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曾在中小企业贷款、个人信用贷款发力的平安银行，在看到宽松信贷下的楼市红利后，开始扩张房贷业务。近日，据媒体调查发现，平安银行为扩张房贷市场份额，在广州地区悄然重启被监管层叫停多年的转按揭业务。不仅如此，购房者可以凭借其他银行的房贷，向平安银行申请高额信用贷款，贷款金额最高可达月供的70倍。
据媒体调查发现，平安银行为扩张房贷市场份额，在广州地区悄然重启被监管层叫停多年的转按揭业务；不仅如此，购房者可以凭借其他银行的房贷，向平安银行申请高额信用贷款，贷款金额最高可达月供的70倍；时任央行。
前几年买房按揭还是上浮10%，现在买房按揭却普遍下浮15%，中间的差价让几年前买房的人觉得十分不划算。最近有银行针对转按揭客户，推出低至8.3折的优惠利率，还推出了“双周供”等产品抢占房贷市场份额。虽然因为对风险预判的增加，深圳上调了房贷折扣利率，但房贷作为银行的优质贷款，仍是必争之地。某大型股份制银行总行个贷部负责人向南都记者表示，房贷市场的竞争不只是在增量市场上发掘客户，部分银行已经瞄准他行的存量客户。
房贷利率7折优惠的政策出台已经数月有余，各家银行在房贷市场的明枪暗战再度打响。除了转按揭之外，房贷新品的亮相也显得异常及时。一场银行间争夺客户的战役让房贷族们终于尝到点甜头。在监管部门的政策公布之后，各家银行对于房贷7折的政策可谓犹抱琵琶半遮面，而期间大行的暧昧态度、和存量客户申请办理房贷优惠的潜规则可谓五花八门。而不可否认的是，一场争夺客户的大战早在去年就轰轰烈烈地打响了，平转按揭一时也成为房贷族与银行博弈的筹码。
北京商报12日报道 风险意识过高的农商行很可能会“贪小便宜吃大亏”。昨日，本报独家报道的《农商行被指房贷优惠门槛太苛刻》激起了众多农商行房贷客户的共鸣，众多读者纷纷致电本报称将考虑集体转按揭。“鉴于农商行的苛刻条件，我们小区很多在6月30日前拿不到房本享受不了7折贷款优惠的客户，准备‘用脚投票’：只要房本一下来，就将贷款搬家。”家住通州的市民李女士气愤地表示。而记者在多家网站的论坛中也发现，很多与昨日张先生同样遭遇的网民也呼吁集体转按揭。
商报讯（记者崔吕萍）昨日，本报独家报道了《农商行被指房贷优惠门槛太苛刻》，众多深受“6月30日前拿不到房本不能享受7折贷款优惠”之苦的客户纷纷致电本报称，只要房本一下来，就将考虑集体转按揭。农商行总行相关人士昨日在接受本报记者采访时透露，正在对贷款密集的新楼盘进行调研，不排除弹性调整政策。
工行对存量房贷利率优惠的最新表态，开始让许多购房者心理开始“打鼓”。原本以为可“坐享”的优惠顿时成为泡影，此时该如何节省一些利息呢？工行昨日表示，之前关于2月1日将存量房贷客户的利率自动转为7折实属误报。
针对近来存量房贷“转按揭”暗流涌动的现象，业内专家提醒，房贷“转按揭”虽然有可能为贷款方省下一笔钱，但其潜在的各种风险不容忽视。记者从北京某商业银行和房地产中介处了解到，目前，“转按揭”的做法主要有两种：一种是“同名转按揭”，即由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款，同时可享受七折优惠，其中只需付给担保公司数千元担保费即可；另一种是由中介公司经手做“假买卖”，即房主找一个自己信得过的人士作为“假买方”，将房产进行假转让，名义上由“假买方”向银行重新申请贷款，可享受七折优惠政策，但实际上仍是原房主继续还款。
针对当前各商业银行执行“房贷利率7折”的混乱现状，市场对于出台“行业标准”的呼声日益高涨。据媒体报道，银监会副主席王兆星在北京“两会”间隙表示，“中国银行业协会及各地协会 （同业公会）将出台相关管理规定，防止（银行）恶性竞争。
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美元/人民币商业银行重启转按揭
　　房贷目前又成为各大银行争夺的香饽饽，而且不仅限于新增的房贷，就连存量房贷也开始成为争夺目标。据悉，目前中国、浦发银行、招商银行等重启了停止多年的转按揭业务。对于正在供楼的市民来说，银行该项业务的重启，从中可以受惠多少？
　　房卫士按揭总经理郑大源表示，银行转按揭业务重启，可以从中受惠的主要是以前在购买首套房时没有享受到优惠的，甚至是首套房贷在基准利率基础上上浮的业主。对于原来就是贷款利率必须是基准利率上浮10%的二套房买家而言，则没有转按揭的优惠。
&　　100万元贷款25年息差12.5万-21万元
　　据悉，已经在广州重启转按揭业务的银行包括中国邮政储蓄、浦发银行、招商银行等。在信贷资产质量整体下行的背景下，房贷作为风险较低、相对可控的个贷产品，成了银行的新&宠儿&。目前各银行的转按揭业务，最低可以获得基准利率8.5折的优惠。业主只要将原有的房贷按揭转至新的银行，就能获得最低8.5折的优惠利率，无需自行先结清原有的贷款。转按揭后，在新银行的房贷可贷金额不得高于原贷款当前余额，可贷期限不得超过原贷款当前剩余期限。虽然贷款金额和贷款年限都不能改变，但可以享受优惠利率这一点对于在申请房贷之初刚好是银行收紧流动性，上浮房贷利率的市民将十分有吸引力。
　　郑大源表示，前几年，特别是2013年、2014年，即使是首次置业的业主基本上只能享受基准利率，甚至首套房也要上浮5%-10%，因此如果通过转按揭后能享受基准利率8.5折优惠的话，利率差十分大。
　　以一笔100万元，25年期的贷款为例。按照目前的房贷基准利率4.9%计算，等额本息(以下均以该种方式计算)的月供款约为5788元/月，但如果以基准利率打8.5折计算，则月供约为5373元，25年的总利息差约12.5万元。如果当初业主购买首套房时，执行的是基准率上浮10%的话，则月供约为6075元/月，与8.5折的优惠利率相比，月供相差超过700元，25年的总利息更是相差超过了21万元。不过按揭人士指出，可以通过转按揭申请优惠利率的，仅限于首次购房的买家，对于二套房的买家则无论在哪个银行，都要执行基准利率上浮10%的政策。并且如果买家当初申请贷款时是首套房，现在想转按揭时已经拥有两套房，也享受不了贷款利率优惠。
　　转按揭业务合规性有待商榷
　　所谓无交易转按揭贷款，根据一份内部资料显示，是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于提前清偿该自然人在其他金融机构原有住房贷款的人民币贷款。并且该笔转按揭贷款还需要有一名法人提供贷款担保，可追加一名自然人提供担保，如果仅有一名自然人作为担保人的话，则不予受理。
　　同时需要指出的是，虽然叫停多年的转按揭业务又重现广州，但该业务的合规性仍有待商榷。业内人士指出，住房按揭贷款是商业银行或住房公积金中心向有购房需求、存在真实购房交易的购房者发放贷款，可以享受一定优惠。而同名转按揭是无购房交易的情况下，业主再次向商业银行发出贷款申请，理论上，这应该属于纯抵押贷款或者综合消费贷款，将之归为住房按揭贷款其实打了插边球。
　　2007年和2014年，时任央行副行长刘士余曾多次在公开场合提出，要坚决取消转按揭贷款。他表示，银行的转按揭业务成了炒房者的投机工具，获得资金后购买多套住房或进入股市，从而加剧了楼市和股市泡沫。此外，2007年央行、银监会发布的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》曾要求，商业银行不得发放随房产评估价值浮动、不指明用途的转(加)按揭贷款。
　　100万元25年期贷款等额本息还款方式月供对照表
　　利率月供总利息
　　基准利率打8.5折 4.17% 5373元 611805元
　　准利率 4.90% 5788元 736336元
　　基准利率上浮5% 5.145% 5931元 779207元
　　基准利率上浮10% 5.39% 6075元 822607元
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　　7月份几乎都来自房贷
　　近期，央行公布7月的金融数据。7月人民币贷款增加4636亿元，其中住户部门贷款增加4575亿元，其中，短期贷款减少197亿元，中长期贷款增加4773亿元。也就说以住房按揭贷款为主的居民中长期贷款依旧发挥了新增贷款&主力军&作用。并且7月居民中长期贷款新增规模还超过了总的人民币规模。
　　与居民房贷&挑大梁&形成鲜明对比的，是实体企业的融资需求依旧惨淡，7月企业部门贷款竟减少26亿元。从7月的金融数据可以得出，除了房地产外的实体经济都没有从金融体系获得资金。业内普遍分析认为，居民中长期贷款增长与房地产销售增速相对较高有关，也反映了在资产荒的背景下，银行不得不加大对居民住房按揭贷款的投入。但以新增房贷大规模增长为代表的居民加杠杆实则隐患不小。限制转按揭对银行影响不大
限制转按揭对银行影响不大
来源：你我贷
日前,上海市房地管理局宣布将实施新的房地产抵押登记和转移登记办理方式。按照颁布的这一新政策,有抵押的房屋要转让,卖出方应当先还清贷款,在办理房地产抵押权注销登记后,才能与买进方共同申请转移登记。事实上,这就意味着"转按揭"业务实际已被"叫停",这是上海市政府再施重拳打击投机炒房的重要举措之一。为什么这样说呢?让我们先来了解一下什么是"转按揭"。转按揭即在还款期内按揭主体的变更,包括债权人(银行)的转移和债务人(借款人)的变更。首先,转按揭是债权人(银行)的转移,即借款人在贷款银行A申请提前还款,将抵押房产卖给买家,由买家在银行B申请办理按揭贷款,其中部分按揭贷款再用于借款人提前还贷解除抵押。其次,转按揭又是债务人的变更,即在个人住房贷款还款期内,因借款人转让已抵押给银行A的抵押房产,银行A或新的贷款银行B向购买该抵押房产的买家发放贷款,同时原借款人通过售房款归还贷款的业务。由于跨行"转按揭"已基本停止,因而现在所谓的"转按揭"基本上仅涉及到借款人的变更,即房产买卖双方在同一家贷款银行进行"转按揭"。在过去的"转按揭"的实际操作中,上海市房地产交易中心允许交易双方将卖出方还清贷款、办理抵押注销手续和买卖双方共同申请转移登记三步可以并办。以前二手房买卖的"转按揭"被限制在由同一家银行办理,2003年上海市房地产交易中心"网上房地产"推出了跨银行"转按揭"业务,凡是在该中心会员中介单位购买二手房的客户,如果卖家贷款尚未还清,买家贷款时可以选择与卖家不同的银行进行交易。"网上房地产"将承担起监管作用,由购房者先从买家贷款银行取得贷款,解决卖家归还贷款的资金问题,然后进行权证交易,购房者与银行签署贷款合约。由此,"转按揭"为二手房买卖提供了巨大便利。虽然这一"转按揭"业务活跃了上海市二手房买卖市场,但是也为投机炒房者通过"转按揭"获取巨额利润敞开了大门。一些短线投机炒房者往往通过较少的投入先支付购房的首付款,然后利用银行贷款付清全部购房款,一旦购房的房价出现上涨,就通过"转按揭"将贷款再转给买家,抛出所购房屋来赚取巨额的差价。原来,上海期房就可以转让,现在规定期房不能转让。有业内分析人士指出,"转按揭"业务的不断盛行,成为投机炒房者"以小博大"来获取巨额利润的重要手段之一。随着这部分投机炒房者的影响日益扩大,在一定程度上对形成上海市房地产泡沫有着不可忽视的影响。因而,此次上海市实施叫停"转按揭"业务,对于抑制投机炒房者有一定的影响,甚至比此前出台的诸项调控房地产措施或政策更有实际的市场影响。但是,在上海市"转按揭"受到限制后,一些"垫资"公司为投机炒房者提供地下"转按揭"业务的通道并没有关闭。所以,如何有效地监管"垫资"公司的"转按揭"活动,是判断上海市此次重拳出手调控房地产市场效果能否成功的关键因素。对于银行而言,上海市此次出台的调控房地产新政,实际上是叫停了银行的"转按揭"业务,但对银行的实际影响并不大,因为"转按揭"业务所占房贷比重并不高。不过,有市场分析人士认为也有间接的影响,限制"转按揭"会加大投机炒房者的资金成本及投机,一旦这部分投机炒房者的资金链发生断裂,就有可能会把房贷风险转嫁给银行。目前,在防范房地产贷款的金融风险控制上,中国银行业的行动仍严重滞后于市场发展及政策信号,因而房贷风险日后会成为银行业的一大金融风险。
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