极速贷款 当天到账
信用卡论坛
我爱卡申请系统经过VeriSign顶级安全认证
　京公网安备67号Copyright
51credit Corporation. All Rights Reserved如果信用卡透支了还不上会有什么样的后果吗？这是大多数已经拥有信用卡的用户最为关注和担心的问题。快易贷在这里提醒您注意，一旦信用卡透支达到5000元以上到期并经两次催收不还，持卡人将面临承担刑事和罚金双重处罚。
案例分析：
2011年10月，城区居民张某利用贷记卡从中行临沭支行透支现25566元，经银行多次催交拒不归还。6月30日，白旄所经侦查将张某抓获刑拘。其次，对那些透支数额较小、态度较好、不知恶意透支信用卡是犯罪的嫌疑人，体现从宽从轻政策，对其办理取保候审。2011年7月，农妇孙某为给做生意的弟弟筹资，从农行透支现金4万元。原本说好透支资金由弟弟按期偿还，但因弟弟经营不好，经银行多次催交无力偿还。6月19日，已承诺替弟弟偿还本息的孙某被取保候审。据统计，打击信用卡犯罪行动中，临沭警方共抓获嫌犯16人，破案20余起，追赃100余万元。
刑法规定，恶意透支信用卡5000元以上就构成信用卡诈骗罪，可能被判处3年以下有期徒刑；恶意透支5万元至20万元之间就属于数额巨大，可能被判处5年至10年有期徒刑；20
万元以上属于数额特别巨大，刑期在10年以上。
信用卡业务是银行部门的核心业务，其“低门槛”的办理条件和先消费、后还款等特点，给别有用心者以可乘之机。“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的，恶意透支属于信用卡诈骗犯罪行为。
对信用卡逾期欠款，目前多数银行规定，持卡人在到期还款日前未全额还款，应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息，日利率为万分之五，相当于年息18%。此外，持卡人未还最低还款额时，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的滞纳金。因此快易贷在这里提醒您，如果有时会因忙碌而延误还款，有时会因记错消费金额而少还欠款。所以，最好在手机备忘录中储存消费记录、还款时间及金额，提醒自己及时还款。
温馨提示：信用卡是一种简单的信贷服务。由银行和信用卡公司统一发放给用户的信贷卡片，普通信用卡的发放金额在元不等。一般信用卡都会有25-56天的免息期，在此期间不会产生任何附加费用，当你的信用度和经济来源稳定后，可以适当的申请提高信用卡的额度。快易贷提醒为防止其他人恶意盗刷使用信用卡，请各位用户妥善保管信用卡资料，避免被盗刷或拖欠钱款而影响个人信用，如有问题，请及时联系信用卡所在银行进行及时的处理。
更多信用卡内容请关注快易贷：
免责声明：本站文章版权归原作者所有，内容为作者个人观点、本站只提供参考并不构成任何投资及应用建议，另外本站部分资源来自互联网及网友发布，如涉及作品图片、文章版权问题，请在30日内与本网联系，我们将在第一时间删除内容或提供相关服务。注：快易贷提供免费快速的（）通道。
信用卡新闻知识相关资讯 >>
（可多选）
&&&平安银行&&&&&
&&&渣打银行&&&&&
请选择雇佣情况
请选择工资发放形式
请选择税前月收入
信用卡新闻知识信用卡透支不还的后果
信用卡透支不还的后果
范文一：信用卡透支逾期还款的后果主要有五项。1、信用卡滞纳金。所谓信用卡滞纳金，是指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡银行支付的费用。2、逾期利息。用户使用信用卡透支以后，一般有２０多天到５０多天不等的免息还款期，就是只要持卡人没有在规定的期限内还清所有的透支费用，那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇，而循环日息高达万分之五，即年利率达到18％。3、诉讼费用。如果用户在透支２个月后还不还款，银行就打电话提醒用户还款。如果还不还款，银行就请律师向用户发出律师函。4、 不良信用记录。信用卡用户逾期还款将被记入不良信用记录，并且个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要居民个人在银行办理过借贷业务、申领过信用卡，或为别人提供过担保等行为，那么就能在国内任何一家商业银行查到信用报告。5、恶意透支的刑事责任。根据我国《刑法》第196条及有关司法解释的规定，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡行催收后仍不归还的行为；恶意透支进行信用卡诈骗活动，数额较大的将以信用卡诈骗罪追究刑事责任，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。利用信用卡恶意透支应以信用卡诈骗罪追究刑事责任的要件在于，恶意透支金额在5000元以上并经发卡行催收3个月以上。《刑法》196条规定了４种信用卡诈骗行为，其中一种就是恶意透支，指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并经发卡单位催收后仍不还款的行为。恶意透支５０００元以上就属于数额较大，可以信用卡诈骗罪追究刑事责任，处５年以下有期徒刑或者拘役，并处两万元以上２０万元以下罚金。来源：北京律师张德满原文地址：信用卡透支逾期还款的后果主要有五项。1、信用卡滞纳金。所谓信用卡滞纳金，是指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡银行支付的费用。2、逾期利息。用户使用信用卡透支以后，一般有２０多天到５０多天不等的免息还款期，就是只要持卡人没有在规定的期限内还清所有的透支费用，那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇，而循环日息高达万分之五，即年利率达到18％。3、诉讼费用。如果用户在透支２个月后还不还款，银行就打电话提醒用户还款。如果还不还款，银行就请律师向用户发出律师函。4、 不良信用记录。信用卡用户逾期还款将被记入不良信用记录，并且个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要居民个人在银行办理过借贷业务、申领过信用卡，或为别人提供过担保等行为，那么就能在国内任何一家商业银行查到信用报告。5、恶意透支的刑事责任。根据我国《刑法》第196条及有关司法解释的规定，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡行催收后仍不归还的行为；恶意透支进行信用卡诈骗活动，数额较大的将以信用卡诈骗罪追究刑事责任，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。利用信用卡恶意透支应以信用卡诈骗罪追究刑事责任的要件在于，恶意透支金额在5000元以上并经发卡行催收3个月以上。《刑法》196条规定了４种信用卡诈骗行为，其中一种就是恶意透支，指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并经发卡单位催收后仍不还款的行为。恶意透支５０００元以上就属于数额较大，可以信用卡诈骗罪追究刑事责任，处５年以下有期徒刑或者拘役，并处两万元以上２０万元以下罚金。来源：北京律师张德满
范文二：近日，广州61岁的关先生麻烦缠身，因为无力偿还信用卡上的透支金额，两年前透支的2万元一直未还，利滚利之后，如今已经到了20万元的巨额数字，其欠款之所以膨胀得这么快，主要来自透支利息和各种费用，每月支付的费用高达11.5%，而且每月计复利，照此计算，如果再过16个月，关先生的欠款将达 108.46万元。此消息一出，不少读者表示，尽管关先生的行为欠妥，但是，银行的这些小算盘，打得可真是响。
存款贷款计息日每年差5天轰动全国的北京储户状告某国有银行少算利息一案，如今已经过去了两年多的时间，不过，记者近日采访了解到，目前省城各家银行的计息方式仍然不同，利息也略有差别。倒是计算贷款利息时，计息日期出人意料一致为365天。11日，记者致电省城各大银行的客服电话后发现，包括中行、建行等几家国有银行在内的各家银行，几乎全部明确规定，个人储蓄存款的计息期均按每月30天、一年360天计算。只有工行和招行等个别银行，按照每月、每年的实际天数计息。
从1965年央行发布《关于储蓄存款利率调整后有关业务处理手续问题的通知》开始，国内各银行存款就是按每月30天每年360天计息，逢大月“31日”那天，“30日”和“31日”视为同一日计算利息。不过，尽管存款计息日期有差别，但是，各家银行贷款利息的计算日期，确是惊人一致。记者今天致电多家银行的客服电话了解到，几乎所有银行的贷款利息都是按照365天计算的。山东大学管理学院会计学教授罗兴华告诉记者，从目前国际上流行的会计制度看，银行可以根据不同的计息周期选择不同的记账方式。有的银行存款利息一年是按照360天来计算的，但是相应的贷款也是按一年360天计算；如果存款利息是按照365天计算的话，贷款利息也是按365天计算。如果客户在相同银行存款按照360天计息，而贷款却按365天计算利息，那就属于不正常情况。说明银行过多考虑自己的利益，较少考虑客户利益，更像是垄断条件下的一种霸王条款。信用卡透支利率是普通贷款3倍多如今，信用卡已经走进了千家万户，不少市民选择把信用卡当作资金周转的有效途径，不过，银行在信用卡各种资费的制定上，却显得并不那么“亲民”。最常见的就是“全额罚息”。记者采访了解到，大部分银行的协议规定，持卡人在约定还款日未全额还款的，应支付“透支款”自银行记账日起至还款到账日的透支利息，也就是说，如果你刷卡消费了3万多元，在还款日之前往账户里存了3万元，自以为已经全部还款，后来一查账单，发现当时消费了30000.8元，那么，消费者就需要支付30000.8元的消费总额应计的透支利息，以及该透支利息和0.8元欠款在此期间产生的利息。万分之五的日利率，这是银行信用卡透支或取现后需要支付的利率，如果折合成月利率，这一数字为1.5%，如果折合成年利率，这一标准高达18%，与之对应的，银行普通短期贷款和中长期贷款的年利率均在6% 以下，最高的五年以上贷款利率才5.94%，普通的六个月至一年(含)贷款利率为5.31%，相比而言，信用卡透支利率是普通贷款的3倍还多
范文三：如今信用卡已经越来越深入市民的生活，尤其是对“月光族”而言，每月青黄不接日子里信用卡简直就是“救命卡”。但养成了透支习惯而到期限又无力还款的人可要注意，记者昨日从芙蓉区法院了解到，该院民一庭在去年就审理了333起信用卡纠纷案件，因为透支而不还款的数百名市民被银行告上法庭;除调解和撤诉案件外，判决的案件百分百银行胜诉!
芙蓉区法院提供的另外一个数据是：去年该院共审理12起恶意透支案件，案件中有12名被告人因为信用卡诈骗罪被判处有期徒刑或者拘役。法官提醒，别在透支的时候潇洒快活，到了该还款的时候就变苦脸。“信用卡透支不还，不仅信用记录将会受到严重影响，而且逾期不还款还可能要承担相应的民事或者刑事责任。”偿债站上被告席，本息滞纳金一起算去年年底，芙蓉区法院判决了数十起以某银行为原告提起诉讼的信用卡纠纷案。这数十起案件中，黄某等数十名市民都是因为没有清偿信用卡欠款而被告上法庭。“这些市民大多是在2008年就办理了信用卡，开卡消费后却对信用卡用款一直不予清偿。”办案法官陈劲伟告诉记者，被告欠款从5000余元到8000余元不等，虽经银行多次催收，他们仍未归还，最长欠款已有3年多。而且在开庭中，这些被告经法院传票传唤，并没有到庭参加诉讼，也未答辩及提交证据材料。法院经审理认为，银行与用户之间成立有效信用卡合同关系，用户的信用卡透支不还行为已构成违约，应按合约规定承担民事责任。“根据合同，败诉的市民不仅要支付信用卡欠款本息，还要支付利息、滞纳金等其他费用。”陈劲伟表示，如果未按判决指定的期限履行金钱给付义务，还必须按规定加倍支付迟延履行期间的债务的利息。信用影响办理房贷车贷和新银行卡芙蓉区法院民一庭庭长张朝晖表示，信用卡透支不还，信用记录将会受到严重影响，而信用记录是银行对其办理房贷、车贷以及其他贷款和新银行卡进行审核的重要参考数据，这将对个人生活和工作产生极大不便。“另一方面，在办理银行卡的时候，你就是与银行订立了一个经济合同，有义务按照合同办事。你没有及时归还贷款，就必须接受条款规定的罚息和违约金，否则银行可以向法院提起民事诉讼，而这对你的生活肯定有不利影响。”在张朝晖看来，无节制地开卡、不用了不销卡是管理信用卡时应该注意的问题，“毛病虽小，一旦积累起来就很容易酿成大错。”“不要往皮夹里塞满各式各样的信用卡，因为要记住这些卡片的还款日和还款金额就够辛苦的了，稍有闪失，你就会损失利息甚至影响信用记录。另一方面，如果不销卡就停信用卡，很可能被扣收年费，若未及时支付年费，还可能产生罚息，隐患颇多。”张朝晖说。
“持有信用卡消费是为了给生活带来方便，而不是成为‘卡奴’。”张朝晖提醒市民，不要抱有侥幸心理欠款不还，“因为我们透支的就是我们将来进行社会经济活动的信用。”刑罚恶意透支两万多，换来6个月徒刑“更不能恶意透支，因为这可能面临法律的严惩，甚至失去人身自由。”芙蓉区法院刑庭庭长胡汉民介绍，日，长沙市民徐某在某银行申办了额度为30000元的信用卡，之后徐某多次通过ATM机取现、消费的方式，恶意透支本金25976.51元。徐某在日最后一次还款1300元，后经银行工作人员多次以电话、上门等形式催收，逾期三个月仍不归还，随后银行向公安机关报案。经查实，徐某累计透支信用卡本金25976.51元、利息5761.51元、费用14670.41元，合计46000余元。案发后，徐某的家人代为偿还47000元。近日，法院以徐某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑6个月，缓刑1年，并处罚金人民币2万元。根据中华人民共和国《刑法》及相关司法解释规定，信用卡持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为，属于恶意透支行为，可能构成信用卡诈骗罪――如果在银行催缴的通知到达后你依旧不履行相关义务，那么一旦提起诉讼，你不仅要缴纳巨额罚款，而且还将面临失去自由和名声的可能。
范文四：透支信用卡不还款，定罪当慎刘金林检察日报“有的持卡人在银行发出催收通知后，每月只还10元钱，甚至更少，这是否就认为有还款行为而不属于恶意透支呢?”4月26日，在北京市朝阳区人民检察院与中国人民大学法学院刑事法律科学研究中心共同举办的“信用卡诈骗罪的认定与立法完善”研讨会上，来自一些商业银行的参会人员就业务开展中遇到的上述现象提出了疑问。多数与会代表认为，由于还款数额远远低于应还款数额，因此上述情形不能认为是经催收后有还款行为。研讨中，与会人员主要围绕信用卡诈骗罪中“非法占有目的”理解与认定、刑法谦抑性原则的把握以及催收的理解与认定等话题展开讨论。一、“以非法占有为目的”的理解与认定恶意透支是信用卡诈骗罪认定中最容易引起争论的话题。据朝阳区检察院有关人员介绍，由于司法实践中对2009年“两高”《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(下称《解释》)中入罪条件掌握得较低，使得恶意透支型信用卡诈骗案件的认定呈现爆炸式增长态势。如刑法第一百九十六条规定，“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡行催收后仍不归还的行为。《解释》第六条对“以非法占有为目的”采取了推定式处理方式，只要行为人具有规定的六种情形之一，就认定其具有非法占有目的，同时对银行的催收次数、欠款时间以及欠款数额作了明确规定，即“超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还”。与会人员认为，这些条件应当同时满足才能定罪，但是当前司法实践中有一种简单化处理的倾向，即只要行为人欠款1万元(针对信用卡透支限额为1万元的而言)以上，经两次以上催收，超过三个月不还的，就推定其具有非法占有目的，认定为信用卡诈骗罪。实际上，这是司法实践对《解释》的误读，这种误读的症结在于未能认识到信用卡诈骗案须具有非法占有的目的。虽然每月只还小额款项的行为可以认定为“经发卡行催收后仍不归还”，但与会者认为，就此尚不能认定构成信用卡诈骗罪，因为认定犯罪还必须证明持卡人具有“非法占有目的”。还有与会者提出，虽然行为人在催收后无还款行为，但是如果其不能还款是由于本人出现失业、家庭变故等特殊原因所造成，而且有还款意愿的，也不应按照犯罪处理。二、刑法的谦抑性不可忽视在对待“经两次催收，超过三个月不归还”的行为入罪问题上，来自银行界的参会代表的观点显然受到其他与会者的严重质疑。虽然前者强调，他们仅对符合上述条件者中比较严重的行为才报案，要求追究刑事责任，但大多数与会者认为，在入罪问题上必须保持刑法的谦抑性，银行对这种现象应有一定的容忍度。从根本上说，信用卡透支行为是民事上的借贷行为。将这种民事行为刑事化，已经是质的变化，而且这种犯罪的认定本身就具有推定的成分，已经蕴含着刑法的严厉性，因此在定罪处理上必须慎重。还有人指出，由于各家银行为了抢占信用卡市场，大量发行信用卡，甚至采用各种利益引诱的手段，没有进行实质性审核，这本身就造成信用卡使用上的风险，发卡行对此也是有责任的。而且，作为一种商业放贷行为，发行信用卡本身就应该有贷款不能收回的风险。银行对信用卡设定信用额度，对超期不还款行为收取高额利息、滞纳金，目的也在于降低风险。因此，对于持卡人在信用额度内的欠款行为，银行应当持有一定程度的容忍度。有与会者进一步认为，对行为人不还款的行为，银行应尽量通过民事诉讼来追回损失，即使最终的结果是行为人无经济能力，判决无法执行，这也是银行应承受的损失。三、催收的理解与认定《解释》第六条第二款第(三)项规定:“透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的”应认定“以非法占有为目的”，但实践中恰恰因为行为人的逃避催收使银行无法完成“两次催收”。与会者普遍认为对此情形应视为已经催收，但应将行为人已知的所有联系方式全部尝试，不能仅仅通过电话等单一方式联系不上，就认为是逃避银行催收。有与会者进一步指出，由于该解释本身是一种司法推定，而且是入罪推定，因此要求其证明程度较高，在有反证可以推翻或行为人可以给予合理说明的情形下，则不宜直接认定构成犯罪。实践中，有的银行连续向持卡人发出催收通知，时间间隔很短，有的甚至一日内数次电话通知。多数与会者认为，对“两次催收”的时间间隔，一般应把握让持卡人有一定的筹措钱款时间为宜，如七日或十五日等，否则就违背了司法解释确定三个月还款时间的立法本意，而且3个月的起算点也应当从第二次催收为持卡人所知悉时起算。
范文五：[摘要]信用卡透支包括恶意透支和善意透支，一旦恶意透支或善意的不当透支，将面临超限与提现不享受免息，透支超限要支付按复利计算的利息费用、超限费和滞纳金等严重后果。为避免此类现象的发生，银行系统应建立客户信用档案提高银行人员在工作中的执行力，建立健全信用卡透支内部控制体系及相关法律制度。[关键词]信用卡;恶意透支 ；善意不当透支[中图分类号]F832 [文献标识码]B一、信用卡透支的界定信用卡透支，是指持卡人在其发卡银行信用卡账户上资金不足或已无资金的情况下，经银行同意，仍使用信用卡进行消费，然后在一定时间内补充资金，并支付一定利息。自1985年我国开办信用卡业务以来，滥用信用卡透支功能进行诈骗的现象不断发生，不仅破坏了金融秩序，而且侵害了发卡行的合法利益。因此对信用卡透支进行更加明确的界定至关重要。1.信用卡恶意透支的界定信用卡恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。根据其危害性程度不同，分为违法型恶意透支和犯罪型恶意透支。前者是指透支数额小，情节显著轻微，尚不够刑事处罚的；后者则指数额较大或情节恶劣，应予以刑事处罚的。2.信用卡善意透支的界定信用卡善意透支，包括完全合法的善意透支和善意的不当透支，而后者为其主要表现形式。前者是指持卡人遵照信用卡章程及有关协议的规定，在规定的限额和期限内透支，并主动偿还透支款项和透支利息的行为。而后者指持卡人虽然超越了信用卡章程及有关协议规定的限额或期限透支，但行为人主观上不具有非法占有目的，在银行催收后，能及时归还透支款项和透支利息的行为。本文中研究对象主要是信用卡善意的不当透支与恶意透支行为。二、产生大量的信用卡恶意透支与善意的不当透支行为的主要原因1.银行自身管理漏洞，把关不严。有些银行工作人员为了提高业绩，对办理人员的资质不进行严格把关，有的甚至故意办理不符合条件的信用卡，使某些没有偿还能力但又急需资金的人办理信用卡。2.一些人非法冒用他人身份办理信用卡。3.信用卡客户可以在一个银行透支偿还另一个银行到期欠款，拆东墙补西墙。如此循环往复，直到无法再进行透支为止，最后所有欠款无法偿还，但所造成的损失已经无法挽回。4.银行与客户之间存在着信息不对称的现象。5.办理银行信用卡的过程中银行内部人员参与作假。6.缺乏启动资金的个体户在进行透支后，由于资金周转困难而无力还款。7.银行为了稳定和扩大自己的客户群，推出各种优惠条件来吸引客户，并且上门服务，有的甚至作为其贷款的附加条件来发行银行信用卡。三、信用卡恶意透支与善意的不当透支的严重后果：超限与提现不享受免息，透支超限要支付按复利计算的利息费用、超限费和滞纳金1.计息基数：总额计息与余额计息银行对超限计息的方式有两种方式：一种是余额计息，另一种是总额计息。余额计息就是指对透支总额减去还款的剩余部分计取利息，例如透支10 000元偿还9 990元，只对剩余未还的10元计息。总额计息是指只要你透支超限，即使还剩1元钱没还，就会对透支的全部总额进行计息。如上例，虽然只有10元没还，但要对透支总额10 000元进行计息。2.计息利率，名目较多，且按复利计算(1)日息万分之五，按复利计息。复利在民间被称作利滚利或驴打滚，其实际年利率为（1+0.05%）365 -1 =20%，远高于一年期的存贷款利率。(2)超限费每月按透支额5%收取。超限包括超限期和超限额，超限期为超过还款规定的56天期限要收取超限费，超限额为超过透支额度的要收取超限费，比如，透支额度为20000元，透支超过20000元的就要收取超限费。其实际年利率为（1+5%）12-1=79.58%。(3)滞纳金每月按透支额5%收取。其实际年利率为（1+5%）12-1=79.58%那么以上三者合计实际年利率为179.16%如果透支2万元，那么1年后要还款2*2.79=5.58（万元），2年后要还5.58*2.79=15.5682（万元），3年后要还款15.=43.4353（万元），4年后要还43.=121.1844（万元），5年后要还款121.=338.1045（万元）。3.提现不免息还有手续费免息的项目一般指购买商品的消费，提取现金一般不享受免息优惠，要按照日利息率万分之五，复利收取，其实际年利率为20%。四、信用卡恶意透支与善意的不当透支的应对措施1.银行系统应建立客户信息资源共享平台。使信息通道畅通，从而及时了解每一位客户的透支情况。2.银行系统应建立客户信用档案，对每一位客户的透支、偿还等方面的情况进行详细的记录，并且进行信用等级的评定，然后设立预警机制，对信用等级较低的客户亮红灯，甚至取消其信用卡透支或者使用的资格。3.提高银行工作人员的执行力。银行工作人员在审核申请办理信用卡人员的资质方面应严格执行规定，违反规定的坚决不予办理。增强责任心，对客户的信息进行及时的跟踪与适当的回访，从而及时掌握客户信息以加强对信用卡的个性化管理。4.建立健全信用卡透支内部控制体系。基于内部牵制制度进行合理分工，建立健全合理高效的信用卡透支内部控制体系，从源头把好关，在业务过程中严格审核和控制，从而加强信用卡的管理工作。5.建立健全信用卡透支法律制度。合理界定善意透支与恶意透支，对本金与利息等费用进行区分以及合理界定基数。[参考文献][1]明珠.信用卡“倒钩执法”陷阱[J].新经济,2010（2）.[2]董峥.“恶意透支”的责任不应只由持卡人承担[J].社会观察,2010（1）.[3]马燕，刘璞.信用卡欠款“信用卡欠款“利滚利”调查[J].农村.农业.农民,2008（7）.[4]杨红兵.银行收取复利怎能如此霸道[J].金融经济（市场版）,2009（12）.[5]龚奕.浅析信用卡透支[J].特区经济,2005（9）.[6]唐德才.利用信用卡恶意透支犯罪研究[J].广西政法管理干部学院学,).Abstract: The credit card overdraw is the economic black hole of both national assets and the tragic life of countless families.Resulting in the credit card overdraw’s causes are not just peoples’ reasons, more of the mechanism.The credit card overdraw is primarily the responsibility of the management of banks.Credit card overdraws focusing preventive measures, rather than after the punishment.Key words:consequence（责任编辑：马琳）
范文六：２ １ 年 第 １ 期　 ０】 １ 总第 ２９期　 ０黑 龙 江 对 外 经 贸ＨＬ　 ｏｅｇ 　 ｃ ｎ ｍｉ　 ｅａｉｎ ＪＦ ｒｉｎ Ｅ ｏ ｏ ｃＲ ｌｔ ｓ＆ Ｔ ａ ｅ ｏ ｒｄＮｏ 　 ２ １ ．１１，０１Ｓ ｒａ Ｎｏ ２ ９ ｅ ｉｌ ． ０［ 金融市场 ］浅谈信 用卡恶意透 支与　 善 意的不 当透支的严 重后果赵 明 荣（ ｋ Ｔ业职业技术学院 ， 扬＇ ￣ Ｉ 江苏 扬州 ２５ ２ ） ２ １７［ 摘要］信 用卡透 支包括恶 意透 支和善 意透支 ， 一旦 恶意透支或善 意的不 当透 支， 面临超 限与提现　 将不享 受免 息， 支超 限要 支付按 复利计 算 的利 息 费用、 限费和滞 纳金 等严 重后果 。为避免 此类现 象的发　 透 超生， 银行 系统应 建立客 户信 用档案 ， 高银行工作人 员在 工作 中的执行 力 ， 提 建立健 全信 用卡透 支 内部控 制体系及 相 关 法律 制 度 。［ 关键 词］信 用卡 ； 恶意透 支； 善意不 ３透 支　 － ＂ ［ 中图分类号］Ｆ ３　 ８２一［ 文献标 识码 ］Ｂ［ 文章编号 ］１０ ２ ８ （０ １ １ — １ １ ０ 　 ０ ２— ８０ ２ １ ） １ ０ ３ — ２ ２ ．一些人非法 冒用他人 身份办理信用卡 。 　 ３ 信用卡客 户可 以在 一个 银行 透支偿 还 另一个 银　 ． 行到期欠款 ， 东墙 补西墙。如此循环往复 ， 拆 直到无 法再进行透支为止 ， 最后 所有欠款无法偿还 ， 但所造成 的损失已经 无 法 挽 回 。、信 用卡透支 的界定信用卡透支 ， 指持 卡人在其 发卡银 行信 用 卡账 户 是上 资金 不足或 已无资金的情况下 ， 经银行 同意 ， 仍使用信　 用卡进 行消费 ， 然后在一定时 间内补充资金 ， 支付一定　 并 利息。 自 １ ８ ９ ５年我 国开 办信用 卡业务 以来 ， 滥用信用 卡　 透支功能进行诈骗 的现 象不 断发生 ， 不仅 破坏 了金 融秩　 序， 而且侵 害了发卡行 的合法利益 。因此 ， 对信 用卡透 支　 进行更 加明确的界定至关重要。 　 １ ．信用卡恶意透支的界定　 信用卡恶意透支 是指持 卡人 以非法 占有 为 目的 ， 超过规 定限额或者规定期 限透支 ， 且经发 卡银 行催 收后　 并４ ．银行与客户之 间存在着信息不对称的现象。５ ．办理银行 信用 卡 的过 程 中银行 内部 人员 参与 作假。６ ．缺乏启动资金 的个 体户在 进行透支后 ， 由于资金周转 困难而无力还款 。７ ．银行为了稳定和扩 大 自己的客户群 ， 出各 种优　 推 惠条件来吸引客户 ， 并且上门服务 ， 有的甚至作为其 贷款的附加条件来发行银行信用 卡。 　 三 、 用卡恶意透支与善意的不当透支 的严重后 果 ： 信仍不 归还的行为。根据 其危 害程度 不 同， 为违法 型 恶　 分 意透 支和犯罪型恶 意透支 。前 者是 指透 支数 额小 ， 情节　 显著轻微 ， 尚不够刑事处罚的 ； 后者则指 数额较 大或情节　 恶劣 ， 应予 以刑事处罚 的。 　 ２ 信用 卡善意透支的界定　 ． 信 用卡善意透支 ， 包括 完全合 法 的善意透 支 和善 意　 的不 当透支 ， 而后 者为其 主要 表现形 式。前 者是指 持 卡　 人遵 照信 用卡章程及有 关协议 的规定 ， 规定 的限额 和　 在期 限 内透支 ， 并主 动偿还 透 支款项 和透 支 利息 的行 为 。超 限与提现不享 受免息 ， 支超 限要支付按 复利计 算 的　 透利息 费 用 、 限 费 和 滞 纳 金　 超１ ．计息基数 ： 总额计息与余额计息　 银行对超限计息 的方式有 两种 ： 一种是余额计息 ， 另一种是总额计息 。余额计息就是指对透支总额减 去还款的剩余 部分计 取 利息 ， 例如 透支 １００元偿 还 ９ ９ ００ ９ ０元 ，而后者指 持卡人虽然超越 了信用 卡章程及 有关 协议规定　 的限额或 期限透支 ， 行为人 主观 上不具 有非 法 占有 目 但的， 在银行催收后 ， 能及 时归 还透支款项 和透支 利息的行只对剩余 未还 的 １ Ｏ元计息 。总额计 息是指只要你 透支　 超 限， 即使还剩 １ 元钱没 还 ， 就会对透支 的全部 总额进行　 计息 。如上 例 ， 然 只有 １ 虽 Ｏ元 没 还 ， 但要 对 透 支 总 额１０ ０元进行计息 。 ００为 。本文 中研究对象 主要是信用卡善 意的不 当透支与恶　 意透支行 为。二、 产生大量的信 用卡恶 意透 支与 善意 的不 当透支　 行为 的主 要原 因２ ．计息利率名 目较 多， 且按复利计算　 （ ）日息万分之五 ， １ 按复利计息。复 利在 民间被称作　 利滚利或驴打滚 ， 实际年利率 为（ ＋ ．５ ） 一１ ＝ 其 １ ００％１ ．银行 自身管理 漏洞 ， 把关不严 。有些银 行工 作人　 员为 了提高业绩 ， 对办卡人员的资质不进行严 格把关 ， 有　 的甚至故 意办理不符 合条 件的信 用卡 ， 某些 没有 偿还　 使能力但又急需 资金 的人办理信用 卡。２％ ， ０ 远高于一年期 的存 贷款 利率 。（） ２ 超限费每 月按 透支 额 ５ ％收 取。超限包 括超 限期和超限额 ， 限期 为超过还款规定的 ５ 超 ６天期 限要 收取超限费 ， 限额 为超过 透支 额度 的要收取 超限 费， 超 比如 ，一 一】 ３１ —原文地址：赵明荣： 浅谈信用卡恶意透支 与善意 的不 当透支 的严重后果　 透支额 度 为 ２０ ０元， ００ 透支超过 ２ ００元 的就要 收取 超　 ００违反规 定的坚决不予 办理 。增强 责任 心 ， 客户 的信息　 对 进行及时的跟踪与适 当的 回访 ， 而及 时掌握客 户信息　 从 以加强对信 用卡的个性化管理 。限费。其实 际年利率 为（ ＋ ％ ） 一 ７ ． ８ 　 １ ５ 　 １＝ ９ ５ ％。 （ ） 纳金每月 按透支 额 ５ ３滞 ％收取 。其 实 际年利 率为 （ ＋５ ） 一１＝ ９ ５ ％　 １ ％ 　 ７ ．８４ 建 立健 全信 用卡 透 支内部 控制 体 系。基 于 内部　 ． 牵制制度进行合理分工 ， 立健全 合理 高效 的信 用卡透　 建支内部控制体系 ， 从源头把好关 ， 在业务 过程中严格 审核　 和控制 ， 从而加强信用卡 的管理工作 。 　 ５ ．建立健全 信用 卡透 支法 律制 度。合理 界定 善 意　 透支与恶意透支 ， 本金 与利息 等费用进 行 区分 以及合　 对理界定基数 。那 么以上三者合 计实际年利率为 １９ １％ 。 ７．６ 　 如果 透支 ２万元 ， 那么 １ 年后要还款 ２女 ．９＝ ．８ ２ ７ ５ ５　 （ 万元） ２年 后要 还 ５ ５　 ２ ７ ， 。８ ．９＝１．６ ２ 万元 ） ３年　 ５ ５８ （ ， 后要 还款 １ ．６ ２ ２７ ５ ５ ８　 ．９＝４ ．３ ３ 万元 ） ４年后 要还　 ３４ ５ （ ， ４ ．３ ３ ２７ ＝１ １ １４ 万 元 ） ５ 年 后 要 还 款　 ３ ４ ５　 ． ９ ２ ．８４（ ，１ １１４ 　 ２ ７ ２ ．８４ ．９＝３８ １４ （ 元 ）　 ３ ．０ ５ 万 。３ ．提现不免息还有手续 费［ 参考文献］免息的项 目一般指 购买商 品 的消 费 ， 提取现金 一般不享受免息优惠 ， 要按 照 日利息率 万分 之五 ， 复利 收取 ， 　 其实际年利率为 ２ ％ 。 ０ 　 四、 信用卡恶意透支与善意 的不 当透支 的应对措施［］ １ 明珠． 用卡“ 信 倒钩执 法” 陷阱［］新 经济 ， １　 Ｊ． ２ ０ ０（） ２．［ ］ 峥． 恶意 透支” ２董 “ 的责任 不应 只 由持 卡人 承担［ ］ 社会观察 ，０ ０ １ ． Ｊ． ２ １（）１ ．银行 系统应建 立客 户信 息 资源共 享 平台 。使 信息通道畅通 ， 从而及时 了解 每一位客户 的透支情况 。?［］ ３ 马燕 ， 璞． 用卡 欠款“ 刘 信 利滚利” 查 ［］ 农村　 调 Ｊ．农业 ? 农民 ，０ ８ ７ ． ２０ （ ）２ ．银行 系统应建立 客户信用档 案 ， 每一位客 户的　 对 透支 、 偿还等方面的情况进行 详细的记 录 ， 并且 进行 信用　 等级 的评定 ， 然后设立预警机制 ， 对信用等级较低 的客户［］ ４ 杨红兵． 银行 收取 复利 怎 能如 此霸 道 ［ ］ 金 融　 Ｊ．经济（市场版 ）２ ０ （２ ． ， ９ １） ０［］ ５ 龚奕． 浅析信 用卡透 支［ ］ 特区经济，０ ５ ９ ． Ｊ． ２０ （ ）亮红灯 ， 甚至取消其信用卡透支 或者使用 的资格 。３ ．提高银 行工 作人员 的执 行 力。银行 工作 人 员在　 审核 申请 办理信用 卡人 员的资质 方面应 严格 执行规定 ， 　 （ 上接 第 １６页） ０ 　 力 两种途 径形成 知识优势 。（ ） 绩 效和 知识 链 合 作 伙 伴 方 面的 创 新　 三 在［］ ６ 唐德才． 用信 用卡 恶意透 支犯 罪研 究［ ］广 利 Ｊ．西政 法管理干部 学院 学报 ，０４， （ ） ２０ １ ５ ． ９ 　 （ 责任 编辑 ： 马 琳）管理的过程中 ， 只有高强度 的合作和共享知识 流 ， 才能促进知识链 以及企业 自身 的发展 ， 中关键 一点是要 实现　 其利益分配的合理化。五、 结语蔡 兵等认 为 ， 知识优势是最终的检验结果 ， 知识链绩　 效评价 的实质也就是衡 量最终是否形成优 势。知识是隐　 性的， 其范 围、 次 、 层 种类不同 ， 从而很难量化知 识或者知　 识流。丁勇等人从 知识管理平 台 、 知识存 量水平 、 创新能知识经济时代 ， 知识优势就是企业的核心竞 争力 ， 而　 在知识优势中知识 联盟 能力 和共享增值 能力 最为重 要。 　 当然 ， 知识链形成 了知识优 势并不 意味着 自然获 得 了竞　 争优势。知识 优势 只是 竞争 优势 的必要条件 ， 知识 优势　 要转化为竞争优势 ， 还需要相应 的支撑条件 ， 有待进一步研究 。力、 获取能力 、 传播与共享能力等新的视角建立 知识链绩效评 价指 标体系。 肖玉 明认 为 知识链 是寻找 投资 商、 供　 应商 的重要指标 ， 应该寻找那些有助于弥补知 识缺 口， 实现知识链 管理的合作伙伴。 　 四、 知识链 管理理论对企业管理的启示　 第一 ， 当代社 会正处于知识经济时代 ， 因此企业 内部［ 参考 文献 ］ 　 ［ ］ ｅ　ａ ． １ Ｌ ｅＪｙ 关于 未来制 造业 的战略 思考 ［ ］ 中 国 Ｊ．机械 工程 ， ９ （ ） １ ９４． ９要建 立知识交互平 台， 实现知识激励和共享 ， 加强员工 的知识培训 。［ ］ ． Ｈ ｓｐ ｌ， Ｓｎｈ Ｔ ｅｋ ｏ ｌ ｇ　 ｈｉ： ２ Ｃ Ｗ． ｏａｐ Ｍ． ｉｇ． ｈ　 ｎｗｅ ｅ Ｃ ａ 　 ｅ ｄ ｎ Ａ ｔ ｉｅ ｆ 　ｏ ｐ ｔｉ ｎｓ Ｊ ． ｘｅ ｙｔ 　ｉ 　 ｐｌ　 ｃ ｖｉｓｏ Ｃ ｍ ｅｔ ｅｅｓ［ ］ Ｅ ｐ￣Ｓｓ ｍ ｗｔ Ａ ｐｉ ｉｔ 　 ｒ ｉｖ ｅ ｈ —ｃ ｔ ｎ ．０ １ ａｉ ｓ ２ ｏ ． ｏ第二 ， 企业进行 知识链 管理 的最终 目的是 企业利 润　 最大化 ， 因此 企业进 行知识链 管理 时应该 具有 能动学 习能力和综 合反馈机制 ， 以市场为 向导 ， 提高顾 客满意度 。 　 第三 ， 由于知识 的共享性 ， 企业应培养 员工 和管 理者　 的共享意识 ， 另外 ， 还要 保证 知识传播 的畅 通性 ， 实现 知　 识的流通性和共享性 ， 从而有效实现 内部知识链管理。 　 第 四， 企业在进行知 识链 管理 时应 该增强 知识链 成［ ］ ｉ ａ 　 ａ ，ｉｐｏ 　 ｎｒｎ． ａａ ｍ ｎ ｆ 　 ３ Ｒｃ ｒ Ｈ ｕ Ｐ ｒ ｌ Ａ ｄ ａｉＭ ｎｇ ｅｔ ． ｈｄ ｅ ａｏ ｉ ｅ 　 ｏＣ Ｓ ａ ａｙ ｉｇ ｉｔ ｎ ｉｌ　 ｅ ｏ ｒ ｅ　 ｄ ｍａ ａ ｉｇ ｋ ｏ ｌｄ ｅ Ｕ 　 ｌｚｎ 　 ｎ ａ ｇｂ ｅ ｒ ｓ ｕ ｃ ｓ ａ 　 ｎ ｇｎ 　 ｎ ｗ ｅ ｇ 　 ｎ ｎｉ ａｓｐｌ ｃａ 　ｏ ｔ ｔ Ｊ ． ｕｏｅｎ Ｍ ｎｇｍ ｎ Ｊｕ－ ｎ 　ｕ ｐｙ ｈｉ ｃｎｅ ［ ］ Ｅ ｒｐａ　 ａａｅ ｅｔ ｏｒ 　 　 ｎ ｘｈｌ １ ９ ． ａ ， ９ ８［ ］ 焕 良， ４徐 李绪蓉． 知识链模 型研 究［］计 算机科　 Ｊ．学，０５ ２ ． ２０ （ ）员之间的信任 ， 任是企业管理绩效 的基 础 ， 信 因此在进 行　 知识链管理时要 注重成员之间的信任问题。第五， 在企业知识链 管理 中要建立 适度 的组织 关系强度 以及适度 的知识链成员之间 的利益关 系。在知识链一［］ ５ 孙锐． 于知识 网络扩展 学习的知识团队创 新研　 基究［ ］科 学与科学技 术管理，０ ６ １ ） Ｊ． ２ ０ （０ ． 　 （ 责任编辑 ： 马 琳）１ 　 一　 ３２２ １ 年 第 １ 期　 ０】 １ 总第 ２９期　 ０黑 龙 江 对 外 经 贸ＨＬ　 ｏｅｇ 　 ｃ ｎ ｍｉ　 ｅａｉｎ ＪＦ ｒｉｎ Ｅ ｏ ｏ ｃＲ ｌｔ ｓ＆ Ｔ ａ ｅ ｏ ｒｄＮｏ 　 ２ １ ．１１，０１Ｓ ｒａ Ｎｏ ２ ９ ｅ ｉｌ ． ０［ 金融市场 ］浅谈信 用卡恶意透 支与　 善 意的不 当透支的严 重后果赵 明 荣（ ｋ Ｔ业职业技术学院 ， 扬＇ ￣ Ｉ 江苏 扬州 ２５ ２ ） ２ １７［ 摘要］信 用卡透 支包括恶 意透 支和善 意透支 ， 一旦 恶意透支或善 意的不 当透 支， 面临超 限与提现　 将不享 受免 息， 支超 限要 支付按 复利计 算 的利 息 费用、 限费和滞 纳金 等严 重后果 。为避免 此类现 象的发　 透 超生， 银行 系统应 建立客 户信 用档案 ， 高银行工作人 员在 工作 中的执行 力 ， 提 建立健 全信 用卡透 支 内部控 制体系及 相 关 法律 制 度 。［ 关键 词］信 用卡 ； 恶意透 支； 善意不 ３透 支　 － ＂ ［ 中图分类号］Ｆ ３　 ８２一［ 文献标 识码 ］Ｂ［ 文章编号 ］１０ ２ ８ （０ １ １ — １ １ ０ 　 ０ ２— ８０ ２ １ ） １ ０ ３ — ２ ２ ．一些人非法 冒用他人 身份办理信用卡 。 　 ３ 信用卡客 户可 以在 一个 银行 透支偿 还 另一个 银　 ． 行到期欠款 ， 东墙 补西墙。如此循环往复 ， 拆 直到无 法再进行透支为止 ， 最后 所有欠款无法偿还 ， 但所造成 的损失已经 无 法 挽 回 。、信 用卡透支 的界定信用卡透支 ， 指持 卡人在其 发卡银 行信 用 卡账 户 是上 资金 不足或 已无资金的情况下 ， 经银行 同意 ， 仍使用信　 用卡进 行消费 ， 然后在一定时 间内补充资金 ， 支付一定　 并 利息。 自 １ ８ ９ ５年我 国开 办信用 卡业务 以来 ， 滥用信用 卡　 透支功能进行诈骗 的现 象不 断发生 ， 不仅 破坏 了金 融秩　 序， 而且侵 害了发卡行 的合法利益 。因此 ， 对信 用卡透 支　 进行更 加明确的界定至关重要。 　 １ ．信用卡恶意透支的界定　 信用卡恶意透支 是指持 卡人 以非法 占有 为 目的 ， 超过规 定限额或者规定期 限透支 ， 且经发 卡银 行催 收后　 并４ ．银行与客户之 间存在着信息不对称的现象。５ ．办理银行 信用 卡 的过 程 中银行 内部 人员 参与 作假。６ ．缺乏启动资金 的个 体户在 进行透支后 ， 由于资金周转 困难而无力还款 。７ ．银行为了稳定和扩 大 自己的客户群 ， 出各 种优　 推 惠条件来吸引客户 ， 并且上门服务 ， 有的甚至作为其 贷款的附加条件来发行银行信用 卡。 　 三 、 用卡恶意透支与善意的不当透支 的严重后 果 ： 信仍不 归还的行为。根据 其危 害程度 不 同， 为违法 型 恶　 分 意透 支和犯罪型恶 意透支 。前 者是 指透 支数 额小 ， 情节　 显著轻微 ， 尚不够刑事处罚的 ； 后者则指 数额较 大或情节　 恶劣 ， 应予 以刑事处罚 的。 　 ２ 信用 卡善意透支的界定　 ． 信 用卡善意透支 ， 包括 完全合 法 的善意透 支 和善 意　 的不 当透支 ， 而后 者为其 主要 表现形 式。前 者是指 持 卡　 人遵 照信 用卡章程及有 关协议 的规定 ， 规定 的限额 和　 在期 限 内透支 ， 并主 动偿还 透 支款项 和透 支 利息 的行 为 。超 限与提现不享 受免息 ， 支超 限要支付按 复利计 算 的　 透利息 费 用 、 限 费 和 滞 纳 金　 超１ ．计息基数 ： 总额计息与余额计息　 银行对超限计息 的方式有 两种 ： 一种是余额计息 ， 另一种是总额计息 。余额计息就是指对透支总额减 去还款的剩余 部分计 取 利息 ， 例如 透支 １００元偿 还 ９ ９ ００ ９ ０元 ，而后者指 持卡人虽然超越 了信用 卡章程及 有关 协议规定　 的限额或 期限透支 ， 行为人 主观 上不具 有非 法 占有 目 但的， 在银行催收后 ， 能及 时归 还透支款项 和透支 利息的行只对剩余 未还 的 １ Ｏ元计息 。总额计 息是指只要你 透支　 超 限， 即使还剩 １ 元钱没 还 ， 就会对透支 的全部 总额进行　 计息 。如上 例 ， 然 只有 １ 虽 Ｏ元 没 还 ， 但要 对 透 支 总 额１０ ０元进行计息 。 ００为 。本文 中研究对象 主要是信用卡善 意的不 当透支与恶　 意透支行 为。二、 产生大量的信 用卡恶 意透 支与 善意 的不 当透支　 行为 的主 要原 因２ ．计息利率名 目较 多， 且按复利计算　 （ ）日息万分之五 ， １ 按复利计息。复 利在 民间被称作　 利滚利或驴打滚 ， 实际年利率 为（ ＋ ．５ ） 一１ ＝ 其 １ ００％１ ．银行 自身管理 漏洞 ， 把关不严 。有些银 行工 作人　 员为 了提高业绩 ， 对办卡人员的资质不进行严 格把关 ， 有　 的甚至故 意办理不符 合条 件的信 用卡 ， 某些 没有 偿还　 使能力但又急需 资金 的人办理信用 卡。２％ ， ０ 远高于一年期 的存 贷款 利率 。（） ２ 超限费每 月按 透支 额 ５ ％收 取。超限包 括超 限期和超限额 ， 限期 为超过还款规定的 ５ 超 ６天期 限要 收取超限费 ， 限额 为超过 透支 额度 的要收取 超限 费， 超 比如 ，一 一】 ３１ —阅读详情：赵明荣： 浅谈信用卡恶意透支 与善意 的不 当透支 的严重后果　 透支额 度 为 ２０ ０元， ００ 透支超过 ２ ００元 的就要 收取 超　 ００违反规 定的坚决不予 办理 。增强 责任 心 ， 客户 的信息　 对 进行及时的跟踪与适 当的 回访 ， 而及 时掌握客 户信息　 从 以加强对信 用卡的个性化管理 。限费。其实 际年利率 为（ ＋ ％ ） 一 ７ ． ８ 　 １ ５ 　 １＝ ９ ５ ％。 （ ） 纳金每月 按透支 额 ５ ３滞 ％收取 。其 实 际年利 率为 （ ＋５ ） 一１＝ ９ ５ ％　 １ ％ 　 ７ ．８４ 建 立健 全信 用卡 透 支内部 控制 体 系。基 于 内部　 ． 牵制制度进行合理分工 ， 立健全 合理 高效 的信 用卡透　 建支内部控制体系 ， 从源头把好关 ， 在业务 过程中严格 审核　 和控制 ， 从而加强信用卡 的管理工作 。 　 ５ ．建立健全 信用 卡透 支法 律制 度。合理 界定 善 意　 透支与恶意透支 ， 本金 与利息 等费用进 行 区分 以及合　 对理界定基数 。那 么以上三者合 计实际年利率为 １９ １％ 。 ７．６ 　 如果 透支 ２万元 ， 那么 １ 年后要还款 ２女 ．９＝ ．８ ２ ７ ５ ５　 （ 万元） ２年 后要 还 ５ ５　 ２ ７ ， 。８ ．９＝１．６ ２ 万元 ） ３年　 ５ ５８ （ ， 后要 还款 １ ．６ ２ ２７ ５ ５ ８　 ．９＝４ ．３ ３ 万元 ） ４年后 要还　 ３４ ５ （ ， ４ ．３ ３ ２７ ＝１ １ １４ 万 元 ） ５ 年 后 要 还 款　 ３ ４ ５　 ． ９ ２ ．８４（ ，１ １１４ 　 ２ ７ ２ ．８４ ．９＝３８ １４ （ 元 ）　 ３ ．０ ５ 万 。３ ．提现不免息还有手续 费［ 参考文献］免息的项 目一般指 购买商 品 的消 费 ， 提取现金 一般不享受免息优惠 ， 要按 照 日利息率 万分 之五 ， 复利 收取 ， 　 其实际年利率为 ２ ％ 。 ０ 　 四、 信用卡恶意透支与善意 的不 当透支 的应对措施［］ １ 明珠． 用卡“ 信 倒钩执 法” 陷阱［］新 经济 ， １　 Ｊ． ２ ０ ０（） ２．［ ］ 峥． 恶意 透支” ２董 “ 的责任 不应 只 由持 卡人 承担［ ］ 社会观察 ，０ ０ １ ． Ｊ． ２ １（）１ ．银行 系统应建 立客 户信 息 资源共 享 平台 。使 信息通道畅通 ， 从而及时 了解 每一位客户 的透支情况 。?［］ ３ 马燕 ， 璞． 用卡 欠款“ 刘 信 利滚利” 查 ［］ 农村　 调 Ｊ．农业 ? 农民 ，０ ８ ７ ． ２０ （ ）２ ．银行 系统应建立 客户信用档 案 ， 每一位客 户的　 对 透支 、 偿还等方面的情况进行 详细的记 录 ， 并且 进行 信用　 等级 的评定 ， 然后设立预警机制 ， 对信用等级较低 的客户［］ ４ 杨红兵． 银行 收取 复利 怎 能如 此霸 道 ［ ］ 金 融　 Ｊ．经济（市场版 ）２ ０ （２ ． ， ９ １） ０［］ ５ 龚奕． 浅析信 用卡透 支［ ］ 特区经济，０ ５ ９ ． Ｊ． ２０ （ ）亮红灯 ， 甚至取消其信用卡透支 或者使用 的资格 。３ ．提高银 行工 作人员 的执 行 力。银行 工作 人 员在　 审核 申请 办理信用 卡人 员的资质 方面应 严格 执行规定 ， 　 （ 上接 第 １６页） ０ 　 力 两种途 径形成 知识优势 。（ ） 绩 效和 知识 链 合 作 伙 伴 方 面的 创 新　 三 在［］ ６ 唐德才． 用信 用卡 恶意透 支犯 罪研 究［ ］广 利 Ｊ．西政 法管理干部 学院 学报 ，０４， （ ） ２０ １ ５ ． ９ 　 （ 责任 编辑 ： 马 琳）管理的过程中 ， 只有高强度 的合作和共享知识 流 ， 才能促进知识链 以及企业 自身 的发展 ， 中关键 一点是要 实现　 其利益分配的合理化。五、 结语蔡 兵等认 为 ， 知识优势是最终的检验结果 ， 知识链绩　 效评价 的实质也就是衡 量最终是否形成优 势。知识是隐　 性的， 其范 围、 次 、 层 种类不同 ， 从而很难量化知 识或者知　 识流。丁勇等人从 知识管理平 台 、 知识存 量水平 、 创新能知识经济时代 ， 知识优势就是企业的核心竞 争力 ， 而　 在知识优势中知识 联盟 能力 和共享增值 能力 最为重 要。 　 当然 ， 知识链形成 了知识优 势并不 意味着 自然获 得 了竞　 争优势。知识 优势 只是 竞争 优势 的必要条件 ， 知识 优势　 要转化为竞争优势 ， 还需要相应 的支撑条件 ， 有待进一步研究 。力、 获取能力 、 传播与共享能力等新的视角建立 知识链绩效评 价指 标体系。 肖玉 明认 为 知识链 是寻找 投资 商、 供　 应商 的重要指标 ， 应该寻找那些有助于弥补知 识缺 口， 实现知识链 管理的合作伙伴。 　 四、 知识链 管理理论对企业管理的启示　 第一 ， 当代社 会正处于知识经济时代 ， 因此企业 内部［ 参考 文献 ］ 　 ［ ］ ｅ　ａ ． １ Ｌ ｅＪｙ 关于 未来制 造业 的战略 思考 ［ ］ 中 国 Ｊ．机械 工程 ， ９ （ ） １ ９４． ９要建 立知识交互平 台， 实现知识激励和共享 ， 加强员工 的知识培训 。［ ］ ． Ｈ ｓｐ ｌ， Ｓｎｈ Ｔ ｅｋ ｏ ｌ ｇ　 ｈｉ： ２ Ｃ Ｗ． ｏａｐ Ｍ． ｉｇ． ｈ　 ｎｗｅ ｅ Ｃ ａ 　 ｅ ｄ ｎ Ａ ｔ ｉｅ ｆ 　ｏ ｐ ｔｉ ｎｓ Ｊ ． ｘｅ ｙｔ 　ｉ 　 ｐｌ　 ｃ ｖｉｓｏ Ｃ ｍ ｅｔ ｅｅｓ［ ］ Ｅ ｐ￣Ｓｓ ｍ ｗｔ Ａ ｐｉ ｉｔ 　 ｒ ｉｖ ｅ ｈ —ｃ ｔ ｎ ．０ １ ａｉ ｓ ２ ｏ ． ｏ第二 ， 企业进行 知识链 管理 的最终 目的是 企业利 润　 最大化 ， 因此 企业进 行知识链 管理 时应该 具有 能动学 习能力和综 合反馈机制 ， 以市场为 向导 ， 提高顾 客满意度 。 　 第三 ， 由于知识 的共享性 ， 企业应培养 员工 和管 理者　 的共享意识 ， 另外 ， 还要 保证 知识传播 的畅 通性 ， 实现 知　 识的流通性和共享性 ， 从而有效实现 内部知识链管理。 　 第 四， 企业在进行知 识链 管理 时应 该增强 知识链 成［ ］ ｉ ａ 　 ａ ，ｉｐｏ 　 ｎｒｎ． ａａ ｍ ｎ ｆ 　 ３ Ｒｃ ｒ Ｈ ｕ Ｐ ｒ ｌ Ａ ｄ ａｉＭ ｎｇ ｅｔ ． ｈｄ ｅ ａｏ ｉ ｅ 　 ｏＣ Ｓ ａ ａｙ ｉｇ ｉｔ ｎ ｉｌ　 ｅ ｏ ｒ ｅ　 ｄ ｍａ ａ ｉｇ ｋ ｏ ｌｄ ｅ Ｕ 　 ｌｚｎ 　 ｎ ａ ｇｂ ｅ ｒ ｓ ｕ ｃ ｓ ａ 　 ｎ ｇｎ 　 ｎ ｗ ｅ ｇ 　 ｎ ｎｉ ａｓｐｌ ｃａ 　ｏ ｔ ｔ Ｊ ． ｕｏｅｎ Ｍ ｎｇｍ ｎ Ｊｕ－ ｎ 　ｕ ｐｙ ｈｉ ｃｎｅ ［ ］ Ｅ ｒｐａ　 ａａｅ ｅｔ ｏｒ 　 　 ｎ ｘｈｌ １ ９ ． ａ ， ９ ８［ ］ 焕 良， ４徐 李绪蓉． 知识链模 型研 究［］计 算机科　 Ｊ．学，０５ ２ ． ２０ （ ）员之间的信任 ， 任是企业管理绩效 的基 础 ， 信 因此在进 行　 知识链管理时要 注重成员之间的信任问题。第五， 在企业知识链 管理 中要建立 适度 的组织 关系强度 以及适度 的知识链成员之间 的利益关 系。在知识链一［］ ５ 孙锐． 于知识 网络扩展 学习的知识团队创 新研　 基究［ ］科 学与科学技 术管理，０ ６ １ ） Ｊ． ２ ０ （０ ． 　 （ 责任编辑 ： 马 琳）１ 　 一　 ３２
范文七：老汉信用卡透支2万元没还两年后变20万 .cn/s//.shtml.cn
大洋网-广州日报信用卡部分收费一览信用卡免息透支的功能如果运用不当，其高额的透支利息和各种费用可能会使使用者陷入债务危机。因为无力偿还信用卡上的透支金额，最近，61岁的关老伯麻烦缠身，2年多前透支的2万元，利滚利，如今滚到了20多万元的天文数字。文/表 记者方利平拆东墙补西墙同时开多张信用卡，这张提现还那张款由于个人开办的公司生意不好，临时资金周转不过来，为了按时还房贷月供，2004年，广州的关老伯在不同银行开了好几张信用卡，用提现的方式来还房贷，而等信用卡还款日快到时，关先生又从另一张信用卡上提现，按最低还款额还这张卡的钱。但在2007年6月，生意一直没有起色的关老伯连信用卡的最低还款额也还不上了，便停止了还款，其中在某股份制银行开办的一张信用卡透支额度为2万元。无力还钱惹官司透支2万元，利滚利两年后得还19万元最近，银行方面给关老伯寄送的对账单显示，其应还款额已超过19万元。银行还寄来一张“信用卡恶意透支催收函”和一封“律师函”，表示关先生涉嫌信用卡诈骗罪，欠款如不及时清偿，将向法院提起诉讼，并向公安机关举报。也就是说，关老伯两年多前透支的2万元，如今利滚利，已达到了19万元。“估计11月的对账单出来后，欠款总额要超过21万元了！”关老伯一筹莫展，“我现在没有任何收入来源，要我还透支的2万元，我还能想想办法，要还20多万元，我根本不可能还得上。”雪球是怎样滚大的透支利息1.5%+滞纳金5%+超限费5%=债务每月递增11.5%记者查看了关老伯的消费记录，发现截至日的账单日，关老伯信用卡欠款还只有20265元。然而今年10月的账单却显示，关老伯应还款已超过19万元。其欠款之所以膨胀得这么快，主要来自透支利息和各种费用。如其10月的对账单显示，虽然卡已被冻结为死卡，但是当期产生的收费就高达18835.66元，其中应缴的滞纳金为8560.76元，超限费为7988.85元，利息为2286.05万元。再过16月欠款将达百万该银行规定：持卡人在到期还款日前未全额还款，“应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息”，日利率为万分之五；透支利息“按月计收复利”。按每月30天计算，透支利息为每月1.5%。此外，持卡人未还最低还款额时，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的滞纳金。持卡人超过信用额度使用时，对超过信用额度部分，应按月支付5%的超限费，且不享受最低还款额待遇。也就是说，在停止还款的情况下，这三项费用加起来，关老伯每月支付的费用高达11.5%，而且每月计复利。记者初步计算了一下，以每月大约11.5%的复利递增的话，再过16个月，关老伯的欠款就将达到108.46万元。刷卡需避三大误区记者向银行了解了关老伯的透支记录，发现他之所以陷入债务危机，关键在于他对信用卡存在非常大的用卡误区。误区1：透支额超出承受力已达退休年龄的关老伯，身上的信用卡竟达15张之多，有的透支额度为2万元，有的透支额度达5万元。建议：市民在办信用卡时，一定要首先了解自己能够承担多少信用额度，不能滥开卡，滥用卡。若透支的话，一定要控制在自己的支付能力范围内，若不能如期还款，会产生额外的利息和费用。误区2：没钱就干脆不还钱关老伯的还款记录显示，在2007年6月信用卡被冻结前，他还款就很随意，有钱就还，没钱就不还。而在最后卡被冻结后，他干脆停止了还款，导致出现了利滚利的糟糕局面。建议：市民需牢牢记住每张信用卡的到期还款日，每月准时偿还。若出现意外而不能如期还款，要采取积极的态度应对，比如想方设法筹措资金先还信用卡的钱。确实没有办法，也应和银行方面协商，看是否可以减免一些费用，或采取分期的方式偿还。误区3：频繁提现背高利息关老伯的一部分债务是由于频繁提现产生的。在2007年6月前，关老伯正常用卡时，就由于提现而背负了高额的透支利息。建议：银行方面规定，若是刷卡消费，在免息期内可免息；若是提现，即使按时全额还款，也需支付万分之五的日息，所以切忌轻易提现
范文八：案情某公司职工张某私自复印了公司法定代表人李某的身份证及该公司的营业执照，并伪造了李某的收入证明等。张某离开该公司后，使用上述证件、以李某的名义，向多家银行申领信用卡，进行透支刷卡消费或非法套现。后张某被抓获。在透支刷卡消费期间，张某无固定收入，日常生活完全依靠透支信用卡维持，对上述信用卡每期账单，张某按时还款，但只还最低还款额。案发后，张某欠多家银行信用卡透支款共计人民币47万余元。分歧意见第一种意见认为，张某使用以虚假身份证明骗领的信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额巨大，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。第二种意见认为，张某冒充李某的身份，办理多张信用卡透支消费，但其并没有使用信用卡进行诈骗活动的犯罪故意，其行为构成妨害信用卡管理罪。评析该案争议焦点是张某对信用卡透支的款项是否具有非法占有的故意。笔者认为，张某窃取李某的身份资料骗领信用卡并使用的事实清楚，应当认定为“使用以虚假的身份证明骗领信用卡”，构成妨害信用卡管理罪。那么张某是否具有非法占有透支款项的故意?笔者认为，需要依据证据作出判断。有人认为，现有证据证明，张某透支欠款本金数额高达40余万元，完全超出其个人还款能力，其只能利用不同银行信用卡的还款期差别，用多张骗领的信用卡“挪东墙补西墙”，并且已经造成银行的实际损失，因此应当认定为“明知没有归还能力而大量骗取资金的”行为。根据最高人民法院《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》(下称《纪要》)的规定，可以认定其“具有非法占有目的”，其行为属于诈骗行为。笔者认为，认定是否具有非法占有目的应当坚持主客观相一致原则，根据在案证据和客观事实进行认定。该案中，张某的行为应当认定为“明知没有归还能力而大量骗取资金”，但是仅依此行为并不能当然认定张某具有非法占有的目的，还要看张某的行为是否具备“造成数额较大资金不能归还”的后果，才能按照《纪要》的规定认定张某具有非法占有的目的。虽然该案中有40余万元的信用卡透支款没有归还，很可能给银行造成损失，但是张某对涉案信用卡已按照最低标准予以还款。虽然根据常理判断，其仅靠个人能力会难以还款而最终造成透支款不能归还，但是张某利用信用卡的特殊金融属性带来的便利条件，使得不能归还透支款的事实在案发前并没有发生，并且也不能完全排除有他人帮助张某还清信用卡透支款的可能性。因此，现有证据不能证实张某在非法占有的主观故意支配下造成了“数额较大资金不能归还”的事实。综上所述，张某不构成信用卡诈骗罪，仅构成妨害信用卡管理罪。
范文九：信用卡赖账不还的后果到了还款日期，没有还款的，信用卡持卡人可能要向银行缴纳以下费用：1）信用卡滞纳金；2）逾期利息；3）产生不良信用记录 ；4）诉讼费用；5）恶意透支者甚至会面临刑事责任。下面小M分别给你讲一下上面5个结果到底啥意思。所谓的信用卡滞纳金就是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例一般为最低还款额未还部分的5%，但是每个银行关于滞纳金的比例也有所不同。为了进一步说明滞纳金怎么计算的，比如信用卡持卡人小张用信用卡消费了1500元，在到期日小张只向银行还了500元，假如该银行规定的最低还款额为1500元。小张要交的滞纳金为0元；元。所以小张要向银行缴纳滞纳金就为50元。而且滞纳金不足10元的按照10元来收。下面我们来看一下逾期利息，目前信用卡逾期的利息是按日计算的，利率为0.05%，而且利息计算的日期是从使用信用卡消费的第2天进行计算的。比如小张在10号用信用卡消费了2万元，还款日期为28号，那么11号开始就开始计算利息了，假如小张到下个月的5号才把钱还上，小张要交的逾期利息就为5X26=260元。这只是逾期利息，其实还要缴纳一定的滞纳金。信用卡逾期不还款还会导致不良信用记录的产生。一般是：1）逾期六十日计入个人征信；2）逾期九十日计入个人征信不良；3）逾期超过九十日，银行方面不再进行欠款催收，会向法院提起诉讼。不良信用记录一般5年后才可消除，严重的10年后才能消除甚至永远进入黑名单。关键是在征信不良期间，不仅不可贷款，出国会受到限制，甚至买火车票和飞机票也会受到限制。现在房价这么高，你不贷款怎么买房子，你的征信不好怎么从银行贷款？所以欠银行的钱还是趁早乖乖地还了吧！要不然，银行会把你告上法庭，在这个期间产生的诉讼费用，也是要信用卡持卡人承担的。2、恶意透支后果更严重但是现实中，总有些明知山有虎，偏向虎山行的人。这些人办理信用卡就一个目的：恶意透支！专门黑银行的钱。因为法律有时效性，如果你透支信用卡的钱不还，银行没有报案公安和其它司法机关也没发现你的事没有立案，10年之后，一般不会再追究你的责任，除非最高人民检察院特批。钱是银行的生命，银行怎么可能不报案。如果银行报案，公安司法机关已经对你的事立案侦查，就不存在追诉时效的问题了，不管什么时候发现你回国，都可以追究你的刑事责任。还有一些人说，索性恶意透支完之后就拿着钱移民到国外，让自己变成外国人，这样自己就可以享有一定的豁免权。别做梦了，豁免权，仅是对外交人员或联合国国际组织人员的，而且即使对以上这些人一般也仅是民事豁免，刑事轻易不会被豁免。对于恶意透支，刑法给出的处罚规定是非常严重的，大家可以看看，自己感受一下：《刑法》第196条规定 ：进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。现在手机支付这么发达，信用卡没有太大的必要，而且如果产生透支或者逾期不还还会给自己带来巨大的麻烦。曾经办理过信用卡的读者现在好好想想自己的信用卡有没有透支，有没有逾期不还。之前办过信用卡的读者如果不放心可以查查自己的征信记录
范文十：导读：最近各大银行信用卡恶意透支案件大量爆发，究其原因，是缺钱、还是缺钱，尤其是一些私企老板，信用额度几十万甚至上百万，在企业缺钱的时候，就开始透支信用卡，一旦资金不能及时回笼，就很容易走上恶意透支的不归路。现将这段时间的经验总结一下，写一下应急处理方案，供参考。A、国家严厉打击信用卡犯罪--相关法条链接刑法第一百九十六条 【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：......(四)恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。两高司法解释第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。......恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。B、信用卡恶意透支被抓的应急处理办法一、第一时间弄明管辖。一般48小时，最迟72小时之内会移送到报案所在地的看守所，在移送途中，什么都不能做，此时不要着急。二、请律师第一时间介入，进行会见。被抓24小时之后律师就可以会见了，这时候建议请律师介入，律师办好会见手续，家属带上身份证，填写委托书。律师介入，马上会见，两个重点：1、重点询问，哪张卡，哪个银行，提审过几次，笔录怎么做，等等。2、重点安慰一下当事人，这个很重要，内心极度焦虑，担忧，找个自己人进去，先安慰。三、筹钱。还钱了才有取保候审的可能性，钱先凑好，至少本金要凑好。四、约谈经办警官家属与律师协同，跟经办警官预约，先谈一次，摸摸警官态度、银行态度等等。如果可能，让警官约好银行。五、约谈银行律师陪同，最好让银行的人员到派出所或者经侦，双方约谈，警方见证，谈谈怎么还：1、能不能分期？2、能不能先还本金？3、实在没办法，都还的话能不能给时间，我们确实很困难。如果可以，还钱之后，让银行出具谅解书，谅解书直接给警方。六、申请取保候审还钱之后，家属或律师再次联系警官，申请取保候审，缴纳保证金或担任保证人，顺利的话当天看守所接人。七、具体能否取保，因素是混合的，需看1、银行态度2、还钱程度3、警方态度4、经侦是否已介入，还是在派出所阶段5、被抓的时间，是否已到了检察院阶段？6、涉案金额，现在听说上海这边出规定，20万以上不好取保，只能法院阶段判缓刑，消息待证实。7、是否怀孕？（怀孕上海这边是一定取保候审的）但是无论如何，钱还了之后，是一定有效果的，定罪量刑上至少减少30%。假设一年，减刑4个月左右。能还的，亲戚朋友能帮忙的还是希望尽量帮。八、如果取保不出来，则继续聘请律师，走流程，检察院，法院一步步走，从从轻减轻的角度进行最轻辩护。整个流程大约3到4个月。希望不要走到这一步。特别声明此文章来源于互联网,版权属原作者所有，仅供学习、研究使用。