华夏银行不良贷款真相 信贷门槛之低令人吃惊
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华夏银行不良贷款真相 信贷门槛之低令人吃惊
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【 11:09】 来源:财经 作者：于宁&&&&&&&华夏上海分行不良贷款的背后，隐含着道德风险和长期以来难以解决的公司治理问题&&&&&& 尽管上半年以来银行信贷增长已如离弦之箭，尽管以上海为中心的长三角地区一直是各金融机构的利润支柱，对（上海交易所代码：600015）来说，上海分行支不啻一块腹心之疾。　　一方面是业务增长的停滞。存款自2002年6月以来一直徘徊在200亿元上下，贷款业务由于长期借新还旧，难以获得真正的利息收入。　　另一方面是内控机制失效。今年2月底至5月初，上海银监局对华夏银行上海分行2005年度财务状况进行两个月的现场检查。检查组通过对信贷、会计、中间业务、计算机信息系统、监督纠正机制等内部控制制度和执行情况的检查，发现上海分行在这些方面存在诸多问题或缺陷。　　就此，上海银监局今年6月出具的一份报告显示，华夏银行上海分行&#年末的资产质量及不良贷款情况并未在报表中予以真实、全面地反映，贷款的风险状况未予以充分揭示”。银监局向该行员工发放的调查问卷的结果还表明，86％的人员对发展前景“没有信心”或感觉“一般”。　　不独上海分行，同处经济发达地区的华夏银行广州分行，亦在近两年陷入经营困境。尽管华夏银行通过层层下压方式消灭不良贷款，且2005年年报称其不良贷款总额只有71亿元，不良率为3％左右，但实际情况并不乐观。　　华夏银行于2005年引入了外资，但其在股份制银行中“掉队”，已成为业界关注的焦点话题。　　不良贷款真相　　今年6月，泛阳集团董事长蔡羽因勾结银行人员，利用假印鉴挪用上海分行等银行的客户存款而被捕。事发之前，蔡在华夏银行上海分行开立的三四十个账户集体销户。虽然上海分行给蔡羽旗下企业的2300万元贷款到期难以偿付，但华夏银行依然给该企业办理了借新还旧手续。　　不仅是泛阳集团一例。近年来，在资本市场上声名狼藉的“德隆系”、“农凯系”、“飞天系”等企业，均有关联公司在华夏银行上海分行贷款；且逾期贷款均通过借新还旧，成为正常或关注类贷款，从而掩盖真实不良贷款状况。　　其中，华夏银行上海陆家嘴支行为德隆关联企业提供的1.2亿元贷款，已欠息5000万元，但去年年底仍在借新还旧。2004年，陆家嘴支行发放给曦龙生物医药工程有限公司的6800万元贷款，已办理过两次借新还旧手续。前不久，该公司法定代表人涉嫌金融诈骗业已被捕，陆家嘴支行的该笔贷款因之亦岌岌可危。　　知情人说，陆家嘴支行行长刘光志在分行贷款审查会议上常有一句著名的口头禅，即“我以个人担保这笔贷款没问题”。但事实上，开业不到四年的陆家嘴支行目前的贷款余额约10亿元，真实的不良贷款远超账面数字，欠息数千万元。今年6月，刘光志仍被任命为宁波分行筹备组副组长。　　上海银监局报告显示，类似的问题在其他支行也不鲜见。浦东支行向上海新高潮家具公司贷款1.8亿多元，逾期近三年，账面仍然显示为正常类贷款。今年2月，“飞天系”核心人物邱忠保被刑拘，其关联企业在华夏银行上海分行贷款超过3亿元，这些贷款也没有划入不良贷款。　　银行贷款五级分类制将贷款分为五类，即“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”，其中后三类为不良贷款。从账面看，截至2005年末，华夏银行上海分行关注类贷款余额为10.77亿元，占比为7.21％；不良贷款余额为10亿元，占比为6.72％，其中损失类贷款余额仅为2300万元。上海银监局现场检查报告指出，上海银行在贷款分类上有一定偏离，隐性不良资产较多。贷款风险没有得到充分暴露与反映，也使贷款损失准备计提不足，影响了利润的真实性。　　凡此种种，华夏银行上海分行亦早有察觉。去年11月，上海分行向总行的经营管理汇报承认：“隐性不良贷款金额巨大，资产状况令人担忧”，“至2005年6月末，138.91亿元正常类贷款中，有65户、89笔、20.98亿元的贷款已经多轮借新还旧或者重组，大部分不具备央行规定的借新还旧四条标准，实际上已属不良贷款。如严格按五级分类标准，6月末不良贷款余额合计23.51亿元，不良率16％。”　　今年上半年，华夏银行上海分行通过借新还旧、贷款重组等方式，将不良贷款压缩到10亿元，终于在账面上达到了总行的要求。　　内控之忧　　华夏银行上海分行成立已近十年，其间换了四任行长，经营仍是每况愈下。　　首先是存款增长缓慢。2002年6月底存款余额是190亿元，今年6月底达到221亿元，扣除本应计入同业存款的20多亿元基金管理公司存款，真实的日均存款规模只有约180多亿元。这一数字与同期进入上海的相比，要逊色不少，后者上海分行的存款已经超过700亿元，而两家的机构数量相差无几。　　贷款业务也在萎缩，表面上的借新还旧贷款无法带来真实的利息收入。比如，外高桥支行的一般性存款只有4亿元，而给上海鑫风能实业有限公司的2.7亿元贷款、给“鸿仪系”关联企业的约8000万元贷款，实际上已经形成不良贷款，不良贷款率接近100％。2005年，华夏银行上海分行核销了2亿多元不良贷款，由于上海分行被列为总行扶持的脱困行，核销成本由总行承担。　　较之存贷款业务萎缩，更令人担忧的是内控缺失。时下，多数银行都在努力上收贷款权限，华夏银行却未有动作，其上海分行仍然拥有8000万元以内的贷款权限。不惟如此，为了绕开总行审批，上海分行还对一些关联企业实施化整为零贷款，并没有进行集团授信——结果是，在2005年末上海分行的报表中，集团客户不良贷款占到了总不良贷款余额的70％。　　华夏银行在上海的信贷门槛之低令人吃惊，甚至有的企业提供未经审计的报告，也能走上其信审会。2005年6月，上海分行向蔡羽旗下的上海泛华建设发展有限公司发放2300万元借新还旧贷款，分行信审会同意增加了关联方——上海山水有限公司所持有的上海泛洋度假村6500万元股权作为质押，但实际质押的权利范围远远小于信审会决议：山水置业仅以泛洋度假村92.86％股权的“残值部分”向闸北支行做质押，来提供借新还旧借款担保。　　更不可思议的是，泛洋度假村要求闸北支行不将上述担保信息登入的信贷登记系统，竟被上海分行接受。事实上，该企业的还款计划从未落实，直至蔡羽被捕。　　如此“化解”　　上海银监局检查组的报告显示，华夏银行进行的重组贷款无外乎两种方式：一是向关联企业再贷款，来化解原来的不良资产；二是通过第三方代偿来清收不良贷款，承担更高的利息成本。然而，愿意承担还款的第三方企业往往缺乏资金，这种代偿的清收方式充满了新的风险。最终不良贷款的雪球只能是越滚越大。　　很多员工感到担忧：“借新还旧需要营业执照年检报告、企业公章等。为了借新还旧，逼着已经无法经营的企业突击年检，有的支行行长甚至跑到监狱里找法人代表盖章。”　　为了满足借新还旧的条件，上海分行的分支行甚至按照贷款审批实际需要，人为调整企业的信用等级。华夏银行总行规定，BB级以下法人客户的信贷业务一律上报总行审批。但个别支行为了满足审批要求，甚至通过不输入担保企业的信用等级或故意调整借款企业的信用等级方式，规避总行的审批权限。　　例如，去年9月，上海分行信审会同意对上海证大置业有限公司的3500万元流动资金贷款展期一年，由在建作为抵押，并由上海证大管理有限公司提供保证担保。实际上，该担保人的信用等级是BB级，需经总行批准，所以支行并未将担保人资料输入。而且，该笔展期贷款的办理程序存在问题，在分行行长签字同意之前就和企业签署了展期协议，放款中心已向支行会计部门出具了记账通知，明显不符合规范要求。　　上海分行对上海天海有限责任公司的6000万元贷款也存在类似情况。这笔贷款2006年1月到期，企业的信用等级为3B。由于贷款要用于化解上海分行不良资产的打包处置，于是上海分行将公司信用等级调为A级，以图避开总行的审批。但该企业到期后并未还款。　　治理之痛　　华夏银行上海分行暴露出来的种种病症，在中国的商业银行中均曾有不同程度的体现。不良贷款的背后，隐含的是大量的道德风险和长期以来难以解决的公司治理问题。　　上海银监局在检查中发现，华夏银行上海分行对经营单位的综合经营考核中，并没有将内部控制作为主要内容，仅是作为扣分指标，且没有具体的程序、要求、规范和评价方式，具有较大的弹性。部分支行对员工的奖金考核全部为业绩考核，没有将员工承担的信贷操作、管理职责，尤其是内控职责作为考核依据。比如，某些支行全部按照一般性存款等业务指标进行奖金分配，完全罔顾管理因素。　　此外，分行对稽核部的综合经营考核方式存在一定的不合理性。支行和其他管理部门对于稽核部的测评有着举足轻重的影响，这势必影响稽核部门的监督成效。据悉，上海分行就出现了稽核人员查出问题而被解职的情况。　　今年春节过后，浦东支行行长周慧珍的一则“故事”，在华夏银行上海分行广为传播。周慧珍担任浦东支行行长多年，在最近一次轮岗中，被调到上海分行贷后中心。但浦东支行员工联名写信，表示如果派新行长来就将集体辞职，同时强烈要求周慧珍继续担任行长。最终，这一“民情挽留”竟然奏效，周再度回到浦东担任行长。消息传来，华夏银行上下一片哗然。　　类似的管理问题并不鲜见。华夏银行也一度试图从人事上进行调整，以改善内部管理。2004年初，华夏银行将总行风险管理部副总经理戴勤派至上海，先后担任分行副行长和行长。2005年，为了加强对上海分行的管理，总行又向上海分行委派了一名纪委书记，今年年初将其提升为党组副书记兼纪委书记，担任二把手。然而，至今成效不彰。　　业内专家认为，华夏银行的努力未果，其实质在于尚未建立起董事会对经营层的制约机制。长期以来，股东对管理层的干预，在很大程度上破坏了“良治”的基础；积重难返的现实与改革速度的迟缓，在一定程度上拖慢了华夏银行前进的脚步。　　今年股改之后，以德意志银行为首的三家外资机构合计持有华夏银行13.98％的股权，第一大股东首钢总公司的持股比例降低到10.19％。人们冀望，这种更为均衡的股东结构，今后或许能够对华夏银行治理结构的改善起到积极作用。
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扫一扫发现精彩&主题：小米的质量真的那么差吗？
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weisar 发表于
miui应该是只有1家在做，选则当猴的应该大都是冲着miui来的。
失去尊严也要买小米，每月出货100w部还供不应求，大批粉丝主动当猴子被人耍，按说质量应该还过得去吧。米猴子可以被耍可不是傻子，质量要是很差还有人上赶着抢吗？真有，饥渴营销不就是这样赚钱的吗？
还有，天猫双11，真优惠的没几件，假货还多、质量也一般。但只要做假销量、假评论炒下人气，商品不一样卖的很火。很多人有从众心理，尤其网上消费
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amazergling 发表于
天下无敌是你说的，我没见别人这么说是的 确实是我说的
摘录 本帖米粉语录 “能刷miui的机型很多，随便刷一个，认真用一个月，应该就舍不得丢了”
“以前用moto的 blur，最近的htc sense，s3，note3的自带系统，中兴，华为，海信，sony，ios7，原生安卓(nexus7.2)，乐蛙，我都用过，比miui差太远”
我语文是体育老师教的 可能理解能力不是很好 得出天下无敌这个结论
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robin888 发表于
其实你说了那么多 总结起来就是一句话 miui帮你预装了你可能需要的软件 类似于什么电脑公司装机ghost版
预装软件这种东西是好是坏先不说
ghost版之类的从来没有人宣传自己的系统是天下无敌的
偏偏有一堆小米用户宣称小米帮他预装了软件后就是天下无敌了天下无敌是你说的，我没见别人这么说
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一花 发表于
其实我一直不理解用小米产品的人
又不是只有他一家做，有必要被当猴耍去抢购吗？
换买其它品牌，好坏先不说，至少没被当猴耍，尊严仍在miui应该是只有1家在做，选则当猴的应该大都是冲着miui来的。
失去尊严也要买小米，每月出货100w部还供不应求，大批粉丝主动当猴子被人耍，按说质量应该还过得去吧。米猴子可以被耍可不是傻子，质量要是很差还有人上赶着抢吗？
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其实我一直不理解用小米产品的人
又不是只有他一家做，有必要被当猴耍去抢购吗？
换买其它品牌，好坏先不说，至少没被当猴耍，尊严仍在
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zhangyi0590 发表于
如果你要这样比，ghost系统受法律保护么？有后续支持服务么？内置的那些软件经过许可了么？
不严格的讲，原生系统也可以按照你的思维理解吧，不就是一个内核套一个图形界面，然后预制了几个电话啊短信啊浏览器之类的应用程序嘛。所有的系统都可以这样理解啊
MIUI之所以好用，第一，就是省去了用户去折腾这些东西的麻烦，第二，就是把这些功能很和谐的整合在一起，比方手电筒这个应用，你装个软件当然能实现，但是你能做到在锁屏状态下长按HOME就直接打开么？一项功能，有没有是一回事，好不好用是另一回事
再比如说，大家都知道，安卓软件其实都很流氓，我装一个UC浏览器，他会不停的提示我有XX应用需要更新，装个搜狗拼音，会不停的提示有什么什么热词，当然你可以关掉，但是所有的软件都这样，一个个设置不麻烦么，更何况很多APP后台会自动启动，会偷流量，甚至结束不掉，当然你可以再装一个LBE之类的搞定，然后你又要ROOT……如此反复，问题越来越复杂……用MIUI能省很多事他是IT男？喜欢折腾？
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这就是小米高明之处了。
品控分档次，参次不齐。然后有人用得爽，有人用得骂街，所以网上吵得欢。看楼下就知了。
于是热度保持不变。
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iPhone 成本1000元，卖4900元
小米成本是500元，卖1900元
机器质量差是差一点，可是毛利润很接近苹果，给小米一万年，肯定会追上苹果的。
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IBMX31 发表于
小米ROM的核心基础是CM，这是老外大神的东东。你还停留在安卓2.3时代
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好，又多了些人来骂，加把劲，继续骂
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初诊有烧 发表于
现在不敢碰国产的深度定制rom，稳定性还是不行。小米ROM的核心基础是CM，这是老外大神的东东。
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红米最奇葩的是内存居然只有700多M，装一个地图后根本就不够用。
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robin888 发表于
小米用户老老实实说出自己的感受：miui很一般& &
买了个产品而已 没必要帮厂家做枪手 有什么好处呢...小米无非是制造出一种奇货可居的假象 是营销最垃圾当然也成功的所谓品牌
屎壳郎的国度卖大便才能成功 这是当年骂史玉柱的
可惜史玉柱没想到 大便也是可以限量出售的
小米一边制造供不应求的假象 一边是淘宝上动辄销量过万的店铺 米粉还夸赞小米团队都是it界精英大牛
要么就是淘宝黄牛比小米团队技术好
要么就是淘宝黄牛直接从小米敞开供货
无论哪一种 前提都是有人要抢
然后再说手机本身 0质感的设计 渣不渣也就那么回事了 个人爱好不同
不过居然还有人瞧不起中华酷联等等等等 这。。。。
雷军都满世界说 小米成功是粉丝经济 粉丝两个字 换成文明用语 也没什么区别
其实唯一要紧的地方是 同样配置下 安卓的整体性能都是一样一样的 不承认这点的都是意淫高手 小米在同样配置下 考虑大量供货的时间 性价比 售后 设计 用料 做工都是中下水平
自己觉得抢了小米 各种占尽先机 所以不管是卖799 还是1999 和买脑白金其实一样 买的是一种心态而已
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正在用红米，感觉还不错。MIUI设计的小细节真心人性化！
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烂的过步步高?
解释一下...
11月头买的第一台....1个礼拜不到华丽的坏了...
申请退款,退款通过
然后再买了一台一样的,11天之后,坏了,发回去售后,售后弄了一下说没问题又发回来,用了两天之后发热黑屏,然后又变砖了
17号那个就是...上面新的售后单就是再申请发回京东的..被取消的那个是京东犯傻了,最新的是打400重新递交的,现在京东还没上门收
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robin888 发表于
小米用户老老实实说出自己的感受：miui很一般& &
买了个产品而已 没必要帮厂家做枪手 有什么好处呢我觉得国产好不容易出了一个像小米这么用心的，应当支持才对，没有一个厂商官方root，root后可质保，唯独小米可以，刷机的便利性不用说了，耐摔性不错，由于经验少有点bug，但每周ota更新，wifi连上，几分钟搞定，不影响手机数据，小米还有免费短信，流量提醒，多彩主题，个性化设置等，至少他对得起用户。关于ghost，ghost侵犯了微软的版权，是非法的，而谷歌是开源的，免费授权，法律性质完全不一样。其次，纯软件的东西不能被专利保护，所以像小米这样遇到的专利许可应该不多，就是涉及到专利，吃官司的也是谷歌，而不是小米。
@zhangyi0590
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⊙秋香 发表于
补充一条app 云备份，刷机太方便了嘘，这功能icloud好像比miui来的早
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其实质量都差不多，只不过心理作用无形给放大了在意的程度，我之前用的诺基亚的5235掉地上一次屏幕里就都是灰尘，摩托的defy距离感应有严重缺陷，来电会黑屏，诺基亚800有时候会没有信号，苹果4有时莫名其妙信号中断，我媳妇的盖世s3用了不到一年来电经常无声，还没发现有一个完美无缺的手机
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zhangyi0590 发表于
这个我在论坛说了N遍了，全面的说，太累，随便举几个例子吧
1，流量使用情况：可以集成在通知栏：今日使用多少，剩余多少，每天还可...补充一条app 云备份，刷机太方便了
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robin888 发表于
所以说你根本就不懂 锁屏状态下长按HOME开启是以耗电为代价的 因为锁瓶状态下 home感应器应该是关闭的 就是为了要蒙你这种什么都...长按home开手电是在按下power点亮屏幕后长按才能开手电，没有按下电源键之前，home应该没有通电
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华为荣耀+一直想抢个小米，一直抢不到
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Adamhe 发表于
炫耀最新的版本有个新功能：app 备份。我刷机后隔天发现它把我的通讯和app都还原了，无忌都给自动登录好，不许我去填用户和密码
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自今年三月份开始使用小米2 32g，到目前未死机过，也未自动重启或自己关机过，运行很稳定，MIUI的兼容性也良好，很多设置很符合我的习惯，就是出现过几次来电时屏幕是黑的（很少很少，目前未超过十次），需要手按一下解锁。
同时买的另一台给家父用的小米2 16G就出现过自己断电的情况。不清楚是什么原因。
感觉：MIUI系统还是很顺手的，很多设置很符合国情，里面的安全管理也很好用，免受垃圾软件骚扰。你也可以说原生安卓好，但以我个人使用NEXUS的经验，原生安卓要实现MIUI的便捷性要安装不少第三方APP实现，安装完的系统比MIUI臃肿。而且原生的安卓安全管理确实不行，即便安装了第三方安全管理APP，也不如MIUI的易用和有效。
还有就是小米的品控应该不是很到位，但凭良心说我觉得我之前用的HTC也好不不那里去。
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zhangyi0590 发表于
最后说一句，什么都不懂的我拿出的论据都是实实在在的，你那么懂，却拿一些脑补的东西做论据。有人说有的人黑小米只是为了证明自己智商多高之类的，我不是很懂，呵呵
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搞搞卫生 发表于
前些天和朋友到小区附近的串店喝酒，闲的无事和老板聊天说起了手机，老板用一个三星的水货s3，他说以前用小米，他买了俩，他和闺女一人一个，结果悲剧了，按他的话说“用着用着，这丫tm无缘无故关机了，不管你怎么重启，它就是不开机，你把它扔一边别管它，过半个小时它自己又开机了！俩机子都这毛病”，他一气之下买了这个s3，闺女买了个水果4s,老板气愤的说以后再也不用小米这坑爹的玩意了。我没问老板买的是小米几代，不过好像是2代，身边用小米的人很少，问过个别用的反应还可以，本来前些天图便宜还想抢个红米用用，但是看网上吐槽小米质量的不少，难道小米的质量真那么差吗？对就是小米2！ 我同学买了不到一个月正常使用过程中 主板就坏了。。。去维修点去修。。。尼玛排大队啊 他还偷拍视频了！！都是主板坏的！而预售窗口根本没人！为啥会有小米还的抢的？？、根本就是手段！& &修好后又用了几天又主板坏了。。。。修好几天又坏了。。。。。他现在见谁跟谁说小米坑爹玩意！！！不过我三个同事用小米1都很好啊 一点问题没有！
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zhangyi0590 发表于
最后说一句，什么都不懂的我拿出的论据都是实实在在的，你那么懂，却拿一些脑补的东西做论据。有人说有的人黑小米只是为了证明自己智商多高之类的，我不是很懂，呵呵小米用户老老实实说出自己的感受：miui很一般& &
买了个产品而已 没必要帮厂家做枪手 有什么好处呢
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zhangyi0590 发表于
可能是我表述不清楚吧，这个锁屏状态下，并不是说全黑状态下按home，而是点亮屏幕后，不解锁，直接按home，既然你有小米，可以试试。
小米已经在美国卖了，可以去美国新蛋看下，并且是内置miui在销售
ghost系统就不多讨论了
我觉得你是带着抵触的情绪来看miui，当然你可能也觉得我也是，没啥讨论的必要了既然这样 你可以看看别家的的开锁界面 开锁的时候 除了可以直接进系统 也可以直接进你想要的app例如手电筒 这样的话开锁时长按home有什么优势呢
我从不抵触miui 抵触我就不会买小米 但是买了小米不代表我要帮他吹 做免费枪手 我的结论是miui很一般 目前没有任何人能提出任何论据能让我改变这个结论
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robin888 发表于
所以说你根本就不懂 锁屏状态下长按HOME开启是以耗电为代价的 因为锁瓶状态下 home感应器应该是关闭的 就是为了要蒙你这种什么都...你是在黑小米还是魅族
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robin888 发表于
所以说你根本就不懂 锁屏状态下长按HOME开启是以耗电为代价的 因为锁瓶状态下 home感应器应该是关闭的 就是为了要蒙你这种什么都...最后说一句，什么都不懂的我拿出的论据都是实实在在的，你那么懂，却拿一些脑补的东西做论据。有人说有的人黑小米只是为了证明自己智商多高之类的，我不是很懂，呵呵
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robin888 发表于
所以说你根本就不懂 锁屏状态下长按HOME开启是以耗电为代价的 因为锁瓶状态下 home感应器应该是关闭的 就是为了要蒙你这种什么都...可能是我表述不清楚吧，这个锁屏状态下，并不是说全黑状态下按home，而是点亮屏幕后，不解锁，直接按home，既然你有小米，可以试试。
小米已经在美国卖了，可以去美国新蛋看下，并且是内置miui在销售
ghost系统就不多讨论了
我觉得你是带着抵触的情绪来看miui，当然你可能也觉得我也是，没啥讨论的必要了
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