意外险：人身的必备保险-保险知识
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意外险：人身的必备保险
作者：佚名 文章来源： 点击数： 更新时间： 9:55:10
随着经济的发展，人们对保险行业的关注度不断上升，购买保险的人也越来越多。保险已深入我们的生活，不仅成为我们投资消费的一项重要内容，丰富的品种也为我们的生活消费提供着保障。
　　在3?15消费者权益保护日即将来临之际，响应今年“消费与责任”的主题，我们“创富周刊”特联手保险主管部门和各保险公司，集中开展一次保险知识宣传月活动，以让广大市民更好地了解各大保险公司，了解保险产品，明明白白地消费保险产品。各大保险公司也将更好地肩负起责任，创建美好的和谐社会。
　　本期推出的专题是在保险产品中占据重要席位的意外险。今后，我们还将根据不同的保险品种，推出不同的主题，让大家认识保险，懂得。
　　2008年的几场大雪让人至今心有余悸，大家都还记得，1月29日，一辆满载40名乘客的金龙大客车，从四川资中往深圳方向行驶，行至贵州省贵遵高速处时，因雪灾右道封闭，在左转变道过程中，驾驶员在凝冰路面临危处理措施不当，整车冲出路面，坠下深崖，造成车上多名乘客死亡和受伤的特大交通事故。后因人保的及时理赔，这场悲剧得到了一定程度的缓解。
　　科技的不断发展让世界变得越来越“小”，而意外是无处不在的。意外又往往是无法预知的。在我们日常生活中，许多人都因为缺乏对风险的防范意识，最后给自己和家庭酿成了悲剧。而在这方面具有良好意识的人群则会最大限度地转嫁或减轻自己或家庭因意外造成的经济损失。
　　案例：意外险买与不买两重天
　　王女士是个单薪家庭，她本人是个全职太太，先生是一家合资企业的销售主管，一家人的收入来源都靠丈夫，儿子还在上中学。
　　因为先生工作关系的原因常常要在全国各地飞来飞去，平常王女士一家人也没有觉得什么不妥，反而因为丈夫收入较高，一家人觉得挺满意现在的境况。直到有一天先生出差在外遭遇车祸，王女士才觉得天都塌了，因为丈夫没有购买意外，毫无经济来源的王女士一家立即陷入了绝境。
　　相反的是，2007年国庆大假期间，重庆发生了因为一个公交系统的职工不满本人被停职处理而引发的“10?2”特大纵火案，造成27人死亡，11人受伤。遇难者中有一名叫做赵龙梅的人是新华保险客户，合计保额13万元，10月8日，新华“快速理赔小组”将13万元理赔金送交到了赵龙梅的亲属手中。为她母亲的晚年生活提供了基本保障。
　　分类：意外险主要有三种
　　据人保财险意外健康险事业部总经理张韵女士介绍，目前市场上人生意外险主要包括三大类，即普通意外险、出行险、行业意外险等，其中普通意外险与行业意外险都是以1年期为主，而出行意外险除了交通意外险可保1年以外，其余则大部分为仅保几天甚至几小时的短期险。
　　普通意外险主要包括意外伤害险与意外医疗险等两个险种，可组合购买也可以分开购买。
　　面对市场品种繁多的人生意外险品种，消费者到底该如何购买意外险呢？张总认为如是属于高危行业人群应尽量选用行业意外险，保障可能更为全面贴切；非高危行业的普通消费者，如果采取“一张保单保全家”的家庭组合联购方式，性价比可能会相对较高。
　　此外，不同年龄不同需求也有不同选择。张总介绍，按照不可抗力和最易发生的顺序，即意外、疾病、死亡等，选择通常也是按这一顺序而来，经常被选择的保障组合如重疾＋终身寿险，终身寿险＋意外等。
　　具体来讲，根据不同的生活需求和收入状况，在不同的年龄阶段单独购买某一类产品，也会在人的一生中建立完善的保障组合。如25岁以前未成家的阶段意外险是最常见的选择，费率低，保障高，符合年轻人的消费水平和需要。30岁左右家庭初建事业起步的阶段，重疾＋终身寿险，则是关爱自己，照顾家人的必须之选，等等。
　　建议：买意外险一定要全面
　　中国人寿重庆市渝中区支公司副总经理曹卓介绍说，根据保障期限、保障范围的不同，意外险通常还可以细分为航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险、意外伤害险和综合意外险。由于单纯的意外伤害险一般只保障因意外造成的身故和残疾，也就是说，如果发生意外但没有身故或者没有达到残疾的程度，意外伤害险是不予赔偿的。而综合意外险则在意外伤害险的基础上增加了意外医疗费用补偿功能，保障更加全面，但费率并没有太多增加，所以一般来讲，投保综合意外险比单纯的意外伤害险更合适一些。
　　■ 专家提醒
　　■ 市民从意识上应该提高认识，意外是无处不在的，不要抱侥幸心理，应在经济条件许可的范围内做好充分准备。
　　■ 旅游爱好者、驾驶人员、未成年人等群体在意外险投保上更是不容忽视。
　　■ 不要盲目，针对市场上林林总总的意外产品，要有针对性地选择适合自己需要的产品。
　　■ 就高危产业人员而言，选择行业意外险更是明智的选择。
　　■ 除了产品外，更应该关注售后服务品牌，大的品牌公司往往在售后服务方面有更成熟的体系。
　　短期旅行买什么
　　张小姐喜欢外出旅游，拟报旅行团前往九寨沟。“听说旅行团都会为顾客买保险，那我自己还要不要再买保险了呢？”由于只打算去玩3天，平时也不是常外出，所以张小姐想咨询保障期短、价格实惠的产品。
　　专家分析：目前市面上有一种针对团体的旅游意外伤害，价格实惠，可以满足张小姐的需求，不足之处是保额较低，保障范围有限。如果对保额有较高需求的旅游人士，可以选择综合意外险，其特点是保障范围全面，包括意外身故、意外医疗、住院费用、手术费用、住院津贴等等，但相应地，其保费也会稍高一些。
　　推荐产品：人保财险的安心旅程户外旅行保险卡，含意外伤害保险10万元和意外医疗保险1万元。保险期为3天，费只需10元。
　　自驾游、户外运动什么合适
　　刘先生夫妇平时酷爱运动，经常参加“驴友”组织的活动，同时刘先生夫妇还是自驾游爱好者。对此，刘太太想咨询一下，买什么样的比较合适。
　　专家分析：刘先生夫妇经常参加自驾游和户外运动，购买保险给予保障是必需的，建议购买1年期的产品，短期的户外运动也有专门的产品供选择。
　　推荐产品：人民人寿推出的一款综合意外险比较适合，人身意外伤害责任(包括自驾车)、人身意外伤害医疗责任，航班车船等意外伤害责任全都包括在内，期1年，保费100元。
　　新闻链接
　　随着经济水平的逐年提升，人们的保险意识也日渐增强，特别是对于人身意外伤害的保险需求不断增大。自2003年起，重庆平安产险的意外险保费收入年增长率均超过30％，其中包括企事业单位为员工投保的团体人身意外保险和个人为自身及配偶、子女投保的个人人身意外。在去年发生的的多起交通事故中，重庆平安产险累计给付的意外险赔款超百万元。
　　与此同时，平安寿险2007年意外保费截至2007年底个险意外短险总保费收入1462.42万元，有效保单件数42229件。而2008年意外保费仅1月份个险意外短险总保费收入就有90.2万元，有效保单件数达11346件。本版稿件由记者 沈莉 采写
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意外险哪家公司好 意外伤害保险有何特点
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招商信诺人寿保险有限公司（简称&招商信诺&...|
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虽​然​我​们​都​知​道​,​应​该​给​自​己​选​择​一​份​意​外​险​,​只​是​在​准​备​购​买​一​份​意​外​险​的​时​候​,​却​遇​到​了​难​题​,​那​就​是​意​外​险​哪​家​公​司​好​呢​?​下​面​我​们​听​听​招​商​信​诺​的​专​家​是​怎​么​说​的​。
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什么是意外险
意外保险，也称意外伤害保险，是人身保险的一种。这种保险是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。因此，意外伤害保险的保障项目包括身故保险金给付、残疾烧伤保险金给付、医疗费用补偿等。
意外伤害保险承保的风险是意外伤害。一般而言，意外伤害保险产品条款对意外伤害的释义是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
为什么需要购买意外保险
生活充满意外，风险无处不在。无论您是在办公室专心致志地工作，还是兴高采烈地踏上了旅途，抑或悠然自得地躺在床上休息，意外事故都有可能不期而至。很多时候，意外事故不但会给您带来身体伤害，也会给您造成财务和医疗费用等损失。如果您购买了意外保险，就可以将风险转移给保险公司，发生意外事故后，将由保险公司来承担部分或全部因意外事故而造成的损失，并给予相应一次性赔付，使自己的损失减到最小程度。
意外险都有哪些种类
根据保险给付条件的不同，意外保险可以分为意外伤害保险和意外伤害医疗保险。目前市场上已有很多综合意外保险计划，对意外伤害和意外医疗进行综合保障。消费者在投保时最好购买综合性的意外保险，这样可以获得更为全面的保障。如某保险公司的综合个人意外伤害保险20万套餐，除包含20万意外身故、烧伤及残疾保险金外，还包括4万意外医药保险金、1万元住院费用补偿金、1万元手术费用补偿金、100元/天的住院津贴。
意外伤害保险
意外伤害保险以意外事故对被保险人身体造成的损伤为给付条件，通常是在符合保险合同定义的意外事故发生后，被保险人受伤、残疾、消失等时，保险公司一次性按照保险合同约定的条件给付保险赔偿。
意外伤害医疗保险
意外伤害医疗保险，是因保险合同约定的意外事故对被保险人造成伤害后住院，或因意外事故引发的疾病而住院产生费用后，由保险公司来给予赔付的保险合同。
哪些人最需要意外险及该买什么产品
经常乘坐各种交通工具出差的公务人员：
针对交通工具，意外险有航空意外险和交通工具意外险等产品。航空意外险只承保乘坐飞机的意外事故，一般是单次飞行保单的保费20元，保额在60万元左右。而交通工具意外险的保障范围更加全面，可以承保飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车等各种交通工具，保费因保险公司和保额不同而不同，一般来说，年缴100元-200元的保费，就可以获得非常充分的保障。
行动能力较弱的少年儿童及老年人士：
这类人群适合购买个人综合意外保险，一般年缴保费300元-500元就可以获得比较充分的保障，目前各家保险公司都有出售。
每天乘坐交通工具上下班的上班族：
可以购买专门针对都市白领的个人综合意外保险。这类意外险对每个被保险人可投保的最高保额有一定限制，比如人保的相关产品就限定最高保额为20万。以20万保额计算，一般而言，年缴保费在500元之内。
热爱户外运动的旅游达人：
对于这类人群该购买旅行意外保险主险和附加的旅行意外救援救助保险。主险对在旅行途中发生意外事故导致的伤残给予赔偿，附加险对因旅行意外事故而产生的救援和救助费用给予赔偿。
购买意外险的主要途径及其优缺点
通过保险公司官网购买：便捷，安全性高，有折扣，不易买到假保单
通过保险代理人购买：手续繁琐，需要时间长
在机场、车站等保险销售点购买：快速，安全，一般不会打折
通过保险公司电话购买：缴费手续繁琐，不方便，但比较安全
通过保险电子商务网站：速度快，支付方便，但可能会买到假保单
意外险有假保单 7招教你防上当
1.保险公司出具的意外险保单凭证都是通过保险公司核心系统实时记录的，手工填写的保单通常无效。
2.拿到意外险保单后，应查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期间、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，注意购买的是哪家保险公司的保单，查看保单印章是否清晰，是否印有该保险公司的客户服务电话和保单查询方式。
3.收到保险凭证后，立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效，各保险公司的全国统一客服电话通常为“95”开头的5位号码，不要轻信其他号码。
4.在销售航空客票、汽车票、公园门票等售票点购买意外保险的，查看该售票机构是否有保监局颁发的《保险兼业代理业务许可证》，以及《工商营业执照》经营范围含有代理销售保险业务。
5.通过个人业务员购买意外险的，应在本地区保险行业协会网站上核查该业务员是否具备“保险代理人资格证书”。
6.网上购买或激活的保单，应该收到保险公司的短信或邮件承保通知或电子保单，而非销售网站的通知，且在保险公司门户网站上能够自行根据保单号码等信息核查出保单真实性。
7.通过票务公司或其他渠道获赠的意外险保单，也要注意查看保险凭证是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期间、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容。(以上资料来源于《南方都市报》）
意外险出险索赔需要准备的资料及索赔流程
索赔需要的资料：
一是事故类证明，包括意外事故证明、伤残证明、死亡证明、销户证明等。当被保险人因意外事故造成伤残或死亡时，申请赔付需要提供这类证明。
二是医疗类证明，包括诊断证明、手术证明、门诊病历及处方、病理及血液检验报告、医疗费用收据及清单等。当被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，需提交此类证明。
三是受益人身份证明及与被保险人关系证明。
索赔的流程：
1.准备好上述资料后，就可以向保险公司提交保险金给付申请书了。申请书应包括事故原因、时间、地点、经过等，如经交警等部门处理，应提供相关的处理资料。值得注意的是，如果被保险人的职业分类在保障期间发生变化，应及时通知保险公司，否则保险公司可能拒赔或减少赔付金额。另外，如果被保险人在发生事故时故意行为、犯罪行为、酒后驾车等除外责任，保险公司一般是不负责赔偿的。
2.只要以上申请文件都审核无误，那么，保险公司会在收齐申请文件后及时给付保险金。具体的给付时间如果在保险合同中没有约定的话，一般默认为法定期限为10日，若逾期给付则可以向保险公司要求给予逾期利息。
典型意外险产品推荐
安联畅行天下一年多次旅行险
适合人群：经常出差的商务精英，年龄无限制
意外身故及残疾保障
1年（不限乘坐次数）
轨道交通（火车、地铁、城市轻轨、磁悬浮列车）
1年（不限乘坐次数）
营运汽车（公交车、出租车、长途汽车）
1年（不限乘坐次数）
九种重大自然灾害
全年保费为63元/保单
中国平安自助旅游保险套餐
被保险人年龄：没有限制
主要保障内容
交通意外双倍
长假出游、公干
长途远行、探亲
太平人寿综合意外保障计划
适合人群：年龄18周岁―60周岁，需要意外医疗保障的人群
意外伤害保障
498元/份（网络购买400元/份）
意外住院津贴
产品优势：较高的住院津贴
特别限制：每人限购2份
最佳投保渠道：太平人寿保险官方网站
中国人保定额人身意外伤害保险：舒心保
适合人群：需要乘坐交通工具上下班的都市白领，年龄为16周岁――65周岁
保险金额（元）
舒心保 A款(09版)
舒心保 B款(09版)
舒心保 C款(09版)
特别提示：意外医疗每人每次意外事故免赔额100元，赔付比例80%，门急诊赔付限额500元。每一被保险人最高保额为20万元。