银行理财产品的风险有哪些
银行理财产品的风险有哪些
　　&互联网+&银行理财业务风险有哪些呢?下面小编为大家整理了&互联网+&银行理财风险，供大家参考!
　　当前银行理财发展特点
　　(一)、线上销售平台日趋完善。当前,大量银行机构打造直销银行端、网上银行端、手机APP端等线上操作平台,用户体验度不断提升,客户可以足不出户完成账户的开立、风险承受能力评估、理财产品筛选、销售协议签订、资金划转及产品赎回等操作。同时针对封闭式的理财产品,为增强产品流动性,满足客户提前变现需求,有商业银行在线上平台开创本行理财产品转让专区,允许本行客户之间在线下、线上同时完成理财产品转让协议签署、资金划转及资产确认。
　　(二)、理财产品种类更为多样。银行机构大力打造线上平台产品种类,一方面,继续巩固低风险理财产品营销优势,不断加大传统开发式、封闭式理财产品推广力度和节奏;另一方面,着力发掘机构客户、私人银行及高资产净值客户金融需求,理财产品更为细化,净值型、权益型及另类投资等产品开始出现线上平台理财专区。
　　(三)、附加服务功能高度集合。理财业务是在利率市场化、金融脱媒、分业监管环境下逐步发展起来的,天然地具有金融创新的属性。银行机构借鉴互联网思维,结合银行业务实际与优势,整合理财、信贷及信用卡业务,以客户财富池模式,开创线上理财产品质押贷款及提升信用卡授信额度等功能,赋予理财资产的多重功能属性;通过理财利率&碎片化&管理,依据客户购买理财产品份额的不同时限,设立分段靠档计息功能,提升客户综合理财收益;凭借为第三方机构提供资金监管的优势,针对线上代销产品设立以第三方机构提供垫付资金+资金自动转账模式,允许客户随时支取理财账户资金。
　　潜在风险
　　(一)、信用风险
　　&互联网+&理财业务创新使银行理财客户体验度不断提升,理财业务量不断攀升,产品种类以非保本型为主。可是,现阶段银行理财业务约定收益率分红模式带来的&刚性兑付&问题,导致银行理财并未真正体现&受人之托、代人理财&的本质,实现风险的向下传递。在现阶段债券市场违约增多的大背景下,随着银行理财业务量的爆发式增长,即使理财产品投资标的多集中于银行间债券市场、货币市场等低风险、固定收益类工具,如果发生所投资的金融工具债务人、担保人或受托人大规模违约,不能如期兑付投资本金或收益情况,相应风险也将在银行体系不断聚集,最终将造成银行体系信用危机的爆发。
　　(二)、合规风险
　　银行理财业务自推出以来,合规性一直受到监管方高度关注,银监会就理财投资运作多次下文加以规范,近期央行又发文要求将表外理财纳入MPA体系监管。当前,通过线上平台办理理财产品质押贷款,存在规避个人贷款管理相关制度法规的嫌疑,实操过程中既无法保证交易背景的真实性,又为理财资金&空转&腾挪了空间。同时,代销第三方理财产品中,委托定向类产品进入银行代销名单。该模式主要以定向委托投资的名义,将资金投向包含基金公司发行的特定/专项资产管理计划、证券公司发行的资产管理计划等在内的产品。依据穿透原则,基金、证券公司资产管理计划均属私募产品,应严格遵循相关制度法规对投资金额门槛、投资者数量及交易平台的要求,而银行线上平台为私募产品拆分、转让提供服务势必涉及合规风险。
　　(三)、声誉风险
　　随着社会财富的增长,理财产品越来越成为客户财富保值增值的常规配置。可是在实际业务中,往往因为理财产品的夸大宣传、客户风险承受能力评估的疏漏、信息披露的不充分、实际收益低于预期等原因,引起客户对银行的不满,甚至反复投诉上访。而且银行代销第三方机构理财产品相当于为该产品提供了隐形增信,如果代销产品出现违约也将导致银行声誉受损。特别是代销第三方机构理财产品中,存在承诺&可随时发起提取,金额时实到账&,&资金由第三方基金公司垫付&等条款,一旦第三方机构违约,作为销售渠道的银行往往为保证自身声誉,避免监管问责,很可能被迫进行资金垫付。
　　相关建议
　　(一)、回归资管本源
　　&互联网+&理财本质属于资管业务,其发展必须要遵循资管业务的本源,破除&刚性兑付&的束缚,真正回归&代客理财&的本质。银行决策层应树立资管理念,摆脱现阶段以流动性管理为目的的存款替代式及以资金保值增值为目的二次投资式等固有意识的束缚,积极主动地寻找上游项目,储备优质原始资产。管理团队要转变&资金池&资产池&的运作模式,实现理财产品与所投资资产相对应,单独管理、建账和核算,并且建立理财产品全流程信息披露,让客户真切感受到市场的脉搏。营销部门要重构销售管理策略,通过提供全方位的理财服务,让理财产品对接客户不同阶段的金融需求,也让客户知悉不同产品的风险特点,实现风险的真实传递。
　　(二)、坚守合规底线
　　&互联网+&理财创新增加了理财服务的可获得性及产品的流动性,但其发展必须要始终坚守依法合规底线。按照单独核算、风险隔离、行为规范、归口管理的监管要求,银行机构应深化理财事业部制改革,明确独立的经营决策权,有单独明晰的风险识别、计量、分类、评估、缓释和条线管理制度体系。配备专业的投资研究、产品管理、网络技术团队,能够通过全市场资源配置、多元化投资工具使用、全方位法律合规审查,为客户提供满意的需求服务又能够保证理财业务的依法合规。将包括代销第三方机构理财产品在内的各类合作业务纳入统一风控体系,严控第三方合作机构及产品的准入,加强对业务合作方资质和能力的审核及信息披露,防范外部风险向银行体系传导。
　　(三)、提升风控能力
　　现阶段,银行机构尚未形成一套较为成熟的理财业务风险管控体系,加上&互联网+&理财复制互联网金融模式,对现有平台、产品及服务模式进行了重新整合,导致银行机构面对相继暴露的风险隐患,为维护市场声誉,只能被动进行调整补救。银行机构应转变观念放眼未来,主动适应&大资管时代&要求,在顶层设计上打牢产品设计、销售管理、投资运作的全流程风控体系。同时将理财业务风险,纳入全行总体风险管理体系管理,建立理财业务的风险缓释机制,增强风险综合抵御能力。此外,随着理财产品由同质化、低风险产品的批量销售,向差异化、高风险产品的个性服务转型,理财销售活动必须要遵循风险匹配原则,严格区分一般客户、高资产净值客户和私人银行客户分类提供适应不同类型客户投资需求和风险承受能力的产品。
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本文已影响人转过路角忽然发现，3岁的儿子已在路口等着自己回来。
在0℃的江苏无锡街头，环卫工用双手疏通下水道。
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　　昨天一银行客户经理卷钱的新闻，相信大家都看了，这些圈钱事件中有十余个受害者多为老年人，其中还有两位因不堪打击而去世的，看到这里，那些追求高收益的朋友不仅要反思了，还有没有靠谱的理财公司呢，在这里，理财之家（）小编要提醒各位，靠谱的理财公司是有，但是投资者更要擦亮眼睛，追求益率高是一回事，另外，我们更要了解更多的理财知识，不要随便给别人忽悠了。
　　今天给大家分享一篇关于银行理财的文章，给大家介绍介绍银行理财中的那些理财骗局，希望有助于大家“排雷”
　　地雷一：“安全产品”并不安全
　　银行理财产品如果简单分类的话，可以分为保本类和非保本类。保本类理财产品亏损本金的风险是由银行承担，非保本类理财产品的风险则是由客户承担。
　　“安全产品”并不安全
　　非保本类理财产品也分风险等级。在实践中，大多数银行工作人员宣称的安全产品其实都是非保本类的，虽然非保本类理财并非意味着风险，但是如果你要追求本金绝对安全的话，那还是保本类更好。当然你这也意味着你可能需要牺牲一定的收益。确认保本类理财又一个要点就是产品说明书上明确注明“保本”二字。
　　案例：招商银行（600036,股吧）曾发布过一款理财产品 “金葵花8126”，这款理财投资的是和国债。投资者杨先生在2007年年底，在招商银行办理业务时，用30万元的积蓄购买了该理财产品，在询问银行工作人员有无风险时，银行工作人员表示不用担心。没想到两年之后没有赢利反而亏损百分之三十多，银行当时承诺采取措施补偿，建议延期一年，可延期一年后，仍然亏了8万多元。
　　杨先生所买的招商银行理财就是非保本类的理财。因为在购买所有银行理财的时候都会誊抄“本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险”类似的风险条款，所以在出现风险时，往往是客户自己埋单，虽然这种可能性极小。
　　地雷二：预期收益达不到
　　银行中大多数理财产品几乎都承诺的是预期收益，所谓的预期收益就像是水中月镜中花，只是一个美丽的幻想，至于真正到期后的收益怎样那就不得而知了。小伙伴们可以仔细看看购买理财的产品说明书，预期收益率是不会写上去的，这样银行是不保证完全达到预期收益的。
　　预期收益达不到
　　实践中，一般情况下结构性理财产品（投资产品涉及固定收益类与金融衍生品）达不到最高预期收益的情况较多，非结构性的理财产品（投资产品一般为固定收益类产品）则出现情况较少。
　　在购买理财产品的时候需要认真浏览“基础资产的管理和构成”部分，如果出现金融衍生品则为结构性理财产品，或者在最终购买录音录像时直接询问银行工作人员是否为结构性理财，在这种情况下，银行工作人员一般不会撒谎。
　　案例：农业银行在2015年发行的“金钥匙？如意2015年第75期沪深300指数期末看涨连续型人民币理财产品”（结构性理财产品）最高预期收益为12%，实际收益仅为1%。招商银行在2015年发行的“焦点联动系列之黄金表现联动非保本理财计划”（结构性理财产品）预期收益为6%，实际收益为4.69%。
　　地雷三：飞单骗你没商量
　　所谓的飞单销售就是银行工作人员利用投资者对银行的信任，销售外部的理财产品以获得高额提成，简单来说就是挂羊头卖狗肉，你以为买的是银行产品，但实际上很可能是不知道什么野鸡公司的高风险产品。
　　飞单骗你没商量
　　这种销售在银行中是严令禁止的，但是因为高额的回报，有些银行内部员工铤而走险。飞单类的理财年化收益率比一般的银行理财产品要高不少，一般来说，房地产、私募股权等领域是银行飞单的聚集地，年化收益率基本上在10%以上。但是相对而言风险也格外大。
　　鉴别是否为飞单产品有三种方式：一是看说明说上的产品管理人，如果产品管理人不是银行自身，而是什么投资公司，则需要警惕了，这种情况下一般都是飞单；二是通过银行网银或者银行客服电话查询，如果这笔理财在以上渠道查不到信息，则需要警惕；三是看产品说明书的回执单是否有银行的公章，如果回执单上没有银行的公章，一般情况下是有问题的。
　　案例：2013年9月，陈女士与王先生等四人在农行一分理处客户经理李某的办公室购买了500万元的“政府工程理财产品”，期限为一年，收益为9%。合同显示，该投资计划名称为“中企华康股权”，受托管理方为“中诚联合（北京）创业投资有限公司”。但该“理财产品”到期后，他们到银行兑现本金与收益时被银行领导告知为“飞单”。客户王先生称，李某推荐“中企华康股权”时，说是农行保息保本的产品，安全性高。因为产品回执上并没有盖农行的公章，所以后期维权非常麻烦。
　　地雷四：代销产品银行不兜底
　　银行代销产品和飞单最大的区别就是，银行代销产品是经银行批准的外部产品。这类产品大多是保险、基金等产品，风险根据产品不同也不一样。
　　代销产品银行不兜底
　　所以切记在购买银行理财产品时，需要询问所销售的是否为银行自身的理财产品，盖的是否为银行的公章、理财的管理人是否为银行本身。如果不是，那就需要多留心，银行工作人员有时候会迫于业绩压力，诱导客户购买保险等其他代销产品，小伙伴们需要仔细甄别。
　　案例：2015年1月林女士在福州某家银行的支行办理理财业务时。银行工作人向她介绍一种新的理财方式，不但利息比普通的理财利率高，还能即存即取。林女士觉得利息高，可以放那，当即就存了3万元。没想到，一年以后，林女士“被要求”继续存3万元！林女士觉得事情有些不对劲。后来一打听才恍然大悟，她被“忽悠”了，买的竟然是保险产品！
　　温馨提示：一是在银行购买理财产品的时候，需要确认这个理财产品是银行自销型的（盖有银行内部公章）；二是确定是保本型或者低风险非保本型。剩下的，尽量选择产品经验丰富的大型银行，只要选对银行理财产品，风险还是很小的。
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银行理财产品风险大吗
银行理财产品分为：银行自己发行的理财产品；银行代销的理财产品，代销基金、券商、信托公司等的理财产品。银行理财产品的风险等级高低取决于理财产品的投资方向，即募集资金的投资用途，不管银行自身发行的银行理财产品还是银行代销的理财产品，在购买时都要看清楚，并理解“理财产品合同”，产品合同都会揭示的产品的风险等级和适合的客户群体的。
银行理财产品风险大吗
江苏银行的理财产品应该还是可以的,江苏银行理财产品募集资金将由商业银行投入相关...价格波动的因素很复杂,价格波动大,投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。...
银行向客户提示风险是银监局的要求,根据其资金投资的方向看,其实农行自已的理财产品是没有风险的,第一次购买,需要本人,卡,身份证到柜台签约,自己到网银上开通网银...
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银行理财产品一定安全吗
光大银行理财产品全部回答(2) 民大 银行理财产品有不同的类型,有保本型,也有非保本型,一般银行理财产品风险都相对较低。但有消息称光大银行被曝出理财产品“巨亏”...
合同上写的是非保本浮动收益,但是银行的工作人员跟我推销的时候说是不会亏本的,这样的理财产品安全吗?
只有不是在合约里面注明是保本理财的,那么都是有风险的,只不过风险的大小不同而已。各大银行都发行了短期的理财产品,年化收益都能4点多甚至接近5%,严格的讲是有...
你投资的收益也比较大,但是风险也高。这种小贷公司满大街都是。银行理财产品,相对风险很低,那也得看是不是银行自己发行的,有的是银行代售的理财产品,当然比p2p...
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