银行提供30万现金分期贷款，手续费5折，借了划算吗？
作者：小编 发布时间：
　　上周，某银行打电话过来推销该行推出的“e招贷”现金分期。
　　大意是说笔者的信用卡还款记录良好，非常靠谱，所以才有资格接到电话、人工办理这个现金分期业务，并享受手续费5折的优惠。
　　仔细了解了一下该业务的内容：
　　-30万现金
　　-分24期等额本金还款，每期还本金12500
　　-月手续费率0.75%，5折优惠，那就是0.375%，每月手续费1125元
　　这样算下来，借30万，每月还款==13625元，总的手续费（实际上就是利息）是27000元。
　　那么问题来了，这个现金分期合不合算？该不该要？要的话，1分钟后就到账。
　　要还是不要，关键要考虑两个因素:
　　1、30万拿到手，有没有地方去用，可以有多大的回报？
　　2、对应的，这30万的实际成本是多少，是否划算？
　　假设，拿着这30万，笔者以获得至少12%的年化回报。
　　那么接下来，就要看实际的资金成本到底有多高？
　　现金分期的名义利率
　　有些人可能会简单地把月手续费率*12，来计算年化利率。
　　如本例中，那就是0.375%*12=4.5%
　　看着很低哦。
　　实则不然，因为你没有考虑实际能够动用的本金并没有30万，而是每月减少的。如果不是等额本金还款，而是到期一次性还本，手续费也是到期支付，那么年化利率确实就是4.5%。
　　而按照等额还本金、每月支付手续费的模式，真正在手上的资金，是每月减少的。
　　实际的利率就要大大高于名义利率，千万别被蒙蔽了。
　　现金分期的实际利率
　　要计算现金分期的实际利率，并不难，会用excel，就能够很快算出来。
　　1、手上现金：在excel表格中，先输入30万的初始本金，然后输入每期还款金额-13625，一共24期。
　　2、实际利率：在实际利率那里，选择公式 IRR（A2：A26），并乘以24，就得到了24个月的实际利率。
　　3、年化实际利率：实际利率/2=8.41%
　　收益与成本对比与决策
　　12% VS 8.41%
　　由于有把握获得年化12%的回报，而现金分期的实际利率，因为招行打5折，只有8.41%。
　　因此要这30万是划算的，笔者要了这笔现金分期。
　　如果手续费不打折呢？
　　计算了一下，实际的年化利率是16.43%！
　　那就不能要了。但有很多朋友，不会算，以为贷了之后有的赚，那就亏了。
　　小结：
　　1、学会计算实际利率。
　　涉及到等额本金、等额本息还款的，普通老百姓经常是算不清楚这个实际的成本的。
　　有时候往往简单地看标示的名义利率，觉得划算，实际上是被银行算计了。
　　其实掌握计算实际年化利率的方法并不难，简单套用公式即可。
　　如果真觉得麻烦，不会算，有个简单的方法：
　　实际年化利率=名义年化利率*2-1
　　比如上面的例子，名义利率4.5%，按简化公式的话，就可以大略知道实际的利率：
　　4.5%*2-1=8%
　　与用excel的IRR公式算出来的8.41%，还算接近。
　　2、不鼓励借款投资。
　　要说明的是，上面仅仅是举例，并不建议贷款投资。
　　而是说，是否贷款，要考虑拿了钱产生的回报，这个回报，不一定是投资收益，例如拿去购车、旅游，也是一种回报，心理上会有个定价。
　　同时，因为有了这笔款项，避免了你不得不中途退出某些投资，也相当于获得了收益。
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评论列表（网友评论仅供网友表达个人看法，并不表明本站同意其观点或证实其描述）日利率0.045%是多少？实际年利率是多少呢？多少钱利息？
日利率0.045%是多少？实际年利率是多少呢？多少钱利息？
& & & &利率（day rate）亦称日息或日息率。是指存款、贷款一天的利息额与借贷货币额的比例。以日为计息周期计算的利息。
日利率百分之0.045代表存款一天的利率为0.045%，如果存款10000元，一天的利息就是%=4.5元。
以1万元&日利率0.045%为例 举例说明：
如果10000元，一天的利息就是%=4.5元
多天的计算方法：
利息=贷款本金*4.5/10000*贷款日数
利息=贷款本金*日利率*贷款日数
如果是借款10000元 &
日利率0.045% 借本金10000元。期限1年。
请问利息共多少？怎么换算成年利率？
复利计算：
10000&（1+0.045%）^360=11758.17元；
如果单利计算：
10000&（1+0.045%&365）=11642.5元
利息的计算公式是：本金　乘以　　利率　乘以时间
所以日利率0.045％10000一天的利息是4.5元，一年就是365*4.5＝1642.5元利息
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银行利率信息港本站网址：http://www.yinhang123.net两年免息分期，手续费率为 5%，实际年利率等于多少？ · Ruby China
Q5现在有个两年免息分期、手续费率为5%的金融方案，销售顾问极力推荐，说贷款24万，只需付区区1.2万元手续费而已，还说厂商贴息了多少云云。
幸好我前几天才在朋友圈看了一篇文章，马上就活学活用， 结果算出来的实际年利率是9.94%，各位兄弟，黑吧？
所以除了免息免手续费，银行的一切分期都是吓死人的高利贷。
当然，Q5是绝对没有买的，我只不过是有点饿了，顺路转进去喝口水吃点蛋糕而已。
这么厉害，O(∩_∩)O哈哈哈~，兽兽都是埋坑的.
「两年免息，贷款24万，付1.2万元手续费」「实际年利率是9.94%」
说实话，这个我怎么也算不出来是 9.94 ，请问这是怎么个算法啊？
借 24 万，两年后一共还 25.2 万，这个我没理解错吧？
4楼 已删除
是的，没理解错，每个月本金10000元，利息500元。
但由于手续费先付，每个月实际只借得9500元，然后利息500元，算出来就是9.94%了。
不是你这样算的，有初始值，最终值和年限，套公式就行了，这个例子的年利率不到 3%
或者这样问吧，借你 10000 ，还 10300 ，时限一年，你觉得年利率是多少？
还款是按月分期还款
年利率就得按月计算，其实就是尽管贷款了，但持续在还，拿在手里的时间是不足24万2年的。
他这个是按月还款的。你说的这种是一年末一次性还清的。的确算法不同。
哦，是的，我明白了。但是算出来差那么多还真是没想到。房贷也是这样算的么？那房贷利率还真是够低的
貌似你们都没算对吧。
如果我没理解错楼主的意思，应该是借24万，两年还完，每月还10500（其中本金10000，利息500。不过看楼主的表格，又是是本金9500，利息500？如果是这样的话，本金应该没有24万）。这和按月等额本息还款方式下，年利率4.7%的还款金额差不多，算下来还是有点优惠的，两年期的基准利率现在是6.0%。
本金24万，先付手续费1.2万，相当于实际借得22.8万，平均每月9500，每月需还所谓的『本金』10000元，实际上这10000元中只有9500是本金，另外500是利息，所以算下来9.94%是无误的。
那就是相当于借22.8万，每月还1万，两年还完，算下来差不多正好相当于等额本金还款方式的5%的利率
没看懂这个表是什么意思，快来解释解释
楼主能不能把朋友圈分享的链接发一下，看看源文大家就明白了。
你可以这样对比一下银行分期和等额本息贷款：把这22.8万存入余额宝，以5%的利率复利计息，两年之后的剩余资金为-2200元；而假设某人公积金贷款40万元，把这40万元存入余额宝，以4.25%的利率复利计息，20年后的剩余资金为17万元。由此可知这里的5%手续费绝对不等于5%的等额本息。
但是，先有资金与后续还款还是不一样的，所以，我也糊涂了，我也觉得原文的算法可能也是有问题的，也许没有这么高吧？哪个是学金融的，出来权威解释一下。
这么理解吧
借了 22.8 万 总共要还 24 万 分 24 月还
相当于 每月还 10000元 = 本金9500 + 利息500
嗯，又觉得可能原文的算法没有问题，关键是在我上面的计算中，余额宝是按月复利计息计算的（事实上是不是这样的？），所以准确是利率是多少，我也搞不清楚了。
我现在唯一可以确定的是， 不考虑资金的其它用途的情况下 ，如果你有40万元的公积金贷款，一定不用先还；而你如果你面临着24万元的两年分期，你分期之后把这22.8万元拿去存余额宝是不划算的。
继续呼唤金融专家权威解释，谢谢！
车贷是 等额本息还款法 5% 是无误的
-￥ 10,002.68
到期一次还清本息
利息 = 0.05*2 = 0.1
.1 = 250800
利息为 22800元
利息总额高很多的
楼主的想法是将还款的钱用再于投资 这样一进一出 大概算到 10%了
等额本息 是还款数量一定的 前期还的利息较多 后期还的本金较多，如果想提前一次性还清 越早越好 到后面就没啥必要了。
如果是等额本金还款 那就是 前期贷款本金总额大利息高 所以前期还款压大，随着不断还款本金越来越少利息就少了，所以还款总额会随着还款期数降低。
解释很清楚。
原文的算法没问题，楼主这个案例，按照文中信用卡“手续费”的提法，相当于年手续费 0.6/22.8，约 2.63%，算是比较优惠的了。 当然，借钱来纯粹用于消费，即使是零利息，也不可取。
谢谢！的确是那篇文章把我误导了。
我有个银行的朋友简单粗暴的给我回复了这两个链接： 和 。但是，看了之后我仍然还有一个非常现实的问题：同样的年利率，边存款边还款，然后等到等额本息的贷款到期时，是亏了还是赚了，还是刚好相等？
我的问题是，我其实有这么一笔钱的，但是分期划算，还是一次性付款划算？我还有40万的公积金贷款未还，手头也是有钱还的，是还了划算，还是不还划算？
当然，不管划算不划算，现实生活我的做法是坚定不移的，钱捏在手头还是安逸些，没事看看余额也不错啊，哈哈，虽然都是银行的钱。
不管按月还是按其他什么方法算，把最终的利息除以总价年化肯定是没问题的吧，他那个算法得是月月都借钱算利息才行，要那样贷款也没意义，不如自己存两年现款买去更划算
分期还还是一次性还清 看你对手上钱怎么用了 ，如果你能用这些钱去投资保证收益率大于你的贷款利率那当然是你手上的本金持有时间越长越划算（收益就是利率和时间的乘积），从这个方面考虑一次还清 你最终收益的多。
如果你没有好的投资渠道，钱放在你手上也是不在产生额外收益或者收益小于贷款利息那就快快把贷款还了。
贷款 可以没有钱了贷 这样没有多的想法该怎么还就怎么还。
也可以是我能贷到利率比较低的贷款用于投资利率较高的投资产品赚利率差得钱，这也是有钱人赚钱比没钱人容易的原因。
还要说一句 就是 我认为房贷这样的贷款 最好不要做怎么提前还款之类的
房贷利率本来就不高 而且钱的贬值速率很快 一进一出其实没啥利率的
举得简单的例子 2000 年的时候一个月还款1200元（参考地：乌鲁木齐。 其他地方 不做参考）感觉很高了对不？现在呢？1200的房贷基本感觉和没有一样。
要不要留大量现金，还是看投资渠道的收益是不是高于贷款收益，以及中期规划有没有大额支出。
非常感谢，谢谢各位，结帖。
如果是我肯定不还，5%的利率现在这个阶段是比较低的，普通屌丝要想拿到这么低的资金成本，我知道的方法只有做债券正回购，前提是你得持有大量债券。而要低风险的获得6%以上的年化收益，可能性还是比较大：如。
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