揭秘信用卡管理乱象：一分钱逾期都会进“黑名单”
吴广德&吴绵强
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　　揭秘信用卡管理乱象：本金27元逾期罚息800多 一分钱逾期都会进“黑名单”
　　很多银行信用卡客户，一旦没有及时还款，不仅可能会被列入“黑名单”中，而导致产生不良信用记录，而且也有可能会面临巨额的罚息。
　　本报记者 吴广德 吴绵强 发自上海
　　“这家银行因为我信用卡忘记还款一个星期就给我弄了不良信用记录！”
　　因为出差，没有及时收到银行邮寄的账单，在没有获得短信、电话等其他提醒的情况下，魏蓉没有及时还款，即被银行列入了“不良信用记录”中，也就是俗称的“黑名单”。
　　进了黑名单后，该家才发短信通知她“已经记为不良”。此后，她无法办理各类贷款等业务，而且按规定这一记录要保留5年才能消除。
　　产生不良记录无疑将对用户日后造成严重影响。但银行为什么事后才发短信告知客户，而不是事前提醒呢？对此，该银行客服人员的解释是，“客户只有开通短信还款提醒功能，银行才会发送还款短信的。”
　　事实上，经过时代周报记者调查发现，很多银行信用卡客户，一旦没有及时还款，不仅可能会被列入“黑名单”中，而导致产生不良信用记录，而且也有可能会面临巨额的罚息。
　　4月份，家住上海的刘哲通过一家银行信用卡消费了33833.42元。但由于在5月19日―最后还款日前，在未得到任何提醒的情况下，而没有将剩下的27元本金还清，结果该行按照全额本金每天万分之五的利息，对其扣了822.9元的利息。
　　为何银行信用卡市场经过多年的培育，依然会出现此类问题？
　　客服解释矛盾 系统管理混乱
　　5月27日，刘哲收到交行信用卡中心于5月23日发来了2014年5月份的电子账单，账单的“消费、取现及其他费用明细”中，有一项为“本期利息”的金额为822.9元人民币。
　　4月23日，银行的电子账单显示，刘哲该月消费额为33833.42元，到期还款日为日。“有一次我去日本旅游回来刚好过了最后还款日，发现忘记还信用卡了，于是致电银行信用卡客户中心，他们说只要在19日还了都不算违约，也就是说实际最后还款日期为19日。”刘哲说。
　　刘哲的信用卡还款日期有3日的延后期，实际上和“容时服务”有关。按《中国银行卡行业自律公约》规定：银行为持卡人提供“容时服务”，应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。
　　5月27日下午，刘哲打电话到银行咨询客服。“客服告诉我最后还款日期是5月19日，由于我的最后一笔8000多的费用虽然在19日由招商银行转账却在20日才到账，所以导致这8000多的金额会从账单第一笔刷卡时间起算利息每天万分之五。”
　　不过，刘哲算了一下账目：即使8000多元本金没有还上，利息应该是200元左右，与账单上800多元的利息明显对不上。
　　5月28日上午，刘哲再次致电银行寻求800多元利息的真正原因。在陈述质疑后，“这次的客服人员说，利息产生的原因不是因为晚到账一天，而是由于我没有还清全部费用。账单总金额为33833.42元，我还款额为33805.95元，所以少还了27元。只要没有全部还清欠款，就要按照整个账单金额3万多元从刷卡第一天起按万分之五算利息。所以这822.9元的利息是因为有27元没有还清”。
　　客服前后两次矛盾的说法让刘哲感到很迷惑，他认为“客服的前后说法矛盾，体现了信用卡系统管理上的混乱”。
　　提醒总迟到 客户莫名进“黑名单”
　　“忘记还款一个星期就给我弄了不良信用记录！”据魏蓉介绍，她的信用卡是2012年办的，当时想着工作固定，就每月把账单邮寄至单位。几个月前，她出差了，当月账单寄过来后，她没有收到，那时也没在意，而就在当月还款日一周后，魏收到了银行发来的短信通知，大致意思是“您有一笔上月的欠款没有还，已经记为不良”。
　　银行回复魏蓉称，这是银行的规定，这一不良信用记录没办法消除，只能等5年时间自动消除。
　　除魏蓉外，武汉的郭女士也是这类问题的“受害者”。据郭介绍，去年她父母用的信用卡刷了6000元，后来他们忘记还了，郭女士的手机也未收到短信还款通知，结果就酿成了不良信用记录。“打电话过去问，银行客服却推脱说是因为我没开通‘短信提醒’功能。”对于银行的解释，郭女士很不满意。
　　让人最疑惑的是，怎么在过了还款日后，银行还不发短信或打电话提醒客户还款，直到用户被加入黑名单？
　　对此，一家银行客服人员表示：“客户只有开通短信还款提醒功能，银行才会发送还款短信的。信用卡这块靠的就是‘先信用，后还款’，信用卡消费每个月是要还款的，不是说按照是否收到短信来决定。所以，客户开通短信提醒后，如果是银行方导致短信没有及时发送给客户，相关的责任将由银行方来承担。”
　　容差容时服务各银行标准不一
　　事实上，被写进了“黑名单”只会在日后办业务的时候才会被用户察觉，但全额罚息却会引起用户最为直接的感觉，因此相对黑名单，当下全额罚息的问题更为受外界诟病。
　　江苏省宿迁市宿豫区人民法院胡发富在中国法院网撰文《浅谈信用卡全额罚息问题》称，信用卡全额罚息是不合法不合理的，有关部门应深刻分析原因并采取多举措予以治理。
　　在市场长久的非议之后，去年7月1日起正式实施的《中国银行卡行业自律公约》，倡导各信用卡发卡行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”。
　　但是，在实际的执行过程中各家银行也并不一致，其中农业银行信用卡中心在容差服务上的额度远远高于10元。
　　7月22日，农行信用卡客服告诉时代周报记者，该行容差还款金额为，在保证信用卡账单的最低还款要求后，未还款部分金额小于或等于账单金额的10%，普卡的最高限额为不高于100元，而金卡则为不高于200元，这种情况都可视同正常还款，不会罚息而滚入下期账单。
　　而交通银行信用卡客服告诉时代周报记者，交通银行的容时服务为3天，并要求要在当日晚间9点前，否则有可能会造成延期从而被当做还款不成功，进而被罚息。“在容差服务上，我们只要未还款金额小于或等于10元，则均被当做正常还款，否则就要进行罚息。”
　　进不进“黑名单”银行说了算？
　　事实上，不仅“容差服务和容时服务”各个银行标准不一，而且是否要进“黑名单”，商业银行有非常大的“自裁权”。
　　时代周报记者调查发现，各大银行之间对于逾期还款而被列为不良信用记录的“标准”大体一致：基本是每个月的还款数目不足账单最低还款额，就会有逾期记录，该记录可能最终被读出来认定为“不良”。
　　一家银行客服人员也向时代周报记者表示，如果下期账单日没有还够最小还款额或还款没有入账，就会影响信用记录，并且都承认了，“即使欠了一分钱，只要逾期不还，都有可能会被记下不良信用记录。”
　　人民银行征信管理中心客服人员介绍，各银行上报逾期记录的标准可能不一样，晚还款的逾期记录，是要从偿还逾期欠款后保存5年，5年之后系统会自动删除。同时，人行称没有“黑名单”，俗称的“黑名单”可能是办理信贷业务的银行，在结合客户现在的信用报告和业务流程来做综合判断，每家银行都有自己的审批标准，“人行没有黑名单，也不会对客户的信用记录做任何评价，只会客观记录客户的信贷信息。”
　　据了解，个人征信系统是人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台。公开资料显示，截至2013年12月底，个人征信系统收录自然人数约8.39亿人，其中3.21亿人有信贷记录。人民银行征信中心是建立“信用档案”，并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。
　　银行系统业内人士介绍，在每一张信用卡发放之后，各商业银行每月都要按照央行规定的格式，把借款人的还款记录，提交给其个人征信系统，并在此基础上形成个人信用报告。
　　同时，人行征信管理中心客服表示，人民银行的系统与各银行之间的系统对应，部分银行可能是系统自动上报，但一般情况下，各银行都是一个月上报一次，上报过来之后，一至两个月，系统会自动更新到客户的个人信用报告上。
　　“一般的情况下，如对于在还款日期内未按时还款的客户，他们都会迅速上报。”一名人民银行内部人士透露，人行只是负责数据的出具和加载，各个银行怎么报他们就怎么记录，“这相当于是否有这个不良信用记录是各大银行说了算。”
　　然而，如果客户对于不是自身原因造成的逾期记录，人民银行称可上报到异议申请，通过两种方式解决。“直接提交给业务发生行，他们会进行内部核查，核查数据是否有误，有误就会修改，修改后再上报至人民银行征信中心，我们一到两个月更新到系统上。”
　　另一种方式是，客户带上身份证原件和复印件，去当地的人民银行柜台提交异议，人民银行会将该异议转交给业务发生行，他们内部会进行核查和处理的。然而，具体这个信用记录是否可以更改，也是由商业银行核查后他们来决定的，修改权限在各家业务发生行。
(责编：李栋、刘阳)
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人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
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by .cn. all rights reserved卡奴请进，我发现了还信用卡债务的绝招 | 经济学人小组 | 果壳网 科技有意思
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我当时办的是招商银行的信用卡，用了三年的时间才觉悟了，我决定我必须立刻注销信用卡。我先用剪刀剪了卡，再通过去招商银行的柜台往自己的信用卡账户汇款的方式还完信用卡所有欠债之后马上打电话去注销信用卡，招商银行信用卡部的客服小姐反复劝我不要注销，说了半天，最后我直接来一句我的信用卡都剪成两半了，她才无语了，笑了一下就办理注销了，但是她说半年之内随时可以恢复，过了半年就在快要彻底注销信用卡的时候招商银行又给我发了个短信，说因为做活动您的信用卡的可恢复期又延长了两个月，去他娘的招商银行。估计像我来这招这么狠的还款方式，那个招商银行的客服小姐也是第一次遇到。有时候看似无解的问题的解决思路只是电光火石般迸发出来的灵感而已。很多人老是觉得信用卡债务问题看起来好像是一个无解的难题，实际上解决方式却简单到不能再简单，你说是吧，他们估计是舍不得剪卡吧，总以为自己能控制自己的消费和提现的冲动，实际上根据我的切身实践，只要你还有信用卡，这是很难做到的。只要你还有卡，信用卡就是一笔你永远也还不清的烂债，这是我从自己用信用卡的血的教训中悟到的道理，我用了三年信用卡，遭遇了无数次卡债危机之后才想出了这招根治之道。 这些银行的杂种成功骗我办了卡之后还说什么重庆人就是耿直，我当时就知道他这话言不由衷，但是我坚信自己能控制自己的消费和提现的欲望。 估计很多人不是没想过剪卡，但是担心剪了卡就没法还债了，他们只是没想到可以通过给自己的信用卡账户汇款的方式还债。结果他们老是想着等还完了所有债务就注销信用卡，结果呢，旧的卡债还没还完，一冲动又产生了新的卡债，这样卡债就永远还不完，你也永远别想注销信用卡，因为银行规定就算你卡上还有一毛钱的欠债你也不能注销信用卡。估计银行信用卡部的看见我发这种帖子要被气死了。我在天涯社区见过一个女的，她自述喜欢到处去旅游或者买奢侈品，她说她靠刷信用卡在一年的时间里走三亚走西藏走东南亚到处去旅游，买各种品牌服饰，她刚开始发帖的时候说欠了十几万的卡债，那个时候就开始发誓说要赶紧还完卡债，结果之后欠到三十多万，之后再欠到七十多万，最后一次发帖的时候竟然达到了一百万卡债，这一切都发生在一年之内，是真实的事件，发帖人是重庆的。之后她就没有继续发帖了，不知道咋回事了。如果她欠十多万卡债的时候就剪卡，按照我说的方法去还款，也就不会有后面完全失控的爆发性增长的卡债了。我感觉她的卡债是越还越多。因为只要你一天没有把卡剪掉，你就一天还有可能会失控去取现或者网上购物或者刷卡消费。剪卡等于说是断了你的后路。人的本质就是这样犯贱，俗话说的好，有钱有胆，没钱没胆。在经济学中所有理论的出发点就是假定每个人都是理性人，我的观察就是设计和发行信用卡的人确实都是理性人，使用信用卡的人没几个是理性的，都是非理性的，要是你我都是理性人了，银行还怎么赚钱呢，你当银行家是傻子啊。 在美国有句名言,不要动银行家的伞,他们只会在晴天借给你,雨天要收回来。 我用信用卡达到高峰的时候手里有招商银行、建设银行、农业银行和工商银行四家银行的信用卡，全部是通过去银行柜台往自己的信用卡账户汇款的方式还完信用卡所有欠债之后马上打电话去银行信用卡部申请销卡的方式注销的信用卡。
+ 加入我的果篮
除我之外，谁要是再回这个帖子，都会被我加入鄙视的名单中去。
喔办信用卡都是为了优惠，出账期没到就还钱了……果然是奇葩么？
为什么我用着信用卡就木有这些问题呢？算好了每个月能还多少就算着花就行。。我是觉得信用卡很方便的，有必要的时候还可以用美元。。
没有信用卡也从来没人找我办信用卡……
你跟小青果是一伙的吗？
来鄙视我一下吧。
很好奇这个女的如何在欠银行这么多钱的情况下，还能把信用卡额度刷到一百多万！！
没有信用卡，不习惯花明天的钱的人路过。
买域名买主机，都要信用卡才能优惠啊
以后做小本买卖或许会办张，话说提前消费有啥好处，早一秒入口的面包更酥？
的话：以后做小本买卖或许会办张，话说提前消费有啥好处，早一秒入口的面包更酥？按照
大大的说法，的确是新出炉的面包更酥软一些的……但自然科学如果要生搬硬套到社科或者为人处事上就很无趣了其实我是来让
鄙视的……
银行安保人
资深卡奴。。。。上半年用信用卡买车，导致一度信用卡欠6位数。。。估计今年还不清。。。其实主要还是看你的理财规划和你的控制力。剪卡太极端了。。就好比小孩子爱吃零食。你让他学会控制自己的方法也可以，把便利店烧了也可以。。。但是。。。
我想说……偏题了……
的话：按照大大的说法，的确是新出炉的面包更酥软一些的……但自然科学如果要生搬硬套到社科或者为人处事上就很无趣了其实我是来让鄙视的……我喜欢吐槽的同时，还喜欢留个槽点，欢乐多多。
的话：为什么我用着信用卡就木有这些问题呢？算好了每个月能还多少就算着花就行。。我是觉得信用卡很方便的，有必要的时候还可以用美元。。同样
我觉得没有控制力的人怎么都没有控制力，干信用卡鸟事情？我用得就好好的
偶尔换个积分
我们这边商场买东西刷指定信用卡还给优惠券呢，
的话：我之前看过此贴
但是我没回复 请允许我说两句有些人把银行的钱 当成你自己的钱 用自己的信用跟银行借款没能力超前消费 却大手大脚的花钱
欠了钱却埋怨 银行给自己办信用卡 发这篇文章的人 不就是自己打自己脸 要剪卡才能制止自己的消费跟那些赌徒 斩自己的手指 说不赌有什么分别如果已经还不起信用卡 只有3个办法1.账单分期
2.跟别人借钱一次性全部还完 .3.跟银行协商还款
的话：如果已经还不起信用卡 只有3个办法1.账单分期 2.跟别人借钱一次性全部还完 .3.跟银行协商还款还有第四个办法，死赖着不还，然后上网乱骂。
我也是来受鄙视的，我会说我们这中信银行的信用卡优惠多多么，出去吃饭很多地方都会打折哦，如果再加上店家的会员卡那真是相当划算，反正都是要吃。
的话：我也是来受鄙视的，我会说我们这中信银行的信用卡优惠多多么，出去吃饭很多地方都会打折哦，如果再加上店家的会员卡那真是相当划算，反正都是要吃。中信的确实优惠多多。恩，从你用卡这么正常的表象看，没啥精神病嘛。（擦，我没说用卡不正常的都是精神病哦，各位看官不要胡乱引申）
的话：你跟小青果是一伙的吗？来鄙视我一下吧。这家伙就是小青果改名了。。。
的话：我也是来受鄙视的，我会说我们这中信银行的信用卡优惠多多么，出去吃饭很多地方都会打折哦，如果再加上店家的会员卡那真是相当划算，反正都是要吃。卡奴的产生 都是首先 把银行的钱当自己的 无存贮概念的 也敢超前消费的月光族如果你做人有目标 要存多少多少钱 比如80万 你一想到肯定不会乱花钱
银行安保人
的话：这家伙就是小青果改名了。。。果然。。。
的话：中信的确实优惠多多。恩，从你用卡这么正常的表象看，没啥精神病嘛。（擦，我没说用卡不正常的都是精神病哦，各位看官不要胡乱引申）别人笑我太疯癫，我笑他人看不穿^_^
的话：卡奴的产生 都是首先 把银行的钱当自己的 无存贮概念的 也敢超前消费的月光族如果你做人有目标 要存多少多少钱 比如80万 你一想到肯定不会乱花钱能理性用卡就行了，超前消费其实没什么，但是是建立在你对自己收入的预期之上的，在我们那以前没有信用卡的时候还一样有人借着别人的钱买吃买穿打牌的，跟人有关。
我还真不知道目的何在
的话：信用卡黑 我还真不知道目的何在刷存在感。
的话：为什么我用着信用卡就木有这些问题呢？算好了每个月能还多少就算着花就行。。我是觉得信用卡很方便的，有必要的时候还可以用美元。。等等……你的头像……是囧天使吗啊啊啊啊啊？……咦我的重点好像不大对……【专业歪楼党驾到】←_←
信用卡的本质是方便，不是借贷好吧，因为钱不够用而是使用信用卡，本来就是一件不理智的行为。借记卡虽然一样能实现功能，不过酒店可不能接受借记卡做押金，好多VIP(比如候机楼)也不能用借记卡进。借机卡放着一大笔钱也不完全。
的话：信用卡的本质是方便，不是借贷好吧，因为钱不够用而是使用信用卡，本来就是一件不理智的行为。借记卡虽然一样能实现功能，不过酒店可不能接受借记卡做押金，好多VIP(比如候机楼)也不能用借记卡进。借机卡放着一大笔钱也不完全。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务“信贷”即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保怎么不是借贷
酒店怎么不可以刷借记卡 高级借记卡能用 机场的贵宾服务 多得是
没有卡，也可以花信用卡里的钱。。有网银嘛。。。
的话：这家伙就是小青果改名了。。。引用
的话：果然。。。貌似不是哦，他比小青果来得早一些说话风格也差挺多的
信用卡只是方便不带钱，能处理国际业务，还有折扣优惠而已我刷卡从来不会超过还贷能力，银行存款永远会比刷卡额度高自己要超前消费，还怪信用卡么？
异地消费不用手续费，这个算信用卡一优势吗？
的话：貌似不是哦，他比小青果来得早一些说话风格也差挺多的不不不,就是小青果直接改ID名称而已我还看到转型期间的表现的说...昨天还有原本是小青果发的帖变成现在这个ID了
刷卡只考虑工资额度，不考虑信用额度。
的话：等等……你的头像……是囧天使吗啊啊啊啊啊？……咦我的重点好像不大对……【专业歪楼党驾到】←_←咩哈哈。。我最爱的囧天使呀。。掉进misha大魔王的坑出不来了。。
从来都是约定还款，不管他
我只是为了那积分可以换东西，和刷信用卡的优惠，反正都是花钱，为什么不能有优惠有积分。有像我这样今天花明天立马还钱的傻蛋吗？
的话：不不不,就是小青果直接改ID名称而已我还看到转型期间的表现的说...昨天还有原本是小青果发的帖变成现在这个ID了改名后的小青果是
不是S_O，19L的意思貌似是S_O是小青果
的话：改名后的小青果是不是S_O，19L的意思貌似是S_O是小青果19L的意思是小青果改的名。我觉得是这样的。只是这种表述不清楚。
的话：我之前看过此贴 但是我没回复 请允许我说两句有些人把银行的钱 当成你自己的钱 用自己的信用跟银行借款没能力超前消费 却大手大脚的花钱欠了钱却埋怨 银行给自己办信用卡发这篇文章的人 不就是自己打自己脸 要剪卡才能制止自己的消费跟那些赌徒 斩自己的手指 说不赌有什么分别如果已经还不起信用卡 只有3个办法1.账单分期 2.跟别人借钱一次性全部还完 .3.跟银行协商还款我确实需要剪卡才能制止自己的消费，但是我也不觉得这是自己在打自己的脸，我觉得战胜自己比战胜敌人更有意义，很多时候你自己的非理性冲动就是你的最大敌人。 我不仅没有因为通过剪信用卡控制消费冲动的行为感到丢脸，我还为终于找到了控制自己的非理性消费冲动之道而感到无比自豪，也不是我自恋，我确实太佩服自己的聪明才智了O(∩_∩)O哈哈哈~ 给你看个天涯社区的帖子，标题叫欠银行40万,我要摆脱卡奴的真实生活...，你看完这篇帖子的楼主的经历就知道我能成功摆脱信用卡是一件多么伟大的事情了，你看的时候可以点击只看楼主，就没有其他人的回复了，只看楼主的经历和发帖，这是网址链接[%E5%8D%A1%E5%A5%B4MM]
。。。这人开始使用他在百度贴吧的战术了么，发个帖就开始@ 人
的话：很好奇这个女的如何在欠银行这么多钱的情况下，还能把信用卡额度刷到一百多万！！给你看个天涯社区的帖子，标题叫欠银行40万,我要摆脱卡奴的真实生活...，你看完这篇帖子的楼主的经历就知道这个女的如何在欠银行这么多钱的情况下还能把信用卡额度刷到一百多万了，你看的时候可以点击只看楼主，就没有其他人的回复了，只看楼主的经历和发帖，这是网址链接[%E5%8D%A1%E5%A5%B4MM]
这是楼主的发帖截图
这是天涯社区的帖子怎么设置成只看楼主状态的位置
的话：很好奇这个女的如何在欠银行这么多钱的情况下，还能把信用卡额度刷到一百多万！！给你看看我的人生履历
一早上看见7个圈我，喵了个咪的，我是来围观奇葩的新ID的~~~~Lz鄙视我吧！！！哈哈！！！
的话：一早上看见7个圈我，喵了个咪的，我是来围观奇葩的新ID的~~~~Lz鄙视我吧！！！哈哈！！！LS+1
我八卦的去了MIT的网站，然后发现，
自我简介中写的“Riechard Held”教授，乃是百度知道中写错了的人名。百度知道帖子地址：教授本命：Richard HeldMIT官网个人介绍：作为一个有八卦周刊素养的人，我有一个八卦的心，哇咔咔，想要不要给MIT的教授写信，中国有人冒用他的名字，还写错了~
银行安保人
的话：一早上看见7个圈我，喵了个咪的，我是来围观奇葩的新ID的~~~~Lz鄙视我吧！！！哈哈！！！我有10个。。。。
承蒙楼主厚爱at了我7次，特此再进来膜拜一下……
的话：承蒙楼主厚爱at了我7次，特此再进来膜拜一下…… 握爪 然后我发现我似乎没回应过这个帖子。。。
想当初，某ID叫做
的，就是这手法。不管你说天道地。我只说脑控武器。
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违法和不良信息举报邮箱：&&&&举报电话：一分钱额度信用卡有陷阱 未使用竟欠款500元(图)
来源：中国新闻网
信用卡：一分额度　　未使用：欠款五百　　一分钱额度信用卡有陷阱　　在银行办理的学生卡，4年后变成了信用卡，一次没用却欠银行500多元，碰上这样的事真让人觉得冤枉，更悲催的是信用卡的透支额度只有1分钱，而且因为欠缴年费，被纳入人民银行黑名单。网友“武汉麦客IQ
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博士”发出的微博引起广泛的关注，网友发出质疑，银行发行这样的信用卡是不是涉嫌“骗手续费”；也有网友调侃，终于知道1分钱有啥用了。　　焦点事件　　一张卡引来大麻烦　　博主小段说，2008年，还是大学生的他和同学去学校对面的银行办了张借记卡。办完之后，柜台人员跟他介绍了另一张卡：“现在有种学生卡，在外地的父母给你们打钱不用手续费的，很方便，很多学生都办了这个，你们要不要也办张？”于是，他和同学一起办了一张柜台人员所说的“学生卡”，但办完激活后一次都没有用过。2010年家里失窃，这张信用卡连同其他银行卡都被偷走了，小段向银行办理了挂失，没有补办新卡。今年1月9日，他意外地接到银行催缴欠费的电话。　　他觉得奇怪，自己一直在和申办信用卡，都办不下来，哪来的信用卡欠费呢？询问得知，原来是2008年入学时办的那张“学生卡”。工作人员告诉他，这张卡就是信用卡，其透支额度为1分钱。　　两年年费，加上由此产生的滞纳金和罚息，一次没使用过的信用卡，小段需要为此支付500多元，并因此产生了“信用污点”。小段表示，银行当时并未告知是信用卡，只是说父母异地打款取款不需要手续费的学生卡，并且办卡的时候也没让自己提供任何资料。他认为，银行的做法就是“骗年费”。无独有偶，网友“苏果与法朵”也表示曾经被银行“害过”，办过透支1元的卡片。“是帮实习的同事完成任务办的，当时说是借记卡。结果去年通知说是信用卡，欠了几百元。怪不得后来申请过一次信用卡没通过。”　　、农行、等银行客服人员均表示，如果申办人收入证明不全但信用良好，银行就会发放1元甚至1分透支额度的信用卡。如果申请人不提交财力证明，还会发放零元额度的信用卡。　　网友调侃　　终于知道1分钱有啥用了　　网友狒狒_sleepy称：“咱还有张零额度的信用卡咧，说是先存钱再消费一定数额可以提高信用额度。”有大学生网友称，他们的校友卡，额度就是为零。网友“司徒九十一”调侃称：“小样，终于知道1分钱可以干吗了吧？”　　不能透支消费，银行为什么要发行这种信用卡呢？据一银行信用卡部相关人士透露，如果在银行申请信用卡，审核后发现不符合发卡条件，银行就可能先发一张额度在零至500元的低额度信用卡。根据规定，客户拿到这张卡要先存款再消费。如果在三个月中总共消费达到500元，银行就会自动将持卡人的信用额度调整为500元。此后持卡人继续消费并按时还款，透支额度将不断增加。零额度的信用卡主要是为了在拉住客户占领信用卡市场的同时，又防控透支风险。　　记者了解到，透支额度为1分钱的信用卡，一般可以享受一些优惠，如到指定影院刷卡购票打折、在指定商场及餐厅刷卡消费打折等，但必须先存钱进去才能消费，其实质相当于借记卡。当借记卡用，区别就是没有存款利息。如果每年刷不到指定次数或金额的话，还要被扣去少则几十元、多则百元年费。同时提取现金还要收取手续费。使用零额度信用卡的情况会记录在个人信用报告中。产生年费后如不及时还款，个人信用报告还会出现“污点”，影响以后的个人贷款申请。　　专家说法　　银行应充分告知　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，信用卡并没有对透支的额度有硬性规定，即便是透支一分钱的信用卡，从理论上来讲是可以存在的。但这个案例里面最大的问题是银行可能在办这个卡的时候没有履行充分告知的义务，因为哪怕透支一分钱的信用卡可能也会有人愿意办，因为对持卡人提供了一些其他方面的优惠措施。但银行在发卡的时候，并没告诉学生说这张卡是信用卡，而不是借记卡，同时也说这个信用卡有缴年费或者说每年必须先往里面存钱消费多少次才能免年费，银行在这方面可能有过失。　　记者手记　　“死卡”为圈地　　不仅是学生卡，住房公积金等也出现透支额度只有1分钱的联名信用卡。去年底河南濮阳市的王先生偶然查询个人征信记录，发现其名下竟有一张某国有商业银行和当地住房公积金管理中心的联名信用卡。根据该行的说法，这张卡的实际额度只有一分钱。王先生说，他从未申请过这张卡，但这张信用卡却已在其名下默默“躺”了4年。　　在国外，这种额度极低的信用卡被称为“刺激型”信用卡，是银行向部分尚未达到审核标准，但有潜力的目标客户所发放的，是为了占据更大的信用卡市场份额，同时避免持卡人无法还款的风险。　　一位券商银行业分析师认为，商业银行之所以争相发行这种极低额度的信用卡，采取了“广种薄收”的粗放式竞争模式，目的无非是为了抢占更大的市场份额。虽然发卡量是上去了，但造成了大量的睡眠卡，也容易产生信用卡纠纷。从长远角度看，银行应改变这种竞争模式，向精细化的方向转变。　　本报记者 熊焱 罗朝婧来源北京晚报)
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