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小额贷款公司风险积聚亟待关注
作者：籍志坚 徐雪梅
　　小额贷款公司的出现，弥补了企业和之间的信用空缺，为“三农”和微型企业找到了一条现实的融资捷径。但由于“先天发育不足”，加之“后天营养不良”，在成长过程中出现了很多困难，甚至出现了风险积聚的现象。　　来自四平市的调查显示：小额贷款公司“草根金融”先天发育不足――只贷不存，资金规模小；客户低端，经营品种单一；区域限制，业务空间狭窄；身份模糊，内控制度薄弱。一是只贷不存难引活水，融资渠道不畅，效能作用受阻。造成小额贷款公司资金来源紧张，流动性大打折扣。同时，受限于“非金融机构”的身份，小额贷款公司融资不能享受银行间同业拆借利率，相反，只能依照企业贷款利率，从大银行“批发”贷款额度进行“零售”，从中赚取“利差”。这样一来，小额贷款公司融资的显性和隐性成本均偏高，转而增加“三农”和微型企业的融资成本。四平市目前尚未有银行出台关于对小额贷款公司贷款支持政策，小额贷款公司若需要向银行贷款，同样面临需要提供担保或抵押的难题。小额贷款公司向银行融资渠道的不通畅，直接影响到融资规模和应有效能的发挥。二是客户群体低端，经营难度大，贷款风险高。小额贷款公司只能经营单一品种，即专营小额放贷业务，而不能经营票据业务、资产转让业务、委托贷款业务、代理保险业务等一些低风险业务，贷款利息收入是其唯一的获利手段。据调查统计，2011年年末，四平市22家小额贷款公司营业总收入中，除去贷款的利息收入432万元外，其他收入仅有4.7万元。另外，在贷款业务中，农户贷款和农村小企业贷款余额为7445万元，占全部贷款的34%；四平辖区内小额贷款公司最高单笔贷款金额仅为200万元。可见，放贷对象多为级次比较低、风险评估难的“三农”和小企业。这势必造成小额贷款公司不良贷款率控制难度大，经营风险高。三是区域限制严格，业务空间狭窄，拓展难度大。小额贷款业务活动范围实行的是“属地放款原则”，不允许跨区经营，对于其业务发展无疑是一种限制。以四平市某小额贷款公司为例，该公司地处的梨树县规模工业较少，对小额贷款公司的贷款需求相对较弱，其业务范围只能定位于服务“三农”，而当地农业以种植业为主，一则周期长、见效慢，二则抵押物不符合要求，因此业务开展非常缓慢。　　调查发现，小额贷款公司“出身卑微”后天营养不良――横向融资难，缺乏后续资金来源；赋税高利润低，发展后劲不足；资金另辟蹊径，违背贷款初衷。一是扩张业务需要增资，融资难上加难。四平市的小额贷款公司由于资本金多数只在5000万元以下，资金实力不足，需要向商业银行融通资金。但由于小额贷款公司地位的尴尬，并不属于金融机构，不能采用同业拆借方式，只能采取工商企业贷款方式，因而需要提供相应的担保，而小额贷款公司不具备充足的抵押和质押资产，从而增加了融资的难度和成本。另外，由于向商业银行贷款的额度偏大，四平市的市级银行不具备此类贷款发放的审批权力，需要省行的批准，这就更提高了贷款的申请难度。从调查情况看，目前四平辖区22家小额贷款公司无一家从商业银行成功融资。二是赋税高收益低，经营“雪上加霜”。目前，国家对面向“三农”服务的金融机构都给予了利率、存款准备金率、税收、费率、财政补贴等方面的优惠政策，但在支持小额贷款公司方面，目前国家和省尚未出台优惠政策。小额贷款公司要负担5.56%的营业税及附加以及25%的企业所得税，还有印花税及其他税，加起来税收成本达到了30%以上。这个数字比农村信用社只有3%的营业税要高得多。不仅如此，小额贷款公司还需提取1%至3%的坏账准备金，支付业务及管理费用，企业最终的净利润极少，收益率极低。三是资金投向转移，流向“过桥”贷款。实践中，小额贷款公司针对“三农”和小型企业期限三个月以上的贷款利率一般不超过国家基准利率的4倍，年资本收益率毛算不会超过25%。面对这种情况，小额贷款公司普遍倾向于发放过桥融资类贷款，这是与设立小额贷款公司的初衷相背离的。　　调查还表明，小额贷款公司“身份尴尬”生存环境差――监管主体缺位，管理出现真空；征信系统缺位，操作风险难控；责任追究缺位，道德风险严重。一是监管主体缺位，管理出现真空。虽然确定、银监局、财政、工商等部门为小额贷款公司的监管协助部门，但多头监管容易产生形式化，都管等于不管，而且管什么、怎么管都不明确。因此，小额贷款公司的监管实际上存在真空，在监管的有效性和操作性等方面都存在问题，很难对存在的风险作出及时准确的判断。二是征信系统缺位，操作风险难控。调查发现，目前四平市22家小额贷款公司还没有一家加入人民银行企业征信系统。由于贷款公司不能进入征信系统查询，对客户的历史信用状况无法全面掌握，因此每做一笔业务，小额贷款公司都要多花很多精力，对客户的社会背景等详加调查。同时，贷款公司无法办理结算业务，对客户的现金流以及资金流向不能了解和掌握，也无法像其他银行一样对客户进行系统的信用评级，对贷款客户的评审没有一套系统的办法，存在一定的操作风险。三是责任追究缺位，道德风险严重。小额贷款公司虽然从事贷款业务，但并非金融机构。这一性质产生一个问题，即作为贷款发放者，需按贷款规定对申请人进行贷前调查、审查、贷后检查等程序。这就可能存在贷款公司工作人员违反规定发放贷款造成损失的情况。如金融机构工作人员出现此类行为，按照刑法可以违法发放贷款罪追究其刑事责任。但因其主体并非金融机构，犯罪主体不符合违法发放贷款罪的要求，则无法从刑事上追究行为人责任。长此下去，极易产生道德风险，从而助长了此类行为的发生。　　为确保小额贷款公司健康有序发展，规避经营中积聚的风险，各相关部门要相互配合，各项措施要联动配套，坚持“松绑和扶持”双管齐下。一是各方相互配合，共同“给力”支持。建议由省级金融办作为牵头部门，建立由银监局、人民银行、工商局、公安局等部门共同参与，建立监管协作机制。机制要明确各部门的责任和义务，如工商部门负责登记事项、信用监管、年度检查、合规经营等方面。公安部门负责对小额贷款公司相关资料留案备查，配合其它部门打击非法集资、高利贷等金融违法行为。人民银行要将小额贷款公司纳入整个金融稳定监测预警框架，对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，将小额贷款公司纳入信贷征信系统等。银监部门负责对小额贷款公司的高管人员从业资质进行把关，监测小额贷款公司与其融资的银行业金融机构关联情况，查处双方合作时的违法违规行为，及时发现督查小额贷款公司非法吸收或变相吸收公众存款的行为。二是修订政策法规，扩大生存空间。针对小额贷款公司只存不贷的性质，建议允许小额贷款公司在监管方审慎审批的条件下定期发行大额债券，发行对象为非自然人，以扩充资金来源，适度使用资金杠杆来提高盈利能力。同时，在资金清算、票据业务、征信服务等方面给予小额贷款公司一定的市场准入资格。三是政策给予优惠，鼓励增资扩股。各地方政府要尽快出台相关优惠政策。对面向“三农”服务和中小企业的小额贷款公司，应给予利率、税收、费率、财政补贴等方面的优惠政策。四是完善资信体系，确保稳健运行。改善农村金融生态环境，实施农村信用工程建设和微型企业信用工程建设。通过建立反映农户和微型企业的基本情况档案，真实反映农户和微型企业的信用度，确保小额贷款公司的资金放得出、收得回，降低不良贷款风险。符合条件的公司要加入人民银行征信系统。五是强化市场监管，制定退出规则。按照“谁审批、谁承担风险处置责任”的原则，当前的小额贷款公司可由地方政府管理，但金融监管当局也应承担一定的风险预警和处置责任。地方政府及金融监管当局，在小额贷款公司连续三年亏损的情况下应强制进行停业整顿或由相关部门予以经营托管，如确实无法实现盈利应予以市场退出。地方政府及金融监管当局在经营托管、资产重组、破产清算等方面应制定明确的实施细则。
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深圳信用贷款公司-哪家银行贷款利息低
时间: 07:44:05
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而随着次贷危机的爆发，购买基金者受到巨大损失。这就是美国次级抵押贷款市场危机的来龙去脉。 那么，金融危机和经济危机有什么区别，金融危机会不会演化为经济危机呢？ 金融危机是指一个或几个国家与地区的全部或大部分金融指标（如短期利率、货币资产、证券、房地产、商业破产数和金融机构倒闭数）的急剧和超周期的恶化。金融危机可以分为货币危机、债务危机、银行危机等类型，而且近年来的金融危机越来越呈现出某种混合形式的危机。发生在欧美的大规模投资银行、保险公司、商业银行等金融机构的倒闭就是明显的金融危机。 而经济危机主要是指经济基本面发生极端恶化，大量企业倒闭，社会经济陷入极端萧条中。有的学者把经济危机分为被动型危机与主动型危机两种类型。所谓被动型经济危机是指该国宏观经济管理当局在没有准备的情况下出现经济的严重衰退或大幅度的货币贬值从而引发金融危机进而演化为经济危机的情况。而主动型危机是指宏观经济管理当局为了达到某种目的采取的政策行为的结果，危机或经济衰退可以视作改革的机会成本。 由于目前发生的金融风暴只是集中于金融企业的倒闭，并没有引发经济基本面的极端恶化，因此目前的危机只是金融危机。但金融危机可以发展为经济危机，如1929年出现的世界经济大萧条就是由最初发生在 华尔街的金融危机引发的。 美国金融危机对中国股市和经济究竟有何影响呢？ 前人走的道路与跌的跟头都是我们的宝贵财富，这就是后发优势。一两年前我们对美国这些大投行还顶礼膜拜时，有多少人能够想到他们也有走下神坛的一天，并且这一天来得还是如此迅速与猛烈？不过，中国的情况跟美国根本不同，美国是金融创新过度，而中国则是金融创新不足。目前中国的主要问题是金融产品过于单一，金融衍生品基本没有。可以说，金融危机对中国的影响是有限的。美国金融危机对中国影响最直接、最大的是出口贸易。中国出口本来在人民币升值与国内产业结构调整的双重打击下已经在走下坡路，如果世界经济陷入停顿甚至衰退，对中国出口企业来说无疑是一个灾难。大家知道，经济增长的主要动力有三个——出口、投资、消费。在出口受影响、宏观调控的情形下，国内消费，尤其是农村市场仍存在较大空间，金融危机对中国经济的影响最终有限。中国未来经济发展前景仍然值得期待。国内股市也有望走出低谷，投资者通过投资基金仍可以分享经济发展的成果。 伴随着国际市场的变化，中国实际上已经在调整宏观经济政策。在雷曼公司倒闭后，中国央行迅速降低贷款利率及准备金率。从原来偏紧的货币政策，转为“一保一控”，宏观调控政策已经根据世界经济的变化作出调整。这些积极的应对措施，有利于国内经济的发展。 同样，为了保持市场稳定，经国务院批准，财政部决定从日起，对证券交易印花税政策进行调整，由双边征收改为单边征收，税率保持1%。即对买卖、继承、赠与所书立的A股、B股股权转让书据，由立据双方当事人分别按1%的税率缴纳股票交易印花税，改为由出让方按1%的税率缴纳股票交易印花税，授让方不再征收。日中央汇金公司也宣布，为确保国家对工行、中行、建行等国有重点金融机构的控股地位，支持国有重点金融机构稳健经营发展，稳定国有商业银行股价，中央汇金公司将在二级市场自主购人工行、中行、建行三行股票，并从即日起开始有关市场操作。国资委主任李荣融也公开表态，支持中央企业根据自身发展需要增持其所控股上市公司股份，支持中央企业控股上市公司回购股份。证监会发布《上市公司股东发行可交换公司债券的规定》，利用可交换债券控制“大小非”减持，缓解市场的抛售压力，并通过完善大小非大宗交易制度，缓解大小非减持带来的市场流动性受限的问题。这些都是保持股市稳定发展的有效措施，也为基金投资创造了良好的市场环境。 而作为投资者，面对金融危机还应当做出以下三个方面的打算：首先，正确认识金融危机对国内股市和经济影响的有限性，而不能将其无限放大，从而失去投资信心。可以说，“危”和“机”是相伴而生的，“危”中将会伴随着“机”会的存在。 其次，应当着力调整自身的抗风险能力，选择适合自身投资需求的基金产品，缓解投资压力，从容投资基金。 第三，中长期投资和布局基金产品，坚持长期投资和价值投资，优选具有长期成长性的基金产品。 2 QDII出海反思 日，南方全球精选公开发行，国内第一只股票型QDII基金破浪出海。而随后便有上投摩根亚太优势QDII基金、嘉实海外中国QDII基金、华夏全球精选QDII基金等发行。 客观来看，QDII天生就是个生不逢时的“娃娃”，在过去几年的人民币升值进程中，国际逐利资本拼命往中国挤的同时，QDII们的航行方向却是向外。这与QDII得以诞生和成行的重要目的不无关联：进一步开放资本账户以创造更多外汇需求，使人民币汇率更加平衡、更加市场化，并鼓励国内更多企业和资金走出国门，从而减少贸易顺差和资本项目盈余。可见，逆风远航是QDII出行的大背景，只要人民币升值的压力一直持续，QDII的这个先天短板就会一直形影相伴。 逆风而动需要的是超乎一般的实力和水准，而QDII尚处幼儿期，要想出现超乎国际平均水准的操盘策略和技术，显然是勉为其难的。撇开人员天赋资历等因素，即使去华尔街直接招一批已经成形的人才加盟也是没用的，因为金融人才大多都是依靠和依附于所在机构背景和团队等才得以脱颖而出，一旦失去这些根基，个人的光环消失是迟早的事情。而一个成功团队的风格确立，则比单个人才成形更为复杂。 由此可见，至少需要具备人民币贬值、国外资本市场趋势持续向上、投资团队具有稳健盈利的模式和风格等三个条件，才能形成QDII们获利生存的绝佳土壤，但目前这三个条件有几个是成熟的？由这个角度来看，也就不难理解QDII们为何在海外被稿得灰头土脸，乃致出现“三毛”式的危机和尴尬了。深圳市蚁蜗信息咨询有限公司是一家专注公司产品设计、研发、生产、销售为一体的专业型企业，主营产品为深圳信用贷款公司、深圳贷款公司、价格合理的深圳贷款、什么是抵押贷款、真实有效的深圳贷款等。蚁蜗金融坚持以“以质量求生存，以创新求发展”为宗旨，服务于广大用户的喜爱。小型企业贷款市场巨大本轮融资已经成为网贷创业公司近期最大的融资案例之一。从宏观的层面来看，Funding Circle所代表的小企业平台拥有广阔的市场空间。对小企业来说，银行信贷环境正在变得越来越差，急需科技企业帮助改善。美国小企业管理局原管理员格伦·米尔斯在最近的一份报告中指出，对小企业来说，获得银行信贷正变得前所未有的困难。1995年，小企业贷款占了所有银行贷款的50%左右;但到2012年，这一比例下降到了30%，小企业贷款的市场份额正在收缩。另一方面，曾经主要提供小企业贷款的小型社区银行也正在消失。美国社区银行数量从上世纪八十年代的14000家缩减到了目前不足7000家。&&&&& 银行：门槛高，额度大&&&&& 银行更偏爱哪些企业？&&&&& 银行更愿意贷款给受经济波动影响小、市场容量大、与大众生活密切相关的大消费类行业。此外，那些具有比较优势和市场影响力、发展前景良好、具有国家扩大内需概念的行业（上下游及配套行业）也颇受欢迎。&&& 在一个行业中具有长期经营经验和专业技能的本地企业主会更容易获得贷款。针对小微企业贷款，北京银行更青睐那些国家重点发展和扶持的产业。以北京银行前不久发行的300亿元的小微专项金融债为例，那些做文化、科技、绿色以及与民众生活息息相关的批发零售、餐饮、休闲旅游等行业的小微企业更容易获得贷款，此外，短期贷款比长期贷款更容易获批。&&&&& 什么样的企业会被银行拒贷？&&&&& 有以上问题的企业，成功申请银行贷款的可能性基本没有：所在行业是国家明令禁止信贷资金进入的行业；企业或实际控制人征信记录存在瑕疵；企业经营亏损或经营趋势恶化，不具有稳定现金流作为还款来源；存在多元化或过度投资行为，申贷资金投入股本投资或进行高利贷投放；过度负债，超出实际承债（代偿）能力的。&&&&& 外资银行放贷更快&&&&& 和中资银行相比，在外资银行借款，审批速度会更快一点。以国内最早做无抵押小额贷款的外资银行渣打银行来说，在该银行申请无抵押贷款，放款时间一般在半个月到一个月左右。如果材料齐全，最快5个工作日便可拿到贷款。&&&&& 在渣打银行贷款需要满足两个硬性要求，企业成立满3年，同时一年的营业额要求在300万以上。满足这两点要求，可以获得最低10万元、最高100万元的贷款。&&&&& 贷款期限可以是1年、2年和3年，对于那些政府扶持的龙头企业，在渣打获得贷款的可行性更高。&&&&& 银行也给“个体户”贷款&&&&& 事实上，市场上还存在着数量更多的规模在小微企业之下的更小的企业，通常这类企业的从业人员在10人甚至5人以下，年营业收入只有几十万元，是个人投资几十万元甚至只有十几万元的“小本买卖”，生命周期短，多数在3到5年之内，有至少一半以上的企业法人没有房产等固定资产。&&&&& 他们一般都没有抵押品，缺乏财务报表，贷款规模都很小，贷款周期短，但是往往用钱的需求急。&&&&& 他们很少需要贷款几百万至上千万元，通常是当他们想扩大经营面积、开设分店、装修或者是囤货的时候，会需要几万到几十万元的一笔不大不小的资金。对此，银行的业务中“个人经营性贷款”可以解决这类融资者的需求。通常，该业务的贷款期限和企业的生产经营周期、业务品种有关，但多数都是一年期的。文|澎湃新闻 &陈月石2月15日讯，不出市场预料，2017年1月新增人民币贷款创下天量。中国人民银行(央行)2月14日最新发布的数据显示，今年1月当月人民币贷款增加2.03万亿元，继去年1月后，再度突破2万亿人民币大关。虽然1月新增信贷数据同比少增4751亿元，略逊于市场预期，但仍是有统计数据以来的单月历史第二高。国泰君安认为，企业短期贷款和房贷的高增可以用银行&冲开门红&&早放贷早收益&的行为动机来解释，企业中长期贷款的高增则可能反映了周期行业需求回升、补库存周期、基建项目发力等因素的多重影响。
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