欢迎您来到我的个人主页！如果您有法律问题，可以直接打电话与我沟通。我会及时的帮您解决法律问题。
您所在的位置： > >
> 文集内容
解决问题总数: 1503
所在地区：广东 - 深圳
手　　机：
电　　话：8
邮　　箱：
(咨询说明来自法律快车，将获得优先解答)
执业证号：57476
执业机构：广东嘉得信律师事务所
联系地址：深圳市罗湖区红岭北路中民时代广场2楼
诉讼费快速计算器
输入涉案标的( 即涉案金额 )
费用计算结果
1、主要适用于标的明确的财产案件的诉讼费用的计算；
2、根据日实施的《诉讼费用交纳办法》计算（元）；
3、不明之处请咨询本律师。
律师所在地图
标　　题：
发文字号：
颁布单位：
民间借贷纠纷案件的几个新问题及原因
作者:王明　　时间:　　 来源：转　　浏览量：0　　
作者：北京二中院
来源：法客帝国（EmpireLawyers）
阅读提示：当前，在我国经济生活和金融市场领域中，民间借贷作为正规金融融资渠道合理补充，日趋活跃，与百姓生活更加息息相关。为引导民间资本健康流动，促进民间借贷有序运行，平等保护各方当事人的合法权益，我院对近年来审理的民间借贷纠纷案件进行了专题调研，梳理了该类案件的基本情况，分析了其特点和原因，并在此基础上，结合审判实践提出针对性建议。
[法客帝国(Empirelawyers)出品]
一、民间借贷案件基本情况
1、从案件收案数量来看，民间借贷案件数量逐年大幅递增。2011年至2014年，我院受理的民间借贷纠纷一、二审案件共计1207件，分别为151件、382件、422件、252件，2015年，截至12月15日，受理此类案件共315件。因2013年8月起二中院辖区范围由原来的八个区县变更为三个城区和两个郊区，因此2014年度的民间借贷纠纷案件绝对数量有所降低，但从每个城区平均案件数及相对于其他案由案件数量来看，民间借贷纠纷案件数量依旧较大。
2、从案件审理结果来看，民间借贷案件呈现“胜诉率高、调撤率高、改发率高”。首先，债权人胜诉的比例非常高，达到86%。其次，民间借贷纠纷案件的调解率和撤诉率较高，且总体数量呈逐年升高态势。近四年来，民间借贷案件的调撤率普遍高于其他商事案件平均调撤率5至10个百分点。再次，民间借贷二审案件的改判、发回数量和比例仍然较高。2013年，二审被改判和发回占我院民间借贷案件总数的23.71%， 2014年改发率较2013年高出7.1个百分点，该情况表明民间借贷案件审理难度加大。
3、从案件主体来看，民间借贷案件当事人种类多、身份广泛，非自然人参与民间借贷的案件数量日趋增多。民间借贷案件的当事人既有自然人，又有法人和其他组织，既有商人和银行职员，也有公务员，出借人甚至还有学生和下岗工人。年间，自然人之间产生的民间借贷纠纷案件数量占全部民间借贷纠纷案件数量的89.7%，非自然人参与的民间借贷案件占10.3%。2015年，我院审理的民间借贷纠纷案件中，当事人一方为非自然人的案件占民间借贷案件总数的26.5%。
4、从借贷用途来看，民间借贷案件中的借款多为经商之用。2012至2015年，民间借贷纠纷案件中借款用于经商的比例分别为42.5%、44.5%、47.5%和48.3%，逐年上升。此外，民间借贷用于买房或买车的案件也占有一定比例，但此类用途的民间借贷案件呈逐年下降趋势。该情况表明民间借贷成为中小微企业经营融资的重要渠道。
5、从案件发生区域来看，城区和经济快速发展的郊区民间借贷纠纷更易发生。以我院2014年审理的二审民间借贷案件为例，东城有68件，西城有39件，丰台有53件，大兴有26件，房山有66件。该情况表明民间借贷纠纷数量与经济活跃程度成正比。
二、民间借贷案件特点
1、民间借贷中往往掺杂着友情、亲情和爱情，也有职业放贷人出现。民间借贷行为一般发生在彼此熟识的当事人之间，因民间借贷而产生纠纷的当事人通常是朋友关系、亲属关系或恋人关系。近四年来，每年约有50%的民间借贷纠纷案件发生在朋友间，约有10%发生在亲属之间，另有约5%发生在曾经的恋人之间。近年，我院在案件审理中还发现5起出借人属于职业放贷人的案件，此类案件中，当事人间没有特殊关系，出借人诉讼经验丰富，证据完备，既有借条又有收条，但借款人大都抗辩称放贷人常采取恐吓、拘禁等非法手段逼迫书写借条，催要借款等。
[法客帝国(Empirelawyers)出品]
2、民间借贷多为现金给付，且大额民间借贷增多。近3年来，民间借贷纠纷案件中借款人主张以现金形式交付借款的比例高达54%；100万元以上大额借款案件数量逐年增多，比重逐年增大，2015年增至64件，比重为20.32%。由此看来，民间融资需求总量呈上升之势。
3、民间借贷案件证据少，查清客观事实难。近三年案件中，半数以上民间借贷案件的出借人仅能提供内容简单的借条、欠条等单一证据主张债权，借款人往往缺乏证据。关于借款的原因、款项交付的过程、是否还款等客观事实，只有双方当事人的陈述，而双方当事人的陈述又各执一词，这为法院查明客观事实带来较大困难。
4、民间借贷案件中虚假诉讼现象突出。有些当事人意图通过获得胜诉判决和执行查封，阻止第三人对自己财产的强制执行，损害第三人合法利益。为此，恶意串通，虚构借贷事实提起诉讼。此外，虚假借贷诉讼也易成再审、第三人撤销之诉和案外人执行异议之诉的重要理由之一。近三年，我院先后受理20余起以双方当事人虚构借贷事实为由提起的第三人撤销之诉和案外人执行异议之诉案件。
5、民间借贷与婚姻家庭法律问题出现交叉。亲属之间的民间借贷纠纷通常发生在父母与子女及子女配偶之间，且多发生在子女与其配偶离婚或感情出现问题之后。我们审理涉及亲属间民间借贷纠纷案件中近80%需要认定相关借款是否构成夫妻共同债务。
6、民间借贷纠纷与非法集资等刑事犯罪刑民交叉问题突出。随着市场经济的发展，法律调整的社会关系日趋多元和复杂。在民间借贷纠纷当中，借贷往往与非法集资、非法吸收公众存款、集资诈骗、非法经营等行为交织在一起，出现了由同一法律事实引发、在一定程度上交织的刑民交叉案件。近年，我院受理涉嫌非法集资、诈骗等犯罪的30余起民间借贷纠纷案件，均以“先刑后民”为由被裁定驳回起诉。
三、 民间借贷纠纷发生的原因
1、与金融机构贷款相比，民间借贷手续简单，提取资金方便。目前，借款人如果没有足够的财产或实力强大的担保人，很难达到金融机构的贷款条件，并且贷款手续繁杂，借款人急需资金时很难从金融机构获得贷款。而民间借贷手续简单，提取资金比较方便，弥补了银行贷款手续繁琐、贷款困难的短板，使得借款人纷纷转向民间融资，进而使民间借贷纠纷逐渐增多。
2、出借人无法通过个人能力收回借款。实践中，有些当事人明知自己没有偿还能力，但为了一时所需仍向他人借款；有的许诺高息利诱，骗取出借人的钱款；有的在还款期限届满后外出躲债，甚至否认借款事实存在，在这些情况下，出借人无法通过个人能力收回借款，只好向法院提起诉讼。
3、追逐高利法律风险意识淡薄。许多出借人过于看重高额回报，只考虑以远远高于银行存款利息的方式来收取高额利润，而轻视风险防控，对借款人的还款能力、借款用途等方面不加考量，最终导致本金和利息均得不到偿还。由于法律意识淡薄，很多出借人不能认识到借贷手续的重要性，对借款主体、用途、利息、还款时间等内容约定不明确或无约定，有的案件甚至连借据都没有；许多担保人不清楚担保的含义，随意签字担保的现象普遍存在；不少借款人随意在空白借据上签名，或在还款后未及时销毁借据，这些都为纠纷埋下了隐患。
四、给当事人的建议
为更好维护民间借贷当事人合法权益，避免纠纷产生，我们建议：
1、针对出借人的建议
一是不要为求高利，将款项借给他人用于违法犯罪活动。高利息意味着高风险，我院审理的年利率超过24%的民间借贷案件中，有一半以上的借款人不到庭或者到庭后明确表示无偿还能力，且此类案件中，出借人的债权会存在巨大的执行风险。为此，建议出借款项时不要因为利率高就轻易出借，而应着重考察借款人的信用和偿还能力，并可要求借款人提供担保。如果明知他人借款用于违法犯罪活动而出借的，该还款要求将不会得到法院支持。比如：在赌场向他人出借款项。
二是出借款项务必保留证据。借据是主张债权的重要凭证，出借款项应当让借款人出具借据。但在实践中，有些出借人基于双方是好朋友、恋人或亲属关系，碍于情面，未让借款人书写借条，可一旦发生纠纷，因没有借据，还款请求往往得不到法院支持。此外，因打款凭证仅能证明款项交付，不能证明款项的性质，因此，仅持有打款凭证主张债权很难得到法院支持。在大额借款中，在出借人不能提供证据佐证大额款项已经交付，或者做出合理解释的情形下，还款请求可能不被法院支持，故建议大额借款尽量以转账方式给付。
三是向已婚子女出借款项，最好让夫妻二人共同出具借据。法律上虽然规定夫妻关系存续期间，一方所负的债务推定为夫妻共同债务，但是配偶如果能证明该债务未用于夫妻共同生活，不会被认定为夫妻共同债务。我院审理的5起此类案件未被确认为夫妻共同债务。实践中，还存在不少老年人在子女与配偶感情不和或离婚后即持子女单方出具的借条，以出借款项给子女买房等为由，要求子女与其配偶共同还款的案件。此类案件中，因各方身份关系特殊，且子女与配偶婚姻关系不正常，法院在认定夫妻共同债务时将从严审查借贷的真实性。
四是借据约定应当详细、明确、合法。不少案件中的借据非常简单，仅写借款金额和借款人，还有一些借据对借贷双方的名字、借款金额、还款时间、利率、违约责任的约定不明确或不合法，比如：借贷双方的名字用绰号，借款金额潦草无法辨别，还款时间为“拆迁后”、“中秋节前后”，利率或利息为10%等。约定不明发生纠纷，法院可能依法作出不利于出借人的判决。另外，超过年利率24%的利息不会被法院保护，超过年利率36%的利息不合法。
五是要如实陈述借款情况。出借人应当向法院如实陈述借款情况，不要“聪明反被聪明误”。实践中，不少借条并非基于借贷关系形成，而是基于其他法律关系结算后形成，或者多次借款累计形成，有些出借人基于诉讼简便考虑，不向法院如实陈述借款情况，导致前后陈述不一，出现重大矛盾，或在发现不能自圆其说后才如实陈述，在此情形下，出借人将面临极大的败诉风险。我们审理的多起案件均基于出借人前后陈述不一出现重大矛盾而驳回其诉讼请求。
2、针对借款人的建议：
一是不要轻易书写借条。借条是民间借贷事实成立的重要证据，没有借贷事实而向他人书写借条，将使自己面临无借须还风险中。实践中，有些当事人认为只要没有收到借款，借条也没什么用，基于各种考虑向他人书写借条，比如，恋爱分手后经不起对方的纠缠，以借条的方式确认给付精神损失费；为了帮助朋友欺骗他的父母或配偶而向朋友出具借条等。此类纠纷中，因借款人无法证明其出具借条的真实原因而败诉。如果因为胁迫或欺诈出具借条，要及时报警，并诉至法院确认借条无效。
二是还款要同时收回借条。实践中，有些借款人还款后，并未收回借条或者让出借人出具收条，这便使个别见利忘义出借人有可趁之机，再次手持借条诉至法院要求借款人还款。此方面，尤其体现在现金还款，或者虽是转账还款，但双方之间在同一期间存在多笔借款的情形下，因借款人不能提供充分证据证明已经偿还该笔借款，导致最终败诉。
三是不要碰触高利贷。一些借款人由于急于用钱，不考虑自身的偿还能力，即向便捷快速、无需担保的职业放贷人或者公司高利借款。职业放贷人和高利贷公司参与的民间借贷案件，不仅操作手法隐蔽，往往有黑恶势力参与其中。据我们承办案件中的借款人陈述，放贷人常采取恐吓、拘禁等非法手段催要借款，借款人在恐惧心理驱使下，不敢报警，频繁出具借条、授权书等法律文件，使自己完全陷入被动，最后倾家荡产。
四是不要向不特定的人大额高利借款。借款人向不特定的多人大额高利借款，扰乱国家金融秩序，违背民间借贷的初衷，涉嫌非法集资、集资诈骗等刑事犯罪，可能面临刑事处罚。
最后，特别提醒大家不要虚构借贷事实恶意诉讼损害他人合法利益，当前，审判机关对虚假诉讼的识别和打击力度不断加强，一经发现，轻则罚款、拘留，重则追究刑事责任。
附：【二中院民间借贷纠纷典型案例】
典型案例一：仅有打款凭证主张借款难获支持
基本案情：贾某起称，日，自己通过银行以转账的方式将该10万元借给杨某。后经多次催要，杨某一直拒绝还款。故诉至法院，请求判决杨某偿还10万元借款及利息。为支持诉讼请求，贾某向法院提交了银行转账凭证。杨某辩称，贾某所称借款不是事实，而是贾某偿还自己的借款。自己从来没向贾某借过款。
裁判结果：法院经审理认为，案件中，贾某不能提供借条、借款合同、借款借据、欠条等书面材料，贾某提交的证据仅能证明双方存在资金往来，不足以证明涉案款项的性质，故贾某提交的证据不足以证明其与杨某之间存在借款合同关系。故终审驳回了贾某起诉。
典型案例二：利率约定超过法定利率未获支持
基本案情：2013年5月20日，宋某通过银行转账方式向刘某转账10万元，刘某于同日向宋某出具了借条，借条载明：今向宋某借款10万元，月息3分，借期1年。因刘某未按期还款，宋某诉至法院要求刘某偿还借款本金10万元及利息（以10万元本金为基数，自日起自实际支付之日止，按照月息三分的标准计算）。刘某辩称，同意偿还本金，但现在没钱还，利率过高，应当予以调整。
裁判结果：法院经审理认为，《最高人民法院关于人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，现宋某主张以月息三分的利率计算利息，违反上述法律规定，法院不予支持，依法予以调整。据此，终审判决刘某向宋某支付按照法律规定的最高利率计算的利息。（注：现行法律规定，出借人请求借款人支付超过年利率24%部分的利息的，人民法院不予支持），
典型案例三：母亲持儿子出具的借条向儿子和前儿媳主张共同还款未获支持
基本案情：王某与李某于2012年3月结婚，1年后离婚。后王某的母亲张某以王某出具的，载有“鉴于王某和李某没有足够能力将首付款及相应中介费共计100余万元交齐，故由王某之母张某借给二人100余万元。如在今后婚姻中王某和李某出现任何问题导致离婚或分财产等事宜，二人须在办理相关手续前将100余万元全款归还张某。王某”等内容的《承诺书》，将王某和李某诉至法院，要求王某和李某共同偿还100余万元借款。王某同意偿还，并称其得到李某同意后代李某在承诺书上签名；李某以不知情为由不同意偿还。
裁判结果：法院经审理认为，张某与王某、李某三人身份关系特殊，张某与王某系直系亲属关系，王某与李某亦涉及离婚事实，王某与李某在调解离婚时亦明确表示无对外债务。因此，对于张某向法院提交的由王某单方向张某出具的《承诺书》，因该《承诺书》的形成时间难以鉴定，同时缺少李某本人的签名，故法院认为该《承诺书》证明张某与王某、李某之间成立民间借贷关系的证明力较为薄弱。据此，终审驳回了张某诉讼请求。
典型案例四：朋友借款替其出具借条抗辩无效
基本案情：2012年8月2日，裴某与顾某约定，顾某向裴某借款35万元，期限1年；借款年利息为借款总额的15%，半年一付。路某为顾某提供了担保。2013年2月，顾某向裴某支付了2.6 万余元半年利息。后裴某起诉至法院要求顾某、路某支付35万元借款。顾某辩称，实际借款人为路某，自己只是帮忙出具借条。
裁判结果：法院经审理认为，案件中，裴某所持的收据、个人结算业务申请凭证显示借款人为顾某；款项亦汇至顾某名下的账户内，且顾某亦按照收据载明的时间向裴某支付2.6 万余元利息，故认定裴某向顾某提供35万元借款，借款到期后，顾某应依约履行还款义务。顾某以款项系为路某偿还借款为由抗辩借款人为路某，依据不足，法院对其答辩意见不予采纳。据此，终审支持了裴某诉讼请求。
典型案例五：还款无凭证被判败诉
基本案情：王某诉称，自2011年4月起同村老乡李某分三次向自己借款3.3万元，并出具欠据。后自己多次向李某追偿，李某总是推诿不还。故诉至法院，请求判令李某偿还借款。李某辩称，王某所提的借款，已于2011年11月底以现金方式还清了，当时没有要回借条，也没有让王某出具收条，王某说会自行撕毁借条。
裁判结果：法院经审理认为，李某抗辩称借款已还清，但王某予以否认，因王某持有借条原件，且李某未提供收条等证据佐证已偿还借款，故法院对李某的主张不予采信。据此，终审支持了王某的诉讼请求。企业与企业之间可以相互借款吗，借贷行为是否合法？_经营贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
企业与企业之间可以相互借款吗，借贷行为是否合法？
　　企业与企业之间可以相互借款吗，借贷行为是否合法？近来虽然国家在扶持小微企业方面做了许多工作，但因历史原因，企业资金缺口大依旧是困扰不少企业发展的要因。于是，除了向银行、公司等借款外，不少企业主会出于个人关系或者其他原因等考虑向其他企业借款，这种行为可行、合法吗？
　　日前，北京海淀法院就受理了这样一起案件。甲公司因资金周转需要，经中间人介绍，向乙公司拆借1200万元人民币。双方签订了借款协议，约定乙公司分三次借给甲公司1200万元人民币，利息按每月2%计算，借款期限为十个月，甲公司需要在借款期限届满前归还本金及支付相应利息。
　　但是，由于甲公司的经营问题，贷款到期的时候，甲公司却未能按时足额还款，经多次催收无效，乙公司向法院起诉，要求甲公司清偿债务，归还本金及支付相应的利息，并提供了借款协议、付款凭证等作为证据。
　　经过审理，法院做出如下判决：一、原告乙公司与被告甲公司于某年某月某日签订的借款协议无效；二、被告甲公司于本判决生效之日起十日内返还原告乙公司借款人民币一千二百万元。
　　那么企业之间的借贷行为到底合法吗？根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》第四条的规定，禁止非金融机构经营金融业务，借贷属于金融业务，因此非金融机构的企业之间不得相互借贷。业内人士介绍，企业间的借贷活动，不仅不能繁荣我国的市场经济，相反会扰乱正常的金融秩序，干扰国家信贷政策、计划的贯彻实行，削弱国家对投资规模的监控，造成经济秩序的紊乱。因此，企业间订立的所谓借贷合同（或借款合同）是违反国家法律和政策的。
延伸阅读：
【独家稿件及免责声明】凡注明 “融360原创”之作品，未经融360书面授权，任何单位、组织和个人均不得转载、摘编或者采取其他任何方式使用上述作品。已获书面授权的，注明来源融360。违反上述声明对融360合法权益造成侵害的，将依法追究其法律责任。作品中的材料及结论仅供用户参考，不构成操作建议。获取书面授权请发邮件至：
评论列表（网友评论仅供网友表达个人看法，并不表明本站同意其观点或证实其描述）
企业之间能相互借贷吗？具有法律效力的回答是：不能。企业间借款是指无金融经营权的两个企业之间互相拆借资金的民事行为。 关于企业间的借贷行为，法律规定，货币借贷是一种金融业务...
企业与企业之间的借贷利息水平大概是多少？因为企业资金缺口的存在，尽管国家明文规定，企业与企业之间不得自行借贷，但企业与企业之间的借贷行为还是时常发生。那么一旦出现还款纠...
走在借贷之路，相信很多企业主都是抱着以钱生钱，与银行实现合作共赢的初衷而来，谁都不愿无力还款，招致断供风险。那么，对此有哪些事项需要特别注意呢？以下内容希望对你有些帮助...
企业能借款给个人吗，合法吗？随着我国金融经济的发展，借贷参与方的社会角色越来越丰富，从最初的银行与个人、银行与企业，到后来的民间借贷等，同时钻空子的套利行为也越来越猖獗...
融360网贷评级课题组发现e租宝平台上有一家名为 深圳市隆金佳利科技有限公司的借款企业，根据工商注册信息显示，这家企业成立于日，成立时的注册资金为50万，在日变...
您可能也感兴趣：
相关专题：
你是否正因为借不到钱而苦恼？ 是否在尝试了很...
最近，玩钱哥（公众号：wanqianbuwanqing）发现很多...
从一个贷款中介，看看贷款的圈子有多乱...
近年来，小额贷款遍地开花，其形式多样、种类...
除了买房、买车，一些朋友选择保险来保持自己...
进入3月，正式开启了全国两会时间，经历了201...
12月全国首套房平均利率为4.45%，与上月持平。国...
11月全国首套房平均利率为4.45%，首次回涨。国家...
10月全国首套房平均利率为4.44%，和上月持平。同...
9月全国首套房平均利率为4.44%，和上月持平。同...
融360 - 贷款平台 版权所有
Copyright (C)
Inc. All Rights Reserved. 京公网安备号银行贷款的基准利率大概在 6% 左右，为什么很多企业会寻求超过 10% 的民间借贷？-石投金融
下载客户端
三步轻松贷款，贷款利率低
银行贷款的基准利率大概在 6% 左右，为什么很多企业会寻求超过 10% 的民间借贷？
对于小微企业来说，银行贷款有多麻烦？如果有可靠的投资渠道，是不是可以从银行贷款然后再转给个人？ 还有对于房产抵押贷款的可行性。谢谢大家了！
匿名用户 |
浏览次数：282
常见类似问题
回答共有11条
请记住: 银行从来不会雪中送炭，银行永远只会锦上添花。 银行从来不会雪中送炭，银行永远只会锦上添花。 银行从来不会雪中送炭，银行永远只会锦上添花。 重要的事情说三遍。 有问我怎么申请的，请微信搜索公众号，海尔云贷，从公众号内申请。 好了，大家都… 显示全部 请记住:银行从来不会雪中送炭，银行永远只会锦上添花。银行从来不会雪中送炭，银行永远只会锦上添花。银行从来不会雪中送炭，银行永远只会锦上添花。重要的事情说三遍。有问我怎么申请的，请微信搜索公众号，海尔云贷，从公众号内申请。好了，大家都从银行好大喜功的意愿角度回答了题主的问题，我尝试从借款人角度，解析一下这个问题。一.不待见小微企业向银行申请借款，首先面对的是不待见的问题。银行基层面临重重考核压力，第一指标存款，第二指标利润。小企业申请300万贷款，各类手续、流程和贷一个亿没什么区别，派生存款少，平均风险又大，同样的工作量，从客户经理到行长，首先从意愿上，就不喜欢这样的业务，导致了小微企业从银行贷款得不到最优质的服务。二.门槛高想贷款300万？第一个问题，有没有抵押物？没有，哦，那给你找个担保公司！担保公司来了，又问了，有没有反担保？企业说啥叫反担保，担保公司说现在接受房产土地厂房抵押作为反担保。题主你看，问题没变，有没有抵押物？作为小微企业，这是最难逾越的一道鸿沟，小微企业主买个房子还要按揭呢，贷款还要再抵押！别问其他担保方式，联保、互助基金贷款因不良率高，银行都不玩了。所以小微企业想向银行申请贷款，得先过担保品这个门槛。三.手续多企业从银行获取贷款，特别是小微企业，待银行做尽调的时候，能把你翻个底朝天，恨不得扒层皮，所有能要的资料全都要过来，抱着不要被骗的心态审核你的业务，处处提防小心。这不怪银行，只怪这年头骗子多。最累的是谁，不是老板，是财务经理和客户经理。特别是负责任的客户经理，账目上不用说了，找机会跟员工问内幕，跟秘书问私生活，连你企业的餐厅厕所都不放过！没错，那是我。四.期限长审批期限长。从提交资料到放款，大部分客户经理告诉你，7-15天，那还是工作日。实际多少天呢，20天能审批抵押出账放款，那是正常时长。那么作为小微企业的竞争对手多少天放款呢？行长说了，一天尽调写报告一天上会一天抵押三天放款（多少信贷狗有这种惨痛的经历）。所以我从银行走了。这太TM扯淡了，这什么年代了。这太TM扯淡了，这什么年代了。这太TM扯淡了，这什么年代了。重要的事情说三遍。银行的小微企业贷款需要走出一条新路，高效率低成本无抵押弱担保的新路，值得欣喜的是有银行看到了这一点，在为之努力，部分如包商银行等也做的不错。但这还不够。数据互联网时代，金融机构为了服务客户，应该利用仅有的身份信息，基于各数据渠道产生的真实经营数据、信用数据、口碑数据，自行收集交易信息，通讯信息，纳税信息，社交信息等，构建用户画像，评价信用价值，给予小微企业无差别的，服务好，门槛低，手续简单，审批快的信用贷款，才是我辈为之努力的方向。在此方面，Kabbage、阿里、拍拍贷是我辈楷模。下面是广告时间，我们团队做的信用贷款产品，与诸君分享共勉。
回答于日 00:00
题主的题目里问了一个问题，然后描述里问了两个问题。一一做答。因为楼主描述中主要问的是小企业，所以答题以小企业为主，基本都是以北京市场的情况。 1.银行贷款的基准利率大概在 6% 左右，为什么很多企业会寻求超过 10% 的民间借贷？ 这个问题从两方面回… 显示全部 题主的题目里问了一个问题，然后描述里问了两个问题。一一做答。因为楼主描述中主要问的是小企业，所以答题以小企业为主，基本都是以北京市场的情况。1.银行贷款的基准利率大概在 6% 左右，为什么很多企业会寻求超过 10% 的民间借贷？这个问题从两方面回答比较合适，借款主体是否适格以及担保方式。①借款主体：中大型企业的基本贷款利率基本上浮20%左右，有些会给基准利率，那得有相当不错的存款回报才能做到基准吧，以新利率计算一年期约为6.72%，前提是资质很好的企业。小企业，在此将个人经营贷的个体户也归入此行列。降息之前根据担保方式的不同利率基本都会上浮30-50%区间，一年期7.8%-9%，降息后各家做小微企业的利率应该也会保持这个水平。现在问题来了，你经营持续够3年了么？你经营收入是不是每年都在增长（至少不能下滑的过分吧）？你的各项账目是否明晰？你是否属于项目商圈之类的？资金缺口及用途是否合理？ok，你的资质很棒，都符合银行要求，下一步②担保方式：抵押，一般都是房产抵押为主，各家行的房抵利率基本都在8%左右，房产抵押最高能做到评估值的70%，而评估值一般为市场价的80%左右。举个栗子，一套市值500w的房产，评估值400w，最多能贷280w。对了如果房主名字不是借款人夫妻的第三方，最多只能贷60%。有些行可以将房抵余值部分配笔信用贷款，利率有的会高至15%，比如前例中可以配笔120w的信用贷。目前因为整体经济形势确实不太景气，各家行都陆续将小企业贷款转为房产抵押这种强担保方式，客户违约成本较大，银行风险较小些。这类贷款因为手续复杂，一笔贷款从调查到放款一个月很正常。担保公司担保，这里所说的担保公司是指各家行准入的担保公司，不是街上看的那种“押车不押手续”之类的小贷公司哈。银行准入的担保公司基本会收取借款人2%-3%的担保费，然后为这笔业务做担保，因为有担保公司做担保，银行给的利率一般也会低一些，基本和房产抵押持平，同为8%左右。但是首先担保公司并不是给什么样的客户都作担保，其次银行一般除非特别牛的担保公司担保的业务外，是不会见保即贷的。这类业务客户的综合资金成本会在年10%以上。公司（个人）保证，即由第三方资质较好的公司（个人）为借款企业（个人）作担保，这类业务对担保主体也有一定的要求，资质一般要好于或等于借款主体。这类业务因为风险较大，年利率一般在10%左右。联保贷，即为三户（含）以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业提供的短期融资业务，授信担保方式为联保体成员为其他成员授信提供连带责任保证。再举栗子，ABCD 4个人想到银行贷款，但是没有什么好的担保方式，银行就把他们4人组成一个联保体，给每人200w授信，然后每人交银行50w的保证金，这样万一哪一个客户经营出现问题了，就可以抵扣保证金用于偿还贷款，而且银行一笔业务有了存款也有了贷款。这个产品设计初衷还是很棒的，只是后来………经常出现，一户出了问题，另外几户觉着舍不得被银行扣去保证金，想我凭什么给他还款，算了，我也不还款了，大不了被起诉。So……前两年长三角地区钢贸联保贷出了问题后，各家行目前对这项业务都比较呵呵。这类业务年利率一般也是10%左右，别忘了，你付的200w的贷款的利息，却只用了150w（另外50w一般银行都给借款人一年期定期利率）……质押：一般小企业不太涉及质押，大型企业质押类的业务品种较多些。信用类：呵呵想多了……以上，即使资质很好的小企业，即使能从银行贷到款，也很难拿到6%年利率的贷款。另外，北京地区民间借贷一般会在月息1.5%---2.5%，即年息18%-30%…一般不足一个月以一个月计算。2.对于小微企业来说，银行贷款有多麻烦？答案基本同题1。前几年宽松，这两年会更严。3.如果有可靠的投资渠道，是不是可以从银行贷款然后再转给个人？亲，首先你得从银行贷到款。其次你得保证你的投资不出风险。你能确定你放款后能安心收回来？ 附赠我国《刑法》第175条：第一百七十五条 【高利转贷罪】以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处三年以下有期徒刑或者拘役。 　　所以这事么，上不了台面，说你犯罪你妥妥的是了。你按时还银行的本息，没被银行发现或者你的客户经理睁一只眼闭一只眼也行…… 大半夜答题好辛苦，求赞啊！
回答于日 00:00
现在违约率越来越高，我们民间资本都很少做信用贷款了，都是抵押房产、土地、股票贷款，而且月息都是3分左右，6%这种个人都不可能借到的利息，楼主还是洗洗睡吧 你借不到的 你借不到的 你借不到的 因为，你不是国企不是央企没有配额 显示全部 现在违约率越来越高，我们民间资本都很少做信用贷款了，都是抵押房产、土地、股票贷款，而且月息都是3分左右，6%这种个人都不可能借到的利息，楼主还是洗洗睡吧你借不到的你借不到的你借不到的因为，你不是国企不是央企没有配额
回答于日 00:00
知道为什么要买房，并且能贷多久贷多久吗？那是因为，普通人只有买房的时候，才能享受到正常的贷款利率，甚至折价利率。 显示全部 知道为什么要买房，并且能贷多久贷多久吗？那是因为，普通人只有买房的时候，才能享受到正常的贷款利率，甚至折价利率。
回答于日 00:00
城商行客户经理，专门做小企业无抵押贷款。利率年化15.9%，月息一分三，等额本息还款。不需要任何抵押物，只提供一个担保人就行，公务员，事业编，做生意的都可以，对担保人担保实力不做过多要求，金额从3万到100万都做过，放款时间最快3天，最慢10天。此为… 显示全部 城商行客户经理，专门做小企业无抵押贷款。利率年化15.9%，月息一分三，等额本息还款。不需要任何抵押物，只提供一个担保人就行，公务员，事业编，做生意的都可以，对担保人担保实力不做过多要求，金额从3万到100万都做过，放款时间最快3天，最慢10天。此为前提，这种条件下来申请得客户仍然大有人在。接下来说一下题主的问题，我所在的市场，银行抵押贷款用于经营的正常情况下肯定拿不到6%的年化利率，最低也得8%；民间最低20%，亲戚之间不算。那么为什么还会有人去借民间***？1,贷款硬性条件不符合银行要求，包括征信，营业手续的完整性，合规性。2,客户的贷款用途不符合银行要求，包括投资高风险行业，放贷等3,客户的生意经营不善，风险高，即使有抵押物，你还不起的情况下，银行也不能直接卖你的东西，要走很多程序，多麻烦。4，客户急用钱，嫌银行办理速度慢。最后，银行很不愿意办理房产抵押贷款，门市的情况还好些。手机打字，就是随便写了些，以后有时间慢慢整理，对不起各位看客了
回答于日 00:00
现在违约率越来越高，我们民间资本都很少做信用贷款了，都是抵押房产、土地、股票贷款，而且月息都是3分左右，6%这种个人都不可能借到的利息，楼主还是洗洗睡吧你借不到的你借不到的你借不到的因为，你不是国企不是央企没有配额 显示全部 现在违约率越来越高，我们民间资本都很少做信用贷款了，都是抵押房产、土地、股票贷款，而且月息都是3分左右，6%这种个人都不可能借到的利息，楼主还是洗洗睡吧你借不到的你借不到的你借不到的因为，你不是国企不是央企没有配额
回答于日 00:00
谢谢邀请，终于有人邀请我答题了。哈哈哈哈哈哈哈。————————————————————————————————————理性的分割线。题主的问题中包含了好几个问题，所以我拆分一下，再一一作答。1，“银行贷款的基准利率大概在6％左右，为什么很… 显示全部 谢谢邀请，终于有人邀请我答题了。哈哈哈哈哈哈哈。————————————————————————————————————理性的分割线。 题主的问题中包含了好几个问题，所以我拆分一下，再一一作答。 1，“银行贷款的基准利率大概在6％左右，为什么很多企业会寻求超过10％的民间借贷”。首先银行的基准利率并不一定是企业的贷款利率。一直以来除了特别牛的国有企业、政府平台或者牛逼的大型民营企业，能够申请到基准甚至下浮的贷款利率。其他的企业的贷款利率一般都是基准利率上浮30%到50%。如果算上存款质押，银城开票等为了存款而衍生出来的附加要求，综合利率一般也都在10%左右了。所以如果真有民贷利率能到12%左右，一般的企业也都乐死了，毕竟民贷相对便捷得多。另外企业别说10%以上的民贷，需要钱的时候年化利率30%甚至60%的民贷也会去借。因为一般的企业借的时间不会太长，基本都在3个月以内。如果月利率5%的话，他3个月的成本也就是15%。只要利润率足够高，或者资金杠杆高的话，它还是可以承受的。只有房地产那种完全使用财务杠杆的企业能够整年的借年化60%利率的民贷，但是房地产销售有点波动也就是死了。 2，“对于小微企业来说，银行贷款有多麻烦？”。如果你的小微企没有抵押物，又没有银行流水，成立时间还短的话。以小微企业的名义贷款确实难。主要是因为这样的小微企业虽然多，但是死得太多了，绝大部分小微企业是挺不过2年的。银行作为一个企业来说，当然不会将钱借给这样的小微企业，你自己的钱会借给这样的企业吗？这样的企业主可以从自身的信用情况出发，如果你有房贷且信用记录良好，可以考虑平安银行的“新一贷”。什么？你的信用记录也不好？也没有房贷？那我还是建议您从亲戚那里借点或者自己攒点钱吧。或者等等再投资吧，毕竟投资有风险。 3，“如果有可靠的投资渠道，是不是可以从银行贷款然后再转给个人？”这个问题表述的事情在2009年以后得到了空前的发展。“全民放贷”、“P2P理财”、信托、非保本理财之类的，本质都是你把钱给了你相信的“可靠的投资渠道”，再由他们转给个人或者企业。你挣的就是这一借一贷之间的利差。不只是你，国内的上市公司还有银行，还有一切能借到便宜资金的企业都在这么干。前两年市场行情不错，房地产、矿产、艺术品的上涨让大家都挣到了钱。所以想想也是挺美的。但是今年不一样了，房地产不行了，矿产也不行了，一夜之间那些借着高成本资金的企业不行了。它们还不上钱了，你的“可靠投资渠道”也没办法，所以你也挣不到钱了，本金也可能拿不回来了。同时银行看到经济环境不好，还要把你自己的贷款往回收，腹背受敌，你想想也是要哭了。 3，“房产抵押贷款的可行性？”这个问题不好答。太具体了，除了经办的银行人员，没人能给你确定的答案。我只能说你有房产抵押的话，肯定比没有要容易贷款得多。毕竟银行有抵押物，心里踏实多了，你贷款不还的违约成本也高得多。
麻烦终结者
回答于日 00:00
题主的题目里问了一个问题，然后描述里问了两个问题。一一做答。因为楼主描述中主要问的是小企业，所以答题以小企业为主，基本都是以北京市场的情况。1.银行贷款的基准利率大概在 6% 左右，为什么很多企业会寻求超过 10% 的民间借贷？这个问题从两方面回答… 显示全部 题主的题目里问了一个问题，然后描述里问了两个问题。一一做答。因为楼主描述中主要问的是小企业，所以答题以小企业为主，基本都是以北京市场的情况。1.银行贷款的基准利率大概在 6% 左右，为什么很多企业会寻求超过 10% 的民间借贷？这个问题从两方面回答比较合适，借款主体是否适格以及担保方式。①借款主体：中大型企业的基本贷款利率基本上浮20%左右，有些会给基准利率，那得有相当不错的存款回报才能做到基准吧，以新利率计算一年期约为6.72%，前提是资质很好的企业。小企业，在此将个人经营贷的个体户也归入此行列。降息之前根据担保方式的不同利率基本都会上浮30-50%区间，一年期7.8%-9%，降息后各家做小微企业的利率应该也会保持这个水平。现在问题来了，你经营持续够3年了么？你经营收入是不是每年都在增长（至少不能下滑的过分吧）？你的各项账目是否明晰？你是否属于项目商圈之类的？资金缺口及用途是否合理？ok，你的资质很棒，都符合银行要求，下一步②担保方式：抵押，一般都是房产抵押为主，各家行的房抵利率基本都在8%左右，房产抵押最高能做到评估值的70%，而评估值一般为市场价的80%左右。举个栗子，一套市值500w的房产，评估值400w，最多能贷280w。对了如果房主名字不是借款人夫妻的第三方，最多只能贷60%。有些行可以将房抵余值部分配笔信用贷款，利率有的会高至15%，比如前例中可以配笔120w的信用贷。目前因为整体经济形势确实不太景气，各家行都陆续将小企业贷款转为房产抵押这种强担保方式，客户违约成本较大，银行风险较小些。这类贷款因为手续复杂，一笔贷款从调查到放款一个月很正常。担保公司担保，这里所说的担保公司是指各家行准入的担保公司，不是街上看的那种“押车不押手续”之类的小贷公司哈。银行准入的担保公司基本会收取借款人2%-3%的担保费，然后为这笔业务做担保，因为有担保公司做担保，银行给的利率一般也会低一些，基本和房产抵押持平，同为8%左右。但是首先担保公司并不是给什么样的客户都作担保，其次银行一般除非特别牛的担保公司担保的业务外，是不会见保即贷的。这类业务客户的综合资金成本会在年10%以上。公司（个人）保证，即由第三方资质较好的公司（个人）为借款企业（个人）作担保，这类业务对担保主体也有一定的要求，资质一般要好于或等于借款主体。这类业务因为风险较大，年利率一般在10%左右。联保贷，即为三户（含）以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业提供的短期融资业务，授信担保方式为联保体成员为其他成员授信提供连带责任保证。再举栗子，ABCD 4个人想到银行贷款，但是没有什么好的担保方式，银行就把他们4人组成一个联保体，给每人200w授信，然后每人交银行50w的保证金，这样万一哪一个客户经营出现问题了，就可以抵扣保证金用于偿还贷款，而且银行一笔业务有了存款也有了贷款。这个产品设计初衷还是很棒的，只是后来………经常出现，一户出了问题，另外几户觉着舍不得被银行扣去保证金，想我凭什么给他还款，算了，我也不还款了，大不了被起诉。So……前两年长三角地区钢贸联保贷出了问题后，各家行目前对这项业务都比较呵呵。这类业务年利率一般也是10%左右，别忘了，你付的200w的贷款的利息，却只用了150w（另外50w一般银行都给借款人一年期定期利率）……质押：一般小企业不太涉及质押，大型企业质押类的业务品种较多些。信用类：呵呵想多了……以上，即使资质很好的小企业，即使能从银行贷到款，也很难拿到6%年利率的贷款。另外，北京地区民间借贷一般会在月息1.5%---2.5%，即年息18%-30%…一般不足一个月以一个月计算。2.对于小微企业来说，银行贷款有多麻烦？答案基本同题1。前几年宽松，这两年会更严。3.如果有可靠的投资渠道，是不是可以从银行贷款然后再转给个人？亲，首先你得从银行贷到款。其次你得保证你的投资不出风险。你能确定你放款后能安心收回来？ 附赠我国《刑法》第175条：第一百七十五条 【高利转贷罪】以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处三年以下有期徒刑或者拘役。 　　所以这事么，上不了台面，说你犯罪你妥妥的是了。你按时还银行的本息，没被银行发现或者你的客户经理睁一只眼闭一只眼也行…… 大半夜答题好辛苦，求赞啊！
回答于日 00:00
楼上的高利转贷罪是有的，但是在实际中你作为个人贷款人，只要你能按期还银行本息，银行一般不管。但是投资有风险，如果你投的那家企业出事了你还不上银行贷款，银行起诉你了，对不起，你的罪名加一条，按楼上的条文处理。 显示全部 楼上的高利转贷罪是有的，但是在实际中你作为个人贷款人，只要你能按期还银行本息，银行一般不管。但是投资有风险，如果你投的那家企业出事了你还不上银行贷款，银行起诉你了，对不起，你的罪名加一条，按楼上的条文处理。
Kayin Chen
回答于日 00:00
因为，很多行长都在开担保公司。 显示全部 因为，很多行长都在开担保公司。
回答于日 00:00
现在银行一年期的基准贷款利率早就不是6%了，目前的基准利率是4.85%。但是得到这种贷款很困难，央企，比较大的国企和某些大型企业可以按这种利率得到贷款，甚至还有下浮，但是普通企业，即使是大中型民营企业，都无法按基准利率的到贷款。银行贷款利率上浮… 显示全部 现在银行一年期的基准贷款利率早就不是6%了，目前的基准利率是4.85%。但是得到这种贷款很困难，央企，比较大的国企和某些大型企业可以按这种利率得到贷款，甚至还有下浮，但是普通企业，即使是大中型民营企业，都无法按基准利率的到贷款。银行贷款利率上浮已经打破限制，上浮个30-50%都很正常，另外有些银行还要求企业找一家国有担保公司提供担保，保费2%左右，算上担保的保证金，总的成本就到10%了。万一贷款企业属于银行限制的行业，或者没有额度的行业，就只能走银行投行部了，理财资金加上通道费用，成本一般不会低于10%。要是银行投行部都无法做，企业就只要求助于信托，虽然钱最终大部分还是从银行出来，但是总成本就超过12%了。这样的话企业当然会考虑10%左右的民间借贷。我们的金融体系里有很多钱，但是对金融从业者的激励比较**，贷款给国企，出了问题也没有风险，如果贷款给其它企业，那万一坏账麻烦就大了，只要不是傻子自然会把钱扔到对自己没啥风险的地方。所以一方面很多企业资金过剩，变相去放贷，另一些企业，即使经营的更好，资金对他们也很昂贵。上市公司里的中铝大家都知道，去年亏损100多亿，但是银行照样得给它提供廉价贷款。市场里的钱是一定的，特权者的份额多了，对于其他人，钱自然就少了，利率也就高了。
回答于日 00:00
对以上回答还不满意？您可以想我们的的专家咨询您的问题
*此回答内容仅代表网友个人观点供用户参考及研究用途，不构成任何投资理财建议
贷款相关计算器
大家都在问
热门银行贷款利率?