揭秘：P2P网贷平台“短期标”是怎么来的
中国新闻网
　　时有投资者会问到一个问题：为什么有的平台融资项目周期普遍较长，比如楚金所基本都是3~12个月，陆金所不少甚至都1~3年；而有的平台大多项目周期却仅1月左右，甚至还有几天期限的，为何会有这么大差异呢？我表示不得不佩服能看到这样问题的投资者的洞察与理性。
　　P2P网贷作为新事物，很多投资者对其尚不真正了解，在选择项目和平台时往往既希望周期要短、还要求收益要高。以如此心态投资，最终踩雷、投诉无门、欲哭无泪也是早晚的事了。这里，为众多并不特别了解P2P的投资者详细阐述第一个问题：融资项目，即标的时间周期长短。
　　首先，要表明的一点是：正常来说，正规的P2P平台，不应该出现过多的短期标（所谓短期标，通常是对周期3个月以下标的通称）。
　　之所以这么说，这是由其行业定位决定的。P2P作为新兴的互联网金融模式，市场应该是在以为代表的传统金融，和以大量小贷/担保机构为代表的民间金融之间。虽然监管政策尚未正式实施，但从监管部门及国务院会议屡次表态来看，政府对P2P的定位已基本明确，那就是：作为传统金融的重要补充力量，为广大中小微企业提供高效率、低成本的金融服务。
　　这一定位，就决定了一个正规的P2P平台应该做什么，不应该做什么。除了部分临时、紧急的资金需求，融资周期会短一些之外，常态情况下，是不应该以这种紧急资金周转需求为主的。因为，众所周知，正常的企业经营，从募集资金，到拿到资金，再到原料采购―&；加工生产―&；销售回款，或是投入研发、产品上市等等，这中间诸多环节，必须要有足够的时间，资金才能周转开来。一月左右甚至才几天的资金期限，对正常企业的正常经营是没有太大价值的。这是不可回避的基本事实，也是投资者应该重视的常识。
　　那么问题来了：
　　一问，P2P平台现有大量的短期标是如何诞生的呢？
　　这里就引出一个行业现象：“拆标”，即平台将原本周期较长标的，人为拆分成时间较短标的。比如一个原本正常周期1年标的，平台私自将其拆成12个、周期1个月标的。
　　追问，平台为什么要拆标呢？
　　简而言之就是，为了迎合投资者需求，快速做大平台规模！
　　再问，投资者为什么偏好短期标呢？
　　根本原因在于，大部分投资者对所投资的平台并不真正了解、完全放心，以为周期短，万一平台出现问题，自己能全身而退。
　　于是，平台为了迎合投资者的这种心理，出现了“拆标”，以此诱导投资者。
　　可能有人会觉得，管他拆不拆标，反正只要到期偿还我的本息就行。然而，之所以你有必要了解，就是因为“拆标”隐藏巨大风险，很可能导致你血本无归。
　　一、拆标引起的期限错配暗藏“黑洞”
　　比如，把一个1年期标的，拆成12个1个月标的，当某个月的投资者资金到期时，就必须偿还其本息收益，那么就必须找到新的投资者来填补其空缺。在整个1年的周期中，只要有一次找不到足够的新投资者或资金，平台自身就岌岌可危。此时如果平台自有资金不足以顶替，那么就会出现投资者提现困难―&；疯狂挤兑―&；平台无法承受，最终倒闭或跑路，恶梦就此开始！
　　二、拆标带来资金池问题，直接违反监管政策
　　拆标往往使投资者资金不能与其所投项目一一对应，平台通过拆标产生资金池，通过资金池中的资金借新还旧，拆东墙、补西墙，将眼前的风险不断延后。如此操作，出事只是时间问题，一旦资金链断裂将无路可逃。因此，监管部门一直明确表示，P2P平台禁止做资金池。
　　有专家表示，P2P行业所有的风险都源于拆标引发的各种问题。如果没有这些问题，P2P做的其实就是类银行业务，仅需要承担坏账风险，但拆标产生额外的 、无法控制的、诸多后遗症。
　　为了迎合投资者不理性的投资要求，同时加快资金募资速度，尽快做大规模，众多平台明知这是一条不归路，却仍然前赴后继。因为，即使最终暴发危机，受损失最大的还是众多投资者自己。
　　时值年末，企业资金回笼压力增大，是否会导致P2P平台再次出现跑路潮呢？从近期来看，这种可能性较大。2014年9月，问题平台22家；10月38家；11月再创新高，达39家……而在出现问题的平台中，有相当一部分都是因“拆标”而引爆。
　　正是洞察“拆标”行为背后的巨大隐患、不可持续，本着真正对投资者负责的长远考虑，正规的P2P平台都会拒绝拆标，甚至不欢迎短期标。“楚金所”就曾明确表示，不搞借新还旧、不发虚假标。
　　很多投资者以为投短期标可以更快的撤退脱身，但你跑得过骗子吗？今天上线，明天就能跑；甚至上午上线，下午就能跑。在一次论坛上，一位P2P投资者说，自己只投周期1个月以内、收益率不低于50%的平台项目。这哪里是在投资，也非投机可以形容，这分明就是十足的亡命赌徒在赌博。只有祝福他永远都有好运气吧。
　　在此真诚提醒广大投资者，切切不要以为投短期标能降低风险，恰恰相反，这种违反常识、违规操作的做法才是最大的风险所在。如果你对一个平台不放心，那就远离它，选择真正负责任的、你信任的平台才是安全理财的最终保障！
（责任编辑：周壮）
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& & & &1. 什么是P2P担保标？
　　用担保额度发布的借款标称之为担保标，是由担保人提供担保的借款标，借款人逾期后由担保人垫付本息。
　　此种标的一般会有担保公司、小贷公司等作为担保方，将借款项目推荐给平台后上线融资。这种标一般都会由担保方提供保本保息的承诺，也就是说，如果项目出现逾期，一般会由担保公司进行赔付，平台单纯发挥信息中介作用。
　　由于担保公司要承担本息风险，平台将大部分收益都转移给了担保公司，所以留下给投资人的收益并不可观，一般都在10%以下。并且，一旦担保公司出现问题，那么将会引发一系列平台逾期事件。
& & & &2. 什么是P2P抵押标？
　　抵押标是借款人以一定的抵押物，比如房产或汽车等，作为担保物在平台发布的借款标。
　　发布抵押标前，抵押物一般要经过专业评估后并在相关部门，如房管局或车管所，办理抵押登记手续。
　　发布抵押标的借款人必须在约定期限内如数归还借款，否则出借人有权处理抵押物，用以偿还约定的借款本金、利息、罚息、违约金等其他费用。
　　抵押物范围：个人所拥有的，可完全支配的，住宅、公寓、别墅、里弄、房改房等商品住房；商铺、写字间等商业用房；车辆等。
& & & &3. P2P担保标和抵押标有何区别？
　　简单地说就是，抵押标是拿物品抵押借钱，借款人不还钱，平台就变卖、处置借款人抵押在平台的资产，利用变卖的资产兑付投资者本息。
　　担保标是担保方为借款人借钱做出担保，一旦借款人到期不还钱，由担保方垫付投资者本息，同时为担保人所有。
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