P2P千万“风险保证金”竟然只是普通银行存款
　　号称与合作的风险，却被银行人士指出“实为普通存款”，企业可以随时轻松提走钱。记者采访发现，为了更好地推销自己的产品，部分P2P网贷企业爱抱银行大腿，虚假宣传或者夸大宣传与银行的合作，以图用银行的信用为项目风险做背书。而担心存款流失的银行也只好叹无奈。相关人士提醒，对于平台宣称的合作方，可要求平台出示相关的合约，另外，上门考察风控团队更加靠谱。　　文、图:广州日报记者 林晓丽、潘彧　　记者调查　　企业将存款包装成“风险保证金”　　投资者黄小姐告诉记者，最近，经常有人派传单称有高收益理财产品销售，相比，这些公司的收益确实很吸引人，都是10%左右，甚至更高。　　“但我还是不敢买，毕竟是不知名公司的产品。”黄小姐说。不过，前几天，同样在路上遇到的理财产品推销，黄小姐竟心动了，原因是这家名叫“锦绣钱程”的理财产品是与银行有合作的，年息有10%。　　黄小姐拿出传单告诉记者，因为这一次销售小姐说是跟合作的，可以放心。记者看到，宣传单上赫然写着“与平安银行合作建立风险拨备金1000万，保障预期兑付”。　　黄小姐想知道，P2P公司与银行合作，是不是真的比较可靠。　　为此，记者昨日登录了“锦绣钱程”的官网，也看到了显眼位置有“1000万风险拨备金”的宣传语，打开一看，只见页面显示“风险拨备金一千万()”及一张图片，显示的是该公司在平安银行的企业活期存款可用余额，为元。　　从官网的信息看，则并无显示与平安银行合作。　　随后，记者致电官网提供的客服电话。关于记者对风险拨备金的咨询，接线工作人员坦承，风险拨备金是该公司自己成立的，存在平安银行，并未与银行合作。　　不愿意透露姓名的某银行相关人士告诉记者，最近，P2P企业很喜欢抱银行“大腿”，一些企业明明只是存钱到银行，然后就大肆宣传与银行有合作。　　无独有偶，记者调查发现，另一家以“风险备用金”为卖点的P2P企业e速贷，在官网显眼位置就打出“e速贷与某银行强强联手3000万风险备用金重磅落户”的字眼，随后记者向该银行求证，得到的答复是：3000万只是定期存款。　　业内分析　　所谓“风险准备金” 多是噱头　　前述相关人士指出，所谓的“风险备用金”或“风险拨备金”，是P2P企业以利润或者募集资金计提，在项目出现逾期或者风险的时候启用，以先行垫付给投资者的一笔资金。　　“如果是企业自己成立的所谓‘风险备用金’等，对银行来说就是一笔普通的存款，银行不会对这笔资金进行监管，也意味着企业只要提供正确密码和密钥，就能随时取走这笔钱。”该人士告诉记者，这种情况下，只能靠企业自觉执行，并无来自第三方的约束。　　如果是P2P企业与银行合作建立的风险备用金，那么双方必须签约，约定缴存比例及启用条件，而每一次启用资金也必须是符合条件下经银行审批。只有这种情况下，银行才起到监管的作用。　　而P2P多位业内人士也对风险准备金由银行“监督”及“银行公布使用情况”表示存疑。“所谓的和银行合作搞风险准备金，多是以噱头为主。” 51金服董事长李锡对记者表示，这些资金仅仅是以存款的形式放在银行。而平台真正出现风险之后，这笔风险准备金该如何对于投资人进行赔付，赔付率是多少，是全赔还是部分赔偿，都没有定论。　　广东南方创新研究院高级研究员马志华也称，P2P平台风险准备金方面并没有什么固定的运作模式，也没有真正达到和银行之间的合作，“资金放在银行，银行是不可能对这笔款有任何的监管的义务和权力，也不可能由银行来公布其款项的使用情况，所谓的使用情况只是平台自己公布而已。如果平台真正出现风险，需要对一些项目进行代偿，也是平台自己的动作，银行没有任何权力去动这笔钱。　　也就是说，银行无法给P2P平台做任何信用上的背书。　　马志华认为，导致银行无法在风险准备金上真正进行监管的，归根结底，是因为互联网的监管措施迟迟未能出台。　　银行态度　　银行忧存款流失只能叹无奈　　前述银行相关人士坦言，P2P目前确实很火，但是问题也很多，监管政策也尚未明确，因此对于与P2P企业的合作，银行也是非常谨慎的，宁缺毋滥。据透露，有些银行非常严格，甚至要总行审批才能与P2P这一类企业合作。　　该人士叹道，但是，P2P企业动不动就抱银行大腿，虚假宣传或者夸大宣传与银行的合作，以图用银行的信用为平台项目风险作背书。“而银行也很无奈，担心巨额存款流失，所以有苦不敢说。”该人士担忧道。但是，一旦平台出事，银行也会跟着受牵连。“很多平台都是几十亿的交易量，几千万的保险金根本覆盖不了风险。”　　该人士还告诉记者，除了将银行存款包装成与银行合作风险备用金，即便是目前提得较多的P2P资金托管，银行也只是做资金登记及清算，不会审核平台项目的风险。据介绍，由于对银行系统要求高，因此在银行进行资金托管的P2P企业并不多。　　趋势预计　　P2P平台今年或大洗牌　　根据P2P第三方机构网贷之家公布的3月数据显示，今年3月新上线P2P平台138家，而爆发问题P2P平台达到56家，环比上月仅略有降低，锐忻投资、盛泰投资、安贷创投和欧亿投资等新平台甚至上线不到一个月即跑路。　　近期业内都在热议可能设立的P2P网贷行业监管准入门槛，即对平台注册资金、资金杠杆率、最大借款标金额等进行限制。“网贷之家”预计，政策出台前后行业大量平台倒闭现象有可能成为常态，运营平台数量增速将有所减缓，而2015年问题平台数量或将达到一个新高峰。　　应对举措　　为增信 平台“八仙过海”　　在平台频繁出事的压力之下，如何通过各种增信方式来取信于民成了重中之重。增信手段也“八仙过海”。记者从业内了解得知，除了“抱银行”大腿，现在普遍出现的还有以下方式：　　方式一:与第三方机构合作　　包括与银行、第三方支付平台进行的资金托管方面的合作，和担保、小贷、方面进行的风控方面的合作，和各种其他企业进行的战略合作等。例如昨日，宜信财富宣布与美国资产管理机构威灵顿管理公司建立战略合作伙伴关系。　　方式二:接受入股　　接受上市公司入股或收购，一方面可以增强公司的实力，同时也提高了违约跑路的成本。如拟收购深圳P2P平台联金所和小贷公司金融联贷的部分股权，拟参股广州易贷等。　　方式三:项目披露透明化　　部分平台正在开始从“塑造平台专业性”向“项目披露透明化”转变，更多介绍自己的风控团队，让投资者更了解自己的项目，从而增加信用度。例如合泽财富月初上线新的车贷抵押产品，投资人和借款人的金额如果完全匹配的话，投资人可将借款人的车抵押到自己名下。　　业内人士认为，这些增信手段确实可以增强投资者的信心，但也有部分平台为了达到增信目的，故意夸大或者编造增信事实，或者偷换概念。　　投资建议　　1、有业内人士提醒，如果平台是与银行等机构有合作的，可以要求出示相关的合约，看清楚究竟是哪些方面的合作。　　2、相比平台信息披露，上门考察风控团队是更加靠谱的方式，主要考察的内容包括是否有完整的风控团队和项目团队，风控团队的从业背景，表达能力，他们的风控手段等等，一般来说，风控团队尽量要是专业金融背景，而在风控手段上，有抵押比没有抵押的要更加靠谱。　　3、同时，有上市公司入股的P2P平台，安全性要更好，“因为上市公司的违约成本相对较高。”(广州日报|)
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15-12-10 上午10:36
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p2p平台风险保证金到底是什么鬼
说到“风险准备金”，就不得不提年底p2p跑路、倒台大潮。曾经大肆揽客时，几乎所有平台都宣称，拥有足以覆盖坏账率的“风险准备金”，并在XX银行托管。但是根据相关记录显示，截止日，2473家平台仅有461家设风险准备金。而很多平台所谓的“风险准备金”，在风险真的到来之时，其实不堪一击。
(gold.org/)12月18日讯，说到&风险准备金&，就不得不提年底跑路、倒台大潮。曾经大肆揽客时，几乎所有平台都宣称，拥有足以覆盖坏账率的&风险准备金&，并在XX银行托管。但是根据相关记录显示，截止日，2473家平台仅有461家设风险准备金。而很多平台所谓的&风险准备金&，在风险真的到来之时，其实不堪一击。
风险准备金到底是个什么鬼？
就而言，风险准备金通常是指建立一个资金账户，当借款成交时，提取一定比例资金存入此账户，当借款项目逾期时，平台会启动风险准备金先行赔付投资人本息。
它体现的其实是一种风险共担的理念，在p2p被要求去担保的情况下，如果规范运作，的确是一个能切实维护投资人权益的保障制度。
怎样才能起到风险防范的作用？
关键在于采取的是银行托管还是银行存管的方式。两者根本区别在于，托管需银行对资金账户进行监控，并定期出具报告，以证实客户资金的明确去向及变动，并定期向公众公开余额；存管则仅是开一个定期存款账户，账面是否有钱、有多少钱及资金流动，这些情况客户无从得知。由此可见，风险准备金只有采取银行托管的方式才有可能起到风险防范的作用。
另外必须注意的是，只有在项目发生逾期，平台需要预先偿付投资人本息的情况下，才可以启用风险准备金，并且需要经过p2p平台相关高层人士的同意，其他情况一概不得动用。
风险准备金都是怎样使用的呢？
当前p2p市面上，风险准备金基本上根据以下规则使用：
1、违约偿付规则
平台与双方商定好违约期限，例如15天、30天或60天。一旦项目逾期还款超时，平台应从托管或存管于银行的&风险准备金账户&中提取相应资金偿付投资人逾期应收本息。
2、时间顺序规则
偿付投资人逾期应收本息时，应该按照该债权逾期的时间顺序进行偿付分配。先偿付逾期在先的债权，后偿付逾期在后的债权。
3、债权比例规则
即&风险准备金账户&资金对同一受保障借款的《借款协议》项下不同投资人逾期应收赔付金额的偿付，按照各债权金额占同协议内发生的债权总额的比例进行偿付分配；当截至某日&风险准备金账户&资金当期余额，不足以支付该日所有应享受&风险准备金账户&资金赔付的投资人所对应的逾期应收赔付金额总额时，则该等投资人按照各自对应的逾期应收赔付金额占当期所有投资人对应的逾期应收赔付金额总额的比例进行偿付分配。
4、有限偿付规则
即&风险准备金账户&资金对投资人逾期应收进行赔付时，以该账户的资金总额为限。当该账户余额为零时，自动停止偿付，直到该账户获得新的风险准备金。
5、收益转移规则
即当受投资人享有了&风险准备金账户&对某笔受保障借款按照既定规则进行的偿付后，平台即取得对应债权；该债权对应的借款人以后为该笔受保障借款所偿还的全部本金、利息及罚息归属&风险准备金账户&；如该笔受保障借款有抵押、质押或其他担保的，则平台处置抵押质押物或行使其他担保权利的所得等也归属&风险准备金账户&。
6、金额上限规则
即当&风险准备金账户&内金额超过届时平台上发生的所有债权未清偿本金金额的10%时，平台有权将超出部分转出该账户并自行支配。
风险准备金可能会有哪些猫腻呢？
1. 宣传的托管可能只是存管；
2. 风险准备金资金不能覆盖贷款坏账率；
3. 被平台挪为它用。
针对以上问题，投资人可以从以下方面进行判别。
到底是托管开始存管，我们可以通过平台披露的风险准备金报告中得到相关信息加以判别。例如：某某贷定期披露的资金托管报告中，明确该账户为风险准备金专户（如图1），招商银行上海分行对其进行独立托管服务；上海某互金公司的风险准备金则是通过存管报告的形式披露的（图2）。
准备金那些事，你真的懂吗？
从图1中我们还可以看到，银行阐述了其在托管中不承担资金来源及资金安全的审核责任，实质上该种托管和存管并无差别，托管的监管效果也是有名无实。
应该怎样判别风险准备金是否能够覆盖坏账率呢？可以通过平台公布的运营报告中得到相关信息。例如根据深圳某牛公布的2015年第二季度运营报告（图3），显示其风险准备金与待还余额之比为1.78%，完全能覆盖平台目前0.61%的不良率。
但其坏账率是否真实仍需要考证。一般而言，风险准备金与平台待还余额之比控制在10%，很大程度上能有效控制风险。
p2p风险准备金那些事，你真的懂吗？
那如何才能判别风险准备金是否被平台挪为它用了呢？投资人可以通过其公布信息透明度来加以判别。
例如深圳某投关于风险准备金的公告，平台单方面定期给出风险准备金余额的数据（图4），却没有银行出具的资金报告，其真实性无法考据；更没有说明该账户存放在哪家银行，所以像这样透明度不高的公告，无法令投资人信服，甚至让人怀疑其资金是否已经挪为它用。
p2p风险准备金那些事，你真的懂吗？
针对风险准备金，p2p平台应该做到以下几个方面：
1. 由银行进行托管。加强风控，将风险准备金彻底落实到垫付风险、专款专用和覆盖坏账上面。
2. 落实并定期公布银行出具的资金托管报告原件，真正做到及时披露风险准备金账户余额，增强平台信用。
3. 真实核算历史坏账率，并预测未来坏账率，及时补充风险准备金余额，使其足以完全覆盖坏账。
4. 在项目逾期后及时垫付投资人本金或本息，坚持专款专用。
在核查平台的风险准备金时，投资人应该注意以下几个方面：
1. 搞清楚资金的来源。
2. 检验资金的使用流程是否严谨、规范。
3. 尤其注意账户的开户人是自然人还是法人。
4. 向银行查明该账户下是否有贷款，如果借款人已经将存单质押给银行，申请了一笔贷款，那么表面上虽然钱还在，但实际上钱已经不属于开户人本身了。
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