房贷利率松绑假象：银行打折要求客户买理财产品|房贷利率|购房贷款|理财产品_新浪财经_新浪网
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房贷利率松绑假象：银行打折要求客户买理财产品
　　房贷利率松绑假象 打折背后往往有“附加条件”
　　华夏时报记者 钱秋君 北京、广东报道
　　随着房地产政策的松绑，“首套房贷款利率出现松动”的传闻不绝于耳。5月12日，央行召开住房金融服务专题座谈会，对进一步改善住房金融服务工作提出5条意见(民间称之为“央五条”)，更被业内解读为在政策层面喊话，旨在降低商业银行个人按揭住房贷款利率。
　　9月1日，“融360金融搜索平台”(下称融360)发布对全国23个重点城市近400家银行房贷利率的监测报告。数据显示，由于政府的一系列举措，8月房贷市场出现了利率松动的迹象，全国最低房贷利率回归8.5折。值得注意的是，虽然利率打折增多，但房贷放款速度加快的背后，部分银行对客户资质、存款、购买理财产品等隐形的要求增加。
　　真实情况如何？
　　有附加条件的利率松绑
　　根据融360监测数据显示，目前在23个重点城市中有10城存在利率优惠，优惠幅度略增，但均有附加条件。其中上海有全国最低8.5折利率折扣，北京、杭州、青岛3城重现9折利率，6城优惠利率为9.4至9.8折，其余城市的房贷利率最低为基准或者更高。
　　8月30日上午，记者来到位于北京东五环外附近的一处楼盘，赶上周末，售楼部里看房人络绎不绝。售楼小姐介绍，现在首套房申请商业贷款，分为基准利率和基准利率上浮5%两种，一家国有大行要求首付提高到五成才能做到基准利率，另一家国有大行要求首付四成。
　　“我们多家合作银行，首套房首付都是三成，具体利率多少，都是客户跟银行之间谈。”北京一处高端楼盘置业顾问说，一般都是6.8775%，基准利率上浮5%，能不能申请下来要看你的流水、征信、身份证明等等。
　　“但就北京地区来说，‘央五条’之后，首套房房贷利率基本没变化，还是上浮5%。”北京一家本土房产公司营销总监付女士说，有的基准利率可以享受9折，但要接受银行提出的“附加条件”。
　　根据记者了解，所谓“附加条件”，就是不同银行针对购房人资质，例如购房人需要在银行办理一定数额的存款、购买银行内部理财、保险等产品，或者通过中介公司申请贷款，才能享受到利率方面的优惠。
　　融360的监控报告显示，上海出现8.5折优惠，但附加条件却是金融资产达到500万以上的客户才可申请。北京、出现9折优惠，中信银行仅部分支持我爱我家和链家客户，且需购买相应的保险项目；招商银行优惠则是购房者存贷款额15%的保证金一年，享9折，存贷款额5%的保证金一年，享9.5折。
　　本报记者粗略估算，相比首套基准利率计算，以总价100万元的房子为例，申请70万元的商贷，按基准利率计算，分30年还，每月需还款4447.52元，若利率上浮5%，每月多还152元，一共多还5.4万元的利息。
　　根据融360数据显示，8月，在重点关注的23个城市中有15城不同幅度地下调了首套房贷款利率。降幅排名前5的城市依次为哈尔滨、广州、杭州、深圳、重庆。其中，哈尔滨利率下降幅度为0.25%，广州达0.23%，杭州则为0.16%。
　　但《华夏时报》记者实地考察广州的实际情况则是，“首套房贷款利率还是基准利率上浮5%到10%。”一家总部位于广州的大型地产公司负责人告诉记者，想申请到基准利率或者所谓9折优惠，条件仍极为严苛，要看客户的财产状况、过往征信、是否购买了大额的理财产品或者有大额存款等等。
　　如果不接受附加条件，怎么办？“那就只能按照以往基准利率或者上浮5%。”上述广州市房地产公司负责人坦言，房贷利率下降，是假象。
　　“其实就广州来看，多数银行都下调了房贷利率。”上述负责人坦言，但是只是从之前上浮8%―9%下调到上浮5%。其中，工行首套房贷从利率上浮5%-10%调整为利率上浮3%-5%，成为五大中资行中首套利率最低的银行。另外，建行首套房贷从利率上浮8%调整为利率上浮5%；招商银行首套房贷利率从上浮5%降到基准利率；首套房贷利率从上浮20%降到5%；首套房贷利率从上浮10%降到5%。
　　如此一来，是否接受银行提出的“附加条件”，是决定客户是否能享受房贷利率优惠政策的关键。但问题是，银行所谓的附加条件，也是在变相提高客户的贷款成本。这是一个相悖的选择题。
　　房贷审批并无变化
　　难松动的利率背后，是今年上半年银行主动压缩个人住房贷款，尤其是股份制商业银行，以民生银行、尤为明显。今年上半年，这两家银行个人住房贷款余额分别为594亿元、602亿元，分别比去年底减少121亿元、47亿元。
　　此外，招行今年上半年的个人住房贷款为2737亿元，虽然比去年底增加51亿元，但在个贷中的占比却降至11.3%，比去年底下降了0.93个百分点。而兴业银行1849亿元的个人及商用房贷款余额，虽然与去年底基本持平，但在个贷中的占比，却从52.33%下降到今年上半年的50.8%。
　　“对小微企业贷款可以上浮20%-30%，相对而言房贷业务利润实在太小。”一家股份制银行人士坦言，所以股份制银行会相对倾向小微企业贷款。
　　根据央行7月公布的《2014 年上半年金融机构贷款投向统计报告》显示，截至6月末个人购房贷款余额10.74 万亿元，同比增长18.4%，增速比上季末低1.7 个百分点；上半年增加9389 亿元，同比少增239 亿元。
　　“投放量在央行的意料之中。”一家国有银行相关人士告诉记者，所以才有之前5月份的央行喊话。
　　在座谈会上，央行要求各商业银行保证正常房地产融资需求，积极引导房地产信贷市场健康发展，商业银行要对个人住房按揭贷款合理定价，提高贷款发放和审批效率，不许停止个人购房贷款。
　　“对于会议传达内容，各银行表示不会因此调整房地产和按揭政策，执行层面会加强总行和分行的沟通和资金支持，确保额度内的按揭贷款正常发放。”上述国有银行人士坦言。
　　央行要求，银行应合理配置信贷资源，优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求，科学合理定价，综合考虑财务可持续、风险管理等因素，合理确定首套房贷款利率水平。
　　一面是央行主动喊话要求禁止个人购房停贷，一面多数股份制银行上半年收缩个人房贷增量，这是否意味获得住房贷款比以前更难了？房贷审批尺度是不是趋严？
　　记者采访多位四大国有银行人士的一致观点是，贷款审批尺度没有发生变化，既没有趋严也没有放松，对符合贷款准入条件的贷款，基本都能通过审批，批准率稳定在九成以上。
　　“当下经济下行压力增大，企业发展前景不明朗。与之相比，房贷业务具有稳定而大量的信贷需求，又有首付和房产抵押，风险较小。但是国有银行加大个人房贷折扣力度，可能性不大。”一家国有银行人士坦言，未来个人按揭房贷利率要看市场需求发展。
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看过本文的人还看过购买银行理财产品的几个必须知道
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购买银行理财产品的几个必须知道
作者 沙黾农
股市的大起大落至今还使很多股民心有余悸，其中有部分股民或盈利而套现，或割肉而出局，变现的资金又不甘存入“负利率”的银行，于是被众多银行门前LED广告栏上满目的高利率的宣传所吸引……
这些所打出的年化率为5%上下的广告，卖的都是“理财产品”。
与眼下一年期存款利率仅有1.5%相比，年利率高达5%上下当然具有很强的吸引力。
可很多人又心存疑惑，这么高利率的理财产品能买么？保本么？有风险么？会不会……？
现在老沙以自己认识来回答几个问题——
1、什么叫年化率？年化率高利息就高么？
“年化率”即“年收益率”，是把一个阶段的收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成“年收益率”来计算的；比如你买了100万元人民币的“3个月的年化率5%”的理财产品，那么100万存1年利息是5万元，但是你买的是3个月的，那么3个月到期后、你这100万元的理财产品的利息就是5万除以4=1.25万元，连本带息是101.25万元。
而最新的银行存款利息3个月期仅有1.1%，利息计算：.1%×3/12=2750元
同样的“把100万元送进银行”，定期储蓄3个月，利息仅有2750元；而买理财产品，利息高达12500元；理财产品的利息收入比定期储蓄高4.55倍！
所以，从某种意义上来说，“年化率高”就是“利息高”！
2、理财产品的“时间段”分为35天、45天、两个月、半年……等等是怎么回事？
某种理财产品的时间段是根据贷款者“借钱日--还钱日”来制定的，比如说某机构在3月1日向某银行借钱1个亿，6月30日“连本带息”还款，那么银行就会把这一款理财产品设计为“3个月期”。
在这3个月里，提前取款根据约定是不可以的！只有到期后才可以“连本带息”取款。3个月到期后，当然你还可以继续买其他的理财产品。
3、买理财产品需要手续费么？
在银行里买理财产品据我所知是不需要付手续费的，就像储蓄存取款不收手续费一样。
4、买理财产品有风险么？
理财产品有很多种类，发行的单位也有所不同，我个人建议大家买银行里卖的理财产品。
尽管银行在你买理财产品时也会让你签字“风险自负”，但迄今为止我国银行发行的理财产品“血本无归”似乎还未曾有过。也有银行承诺“保本”的，但年化率相对低些，大约在3%上下，也比银行最新存款一年期利率1.5%要高上一倍！
理财产品的风险划为5个等级，风险低则低收益，风险高的高收益。如下图——
目前极低风险的1级年化率大约在3%上下，较低风险的2级在5%上下，高风险的5级年化率有的甚至会到10%以上；我建议大家买2级“较低风险”的品种，比储蓄利率高四、五倍且基本上还是“保本”的！
5、有“即存即取”的理财产品么？
有的。有的股民生怕行情随时发生而无钱买股，资金流出股市后又不愿储蓄，那怎么办呢？
有的理财产品是可以随时取款的，叫“天天利”，还可以绑定“银证通”的那个银行账户，随时可以把买理财产品的钱转入股市。
这类理财产品的年化率不是太高，一般在2.5%上下。
6、银行利率如产生变化，理财产品的年化率会随之变化吗？
会的，利率走低，理财产品的年化率会相应走低；反之，也会走高。但是，大大高出银行储蓄利率是不会变的。
对于稳健的、没接触过理财产品、P2P的人来说，买2等级较低风险的理财产品不失为一个明智的稳妥的选择！
就利息来说，储蓄--低，理财产品--中，P2P--高。关于P2P我就另文介绍了。
我尽量用平白的语言简单地把理财产品究竟是怎么回事告诉我的读者，能写得通俗易懂就好；大家具体购买理财产品的时候还需对这一投资品种加以深入研究、对具体的某款理财产品更是要搞个清清楚楚、明明白白！
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TA的推荐TA的最新馆藏[转]&如何购买银行的理财产品？ 百姓日常投资有要点
来源：人民网-江南时报
　　任何产品都有风险，例如国债存在国家是否发债过多，一个国家发债如果超过了国际上通行的警戒标准，就有发新债还旧债的可能，甚至丧失信誉到期兑付不出，或用发行货币支付引发通货膨胀，这种情况在一些拉美国家是发生过的。
再说银行存款，1997年金融风暴日本、韩国、东南亚的一些银行倒闭也会引发银行存款无法兑付的风险。
　　通货膨胀也是风险，比如国家通货膨胀率超过5%，而你的银行存款或国债利率低于5%，实际上你也有损失本金的风险。
　　利率和汇率也有风险，对于外币存款或外币(相关: )，如果你持有的货币持续贬值，比如美元汇率一年连续贬值超过5%，即使银行给了你本金和利息，你的实际收益还是负数，甚至连本金都有损失。例如笔者碰到很多客户在某行购买了5年期的外币理财产品，到期后利息总收益不到8%，而5年中该外币利率已经逐步上调，外币的汇率已经贬值了10%以上。
　　流动性也是风险，例如很多银行理财产品是无法提前支取的，也不能做质押贷款，一旦你购买后需要急用钱是无法获得的，笔者所在的银行有一次碰到一个客户买完理财产品后家中有人得急病，到银行来闹着要终止理财产品。
　　那么如何选择适合自己的理财产品呢
　　一、了解你自己的底线。如果你是一个保守型的人，不愿意要不确定的收益或希望本金安全性高，就选择一些预期收益比较固定的理财产品，如预期收益4.3%的人民币理财产品或预期收益在5.1%的美圆理财产品，无论别人如何忽悠，都不要心动，因为适合自己性格的产品才能晚上睡得着觉！千万不要做风险偏好上的两面派，一面强调不愿承担高风险，一面在做股票、单位集资、合伙做房地产生意等等高风险投资。
　　二、了解你购买的产品。购买前一定要看看产品说明，自己有一个判断，比如各家银行推出的打新股产品，产品说明上是委托谁运做的，是网上还是网下申购，历史上的经验本金是否会损失，收益大概多少，目前的银行打新股产品只要国家政策不发生大的变化，应该是收益比固定收益型的理财产品更高，高多少要看各家银行的运做水平！另外用一个正常的心态去判断理财产品也是必要的，如果有人吹嘘这个世界上有稳赚不赔的事情，保证本金、保证收益，就不应该去相信，任何一个超过市场平均水平的收益率很多的产品，都要打个问号想想，是以往历史业绩做到了，还是有更好的理由可以支撑！
　　包华俊
(责任编辑：聂晶)
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你的另一个娘家
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如题，看到一些网上理财产品，年利率超过10%，相对比我所在银行4%的利率，不后面是否有猫腻？
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如题，看到一些网上理财产品，年利率超过10%，相对比我所在银行4%的利率，不知道后面是否有猫腻？ ...
理财产品放在不同的平台销售，利率也会不一样。我司就有一款，银行也有售，但利率银行比我们少5%左右，原因在于：1，银监会规定，在银行销售的理财产品利率不能高于5%；2，银行也要攒钱，所以同样的理财产品，有一部分的利率是银行攒的。购买理财产品，最主要了解该理财产品的标的物是什么；风控怎么样；谁来兜底等，这些东西都明确后，就不怕他有什么猫腻了。来自[]
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如题，看到一些网上理财产品，年利率超过10%，相对比我所在银行4%的利率，不知道后面是否有猫腻？ ...
我平时也喜欢买一些理财产品，也许我是保守派?，我情愿利率低点，本金有保障，当然你也可以把鸡蛋打入不同的篮子里来自[]
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超过10%的需要看产品情况和公司背景再做判断。现在银行理财多在4%左右，像我所在的信托公司，固定收益类产品收益也只能达到6%-7.5%，这里是说正规的机构。其他基金类产品的话，那考虑的因素就会更多了。产品收益越高，对应的风险敞口越大，这是必然的。
精华0&帖子70&经验值751 &注册时间&最后登录&妈币355 &
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超过10%的都要小心，如果实在忍不住诱惑，可以放点小钱试试，即使没有了也不心疼的小钱，千万不能放多了。你想，天下哪有这么好的事！来自[]
精华1&帖子903&经验值6118 &注册时间&最后登录&妈币4594 &
地区:越秀区街道:海珠广场帖子903&经验值6118 &注册时间&最后登录&BB生日
我跟我老爷奶奶的单位买，每年有10.8%的收益。。。不过是内部的。
精华0&帖子18&经验值142 &注册时间&最后登录&妈币150 &
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地区:越秀区街道:大东街道帖子18&经验值142 &注册时间&最后登录&
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我是恒恒妈
地区:荔湾区街道:多宝街道帖子469&经验值2383 &注册时间&最后登录&BB生日
超过10%的需要看产品情况和公司背景再做考虑。像我们公司的固定收益类产品的收益能达到12%，主要模式是债权转让，资金流向透明，签署正式合同，具法律效应。我们公司的也发行私募基金，年收益15%~30%
购买理财产品，最主要了解该理财产品的标的物是什么，资金流向，风控等；
签名档违规，请修改。
精华0&帖子9&经验值50 &注册时间&最后登录&妈币40 &
地区:荔湾区街道:茶滘街道帖子9&经验值50 &注册时间&最后登录&BB生日
这么高风险也大吧
精华0&帖子349&经验值2704 &注册时间&最后登录&妈币2409 &
地区:海珠区街道:昌岗街道帖子349&经验值2704 &注册时间&最后登录&
LZ能否短我一下哪里有4%的年利率啊？我只求安全就好了来自[]
精华0&帖子248&经验值2742 &注册时间&最后登录&妈币2480 &
地区:北京路、公园前街道:北京路、公园前帖子248&经验值2742 &注册时间&最后登录&BB生日
ptp好多一年期10以上来自[]
精华0&帖子156&经验值2871 &注册时间&最后登录&妈币1366 &
地区:荔湾区街道:中山八路、荔湾湖公园帖子156&经验值2871 &注册时间&最后登录&
恒大金服如何来自[]
精华0&帖子3130&经验值26526 &注册时间&最后登录&妈币19125 &
happyhuan_2010
地区:体育西、体育东、六运小区街道:体育西、体育东、六运小区帖子3130&经验值26526 &注册时间&最后登录&
有猫腻，也有机会（有些新的金融平台，就如当初的余额宝，为了聚集客户，一开始的日利率是年化14%，平台积累到一定数额客户的时候，就会慢慢调整利率，也像现在滴滴平台，客户数已经稳定，就没有优惠券了，收费与出租车没有太大区别）可以放几千元，或者万把块钱尝试（最重要看平台的安全性，有没有担保，公司年份等）
辉煌只是昨天，学习拥有未来！
精华0&帖子10&经验值50 &注册时间&最后登录&妈币51 &
地区:海珠区街道:赤岗街道帖子10&经验值50 &注册时间&最后登录&BB生日
可以选择善林金融，年化收益12%。善林金融是中国女排的高级赞助商，公司注册资金实缴12亿，实力强大。
精华0&帖子6432&经验值35241 &注册时间&最后登录&妈币32489 &
地区:街道:帖子6432&经验值35241 &注册时间&最后登录&BB生日
<td class="t_f" id="postmessage_%，目前能做到这个收益的品种，如果是低风险投资，基本没有了。债券都在去杠杆，玩期现套利的因为股指期货还没有完全放开，收益根本起不来。信托，现在一些信托包装的不错，但内在投资标的是什么大家心里都没底，人家也不公开。像前段时间民生信托和乐视搞的一个股权质押的信托，收益6.5%，现在人家股权都质押了，随时有爆的风险，当初买的人只知道老板只是质押了一部分股票，但不知道人家其实在不同的机构都有质押股票，手中股票基本上质押光了，股价一跌风险也就来了。
有一点是趋势，将来个人理财和投资会越来越少，都是机构在帮你了。有钱人现在可以多跟踪一些机构，长期跟踪人家的情况 ，先要看公司结构稳定，人员稳定。钱不多的朋友要自已把握一下咯。
签名档违规
精华0&帖子1926&经验值5815 &注册时间&最后登录&妈币3632 &
地区:天河区街道:兴华街道帖子1926&经验值5815 &注册时间&最后登录&
我理财的心态跟你一样，都是辛苦赚来的钱，所以不考虑高收益但风险大的产品，就怕到最后啥都没有。我去年买的一款保险型的理财产品挺不错，每年有4.5%的复利，一次投入，终身分红，本金非常稳妥，买得放心。纯当分享~~~
精华0&帖子1133&经验值6157 &注册时间&最后登录&妈币4759 &
地区:越秀区街道:帖子1133&经验值6157 &注册时间&最后登录&
单位的类以集资的年收益56%，安全稳定，其它的非单位的10%以上年收益，等着本金全无
我心痛得无法呼吸，我希望爱我的人和我爱的人能永远在一起。
精华0&帖子5209&经验值39284 &注册时间&最后登录&妈币37684 &
地区:街道:帖子5209&经验值39284 &注册时间&最后登录&
年底了，各家银行为了揽存，都会推出年化4%至5%的短期理财产品的。以我所见，平安的相对较高，浦发其次。产品的风险等级一般都是中或低的。大家平时多点留意即可。来自[]
精华0&帖子1324&经验值27549 &注册时间&最后登录&妈币14428 &
地区:白云区街道:三元里街道帖子1324&经验值27549 &注册时间&最后登录&
反问自己，为什么要给10%这么高你，这么高的收益，哪儿来。
精华0&帖子5&经验值25 &注册时间&最后登录&妈币26 &
地区:街道:帖子5&经验值25 &注册时间&最后登录&
很多还是OK的啦
清楚分控，标的物，股东背景谁兜底就OK了
年利率超过10%的理财产品能买吗
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