小额贷款公司过桥贷款风险与控制
――诚信齐鲁正刊网――专注论文期刊发表―您的满意是我们的永远追求
期刊刊真伪鉴别:
我们的服务
论文写作指导
&&当前位置：&> &&>正文
小额贷款公司过桥贷款风险与控制
发表时间：
　文章所称过桥贷款是一种过渡性的短期融资，即借款人在银行贷款到期又无力偿还，先借一笔资金偿还到期银行贷款，取得银行后续贷款后，再偿还这部分融资。
　　1 过桥贷款产生和快速增长的背景和市场主体
　　过桥贷款，长期以来都存在于我国金融体系之中，在近几年表现得尤为突出。一是企业还款能力不足。当前经济金融运行环境不佳，企业遭受市场不景气和资金链持续紧张的双重压力。贷款到期，企业只能'拆东墙补西墙',用过桥贷款资金来还贷。二是短贷长用现象突出。很多中小企业申请固定资产贷款很难，只能在取得银行流动资金贷款后，用于固定资产投资，贷款发放之初已经蕴含不能到期偿还的风险。三是银行贷款存在顺周期行为。经济形势好的时候，银行乐于为企业提供贷款，刺激了一些企业盲目扩大生产投资。
　　经济形势不好的时候，银行担心贷款风险，惜贷或压缩贷款规模，当企业经营收入到账和银行还款计划之间出现时间差，贷款到期就无力偿还。
　　近几年，小额贷款公司（简称小贷公司）以'方便快捷、灵活高效'的放贷方式得到市场认可，已成为金融组织体系的重要补充。
　　2 小贷公司过桥贷款风险分析
　　过桥贷款的运行基础是银行给企业发放新贷款，这个运行机制说明过桥贷款风险具有很大的外部性，不是小贷公司自身能完全掌控的。
　　从宏观层面讲，过桥贷款存在以下风险：一是可能掩盖企业真实偿还能力。企业通过过桥贷款还旧放新，有的是因资金错配短贷长用，出现资金流动性问题，还旧放新是以时间换空间，给企业发展创造更多机会，带来更多利润，但不排除有些企业实际上已经生产经营不善无力还贷。二是掩盖银行信贷资产风险。银监会数据显示，今年一季度末，商业银行不良贷款余额 13921 亿元，较上年同期增加 4096 亿元；商业银行不良贷款率 1.75%,较上年同期上升 0.4 个百分点。《贷款风险分类指引》规定：借新还旧或者需通过其他融资方式偿还的贷款应归为关注类。有些银行为完成业务营销和风险等考核指标，获得好的业绩和绩效，不希望贷款转关注类。通过过桥贷款还旧放新导致贷款五级分类不准确，带来潜在的信贷资产风险聚集。三是诱发银行员工道德风险。由于'过桥'的紧迫性往往来自银行续贷到位前的'空白期',撮合'过桥贷'往往成了银行信贷员的一项'灰色业务'.
　　从微观层面讲，小贷公司过桥贷款可能面临以下风险：
　　（1）欺诈风险。个别银行对某些企业内定不再继续支持，但企业又无力还款，银行为转嫁风险，以续贷为由，骗取小贷公司为企业提供过桥贷款，小贷公司被迫成为新的债权人。（2）法律风险。有些企业涉及各类诉讼执行案件，过桥贷款进入企业还款帐户或新贷款进入受托支付帐户后立即被法院冻结，小贷公司贷款陷入复杂的债务纠纷。（3）操作风险。不良信用企业通过过桥贷款取得新贷款后，没有按照事先约定偿还小贷公司，而是挪作他用，小贷公司被迫进行耗时持久的诉讼维权。（4）偿还风险。过桥贷款偿还银行到期贷款后，由于借款企业所属行业出现系统性风险，银行上级机构下令止贷或压缩规模；借款企业不能实现新贷款要求的风控条件，银行不再发放新贷款；借款企业帐户被法院查封或出现重大失信事件等，银行取消放贷计划等情况突发，过桥贷款的主要还款来源-银行后续贷款不存在，小贷公司收回过桥贷款出现很大不确定性。
　　3 小贷公司如何控制过桥贷款风险
　　小贷公司作为过桥贷款资金提供的主要提供者之一，贴近市场，为企业解决资金流动性问题，履行了风险管理的部分责任，并通过自身专业优势减少信息不对称，从而降低了银行风险管理成本，间接缓释了信贷资产风险。小贷公司合理的利率水平，也使过桥贷款的利率水平得到有效平抑，遏制了'高利贷'和地下'非法融资'行为，对稳定金融市场秩序起到很好推动作用。鉴于过桥贷款存在前述多种风险，小贷公司应练好内功加强管控，最大限度规避过桥贷款风险。
　　（1）强担保。过桥贷款业务性质决定无法设定有效抵质押，以信用担保为主。操作中，应将借款企业法人、股东、财务负责人夫妻作为无限连带责任保证人，对民营企业，应将企业法人和主要股东的成年子女夫妻也作为保证人，加大企业违约成本。
　　（2）查资产。小贷公司不应将银行后续贷款作为唯一风控手段，在贷款前，应对企业资产负债情况有一定了解，尤其是企业可处置资产。一旦过桥不成，立即要求企业偿还贷款，同时要求企业追加实物资产抵押，降低贷款风险；或者立即申请法院强制执行担保人，以免'被转移'银行信贷风险。
　　（3）看征信。要求借款主体、担保人均提供最近期征信报告，掌握相关企业和人员信用状况，发现异常或不良信用记录应慎重放贷，因为借款人不良征信状况将可能影响银行后续贷款发放，造成'断桥'.
　　（4）核批复。多维度审核验证银行授信批复的真实性，有效性。有条件的应到银行面核，注意批复文件是否已经履行全部审批手续，是否为正式文件；批复中有效时间是否覆盖本次后续贷款等。对个别银行要求先还款再审批后续贷款的情况要理性对待。
　　（5）重落实。在核实了银行授信批复真实性、有效性前提下，要分析评判银行要求的后续贷款授信风控条件是否能够落实，如后续贷款抵押标的物是否能够办理解押再抵押手续，是否被法院查封，新增抵质押是否能顺利办理手续等。如后续贷款跨行实施，则需了解不同银行相关规定，以免出现后续贷款长时间不能发放的被动局面。
　　（6）先公证。小贷公司不应怕麻烦，要对过桥贷款所有合同进行公证，一是确保合同严谨合法有效；二是在过桥贷款遭遇恶意逾期时，能够越过诉讼程序，第一时间进入依法执行程序，为追偿争取宝贵时间。
　　（7）严监管。过桥贷款发放前，借贷双方应约定放款和回款帐户及路径，对相关流转帐户（包括借款人和后续贷款受托支付账户）银行预留印鉴（包括网银 U 盾）进行实质监管，贷款收回后再予释放。如条件允许，应在银行对主要帐户加入小贷公司人员印鉴，以免出现预先填制好支票，转移资金的特殊情况。
　　（8）免纠纷。为避免出现不必要纠纷，应要求被监管各方出具同意接受小贷公司印鉴监管的说明；如从第三方受托支付账户直接回款，应事先要求受托支付人提供为借款人代偿说明；印鉴监管交接双方都要留有书面记录等。
　　（9）看配套。有些过桥贷款资金来自不同贷款人或由借款人自筹，小贷公司应在核实其他过桥资金已到位的情况下，再发放本供公司贷款，以免过桥不成，原贷款未还新贷款未放，造成过桥贷款资金沉淀。
　　（10）讲条件。过桥贷款发放前，要求借款人将过桥贷款占用期间应付利息预存入小贷公司账户。
　　（11）查帐户。银行后续贷款前，会同银行核实相关账户是否已被法院冻结或将要被冻结，视情况采取相应措施。
　　（12）保闭环。银行后续贷款发放后，对借款人任何暂用资金周转的要求不应考虑，必须确保专款专用，形成完整的过桥贷款封闭循环，避免由过桥贷款转为短期贷款，给贷款偿还带来更多不确定性。
　　总之，小贷公司应结合自身实际情况，综合考虑与过桥银行关系、对借款人信用的认可程度等因素，采取最有力措施，锁定过桥贷款风险，保证小贷公司安全运营，健康持续发展。参考文献：[1] 罗建华,申韬,陈彬.& 环保型中小企业借贷环境分析[J]. 中国人口.资源与环境. 2011(09) [2] 王吉恒,孙孺,孙毅.& 农村小型金融机构的外部风险因素分析[J]. 特区经济. 2011(06) [3] 任娜.& 浅析小额贷款公司信用风险管理[J]. 中国外资. 2011(12) [4] 桂萍,张滨.& 小额贷款风险的研究综述[J]. 金融理论与实践. 2011(06) [5] 陆远权,张德钢.& 新型农村金融机构风险控制研究[J]. 南方金融. 2011(05) [6] 许道文.& 当前小额贷款公司经营中存在的问题、风险因素及建议[J]. 黑龙江金融. 2011(03) [7] 陆远权,张德钢.& 农村新型金融机构风险成因及控制研究[J]. 经济论坛. 2011(03) [8] 刘成玉,黎贤强,王焕印.& 社会资本与我国农村信贷风险控制[J]. 浙江大学学报(人文社会科学版). 2011(02) [9] 祝健,张传良.& 我国村镇银行信用风险防范对策分析――马克思金融风险理论的视角[J]. 当代经济研究. 2010(12) [10] 赵志华.& 小额贷款公司生存状况调查――以山西省为例[J]. 中国金融. 2010(23)
& 版权所有齐鲁正刊网备案序号:-3&投稿咨询电话：& 邮箱：& 建议及投诉电话：0&邮箱：&&&&&&&&&&&&&期刊合作QQ&合作邮箱：&【免责声明】：本网站所提供的信息资源如有侵权、违规，请及时告知过桥贷款业务的风险及法律救济
&被称为史上尺度最大的反腐剧《人民的名义》开播当晚便刷新今年新剧首播收视纪录，成为街头巷尾热议的话题。该剧中，汉东省京州市大风服饰公司曾向银行贷款用于企业经营，后因还贷困难向山水集团拆借5000万元作为“还旧借新”的过桥贷款，约定了高额利息并质押公司全部股权作为担保，后银行新的贷款未能批复且大风服饰公司无力还款，导致山水集团以实现质押权的方式获得了其全部股权，最终因职工护厂拒绝拆迁引发“一一六”群体性事件。
&上述剧情中的“还旧借新”过桥贷款业务在现实生活中屡见不鲜，该做法容易导致企业虚假繁荣、引发各种纠纷，属于典型的金融体系灰色地带，但长久以来类似的借贷需求非常旺盛，且根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第11条之规定，法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除特殊情况外可视为其有效。本文从资金出借人的角度，聊一聊“还旧借新”过桥贷款业务的风险及法律救济。
&过桥资金又称搭桥资金，是一种与长期资金相对接、在过渡期使用的资金。“还旧借新”是过桥资金的一种业务形式，主要是为了解决借款人在银行贷款到期需续期但自己又没有资金归还的问题。作为“还旧借新”业务的出借人，在提供资金过程中则可能面临着出借款项无法按时收回的风险，导致该风险的原因主要包括：①银行新贷款不予发放。这是过桥贷款最大的风险，因不同银行、同一银行的不同地区、不同层级分支行对批贷尺度的把握不尽相同，借款人的续贷是否成功存在不确定性；即使在银行对新贷款作出授信的前提下，也可能因政策等原因而不予发放贷款或者延缓发放贷款，还有一种情况为银行回收贷款后就没准备再发放新贷款。②借款人获得的新贷款被司法机关查封、冻结、扣划。对于借款人的经营情况和资信情况需要出借人在拆借资金前做全面的调查，否则很可能因未全面深入调查前述情况而造成银行已发放的新贷款被司法机关查封、冻结、划扣。③借款人的信用风险。银行在新贷款发放且已顺利到达借款人账户之后，可能因借款人的个人信用差、道德低下而被其挪作他用，届时出借人将面临无法收回借款的危险境地。
&针对借款人违约导致拆借资金无法收回的风险，出借人可从谨慎选择借款人、贷前管理、贷后管理、及时采取法律措施等方面加以管控：
谨慎选择借款人
借款人可分为个人和企业法人（或其他组织），在选择借款人时，应注意调查借款人的相关信息情况，以便在开始的借款人筛选阶段尽可能将回款风险降低。
对于个人（已婚的包含配偶），基本的条件应具备：其在银行的个人信用记录良好，在法院或仲裁机构无涉诉及被执行案件，未被列入失信被执行人名单，有产权明晰的可抵押财产（其上无其他权利负担），银行新贷款额度覆盖其临时拆借资金额度。对于企业法人（或其他组织），基本的条件应具备：企业正常经营，在法院或仲裁机构无涉诉及被执行案件，未被列入失信被执行人名单，有产权明晰的可抵押财产（其上无其他权利负担），银行新贷款额度覆盖临时拆借资金额度。
做好贷前管理
作为资金的提供方，在向借款人提供拆借资金前，应对借款人的资信情况进行全面审查并办理相关手续，全面了解借款人的借款金额、借款期限、抵质押物的具体情况及变现路径等基本信息，尤其要仔细确认当地的银行贷款政策以及发放新贷款的条件、要求等信息，核实银行是否已对借款人的新贷款出具预批复文件，评估新贷款发放的可能性。
做好贷后管理
出借人将资金发放给借款人后，需对借款人的行为进行持续跟踪，比如：对借款人原借款的还款情况进行跟踪，核实借款人是否用拆借资金对原借款进行了还款；对借款人的营业状况、信用及担保情况进行持续的监控分析；对新贷款的批贷过程进行跟踪，核实银行是否下发了新贷款的批复及具体的放款时间。
借款人违约后的法律救济
可能造成借款人到期未按约定还款的情况很多，但不管是何种原因，结果只有一个，那就是出借人无法准时全额回收借款本息。如借款人的新贷款已不复存在或者贷款银行根本未予发放，在催收无果的情况下，出借人应及时通过法律途径维护自身的合法权益：
（1）民事救济途径。在对抵押房产等财产已作公证的情况下，如果借款人不予还款，出借人可向公证处申请执行证书后，持公证书及执行证书向人民法院申请强制执行，以抵押财产拍卖、变卖的资金偿还借款本息及其他费用。但由于“还旧借新”过桥贷款业务自身存在借款期限短的特点，可能在实际操作中出借款项之前双方不去对借款人的抵押财产进行公证，此种情形下如催收无果，出借人应及时将借款人诉至法院或者向法院申请支付令，通过民事诉讼程序尽快实现自己的债权。
（2）刑事救济途径。《中华人民共和国刑法》第224条对“合同诈骗罪”做了明确约定，合同诈骗罪在主观方面表现为在签订、履行合同过程中，以非法占有为目的，以虚构事实或者隐瞒真相的方式骗取对方当事人财物。如借款人在签订和履行借款合同、担保合同的过程中存在相应情形，出借人可及时向公安机关报案，并提供相应证据（包括但不限于借款合同、担保合同、业务往来书面文件、银行账单或回执、借款人提供的书面材料等）以证明借款人的犯罪事实。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。亮瞎你的眼，看一看银行员工过桥贷款有多乱_深度_新闻_三秦网
核心提示： 银行员工不为自己的银行放贷，而去民间寻找资金给客户。
银行员工牵头“过桥贷款”的案例在近期集中爆发。最近爆出消息，兴业银行前员工充当资金掮客，给多名客户撮合“过桥贷款”，金额高达数十亿元，之后该员工卷款消失。
银行员工拉私活的现象是个例还是群体现象？为何会有这样的灰色地带？监管为何失声？新京报记者走访企业、银行，对过桥贷款乱象进行了调查。
银行员工不为自己的银行放贷，而去民间寻找资金给客户。
银行员工牵头&过桥贷款&的案例在近期集中爆发。最近爆出消息，兴业银行前员工充当资金掮客，给多名客户撮合&过桥贷款&，金额高达数十亿元，之后该员工卷款消失。
银行员工拉私活的现象是个例还是群体现象？为何会有这样的灰色地带？监管为何失声？新京报记者走访企业、银行，对过桥贷款乱象进行了调查。
银行流程障碍催生过桥贷
银行贷款不能借新还旧，到期后企业需先还才能继续发放，在这个过程中，市场上出现了过桥贷款。
在北京经营饰品生意的刘先生就曾经是借助过过桥贷款的企业主之一。
&我的资金流水和抵押的房产都还不错，但是做生意总有一时半会儿收不回来的账，来了单子总要接，有时候贷款到期了，资金就跟不上了。&刘先生表示，熟悉他资金状况的贷款银行信贷员就曾经与他主动接洽，表示可能帮他提供一笔钱过渡一下，但是要收取一部分的手续费。
&手续费不算低，但是他是银行的工作人员，手里还管着我的贷款，我把我的一些营业证件提供给他，大概也就十天二十天的期限，做了这个业务，最担心贷款续不下来，那可真的断链了。&刘先生说。
一家股份制银行分行的行长向记者阐述了过桥资金的一般操作流程。
正常的过桥资金周转流程是：一家A企业在银行贷款，到期还不上了，资金掮客知道个人B有钱，可以先垫款，A企业给个人B比较高的利息。A企业抵押了自己的房产、土地等作担保。最后，个人B把钱打给A企业，A企业把钱打给银行还款。就完成了过桥资金的一个周转过程。手续费一般是一天千分之三，如果金额大费用会更高。
民生银行首席研究员温彬对记者表示，因为银行的贷款不能借新还旧，到期以后企业要先还了才能继续发放，在这个过程中，为了规范这个流程，市场上才出现了过桥贷款。从市场上支付更高的利息，时间可能借一个星期，银行再续贷之后还这个贷款，这也无形中提高了企业的资金成本。
事实上，去年银监会针对小微企业出台了可以进行展期或者借新还旧的操作，对于那些信用记录良好，经营正常的小微企业可以进行展期。此外，可以发放新贷款偿还老贷款，避免小微企业去市场上找更贵的资金借新还旧。
温彬称，过去企业如果进行展期，有可能会被计入不良，或者放入关注，现在银监会这个规定就是进行展期了仍然不计入不良或者关注，对小微企业算一个支持。但在实际操作中，展期贷款对企业来说仍然不利，很可能借了展期后被计入关注贷款，影响后续的贷款。有可能到期展期了，信贷员向银行报告这个企业还不上钱，审批部门就要考虑是不是放入关注，也会影响企业名誉。
3000万借7天付了90万利息
有的银行员工利用自己在银行工作的高信用度，发动朋友筹集资金代客户垫付救急；有的用自身掌握的借贷需求信息牵线搭桥，从中赚取&提成&。
银行按照规定是不允许自己的员工做过桥贷款的，但如今银行信贷员却是资金掮客的主力之一。由于&过桥&的紧迫性往往来自银行续贷到位前的&空白期&，撮合&过桥贷&往往成了银行信贷员的一项&灰色业务&。
一位银行人士告诉记者，银行员工利用与客户的良好关系，在企业资金紧张时，利用自己在银行工作的高信用度，发动身边朋友筹集资金代客户垫付救急。也有的银行信贷员利用自身掌握的借贷需求信息，为民间借贷双方&牵线搭桥&，每天坐在电脑前进行&信息配对&，从中赚取&提成&。
有传闻称，一大型银行员工与一些社会融资机构和客户存在大额非正常资金往来，其中有一银行员工在一年左右的时间，其名下的个人账户与企业间的资金往来超过了1亿元。
广西一家企业负责人向新京报记者表示，今年该公司有一笔3000万的贷款就要到期，公司现金流出现紧张。贷款的银行工作人员主动找到公司，给公司介绍企业做过桥贷款业务。通过银行工作人员的介绍，公司从另外一家企业处贷了3000万的款，借贷期是一周，一周三分的利息。
据介绍，上述借款用于偿还银行的贷款，之后公司顺利从银行续贷了新的资金，偿还了该笔短期借款，并支付了90万元的利息（包括给银行人员的中间费）。
&一般而言，企业很难把借贷时间控制得那么好，因为从银行续贷资金也需要时间，一旦未能在计划时间内获得银行的续贷资金，借贷成本将会增加。&该负责人称。
2013年，曾有民间组织调查显示，&过桥贷&平均融资成本年利率为45.58%。曾有一位企业家比喻，高额的融资成本像个绞索，对企业来说是&花钱买口气&，&过桥&一不小心就成了&奈何桥&。
过桥贷可帮银行减不良率
一家股份制银行支行行长称，银行普遍存在银行员工做过桥贷，银行一般不管钱哪里来，只要企业能还上钱，没有产生不良贷款就可以。
银行充当资金掮客并不少见。
长期从事民间借贷的翼龙贷董事长王思聪对新京报记者表示，银行信贷员的这种做法违规但不违法，而且是个人行为，这个严格意义上讲并不好查，这些行为在银行业非常普遍，而且是默许的。
&据我了解几乎每家银行都有，包括自己所在银行。因为很多员工做过桥贷款的目的很简单，一是怕自己业务里面出不良贷款，二是还有丰厚的手续费。&一家股份制银行支行行长表示。
该人士表示，银行一般不管自己员工的钱哪里来的，只要企业能还上钱，没有产生不良贷款就可以。至于是否是过桥贷款方式，还是其他方式，银行一般不管。银行客户经理帮助客户还款（过桥贷方式），客户只要同意，银行都不管，因为相当于帮助了银行不去产生不良贷款。
温彬表示，银行很难监控到每个信贷员的每个贷款，只能有个监管流程。上世纪90年代银行信贷员还负责审批，现在审批分离了，通过流程来规避一些风险。
近两年，随着银行不良贷款的大幅反弹，压缩不良贷款、加大清收是大多数支行今年最困难的任务之一。银监会数据显示，今年一季度末，商业银行不良贷款余额9825亿元，较上季末增加1399亿元，商业银行不良贷款率1.39%，创数年新高。
&不良贷款跟绩效挂钩，高管薪酬延迟3年支付，甚至想离职也必须把此前经手的不良贷款催收才能走人。&一位银行支行高管告诉记者。
银行信贷员做过桥贷款遭到了专家的质疑。全国人大财经委副主任吴晓灵此前公开表示，银行的一些工作人员到外面去拉过桥贷款，利率奇高，这里面产生了很多腐败的行为，也扰乱了市场的利率信号。&过桥贷款自欺欺人，而且还为市场的混乱埋下了祸根。希望银行按照客户的资金需求去考虑它的贷款期限，不要逼迫企业去做这种过桥贷款的事情。& 新京报记者 郭永芳 朱星 陈杨
朱瑞雷：北京市盈科律师事务所合伙人，金融法方向。
刘燕：北京大学法学院教授，金融法方向。
&银行认责看是否知情&
员工在外面做过桥贷款，银行到底需不需担责？对此法律如何判定？记者就此采访了北京大学法学院教授刘燕、北京市盈科律师事务所合伙人朱瑞雷。
新京报：怎么定义过桥贷款？
朱瑞雷：&过桥贷&指的是借款人在自有资金不足的情况下，通过民间的贷款公司、投资咨询类公司直接或通过民间融资方式筹措资金归还银行到期贷款，还完银行钱，再重新拿到银行新的贷款后再偿还这部分融资的一种手法。
新京报：过桥贷款银行员工参与，银行要不要担责？或者什么情况下，银行需要担责？
朱瑞雷：从法律层面来讲，银行不知道的情况下不需要担责任，属于员工的个人行为。如果整件事情是银行操作的，银行就需要负责了。
刘燕：如果是银行员工私底下做的事情，没有形成&表见代理&（指虽无代理权但表面上有足以使人信为有代理权而须由本人负授权之责的代理）的话，在银行之外去做资金的中间掮客，而且并没有表现出银行的身份做这个事情，这就属于个人行为。
但存在一个问题，银行员工是怎样跟客户讲的？银行是否做了见证人以及担保人？合同上是否有体现银行身份等都需要弄清楚。
因为现在很多银行的员工，利用其银行员工身份，或者利用银行废弃的合同纸张，去骗取客户信任来做这件事的确实很多。但是利用到什么程度，形成一个表见代理，要由银行来担责，实际是法律上一个比较灰色的地带。
新京报：法律上处理银行和客户案件时候，难点是什么？
刘燕：现在银行案件里面最麻烦的就是银行和客户的关系。
客户对银行有多大的信赖？和银行之间互动需要有哪一些必经的程序？在中国目前没有判例法或者历史来确定一些非常清晰的界限。目前金融法里有一个比较笼统的表见代理的原则，就是不能让客户产生误会，认为是和银行打交道。
新京报：有什么好的建议？
刘燕：进一步完善相关的法律法规，和客户之间尽可能地留证，包括录像、录音等。此外，要加强银行内部管理流程，在有大的资金交易时，尽量采取旁证。同时管理层面应对银行提出更加严格的要求。 新京报记者 郭永芳
过桥贷&掮客&如何靠钱生钱？
有这么一群人，银行信贷越紧，他们就越活跃。银行坏账越多，他们就越有机会。他们四处寻觅有钱人，为缺钱的企业牵线搭桥，自己收取一些中间费，这群人被外界称为&资金掮客&。他们游走于监管的灰色地带，靠钱生钱，赚取着高额&手续费&。
银行信贷员主动找上小贷公司
苏瑜曾是兴业银行小企业贷款部总经理，凭借着手上掌握了大批企业资源，苏瑜做起了&私活&。
2012年从事房地产的郑利（化名）通过业务往来认识了苏瑜。苏瑜向郑利介绍，银行有过桥贷款业务，期限一般是20天，可以给借贷方借款全额5%的高额利息。
通过高额的利息回报以及其银行管理人员的身份，苏瑜成功说服了郑利。
林源（化名）是一家小贷公司的负责人，他的公司每年放贷额大约有1亿元，其中三分之一业务量来自银行的过桥贷款业务。与苏瑜这样的资金掮客合作正是他过桥贷款业务的主要来源。
林源称，小贷公司和银行的关系一般都比较好，特别是和银行的信贷部工作人员要保持良好的关系。
&有过桥贷款的需要，银行信贷人员会找上门，介绍业务。&林源告诉新京报记者：&虽然我们业务员也会上门去问银行，有没有业务介绍，但银行信贷人员来主动找我们做过桥贷款的次数较多。&
一位商人告诉新京报记者，这两年，其通过苏瑜做过桥贷款，获得了近亿元的利息收入。
林源表示，虽然小贷公司业务量不同，但大概每年都有相当的量是做银行过桥贷款业务。
而在林源看来，这样的过桥方式风险也不大。&除了恶意诈骗外，坏账都很少，就算有到期还不了的，通过走法律程序都能把钱拿回来。&林源说。
出资方看中掮客银行背景
作为银行管理人员，苏瑜能够事先得知哪些企业可以获得续贷审批单。这正是出资方最为看中的一点。
每次过桥贷款，苏瑜都会带借贷双方见面，双方签订合同，苏瑜附带签署一份担保协议。
郑利开始时投入的资金都比较少，只有一两千万，后来看到苏瑜经手的过桥贷款都没有问题，投入金额也逐渐加大。
据一位和苏瑜共事过的银行员工表示，苏瑜提供给大家看的借贷企业信息以及银行续贷审批单都可能是真的，&他可以拿着这一份材料，利用信息不对称，给10个不同的人看，然后就可以获得10份过桥贷款的资金。&
林源说，做银行过桥贷款业务，一定要有银行的客户经理从中牵线，借贷双方签署合同。&否则我们不敢做，害怕钱收不回来，毕竟银行客户经理知道银行的续贷情况。&
据新京报记者了解，作为中介的银行客户经理，会从中获取一定的中介费，根据每笔过桥贷款的金额和期限不同，中介费也不同，一般都是贷款全额的0.5%-1%左右。
这是一个看起来双赢的&三方合作&：商人赚钱、银行消除不良、掮客从中收取手续费。但这一切都止步于苏瑜伪造企业资料&卷款跑路&。林源近亿元的资金也因而&生死未卜&，如今林源悔不当初。 新京报记者 朱星
（责任编辑：闫晓鸿）&&