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&　　2011年9月，我国商业银行不良贷款率为0.9%，这是有规范统计数据以来的最低点。这之后，拐点出现，到2016年一季末，中国商业不良率为1.75%，已连续第18个季度上升。
　　为应对不良贷款的持续加速反弹，拓宽处置渠道显得尤为迫切，&互联网+不良资产处置&的模式适时浮出水面。
　　几十家互联网平台涉足
　　目前，四大AMC和浙商、广东粤财、湖北资产等省级AMC都已进驻阿里巴巴旗下的闲鱼拍卖。
　　闲鱼拍卖的诞生源自数年前的一次契机。2012年3月，马云与时任浙江省高院院长齐奇会面，后者希望阿里巴巴能为法院的司法拍卖提供支持，因为一些地方贬值拍卖、暗箱操作、围标串标的情况屡见不鲜，直接造成了当事人利益受损，加剧了法院的执行难问题。
　　2012年，法院系统正式与淘宝司法拍卖合作，将涉案的资产在互联网上进行拍卖。阿里生态的流量优势和海量用户，提高了司法拍卖的效率，也有利于标的物交易价格的最大化。到今年5月底，合作的法院超过了1400家。
　　到2014年，银行开始跟进，多家股份制银行分行进驻淘宝资产处置平台。2015年，专业处置不良资产的AMC也加入其中，中国信达成为&第一个吃螃蟹的人&，在闲鱼拍卖平台成交了两笔不良债权拍卖。12月份，中国华融表示将借闲鱼拍卖平台处置规模高达515亿元人民币的不良资产。
　　资料显示，阿里巴巴有近4亿活跃会员，上千万卖家群体。&我们的系统能支持亿元级金额的商品拍卖与支付。此外，支付宝还专门开发了一套千万级的大额保证金冻结、支付、转账系统。&阿里巴巴创新业务事业部总经理卢维兴对上证报记者表示。
　　各地的金融资产交易所也参与到此类业务中来，北京、天津、山东和武汉的金交所就明确包含了不良资产转让服务。2015年11月，蚂蚁金服入股了天津资产交易所，后者是以金融不良资产为主的权益类资产交易平台。
　　目前，四大AMC已经全部进驻闲鱼拍卖。到今年5月底，单是为中国信达浙江分公司，闲鱼拍卖就举办了110场次的公开竞价活动，成交率为89.09%，平均每场次围观4000人，平均报名数2人，平均出价次数15次。此外，浙商资产、广东粤财资产、湖北资产、浙粤资产等省级AMC也已入驻。以上机构中，粤财、浙商和东方这三家机构近期已经首拍成交或即将首拍。
　　一家入驻闲鱼拍卖的省级AMC高管认为，&互联网+资产处置&的模式，使得整个过程信息更加透明、参与的人数更多，降低了不良资产错配的可能性，从而重新发现其价值。
　　卢维兴坦言：&我们把线下公开竞价的交易模式搬到了线上，希望投资者在交易中心需要拼的只是尽调能力、资金实力，而不是拼关系，因为网上竞价更充分，溢价更高。&
　　闲鱼拍卖仅是&互联网+不良资产处置&平台中的一家，而根据不完全统计，目前不良资产处置的互联网平台有几十家，有的平台除了撮合买卖交易平台外，还有一些特色功能，如由委托人发布信息，对接催收公司，&接单&后便由催收公司催收，而有的平台还将不良资产在进行资产评估后打包成理财产品，对接普通投资者。
　　线上参与程度仍较浅
　　上述省级AMC高管对记者表示，尽管不良资产处置是非标准化业务，但&互联网+不良资产&处置是大势所趋，&是不以人的意志为转移的&。但现阶段，互联网的参与程度还较浅，主要是在最前期的信息展示和后期的拍卖交易。
　　浙江省一家从事不良资产(另类资产)投资的公司高管向记者介绍说：&每笔不良资产的状况是不同的，其债务人情况、未来的现金流、担保情况都不一样，因此操作起来的流程、合同的文本都不能一概而论，各个阶段都需要与当事方反复接触和沟通。单凭网上披露的信息，肯定不足以作投资决策。&
　　值得注意的是，在许多地方金融交易所展示的项目信息中，大多数项目转让方是半匿名状态，信息的展示形式为&某商业不良资产&或&某公司&。
　　对此，卢维兴对记者表示，闲鱼拍卖上的投资人主要是专业从事不良资产的投资者、对抵押物有需求的投资人等。网页上披露的都是基本信息，但在竞价页面都留有处置机构经办人的联系方式，可预约到线下进行阅档尽调、现场查看等。
　　由于不良资产处置的非标准化，与之相关的一个问题是：是否需要对投资人设定门槛。上述投资公司的高管认为：&在国外，不良资产投资普遍被视为是高风险高收益的，而产品讲究投资者适当性，购买这一产品的投资人要具备相应的风险承受能力。我认为散户是不适合不良资产投资的。&
　　目前，只要是淘宝注册用户，只需缴纳一定数量的保证金，就能在闲鱼拍卖资产处置平台上竞买不良资产。
　　上述省级AMC的高管认为：&不良资产投资是有特定受众的，投资者即使自身比较专业，也需要借助专业的中介机构去做投资决策。现有的互联网平台由于还没有有效定位客户，目前的情况是围观的多、成交的少，无效点击还比较多。&
　　针对上述问题，卢维兴对上证报记者表示：&浏览的人确实挺多，不过成交率也不算低，以中国信达浙江分公司为例，截至2016年5月的成交率为维持在85%以上。未来，除非法律有强制性规定，否则我们不会就投资人设置门槛。&
来源：东方财富网
关键词：商业银行 不良贷款率 不良资产
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我国银行不良资产的处理方法
我国银行不良资产的处理方法
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& & & & 我国银行业改革和发展过程中面临的重大难题使不良贷款比率居高不下。我国已经成立金融资产管理公司（AMC）集中处置不良资产和商业银行进行资产保全等，但是不良贷款比率仍然偏高。今后可以采取多元化方式处置不良资产，即再剥离一部分不良贷款由AMC按市场化方式处置，其余不良贷款由商业银行自主性处置。国家制定相关政策，完善AMC运行机制和扩大商业银行处置不良贷款自主权，加快不良资产处置进程。　　我国入世后面临新的市场竞争和挑战，银行业也面临着新的一轮改革与发展，需要加快处置不良资产，促进金融稳定和国民经济健康发展。1.金融资产管理公司集中处置不良资产。1999年，我国成立四家金融资产管理公司&（AMC）集中处置不良资产，一次性剥离和收购国有商业银行不良贷款1.4万亿元。四家&AMC成立后，国家给予其一些优惠政策。（1）AMC的资产处置损失要由财政兜底，并由国家承担。（2）AMC可以通过几种渠道筹措资金：资本金由财政部核拨；划转中国人民银行发放给国有独资商业银行的部分再贷款；发行金融债券。（3）AMC运营中可以减免税费，主要包括：AMC免交在收购国有银行不良贷款和承接、处置因收购国有银行不良贷款形成的资产的业务活动中的税收；收购和处置不良资产免收部分行政事业性收费；收购和处置不良资产过程中涉及的中介服务收费，给予适当优惠。（4）赋予AMC一些资产处置手段。按照有关规定，AMC可以从事下列业务活动：（1）追偿债务；（2）对所收购的不良贷款形成的资产进行租赁或者以其他形式转让、重组；（3）债权转股权，并对企业阶段性持股；（4）资产管理范围内公司的上市推荐及债券、股票承销；（5）发行金融债券，向金融机构借款；（6）财务及法律咨询，资产及项目评估；（7）可以向中国人民银行申请再贷款；（8）中国人民银行及其他监管机构批准的其他业务活动。此外，AMC可以通过吸收外资对其所拥有的资产进行重组与处置。财政部已于2001年同意以回收现金的1—1.2%作为&AMC的奖励基金。最高人民法院对AMC运营中涉及的诉讼主体、诉讼的时效、诉讼案件的管辖法院、银行债权的转移、受让债权的抵押权、资产保全等法律问题做出比较明确的规定。2003年，四家AMC与中关村技术产权交易所合作，使“金融资产超市”中的项目向全国幅射，吸引国内外资本的广泛参与，使投资主体多元化。　　四家AMC成立以来，积极运用多种手段处置不良资产，取得一定成效（参见表2）。截至2003年3月末，全部债转股企业共587户，债转股金额近4000亿元，这些企业资产负债率平均下降20—30%，财务负担明显减轻，近70%的债转股企业实现扭亏为盈。截至&2003年9月末，四家AMC累计处置不良资产4154.68亿元（不含政策性债转股），回收现金861.91亿元，现金回收率20.75%.AMC取得阶段性成果，但由于收购的不良资产主要是信用贷款且严重贬值，债务人分散，总共牵涉210万户，人均要处理约200户债务，以及法律体系不完善、政策不配套、资本市场不成熟等因素的影响，其运营仍面临诸多困难。AMC前期处理的这部分不良资产有许多质量稍好一些，剩下的资产更难以处理，随着不良资产处置逐步进行，不良资产的现金回收率出现下降趋势。表2&&四家金融资产管理公司处置不良资产进度情况处置资产（亿元）回收现金（亿元）现金回收率（%）2000年466.10104.2022.362001年1221.07253.1220.732002年1327.25317.5023.922003年9月末1140.26187.0916.41合计4154.68861.9120.75　　资料来源：中国金融年鉴（），中国人民银行年报（）。　　2.国有商业银行对未剥离的不良资产的处理。目前，国有商业银行自主性处置不良资产的手段主要有以下几种：一是采取催收追讨、诉讼等手段依法收贷。商业银行建立资产保全部门，指定专人对不良贷款组织催收。对不按规定归还贷款的债务人，进行必要的信贷制裁或依法起诉。对资不抵债，不能偿还债务的企业依法破产，按规定条件、程序冲销呆账。商业银行对企业的不良债务，实行区别对待。试行减免表外利息同回收贷款挂钩的办法，已减免&130亿元，回收不良贷款285亿元。　　二是利用呆账准备金核销一部分呆账贷款本息。按照有关规定，原来愈期两年的贷款可挂账停息，此后相继改为1年、6个月、3个月。1998年，呆账准备金由原按年初贷款余额1%的差额提取改为按本年末贷款余额1%的差额提取并从成本中列支，当年核销的呆账准备金要在下年予以补提。2002年开始全面实施《金融企业会计制度》，明确规定金融企业应按贷款五级分类结果及时、足额计提专项准备，及时冲销呆账。　　三是创造性地通过债务重组、剥离、转化等手段减轻资产风险。商业银行可以将一部分不良资产剥离给内部的专门机构进行专业化处置；商业银行试行对企业进行资产置换，即企业以股权或实物资产置换银行债权，银行对置换资产进行经营管理。2003年，工商银行和建设银行与国际著名的投资银行高盛和摩根斯坦利进行合作处理不良贷款。建设银行在7月8日与摩根斯坦利签定合同，共同成立资产所有人公司和资产服务公司，先期共同管理和处置资产包的账面本息余额约43亿元，其中本金余额35亿元。
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留言内容：中小银行不良资产处置的法律分析--《中国农村金融》2015年16期
中小银行不良资产处置的法律分析
【摘要】：正不良资产处置有多种渠道,不同的处置方式需要进行相应的法律分析今年以来,受国内外经济金融形势复杂和经济增长放缓影响,全国银行信贷资产质量面临向下迁徙、波动性增大的压力,不良贷款防控形势日趋严峻。不良资产上升必然带来不良资产处置的问题,针对中小银行,不良资产处置有多种渠道,如直接催收、协议处置、借新还旧、实现担保物权、法院诉讼、不良资产转让、贷款损失税前扣除等,笔者现针对部分典型的处置方式进行法律分析,以供参考。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：D922.281【正文快照】：
不良资产处置有多种渠道,不同的处置方式需要进行相应的法律分析
年以来,受国内外经济金融形势复杂权利质权案件,可以由权利凭证持有人住所地人~7和经济增长放缓影响,全国银行信贷 民法院管辖;无权利凭证的权利质权,由出质登资产质量面临向下迁徙、波动性增大的压力,不记地人
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