夫妻俩透支信用卡20万逾期不还 逃避催收被判刑
来源：京华时报
编辑：caitingting
摘要：恶意透支信用卡，经银行多次催收逾期不予归还，后又改变联系方式逃避银行催收。近日，西城检察院以涉嫌信用卡诈骗罪对陈某、王某夫妻二人提起公诉。
恶意，经银行多次催收逾期不予归还，后又改变联系方式逃避银行催收。近日，西城检察院以涉嫌信用卡诈骗罪对陈某、王某夫妻二人提起公诉。
2011年6月，做生意的陈某缺少周转资金，后与妻子王某商量，并以王某名义申办了一张信用20万元的信用卡。申办后，丈夫陈某使用信用卡套取现金，用来购买材料和工人工资，妻子王某将信用卡用于生活支出。
2012年初，因陈某做生意失败，失去能力，陈某非但没有停止透支，还用于赌博。截至2011年11月，该信用卡欠款本金近20万元，其中，陈某透支18万，王某透支1.6万。从2011年年底开始，银行工作人员多次打电话进行过催缴，但二人都没有还款，并在变更了办卡时预留的电话和住址后，也没有通知银行。
近日，法院受理了该案，并判处陈某有期徒刑六年，并处罚金6万元，判处王某有期徒刑三年，缓期三年执行，并处罚金2万元。
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信用卡欠款全还了仍被判刑，这样欠银行的钱会坐牢
信用卡欠款全还了仍被判刑，这样欠银行的钱会坐牢
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互联网搜索“信用卡犯罪”，得到的相关结果有3,680,000条。在电子消费如火如荼的今天，信用卡无疑给生活带来了巨大便利，但同时也滋生了犯罪土壤。
互联网搜索“犯罪”，得到的相关结果有3,680,000条。在电子消费如火如荼的今天，信用卡无疑给生活带来了巨大便利，但同时也滋生了犯罪土壤。
就沙弥所在的城市而言，每年因信用卡涉刑的案件不下百余起，占经济犯罪的15%左右，最高可判处无期徒刑。沙弥最近承办的一起案件，市民王先生就因长期拖欠信用卡、逾期还款被判处五年有期徒刑。
王先生是沙弥当地小有名气的企业家，生意好做的几年，挣下数套房产，置下了一片厂房。
好景不长，近几年王先生的企业效益不好，资金难以为继。情急之下，王先生办理了大量高额度信用卡，利用中介刷卡套现，再通过几张卡来回拆补维持最低还款额度。
三年后，王先生彻底破产，无力支持每月最低还款额度，银行经多次催缴后向其下发最后缴款通知单。又过三个月，王先生仍未还款，银行随即向公安机关报警，警方以信用卡诈骗罪对王先生刑事拘留。
见事态严重，王先生的妻子四处筹措，将王先生所欠银行信用卡款息二十余万全部偿还，但王先生仍因犯信用卡诈骗罪被起诉，最终获刑五年。
在办案过程中，沙弥了解到，王先生认为欠银行钱和欠个人一样，顶多被以民事官司起诉到法院，届时还钱了事，不会被追究刑事责任，能拖一天是一天。经沙弥调查，这也是大多数恶意透支持卡人的认识误区。
事实上，在银行两次催告前，持卡人与银行间债务尚数民事债权债务关系，不涉及犯罪；一旦银行两次催缴，超过3个月仍不归还，那么即便持卡人后期归还了信用卡欠款，仍被视为“恶意透支”。
根据我国刑法规定，恶意透支信用卡数额满1万元的以及使用伪造信用卡，或者使用虚假身份证明骗领信用卡的；使用作废的信用卡的；冒用他人信用卡的；三种情况数额满5000元的构成信用卡诈骗罪：可判处法定量刑在五年以下有期徒刑或者拘役。
本案中王先生以相互拆借为目的，在明知没有偿还能力的情况下，透支某银行信用卡15万元，经银行多次催告后仍不归还，属恶意透支犯信用卡诈骗罪，又因其犯罪数额在10万元以上，不满100万元，属“数额巨大”，因此在五年以上刑期被判刑。如果恶意透支金额超过100万，构成“数额特别巨大”，犯罪嫌疑人可被判处十年至无期徒刑。
当然，并不是说已经构成犯罪，还钱就没用了。如果在警方立案后，法院宣判之前，持卡人能够偿还银行全部透支款息的，可以从轻处罚，情节显著轻微的，可以免除处罚。
举个例子，如果你拖欠银行10万元以下，即便公安已经立案，只要你能及时还清全部款息，仍有缓刑和撤案的余地。如果你能赶在公安立案前就还清，依法甚至可以不追究刑事责任。
沙弥在这里提醒，使用信用卡一定要避免误区，理性用卡。
一是量力而行，不盲目追求高额度。信用卡透支额度取决于你的收入水平。不要在收入水平未提高的情况下盲目提额，这样容易刺激自身的非理性消费，导致入不敷出，产生消费超额和还款逾期隐患；同时高额信用卡的背后，伴随着的是卡片丢失、外借等带来的高额风险。
二是切忌以卡还卡，杜绝高息取现。以卡还卡是不少黑心中介乐于鼓吹的业务，它以交付低廉的手续费套现，并在借出还入中以提高你的信用评级及额度为诱饵，诱使持卡人进行多卡套现拆借。信用卡套现本身已涉嫌违法，同时多卡拆借一旦出现资金断裂，容易引起连锁反应。而高息取现看似费用低廉，事实上透支取现了1万元，1个月后归还，你要付出取现手续费100元，透支利息150元，折算成年利率高达30%，极易陷入每月还“最低还款额”的苦海无法自拔。
沙弥认为，咱们老百姓一人最多开两张信用卡足矣，同时注意与工资储蓄卡绑定还款，如此可以避免遗漏还款。信用卡终究是一种金融工具，利弊两端，还看我们自己掌握。
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版权所有 @房贷惊人真相：欠银行钱越多越久才越好！
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房贷惊人真相：欠银行钱越多越久才越好！
说到买房，大家第一想到的就是这一直在涨的房价，问题来了，全款买还是贷款买？如果贷款，要提前还款吗？贷多长时间？等额本金还款呢，还是等额本息？这里面，学问可大了……1、全款买还是贷款买，贷款多少合适？这个问题，还是比较好回答的，当然是贷款买房啦，用银行的钱，岂不乐哉。如果你是土豪，请随意，现金实在没地儿去，买个房子玩玩，那也无话可说……建议：贷款买，能用公积金贷款买是最好的，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用，对买房最利好的就是贷款的上限不断提高。如果你贷款总额多，还可以公积金和商业贷款混合贷，也是很人性化。公积金贷款现在的利率是4.05%，商业贷款也在6%以上，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。贷款，建议按照最低要求付的首付款来贷就行了，后面再具体分析。2、如果贷款，该贷多久，要提前还款吗？在说这个问题之前，不妨先来假设个例子，看完这个案例，或许就能够明白了……“购房首付30%，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：4.05% 商业贷款：6.15%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。”从上面的一张计算表格中可以看出，到30年，等额本息的总利息是421.5万，等额本金332.1万，坑爹啊，银行收了我们这么多利息！但换位思考，投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流P2P平台10%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。建议：按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款。提前还款，就看你想不想再用银行的钱投资，自由选择权在自己手上。3、等额本息和等额本金，怎么选？首先我们站在银行按揭还贷款的角度分析等额本金和等额本息。等额本金还款方式比等额本息还款方式下，同样的年限，但是利息支出会高出很多，在上面大家应该也看到了。所以，如果选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏。但是，真的是这样吗？其实无论是哪种还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。举例：如果借款100万，20年还清，年利率6.15%，则月利率为0.5125%。1、假设等额本金，则月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元；(1) 第一个月还款利息为：100万*0.元，则第一个月的实际还款额为25元。(2) 第二个月剩余本金为100万-元，第二个月要还利息为：..64元，第二个月实际还款额为=9270.64元。以此类推，等额本金下20年共还款约161.7万元，共支付利息61.7万元。2、假设等额本息，则月还款额(含本、息)为7251.12元。(1) 第一个月计算出的利息同样为5125元，第一个月只归还了本金5=2126.12元；(2) 第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-873.8元，则第二个月应还的利息是5114.10元，即第二个月归还的本金为2137.01元。以此类推，等额本息下20年共还款约174万元，共支付利息74万元。通过上面的计算，可以看出：两种不同的还款方式，都是公平的。 不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。借用银行的钱，我们把结余下来的钱，投资利息只要比银行高，其实就是赚的。结论：建议选择等额本息的还款方式，购买楼盘前期已经拿出了大额的现金，还款初期还款压力较大，等额本金前期还款数值多。随着生活水平提高，可支配现金会越充沛，这个时候无论提前还款还是投资都会比较从容。4、哪类人适合提前还款提前还款三类1、传统保守党：钱只存银行，不做任何投资，不学习，不了解，不愿意承担任何风险的朋友，还是提前还了吧，为了生活更踏实的明智选择。2、不想要任何负债，觉得欠钱很有负担，心里压力超级大的朋友，为了你更好的睡眠质量，请你还了吧。3、这一类是高人，还了房子的钱，又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款的朋友，相比你肯定有非常靠谱的投资渠道，并且肯定高于抵押贷款的利率，如果你身边有这样的朋友，注意，请抱大腿。建议不用提前还款的类型1、公积金贷款，商贷7折，8折，公积金贷款利率才4.05%，余额宝的投资你就已经平了，这么低的成本，你就偷着乐吧。2、等额本金还款期限已经超过三分之一，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了，本金都已经还了大半了，每个月还的利息部分已经比较少了。等额本息还款期已经超过二分之一，可以提前还款，但是看准时间，节省的利息会比较多，其实节省的利息已经没有多少了。其实思路很简单，找到年利率大于4.05%，6.15%的投资产品就行了，就在用银行的钱挣钱。现在的经济大环境，是降息通道，借的钱越长越好，利息降了，第二年就可以享受新的低的利率哦。总结一下首先，如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。因为中国实际上长期是高通胀、低利率，甚至长期是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。也因为负利率的这个原因，所以等额本息还款要比等额本金还款好。等额本息确实最后还给银行的利息要多一些，但是一开始的压力要小一些。很多人买房一开始就是借了债的，开始的压力都非常大。这个时候，能减轻一点是一点。更重要的是，现在经济学家和政府官员都相信“通胀比通缩好”。所以，负利率可能长期存在。用等额本息还款你现在一个月还3000，30年之后还是还3000；等额本金现在一个月还4500，30年后还1000。可是，现在的钱要比30年后的钱要值钱呀。现在每个月月供多1500，可能会让很多人吃不消。30年之后每个月少了2000块钱，可能只够吃个早餐了。时间值钱呀!2016买不买房？先看这六大趋势据一份调查显示：仍有52.0%的居民认为目前房价“高，难以接受”，较上季提高2.4个百分点；而44.2%的居民认为目前房价“可以接受”。1.大城市的房价还有一段上涨空间中国的城市模式完全不同于美国。我们是摞起来的城市，密度高，人口高度集中。这种趋势一旦形成，很难改变。你让中国人过“买个牙刷也要开车10分钟”的生活，是不可能的。所以，有人口增量的城市，房价很难回落。加上人民币货币供应量长期偏高，所以房价只能不断上涨。2.计划生育政策不会改变楼市发展大势全面放开二胎，这虽然确实是一个很大的利好，但还没到足以改变整个楼市发展大势的程度。好处还是一定有的。有经济学家分析说，日本和欧洲部分国家过去的教训表明，人口拐点到来前后，经济危机如影随形，首当其冲是对房地产的冲击。比如日本，在1992年出现人口拐点后，房地产泡沫破裂，地价大幅下降。而如今，中国楼市的人口拐点也已越走越近。从这个意义上说，二胎政策的放开，对楼市来说将犹如一场及时雨；即将终结的人口红利，有望因此重获生机。3.三、四线城市房市趋于疲软未来，大量中小房企或将被收购，转型，或者死亡。最终，国内也许只剩下一百来家大房企，而且是多元化发展的。大量的人员，将离开这个行业另谋出路。同时，未来三、四线城市人口总体将持续外流，而一、二线城市人口总体将继续保持流入态势。三、四线城市目前商品住房高库存及滞销问题已经较为严重，而其未来的人口又呈流出态势，随着住房供给结构性过剩问题的突出，未来将有部分新城将沦为鬼城或空城。4.逆城市化很难出现很多国家在充分城市化之后，会出现逆城市化。也就是城里人到农村买地，建别墅。未来10到20年，中国很难出现这种局面。因为中国人多，耕地少，土地国家所有。此外，公共资源的不均衡分配，也让去农村居住的人，生活不方便、不安全。5.商铺面临价值重估商铺面临的最大问题是，“提袋消费”（服装、鞋帽、家电等）日益被网购取代，支撑商铺价值的只剩下“体验式消费”（餐饮、电影、培训、溜冰场）。传统商业旺区的街铺，可能是最危险的资产，因为单价太高。此外是人口流失城市的郊区、新区的综合体。“一铺养三代”越来越困难，“三代养一铺”的悲剧随时发生。在一线城市，一直存在一种现象：同样地段、同样档次的住宅和写字楼（含商务公寓），住宅更贵。为什么？原因有三：第一，商业物业基本上没有学位，不能落户口；第二，商业物业土地使用年限短；第三，管理费水电价格高，一般不能通煤气。网络时代，在家办公、分散办公、郊区办公正在成为时尚，写字楼的“刚需色彩”不足。一个人在办公室，可能只需要3平米就够用了，但对住宅面积的需求是多多益善。未来这种现象将持续，投资房地产还是要首选大城市中心区的住宅。当然，如果你希望现金流充裕，就是要投资好的写字楼。文/综合自融360、人民日报
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