据群众举报，经缜密侦查，共查获嫌疑人数百名。
女子在郑州高速上被踹下车，哭诉一年被打二十次。
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　　证券投资风险是现代经济发展中的一个非常重要的问题,在证券投资市场上，我们遇到各种各样的风险，其中有，利率风险，信用风险，流动性风险，证券市场价格风险等。
　　在经济高速增长的今天，国民收入大幅度增加，越来越多资金不断的注入证券市场。不但是各种各样的企业进行证券投资，越来越多的老百姓也开始涉足证券市场，购买各种股票、债券等等。在投资观念不断加强和金融机制日趋完善的今天，炒股等词似乎变得很热门。但是证券投资真的是那样能快速致富么?高收益往往伴随着高风险，这是经济学的定律，证券投资亦是如此。当我们看到现实生活中不断有人多年积累的财富被证券投资风险席卷一空时，我们就会觉得触目惊心，怎样才能合理分析，从容面对现实生活中的证券投资风险呢?
　　本文从数学的角度与证券投资角度来剖析这些风险的各种属性，运用统计学，运筹学等方面的知识来进行风险管理。阐述如何从理论与实务两个方面来借鉴先进国家的经验，并根据我国的国情，对证券市场的风险管理作出具体的分析和认真的探讨。
　　本文将首先从风险的定义开始论述，具体说明各种证券风险的分类与具体成因，让读者对风险这个专业术语有一个具体的认识，并初步提出一些风险管理的方法。接着是本文的核心部分，在这里我介绍证券风险的测量与预测。我从测量与预测两个过程来阐述，这要涉及大量的数理统计的知识和若干相数学模型。
　　最后，我会对一些风险管理策略进行比较与选择，并介绍一些选择的原则和配合运用各种方法以达到风险管理的最大效果。
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　　利率风险的对策
　　利率风险同时给个人和企业带来机遇和挑战。机遇存在于如果市场利率下降，金融工具的市场价值会随之上升，这样个人或公司就能从中得到收益，而另一方面，挑战存在于必须将潜在的资本收益与可能多的资本损失相平衡，或者说市场利率上升从而减少金融工具的市场价值。
　　这里介绍几种规避利率风险的方法。第一：尽量持有付息间隔较短的债券，避免持有零息债券，尽量保证持有的债券多期支付息票收益。还有就是尽量持有短期的金融工具，因为正如前面所说短期金融工具与期限较长的金融工具相比，资本损失的风险较低。
　　但是关于第二种方法有三个问题，一：如果收益曲线向上倾斜，付息间隔较长的金融工具更容易提供更多的收益。这是因为如果其他因素保持不变，付息间隔随到期期限的延长而增加。到期期限越长，当收益曲线为正常形状时，它的利息收益率越高。如果这时候仅持有到期期限较短的金融工具的会导致收益的降低。二：处于不停买卖状态的短期金融工具的成本会变得非常的高。完成这些活动需要花费投资者许多的机会成本，同时也会花去投资者许多直接成本。并且，不停地买卖到期期限短的金融工具会承担很大的再投资风险。三：支持有短期金融工具的投资者损失了可以从投资组合分散化中得到的好处
　　第二：采用对冲的策略也就是使用金融工具对冲利率风险，市场利率与汇率每时每刻都在变化，金融工具的持有者只有达到两个关键条件才能对冲投资组合风险一个是要有应付各种情况的足够的灵活性，另一个就是快速处理必要交易的能力。
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案件风险防控的薄弱点及应对措施浅析
作为经营货币信用的特殊行业，风险总是与生俱来并且与收益相伴相生。农村信用社作为一家地方性的、自主经营、自担风险的小规模的农村金融机构，各类风险更是如影随形。因此，如何有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险成为保证信用社持续健康发展的重中之重。古田县农村信用社长期以来，经过历任领导严格有效地管理，各项业务扎实稳健地推进，多年来未发生安全事故，未暴露风险事件，这是值得庆贺的。但是随着市场竞争的日渐激烈和经营环境的日趋复杂，各种隐性的风险隐患始终存在，不得不引起全体员工特别是高级管理层的高度正视。现就日常工作中对本单位风险防控的几个薄弱方面及应对措施谈一些粗浅的看法，以求达到抛砖引玉、同力构筑风险防护堤的效果。一、风险防控的薄弱方面及可能产生的负面影响众所周知，银行等金融机构面临的风险分为八大类，即信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险和战略风险。各类风险并不是单独发生，而是相辅相成，互为基础。作为一个县级信用联社，国家风险和战略风险目前还不能构成重大的风险隐患。信用风险关乎发展力，操作风险体现执行力，市场风险、流动性风险、法律风险等除了产生本条线的风险隐患外，还可能与信用风险、操作风险共同影响信用社的声誉，形成声誉风险，好名声会促进信用社的长足发展，坏了名声则有可能让信用社陷入四面楚歌的泥潭，甚至造成社会动荡。那么这些风险主要的薄弱环节体现在哪些方面呢？（一）信用风险我个人认为，目前我县联社最主要的信用风险表现为贷款客户违约。由于客户无法按期偿还贷款本息，造成信贷资金沉淀，轻则影响经营指标的全面完成，影响职工的工资绩效收入，严重的可能产生连锁反应，并发流动性风险，造成不良的社会反响。（二）操作风险操作风险贯穿于银行业金融机构的所有业务流程与每个岗位，是“开门即来”的无法避免的风险。纵观近几年来全国各地不断暴露的案件，无论是资产项目、负债项目还是结算项目，不难发现，此类案件多是由于有关人员有章不循、对规章制度熟视无睹造成的。因此，防控操作风险的薄弱环节在于制度的执行力。虽然我县联社未发生过类似案件，但日常检查过程发现不少执行无力及不合规的业务处理情况。千里之堤毁于蚁穴，小缺漏可能造成大风险，防范于未然始终是必要的。（三）市场风险目前信用社面临的最大的市场风险还是利率风险。由于受国家宏观调控政策及区域竞争的双重影响，信用社的筹资成本在不断提高，但提高贷款利率却同时受到诸多因素的制约，利润空间在逐步缩小，利率风险成为信用社最重要的市场风险。（四）流动性风险影响流动性风险的主要因素除了国家宏观政策以外，还有各级管理层的流动性偏好与管理手段以及客户的投资观念和对市场的预期。宏观货币政策一旦收紧，将制约各金融机构的信贷投放量，压缩信贷规模，导致民间借贷更加活跃，继而引发存款下滑。此时如果资产负债期限结构不合理，流动性风险就会因为暂时的流动性短缺而加大。各信用社管理层对流动性风险的偏好及管理手段也对信用社自身的流动性风险起着不同的作用。如果决策与高级管理层拘于人力、物力等方面的考虑，认为中长期贷款利率较高，累放的次数少，一方面可以带来更多的利息收入，对实现利润指标能发挥更直接有效的作用，另一方面也可以适当减轻贷款循环发放的工作量，比较看好持有较大比例的中长期贷款额度。那么随着国家经济政策的变化及产业结构调整的需求，客户的经营成本及产业前景可能呈现不利的变化趋势，出现信用风险，影响了信贷资产的及时回笼，可能导致流动性风险。如果决策与高级管理层更加强调资产、负债流动性管理的重要性，一方面积极筹措中长期存款，加强负债稳定性，另一方面充分发挥信用社员工勤奋、吃苦、熟悉区域环境的优势，坚持小额、分散、短期的贷款格局，提高工作效率，加强贷后检查，落实按期收息制度，可以有效降低流动性风险。但是，如果中长期存款比例太高，则资金组织的成本将增大；短期贷款比例太大，流动性虽然很好，但利差降低，工作量增大，同样都会降低信用社的利润空间。此外，客户的投资观念及对市场的预期也影响着流动性风险。一般情况下，保守型的客户比较偏好稳定的利息收入与合理的贷款负担，是中长期存款与短期贷款的主要客户源。当客户对市场预期较高时，投资的热情也会随之高涨，对资金的需求就会加大，进而引起流动性产生变化。（五）法律风险我认为，目前信用社比较容易产生法律风险的薄弱环节主要有几个方面：一是因为操作流程不合规而引起法律纷争，比如存款、结算业务，对客户身份识别不够到位、假币没收程序不合法、代理业务手续不齐全、开销户及挂失等手续不符合规定、违规修改客户信息、未按规定进行业务授权、内外部对帐制度未落实；贷款业务调查不实、审查不严，造成客户主体不合格、抵质押物权属存在争议、债权悬空或债权时效丧失等；二是对法定程序不够了解导致法律风险，如在配合有权部门办理对客户资产的冻结、扣划等业务时，因把握不准具体权限而产生法律纠纷；三是相关合同文本签订不合规，留下风险隐患。此外对客户征信查询程序不合规、资料保管不当造成客户资料流失、越权担保、重要凭证管理不当等都可能引发法律风险。6、科技风险随着科技技术的不断进步，科技风险防范越来越引起有关管理层的重视，然而尽管这几年不断招收高素质的新员工，注入新生力量，但依然存在员工年龄老化、知识老化、观念老化的现象，由于电脑、网络等科技知识缺乏系统学习，个别员工还不能应对日常操作，缺乏必要的防范理念与措施，风险隐患不容乐观。二、应对措施（一）要想减少客户违约的机率，防控信用风险，首先要做到“擦亮眼睛、扎紧篱笆”。相关人员要做到忠诚履职，不辱使命。对客户事前调查、事后检查等都要详细、全面、客观、公正，不被表面现象迷惑、不被花言巧语攻心、不被小利小惠熏心，堂堂正正做人，认认真真做事是防控信用风险的必由之路。其次要提高自己的业务素养，让自己有能力发现问题、化解隐患。目前有一小部分员工工作效率不高，学习能力不强，疲于应对日常事务，或对新的业务规则不懂也不学，以经验习惯代替规章制度，或重业务指标完成情况，轻风险管理知识更新，对新要求新规范报怨不休，知识老化，无法适应新时期风险防控及管理的要求，无力发现隐患甚至在工作留下风险隐患，因此主动学习、提高业务技能是有效降低信用风险的重要途径。（二）提高执行力，防控操作风险不能只靠转发文件或者联社检查处罚，这些可能都是治标不治本的。我个人认为真正起作用的一是操作者本人的职业操守，让主动合规、自觉合规的意识与习惯成为每个员工的信仰；二要靠科技力量支撑，充分发挥日常监控的作用，让一切操作都在有效监督中进行；三要严格落实责任追究制度，加大违规成本，让有意违规者不敢轻易违规，这里所说的违规成本不仅包括经济处罚、通报批评、个人积分等常规手段，更应包括提拔、考评、工资绩效分配倾斜等方面的具体落实。（三）应对市场利率风险的主要途径是要做到知己知彼，适时调整，灵活应变。即要能够准确判断国家的政策走向，又要全面、及时了解竞争对手的动态，制定出更加合理的利率定价水平，确保竞争优势。比如，在目前利率走高，货币政策从紧的情况下，其他商业银行为保证盈利空间，争相调高贷款利率，同时各商业银行因为信贷规模调控，无法满足客户小额贷款，我们信用社可避其锋芒，独取空白，适当调高50万元以下小额保证贷款的利率，同时借助国家取消房地产抵押登记有关费用的良好时机，适当调整小额抵押贷款的利率，即争取了信贷市场份额，又降低了信用风险。同时还要根据客户的经营项目周期，合理确定贷款期限，有效安排短期及中长期贷款的比例，避免客户短贷长用，长期占用信贷资金却又只能收取较低的利息水平，形成资金成本与收益倒挂的现象。（四）整合全省农信社系统资源，加强行业内部的资金横向调剂，用好用足资金，加大资金营运的灵活性，提高资本生息水平；协调好各级地方政府的关系，用好农业产业的各项优惠政策，积极争取涉农资金入社率等办法均可以有效防控流动性风险。（五）防控法律风险的措施，归根结底，一是不断学习，提高自身能力；二是按章办事，按规定流程操作，不偷懒、不越权、不打人情牌；更重要的是不能心存侥幸，不可自作聪明乱打“擦边球”。（六）防控科技风险关键要有活到老学到老的信心和毅力。只有学会了，搞明白了，才能知道风险所在，才能有的放矢地加以防范。总之，做好案件风险防控工作除了要有相关制度进行规范约束之外，更应充分发挥人的主观能动作用。只有在思想上高度重视了，规章制度才不至于成为摆设，才能做到依规操作、自觉合规、主动抵制违规行为，自觉贯彻“四眼原则”，营造合规守纪氛围，案件风险防控工作“纵向到底横向到边”才能真正落实到位。
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商业银行利率风险成因分析及对策
论文作者：发表时间：
摘要：近年来，随着我国利率市场化改革的进一步深化，市场利率变动的不确定性给商业银行带来的利率风险日渐突出。但长期以来，我国商业银行受到政策、市场以及银行自身等内外部复杂因素的影响，对利率风险的管理还缺乏有效的应对措施，严重影响商业银行的经营发展。因此，分析和研究商业银行利率风险成因，防范和化解利率风险，有效地进行利率风险管理，是本文所探讨的问题。 　　关键词：利率风险 成因 对策 　　一、商业银行利率风险成因分析 　　（一）政策因素导致的利率风险 　　商业银行由于政策性因素导致的利率风险主要来自二个方面：第一、央行严格的利率管制政策。当前，我国还没有实行完全的利率市场化，对利率调整的规定仍然由中央银行统一制定，商业银行很难根据自己的资产负债情况来控制利率风险。虽然随着利率市场化的进一步推进，央行赋予商业银行一定的利率浮动权限，但银行在自主定价的权限方面仍然十分有限，无法根据不同客户、不同业务进行灵活自主的差异化定价，达不到控制利率风险的目的。第二、央行的货币政策变动较为频繁。利率是金融当局进行宏观经济调控的重要工具，由于我国当前的经济环境较为复杂，央行作为利率政策的直接制定者，其制定的利率政策必须为当时的经济发展服务，因此在当前多变的经济环境下，利率政策不可避免地具有多变性和突发性的特点，导致银行利率的系统性风险大大增加。 　　（二）市场因素导致的利率风险 　　一是我国商业银行的的分业经营体制限制了银行分散利率风险的途径。在当前严格的分业经营体制下，我国商业银行的收益主要来源于存贷款之间的利息差额，而在利率还没有完全市场化的条件下，各商业银行的业务以及信贷资产的收益没有太大的差别，导致行业竞争激烈，经营风险加大。同时，还会导致一些银行受利益驱动，采取非法手段变相调高存款利率或不按规定办理贷款，从而带来了更为严重的利率风险。二是我国金融市场发展缓慢，防范利率风险的工具较为有限。与发达国家金融市场相比，我国的金融创新机制还不够健全和完善，对银行业务拓展限制比较多，客观上阻碍了商业银行利用金融市场和金融创新来防范利率风险。 　　（三）银行内部自身因素导致的利率风险 　　一是资产结构较为单一。当前我国商业银行的业务构成中，存贷款业务占据了主要部分，利息收入基本上占银行收入的80%以上，而其它中间业务、表外业务等在业务结构中所占比例很小，因而利率的变动对商业银行的经营状况有着极大的影响，也给银行带来了巨大的利率风险。二是银行信贷资产质量不高。由于一些企业没有建立规范的企业制度，同时银行自身内部的管理制度还存在一定的欠缺，致使一些信贷资金变成了不良资产，导致利息回收率低，严重影响了银行的净利息收益。三是银行资产负债结构的不平衡。这是当前我国商业银行存在的普遍问题。大多数银行存在存差和借差缺口过大、资金积压、短长期存贷款比例不匹配等问题，一旦利率调整，银行就会承受着较大的利率风险。 　　（四）风险管理不到位 　　一是银行对利率风险的防范意识比较淡薄。目前我国对利率风险的管理无论是理论上还是方法上都存在认识不够的问题。随着我国利率市场化步伐的加快，银行对利率风险的防范意识如果不逐步增强，将会经银行的经营带来严重后果。二是利率风险管理体制不健全。由于我国利率市场化起步较晚，银行对利率风险的识别、度量以及对利率风险的处理都还没有一套较为完整的管理程序，这在客观上制约了利率风险管理水平的提高。三是利率风险管理的专业人才较为匮乏。长期以来，我国商业银行的利率管理人员工作重心是对央行利率政策的贯彻执行情况进行落实检查，很大一部分管理人员还达不到利率风险管理工作在专业知识上的要求，从而使商业银行的利率管理水平处于较低的层面。 　　二、商业银行利率风险防范对策 　　（一）强化利率风险控制意识 　　作为商业银行利率管理者，必须要转变思想观念，摈弃过去重贷款风险、轻利率风险的思想，在经营观念、产品设计以及风险评估等方面都要根据当前利率市场化的发展趋势，充分认识利率风险控制的重要性，全方位地加强利率风险管理。只有这样，商业银行才能在利率市场化的大潮中维持正常的经营发展，并取得良好的业绩。 　　（二）逐步建立和完善我国的金融市场 　　利率风险管理如果没有发达的金融市场为基础，将会成为一纸空谈。与发达国家相比，我国的金融市场还存在较大的差距。目前，根据我国金融市场发展的现状，应大力培养可以为商业银行提供多种具有主动权的、流动性强的负债，包括进一步完善股票市场、债券市场等，加大同业拆借、票据市场等发展的深度和广度，为商业银行调整资产负债结构提供较大的回旋余地。 　　（三）大力发展金融衍生市场 　　金融衍生市场在套期保值和避险功能等方面发挥着重要作用。在金融市场发达国家，金融衍生市场是防范市场风险，优化资源配置不可或缺的重要平台。随着我国银行利率市场化的逐步深化，各银行所面临的利率风险也将会逐步加大，对规避风险的需求也将日益强烈。因此，作为规避风险最有效的金融衍生市场会愈来愈受到市场的欢迎，大力发展我国的金融衍生市场既符合我国金融市场发展的要求，也是我国商业银行利率市场化不断深化的必然选择。 　　（四）建立和完善利率风险管理的监督反馈机制 　　一是要建立银行内部的利率风险管理的监督反馈机制。对此，银行内部必须建立一套科学高效的信息系统，加强日常监控和反馈，及时掌握系统内利率风险状况，为利率风险目标的控制提供依据。二是要加强央行对利率风险的监管。央行作为利率的直接制定者，其决策对商业银行的经营会产生直接影响。因此，央行对各商业银行的利率风险状况必须加以准确评估。对此，应当进一步完善各商业银行的信息披露制度，从披露的内容、质量及方式等方面都应当有十分具体的要求，如银行所披露的信息必须经过合法中介机构审核，若披露虚假信息的商业银行必须追究其法定代表人和相关人员的法律责任等，从而使央行在制定利率政策时更符合经济发展的实际需要，同时减少各商业银行的利率风险。 　　（五）加强利率风险管理的法律体系建设和人才培养 　　一个成熟的金融市场必须有要有健全的法律体系作为保障。当前，我国在利率风险管理的法制建设上还不够完善，国家颁布的一些金融法律法规大多侧重于对银行流动性和安全性管理，对利率风险管理还没有一套较为完善的法律体系，无法对利率风险指标进行全面监管。因此，当前迫切需要加强有关利率风险方面的法律、法规建设。同时，还要大力加强利率风险管理人才的培养。利率风险管理是一门技术性非常强、非常复杂的新兴学科，对相关从业人员的业务素质提出了很高的要求。因此，必须大力培养既懂现代管理，又懂金融学、经济学等复合性人才，充实到利率风险管理队伍中，不断提高利率风险管理水平，有效地防范利率风险。 　　三、结论 　　导致商业银行利率风险的因素既有宏观方面因素，也有微观方面的因素，既有银行外部的因素，也有银行内部的因素，作为商业银行利率风险的管理者一定要审时度势，及时把握国家宏观政策的变化趋势，同时也要着眼内部，在制度建设、人才培养等方面都要形成有效机制，以适应不断发展变化的金融市场，提高抵御利率风险的能力。 　　参考文献： 　　[1]牛淑珍.我国商业银行利率风险管理的现状及对策[J].财金之窗，2009：35. 　　[2]李春红.我国商业银行利率风险管理的实证研究[J].华东经济管理，2012：4. 　　[3]程培罡.我国商业银行利率风险管理研究[J].经济导报，2011：6.
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商业银行应对利率市场化的措施
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　　利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平.利率市场化能营造更加公平竞争的金融环境,提高金融体系的整体效率,对于促进有中国特色的社会主义经济建设有重要意义.但是,利率市场化将对商业银行产生很大的影响,这就要求商业银行必须具备更强的金融创新能力.因此,商业银行应采取相应对策.
　　一、利率市场化对商业银行的影响
　　（一）积极影响
　　1.有利于商业银行的金融创新
　　长期以来,无论是在价格还是在功能上,我国商业银行的产品都差不多,进而导致商业银行不断进行恶性竞争.但我国商业银行在利率市场化后,获得了相应的定价权利,激发了银行自身金融产品创新的热情,从而在一定程度上使银行的诸多业务将获得飞速的发展,也将产生更多的金融产品.随着利率市场化改革的逐步深入,在贷款业务方面,各大商业银行将会逐渐放宽条件,同时也会利用其它的定价权.因而随着逐步开放式的金融价格变化,不但促进了市场化利率在金融体系中得到一定的发展,而且还改变了原有业务的单一结构,从根本上有利于商业银行盈利点的发展与创新.
　　如果商业银行在利率市场化进程之中,具有很强的产品创新意识,顺应市场发展,那么就能够在市场中获得利益最大化,实现稳步发展,进而促进整个金融市场的发展.
　　2.有利于商业银行经营机制的变化
　　我国商业银行在利率化管理的条件下,金融产品的价格不能够对银行的运营成本进行如实反映,现各大商业银行在业务中所投入的成本或者所承担的风险,所以,商业银行采取选择大客户为主的形式作为客户的选择基础.
　　当前,商业银行在利率市场化之中,不但有了利率表决权,而且能够根据银行本身的整体的发展情况,以及向银行的运营管理、市场的利率变化进行延伸,对银行的经营成本、利益目标、客户风险等一系列因素进行确定,从根本上实现优质优化、风险收益等基本举措.
　　另外,银行在选择目标客户时拥有较大的主动权,不但有利于提高对部分中小企业客户的利率定价权,并且还能对客户的风险与收益进行对比分析,使整个银行朝着健康、快速的方向发展.
　　3.利率市场化有利于调整银行资产负债结构
　　利率市场化赋予商业银行对资金价格的自主定价权,有利于银行通过调整存贷款利率优化自身的资产负债结构.存款利率的升高虽然会 提高银行 的负债成本,但同时也会加强银行吸收存款的能力,导致银行低息存款向高息存款的转移,银行的负债存款将比利率市场化前稳定.
　　根据美、日等国外利率市场化的数据发现,利率市场化的推进会降低高流动性的活期存 款在银行 存款总量中的占比,同时提高稳定性更高的储蓄存款的占比,优化银行的存款结构,降低银行的流动性风险.
　　另一方面,储蓄存款的增长也 会相应增 加银行的 可贷资金,提高贷存比例,拓宽银行贷 款渠道,在一定程度上缓解存贷利差缩小导致利润下降的影响.
　　（二）消极影响
　　1.利率市场化会冲击金融市场
　　一般而言,在利率市场化的开端,存款利率会上升,这将导致资金在虚拟经济和实体经济、国际资本和国内资本、债券市场和股票市场、货币市场和资本市场之间的大量流动,对整个社会融资规模和监督产生冲击,也会对民间金融产生影响,导致一部分在民间金融体系的资金会重新流入银行.资金流动性一定会密切金融市场之间的相互联系,会加大金融市场的波动.资金流动不但对整个金融市场产生影响,而且会给金融监管造成很大的困难.
　　2.利率市场化会加大商业银行利率风险
　　随着利率市场化进程的不断加快,利率的波动幅度和调整频率也在不断地变化,带来了金融市场和资本市场的不稳定性,给商业银行带来了挑战.
　　第一,在利率频繁变动的条件下,短期利率比长期利率反应更快,进而短期利率会迅速变化,从而导致资产和负债的重新定价有了时间差异---短期负债利率已经调整,但相对应的长期贷款利率却没有及时调整,加大了期限错配风险.
　　第二,在利率变动频繁、各大银行利率出现了差异化的条件下,客户会不断调整存款和贷款的期限,选择对其最有利的方式,进而给银行带来 了利率风 险管理的 困难.因为商业银行降低了对利率的掌控程度,因而在存贷款的期限等方面需要更加合理的配置,也需要更加注意由存贷款利率自主定价所引发的道德风险和逆向选择风险,进而使商业银行盈利更加困难.
　　3.利率市场化会减少商业银行传统业务利润
　　商业银行的基本功能就是吸收存款和发放贷款,其收益的70%以上是靠存贷款二者之间的利差实现的.但是长久以来,国家直接调控我国商业银行的利率水平,因此在市场经济的条件下,其抗风险能力较弱.如果国家放松对利率的掌控,由直接调控变为间接调控,那么在存款方面,商业银行为了吸引潜在客户和保存其现有客户,在与其他各大银行竞争时,必然会提高其存款利率,使其能够有效地进行市场竞争;在贷款方面,商业银行为了保存和发展其优质客户,必然会减弱贷款利率的升幅,最终会减少其存贷款的利差,进而降低商业银行的盈利水平.
　　4.利率市场化会使中小商业银行面临破产风险
　　近些年来,我国中小商业银行之所以发展较快,是因为我国良好的宏观环境和政策支持,使其在满足城乡居民和中小企业金融服 务需求方 面发挥了 积极作用.但是相对于国有大型商业银行而言,中小银行吸收存款的能力小、议价能力弱、自有资金不足.利率市场化实现以后,会严重冲击中小银行的市场份额和市场地位,使中小银行失去市场竞争力,最终可能会面临利润减少甚至破产的风险.
　　二、商业银行应对利率市场化的措施
　　（一）增强资金定价能力,构建金融产品定价体系一方面,商业银行应根据自身资产负债管理的目标,构建合理的定价机制,既要准确评估单个客户的风险度与价值贡献,又要使明确单项金融产品的成本与回报,为资金的定价提供科学依据,避免盲目跟随;另一方面,要建立分级授权的金融产品价格决策管理机制.
　　在商业银行内建立产品报价体系,总部提供每一项金融产品的成本基准,同时分级授权管理各分支行,准许其根据地区特点、客户风险偏好和产品种类等,赋予分支机构一定浮动权.
　　（二）增强商业银行的防范风险意识在利率市场化改革的过程中,1强管理商业银行风险防范意识.
　　尤其是在定价的过程中,要建立科学合理的金融产品评估体系.
　　从信用、收益、风险等各个方面对金融产品进行科学合理的定价1同时要结合市场环境调整价格,利用内部利率调节的手段避免与市场价格产生过大的偏差.并且,还应加强商业银行的内部管理方式,杜绝由于利率浮动权利造成各级管理者和经办者利用职权以权谋私.给予客户不利于商业银行的利率水平和计息方式,将银行的道德风险降到最低.
　　（三）增强利率风险管理水平诚然,利率市场化使得风险越高的业务,价格优势越明显,商业银行能否防范潜在的风险,是否具备相应的利率风险管理水平,至关重要.所以,商业银行应该做到:
　　第一、借鉴国外银行的经验,建立健全一个包括建立利率风险预警机制、利率风险分散机制、利率风险规避机制、转移机制和利率风险补偿机制在内的,全方位多层次的利率风险防范机制,完善对利率风险的分析、识别、计量、评估、预警、控制等方面;第二、合理控制高风险业务的过快增长,不要只追求收益而不顾其背后的高风险,从而提高商业银行的利率风险管理水平.
　　（四）加快培养利率风险管理人才我国应加大力度培养熟知我国金融国情的人成为利率风险度量和管理的高素质人才,采取切实可行的措施:包括制定人才培养计划、加强与国际银行业的学术交流、加大高级人才的海外培训力度等重视人的情感情绪、尊重人的价值,以人为本,最大限度的挖掘人的潜力,提高商业银行管理水平.
　　（五）加快中间业务的创新和其他国家对比来看,我国商业银行中间业务品种少、层次低,同质化竞争严重,中间业务收入占比也大大低于发达国家和地区.所以我国商业银行应发展特色产品,提高竞争力.具体来说,在利率市场化过程中,我国商业银行需要加快中间业务的创新.提高产品的差异化水平,提高综合竞争力.我国商业银行可以综合利用自身的人才、渠道和信息优势.开发出具有自身优势的创新型产品,结合电子商务、移动互联网等现代化技术,打造出具有特色的中间业务产品,树立品牌.从而减少对利差收入的依赖,提升竞争力.因此,就我 国国情而 言,利率市 场化会使金融更好地支持实体经济、增强金融机构获利能力、提高信贷质量、更有效地吸引闲置资金、有利于推进存款保险制度、促进农村金融服务质量、加速银行升级.
　　使资本更好的进行配置,而且,我国未来一两年内有可能全面完成存利率市场化,但是要以合理、适当的速度稳健地完成 全面利 率市场化 任务,为我国下阶段的经济工作打下坚实基础.
　　参考文献:
　　[1]王伟.利率市场化对商业银行的影响以及相关对策分析[J].江苏商论,2014（02）。
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