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你可能喜欢　　去香港买，并非新鲜事。今天南都周刊换个角度，从香港保险监管处的数据以及业界看法分析投保先行者的现状和投保思路。投保“前辈们”究竟买了哪些产品？他们的购买方法和路径值得我们复制吗？
　　内地投保人买哪些保险？
　　[数据解读]
　　香港的人寿保单有六类，A (人寿与年金)、B(婚姻与出生)、C(相连长期)、D (永久健康)、E(联合养老保险)和F(资本赎回)等。
　　内地投保人买的保单只有A、C和D类。
　　内地投保人一次性付清吗？
　　人们逐渐倾向于不要一次性付清保费。
　　无论相连长期或人寿及年金，非整付保费的件数在不断增加。2005年到2008年前后，以整付方式投资相连长期保险的国内土豪非常多。2006年有超过六成的内地投保人整付，这是2005年以来整付占比最大的一年，整付金额8.9亿。不过由于总数增加，2007年该类整付达到了32.5亿港元。
　　[投资解读]
　　英国保诚保险有限公司资深专业人士对南都记者表示，相连长期产品在2007年、2008年畅销，应该与入境计划无关，主要是2008年投连产品相当蓬勃，个别保险公司占八成销售额，而且投资回报快和投资可观，再加上银行和第三方独立理财机构加入推销，所以其整付保费四到六成。
　　前辈们是否购买人民币保单？
　　[数据解读]
　　南都记者从目前的官方权威数据来看，2014年一季度的人民币保单保费收入占全部保单收入的15.94%；而美元保单和港元保单排名前二的保单占比分别为42.94%和39.52%。
　　从上述数据可看到，人民币保单比港元和美元挂钩的保单种类较少。
　　[投资解读]
　　香港多位经纪人士接受咨询时称，大型险企目前有5年期的人民币储蓄产品，期满每年平均回报3.01%，据业界透露，这类人民币保单可用港元购买。
　　香港投资类保险前辈收益如何？
　　这个问题尚无权威数据。
　　南都记者了解到，此前保险预测收益率的标准为“不低于5%，不高于9%”，但2013年已更新为三个档位“3%、6%和9%”。而2013年的三款产品纷纷以3%作为演示预期收益率的基准。
　　国际认证财务顾问师协会港澳区主席容永祺称，上述这些收益预期均是保监会要求险企展示给投保人参考的数字，让他们更易理解投资回报及风险。
　　而多位保险资深从业人士表示，据目前已有投资与人寿有关的投资计划，年化投资收益要看挂钩的产品，有些产品可选的基金达到100多款，但投保人最多只能选10款。
　　不过，南都记者近日被推荐最多的是某公司的一款储蓄类产品，以三年缴付期计算，已缴基本总保额3万美元，则于第15年预期(非保证)每年回报率5 .37%，而第25年则为6.34%。
　　采写：南都记者 梁小婵
　　本版制图：小伟
(责任编辑：陈大伟)
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客服邮箱：投保人可以为两个人吗？
父母给子女买保险，投保人可以用两个人的名义吗？
以后保单的任何变更，包括退保、或者其它修改是否就必须有两个人的签字认可才可进行了？
全部回答（3）
很简单，你让他每年把保费交给你，你做为投保人来为小孩投保。这样决定权就在你手上。
离婚给于我带来的麻烦，到现在也没结束。
离婚协议约定父亲给女儿买的一份保险，继续由父亲交费完成，并不得改变保单内容。
但由于投保人是父亲，他后来擅自退保了，对保险公司是合法合理，但对于我们的离婚协议确是毁约了。协商重新购买不成，我代表女儿到法院起诉了。经过一审后判决对我太有利，对方不服上述了。现在法院又开始调解，听说对方又开始表示愿意重新购买了（郁闷阿，如果早同意就不必花冤枉钱打官司了）。为了防止对方再度擅自毁约，所以我想问问是否可以在保险购买时就避免此类情况发生。
如果保险购买本身不能解决，我会要求法院调解时约定违约责任，以后发生违约直接申请强制执行即可，不必再打官司了。
真的好累，女怕嫁错郎，嫁错了，离婚了，仍然后患无穷。
投保人可以是一个人或者某单位．
目前还真没听说过有２个投保人之说．
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出国后如何处理手上保单
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&&&&从理论上讲，原先国内有效的保险在出国后大多继续有效。但由于涉及递交理赔手续、核赔等题目，假如在国外居住时间较长，甚至要定居海外，则要视具体险种和投保的保险公司酌情处理手中的不同保单。 &&&&不少已经或将赴国外定居、留学和工作的人往往会碰到一件头痛事，自己手头的不少保险不知该怎么处理――打电话给代理人，有的说到国外无效，不如退保；有的说可以继续生效，但理赔很麻烦。对这些市民来说，应该如何处理手中的这些保险呢？ &&&&意外伤害险：不妨继续持有 &&&&假如市民在出国前投保了意外伤害险，当然可以继续持有。 &&&&意外险一般为1年期的短险，当被保险人死亡或者伤残时，保险公司给付保险金，所以即便出国，也可以继续享有这类保险的保障，然后等到保险期满，保单效力自然结束。而且，像中意、平安等保险公司由于与全球救援组织有长期的合作关系，他们的意外险客户通常会得到一张全球紧急救援卡，这样的增值服务在出国后更会显出价值来。 &&&&不过，若是预备到外国长期工作或生活，最好能提前告知保险公司。由于你所往的国家不同，风险系数也不一样，比如经常发生骚乱、战争的中东地区，保险公司可能会增加保费甚至拒保，一般也不会在这些国家和地区提供紧急救援服务。若往了这样的国家而没有事先告知，极有可能对将来的顺利理赔产生不利的影响。 &&&&医疗健康险：一般宜退保 &&&&假如市民在出国前购买了医疗健康险(包括医疗用度报销型保险、医疗补助型保险和重大疾病险)，则可视情况退保或者进行一些转换。这又是为什么呢？ &&&&医疗健康类保险，均要涉及医药治疗等情况，一般与当地的治疗条件直接挂钩。但由于国内外医疗方法可能不兼容，医疗险理赔起来困难很大。 &&&&比如医疗补助险，本地市民一般都选择40~200元一天的补助额，高端客户一般最高也只能选到500元/天的补贴额。但相对于国外昂贵的住院用度，天天几十元几百元人民币的补贴根本发挥不了多大作用。所以建议出国时不妨将手头这样的医疗险退保，转而在当地投保相关保险，以增强保障功能。 &&&&又比如重疾险条款中，对于诊治医院的资格(一般规定二级或以上综合性医院和专科医院，但国外医院的资格体系与国内完全不同)、判定标准(每种重大疾病的标准定义都很细致)、给付条件都作了严格的规定，假如不幸在国外得了重大疾病，诊断医院的资格是否符合规定、诊断的内容是否符合国内重大疾病险的判定标准等，都会有很大差别，被保险人很可能得不到给付。即便可以理赔，相关诊断书、医疗用度的翻译、公证等用度也不菲，说不定还会高于保险金。 &&&&医疗用度报销型保险也存在对治疗医院的等级限制题目，在国外脱险，到国内理赔还是比较困难和繁琐的。对于预备较长期在国外生活和工作的人们而言，还是在当地投保较合适。 &&&&当然，有些大型外资保险公司如友邦、中宏等由于在国外有关联的兄弟公司，有时能够较为方便地提供延展服务，如可以把国内医疗险转换成国外的保险，以减少退保的损失；或可以通过其国外的兄弟公司审查理赔材料，省却翻译、递交材料等麻烦。假如手中持有这样的保单，可以事先询问一下。&&&&储蓄型人身险：为防损失可维持 &&&&若市民出国前已经投保了养老险、两全保险、终身寿险等储蓄型的人身险种，一般建议继续持有。 &&&&由于以上三类保险均为长期储蓄型险种，前期所缴纳的五年甚至十年保费中，大部分都用于保险公司保障本钱的支出，到了缴费的中后期，才大部分转化为储蓄积累部分。所以这类险种，若在前期退保，损失会很大。通常情况下，投保不满两年退保，只能拿回20%~30%的已缴保费，甚至不答应退保；而投保五年内所能退还的现金价值，均会低于所缴的总保费。所以不要轻易退保。 &&&&而且，这类保险金的领取很简单，养老险和两全保险一般等到约定年龄，如55岁、60岁就可以按年或按月领取保险金，保险公司会把生存金或称养老金按时转账到投保人指定的银行账户中；终身寿险则以被保险人死亡或者伤残为给付条件，只要提交相关的伤亡证实，家属即可领到保险金，而这类证实无论在国内还是在国外都是比较轻易确认的。 &&&&需要提醒的是，假如这些储蓄型保险的缴费期没有结束，投保人需要留意定期、按时地缴纳保费，否则可能面临保单效力中止的尴尬。若错过复效的时机，还可能令保单失效。这一方面，由于保险公司的缴费提醒等服务无法延伸到国外，投保人不妨委托国内的支属帮忙定期缴费，然后还钱给支属；或者自己每年到缴费日期就准时把保费汇到保险公司账户上。　 &&&&此外，养老险和两全保险由于有多种领取方式，如年领、每三五年领一次、一次性领取等，出国前可以根据自己的实际情况进行领取方式的变更。 &&&&投资型险种：退保为上 &&&&若市民在出国前购买了各类投资型险种，则最好选择退保。 &&&&这几年，投连险、分红险、万能险的购买高潮一波接一波，大部分人购买这些保险看中的就是这类产品的收益，而非保障功能。分红险由于内含2.0%的稳定收益，不稳定的分红部分又无法为投保者主动控制，所以投保分红险后不需要精力关注之。但万能险、投连险等灵活变额的保险，却需要投保人及时关注证券市场的波动、自身投资的动态，然后进行追加保费投进，或根据行情调整不同风格账户的资金等，若真正想要通过投连险和万能险赚钱，需要主动关注之，而不可能买进后就漠不关心，因此是比较麻烦的。一旦到了国外工作或生活，就会无暇顾及这些事情。即使心有所系，也会非常耗费精力。追加投资额等手续也较为麻烦。 &&&&而且，即便从考虑投资收益的角度出发，也完全可以将手中的这些投资型保单退保后，到国外往选择购买相关的投资品种，一般来说成熟市场的收益会比国内这个新兴市场来得高。 &&&&再从退保本钱来看，相较养老险等储蓄型人身险种退保时需要扣除高额手续费而言，投资型保险退保损失并不能算大。如分红险提前退保，第一两年损失在25%左右，之后“本金”损失程度均在10%以内，五年后一般不会有本金损失了。万能险、投连险个人账户资金领取自由度较高，提前赎回时有些公司会扣除少量手续费，有些公司则可以完全自由提取，但要留意投保这两类保险初期已被扣除了一定的初始用度，所以计算退保本钱时要把退保时能够拿回的总额与初期投进总额进行比较。 &&&&财产险：退保或转给接手者 &&&&还有部分人投保了家财险、车险等财产险，这些保险如何处理，要视具体情况而定。 &&&&假如房屋、家用汽车等保险的保障标的物已经卖掉，则可以向保险公司申请退保，拿回一些剩余的保费。这类保险的退保计费可以精确到月份数。当然，假如接手这些动产和不动产的下家愿意同时接手原有的、未到期的保险，那么对你来说是比较方便的，就不用再到保险公司办理退保手续了。可是由于投保人名称不符，所以操纵上固然可以直接转给接手的下家，但最好能到保险公司营业部分办理一个投保人的名字变更手续，以保证保险继续有效，而不致于在今后产生麻烦。
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