不只是柴米油盐酱醋茶　　钱这玩意，不可说，不可说。一说起阿堵物，就显着俗。其实钱本身是有用的东西，无所谓俗。或形如契刀，或外圆而孔方，样子都不难看。若是带有斑斑绿锈，就更古朴可爱。稍晚的“交子”、“钞引”以至于近代的纸币，也无不力求精美雅观，何俗之有？钱财的进出取舍之间诚然大有道理，不过贪者自贪，廉者自廉，关键在于人，与钱本身无涉。像和峤那样爱钱如命只可说是钱癖，不能斥之曰俗；像石崇那样的挥金似土，只可说是奢汰，不能算得上雅。俗也好，雅也好，事在人为，钱无雅俗可辨。　　有人喜集邮，有人喜集火柴盒，也有人喜集戏报子，也有人喜集鼻烟壶；也有人喜集砚、集墨、集字画古董，甚至集眼镜、集围裙、集三角裤。各有所好，没有什么道理可讲。但是古今中外几乎人人都喜欢收集的却是通货。钱不嫌多，愈多愈好。庄子曰：“钱财不积，则贪者忧。”岂止贪者忧？不贪的人也一样的想积财。　　只是，我们该积蓄多少钱财才够我们一生来花费呢？　　有人说，古人比我们要幸运，只用考虑柴米油盐酱醋茶，而如今我们吃饭喝水要花钱吧，穿衣打扮要花钱吧，买车住房要花钱吧，生小孩要花钱吧，养猫养狗都得花钱。　　这不，不少朋友就来算了这笔账，网上曾经流行的一个版本，人一辈子需要花费300多万元，我们认为这个算法并不科学，因为它并没有考虑通货膨胀。事实上，通货膨胀已经成为影响我们生活成本的重要因素。就拿武汉热干面来说吧，早前热干面五毛钱一碗，渐渐的，八毛、一块二，五年前一块五，现在最少也得三块钱。房价更是暴涨……　　这是一笔相当复杂的计算。考虑到通货膨胀，时间周期，计算项目，我们就以一中产家庭为研究对象，从他的日常消费、购车养车、置业、育儿等费用进行了详细计算。另外，为方便计算，我们并没有列支保险费用的支出。计算的结果还是让我们大吃一惊——中产生活1000万。请注意，我们现在使用的还是几年前上海市消费水平的数据（考虑到我们普遍消费水平比上海低，我们就将时间向前推移了几年，但是实际上，文中的数据比我们现在普遍消费水平要低得多）。等等，还有最近热议的——为自己养老得花多少钱，也没有算入内。　　可以说，没有1000万元在现在很难过上中产生活。　　关于中产阶级一生花多少钱的命题　　可能网上流行的一个版本已经告诉你，一辈子需要花费300多万元，我们认为这个算法并不科学，因为它并没有考虑通货膨胀。　　你的一生要花多少钱？这是一个既现实又复杂的问题。现实的是，我们只有了解未来的花费，才能更好地安排自己的生活。复杂的是不同收入的家庭，不同的消费习惯，会算出差异巨大的结果来。每个人都想过上富豪一样的生活，但富人毕竟是少数，让我们还是以中产阶级陶先生一家为蓝本，算一算一生的花费吧。　　人生一世，草木一秋。为了糊口而不得不放弃自己喜好的大有人在，于是提前退休就成了这个忙碌世界里让人温暖的一道曙光。　　可你有没有计算过，赚多少钱你才可以安心地提前退休？或者这样说，你为自己、为家人负责的这一辈子，到底需要花费多少钱？　　计算的几个前提　　这是一个复杂的计算。由于每个人目前的生活收入不同、条件不同，对于未来的想象也不同，这也注定了这项计算是个性化很强的计算，因此我们依照一个中产家庭的情况，来完成这项计算。和大多数人一样，我们都想过上富豪那样的生活，但真正能够成为富翁的毕竟是少数，比较现实的是过上中产生活，因此，我们用中产家庭的花费为例，还是具有一定的参考价值的。　　关于通货膨胀。可能网上流行的一个版本已经告诉你，一辈子需要花费300多万元，我们认为这个算法并不科学，因为它并没有考虑通货膨胀。事实上，通货膨胀已经成为影响我们生活成本的重要因素。最近几年，我国的CPI指数一直在3%-4%之间徘徊，而且居民能够感受到的物价上涨还远远大于这个比例，如果积累300万元就打算提前退休，可能就要在未来陷入危机了。为了方便计算，我们把未来几十年的平均物价上涨指数假设为3%。对于房产这种价格波动相对较大的大宗消费，我们也假设为这个增长水平，而忽略其它因素带来的价格涨跌。但汽车是个例外，由于市场普遍预期车价在不久的将来会继续下跌，因此我们假设未来30年车价都维持在目前的水平。计算中间有个别消费项目，因为我们同样不考虑通货膨胀因素。当然，还有一些上涨迅速的费用，我们则相应提高了通货膨胀指数。　　关于时间周期的限定。在日常生活成本计算上，我们寻找的个案是从大学毕业开始独立生活的例子，这意味着他们已经完全依靠自己的收入来支撑生活，而且这种生活费用支出要持续到80岁甚至更长（目前上海人的预期寿命是80岁，今后还可能提高）。在汽车消费上，由于每个人打算买车的时间不同，每个人换车的频率并不一样，但这种有车生活将持续到60岁的时候。在对子女的养育时间上，我们假设这种养育成本一直持续到子女大学毕业。我们并没有特意计算个案退休养老的费用，因为几项开支已经分摊到他们未来退休后的生活，而且尽管退休后医疗方面的开支增大，但届时医疗保障体制相应的保障程度也有所增加。我们关心个案对于双方父母的养老费用，如今年龄在30岁左右的人群很多都是独生子女，他们要负担四个老人的养老费用。　　关于计算项目。我们基本上借用了几年前上海统计年鉴上所列的居民消费支出大项，如医疗保健、交通和通信、文化娱乐支出、居住支出，另外根据生活改善，增加了保姆、汽车、育儿、给父母养老等方面的支出。其中数据部分参考个案的实际情况，部分未来可预计支出参照目前标准附加通货膨胀因素计算未来值，如教育费用参照上海市教育局的教育收费标准，养车费用参照目前油价、收费标准并按照通货膨胀比例相应上浮。　　另外，为方便计算，我们并没有列支保险费用的支出。　　中产生活1000万　　当然，计算的结果还是让我们大吃一惊，请注意，我们现在使用的还是几年前上海市消费水平的数据。　　中产生活是我们目前的计算重点，因为我们相信，这是大多数读者期望的生活。依照陶先生的个案，要维持现在的中产生活，他在日常生活上的开支总额要达到600万元以上；陶先生同时还想在退休之前给自己换套大房子，这两次购房经历加上四次装修，陶先生需要耗费200多万元；作为中产家庭，陶先生只是想买中等价位的家用轿车，而且是按照每5年换一次的频率换车，然而如今日益昂贵的养车费用仍然使得这笔开支非常惊人，买车加养车，陶先生一生用在车上的支出可能达到150万元；育儿费用同样昂贵，尽管16岁之前义务教育阶段我们列的支出都参照教育局的标准，并且假设它不会随物价上涨，但高中、高校阶段的费用不可小觑，即使陶先生这个身处国际都市的中等收入家庭都是相当大的一笔负担，再加上夫妻双方养老的费用，这笔开支达到100万元。 　　粗粗算一下，陶先生一生需要花费的金钱就要超过1000万元，他原本为提前退休打算的200万只是这巨额数字的1/5，要想提前退休，陶先生显然还需要更多努力。下面还是让我们先一起看看陶先生一生所需要花费的数据吧。　　一生要花多少钱之　　●日常费用篇　　时年30岁的陶先生月薪8000元，在国企工作的妻子月薪4000元。小日子也过得很宽裕。那么像陶先生这样中产家庭，一生究竟要花多少钱呢？让我们来做个粗略的计算吧。先来算一下最基本的日常生活开支。　　生活是琐碎的，当然，维持日常生活的各项开支也是琐碎的。人一生中总离不开衣食住行这4大类支出，而这也构成了普通家庭最基本的生活支出（我们从陶先生22岁大学毕业开始，按预期寿命80岁计算）。　　衣食费用：陶先生自22岁大学毕业后，就开始了独立生活，当时，他还是单身，所以吃饭的费用比较高，每月在吃的方面花费约1000元，服装的费用并不高，算下来每年在衣食方面的支出大约为15000元。陶先生结婚了，两人每月饮食方面的支出大概为1500元，衣服方面500元。每年24000元。5年的单身生活和3年的家庭生活已经花掉了陶先生一家14.7万元。　　不过这还仅仅是开始，今后在这方面的开支还会不断增加。从价格方面看，食品的价格会缓慢上涨。服装由于毛利较高，涨价的空间不大，但随着收入的增加，陶先生在服装方面的开销也会有所增加。我们按衣食费用每年增加3%算，等到陶先生80岁时，他还将在衣食方面花费掉270.7万元，加上前8年已经花掉的14.7万元，一共是285.4万元。　　居住费用：陶先生结婚前一直是租房居住的，房租在每月1200元，5年的时间一共支付了72000元房租。2003年为了准备结婚，陶先生买了一套住房，购房的费用我们将在后文中另行计算，这里我们只计算住房的使用费用。这套住房的建筑面积约100平方米，物业管理费为每月每平方米2元，算下来每月要支付200元物业管理费，一年为2400元。而物业管理费今后必然要上涨，按每年平均增长3%计算，50年的时间花在物业管理上的费用大约为27万元。　　公共交通费用：陶先生和太太如今还没买车。打算明后年购置家庭第一辆车，以中等车为目标。如今两人乘公共交通上下班，每月平均费用在600元左右。当然一旦买车后，公共交通费用会有所下降，我们假设买车之后两人的公共交通费用会下降到400元/月，每年4800元。而公共交通的费用存在着较大的涨价压力，按每年增加3%计算，50年一共要花掉54.6万元。至于买车和用车的费用，我们将在后文进行计算。　　公用事业费：水电煤气等公用事业费也是生活中必不可少的。按照陶先生一家目前的消费情况，每月在这方面的开支大约为300元，一年大约是3600元。而这样的开支显然并不高，今后又进一步提升的可能，考虑到公用事业费涨价的因素，今后每年在这项的花费至少要增加5%，50年下来累计需要支出75万元。　　通信费用：陶先生和太太两人的账单各有120多元，家庭电话也平均在80元/月的水平，我们保守一点，计算每月两人的平均通讯费用为300元，那么一年3600元。如果把家里面装的宽带费用也算进去，一年的通信费用总计为4800元。而由于电信行业是垄断行业，随着垄断逐渐被打破，通讯费用会降低，但消费量会有所增加。我们按每年费用不增加计算，50年共计支出24万元。　　医疗费用：因为夫妇两个都年轻，陶先生称两人医疗方面的支出很少。患几次感冒，加上日常一些药品配备，大概400元/年。看上去， 医疗费用的支出并不多，但随着年龄的增长，加上医疗费用的上涨，未来医疗费用的支出不会是一个小数字。前20年，按每年增长5%计算，50岁后按每年增长10%计算，50年的时间一共需要支付医疗费19.6万元。这个数字还是一个非常保守的数字，是建立在不生重大疾病和享有医保的基础之上。　　美容保健费用：值得注意的是，陶太太时常去去美容院，美容护肤一般150元/次，按照每月两次的标准，一年有24次，总共支出3600元。此外，每年陶先生还要花费一定的资金在保健品上，如维生素片等，全年的花费约1200元。陶太太退休之后，美容方面的费用可能有所减少，但相应地保健费用支出会大大增加，因此我们保守一点估计，每年的美容保健费用支出不变，为5000元。假设每年在这方面的花费不增长，50年的支出总共为25万元。　　家政服务费用：由于女儿只有两岁，还没入托，双方父母又在外地，陶先生请了一个江西保姆来帮忙照顾孩子和生活。目前，陶先生每月给保姆800元工资，一年为9600元。他表示，即使孩子长大，家里还是需要保姆来料理家务，因此该笔支出可能还将继续下去。但会比现在低一些。按照陶先生的计划，在小孩上小学前，他都会使用全职保姆，孩子上小学后改请钟点工，按几年前的市场行情计算，每月需要约500元。而钟点工的工资也在不断上涨，上涨的幅度大约为每年3%。这样累计起来，加上前2年支付给保姆的工资，52年的费用大约为59万元。　　文化娱乐费用：陶先生特别表示，由于小孩太小，他和太太很少到外面参加娱乐活动，夫妻俩都喜欢读报，因此每年订的报纸都不少，今年有四份，850元。加上买书的费用，一年的娱乐费用也就是1000元左右。今后，娱乐方面的开支肯定会增加，包括外出旅游、看电影、听音乐会等，平均每年花上1万元，并不能算过度消费。这样算下来，50年的文化娱乐开支要达到50万元。　　把上面的几项开支相加，陶先生一家一共需要为基本生活开支支出619.6万元。　　●购车养车篇　　很多人都梦想着有房有车，房是我们在某个城市中落脚的地方，代表着我们的家和心灵的归属，车是出行的代步工具，在现代经济社会，车也是地位和富贵的形象代言词。车的种类很花哨，档次也完全不一样，需要什么样的车自然也就需要根据自己的经济能力来抉择。　　除了购房的费用外，很多中产家庭完全有能力购置私家车。陶先生明确表示，会在明年买车。而一旦买车就开始养车，他所需要的费用就要大大上涨了。 　　先说买车的费用，假设陶先生要买中档车，一辆车的购置价格在12万元左右，购置税为车价的10%。车牌在上海的价格至少要3万元，不过这笔费是一次性的。这样购置第一辆新车大约要花16.2万元。新车行驶5年后，就可以考虑换车了，因为5年以上车龄的车需要维修的几率和花费都会明显增加，换新车的费用和维修的费用相比或许还节省一些。如果我们按每5年更换一辆车来计算，到陶先生60岁时，需要更换6辆车。　　假定陶先生每次换车的价格都是12万元，价格虽然没有变化，但随着汽车工业的发展，车子的性能和配备会不断提高。若购置税政策不改变，则每次购车需要花费13.2万元，而旧车卖掉还可以获得一定的收入，这样每次换车只要支付一个差价就可以了。按每5年折旧50%计算，卖掉一辆车可获得6万元。按照这样的价格计算，陶先生的购车成本大约为13.2×6-6×5+3=52.2万元。　　买了车以后就会产生大量的养车费用。如养路费目前为每年3000元，今后虽然可能会因为费改税而取消，但这部分开销会转嫁到汽油费上。我们仍按每年3000元计算，30年共计需要支付养路费9万元。　　保险费（车险）也是一项不可缺少的费用，按每年4500元计算，30年合计为13.5万元。这部分费用的变化不会太大，我们不考虑保险费涨价的因素。　　汽油是驾车族最关注的一项费用，油价不停在涨，当时价格为4.28元/升。或许未来汽车有更加省油的设计，但这并不一定能够完全抵消油价的上涨。尽管如此，我们仍假设目前的价格是未来30年的平均价格，计算出一个最低的汽油费支出。以私家车每年行驶2万公里，每百公里油耗10升为例，年耗油为2000升，每年汽油费约为8560元，30年至少要花费25.7万元。只是油价保持不变的可能性是不大，现在的油价几天涨一次，虽然涨幅不大，可是长久算下来，油钱的开支不容小觑。　　停车费的开销一点也不比汽油费便宜，除了小区内的停车费外，外出时的停车费也相当昂贵。在陶先生居住的小区，租车位300元/月，算上市内停车，每月500元绝对算是节省的，一年需要支付停车费6000元。随着车辆的增加，停车越来越成问题，停车费的上涨无法避免，按每年5%的上涨计算，30年共需要支付停车费40万元。　　此外，车辆每年的保养费也是一项必要的开支，中档轿车的一年保养费大约为1700元，今后还会上涨，按3%的涨幅计算，30年共需要支付车辆保养费8万元。美容、贴膜费用开销不大，每辆车约为3000元，考虑通货膨胀等因素，购置6辆车共需要2.7万元。　　把买车费用和用车费用相加，30年的私家车费用共计151.1万元。　　●置业篇　　吃穿住行，样样都少不了，现在最令人头疼的就是住了，高额的房价，持续见涨却不见降下分毫。即使房价高的让人难以接受，但是住房总是少不了的，那么在我们的住房上我们要花上多少钱呢？　　我们不计算购房和装修的成本，其实这也是一笔不小的开支。陶先生赶在2003年初买下了内环线内的一套两房两厅的住房，总价65万元，首付15万元，加上其他的一些购房费用，陶先生一共付出了16万元。其余的50万元依靠银行贷款，期限30年，每月等额本息还款2800多元。算上利息支出，在利率不变的情况下，陶先生的第一套房一共要花掉116.8万元。　　事实上，人的一生不可能只购买一套住房，换房是非常正常的事情，有些人一生中甚至要换很多次房。但陶先生很实际，他只希望在自己45岁前能够换一套大一点的住房。目前，位于相同区域的住房，单价在11000元/平方米，如果面积扩大30平方米，由两室两厅的住宅换成三室两厅需要增加33万元的购房款。15年后，房价还会有所上涨，按每年上涨3%计算，购房差价将扩大到51万元。而换房也是需要交易成本的，这笔差价按目前的标准计算，大约为5万元，即使这笔差价不采用银行按揭的方式，不再增加银行贷款利息支出，两次购房的总费用也要达到172.8万元。　　买房之后必定要装修，装修包括硬装修和软装修，这两部分也要花很大一笔钱。陶先生第一次购房时装修就花了12万元，这里面硬装潢部分大约是7万元，软装潢花了1万元，购买家具支出2万元，添置家电又用掉了2万元。而装修和家电的使用寿命在8-10年，软装潢的寿命通常更短。这样看来，在陶先生换房前，还需要再装修一次。只不过这次装修不用像第一次那样大兴土木，有一些项目可以省略，因此装修费用不会比一次多。考虑到人工费和材料费都会有所上涨，硬装潢的部分估计要3万元。软装潢全部换新的，至少1万元。家具的价格会有所上涨，但因为不用全部更换，估计费用与第一次差不多，也是2万元。家电的价格虽然在不断走低，但产品却在快速升级，因此，花费并不能减少，同样也要花2万元。这样计算下来，第二次装修的花费大约为8万元。　　在换房后，同样需要进行装修，按照现在的价格，装修一套三室两厅的住宅大硬装潢部分需要10万元，15年后这笔费用会随着通货膨胀而上涨，按每年增加3%计算，当时的费用大约为15.6万元，加上软装潢、家具和家电的开销，总价估计在25万元左右。　　同样，10年后这套房子还需要再进行一次装修，这次装修主要是对住宅进行重新粉刷，更换一些软装潢、家具和家电，与上面提到的第二次装修差不多。其中硬装潢部分需要花费5万元，25年后上涨到约10万元。加上其他的费用，总价不会超过20万元。加上前3次装修的费用，陶先生花在装修方面的总费用大约为65万元。　　而在第四次装修之后，陶先生还有可能进行新的装修或添置新的家具、家电，在这里我们就不再计算了。仅仅是2次购房加4次装修，陶先生就需要准备237.8万元的资金。　　●育儿篇　　养育子女需要投入的不仅仅是感情，在物质方面的投入也是必不可少的，而且在子女身上投入的物质远远的会超过在自己身上的投入，从孩子呱呱坠地到长大成人，在这个时间段需要投入多少才算到位。　　孕期、生育支出：如果不享受太高的待遇，正常情况下的生育费用不会超过10000元。 　　尿布、奶粉支出：主要是孩子两岁以前，第一年费用较大，可能在800元/月，第二年大概为500元/月，共需要支出：600元。　　饮食、衣物支出：大部分饮食在家庭里面列支考虑通货膨胀因素，18年共计5.6万元。　　幼儿园费用：陶先生已经帮女儿看好了市中心的一家幼儿园，打算明年入园，1200元/月，于是支出还要上升。4年时间，女儿在幼儿园的支出需要57600元。　　义务制教育阶段学费：由于义务教育收费基本稳定，我们假设陶先生的女儿上学时仍然是这笔费用。主要包括小学5年和初中4年的费用。如果选择上民办学校，费用还要显著增加。　　小学5年费用（按二期课改的收费标准）：　　二期课改（实验本），每生每学期210元，包括杂费50元，课本和作业本费160元。5年10个学期一共2100元。　　初中4年费用（按二期课改的收费标准）： 二期课改（实验本），每生每学期代办费280元，包括杂费80元，课本和作业本费200元。4年8个学期共2240元。　　区县重点高中费用：学费1200元/学期，代办费386元/学期，共计9516元。由于重点高中的学费有盘升趋势，所以，我们按照3%的通货膨胀率，那么到等陶家女儿15年后读高中时，这笔费用可能已经上升到15000元。3年共需要支付4.5万元。　　大学费用：这是父母负担中最沉重的一项。目前普通高校（除去师范、军校等院校）的学费每学年都在10000元以上。大学生在校的生活费同样是一大笔开支，由于通讯费用大幅增长，大学生的社会活动增加，他们的月生活开支都达到1000元以上，这样父母每年在一个大学生身上需要投入22000元，4年共需要88000元。陶先生女儿将在18年后读大学，考虑通货膨胀，这笔费用将会上涨到15万元。（不考虑研究生）　　其它费用：除了上述费用外，课外书、兴趣班和家教的费用也是一大笔开支，另外用于孩子的医疗费用我们按3万元计算，这个数字绝对不算高，现在小孩子看病比大人还贵。　　根据上面的分析我们可以得出养育一个孩子的基本花销约为47万元。　　其他花费　　当然，上面的都只是对陶先生一家的主要开支进行分析，这并不是他们的全部开支，比如说婚恋的开销，赡养父母的开销，继续教育的开销等等，如果把这些钱都加进去，我们就可以大致了解一下维持一个普通中产家庭需要多少钱。　　当初陶先生和太太谈恋爱的时候，主要是吃饭、唱歌、看电影、送礼物等，每月开支800元左右，1年约1万元，从谈恋爱到结婚2年时间总花费2万元。　　结婚的费用主要包括钻戒1万元，结婚照6000元，10桌酒席花掉了2万元，婚车、司仪、摄像等费用4000元，服装费1万元。婚礼结束后，陶先生和太太一起到海外度蜜月，10天的行程一共花费了2万元，结婚的费用一共是7万元。　　除了育儿，还要赡养父母。所谓上有老下有小，说的就是陶先生这样的中年人。由于人的预期寿命延长了，赡养父母的时间也相应延长了，虽然陶先生和太太的父母都有退休金，但退休金水平都不高，每人每月也就1000元左右。过平常日子是基本够用了，但要看病和搞点娱乐活动就不够了。另外，随着老人年纪越来越大，家里也需要请人来照顾，这笔额外的开销也需要陶先生夫妇来承担。目前，他们给双方父母的养老金为每月1000元，假设需要供养20年的时间，则总共要支出48万元。　　本科毕业的陶先生，去年他申请到上海交通大学在职读硕士。这样陶先生家庭又多了一项支出，研究生学费，10000元/年，共三年，需要3万元。陶先生的太太也有继续充电的打算，但因为小孩还小，时间上顾不过来，因此暂时没有这方面的花费。　　一生花费1000万元　　将陶先生家庭的各项开支相加，就可以知道要过上中产家庭的生活，需要付出多高的代价。在各项开支中，最高的要数基本生活开支，大约为626.8万元。其次要算花在购置住房和装修的款项了，这部分的花费高达237.8万元；私家车的购买与使用成本也很高，需要151.1万元。养育子女也是一个家庭非常重要的一件事情，即使节省一些花，也要超过40万元；加上上面计算出的婚恋费用、赡养老人的费用和继续教育费用，合计共需要支出1119.56万元。　　等等，我们这里算的数据，是来自几年前的，而现在物价猛涨，我们已经离那些数据越来越远了，可以说，没有1000万元很难过上中产生活。　　现如今，我们需要再加上一个数据——为自己养老得花多少钱？　　80后要准备300多万养老？　　近日养老金的话题又引起普遍关注，更有网友通过计算指出：80后退休前需准备314万退休金，如果你是50岁，退休前需备好养老金116万。而早在2010年，北师大教授钟伟曾提出存款1000万元未必能养老的说法。　　这些天文数字耸人听闻，有人对此满腹狐疑，有人则不以为然。　　我们举出几个生动的例子来说明问题，大家就不会对这些看似了不起的数字大惊小怪了。　　300万？也许2000万也不算多　　怎么才算“够养老”？“吃糠咽菜”是种养老的方式，过“有品质的老年生活”也是种养老的方式。不过既然盘算的是遥远将来的问题，盘算者当然会想着“有品质的老年生活”吧？那么什么是“有品质的老年生活”呢？我们不妨就以公务员为标杆。考虑到公务员退休后可以领到和退休前差不多的工资，我们可以大致定义为每月拥有当地平均工资数量的钱就足够养老。　　如果你打算60岁退休，那么至少也得按80岁死亡来准备养老金，也就是说得准备20年够花的钱。1991年北京市职工年平均工资为2877元，按这一年的水平计算，只要准备57540元就够养老了。　　2011年，北京市职工年平均工资已经涨到56061元，按这一年的水平计算，要准备112万元才够养老，已经是20年前那个数字的18.7倍。如果你和一个1991年的人说20年后你要准备100万才能养老，他大概也会觉得耸人听闻，可事实上这不就成真了吗？ 　　接下来的20年中国怎样发展，谁都不知道，但谁也不敢保证不会重演前20年的变化。如果后20年真的可以参照前20年，那么到2031年的时候，不正是要有2000多万才够养老吗？　　当然我们的“够养老”标准定得不低，你完全可以说只要拿着当地平均工资一半的钱也够养老了，但即便这样算20年后不也得1000多万才够养老吗，这比北师大教授钟伟的数字还高呢。　　数字背后的真相　　假设现在有个在北京工作的40岁的中年人，他已经存了100万以备养老，这应该说是个相当不错的成绩。按最高的5%年息计算，到60岁他退休后可以得到265万。　　但是按前面的计算标准，他60岁时北京市的职工平均年薪都高达105万了，这些钱只够用2年多！　　有人要问了，你拿工资来当养老标准，但工资涨得好快啊。的确是这样，工资涨幅是不小，但是这不代表把工资作为养老标准就是把这个标准定高了。2011年北京职工平均月工资是4672元，一个北京老头在2011年的北京一个月拿着4672元就可以活得很潇洒吗？同理，20年后每年拿着105万元养老也许还会紧巴巴的呢。　　这是因为有时候工资的高涨是通胀的结果，工资是劳力之价，也是一种物价，在通胀下也要涨。所以工资的涨幅有时候也可以反映通胀的幅度。钱存在银行的升值幅度远远低于工资涨幅，间接说明利率低于通胀率，钱实际是越存越少。　　为了避免存款贬值，把存款换成实物就成了最普遍的选择，而这个实物的首选也许就是房子，这也是当今的房价和房屋成交量虽有起伏但长线总是在涨的原因之一。相比那存了20年数值才能翻番的存款，这两年房价倒是2、3年就翻番了，选择以房养老结果更好。当然左右房价的因素很多，投资相比存款，有其自身风险。　　只靠社保养老，不用存款？　　假设一个人在北京25岁起开始交社保，中间没有遭遇异地工作和中断工作，一直拿着平均水平的工资在北京干到60岁退休，那么他以后每月可以拿到上年北京市职工月平均工资的35%，加上个人账户的钱也不会超过40%。　　假设这个人是今年领退休金，那么他每月可最多领取1869元，在北京拿着这些钱养老实在不能让人放心。　　中国还有不少群体没有参加社保，这里仅以农民工为例。农民工按规定也参加《城镇基本养老保险》，但规定一度形同虚设，因为公司能逃就逃，根本不给交。就算交了的，一换地方农民工就不能取，这对于流动性很大的农民工来说又等于形同虚设了，所以农民工纷纷退保，把自己要交的那部分落袋为安，至于公司交到统筹账户的他们只好放弃。2009年初出了《农民工参加基本养老保险办法》，给了一个异地接续的方法，再不许办退保，但由于没有全国统筹，那个异地接续也是超复杂，别说农民工，就连学者都看得头大。　　事实上2011年年末全国参加城镇基本养老保险的农民工人数为4140万人，仅占农民工总数的约1/6，而且这4000多万人能不能最终领到养老金也还另说（非常不乐观）。这2亿多农民工没有社保，投资能力又差，就只能存钱养老了，但存钱就意味着坐等贬值，最后大概还得延续养儿防老的老路。　　其实，“准备300万养老”、“1000万未必够养老”，这些惊人的说法给我们的警示是——存款养老有风险！（策划完）
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