揭秘车贷“免息”背后的那些坑：手续费等比利息还高
很多消费者并没有仔细了解相关费用，且没有一个明确的汽车贷款收费标准供参考，这都给汽车销售商以可乘之机
近年来，汽车金融市场日渐火爆，贷款购车的车主越来越多。不过，俗话说“买的没有卖的精”，一些看上去很美的免息广告，背后却猫腻多多，暗藏“深坑”。
“免息”暗藏手续费
“买车资金周转不开不要紧，我们提供零利率贷款，无担保、无抵押、手续快…”
时至农历年底，不少汽车销售4S店都打出“零利率”或“免息”购车的广告。事实上，“零利率”贷款并不新鲜，它是汽车厂商与银行或汽车金融公司等机构联合推出的一项汽车贷款业务。但是，实际操作中，汽车销售商为了弥补自己的损失，往往在购车或贷款时，要求消费者再缴纳一笔手续费。事实上，这也是一种变相收取利息的方式。
近日，《证券日报》记者走访北京地区多家汽车4S店发现，目前这类汽车贷款通常只需要购车者支付30%的首付款，就可以把车开回家，其余购车款一般需要在3年内分期还清。
《证券日报》记者以购车者的身份在某汽车4S店选择了一款车，谈好车价为276800元，同时可参加团购活动再减免3万元，共计246800元。按照车价最多可贷款17万元，贷款36期，每期还款4722.22元。
不过，在销售人员拿出贷款合同时，本报记者却发现，在支付首付款时，同时需要缴纳贷款额4.5%的手续费7650元。
按照销售人员的解释，贷款确实是“无息”，只是需要手续费。可是购车时，如果购车者不刨根问底的话，很少有销售人员主动说明，消费者如果稍有疏忽就可能忽视该内容，并导致在签订合同后处于不利位置。
“免息”不能参加车价减免
有的汽车厂商在为客户提供“免息”贷款的优厚待遇后，往往还会在其他促销政策上做，规定同一款车型只能参加一项优惠政策。
在《证券日报》记者咨询的一家4S店，有部分车型可以办理无息贷款，购车者只需首付30%，剩余车款在两年内还清，不需要支付任何利息，并且没有任何手续费，一切似乎看起来都很美。
据销售人员介绍，按照目前的贷款利率，这样确实可以省去不少利息，相当划算。不过本报记者随后了解到，根据该品牌的年末促销活动，很多款车型都有1万元-3万元不等的购车优惠，但如果选择“免息”贷款，减免活动就不能参加了。换句话说，免息对于购车者来说不仅没有优惠，反而可能提高了购车成本。
“免息”搭售高价汽车装饰
在《证券日报》记者调查的一家4S店，该店的销售人员介绍称，“目前购车需要购买店内的汽车装饰，优惠价5800元。整套装饰原价购买需要13800元，还是比较实惠的。”
随后，本报记者表明需要贷款买车时，该销售人员解释道：“如果贷款买车则需要原价购买汽车装饰。不过贷款是免息的。也比较划算。”
《证券日报》记者询问是否可以理解为8000元的差价为贷款的手续费？这位销售人员则坚持称：“贷款是没有利息和手续费的，只能说如果贷款买车，就不能享受汽车装饰优惠的8000元。”
不过，“羊毛出在羊身上”，这项费用不管被定义为什么，还是从购车人的钱包里出。
除此之外，“免息”贷款还有很多别的“坑”。比如，有的车型打着免息的旗号，但免息期有限，只有1年，超过1年，利率会很高。而这些，销售人员往往不会开门见山地介绍，不仔细看合同就可能中招。
很多消费者在办理购车贷款时，并没有仔细了解相关的费用，加上没有一个确切的汽车贷款收费标准可供参考，这就给汽车销售商有机可乘。消费者还是需要多花点时间查相关资料，并货比三家，以免掉落陷阱。（记者 刘 萌）
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& & 零利率购车看似很美 手续费是个坑
零利率购车看似很美 手续费是个坑
类别：原创
[导读]现在经销商经常打出零利率购车、零利息购车等口号，这些诱人的口号消费者看的心里痒痒的，但是现实中贷款购车真的那么省心？
&&&&&&&】现在经销商经常打出零利率购车、零利息购车等口号，这些诱人的口号消费者看的心里痒痒的，但是现实中贷款购车真的那么省心么？近日车主之家就收到两位车主投诉，车主称自己购车被强制要求收取一笔数目不小的“贷款手续费”。&&&&&&&案例一 贷三年十万 光手续费就7000？&&&&&&&【上图 日产车主被收取700元手续费】&&&&&&&辽宁车主称自己于15年6月23日于辽宁省盘锦市兴隆台区东风日产尼桑4S店贷款购买新天籁2.0运动版，工商银行三年期贷款10万元，4S店办理时收取贷款手续费7000元，收据上收款事出上只写着收款二字。后来了解到经销商无权收取贷款手续费，却无法要回。&&&&&&&案例二 被签贷款承诺书 贷款公司不承认&&&&&&&【上图晶锐车主被经销商合法收取手续费】&&&&&&&山东车主称自己于2014年8月从上汽财务办贷款分期购买晶锐，买车时被告知上汽财务规定必须交2000元手续费和3000元续保押金。最近得知分期购车4s店不得收取手续费和续保押金，后又与上海大众和上汽财务联系，两家公司均告知未要求缴纳手续费和续保押金。我与4s店联系多次，4s以我去年购车时已在“上汽财务消费贷款承诺书”签字同意缴纳费用为由不予退款。&&&&&&&经联系上汽财务公司，上传的“上汽财务消费贷款承诺书“也不是上汽财务的承诺书，是4s店自己写的承诺书。同时附上此次贷款上汽财务官方合同书，页眉有上汽财务logo。&&&&&&&目前多数汽车经销商均会收取这笔费用，只是收取费用方式不同，有些经销商以第三方担保公司名义收取，有些则是由4S店自行收费，这笔费用也成为经销商收费项目之一。有时消费者往往被经销商给出较低的车价、零利息等噱头吸引，实际上这些所谓的手续费往往就是贷款利息（一次性付清）或者车价，最理性的做法应当是先和经销商谈“一次性购车”的价格再谈贷款按揭购车的价格，前后对比比较保险。&&&&&&&再次提醒广大消费者“天上不会掉馅饼”，不要因为贪图小利使得自己的权益受损，合法的汽车贷款手续，应到各商业银行或符合《汽车金融公司管理办法》的正规汽车金融代理公司办理。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&微信号：chezhuzhijia&&&&&&&热辣点评 新鲜车讯 用车解惑&&&&&&&扫码或搜索微信号即可实时获取&&&&&&&香车 ☆ 美女 ☆ 都有！&&&&&&&&&&&&&&相关推荐阅读：详解车主之家2015年上半年投诉排行榜比亚迪双离合问题遭集体投诉&&&&&&&
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车主实用工具&主题：贷款购车免利息但要交手续费？
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以前分期买东西是要给银行利息的，这个大家都知道
现在变成免利息，但是要交手续费给4S店？？？
我问一句:4S店凭什么收手续费？
我自己去银行办免息贷款购车能否绕过4S店？
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这些车型能无息，无手续费贷款，但又有一个名字，叫什么担保费，调查费，解压费....搞不明白了
泡网分: 23.498
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注册: 2005年11月
原文由 wills 在 18:42发表
手续费就是利息，换个名字来忽悠而已 对客户一样
好像银行内部会把这两个放到不同的科目计算，现在都很重视非利息收入，于是就到处搞这种活动
泡网分: 37.565
帖子: 6563
注册: 2008年06月
不买不行吗？
泡网分: 21.945
帖子: 1051
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去年办的建设银行分期，4s收了200的手续费，也属于乱收的。银行那边倒是没有利息和手续费。
泡网分: 4.558
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原文由 wills 在 18:42发表
手续费就是利息，换个名字来忽悠而已 那天也想办分期，就几万块的分期，还要收五六千的手续费，一听就直接现金了
泡网分: 13.626
帖子: 1287
注册: 2008年06月
原文由 wb7222 在 20:07发表
这个手续费是交给银行的，比如工行现在有个分期付款免利息活动，你带10万，分24个月还，每个月0.29%的手续费，那么手续费就是10万*0.29%*24个月=6960，这个手续费要在办理分期时一次付清，然后每个月还10万*24个月=4166.其实这个算下来和直接汽车按揭贷款差不多的总费用，但听说汽车按揭贷款还有收些什么建档费之类的费用， ......&&每个月0.29%的手续费...
能否把&手续费&3个字换成&利息&2个字
貌似完全等同
还方便老百姓理解啊！
泡网分: 30.583
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你以为买车的是你二叔，给你贷款的是你小舅子，贴钱给你办事啊。
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注册: 2010年06月
这是银行收的，跟4s店有个毛关系
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there is no free lunch
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今天在福特4S咨询福特自己的两年免息分期时也被告知4S要收3000手续费...
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原文由 wills 在 18:42发表
手续费就是利息，换个名字来忽悠而已
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信用卡分期是有手续费的，有时搞活动会免手续费，跟4S店没关系。
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这个手续费是交给银行的，比如工行现在有个分期付款免利息活动，你带10万，分24个月还，每个月0.29%的手续费，那么手续费就是10万*0.29%*24个月=6960，这个手续费要在办理分期时一次付清，然后每个月还10万*24个月=4166.其实这个算下来和直接汽车按揭贷款差不多的总费用，但听说汽车按揭贷款还有收些什么建档费之类的费用，数目不小。
泡网分: 63.946
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注册: 2002年08月
纠结这个干啥？不管叫什么名称，得多付钱是不是？
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注册: 2006年12月
手续费就是利息，换个名字来忽悠而已
泡网分: 24.642
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注册: 2008年03月
手续费好像是银行收的吧?
我有个朋友就通过招商办了个小车的分期, 5万左右贷款好像收了2,3千的手续费
泡网分: 48.478
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注册: 2005年12月
交了就上当了.这是4s违规操作
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四大行车贷利率基本一致
记者在北京走访多家汽车4S店发现，这些4S店主要推荐的贷款行是工农中建四大行，特别是建设银行被推荐得最多，目前建设银行1年期、2年期和3年期车贷的总费用率分别为4%、8%和12%。
其他三家银行中，在北京市场，4S店所提供的工行和中行的车贷2年和3年的总利息率和建行完全相同，均为8%和12%，1年期限的工行略高一些，为5%。农行1年期的车贷总利息率也是5%，2年期的车贷总利息率在8%到10%之间，根据客户资质不同，利率有所差异，3年期的为12%。
北京一家4S店经理表示，一年期车贷很少有人做，其实四大行的车贷利率基本一致，主要看客户在哪个银行办理更方便，如果时间急的话，建行的办理速度略快一些。
北京其他银行车贷利率普遍略高于四大行，兴业银行1年期、2年期和3年期车贷总利息率分别为5.5%、9.5%和12.5%，招商银行的分别为5.5%、10.5%和14.5%，不过该车贷利率不是一次性付清利息，而是分到各期支付，投资者可以提前还款。
另据记者了解，交行和民生银行不是采用总利息率的计算方法，而是直接给一个年化贷款利率，交行最低位为基准利率上浮20%，以目前利率计算约为7.8%到8%，换算到1年、2年、3年总利息率约为4.4%、8.4%、12.4%，都是略高于四大行车贷利率。民生银行提供的是10.85%的车贷年利率，相对较高。
部分银行需沪牌才能办理
由于上海车牌需要拍卖，上海的车贷市场更加复杂，有的银行车贷与车牌挂钩，2014年2月最新拍卖车牌单价已经超过了10万元。
记者从工行了解到，该行车贷必须有车牌，一年车贷总利息率为3.91%，2年车贷为7.62%，3年车贷为11.28%，对应的年化贷款利率分别为7.2%、7.3%和7.3%。
农行、中行和建行所给出的车贷需要看车型、个人信用、资质和信用卡等情况，最低的车贷年化利率也都不会低于贷款的基准利率。
总部在上海的浦发银行给出的车贷利率比较优惠，对于有合作的经销商，给出的车贷最低利率为基准利率的1.1倍，2年期总利息率对应约为7.1%，3年期对应约10.5%。
招商银行在上海的车贷政策和车型有很大关系，主要是银行和经销商有合作的一些车型的车贷比较优惠，没有优惠活动的情况下，招行采用统一的1年总利息率5.5%、2年9.5%和3年14.5%，这一贷款利率没有什么优势。部分上海大众车型有优惠活动，有的采取1年到2年期贷款零利息和手续费，3年期的手续费为5.05%，该车贷政策对应的汽车经销商需要补贴银行不少费用。
此外，上海其他多家银行都是和信用卡业务绑定，例如民生银行、兴业银行等，车贷的利率要根据投资者所用的信用卡种类、个人资质等信息来判断，也有一些是和房贷结合，或已经有房贷业务的客户才做车贷。
工行农行各有利率优势
记者走访深圳多家汽车4S店和银行网点后发现，深圳目前的车贷市场，除个别汽车经销商与银行有额外补贴协议，绝大多数市场都被工农中建四大银行所占有，他们给出的利率也是目前比较低的，但不同银行的贷款资质要求也不同。
4S店推荐最多的银行是建行，目前车贷利率和北京相同，1年期、2年期和3年期的总利息率分别为4%、8%和12%，之所以推荐，4S店给出的主要理由是办理时间快，资质审核要求条件低，基本都能达到。
但记者调查后发现，其他三大银行所给的贷款利率其实略低于建行，工行目前对优质客户的1年期、2年期和3年期的车贷总利息率分别为3.58%、7.05%和10.43%，其中，1年期和2年期在深圳四大银行中都是最低的，因此建议投资者办理1年或2年车贷首选工行。
农业银行的3年期车贷最优惠，总利息率只有9.5%，但要求比较高，必须有房产才能办理，对于符合条件的个人来说，深圳3年期车贷首选农行。中行的利率政策居中，2年期和3年期的优质客户车贷利率分别为7.5%和10.5%。
而其他银行车贷业务方面，据记者了解，交行、浦发、民生、兴业等银行基本不做车贷业务，招商银行给出的车贷利率是全国统一的1年期5.5%、2年期10.5%和3年期14.5%，这样的利率水平在深圳也基本相当于不做。
深圳一家中型银行贷款业务人士表示，中型银行的资金利率明显高于四大行，车贷市场又比较小，中型银行打价格战也明显比不过四大行，所以深圳中型银行基本放弃了车贷的业务，而是更多贷款资源给了贷款利率更高的企业客户。
几种贷款买车方式的优缺点
贷方式一之银行汽车贷款
银行的汽车贷款业务一般为直客式贷款，即消费者看中某款车型后，不通过经销商，直接到银行申请汽车消费贷款。
优点：贷款利率低
消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型都可以申请银行贷款，而且银行贷款的还款方式也比较灵活。目前，银行车贷利率为人民银行基准利率，一般低于汽车金融公司的贷款利率，而且可以享受到汽车经销商的降价优惠。
缺点：申请门槛高
银行的汽车消费贷款申请门槛较高，申请难度大。个人向银行申请汽车消费贷款时，需提供一系列证明资料，包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物。随着银行信贷规模收紧，车贷市场变得冷清，目前部分银行都暂停了个人车贷业务。
车贷方式二之信用卡分期贷款
信用卡购车分期付款业务，是指持卡人同意支付首付款的情况下，向银行申请用其信用卡在银行指定的经销商购买家用汽车，经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。
优点：手续费率低
信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费，不同银行之间的手续费率有差异。例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”，首付三成，手续费12期3.5%，24期7%、记者走访了其他多家银行，12期手续费率多在3%~5%之间，24期在4%~7%之间，36期在7.5%~12%之间。其次，信用卡分期购车审批手续相对简单，除了身份证明及收入证明等基本材料，其中持卡人征信记录最为重要。
缺点：可选车型有限
每个有信用卡分期购车的银行都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型，因此可供购买的车型有局限性。此外，同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也是有一定额度的，这取决于持卡者的工作及经济承受能力。
车贷方式三之无抵押信用贷款
无抵押信用贷款买车，是指贷款申请人通过可以申请个人信用贷款的银行，例如花旗、渣打、平安、中信等银行，获得其无需抵押和担保的个人信用贷款的款项后，直接去汽车经销商贷款买车的业务。
优点：额度高、放款快、无需抵押担保
一般无抵押信用贷款的额度在1-50W之间，具体放款额度根据借款人的月收入来衡量，根据个人信用度的不同，一般放款额度为借款人月收入的8-15倍，并且提交贷款申请材料后3个工作日内即可放款，并且在拿到银行的贷款后，可以悠然地去任何一家汽车经销商挑选心仪的汽车，同时贷款无需抵押和担保也是其主要的优势。
缺点：贷款利率较高
相比其他贷款方式，无抵押信用贷款产品的额度一般比较高，还款利息根据还款期限的不同，无抵押信用贷款比其他贷款产品一般要高出30%左右的利息。但由于目前许多白领只差车款，不差利息的情形。因此这类贷款产品深受白领们的追捧。
车贷方式四之汽车金融公司贷款
目前，汽车金融公司直接放贷也是汽车贷款中的主流形式，通用、丰田、大众、福特都有自己的汽车金融公司，消费者可以直接通过汽车经销商向汽车金融公司申请贷款。
优点：审批流程快
通过汽车金融公司贷款买车比银行贷款方便，一般提供房产证明和收入证明即可。贷款审批过程也比较快，最快可当天提车。其次是还贷方式灵活，汽车金融公司所提供的贷款利率视贷款年限而定，还会根据购车人的首付比例的情况，调整利率。通常的规律是：贷款期限越短、首付越高，贷款利率就越低。
缺点：可选品牌少
并不是所有的汽车厂商都有自己的汽车金融公司，因此如果想要的品牌没有汽车金融公司，就无法通过其办理贷款，并且选用汽车金融公司贷款，车价优惠和利率优惠不可兼得。
贷款买车4项注意
就贷款购车的注意事项，易贷中国提醒各位借款人要注意以下方面：
贷款购车暂不适合月收入6000元以下的家庭。贷款购车后，除了按月偿还贷款本金和利息以外，燃油、维修、停车、路桥、养路费等养车费用每月为1500元左右，供车与养车的月均支出在元之间，因此，购车人应具有较高的家庭收入。
谨慎看待零首付、低利率等优惠。一些汽车商和贷款中介机构以所谓的零首付、低利率甚至免利息等作为促销的手段，其实，有些优惠是“羊毛出在羊身上”，他们会以提高车价、增加手续费来“弥补损失”。另外， 选择优秀的网上贷款平台可有效兼顾贷款方便、优惠与车价之间的关系。
莫忘按时偿还贷款本息。按照银行规定，贷款人应提前在结算账户中预存分期偿还的本金和利息，否则，银行会收取一定的滞纳金
如果资金允许可以考虑提前还贷。购车人随着收入的增加，如果贷款期内提前具备了还款能力，可考虑提前全部还贷或部分还贷，这样既能尽早取回被抵押的发票等购车手续，成为真正的“车主”，还能充分利用家庭的富余资金，做到科学理财。
汽车贷款费用
车贷款' &汽车贷款费用除了首付之外，还需要考虑哪些费用，尽管目前汽车贷款方式选择增多，但是并不意味着所有人都适合贷款买车，显然相比较全额付款而言，选择汽车贷款的成本费用会更多。
汽车贷款费用明细如下：(仅供参考)
1.购车首付费用----(一般为车价的40%，事业单位或大公司高收入客户可适当放宽到30%)。
2.新车保险费用----(具体包括交强险、第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、座位险、自燃险)。
3.公证抵押费----800元(办理车辆的公证抵押)。
4.上牌费----300(办理上牌，选择自行办理的免收)。
5.履约保证金----30万以下的车辆收取 3000元(按揭完成后该款项全额退还)。
6.资信担保费----杭州地区一般按照贷款额度的1%收取。(杭州 绍兴 湖州 嘉兴费用有所区别)
如找担保公司办理汽车贷款，收取的费用就有按揭手续费1500、资信担保费4500、垫资管理费3000、工本费50、上门服务费300、上[牌服务费300。肯定根据消费者选择的担保公司不同，这些费用的金额也会有差异。
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