果是平台自融自用，自然不会有这些风控体系，投资者的资金将处于极大的风险当中。
据了解，由于网贷平台准入门槛低，筹集资金快，很多面临资金困难的企业跃跃欲试想通过成立网贷平台给自己融资，今年倒闭的平台中就有“网赢天下”等属于这类平台。
让投资者头痛的是，这类平台自融自用的“标”几乎无法事先觉察。“除非投资者亲自到借钱的企业考察，不然通过网贷平台的信息难以知晓真实标的。”一位业内人士对记者表示。
值得注意的是，业内人士指出用类资金池模式运作的平台如果发生自融，更难被察觉。这类平台先把自有资金借给借款人，再将债权拆分打包成理财计划销售给投资者。这种模式下，投资者不知道自己资金的流向，这也给自融行为形成了一道屏障。
网贷之家总经理朱明春对记者表示，如果想规避自融风险，建议投资者选择规模较大、资金实力较强的平台进行投资。
　　拆标风险有迹可循
近期出现提现危机的平台中，有部分是因为“拆标”业务导致资金链断裂。一位网贷平台负责人对记者表示，拆标有迹可循，投资者可以对一些现象提高警惕。
所谓“拆标”，是指长期借款标的拆成短期，大额资金拆成小额，从而造成了期限和金额的错配。例如某借款人借款期限是3个月，平台把债权拆分成3份一个月的标，分成三个月卖给投资者。
据了解，“拆标”业务在网贷行业越来越普遍。这种业务创新可以降低投资周期、增加投资者资金流动性，也可以提高同期限投资的收益率，不过较高的收益必然伴随着较高风险。
“例如第一个月过去之后，第二个月的资金无法续上，这就会给平台的资金链带来压力，实力不强的平台可能会因此出现资金链危机。”上述平台负责人说。
朱明春指出，虽然投资者不能够100%辨别出哪些标是拆分后的，但是拆标是有迹可循的。“如果一个平台全是1个月的标，那就有可能是拆的标，因为按照常理应该是有很多期限的贷款才对。”
业内人士提醒，拆标未必都会引起平台资金链断裂，投资者对平台的运营状况最好有准确的判断。
　　警惕高收益平台
网贷之家对86家平台的统计数据显示，目前网贷行业给投资者的收益率普遍较高。有几家平台的年化收益率超过50%，收益率高于24%的平台有约40家，低于18%的平台只有十来家。
朱明春指出，很多新平台由于要吸引人气，会给投资者很高的收益率，实际上平台是处于贷款利率和投资收益率“倒挂”的状况。网贷之家调查显示，只有给投资者的收益率在18%以下的平台才能盈利，收益率高于24%的平台基本处于亏损状态。
人人聚财刘侠风撰文指出，倒闭的平台天力贷给投资人的年华收益率在22%以上，另外还有3%至7%的投标奖励。收益率不超过30%的平台运营5个月之后轰然坍塌，可想而知收益率高于50%的平台的风险。
据了解，新生平台经历了早期的高收益阶段之后，必然之路是慢慢降低收益率，实现正值的投资收益和贷款利率利差，例如今年红岭创投、人人聚财等平台的收益率就处在下降的通道当中。在此过程中，部分平台可能会因为无法成功降低收益率而倒闭。有网贷平台负责人认为，由于目前高收益现象普遍，预计将来会有60%或者70%的平台濒临倒闭。
不过也有网贷人士指出，新平台从成立到倒闭会有一定的周期，投资者有望在这个周期内进行投资并获得收益；如果投资者希望获取高收益，建议拿小部分资产投资到这类平台即可，需要把风险控制在自己可以承受的范围之内。
本文来源：中国证券报·中证网
责任编辑：王晓易_NE0011
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