工薪阶层怎样才能积攒下更多的本金？
来源：金融界
作者：她理财网
　　巧妇难为无米之炊，最重要的是要有本金。而对于大部分人说，积攒本金是一个漫长的、也是一个非常痛苦的过程。
　　拿我家来说，我家的买房款、买车款、现在手上存款都是我和老公从0开始积攒下来。
　　我参加工作21年（刚开始的工资极低，中间还休息过一年多），老公参加工作17年，我们都是普通的工薪阶层，现在回过头来看，我们能有今天的资产要得益于我们的精打细算。所谓精打细算并不是纯粹的省钱，而是要把钱花在刀刃上：该花的花，不该花的绝对不浪费！！
　　言归正传，工薪阶层如何积攒下更多的本金呢？
　　1、努力工作，工作收入是可以年年有增长的。我们现在的工作收入和10多年前相比增长了两位数，试问有哪种投资收益可以如此稳定地增长？
　　2、消费水平的增长低于收入增长水平，赚多少花多少的永远存不到钱的。
　　3、所有“意外”之财都要攒下再投资，只有这样才能享受到复利，时间的威力大家都知道。
　　比如我们家的日常开支是基于我和老公的工资收入来的，那么我们的年终奖、兼职工资、房租、国债利息、银行理财收益等全部会存下来，只有在买房、买车这些大件开支的时候才会动用。并不会因为它们是计划外的收入，就要额外奖励自己什么的。
　　4、本金安全很重要。大家都知道，高收益伴随着高风险，如果有哪笔投资本金亏没了，不要说平均收益有多少，就是这一年算下来还有没有收益都难说。所以我们做资产配置的时候一定要考虑清楚风险，几年下来稳妥的低收益未必就比高收益赚的钱少。
　　5、家人身体健康，健康的重要性不用多说。现在真是病不起，一场大病可以把一个富裕的家庭拖向贫穷，当然这个时候的作用就非常重要了。
　　做到以上几点，假以时日，就算你是普通的工薪阶层也可以积攒下不少本金了。
(责任编辑：余圆 UF062)
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中产阶级如何做好理财规划？
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　　()03月23日讯
　　相较于普通工薪阶层，中产阶级无疑是令人羡慕的群体。他们有着至少数十万的年薪，有着高质量的生活水准和事业追求。然而，面对国内的畸形，医疗、教育等现实压力，中产阶级所承受的压力和焦虑也在同步增长。
　　作为收入不低的群体，中产阶级消费很容易大手大脚，因此合理有效的理财方式十分重要。那么在2017年，中产阶级该如何制定科学有效的整体理财规划呢?不妨听听理财规划师怎么说。
　　1. 明确自身的理财目标
　　人生的每个阶段，自然有着不同的理财目标。比如30岁与50岁左右的中产、单身贵族与生有二娃的家庭，理财目标自然不同。有的是为储备买房买车等大额消费，有的是为子女攒下教育基金甚至自己后的养老钱。目标不同，风险承受能力、预期收益、适合的投资工具当然也会不同。三益宝建议大家在选择理财工具前一定要明确自己理财的目标。
　　2. 判断自身的风险承受能力
　　如果投资是为了子女的教育费、医疗费等必要性资金需求目标，则应视为低风险倾向型，应选择保本且收益稳定的产品如银行理财等;若是为了个人的消费目标，如买房买车等，因为消费的非必要性，所以有一定的风险承受能力，可以考虑相对高收益的产品，如炒股或者P2P理财;如果是为了财富的保值增值，稳健积累，则需要合理分配投资，保值是基础，增值是辅助，可以选择保本付息、收益稳定的P2P平台。
　　3. 了解自己手中的资产情况
　　第一，明确个人或家庭目前的资产情况，如房产、存款、保险、理财占比等等。这样可以帮助你在保障生活正常运转的情况下有的放矢地选择适合自己的理财工具。例如家庭资产中若绝大部分都是房产，那么在后期就可适当增加其它方面的理财投入。
　　第二，明确个人或家庭的未来收支情况。根据目前的收支情况和未来可增长空间，计算出未来的资产所得，可以帮助你明确自身的风险承受能力，更为科学地制定理财规划。
　　4. 配置适合自己的理财产品
　　目前市场上的理财产品五花八门，但归总起来，中产家庭主要涉及的还是房产、债权、股权、保险、P2P这几类。
　　对于手头现金较多的投资者来说，优化家庭理财除了购买楼房、地皮这种实物类资产外，还可以选择稳健型理财来增加收益，像三益宝、有利网等理财平台都是口碑收益不错的优质平台，投资者可以通过对比不同的P2P理财平台来配置家庭资产。
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在赚钱的同时，一定不能忘了给自己进行理财，工薪阶层理财有以下方法：
1、记录财务情况。
能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您：衡量所处的经济地位———这是制定一份合理的理财计划的基础；有效改变现在的理财行为；衡量接近目标所取得的进步。特别需要注意的是，做好财务记录，还必须建立一个档案，这样就可以知道自己的收入情况、净资产、花销以及负债。
2、明确价值观和经济目标。
了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标。
3、确定净资产。
一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了———这也是大多数理财专家计算财富的方式。为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少
4、了解收入及花销。
很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息，就很难制定预算，并以此合理安排钱财的使用，搞不清楚什么地方该花钱，也就不能在花费上做出合理的改变
5、制定预算，并参照实施。
财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥，烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。
6、削减开销。
很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富。
月收入在2000人民币，又没有其他的奖金分红等收入，如何来支配这些钱呢？
1、生活费占收入30%-40%
首先，你要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。
2、储蓄占收入10%-20%
其次，是自己用来储蓄的部分，约占收入的10%-20%。很多人每次也都会在月初存钱，但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫，存进去的大部分又取出来了，总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节制。你要自己提醒自己，起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会非常被动。
3、活动资金占收入30%~40%
剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如“五一”、“十一”可以安排旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。
4、除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，再怎么节省，估计您现在的状况，一年也只有10000元的积蓄，建议处于这个阶段的朋友，最重要的是开源，节流只是我们生活工作的一部分。我们建议把1万元分为5份，分成5个2000元，分别作出适当的投资安排。这样，家庭不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。
(1)用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资。
(2)用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资方式，而且保险金不在利息税征收之列。
(3)用2000元买股票。这是一种风险最大的投资，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资回报。参与这类投资，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。
(4)用2000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未来对家庭生活的一种保障。
(5)用2000元存活期存款，这是为了应急之用。如家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。
下面假设你的月收入是3000元，我帮你把钱分成五份。第一份1000元，第二份400元，第三份300元，第四份200元，第五份1100元。
第一份，用来做生活费和交房租。先保证好自己的基本生活。
第二份，用来交朋友，扩大你的人际圈。这就宽裕了。每个月可以请客两次，每次150元。请谁呢?记住，请比你有思想的人，比你更有钱的人，和你需要感激的人。每个月，坚持请客，一年下来，你的朋友圈应该已经为你产生价值了， 你的声望、影响力、附加价值正在提升，形象又好，又大方。
第三份，用来学习。每个月可以有50元-100元用来买书。钱不多，买的书就要认真阅读，学会学了就用的精神。每一本书，看完后，就把它变成自己的语言讲给别人听，与人分享可以提高你的信誉度，并且，提升亲和力。另外的200元存起来，每一年参加一次培训。从不间断。等收入高一些了，或者有额外积蓄，就参加更高级的培训。参加好的培训，既可以免费结交志同道合的朋友，又可以学习平时难以领悟的道理。
第四份，用于旅游，一年奖励自己旅游至少一次。生命的成长来自不断地历练。参加那种自由行的旅游，住进青年旅社，地球其实并不大，每年都出门，几年下来，就可以把红旗插到地图上，许多美好的回忆，成为生命的动力，更加有热情和能量，去投入工作。
第五份，用来投资在家上网赚钱的项目。先存起来，然后可以投资到股市里，也可以用来做进货的本钱，小本生意很安全，开一个淘宝网帐户，去批发点东西来卖，亏了反正也不多，赚呢，既赚了金钱，又赚了自信和胆量，还赚来做事情的阅历。赚的钱多了，就可以开始购买长期的投资计划，使自己提早获得一份长久的保障，保证自己和家人在将来，不论发生什么事情，都有一份充足的资金来照顾，生活品质不会下降。
1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。
2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。
3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？
4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。”
5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。
6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。
7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。
8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。
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联系编辑：吴佳子
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联系电话：020-8　　编者按：工资不过万的人占了大多数，这部分人应该如何规划自己的理财，才能避免越忙越穷呢？这里有七个要点你可要记好了。　　日前，国家统计局公布了2016年的平均薪酬，每次一公布所谓的xx城市人均薪资水平，评论区几乎清一色的都是“又拖了后腿”。可见，这些“平均收入”的水很深。　　现实中，月薪不过万的工薪族，依然占据了相当大的比重。于是，她姐经常听到大家这样的询问：　　“我月薪3000多块钱勉强维持生计，拿什么钱投资理财？”　　“每个月只有1000块钱能攒下来，投资什么产品好？”　　“感觉自己越忙越穷，理财离我太远了，到底该怎么做？”　　今天，她姐和大家分享财蜜@规划君的思考，月薪几千元，到底该如何理财才能避免越忙越穷？　　月薪几千元，如何理财？　　by她理财财蜜@规划君　　规划君认为，财富的积累并非是一场智商120的人一定能击败智商90的人的游戏。套用在理财上说，收入几千块钱，未必不能投资理财，而月入过万的人，月光的也大有人在。　　但是，对于月入几k的小伙伴来说，在面对动辄就大几千的生活成本时，常有一种“巧妇难为无米之炊”的忧伤。　　假设你符合以下的生活状态：　　● 月薪3K-8K，月支出2K-5K，结余1K-3K　　● 无家庭负担or家庭负担较轻　　● 暂无重大支出计划，如结婚、买房等　　● 有理财意愿但缺少投资知识　　此时，该如何理财呢？　　1.不要去好高骛远的想着理财的宏图规划；　　2.要有高效的利用钱财，以达到最大限度的满足日常生活需要的目的。　　具体地，你可以这样做：　　一、了解自己的财务状况，而非“大概清楚”　　你的月薪、负债、积蓄、外债、固定支出，都是你应该牢记于心的。如果还不清楚自己每月到底花了多少钱，有多少存款，那你要做的就是记账了。　　在这个基础上，设定自己的理财目标。比如月薪3000，打算一年之后要攒下多少钱，2万还是5万？先有个整体的目标，再推算到每个月，你需要攒下多少，你又可以通过理财增加多少利息收入。　　二、开源节流，是理财的基础　　月薪没过万，特别是还停留在三四千元档位上的你，首先要做的就是原始财富的积累和理财知识的储备。　　尽量去开源吧，也就是想办法让自己的收入多一些。比如你可以做一个自媒体，获得广告、打赏收入，或者开个微店或者淘宝店，总之，多些收入的渠道。　　如果没有精力做副业，那就好好的节流，算好每笔钱花在哪儿，怎么花，把现金流控制好。　　控制现金流的具体做法，比如，你可以提醒自己不要捡便宜物件囤货，所有的东西买回家就贬值，这是市场规律；只买必需品，避免重复采购。　　虽说这样过会比较累，但是你的收入不允许你肆无忌惮的花钱，也只能这样了。　　三、强制储蓄，因为自律才有自由　　如果你有一个殷实的家庭背景，那么你可以很任性。但大多数人只是一个普通的上班族，需要自己努力积累。　　或许你了解很多理财牛人，也羡慕他们所获得的理财收入，但你要知道一点，几乎所有人的第一桶金都是靠“攒”得来的，没有攒出来的第一桶金，就算你有再好的投资项目，也只能望而生叹。　　所以，在收入不多的时候，请坚定攒钱的重要。　　另外，除了强制攒钱，消费方式的改变，也能帮你事半功倍。　　比如从“收入-支出=结余(储蓄)”，变成“收入-结余(储蓄)=支出”，把顺序换一下，产生的效果却大不相同。　　如果你还说，“我存不下钱怎么办？” 解决方法很简单：把工资卡交给你妈保管。　　四、选择适合自己的投资产品　　想起以前有用户问我“投资基金可以实现每年20%的收益吗？求推荐。”　　我问他为什么非要说20%？他说因为看到有文章里说，李嘉诚有一套理财理论，“一年存1万4千元，并且获得每年平均20%的投资回报率，40年后财富会增长为1亿零281万元。”　　规划君敲了敲计算器，这个结论是正确的。但问题的关键是，这40年间，每年的投资回报率都要达到20%！　　这个谁能做到？李嘉诚可以，一些高收入高净值的人群可以，一些专业投资人也可以，然而对于绝大多数靠着工资养家糊口的人来说，20%无异于痴人说梦，何况每年都需要稳定在20%左右。　　高收益的理财方案对你而言不一定是有效的，所以不要盲目选择收益高的产品和投资组合，适合自己的，哪怕只能跑赢也是好的。　　月入几千元，能最后拿来理财的钱其实很有限，因此投资上要尽量选择门槛低、安全稳健、方便操作的理财方式。比如P2P、基金定投。(后台回复"p2p""定投"即可获取相应干货)　　除了选对产品，投资能否成功的另一个重要因素，就是时间。理财不是今天给你做了规划方案，明天你按我说的做了就能摆脱困境的事情，可能要花费很长时间才能看到效果。理财比的是耐力，而不是爆发力。　　五、拥有两张保单　　一张意外险保单和一张重疾险保单。　　不管你有多么不喜欢保险或者保险业务员，都要懂得利用保险转嫁风险。因为意外或者疾病输掉所有的积蓄，太不值了。难道你如今的努力，都为了给医院做贡献吗？　　六、经营好自己的信用　　信用的好坏，跟你的收入高低没有直接关系。　　信用卡作为一个短期工具，可以解决近忧或者捞到实惠。但是一定要把负债率控制在自己可以承受的范围之内，别让钱包太难堪。　　尽早开始积攒自己的信用分值，以便为有资金需求的时候提供方便。比如，如果拥有良好的信用形象和信用分值，未来能提高在银行的贷款额度。　　经营好自己的信用，对你有益无害。　　七、多学点儿理财知识　　理财知识，别人说了也就说了，你不一定明白其中的道理。只有自己学习理解了，然后一点点尝试，才叫积累投资经验，也才会更全面的认识自己适合怎样去投资、能承受怎样的风险，不至于被一些低劣的骗人伎俩给骗到。　　现在收入不高没关系，重要的是不要整天哀叹于挣得少，不够花，只要多注意生活中的理财细节，学会开源节流，一样可以拥有自己的财富。越早开始理财，未来才可能越安稳。　　今天的分享就到这里了。　　互动：以上七点，你做到哪几点？你的月薪处于哪个水平？　　(本文已获作者授权转载，文章内容属作者个人观点，不代表菜鸟理财立场。)
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