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女子在郑州高速上被踹下车，哭诉一年被打二十次。
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　　精算师的话，需要好好看看，大家都有追求性价比的习惯，看看精算师怎么帮您算死草！
　　精算师教你买保险之不同年龄层首选险种
　　我今天和大家分享三个议题。其实讲起来很简单，但是我个人反而觉得越简单的问题我们越没有弄清楚。
　　第一个问题，我们为什么要买保险；
　　第二个问题，保险作为一种商品，它的独特性是什么，和其他商品的区别在哪里；
　　第三，我们应该怎么买保险，应该买买怎样的保险，站在我们客户的角度来讲这个问题。
　　首先我们先讲第一个：我们为什么买保险？
　　我相信这个问题相对来讲还是比较清楚的，我想大家不管是有的业务员朋友也好，或者是我们在保险公司做过培训也好，其实我们为什么要买保险，讲得通俗一点，我们不是上帝，世界不会以我们的预期以及发展去规划的。我们总是对未来充满向往，总是觉得未来是美好的，但是未来和意外到底哪个会先来是很难说的。
　　举个例子，我们买房去贷款的时候，我每个月贷1万块钱的款，其实我们在内心中做了一个非常非常重要的假设：我现在每月领1万2千块钱的工资，可以一直领，领到退休。因为没有这工资，我就不敢每个月贷1万块的房贷，我现在也没有那么多钱买得起这个房子。其实我们是做了一个非常非常大的假设：我这每个月1万2千块钱工资是可以一直领的。
　　但是问题来了，谁能保证这1万2千块钱的工资，我自己也好，或在座女同事的老公也好，谁能保证这每个月的1万2千块钱工资能一直领下去呢？上帝也不能保证。万一出现一个意外，这1万2千块钱工资不能领的时候，我的房贷怎么办，这个时候我们就需要保险了。
　　所以归根到底，保险是因为世界不会以我们的规划去发展的，他有他自己的规律，太多东西是我们无法掌控的。所以有时候我们会讲作为一个人我们面临哪几个方面的风险呢？
　　我们简单总结一下，有时候我们说什么是风险，比如说人死了是不是风险？房屋塌了是不是风险？其实泛泛的来讲，人死了不见得是风险，比如说寿终正寝就不是风险，那什么是风险呢？英年早逝就是风险。因为英年早逝时他有太多对生活的规划，他需要准备资金给小孩子读书，他需要准备未来的资金还房贷，他需要准备资金给父母养老，他万一不幸英年早逝了，那就是风险
　　所以简单讲什么是风险呢？意料之外，才是风险。意料之外回到我们寿险来讲，有三点：
　　第一，人走得太早，就是人死的太早。我们没有完成我们经济方面的责任，父母养老的钱、孩子读书的钱、还房贷的钱都还没有赚到，这是走得太早的风险。
　　第二，走的太晚，或者是活得太长。当我退休的时候我可能准备了100万，按照每个月花3000块钱计算，活到80岁刚好没问题，但是万一很幸运我活到了90岁，怎么办？最后那十年怎么办，钱没了，人也老了没法赚钱了，那怎么办？没有更多的钱来养老，所以活得太久也是风险。
　　所以我们开个玩笑做人真的不容易，走得太早不行，走得太晚也不行，到底哪个点是刚好的点，这真是很不好把握。回到刚才那个玩笑，做人不容易，保险人人需要。
　　第三，生不如死，就是得了病要花很多钱。这个我非常有感触，前两天刚看了《北京青年报》的一篇报导，说家里有个爷爷得了糖尿病，每天治疗需要花很多钱，人其实都怕死，老人家平时都坚持去治疗、坚持吃药、注意饮食，但后来孙子得了白血病，需要花将近一百万去治疗。当爷爷知道以后，就拒绝接受治疗，他要省下钱为孙子治病。而他不单拒绝治疗，几天之后还偷偷去自杀了，最后留下一句话：爷爷先走了，你好好治病。这就是我们所讲的第三个风险，重大疾病需要花费的医疗费用会对我们的带来很多的经济方面的冲击，将我们的预期规划完全打乱。
　　从人寿保险的角度来讲，保险主要帮助客户解决这三个方面的问题。
　　第二点，我们应该买什么样的保险？
　　市场上的保险林林总总，前段时间有个统计数据说是有2万多种，而且每家公司自己的产品都非常好，那我们到底怎么挑，怎么买，买哪一种，这中间应该把握几个原则，我想第二点与大家分享这方面的一些。
　　在分享之前，我先告诉大家，虽然市场上有那么多的产品，名字种类都很多，作为一个普通老百姓大家是比较难搞清楚的，其实我们没必要把它想得很复杂，当我们删繁就简，就站在我们客户的角度，我们如何看待保险？
　　其实当真正站在老百姓、客户的角度看，寿险产品给老百姓提供两大类服务，再复杂都逃不出这两大类。第一，风险保障；第二，投资理财。
　　什么是风险保障？比如说刚才我举的例子，万一有个意外，人不小心撞车去世了，可能赔个10万、20万，这是意外的，得了大病的赔多少钱，这是风险保障的。这种保险的属性是什么？花很少的钱就能获得一个很大的赔偿。
　　其实就这点而言，咱们老百姓对这个风险保障的杠杆比（少交钱获高保障）是远远超过老百姓理解到的。
　　保险（寿险）的第二个功能是什么？就是投资理财，是帮我们的资产保值增值。投资理财其实是一个通用的功能，保险的投资理财其实和我们在银行里买理财产品都是一样的，没什么特别之处。只是有些保险产品时间长一些，有些保险产品不单有投资理财的功能，还有风险保障的功能。
　　所以大家去看一个保险产品不要把他想得太复杂，这天底下没有那么多神秘的事，总之一个产品就给我提供两大职能：第一，风险保障；第二，投资理财。
　　接下来就有个非常严肃的问题了，这个大家其实也知道，市场上很多产品，或是保险公司业务员推销的时候说我们这产品既有风险保障，又有投资理财，我想今天跟大家澄清一个观点：这种产品到底好不好？这是到目前为止困扰了中国老百姓20年，也是困扰了整个中国保险行业20年一个非常非常严肃的问题。
　　我想先告诉大家结论再告诉大家为什么。我的结论是什么？这种产品非常的不好。
　　大家可能有点不理解，你凭啥说不好，这既有风险保障，又有投资理财，这不是很好么？为什么不好呢？
　　把风险保障比作买袜子，投资理财比作买鞋子，两个绑在一起，就像是去超市里说老板我要买5双袜子，因为袜子烂得快，还便宜，我们不会只买一双。结果老板说，你要买袜子必须搭买一双皮鞋。就是你要买这个保障，必须搭买理财。
　　导致的结果是我们买不起足够的袜子，因为我只带了1000块钱，所以我花了1000块钱买了一双袜子，其中10块钱是一双袜子的钱，990是鞋子的钱。结果是我们的袜子是远远不够的，我们天天穿烂袜子，甚至没有袜子穿。
　　回到咱保险行业，就拿我们老百姓来讲，包括在座的、在听的，包括我们行业的平均数据也证明，我们的保额是远远不够的。也就是一个人出了意外，平均而言我们就赔他10万块钱。保险行业发展了20年，这个10万是没有动过的，就是一九九几年保险行业刚刚开始的时候，一个人死了我们赔他10万，那个时候的房贷大约是20万，替代率还有50%，保险还有相当大的作用。但是今天大家知道，特别是一线城市，房价都奔着100万、200万去了，咱们按200万算，万一客户出了事我们赔他10万块钱，替代率只有5%，保险的意义就已经失去了。所以这两个揉在一起导致我们老百姓买不起足够的保障，买不起足够的袜子。
　　我个人的建议是什么？买保险很简单，买清清楚楚的，明明白白的，一定要分清楚我买这个产品的目的是什么，我为的是保障，我的目的是用尽量少的钱买最高的保额，这也是保险这种商品与其他商品的区别。
　　保险产品与其他商品的最大区别
　　其他商品是量力而为。比如说我有钱，我就买个iPhone手机，没有钱就买个小米，我有钱，我就穿漂亮衣服，没有钱我就穿差点……你钱包里有多少钱，你就买多少货。
　　保险产品与其他商品最大的区别是量需而为。比如说一个30岁左右的年轻人，上面有老人，下面有孩子，这边有房贷，还有车贷，这个时候他对保险的需求是最大的，他应该买100万的寿险，至少买100万的寿险。万一他有意外，他至少要从保险公司拿到100万，他对家庭才能起点作用。而恰恰是在这个时候，他事业还在上升期，他收入应该还不是很高，他有房贷，小孩子也有，他的财力不是很大，他越是没有钱，越是未来有钱的时候，越是他需要保险的时候。
　　而这个时候他应该是拿出一点钱买个非常非常高额的保障，来避免万一由于他作为家庭经济主力的情况下，让刚才所讲美好未来规划无法继续的情形。
　　混着买有两点，第一，让我们买不起足够的保障；第二，混着买的产品让我们看不清楚，
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如何看保险——那些让我们掉过的坑
& & 大家对保险是怎么看的？感觉纯粹是在骗人 还是感觉是个保障呢？其实保险本身不骗人，出现这种误解的原因是：大部分业务代理人本身对保险条款并不熟悉或者为了业绩夸大宣传误导消费者（这属于职业道德范畴的！那么保险是目前为止最科学的制度发明。可以让每个人花少量的钱就可以拥有几十万的保障，否则几十万存在银行就为了等生病也是不现实的方法。冷静下来想想：我们去买保险为了什么？就是为了应对生活中不可预料的疾病和意外风险造成家庭巨大的痛苦，最直接的就是经济损失了；“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”说的就是疾病给家庭带来的巨大的不可避免所以购买保险，无论理财保险宣传的多好，请优先考虑自身和家庭成员的保险保障；买保险，保障先行，重疾保险和意外保险不可缺少，同时保额一定要做足够，30万勉强，50万是基本，100万足够！对于国寿的这款产品就不分析了，理财产品大多换汤不换药，保险理财产品不适合短期理财，也不适合大部分低收入者；切记保障先行！ & &
&*买保险的惨痛经历：为什么在中国“保险都是骗人的”？曾经有人这样问：你到底是为谁在挣钱？算来算去，有可能在某一天、某几天的时间里，一辈子的积蓄被医院一下子没收。真是“辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前”。所以说，风雨人生路，保险很重要，将人生中一部分不确定的事变成相对确定的事，这点真的不是忽悠人的说法。马云曾在演讲中说：“有一个保险把阿里巴巴保102年，我一定买！”，不要对保险持有敌意，大家应该正视保险的重要性。今天，金投网小编要跟大家聊一聊：为什么要买保险？人生的第一份保险买什么？【甲与乙的对话】甲：保险都是骗人的？乙：保险骗人，能骗上300年的历史么？国家还给颁布《保险法》让它去骗么？甲：保险买时容易，理赔难？乙：买了养老险去申请医疗理赔，买的是冰箱非要当彩电看，你认为是谁的问题？在众多的金融产品中，保险是比较难说清楚的一类产品，原因主要有两个，一是保险产品的设计普遍比较复杂；二是人们对保险产品的认识普遍比较肤浅，弄不清楚究竟为什么要买保险，要买什么样的保险。金投网小编表示，所谓保险骗人，实际还是人骗人，保险本身并不骗人。很多人觉得“保险是骗人的“原因在于：在中国，保险人员多数避重就轻，过多的强调了保险的理财属性，而常常少谈，甚至不谈保险的基础属性——保障属性。现实的表现情况就是，保险人员在销售的时候，主要推荐“投连险，万能险，分红险”这类带有浓重理财属性的保险品种，甚至为了获得更多的提层收入，以高收益高分红来引诱消费者购买。而很少推荐“意外险，定期寿险”这类强调保障型的险种。说白了，一切为了钱，完全不顾消费者的利益。再告诉大家一个小秘密，分红式保险和万能险这类理财型保险，所能够保证的收益大多1%，最多2%，投连险，更是不保证收益，也不保证本金安全。那么，问题就暴露出来了，某一天，消费者发现自己买的保险并没有带来高收益、高分红，中途退保还要收取高额的违约金，跟保险人员理论，又没有证据，对方空口白牙说的话，没有写进合同，也没有录音，一下子产生的巨大的心理落差，试问，事情发展到这一步，是不是有种上当受骗的感觉？所以，金投网小编也在此呼吁保险人员，卖保险要讲良心，为投保人制定最合适的保险方案！一开口就提分红的，绝对不是好代理人！想买保险的人要记住这句话，遇到这样的销售人员，一定要淡定，看清楚条款，要么直接让保险代理人将其承诺的分红收益全部写进合同去！人生必备六张保单，你买了吗？在保险业内，有种说法是“人生第一份保险是重疾险，人人都需要一份重疾险”。重大疾病，几乎成为了每个人一生中都可能面临的一道难关。“一人患重疾，一夜回到解放前”、“一场重疾消灭一个中产家庭”，这些看似俏皮实则沉重的话题屡屡被老百姓提起。投保一份额度合适的商业重疾险，是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。重大疾病保险属于商业健康保险的一种。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。随着医疗技术的进步，很多原来的不治之症已经找到了治疗的方法，但昂贵的治疗费用却让人望而却步，重大疾病保险能为被保险人提供保险金，解决其面临的经济困境。金投网小编表示，除了重疾险，你的人生还需要这几种保险：意外险：减轻灾难带来的损失。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障。养老险：缓解老龄社会的压力。延迟退休已成定局，社会养老保险能带给你的养老金也是有限的，因此，从30岁开始，在资金允许的情况下，可以考虑买一份养老保险。人寿保险：为财富提供保障。货款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，也有压力：万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至上百万的银行贷款？因此，需要把风险转移出去，可以算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。子女教育金保险：创造有保障的未来。教育的费用越来越昂贵，读个大学要以数万计，更不必说对孩子爱好的培养，游泳、弹琴、请家教，诸如此类高昂的教育开支也是一笔巨大的款项。建议在家庭经济状况允许的条件下，及早为孩子购买教育险，并兼顾保障需求，未雨绸缪、聚沙成塔，为孩子铺就一条平坦的求学之路。避税保单：合理利用规则为财富保值。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。 【体会】甜言蜜语骗你买保险把你当亲爹，等到理赔的时候就是孙子了！保险的核心意义在于，100个人投保， 1个人出意外，以100人投的钱保障这个意外的人是绰绰有余，现在中国是什么情况，100个人有80人都要有意外，钱就不够了呀，怎么办，条款限制，你必须按照他规定的方式出意外，按照他规定的方式生病，生他规定的病，然后再由业务员把你说晕了，稀里糊涂就签字了，有几个人签字前把条款看明白，看清楚再签字的，至少我这么有逻辑的人看了以后，还发晕，更别说老头老太太们了，一懵一个准，到理赔了，口说无凭啊，看条款，傻眼了……把保险搞得跟传销一样，拉人头听课，请吃饭，整节的讲高收益。为什么人们对保险没好感，甚至是敌意，主要是保险从业人员素质低，对准保户死缠烂打，威逼利诱！烦不胜烦！尼妈，说地就好像保险不要钱似的，这保那保的一年下来保费也好好几万吧？ & & & *孙明展：数那些年，保险让我们掉过的坑刚刚在发文前，看到某八卦大号发出一篇广告文章《每年花一千买保险发生意外可以赔付20万！详细开八怎么买保险最！省！钱！》，已经将近十万阅读了，看来又有无数粉丝要掉坑了。乍一看好像还算份保险，但价格黑过莆田黑诊所。保障意识近年来逐渐普及，尤其对于刚刚怀孕生子的我们，上有老下有小，更是不买保险不放心，要买保险更操心。国内众多保险产品遍布大坑，除非你不买，否则大多都掉坑，加上现在还有新媒体推波助澜，这“坑”跳得更欢了。今天，go姐又邀请老朋友孙明展老师来给大家科普买保险你可能要需要躲避哪些“坑”。孙明展作为国际金融理财师，可谓是保险方面的老司机，下面就让他给我们讲讲保险业的“套路深深深几许”吧！如果说“富豪死于信托，中产死于银行理财，屌丝死于P2P”，作为精算师，我要再加上一句：“全民死于保险理财”。到底是坑太大容易掉？还是人太傻往里跳？我姑且先讲几个掉坑的故事，朋友们自己来思考判断。1第一个掉坑的故事，发生在我的诸多粉丝朋友身上前几天，后台还有一个粉丝问我：“孙老师，我前几年买了一款保险产品，一年交几万元保费，交款三年后，每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，分红最高档最终能拿回的保证保障，可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗？”从我几年前开公号开始，这样的疑问每隔几天就会在后台出现一次，版本大同小异，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“保本”、“返还”。这样的产品看起来很美，其实却是典型的保险头号深坑——高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险此类分红险乃2008年股灾的产物。前一年乃股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心也消失殆尽。为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰“迎合市场”，果然击中客户软肋。细究此类分红险的几个特点，就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词：第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！第二， 保费等于保额，此乃完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低，此乃低收益。别惊讶，当年我作为精算师为就职公司设计产品时，参照的就是当时的一年定期利率。保险公司收了大笔保费后，用各种投资手段获取巨额收益（比如举牌万科），但这跟投保人半毛钱关系没有。还有人笃信香港市场的同类分红险，收益水平比大陆高，以为去香港买同类分红险就可以避免上述问题。这是个错觉。香港的同类产品，只是由于金融管制比大陆宽松，收益比国内此类产品高，但依然走不出“高保费，无保障”的怪圈，对于中产家庭来说仍旧然并卵。以上一句话概括，此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。分红险恰恰风靡市场多年，真乃害人不浅第一大坑。这个坑有多大？有人估计是万亿规模。2第二个掉坑的故事发生在我妈身上（没错，我再次“家丑外扬”了）几年前，我偶然发现，我妈背着我在银行买了一份“保本保息的理财产品”。拿回来一看，居然是一份趸缴的万能险保单。我顿时哭笑不得，防不胜防啊！连有一定学历的中产阶级都掉坑，何况老人呢？“万能险”的名字实在诱人，沾了翻译的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“万能”的意思。它可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。但银行大量销售的都是趸缴万能险，那就“万万不能”了！趸缴的万能险是前述“大坑”分红险的升级版本，把不透明的保险公司的分红，变成透明的公布利率，让你看得清清楚楚。但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平，你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。（货币基金是什么收益水平，大家看看各种“宝宝”就知道了）当年我在就职公司设计万能险时，找的投资渠道就是给某外资银行做同业存款，即把收到的万能险保费存入银行，签订银行同业存款利息水平协议，获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后，再把剩余收益返还给客户。所以，趸缴万能险除了流动性强，还真是“换汤不换药”的坑之所在。已经掉入上述二坑的朋友们，该拿保单怎么办？理性冷静地做出思考和选择吧。3近两个月我一位同事接到了三四通来自不同保险公司和银行的营销电话内容大同小异，但基本说法都是：“只要您每个月存几百元，划归到指定账户，10年后返还所有交的钱，同时可享受10-20万元不等的意外保障（各家公司的保障金额略有不同）。只需要定期储蓄，不损本金又可以返还，还有意外保障，一举三得。”同事毕竟在我们团队，对保障较为熟悉，早已对这种坑习以为常，直接呵呵忽略。返还型意外保障，一年要求投保人交几千甚至接近万元的保费，一存10年，意外保障保额却仅有10-20万元。这大概是什么概念呢？我举个实例：意外险保费费率在诸多保险中非常低，假如购买保额为100万元的消费型意外险，一年保费也就只要几百元到一千元不等而已。把交返还型意外保障的保费，放在银行中定存，从利率中抠出一部分，就足以买到10-20万元的意外保障了。羊毛出在羊身上，这就是返还型意外保障的实质，只不过这次羊毛被织成了毛衣（这毛衣你还不一定穿得上）。算起来，你还不如自己买一份100万的消费型意外保障，每年把等同于返还型意外保障保费的钱定存进银行，这不比返还型意外保障的保障高，收益也更高？这种坑虽不大，但密集轰炸也很烦啊。4、以上是老坑，再说说互联网时代的“新坑”近年来互联网发达，社交关系和同情心在网上也更容易被频繁利用。不知何时起，朋友圈开始互助与众筹信息满天飞。有名的网络保险互助平台如“ 水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。不少粉丝看到这类平台后问我：孙老师，我了解到网上某个互助平台，最低只要交1元，万一得了重疾就可以得到最高10万元封顶的保障。这可不可以参与？这种互助形式，还真不是新鲜事。早在公元前2000年，古埃及石匠中就有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费，这被业内看做是保险的古老雏形。虽然互助会组织筹集了资金，但并没有合适的监管，科学的风控，没有精算师也没有核保员。成员每人交点钱，万一谁家出事了，互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。随着互助的发展，人越来越“聪明”，越是身体不健康的人越会参与这样的互助，出险概率越高，拿到钱的可能性越大。于是，参与互助的出发点不是出于对保险的需求，变成了对钱财的贪心，严重违背了保险本质。最终，互助组织要维持下去，会遭遇巨大挑战。互联网+互助组织，将会如何发展，如何解决上面的问题，我真的想不明白。如果要参加互助组织，最好抱着一种平和的助人心态。如果能得到帮助固然是意外惊喜，没有得到帮助就当捐献爱心。如果你要解决家庭保障的缺口，千万不要依赖“互助”形式，一旦耽误大事将追悔莫及。再说众筹，一般是在当事人罹患重病后，家人通过某些官方众筹平台向大众求助善款的一种方式。朋友圈里常见的“我的同事生病了，大家救救他吧！”、“孩子遭遇癌症，帮帮我们！”之类的众筹信息，转发人往往号称与求助人有一定利益相关，为信息的真实性背书。这种慈善方式无可厚非，但信息真实性一旦经过社交工具扩散，很难核实，真正需要帮助的人，也无法预估筹款是否能圆满解决问题。我们不妨把问题想深一层：与其出事后手忙脚乱，为何不一开始就购置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起临时求助呢？每个人都肩负责任，既然患病是生命中无法预料、无法避免的事情，责任就对应着一份保障，人一旦出险就会影响家庭财务，这才是需要保障的根本原因。等到在朋友圈看到救助众筹，才想起自己需要家庭保障时，往往就晚了。5大坑年年有，每年都很多。客观上，我们不能奢望它们自动消失但好歹我们也是受过教育，积极生活，每天学习以求不被时代淘汰的人，为何还老掉坑里？本质上是思维出现了误区和盲点。如果不改善和修正，只会反复掉坑。我总结了几个最容易导致中产阶级掉坑的心态，分享给大家：第一 | 本末倒置本末倒置，是掉坑第一核心原因。最常见的两种情况，一个是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。另一个是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如许多家庭想到买保险，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。摆脱本末倒置的心态，要从整个家庭的保障需求考虑（如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求），更要防止因父爱母爱严重泛滥，忽略了家庭支柱才是家庭财务的基石，孩子并非是家庭财务来源。一旦家庭支柱的收入中断却又无保障，那才是灭顶之灾！第二 |不想看病急着开药谈起保障，大多人第一个问题就是“哪个公司的产品好？”所有的关注点全在产品上，根本不从家庭需要何种保障，需要多少保障出发考虑问题。一说到要从家庭财务诊断做起，就退避三舍。这与生了病去看医生，不听医生诊断直接催促开药，有什么区别呢？医生不用诊断，就直接开药，什么样的医生能给你开出一副包治百病的药？只关注药品广告，不管病因，你不掉坑谁掉坑呢。第三 |总想一张保单搞定所有问题当家里许多财务上的需求聚集在一起时，许多人往往就被搅糊涂了。最典型的情况，莫过于当家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金等需求都存在的情况。许多人分不清紧急顺序，被五花八门的产品功能迷惑，干脆期望用一份保险搞定所有问题，进而掉坑。事实上与保障相比，其它目标虽也重要，但都是延时需求，只有保障需求最为紧迫。切记——家庭坍塌是瞬间的，而其它目标的达成是漫长的过程。最后、如果你能耐心看到这里，恭喜你已经成功迈出了构建家庭保障的第一步：绕坑。下一步，就是要开始思考如何构建家庭保障，计算家庭保障所需，此文就不详细说明了，绝对干货，绝对实用（笑）。作为一个精算师，不仅和昔日的行业“唱反调”、还“自曝家丑”。如此辛苦码字，反复呼吁，只为无人掉坑。
有不一样的发现
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