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这两款热销的消费型重疾险，哪款更适合你呢？
编辑：夏玉艳 来源：菜鸟理财 时间： 15:17 []&[
很多人经常问起重疾险要怎么买。
其实关于重疾险的选择，菜导曾经在保险专题的文章中跟大家讲过很多次了。
重疾险选择消费型是最好的，因为这样可以将保险的杠杆水平做得更高。
所谓杠杆做高，简单来讲，就是做到更低投入，更高回报。从保险的角度来说，就是保费交得相对较少，而保障和保额相对较高。
那现在市场上又有哪些消费型重疾险可以选择呢？
菜导今天就跟大家聊聊现在市场上比较热销的两款消费型重疾险。
这两款产品分别是“安邦和谐之享”和“弘康人寿一生重大疾病保险A款”。
其中，“安邦和谐之享”很早之前菜导就跟大家分析过，而“弘康人生一生A款”则被很多人认为是如今市场上最便宜的消费型重疾险。
如果让你在这两款产品中做出选择，你会怎么选呢？
菜导做了一个简单的表格，将这两款产品的详细情况进行对比。
我们先看看“安邦和谐之享”的产品特点。
① 保障50种重疾+10种轻症。
② 第二年重疾保险金、全残保险金保额翻倍。
③ 轻症的保额可选择——基础保额最低的时候甚至可以将轻症保额选到基础保额的50%（市场上同类产品大多将轻症保额设定为基础保额的20%）。
④ 保险期限灵活，可保至60/65/70/75/80周岁。
⑤ 免费赠送基因检测。
⑥ “安邦和谐之享”更是现在网销渠道保额最高的消费型重疾险。
这款产品的缺点是：
① 最高保至80岁，无法保障终身。
② 保额第二年翻倍，意味着第一年实际上只有保额的一半，保障打折，所以第一年挺关键的。
万一出险的话，就体现不出“保额翻倍”的价值，要顺利度过第一年，才能享受到“保额翻倍”。
③ 不保障身故，身故只是返还所缴保费，这一点若不注意，将来可能会导致理赔纠纷。
④ 保险费率虽然低，但比单纯仅保障重疾的“弘康人生一生重大疾病保险A款”要高。
再来看看“弘康人生一生A款”的产品特点。
① 保障50种重疾+15种轻症，而“安邦和谐之享”只保障50种重疾+10种轻症。
② 更加注重发生疾病时的保障、仅提供重疾、轻症保障以及轻症保费豁免，这样的好处就在于对于那些侧重于大病保障的人来说，可以最大化的利用好现有保费，扩大重疾方面的保障利益。
③ 保障期限可以选择至终身。
④ 保单现金价值更高，所谓现金价值，直白点说就是你不想要这份保单了，能退出来多少钱。
结合“弘康人生一生A款”分析
男性，30岁，主险保额50万，附加轻症保额15万，附加轻症豁免，保终身，缴费20年，每年保费是7855元，20年总共交了157,100元。
我们来看下保单现金价值试算表：
从上图我们可以看到，在第27个保险年度，也就是30岁的投保人到57岁的时候，保单的现金价值第一次超过已交保费，160,507元>157,100元。
也就是说，到那个时候退保才不亏损已交保费，当然没有算上通货膨胀率。
在第47个保险年度，也就是当30岁的投保人到77岁时，保单的现金价值最高，到达217,782元。这个时候选择退保，可以拿到保单的最高现金价值。
在第69个年度，也就是当30岁的投保人到99岁时，保单的现金价值再次低于已交保费，152,219.5元<157,100元，这个时候退保，再一次出现保单现金价值低于已交保费的情况。
我为什么会讲到退保的这个问题呢，因为“弘康人生一生重大疾病保险A款”仅保障发生重疾和轻症的情况，不保障身故和全残，所以大家应该要关注保单的现金价值。
特别对于老年人来说，不是家庭的主要经济支柱，可以选择在合适的时间进行退保，拿到更高的保单现金价值。
当然，不保障身故和全残，只返还保单的现金价值，这也可以算是“弘康人寿一生重大疾病保险A款”的缺点。
总的来讲，“安邦和谐之享”和“弘康人寿一生重大疾病保险A款”各有特色，个人认为是不分伯仲的，都属于不错的产品。
我的看法是，如果要把钱用在刀刃上的话，可以选择“安邦和谐之享”，因为保障期限更加灵活。
如果想选择保障终身的消费型重疾险，可以选择“弘康人寿一生重大疾病保险A款”。
此外，因为“弘康人寿一生重大疾病保险A款”保障内容单一，保费比较便宜，也非常适合家庭预算少的朋友。
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※联系方式：德州新闻网 电话：　电子邮件：期保险公司都在断断续续推出新的产品，比如平安公司就推出了自己的新产品平安福2017版。
回想起去年的平安福2016，虽然它性价比实在是不敢恭维，但是凭借平安的名气和代理人的人海战术还是让不知情的宝爸宝妈们心甘情愿地抢购。当然，买了之后后悔的大有人在。
那么现在平安强势推出的平安福2017相比他的前身是否有所改观，是否值得大家购买？下面咱们就来分析分析。
保险责任及保费
不多说，先上图。
平安福2017与平安福2016对比
平安福2017还是像平安福2016一样，没有轻症豁免，再来看轻症的种类，维持20种轻症不变。每次看平安福我都不得不由衷地佩服平安啊，真的是太会玩了。看下图，在其保障的轻症种类中，
平安福2017的轻症前三项其实依旧是其他公司的第一项轻症
，也就是把里面的原位癌和皮肤癌单独拿了出来，一项当三项来忽悠。
平安福的轻症前三项就是其他重疾险的第一项
轻症种类在目前还没有一个统一的规定，所以每个保险中轻症的差异其实挺大的，我们不能想当然的认为轻症种类越多就肯定好，而需要具体分析病种分类的质量。
所以沸沸扬扬炒了一轮，说好的强势升级，到头来却只是销售套路，没见太多诚意！
我们再来看看重疾方面的情况，在重疾保障的病种上，平安福2017同样维持平安福2016的80种重疾，没有变化。其实在平安福2016前还有一款旧版的平安福，保障的重疾只有45种，而轻症更是只有区区的8种（按其他公司的分类应该是6种）。。。
可能平安觉得这么忽悠大众太打自己脸了，才在平安福2016中增加保障到80种重疾和20种轻症。大家也别觉得平安是诚心回馈，因为虽然保障范围跟市面上的差不多了，但保费依旧高的离谱。
来看看保费，这款产品通常在销售时，一般计划书中主险会比附加的重疾险多出1万的保额，所以萌主如果以30岁男性，主险终身寿险保额51万，附加提前给付型重疾保额50万为例，附加30万长期意外以及被保险人豁免C为例，20年缴费来算的话，平安福2017版每年需要交费16793.12元，而平安福2016版每年也是需要缴费16793.12元，保费维持不变。
平安福2017的小调整
经过刚刚的一通对比，我们会发现这平安福2017和平安福2016根本就是双胞胎啊，那为什么平安要推出个2017版的平安福？区别就在于50岁以上人群的保费稍微降低了，我们来看看平安的内部培训课件。
平安福的调整内容
我们看到平安福2017调整了50岁以上人群的组合费率，而平安做出这样的降价调整竟然是因为“
平安福主险50岁以上年龄不满足保额保费比要求，下调主险费率满足监管要求，同时调整重疾费率。
”简单来说，就是2016版的主险保费太高了，保障杆杆太低，不符合保监会的监管要求，所以必须下调费率！
看到这里大家应该也明白了，平安福2017这款产品并没有啥改进，依旧是那么**，所以大家跟着围观就好，别跟风购买。
平安福的真正猫腻
说到这猫腻，萌主先跟大家复习下重点：
平安福2017的主险是终身寿险，然后挂靠提前给付重疾，同时又附加了长期意外。
如果你关注萌主公众号很久或者上网稍微查点资料的话，你应该也知道业界对平安福的风评并不算太好，它在保障和价格上都不见有什么优势，我们可以稍微跟康健一生多倍保对比一下。
平安福2017与康健多倍保对比
健康一生多倍保保障的疾病种类达到了108种，其中重疾80种，轻症28种；而平安福2017保障的疾病种类是100种，其中重疾80种，轻症20种。
重疾方面，多倍保是分四组三次赔付的，每次1个保额，那么它最高就能够赔付3个保额；反观平安福就没有任何特色了，50万保额只赔付一次。
再来看轻症，多倍保有轻症豁免，而且它是将28种轻症分成四组的，最高可以赔付3组，每组轻症赔付1次，间隔期是180天。因为每次轻症赔付保额的20%，所以加上重疾赔付的3个保额，总共的赔付金额就达到了3.6个保额。
而平安福2017是没有轻症豁免的，且只有一次赔付，赔付保额的20%。算下来平安福的赔付只有1.2个保额。萌主跟大家普及一下，别看保险责任七七八八的，提供的保障最终还是得落到实际赔付额上，这是最终奥义。
分析完保障责任再来看保费，上图是以30岁男性投保50万保额，20年缴费为例子，平安福2017的保费达到了15241元/年加上被保险豁免C，是15293.12元，整整比康健一生多倍保的12100元/年多出了三千多元！！
我勒个去，贵这么多！保障也并没有比别人好，我有一句mmp，不知当讲不当讲…
这里萌主得郑重提醒大家一点，因为多倍保没有附加长期意外，所以为了公平起见，我已经把平安福2017里的长期意外保费给扣除了，然而扣除之后的保费仍然比多倍保高出这么多。个中滋味，实在是没谁了。
大家有可能还想不通的一点是，为什么平安要大家强制附加长期意外
？一个字，贵！平
安公司能够多赚钱呀！
我们来看一下目前市面上单独可买的综合意外价格多少钱，如果是50万的意外险保障，只需要花150元每年，还带意外医疗，而平安附加一个综合意外30万保额，交二十年，保到70岁的综合意外，每年要交1500元.....
都是综合意外，为什么要每年出一千多，去买个三十万的意外？意外险又不会随年龄变化而保费增涨，也基本和健康状况没关系，没有续保风险，花这么多钱， 去买这点意外保障，划算吗？
昨天文章中出了点错，今天特意纠正一下。有人说，这款产品患了重疾，可以豁免后续保费，长期意外还会有保障，这个的确是，因为可以附加被保险人豁免C，但是它的价格已经贵的这么离谱，就算有豁免，又能加多少分呢？
平安福2017的猫腻就跟大家揭秘到这了，希望大家谨慎购买，免得后悔~
另外近期各家公司也在陆陆续续上自家的新产品了，宝爸宝妈们还想知道哪款产品好不好，可以直接在下方留言，如果点赞数高的话萌主会给大家奉上产品测评哦！
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电子病历新规对我们买保险有什么影响？看看你就知道了。
生命不可承受之痛——保险失效
我很好奇，达康书记什么时候会来
咱们搞清楚这几个共性问题，买保险再也不会有顾虑。
看过这篇文章以后才发现被骗了那么久
有病不要慌，仔细看健康告知慢慢挑。
看概率，只有概率才能说明问题
适合补充百万医疗的少儿意外险
分清楚坐在你对面的人是敌是友是第一要务
偷偷告诉你，男嘉宾是共产主义的接班人
“大白”定寿，真的超能吗?大白，迪士尼动画《超能陆战队》中的健康机器人，是一个体型胖胖的充气机器人，因呆萌的
这一款分红型的重疾险，我们要看清它的真面目……
不要错过这一个亿
面对垃圾停售这种套路，你需要做的是保持淡定，千万不要救它
平安e生保又来骚动群众买买买的心啦！
这几款重疾险的健康要求都不一样，购买之前一定要先了解。
不要错过做保障的最佳时间，错过了也不能直接放弃
必需品还没买齐，不要惦记那些虚的东西
它是同方多倍保的孪生兄弟~最多打个平手
既然提到轻症豁免，不如今儿咱说开了去
总保额500万的保单，这么搭只需要不到1万
这一次让你成为保险代理人的讲师
希望知道了这几个套路的你别再被套路~
致萌主和跟萌主同样白羊座的小伙伴们
衣服鞋子包包首饰什么都能买错，保障万万不可乱做！
要想选好，还是要有点技术含量的哈！
一句话：法律往往比舆论还不近人情
99%的人都不知道的变更投保人，其实很重要…
不想陪保险公司过愚人节，你得这么来……
这件事可不简单，且来听听萌萌的想法
还在纠结选哪款消费型重疾险？这篇文章你千万别错过！
当代理人消费这条新闻时，我们要保持淡定
纠结控的大杀器
送给看见好货就想退保的你
对于理赔这件事，保险公司的调查手段堪比007
看完这五大误区，宝宝保险再也不是问题！
谁身边没几个保险代理人，说多了都是泪…
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