人民币贬值 换美元买理财合适吗？
“人民币这两天波动很厉害，人民币会不会继续贬值？”近几天，人民币汇率忽高忽低的走势，被业内人士戏称为“猴市”，触动着几乎所有中国投资者的心。
人民币的“不景气”使得美元吸引了颇高的关注度。
随着美联储加息落地，美元理财[]收益最近持续小幅走高，引起投资者的广泛关注，那么现在到底该不该兑换美元？投资美元理财产品合适吗？
市场 美元理财产品受捧
人民币近期走势的确说得上是剧烈波动，新年的第一天，盘中离岸人民币一下子跌了600个基点，隔一天之后，又跌800个基点，三天共跌2%左右，非常恐怖。但1月11日，离岸人民币又涨了1000个基点，基本收复失地。12日、13日，离岸人民币兑美元又温和上涨，接着14日、15日离岸人民币兑美元又是继续下跌。
去年12月至今，银行美元理财产品的发行量呈现增长的状态。据银率网数据库统计，2015年12月份美元理财产品的共发行了82款，发行量创出2015年最大发行量。
分析师闫自杰认为，美元理财产品发行量的增多，反映的是投资者需求的增加，近几个月，随着美元走强，部分投资者出于投资需求或分散风险考虑，开始兑换美元，但对于普通投资者来说，国内美元稳健理财渠道较少，美元定期存款收益又微乎其微，这种情况下银行的非结构性美元理财产品就成为比较理想的选择，因此受到追捧。
趋势 人民币还将跌多久？
13日，经过央行“出招”后，离岸人民币汇率开始站稳，人民币下跌势头得到缓解。
相比于其他地区出现的“换汇潮”，石家庄市民对此还较为理性。
不过很多市民疑惑，人民币“跌跌不休”的形势将延续至何时？
摩根大通中国首席经济学家朱海斌日前表示，综合过去一个多月的宏观数据看，最近中国经济出现企稳向好的现象。“2015年11月份，整体宏观数据超出市场预期，尤其跟政府稳增长相关的领域，比如汽车销售、基础设施投资增速都出现了明显的增长。在消费领域，增速仍然非常稳健，这反映了8、9月份政府推出稳增长的措施出现了好势头。12月份，从统计局的数据可以看到有所好转。通过其他的调研数据显示经济并没有变坏的势头。”因此，朱海斌认为，从宏观基本面来看，中国经济在短期内并没有出现恶化的趋势，反而有企稳的趋势。
人民币会否出现趋势性的贬值，朱海斌对此表示“不太可能”。
投资 QDII基金到底值不值得买?
在人民币贬值、股市下跌的背景下，以美元计价的QDII基金正受到投资者的青睐，多家基金公司出现额度紧张状况，已暂停大额申购。
1月12日晚，博时基金4只QDII基金同时宣布自1月13日起暂停申购业务，而暂停申购原因则是由于外汇额度限制。此外，广发基金、华夏基金、国泰基金等公司旗下多只QDII基金也已公告暂停大额申购。
一家基金公司人士称：“人民币贬值情况下，很多QDII基金已经都出现明显净申购”。同花顺(300033,股吧)数据显示，2015年QDII债券基金业绩表现不俗，其中，广发亚太中高收益人民币回报率达到16.3%，鹏华全球高收益人民币回报率为14.64%，博时亚洲票息人民币回报率为13.4%。
上述基金公司人士表示，通过QDII基金配置美元资产，不用考虑个人购汇的额度限制，甚至可能获得比美元存款或美元理财更高的收益。但他也提示称，QDII基金并非毫无风险。“目前来看仅黄金QDII和债券QDII上涨较快，大宗商品QDII还是普遍下跌的。因此，投资QDII要选好投资标的，不能盲目跟风。”
旅游 团费未涨游客花钱“手紧”了
人民币对美元贬值明显，赴美旅游是否因此增加成本？
业内人士表示，短期内产品没有涨价，但对人们购物心理会产生影响。“由于采购链条比较长，目前市面的旅游线路都是提前采购的，人民币贬值对近期赴美产品定价没有影响。”众信旅游(002707,股吧)市场部负责人告诉记者，赴美旅游虽然发展了多年，但出游的刚需依旧存在。尤其是春节旺季，赴美旅游团依旧火爆，没有因此受到影响。携程旅游告诉记者，旅游产品的资源都是提前几个月采购的，因此短期的汇率下跌，对于近期出行不会造成影响。
从春节预定看，市民赴美出游意愿强烈，没有游客因为汇率因素改变行程。中青旅(600138,股吧)市场推广部副总经理徐晓磊也表示，汇率下行短期未有影响，因为国人旅游需求还在攀升。但如果持续时间较长可能会带来一定影响。现在看来，人民币贬值更多是对人们心理层面的影响。
汇率下行，在境外“血拼”高了，许多游客花钱“手紧”了。正在美国带团的一位领队告诉记者，以往冲进店内抢光购物架的情景已经很少见了，而用手机认真比较汇率的游客越来越多。不少游客也在算账：原来1000元人民币能换更多的美元，现在可以兑换的美元少了，也意味着购物成本增加了。比如原来一个名牌包退税后可能在7000元人民币之内，现在则要7000元至8000元了。许多购物者也要想一想到底划算与否。
换汇 现在换美元值还是不值？
“我现在换美元，还来得及吗？”人民币汇率下跌后，不少市民懊恼自己似乎错过最佳美元最佳兑换期。
对于老百姓(603883,股吧)而言，在如此动荡的汇市中，将人民币换成美元是否划算呢？
“这无异于一场赌博。”有分析师认为，如果有硬性需要，换一些美元是可以的；但如果只是换成美元以求保值，这并非是很好的选择。汇丰香港中国证券研究及中国证券策略主管孙瑜表示，如果百姓一窝蜂去换美元，容易造成汇率的“踩踏风险”。
“实际上，美元加息并不意味着美元将会持续走强。”金融问题专家赵庆明表示，美元在加息之前，强劲走势已经得到释放，也就是说，未来人民币对美元的汇率波动将更加频繁。
有银行理财分析师也表示，兑换成美元也要考虑到利率的损失。目前，银行所实行的1年期存款利率不足1%，如果长期持有美元，不仅要防范汇率波动的风险，也要计算理财利率的损失。
此外，今年以来，形形色色的海外资产配置机构此起彼伏。2016年也被业内人士看作是海外资产配置的元年。不过，也有业内人士提醒，海外市场投资虽然可行，但也应量力而行。
对于有留学需求的家庭来说，很关心在今年6、7月份开学前何时换汇较为划算。中国农业银行(601288,股吧)个人金融部刘娥介绍，汇率的趋势变化预测很难，因为中国市场任何人都无法知道政府下一步将如何干涉市场的发展。因此，对于普通家庭来说，换美元建议分步逢低买入。 文/本报记者王玎
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转藏至我的藏点如果我有1万美元 如何理财能让它更值钱？
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在岸、离岸人民币对美元的汇率一路下行，6年来首破6.9关口，全年累计跌幅超过了4%，也就是说你把钱放在银行里一年没打理，年底就贬值了近4%。反言之，如果你在年初兑换了美元，一年下来这笔资产相当于升值了近4%。那么问题来了，如果人民币继续贬值，美元继续升值，那把人民币都兑换成美元存起来，岂不是等于躺着赚钱？就现在的市场行情来看，把人民币兑换成美元确实可以削减因汇率变化带来的财务风险。但兑换了美元后，这笔资金如果不用于投资美元的理财产品，而是安静放在银行里保本生息，那一年下来的收益就还不如用等价的人民币做理财赚的多。举个例子：年初在某外资银行存了1万美元的定期，定期一年期的利率约为1%，假定年初时美元对人民的汇率为6.8，且美元对人民币每年有1.5%的升值，那么，年底定期储蓄的本息合计为1.01万美元(约6.97万人民币)；如果把这1万美元在年初兑换成约6.8万人民币，然后购买预期年化收益率3.8%的货币基金，则年底有可能得到约7.0584万元的收益，显然用人民币做理财收益更高。所以，想把美元作为避险资金的投资者，换了美元后切勿让它们躺在银行呼呼大睡，做一份理财规划，找到适合自己投资的美元产品，分散投资方向和品类，计算出需要达到多少的年化收益，才能赶超人民币理财带来的收益，这样才能借助汇率的加成效果实现资产的保值与增值。01有1万美元该如何理财第一步：先分析一下用6.8万的人民币做投资理财最多可以获得多少收益将6.8万元人民币按照2:4:4的比例，分别购买低风险的货币基金(七日年化收益2%)，银行固定收益类的理财产品/国债(预期年化收益3.8%)以及高风险基金/股票(预期年化收益8%)，将得到5.1%的年平均收益，即0.3468万元，年末本息合计约为7.1468万元。第二步：假定美元对人民的汇率为6.8，并且美元对人民币每年有1.5%的升值(预期在2017年是这样，还是不过分的)，估算一下用美元投资理财至少要实现多少的年化收益，才可以赶超人民币理财。若不考虑极高端的理财渠道，目前普通投资者拥有美元在国内理财的渠道只有四个：银行美元理财产品、银行活期定期存款、美元计价QDII，以及B股。定期存款的收益低，暂不在我们考虑的范围内。所以根据5.1%(用人民币理财得到的年平均收益率)-1.5%(美元对人民币每年的升值比率)=3.6%这个计算结果，可以看出，用美元投资理财，获得高于3.6%的预期年化收益就可以赶超人民币的理财收益。那么，依照这种投资配置，可以将你手中的美元分别购买银行的美元理财产品(预期年化收益2%)，以及高风险的QDII/B股(预期年化收益8%).需要说明的是，在做美元的投资规划时，不需要特别留出一笔流动性高的现金作为“应急基金”或者别的什么，因为既然决定把人民币换成美元了，就代表着这是一笔“闲钱”，应该全部用于投资。按照这种配置思路计算，可以得出，你低风险的安全美元，在美元资产配置中所占的比例应该在75%以下，而投入到高风险高收益资产的比例应该大于25%。至于这两类投资的具体配比，要看你自身的风险承受能力了。02针对以上的美元理财规划，给出这些投资建议：(1)低风险美元资产配置要注意这些：境内的美元理财渠道相对较少，收益率也偏低，适合风险偏好低的投资者。在银行换了美元后，直接购买稳健型(R2级)的美元理财产品，一般能达到预期年化收益率2%~2.5%的收益，再加上美元对人民币1.5%的升值，年化收益大约在4%~4.5%之间，高于银行同类的人民币理财产品。需要注意的是，美元的银行固收类产品一般额度不高，募集期短，在柜台和网上都可以申购，所以，有好的产品推出时经常发生“抢购”，需要自己多上点心。另外，银行的保本型美元理财产品多数都有门槛限制，比如0.5~0.8万美元起售，投资周期普遍较长，基本都是半年期或一年期。 (2)高风险的美元资产配置要注意这些：近两年发行的一些公募QDII基金也已经打开了美元认购通道，成为投资者打理美元资产的一个出口，购买用美元计价的QDII基金，可以间接投资美国股市、债市等，分享美元升值带来的投资机会，获得比美元存款或美元理财更高的收益。追求稳健的投资者可以关注债券类QDII基金，这类产品主要配置海外高息债券，风险要低于投向股票市场的产品。在银行、基金公司和证券公司都可以申购QDII，平均收益率约为6%，并且，购买QDII不占用每人5万美元的银行外汇额度。需要注意的是，申购QDII要留意产品费率的问题，这也是直接影响产品收益率的一点。通常QDII产品的管理费和托管费要高于普通基金，主动型QDII产品高于指数型产品。此外，购买QDII基金的风险主要存在于国内机构的投资水平普遍不高，机构对海外市场和公司的情况了解有限，资源的丰富程度也不能与国内相比，容易因机构与市场的信息不对称，而导致投资QDII的风险增高。另外，购买QDII要特别留意自己申购的是不是美元的QDII产品，并不是所有的QDII都是用美元计价的，换了美元却买成了投资新兴市场或者其他国家货币的QDII就得不偿失了。(3)投资B股的“价值洼地”偏“小众”的B股，也是美元投资的好去处。B股与A股是相伴而生的，然而目前A股的市值已经达到了B股的300~400倍，相对来说B股的流动性弱了很多，所以估值较低，同一个公司在B股的绝对股价基本上是在A股的一半，存在价值洼地。所以，在B股市场找到那些质地好，分红率高，净资产收益率高的公司进行投资，长期持有，会有不错的收益。此外，B股还具有独特的“拆迁价值”，就是说B股和A股早晚会合二为一，然而现在同一家上市公司在B股的估值差价相对于A股的估值差价，远超过美元兑换人民币的差价，这就存在了一个“拆迁价值”，值得投资。需要注意的是，需因为B股本质上是人民币资产为主，若人民币贬值，会对B股产生影响，股价也有压力。另外，股市的高风险与高收益并存，更适合专业投资者，普通散户不要盲目布局，要做好风险控制，选择绩优的个股，在合理的价格买入，中长线持有，可以降低B股的投资风险。以上这3种美元的投资方式比较适合资金量小的投资者，持有大量资金的投资者还可以考虑投资海外房产、海外保险、直接投资港股和美股等。Tips申购美元理财产品需要注意的事项1. 留意产品类型是浮动收益还是固定收益？风险厌恶型的投资者可重点关注固定收益类的美元理财产品。2. 确认产品期限投资前要先确认产品的期限，比如，选择购买投资期较长的理财产品，就要考虑到会不会影响家庭长期的现金需求；长期持有，能否承受汇率波动带来的风险等。3. 明确产品投向有一些商业银行发行的美元理财产品是投向国内金融市场的，如果这样的话，倒不如直接购买人民币的理财产品，还不用承担换汇的损失。4. 选择美元计息的理财产品理财产品是否用美元计息还是很重要的，举个例子，你当天美元现汇买入价是667.26，卖出价是669.80，当天购买3万美元一年期理财，要先以669.80的汇率价格买入美元，而到期时银行却将600美元的利息以667.26的价格兑换成人民币利息，一来一去，汇率就损失了大约20块钱。(花卷财团)快来腾讯证券官号（qqzixuangu）参加“牛人大赛”啦！点击“话费天天送”，话费、苹果电脑大派送，更有三重奖等你拿。点击“”，报名即可参加抽奖，100%中奖哦。天下牛人汇大赛官网：，围观牛人操作，牛股天天有！
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