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& 评测：新支付时代下银行卡的发展机遇
评测：新支付时代下银行卡的发展机遇
&&日11:07&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)目前，随着新技术的快速变革与演进，电子支付逐渐发生了日新月异的创新式发展。无论是卡基的传统电子支付工具，还是网基的新兴电子支付工具，都在发生持续的优化和融合，逐渐改变着经济金融的基础设施，影响着交易的效率和普通人的生活。在此背景下，谈到支付工具时，很多人不仅想到网络支付和移动支付，更会想起各种令人“脑洞大开”的支付手段，例如二维码支付、声波支付，甚至光子支付、指纹支付、虹膜支付、静脉支付等。有人认为，卡基主导的零售支付时代即将结束，我们钱包里现在随处可见的各类“银行卡”，将会迅速地被淘汰和退出历史舞台。然而，对此需要更加理性的认识和看待，因为银行卡仍然是主要的个人支付工具。　　首先，当前我国的银行卡市场仍然占据了零售支付服务的主流，由于我国仍处于电子化的过渡阶段，银行卡依然体现出较好的支付效率与价值，具有巨大的发展空间。据统计，2015年上半年，国内银行卡交易总笔数为385.53亿笔，同比增长42%，在非现金支付工具交易中的占比已经高达89%。特别是个人消费支付领域，银行卡已经成为我国居民消费的重要电子支付工具。2015年上半年，全国银行卡消费总笔数为129.8亿笔，消费总金额为26.25万亿元，同比分别增长52.9%和34.1%。截至今年上半年，银行卡渗透率已经达到47.86%。　　其次，从人均持卡结构来看，仍然低于平均水平，拓展前景仍然令人瞩目。据统计，截至2014年末，全国人均持有银行卡3.64张，其中人均持有信用卡0.34张，远低于国家和韩日等经济体。就持有银行卡的结构来看，也存在许多失衡。如、信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.7张和1.33张;网民等年轻人群体的人均持卡要远高于平均水平;城市人群的人均持卡要高于。这都表明，银行卡市场仍有进一步提升的空间，而且从发掘现有银行卡服务的“短板”群体入手，也可以拓展新的“蓝海”业务。　　再次，从支付工具的提供主体来看，银行卡的地位仍未动遥。一则，互联网支付和移动支付依托的基础是银行卡支付，包括通常所见的快捷支付、验证支付和余额支付等。二则，非金融支付机构处理的支付规模在银行卡支付市场中的占比仍然很校如2015年上半年银行机构处理的网络支付交易金额为1139.7万亿元，而非金融支付机构处理的网络支付交易金额为20.17万亿元。三则，非金融支付机构仍以小额为主。如2015年上半年银行机构处理的网络支付笔均交易达53414.3元，非银行支付机构处理的网络支付笔均交易为577.2元。　　还有，当前已经进入新的零售支付大变革时代，将呈现“百花齐放”的支付工具发展格局。针对不同的客户需求特点，也有多样化的支付产品存续空间。通俗地讲，即便零售支付工具最终如同“馒头”一般进入日常生活和变得普遍化，那么也还有不同品牌、口味、分量的差异化产品存在。我们知道，由于支付习惯、能力与环境的制约，现金交易在仍然是重要支付方式，全面的“无现金”电子化时代仍然距今甚远。作为非现金支付核心的卡基工具，也不可能短期内就被“颠覆”和“替代”，而仍然拥有稳定的需求群体，来维持其不断创新下的新生命力。　　再者，在零售支付市场的创新与演变中，传统与新兴电子支付的边界变得更加模糊，线上与线下支付方式不断发生融合。这就意味着，银行卡同样也逐渐进入了“无卡”交易时代，通过及时把握客户对支付便捷、支付新颖性的追求，使得自身获得新的生机。例如，银联“闪付”通过“挥卡”的形式实现无需输入密码、无需签名的快速支付。且近期将在斯沃琪最新推出的贝拉米腕表中加载非接支付功能，使得支付载体不断优化。长远来看，银行卡产业中的“卡介质”本身变得越来越不重要，关键是背后的资金流、信息流的整合、行业与工具规则的演变、安全与便捷的权衡，能否不断在市场竞争的适应中有所突破。　　最后，网络支付和移动支付的新时代，也带来了许多新的挑战。例如，由于面临更加便捷和开放的支付环境，如果消费者的安全支付习惯没有充分建立起来，则更容易面临资金安全的风险。相比而言，虽然在银行卡产业发展中也出现了一些风险问题，但是相对而言，其规则标准与约束机制还比较健全，这也使得银行卡支付在零售支付市场的发展过渡期仍然有一定的比较优势。　　当然，虽然我们认为银行卡产业仍然占据重要地位和拥有发展潜力，但是这并不意味着可以“高枕无忧”，实际上长远来看，银行卡支付工具仍然面临前所未有的挑战。展望未来，网络时代带来的最终变革或许是颠覆性的。零售支付的核心其实都是信息采集与处理、交换，加上货币转移问题，也就是银行账户和支付工具的不同链接模式。支付工具本身的形式是可能变化的，未来可能越来越不重要，或许是各种移动终端，甚至可能是电子账户或钱包本身，各类支付工具介质的作用完全可以剥离。由此看来，这些挑战不仅体现在工具层面，而且是背后的清算、结算机制的变革，对于银行卡产业来说，必须未雨绸缪正视大变革时代的变化趋势。　　作为银行卡市场传统主导者的大银行和卡组织，现在也开始面临更加激烈的竞争压力，将来能否促使整个银行卡产业从“供给驱动”转向“需求拉动”，也是重要的挑战。因此，能否在做好支付服务的同时，真正依托银行卡打造标准化与定制化的“移动金融精品店”和“移动综合服务超市”，则成为未来银行卡新的核心竞争力来源。　　零售支付产业的发展将体现出以合作共赢为主线，开放式大平台建设将成为主流。现有的银行卡产业主要参与者都必须直面变革压力，以技术、制度、理念创新来促发展，努力在未来开放型的支付生态体系建设中占有一席之地。（来源：社科院金融所研究；编选：电子商务研究中心）
&&&&今年“618”电商年中促成“新零售”时代的首次试验田，中国电子商务研究中心通过《“新零售”时代：618年中大促大战首次打响》()，全程直击京东、天猫、苏宁易购、国美互联网、唯品会、亚马逊中国、网易考拉、洋码头等618各大电商平台的最新动态、战报，并对“黑科技”、平台“二选一”商家站队等热点展开点评。随着大促缓缓落幕，618后续虚假促销、物流延迟、货不对板、退换货难等诸多“顽疾”开始暴露出来，为此，中国电子商务投诉与维权公共服务平台开辟了“网购在线投诉维权专用通道”，帮助全国用户投诉维权。
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　　&618&年中大促即将落幕，但电商平台商家&二选一&话题却又再度升级，引发争议。继裂帛之后，昨日，女装品牌七格格在官方微博宣布从6月19日起退出京东平台。对此，京东连夜发表声明称，&l...
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中国电子商务研究中心 版权所有　　中新网2月17日电&央行今日发布公告，公开2013年支付业务统计数据。截至2013年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年末增长19.23%，增速放缓0.57个百分点。　　2013年支付体系运行总体情况　　2013年支付业务统计数据显示，支付体系安全、稳定运行，社会资金交易规模进一步扩大，支付业务和工具不断创新，零售支付服务市场持续改善，对提高资金使用效率，夯实支付服务实体经济基础，满足社会公众日益增长的支付服务需求发挥了积极作用。　　一、非现金支付工具　　2013年，全国共办理非现金支付业务501.58亿笔，金额1607.56万亿元，同比分别增长21.92%和24.97%，笔数、金额增速同比分别加快0.32个百分点和8.47个百分点。　　(一)票据　　票据业务量同比下降，实际结算商业汇票业务量同比上升。2013年，全国共发生票据业务6.93亿笔，金额287.70万亿元，同比分别下降11.61%和2.93%。其中，支票业务6.67亿笔，金额259.56万亿元，同比分别下降11.77%和3.43%；实际结算商业汇票业务1630.67万笔，金额18.24万亿元，同比分别增长4.98%和13.57%；银行汇票业务377.13万笔，金额2.16万亿元，同比分别下降19.63%和20.14%；银行本票业务626.17万笔，金额6.03万亿元，同比分别下降12.90%和15.14%。　　电子商业汇票业务保持增长态势。截至2013年末，电子商业汇票系统参与者共计359家，较上年末增加18家。2013年，电子商业汇票系统出票52.09万笔，金额15864.34亿元，同比分别增长70.93%和69.06%；承兑53.47万笔，金额16257.71亿元，同比分别增长71.45%和68.87%；贴现13.43万笔，金额6404.73亿元，同比分别增长42.39%和64.91%；转贴现25.09万笔，金额19509.65亿元，同比分别增长119.14%和199.27%。　　(二)银行卡　　银行卡发卡量平稳增长，北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平。截至2013年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年末增长19.23%，增速放缓0.57个百分点。其中，借记卡累计发卡38.23亿张，较上年末增长19.36%，增速放缓0.94个百分点；信用卡累计发卡3.91亿张，较上年末增长18.03%，增速加快2.03个百分点。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.78:1，较上年末略有上升。截至2013年末，全国人均拥有银行卡3.11张，较上年末增长17.80%，其中，信用卡人均拥有0.29张，较上年末增长16.00%。北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.63张和1.30张。　　市场受理环境逐步改善。截至2013年末，银行卡跨行支付系统联网商户763.47万户，联网POS机具1063.21万台，ATM52.00万台，较上年末分别增加280.20万户、351.43万台和10.44万台。截至2013年末，每台ATM对应的银行卡数量为8104张，较上年末减少4.71%；每台POS对应的银行卡数量为396张，较上年末减少20.25%。　　银行卡交易额增速大幅提升。2013年，全国共发生银行卡业务475.96亿笔，同比增长22.31%，增速放缓0.09个百分点，金额423.36万亿元，同比增长22.28%，增速加快15.38个百分点。日均13039.88万笔，金额11598.91亿元。其中，银行卡存现79.42亿笔，金额66.61万亿元，同比分别增长17.01%和15.42%；取现181.17亿笔，金额70.80万亿元，同比分别增长12.29%和15.37%；消费129.71亿笔，金额31.83万亿元，同比分别增长43.98%和52.85%；转账85.66亿笔，金额254.12万亿元，同比分别增长22.65%和23.17%。　　银行卡消费持续快速增长。2013年，全国银行卡卡均消费金额为7554元，笔均消费金额为2454元，同比分别增长28.16%和6.14%。银行卡跨行消费业务67.97亿笔，金额23.75万亿元，同比分别增长22.54%和44.08%，分别占银行卡消费业务量的52.40%和74.61%。全年银行卡渗透率达到47.45%，比上年提高3.95个百分点。　　信用卡期末应偿信贷总额增速放缓，授信使用率1进一步上升。截至2013年末，信用卡授信总额为4.57万亿元，同比增长31.17%；信用卡期末应偿信贷总额为1.84万亿元，同比增长61.80%；信用卡卡均授信额度1.17万元，授信使用率达40.29%，较上年末增加7.63个百分点；信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92亿元，较上年末增加105.34亿元，增长71.86%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.37%，占比较上年末上升0.08个百分点。　　(三)汇兑等其他业务　　汇兑业务继续保持快速增长。2013年，全国共发生汇兑、委托收款、托收承付等结算业务18.69亿笔，金额896.50万亿元，同比分别增长29.52%和39.27%，增速分别加快9.62个百分点和4.97个百分点。其中，汇兑业务18.37亿笔，金额880.42万亿元，分别占汇兑、委托收款、托收承付总业务量的98.28%和98.21%，同比分别增长30.28%和39.97%，增速分别加快10.08个百分点和4.97个百分点。　　(四)电子支付　　电子支付业务增长较快，移动支付业务保持高位增长。2013年，全国共发生电子支付2业务257.83亿笔，金额1075.16万亿元，同比分别增长27.40%和29.46%。其中，网上支付业务236.74亿笔，金额1060.78万亿元，同比分别增长23.06%和28.89%；电话支付业务4.35亿笔，金额4.74万亿元，同比分别下降6.59%和8.92%；移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.86%和317.56%。　　2013年，支付机构累计发生互联网支付业务153.38亿笔，金额9.22万亿元，同比分别增长56.06%和48.57%。　　二、支付系统　　2013年，支付系统3共处理支付业务235.80亿笔，金额2939.57万亿元，同比分别增长23.38%和17.19%，业务金额是2013年全国GDP总量的51.68倍。　　从支付系统资金往来情况4看，全国共14个省(市、自治区)的辖内资金流动量占本省(市、自治区)资金流动总量的比例超过50%。2013年，处理资金总量居前三位的地区分别为北京、上海、广东5，其资金流动总量分别占全国资金流动总量的28.62%、14.36%和11.14%。　　(一)人民银行支付系统　　2013年，人民银行支付系统6共处理支付业务25.43亿笔，金额2159.34万亿元，同比分别增长34.98%和15.85%，分别占支付系统业务笔数和金额的10.78%和73.46%。日均处理业务840.15万笔，金额85416.95亿元7。　　大额实时支付系统业务持续增长。2013年，大额实时支付系统处理业务5.95亿笔，金额2060.76万亿元，同比分别增长26.33%和16.30%。日均处理业务236.30万笔，金额81776.26亿元。　　小额批量支付系统业务稳步上升。2013年，小额批量支付系统处理业务10.40亿笔，金额20.32万亿元，同比分别增长37.78%和9.52%。日均处理业务295.53万笔，金额577.14亿元。　　网上支付跨行清算系统业务大幅增长。截至2013年末，共有132家机构接入网上支付跨行清算系统。2013年，网上支付跨行清算系统处理业务4.76亿笔，金额6.45万亿元，同比分别增长79.02%和81.30%。日均处理业务136.45万笔，金额184.94亿元。　　同城票据清算系统业务保持稳定。2013年，同城票据清算系统处理业务4.19亿笔，金额68.29万亿元，同比分别增长7.09%和2.66%。日均处理业务168.16万笔，金额2742.54亿元。　　境内外币支付系统业务笔数持续增长。2013年，境内外币支付系统处理业务139.44万笔，同比增长25.57%，处理业务金额5008.28亿美元(折合人民币约为31142.81亿元)，同比下降5.99%；日均处理业务5577.60笔，金额20.03亿美元(折合人民币约为124.57亿元)。　　全国支票影像交换系统业务有所下降。2013年，全国支票影像交换系统处理业务1099.60万笔，金额4015.01亿元，同比分别下降5.59%和2.16%。日均处理业务3.15万笔，金额11.50亿元。　　(二)其他机构支付系统　　银行业金融机构行内支付系统业务继续保持较快增长。2013年，银行业金融机构行内支付系统处理业务107.58亿笔，金额745.23万亿元，同比分别增长20.13%和19.32%，分别占支付系统业务笔数和金额的45.62%和25.35%。日均处理业务2947.40万笔，金额20417.05亿元。　　银行卡跨行支付系统业务继续保持增长。2013年，银行卡跨行支付系统处理业务99.14亿笔，金额27.81万亿元，同比分别增长19.84%和40.88%，分别占支付系统业务笔数和金额的42.04%和0.95%。日均处理业务2716.16万笔，金额761.92亿元。　　城市商业银行支付清算系统业务稳健增长。2013年，城市商业银行支付清算系统处理业务83.58万笔，金额2806.58亿元，同比分别增长85.16%和21.82%。日均处理业务0.23万笔，金额7.69亿元。　　农信银支付清算系统业务继续稳步增长。农信银支付清算系统处理业务1.20亿笔，金额2.34万亿元，同比分别增长38.10%和16.33%，分别占支付系统业务量的0.51%和0.08%。日均处理业务32.79万笔，金额64.13亿元。　　三、人民币银行结算账户　　截至2013年末，全国共有人民币银行结算账户56.43亿户8，较上年末增长14.93%，增速放缓4.53个百分点。其中，单位银行结算账户3558.06万户，占银行结算账户的0.63%，较上年末增长12.26%，增速与上年基本持平；个人银行结算账户56.07亿户，占银行结算账户的99.37%，较上年末增长14.95%，增速放缓4.56个百分点。　　(一)单位银行结算账户　　单位银行结算账户数量平稳增长，基本存款账户数量在单位银行结算账户中的占比小幅上升，临时存款账户数量呈现持续减少趋势。截至2013年末，全国共有单位银行结算账户3558.06万户，较上年末增长12.26%。其中，基本存款账户2162.35万户，一般存款账户1099.47万户，专用存款账户274.28万户，临时存款账户21.96万户，分别占单位银行结算账户总量的60.77%、30.90%、7.71%和0.62%。基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户分别较上年末增长13.54%、11.82%和5.91%，临时存款账户较上年末减少3.85%。　　(二)个人银行结算账户　　个人银行结算账户数量延续增长态势，人均拥有个人银行结算账户量稳步上升。截至2013年末，全国共开立个人银行结算账户56.07亿户，占银行结算账户的99.37%，较上年末增长14.95%。个人银行结算账户人均拥有量达到4.13户，较上年末增长0.49户。(中新网金融频道)
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第一商Iy行股份有限公司 蟊眙核蟾 民九十八及九十七年度前三季 股票代a 5844 公司地址 ：台北市重c南路一段 30
～1～ 第 一商 Iy 行 股 份 有限 公司 民九十八及九十七年度前三季蟊 目
一、 封面 1
二、目 2~ 3
三、核蟾 4
四、Ya表 5
五、 p益表 6
六、股|嘁孀颖 不m用
七、 F金流量表 7~8
八、蟊砀皆] 一
公司沿革 9 二
重要政策之】f明 9~16 三
又理由及其影 16 四
重要科目之f明 16 ~34 五
PS人交易 35 ~39 六
|押之Ya 39 七
重 大承Z事及或有事 40 ~41 八
重大之暮p失 41 九
重大之期後事 41 ～2～
其他 41 ~75 十一附]揭露事 76 ~78 1.重大交易事相PY 76 2.D投Y事I相PY 77 ~78 3.大投YY 78 十二部Te召Y 78 ～3～ 核蟾 98笞值 0座机电话号码
第一商Iy行股份有限公司
公b： 第一商Iy行股份有限公司民九十八年九月三十日及民九十七年九月三十日之Ya
表 ，暨民九十八年一月一日至九月三十日及民九十七年一月一日至九月三十日之p益表 及F金流量表 ，I本核竣事。上_蟊碇uS公司管理A又任 ，本
之任t楦核Y果出具蟾 。 本S依照中A民t公蟮谌十六 蟊碇核「 」K绦泻碎工 作 。由於本H施分析 、比^c查，K未依照一般公Jt查核 ，故o法ι祥_
蟊碚w表示查核意 。 依本核Y果 ，K未lF第一段所述蟊碓谒有重大方面有`反 「公_l行y 行蟾婢ut 」、「商I法 」、「商I理t 」及中A民一般公J原t而 作修正之情事 。 Y \
周建宏 前政部C券管理委T 核准C文 ： 84 台C
13377 前政部C券暨期管理委T 核准C文 ： 88 台C
95577 中A民九十八年十月二十八日 ～4～ 第 一商 Iy 行 股 份 有限 公司 Y a
表 民 98年及97年9月 30日 挝 ：新_徘元 H核 , 未依一般公Jt查核 98 年 9月 30日
97 年 9月 30日
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