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P2P租车：我车去哪了？
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今年年初至今，仅在一个名为“丢车车主群”的微信群里，就有超过20位车主，发布丢车信息。总价值超千万的私家车被不法分子抵押转卖。这些车辆中丢失时间最长的已达4个月，这些车主来自北京、上海、广东等多个省份，分布于宝驾租车、友友租车、PP租车以及凹凸租车等多个租车平台。
与其让车辆闲置，不如将它放进汽车共享平台。在一个P2P平台上，租客与车主自由“配对”，在线下单、取车方便、价格实惠。
“红利”背后却蕴含着风险，大量租出去的车子有去无回，给车主带来无法弥补的经济损失。
今年2月13日，北京车主张洋通过网上租车平台“宝驾租车”将自己的大众高尔夫轿车租给谭某。没想到只过了三天，张洋发现自己的车被人挂在网上低价出售。
今年年初至今，仅在一个“寻找丢失租赁车”的微信群里，就有总价值超千万的私家车被不法分子抵押转卖。
根据中国道路运输协会收集到的情况，部分地区被骗租赁车辆占租赁车辆总数的比例最高达8%。大部分被骗车辆通过投资担保、贷款抵押等方式流入黑市。
中国道路运输协会专家张一兵表示，第三方抵押平台在低价接收无手续车辆时，如果不能在法律层面对其进行“善意取得”还是“买赃收赃”的界定，那么租车安全的大环境就很难改变。
车辆遭非法抵押找回得掏钱
张洋接触P2P租车软件并不偶然，她曾在国外使用过租车软件，“每次用完就还车，很省事”。
今年1月，张洋花18万元买了一辆“大众高尔夫”，并准备租出去赚点外快。张洋说，按照每日300元的租价，保守计算，她的车月收应该达到8000元。
2月11日，张洋注册宝驾租车，这里宣称“车辆零丢失率”。2月13日，张洋的高尔夫正式在宝驾上线，不到两个小时，一个叫谭香海的男子下了订单。随后两人在在望京东湖派出所门口见面，出示相关证件、签单，半个小时不到，男子顺利将车开走。
租车的红利诱人，风险来得也毫无征兆。2月16日，就在车租给谭香海的第三天，张洋却发现有人在网上低价出售自己的车，于是赶紧联系宝驾租车。宝驾回复称“GPS显示异常”，接着再打租客谭香海电话，对方已关机。这时她才知道车被“非法抵押”了。
▲2月16日，张洋与警方在河北霸州永盛宾馆找到她丢失的“高尔夫”，但车行老板拒还车。
GPS显示车辆在河北霸州，张洋第一时间联系“新车主”，对方自称姓孙，是一家抵押车行的老板，车是在河北霸州花5.5万元从一个叫武明的人手上购买，想要找回车得掏钱。几经交涉无果，张洋只好报警。“目前警方虽已立案，承诺全力追捕谭某，但索车的事情可没那么容易，需要先抓到人，等事件定性、结案，才能把车要回来。”
张洋的事并非个案。根据中国道路运输协会收集的资料显示，近年全国被骗租赁车辆占租赁车辆的比例为3%，个别地区超过8%；上海、福建漳州、河南郑州都发生过案值超过千万元的汽车租赁诈骗案例，2010年南宁发生1700辆车被骗，案值1.8亿元的汽车租赁诈骗案。
被抵押车辆定性存争议
从丢车到现在，整整两个月张洋都把时间耗在找车上，几乎无法正常工作。
经过找媒体和网上求助，张洋发现了有近20名车主与她有着相似遭遇，这些车主除了来自宝驾租车平台，还有来自PP租车、友友租车以及凹凸租车的车主。
截至昨日，张洋的“宝驾账号”显示，她丢失的车辆已经超过52天未归还。目前警方虽已立案，但尚无法快速追回车辆。A06版-A07版摄影/新京报记者何光不仅有车主上当，二手车行的老板也吃过“非法抵押”的亏。贾孟华是二手车车行老板，他说近两年，总有人把租来的车，伪造证件后进行抵押，等他刚入手，警察就找上门来，他不得不把车还给车主。为此他已损失80多万元。
此后，贾孟华在寻找诈骗者的同时，通过“朋友圈”帮车主寻车。目前已先后帮助四名车主找到了丢失车辆。
在张洋建的一个微信群中，每天都在上演千里寻车记。
东莞张浩(化名)价值40万的奥迪车通过PP租车租出去后的第二天便玩了消失。
依照GPS信息，张浩和PP租车风控人员赶至深圳，张浩在一家物流公司见到了自己的车，前挡玻璃已被损坏，行车记录仪被人拆卸，车内内存卡被人拔走，车灯也已被损坏。
趁着深夜无人，张浩用备用钥匙将车“偷”走了。后续信息反馈，他的车被租客委托给那家物流公司，欲托运至外地贩卖。
张浩是幸运的，绝大多数不幸的车主还奔忙在找车的路上，部分车主甚至连车在谁手里都不清楚。多地警方告诉寻车车主，此类案件为经济纠纷，不予立案。
此类行为是诈骗、盗抢、还是经济纠纷？众多失车车主所在地警方并无统一说法。
中国政法大学主任调研员王永杰认为，在张洋的案例中，车辆已被认定为“盗抢”状态，警方见到被盗抢车辆应该立即扣押。
汽车租赁专家张一兵在接受新京报采访时介绍，机动车辆无论是典当还是买卖，根据《机动车管理办法》，或者《典当管理办法》，当事双方都应在主管部门进行车辆变更或抵押变更登记，否则抵押和变卖不合法。
在张洋的案例上，中国政法大学主任调研员王永杰认为，由于车辆实际归属人张洋并未抵押自己的车，租客与霸州那家车行签订的抵押合同是无效的，因为没有完整车辆手续的抵押本身就是不合法的，接手这辆车的一方应返还车辆。
在张一兵的经验里，多有承租人在没有任何手续的情况下将车转手，很多典当行、抵押车行也在明知抵押者没有完整手续、价格远低于市场价的情况下仍接受抵押，甚至有典当行、抵押车行参与租赁车辆诈骗。
而与此同时，公安机关的打击力度却不见加强，甚至还有部分办案人员将本为诈骗的案件认定为经济纠纷，“这是间接纵容了诈骗行为”。
租赁车辆抵押形式流入黑市
事实上，租赁车辆遭租客抵押、转卖在汽车租赁行业早已泛滥，知情人士透露，车辆经过多轮倒手后，仍然能正常使用，甚至挂牌照上路。
3月28日，记者在PP租车平台下单租到一辆雪佛兰景程，租期为3天，这部购买于06年行程不超过3万公里的车，租金加保险押金一共向平台预缴存3400元。
租车程序非常简单，注册租车账号只需要发送身份证及驾驶证相关照片即可审核通过，直到记者成功租到该车，也未接到平台的任何当面核实电话。
随后的两天，记者开着这部车向多家担保贷款抵押车行咨询是否可做无手续抵押。
在三元桥附近，某投资管理有限公司李经理表示，对于没手续的车，该公司只接受抵押不接受转卖，“没手续的车不值钱只能抵个快速成交价，也就是黑车价”。
海淀中关村一投资管理有限公司的王经理也表示，可做无手续车辆的抵押，但价格比较低。
3月30日，在北京花乡最大二手车交易市场，超过10名收车黄牛愿意以3万元左右价格收购记者租来的这辆没有手续的车。
对比不难发现租客违法将车抵押或转卖的动机，记者租车押金仅花了3400元，之后可轻易以3万元价格出手，获利高达近10倍。
二手车经营者贾孟华做二手车抵押贷款业务多年，他介绍，租赁车诈骗团伙分工明确，有人资助租车押金，有人负责雇人注册租车平台账号租车，有人负责发布抵押转卖二手车信息。
“他们分工非常细，相互不见面。”贾孟华说，出手租赁车的违法分子一般会通过互联网或者社交媒体发布抵押或转卖信息，尤其是微信、微博等社交工具出现后，诈骗租赁车信息更为泛滥。
贾孟华透露，违法分子在发布消息时有一个共同点是价格普遍低于市场价，在信息表述里会使用“裸车出”。“他们还有人专门负责办假证，然后以正常车的形式进行抵押，让人防不胜防。”
行业尚无统一赔付标准
对张洋和大部分车主来说，丢车是一场噩梦，索赔则是另外一场噩梦，“目前还没有任何一方愿意承担我的损失”。
在车主们看来，找车所花的话费、交通费、工作时间、精力等损失都是小事儿。车找不回来，车主还会面临车指标不保，车险、违章事故责任等一系列问题。
张洋尤其不解的是，在车辆未找回情况下，宝驾租车不愿就丢车事宜进行任何补偿。
新京报记者了解到，租客在租车时曾支付一笔6000元左右的租车押金。张洋认为，车丢了，这笔钱应该返还给她作为第一笔赔偿，但事发两个月，宝驾没给她一分钱。宝驾租车的“先行垫付保险赔偿计划”也不适用于张洋的案例，因为先行垫付保险赔付款只针对警方认定遭盗抢的车辆。而在警方的认定中，她的车是以“诈骗”立案。
业内另两家租车公司——友友租车及PP租车在此问题上则采用了兜底补偿方式，对于确认三个月内无法追回的车辆，平台将对损失车主进行例外特殊赔付。
▲3月31日，李世虎及另外五名丢失租赁车车主，与“友友租车”协商初步达成补偿协议。
3月31日，丢车车主李世虎与其他五名车主一同到友友租车平台，希望能得到一个说法。面对车主的诉求，友友租车公关总监王徐承诺，若在一定期限内车主未能拿回车辆，该平台还将根据车辆的评估价值作出相应的补偿。
而PP租车公司一名风控人员以及该公司丢车车主亦证实，PP租车在车主车辆丢失后，会给予车主适当停运补偿，在一定时间内若车辆未能找回，平台还将进行相应损失补偿。
这名风控人员表示，由于目前业内对丢车事件尚无明确的责任划分，他们这么做也是为挽回车主信任。
租车平台“风控”是软肋
面对大量丢失车辆，租车平台也试图寻找破解之法。
租车平台提得最多的是具有严格的审核和认证机制，目前，大部分平台在对租客身份审核时主要从身份可疑性、信用历史、履约能力、人脉关系等几个方面进行全方位评估，最后得出租客是否适合在平台进行租车的评估结论。
但所有丢失车辆车主均证实，涉案租客都顺利通过租车平台的身份认证。
PP租车等公司还建立了自己的风控安全团队。“我们工作人员会在通过审核的私家车内安装一部智能盒，用于定位导航，由风控安全团队24小时实时监控，有异常做到第一时间响应。”PP租车公关部负责人祝婷婷透露。
与PP租车一样，现阶段所有租车平台都为入驻车辆安装了GPS，但张洋等车主认为，此举在车辆遭诈骗前期效果也并不明显。
“租客在抵押转卖时会第一时间拆卸GPS。”一名业内人士透露，隐蔽性和功能较高的GPS很难被拆解，但成本昂贵，很少有租车平台使用。
3月27日，友友租车联合PP租车、宝驾租车、凹凸租车着手建立行业诚信联盟，任何一家出现灰色订单信息，都会第一时间通知到其余联动企业，并作出预警。
这一举措在第二天即开始见效，3月28日，东莞张先生就通过其他租车平台发来的预警信息，成功追回了被倒卖车辆。
“应建立全国汽车租赁信用系统”
全国政协委员、致公党中央秘书长曹鸿鸣，针对车辆租赁行业丢车问题进行了细致的调研，并于今年两会期间提交了议案，建议我国建立全国汽车租赁信用体系，以应对日趋猖獗的汽车租赁诈骗问题。
他建议由公安部、交通运输部、商务部，召集中国道路运输协会、部分汽车租赁企业共同筹备和建设“汽车租赁信用系统”。
其中，公安部门提供公民身份证信息、对外公布的通缉犯信息、各类犯罪记录、各地交管部门的驾驶员年检记录等。而交通运输部则要求租赁企业向“汽车租赁信用系统”提供数据。商务部门同时向二手车销售商、机动车典当和抵押机构发文，在该系统登记的车辆不得买卖、典当和抵押。
参与此次提案调研及编写的中国道路运输协会高级工程师张一兵，还建议完善立法明确“抵押租赁车辆”涉赃认定。
张一兵称，部分公安部门认为抵押、质押、典当租赁车辆是经济纠纷，对汽车租赁企业的报案不予立案，导致汽车租赁诈骗犯罪不能及时予以打击。因此也建议公安部在有关刑事案件处理规程中，增加将抵押、质押、典当、转卖租赁车辆列为合同诈骗的实施细则，有力打击汽车租赁诈骗犯罪。
其实早在2010年，中国道路运输协会就曾对汽车租赁诈骗问题做过专项研究，并起草了一份《汽车租赁诈骗问题及其解决方案》，其中就有提到建立全国汽车租赁安全信息系统和完善立法，比如明确第三方“善意取得”和“买赃收赃”的分野，在确定租赁车辆车主利益受到侵害的前提下，确定专门的法条支持车主强制将车取回等，以此破解找到车却取不回尴尬。
责任编辑：李楚君 |
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作者：夏心愉
来源：愉见财经
久别再见陈总的时候，已经不再是他的司机来接我。陈总站在车边对我微笑，我下意识扫了一眼他的座驾，不是曾经那辆他个人专用的 7 字头 BMW，而是原本他放在公司作一般商务之用的奥迪 A6 ——而且，这辆车龄不下 6 年的汽车牌照却显然是新的—— " 沪 N" 打头。" 记者果然就是记者。" 在被问及为什么换车牌时，陈总爽朗地笑起来：" 你猜的是对的，这辆车法律上的主人已经不是我了。而且，这辆车前后换过两次车牌。"陈总，商业地产商，钢贸起家。如果单从 " 拥车 " 这一个维度来看，他在 2010 年 " 鼎盛时期 " 里，从私营公司到家庭共有 4 辆车，这还不包括他因参股而随时可调用的一家担保公司的一众豪车。但如今，陈总相继抵出或卖出了他所有的车（被抵押的车也终因现金流问题被过户）。从 " 所有权 " 的角度，陈总已是 " 无车一族 "。出于好奇心，我又特别观察了水产商聚集的个别市场，还在马年新春沿宁上高速一路去到松溪（在沪木包装商原籍聚集地）、政和（胶合板商）、周宁（钢材商）、福安（电机商）。如果不是我太神经过敏，类似陈总的老车挂上 " 沪 N" 新牌照已不是个案。只不过，土豪们的 " 沪 N" 秘密，各有不同。车牌 " 变脸 " 前传之一：资金链告急陈总手上这辆车的第一次牌照 " 变脸 " 发生在 2012 年下半年，而原因却要从在此两年前说起。彼时，陈总在外省某地级市参与了一个地产项目。2012 年春，物业远未封顶，开发贷款却已消耗殆尽，大老板的资金链断裂，所拥有的唯一值钱的土地早已超额抵押给了金融机构。给项目找接盘方？建筑总包方和材料供应商那里还有前期 " 垫资 " 累累需要偿付；此前为了资金头寸腾挪和拿地开绿灯，付出的 " 公关 " 成本和资金成本都是不可能转移的；经济上升周期戛然而止时，屋漏就会逢连夜雨：该地级市因自身政府平台债务上了一些金融机构的内部 " 黑名单 "，导致其整体的地产估值都被市场认为泡沫过大。楼造不起来就拿不到产证，拿不到产证就套不到后续的经营性贷款来把资金链续上。在一夜一夜的饭局上那些酒酣耳热时答应了一定尽力的金融和地产界 " 兄弟 " 们隔几日都告知 " 无能为力 " 后，陈总接受了一个现实：作为小股东，他在这个地产项目里投下的去的那几千万，怕是已经化作项目成本，打了水漂。商场如战场，亏几千万不是最糟的。比这更糟的问题是：这几千万是从哪里来的？用陈总的话说，他的自有资金 " 撑死了不到一半 "。上文提及，陈总是靠钢贸起家的，在 2010 年，一个已经有能力涉足地产的钢贸商需要几千万，靠担保公司的平台获取、同业进行互保、" 借 " 一批货来仓单质押，模式应有尽有——银行的大门是敞开的。即便是临时头寸调度，" 我（给同乡）打几通电话，第二天几千万就在账上了，连张欠条都不用事先打。" 陈总这样形容 2010 年时他的行业和他的商帮的信用状况。2011 年下半年到 2012 年上半年或许是个界面，涉于地产、钢贸两个领域的陈总都前所未有地感受到了整体资金面从紧的杀伤力：金融机构要收缩敞口，抵押物的价值被重估、抵押率大幅提高、贷款的综合成本不断上升、新增已无可能、续贷变得越来越难，即便是信托渠道也因对开发商的 " 拿地成本 "" 现金流 " 等多项指标严控而不予青睐其项目，民间借贷虽然活跃但资金价格却水涨船高。话说回到对陈总来说最糟糕的问题：投向地产项目的几千万回不来，就意味着借着钢贸平台获取的多家银行的贷款还不上了。加之不断 " 抽水 " 的外部环境，陈总第一次意识到，" 期限错配短贷长用 " 和 " 挪用信贷资金 " 会带来灾难。这场灾难从今天来看，钢贸商 " 跑路、自杀等恶性事件屡屡曝出，随之而来的是银行起诉、法院判决和执行等程序，一直延续至今 "。媒体如是报道，并统计称：数百钢贸商已被通缉拘留。车牌 " 变脸 " 前传之二：趔趄还贷关不掉的奥迪导航播报声总不时窜出来打断 CD 里柔和的轻音乐——车里这样的气氛有点像正在回述数千万投资失败后经历的陈总的状态：似乎已经可以淡淡的像是在讲别人的故事，但讲到某些情节还是会突然提高音量。他在第一个银行以房产抵押的贷款到期，陈总尚有能力调剂头寸还本付息，出于风控考量的银行虽给陈总续贷了，但因抵押率变化使续贷资金打了 8 折。他在第二个银行的一笔 " 市场担保 + 商户互保 " 模式的纯信用贷款到期，陈总付息无虞但还本开始吃力，通过民间借贷 " 过桥 " 了一小部分资金拼凑还上，本满打满算着银行续贷下来便可还清民间借贷，却因互保商户中出现两家无力还款而一直拖延到整组贷款 " 逾期 "，续贷告吹，陈总还因担保责任另背债务。他在第三个银行贷款到了季度付息的当口，陈总已经到了几十万都要盘算着用的时候。但为了自己的征信记录不要被 " 黑掉 " 导致未来都不能融资经商，他在彻夜思考后再次向高利贷伸手，并就此开始向自己的动产 " 下刀 " ——卖出第一辆车。那天，陈总说，他从手腕上脱下了他最好的一块手表，并把家里的细软都放在一起交给陈太太。他表达了一个意思：请太太把这些东西带回老家 " 藏 " 起来，" 藏 " 到连他都找不到的地方。当时已经欠下民间债务的陈总料想自己未来会被逼债而当家产，他告诉太太，即便某一天他来找这些东西，都请太太一定不能给他。因为，他们还有一个未成年的孩子。" 沪 N" 的第一个秘密：资产转移在 2012 年的整个下半年，尤其是每次银监局例会结束后，我都经常接到因采访而相熟的钢贸商的咨询电话或短信，陈总也在其列。几乎人人必问的一个问题是：银行（银监）那头的政策有没有松动？这就是他们的 " 博弈 " 心态：盼过 6 月 20 日盼 9 月 20 日、盼过 9 月 20 日盼 12 月 20 日。这些日子是一批批的同业的 " 生死线 "：陷入资金困局的企业将面临季度利息还款，也就是说，每过一道线，就有一大批贷款将跌入银行的 " 逾期 "、或是 " 关注类 "。每一个钢贸商个体，都会期盼自己是 " 后面倒的 "，让那些 " 倒在前面的 " 给银行财报以压力、给监管以压力，从而 " 博弈 " 整个贷款政策会逆转、或至少放松。" 后面倒的 "，就可以重新获得足量银行贷款—— " 窟窿 " 有多大，新增给多少（钢贸商一般把 " 资金缺口 " 叫作 " 窟窿 "）。在这样的心态下，陈总熬过了 9 月 20 日，信贷的冬天仍然漫长。他猜测到了结局：银行业这是铁了心了，宁愿眼下承受压力化解风险，也不能让钢贸杠杆重新起来。看清了这一点，陈总突然不怕自己的征信 " 黑 " 掉了——因为征信的逻辑有时候是对一个 " 群体 " 的风险作出判断，那些拿着 "3522" 开头的身份证（福建宁德籍）的商贸群体，用陈总的话说，" 都可能最后一起‘灰’掉 "。于是，陈总想到了自己手上余下的车。面对已经不可能偿清的金融机构和民间债务，" 反正我的（资产）未来都不是我的（资产）了——除非，让它变成‘不是我的’ "。陈总讲了一段 " 绕口令 "，言下之意是资产转移。在这样一个当口，他需要一个可信赖的 " 人头 "，能假借 " 欠债还车 " 的说辞把车过户给对方，又能实际留下车辆归自己使用，等风波过去，对方还能把车再无偿过户回来。陈总最后选择了一名他信赖的早年生意伙伴。在经济快速上行周期里，融资能 " 撑死胆大的 "，到处钱生钱。彼时得意着的土豪们谁都不是经济学家，夜夜笙歌完怎会研究货币政策，然后适时 " 逃顶 "？加之他们普遍 " 玩 " 着的短融长投，又哪里可能说收手就收手？" 宁愿坐在宝马里哭 " 还真不只是一句调侃。有时候，在宝马车里的那个人，真想大哭一场。地产商、钢贸商陈总在 2012 年底资金链完全断裂后，面对已经不可能偿清的金融机构和民间债务，选择假借 " 欠债还车 " 的说辞把座驾过户给一名他信赖的 " 好兄弟 "，以此实际进行资产转移。这就是为什么这辆车龄不下 6 年的汽车牌照却显然是新的—— " 沪 N" 打头。仅靠保下一辆车，维持不了未来的生计。想要做点正常的商贸生意赚钱？行业的情况病入膏肓，陈总本人的银行贷款如期坏账，进入了银行征信 " 黑名单 "，这使得他想维系一些简单的业务都已困难。" 现在出去，不管做什么生意，你不能说你是这三种人：温州人、鄂尔多斯人、宁德人 "。陈总这样告诉我。很不幸，他就属于上述部类。这个时候，陈总开始谋划：既然自己的名头用不了了，但自己在生意场上的能力还在、" 规矩 " 都懂，为什么不找个 " 人头 " 来做生意？既然汽车都进行了资产转移，那为什么不干脆一不做二不休，把手上余下的一些曾经投资的、一时无法变现的公司股权也一并转移出？人在落难时很容易看见什么叫 " 众叛亲离 "、" 酒肉朋友 "，此时陈总的 " 人头 " 选择并不多，而那位已经过户走了陈总汽车的 " 好兄弟 "，一不是宁德人、二又本身涉足地产产业链上的生意（因此是陈总早前生意伙伴），未来不管是开展陈总挪移过去的业务，还是说起来 " 欠债还车、还股份 "，都相对便利。陈总于是拍板：就他了。" 沪 N" 车牌的秘密之：择主还债接下去的故事并不一帆风顺。" 引火上身 " ——陈总告诉我，他在听到了某银行上海分行负责风控人士传出的一条来自同业公会的消息后，脑子里就闪过这四个字。而此时，已距离陈总做好上述资产安排约摸半年，他也已经成为了 " 好兄弟 " 名下公司的 " 市场总监 "。这条消息是：正在大规模 " 利润冲抵不良（贷款）" 的一些银行，愈发重视资产保全工作，也对贷款商户的资产转移问题有所察觉。一些银行已经尝试与司法部门商议定立和追究 " 资产来源不明罪 " 的可能性。陈总开始不安。一来，他担心 " 资产来源不明罪 " 如果真的可以被追究，那被惩罚的主体将是自己本来无辜的 " 好兄弟 "，那他岂不是有可能害了自己最好的朋友？二来，他转移的那些未上市公司股权本是在 " 暗处 " 的，外界很少有人知道他还有这些资产，而他天天开着的车却是在 " 明处 " 的，债主们一眼就能看到车牌。两样东西都转去了一个人身上，岂不是 " 此地无银 "，白白送了债主一条顺藤摸瓜的线索？听到这里，我 " 不明觉厉 "，为逃废债资产转移绝对是一门技术活：不仅要把好的资产从 " 黑 " 掉的名头下隔离出去，还要把 " 明处 " 的资产和 " 暗处 " 的资产做好区隔。陈总接下去要做的正是这个，把在 " 明处 " 的车再次转走。而这次该转给谁好呢？陈总的思路开始变得直白：既然银行查得紧，那就真的欠债还车吧。陈总在自己的各种债主里主动选择了一家他最为于心不忍欠债的对象，决定把车过户给他。因为是真实的债主，一年多前借款时的网银转账各项 " 证据 " 和欠条也都在，陈总因此安心了许多；又因为是陈总主动还债，对方自然体恤见谅，车还是归陈总使用着。" 沪 N" 车牌秘密下的反思：跑不赢的银行资产保全对于类似陈总的这种 " 主动择主还债 " 的行为，我事后咨询过律师朋友。事实上，在自然人和银行都是真实债主的情况下，首先要看银行的债权有没有优先权（如抵押权）。在陈总的案例里，对于这辆车作为偿债资产的分配，债权的确不分前后和大小顺序，但却本应平等按照比例受偿——而不应是陈总自己选了算。这里留下的问题是，即使陈总的贷款已进入了不良，可银行的资产保全部门哪会如此三头六臂，知道债务人还有哪些资产可用于偿付；即便银行有员工这么负责地深入基层，银行查封资产还需要经过繁复的法律程序，在时间上又怎么跑得赢民间债主？不止是在上海，我此前做信贷调查走访江浙多地，这样的问题不断出现。在温州，很多老练的债务人就是打了时间差成功逃废债，民间甚至还流传出了 " 逃废秘籍 "。与此相关的另一个插曲是，最近有一名同样资金链出现问题的银行贷款客户找我帮忙，想通过我联系上银行相关部门。他的贷款还款也出现了逾期，这笔贷款模式是房产抵押，价值 1000 万的房产打 7 折贷出 700 万。在近期当地房产出现价格波动的情况下，这名贷款客户比银行还急，一来害怕银行若不及时处理，房价真会下跌；二来希望银行进入资产处置房产拍卖，这样他侥幸还能套现约 300 多万房产余值（贷款合同规定不能再二押房产）。可是，事情的复杂性是：第一，由于逾期还远不满 90 天，出于报表美观和分支行绩效考核的考虑，银行方面根本不愿意将这笔贷款归入 " 后三类 "，也就暂时谈不上后期处置；第二，支行长做这名客户的思想工作，要求他必须去民间过桥资金回来进行续贷，并配合提供虚假财务报表，好让上级分行批准新贷款。除此之外一切免谈。" 真是想按正常程序坏账都难。" 这名客户向我抱怨。眼下，他只有眼睁睁承担着房价波动的市场风险，眼睁睁看着自己的各种融资继续计息，而无法套出 " 久旱甘露 " 的那 300 万余值。
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