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国际银行业零售业务发展趋势及启示
　　今年底国内市场对外资银行的全面开放和金融脱媒的逐步显现，都将影响中资银行公司信贷业务的发展。与此同时，国内中产阶级的迅速兴起又给商业银行零售业务的发展提供了巨大的市场需求。下一步我们应切实制定出发展零售银行业务策略和措施，另一方面，中资银行在发展零售业务的过程中要克服盲目性和随意性。　　
■赵幼力　　
商业银行零售业务是相对于批发业务而言的。面向企业、事业单位和社会团体的银行业务称为批发业务，涉及金额较大，针对个人提供的、单笔业务涉及金额相对较小的各种金融服务称为零售业务。更准确地说，零售业务是指商业银行以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融服务。商业银行零售业务不是某一项业务的简称，而是有着广泛的业务领域，既可以是资产业务，也可以是负债业务、中间业务，还可以是网上银行业务；既可以是传统银行业务，提供货币兑换、储蓄存款、消费者贷款、贵重物品保管及个人信托等传统个人金融服务，也可以是新业务，对个人和家庭提供理财、财务咨询、信用卡、出售保单、退休计划、证券经纪及共同基金等创新金融服务。　　
　　国际发达银行零售业务蓬勃发展的原因　　
1990年代中后期以来，国际银行业发展的一个重要趋势是零售业务的重要性不断凸显，其对收入的贡献度也不断增加。根据欧洲中央银行的报告，年，欧盟银行业在经济衰退、股票市场价格大幅下挫、公司财务丑闻频传以及“9·11”事件等众多冲击下，仍保持了稳定的收入与盈利增长，很大程度上得益于消费者贷款等零售银行业务的稳步增长。2005年英国四大银行（巴克莱银行、汇丰银行、劳埃德银行、国民威斯敏斯特银行）的利润合计233亿英镑约合430亿美元，其中约67亿英镑来自于国内的零售银行业务，相当于从每个英国人手中获得126英镑的利润。其中欧洲第一大银行集团——汇丰控股集团2005年个人金融业务的利润贡献度达到47.2％。2005年花旗银行全球消费金融集团对整个集团的利润贡献度达53.2％。美国第四大银行富国银行也重力打造零售业务，在2005年创造了115亿美元的收益，是摩根大通税前利润的95％，而富国资产规模仅为摩根大通的40％。　　
总体看，国际银行业零售业务长足发展的原因有：　　
——零售业务具有收益稳定风险分散的特点。此外，因为零售业务的客户众多，业务涉及到居民的生活、消费及投资等方方面面，与证券、保险、基金等多个金融市场有着非常强的交叉性和互补性，业务创新的空间广阔。在宏观经济发生变化时，零售业务的收益与经济波动关联度较低，收益比较稳定。　　
——经济发展使商业银行零售业务需求日益增长。首先，中产阶级的兴起为商业银行零售业务的开展奠定了客户基础。其次，个人收入和资产的增长使个人客户对零售产品和服务的需求不断增加。第三，房地产市场的迅速发展直接带动了对地产金融的需求。以美国为例，政府提供的“买得起的住房”政策保证了国民对住房按揭贷款旺盛的需求。　　
——资本市场的发育拓展了企业的融资渠道，逼迫银行大力发展零售银行业务的力度。整个西方银行业发生的零售银行革命是资本市场发育的结果，资本市场的成熟给企业融资提供了多种渠道，打破了商业银行为企业提供融资一统天下的局面。 ″金融脱媒”现象导致商业银行的劣势日益明显，传统业务的经营举步维艰。由于个人尚无法通过资本市场融资，所以金融脱媒化的趋势并未影响银行的个人贷款业务。为了生存和发展，商业银行被迫调整服务功能、业务方向和竞争战略，其中重要内容就是加强零售银行业务。　　
　　国际银行业零售业务的发展趋势　　
——并购开拓全球零售市场。1990年代以来，国际性零售金融机构为扩大收入来源增强自身实力，纷纷以跨境并购设立境外子机构的方式开展跨国零售银行业务经营，形成零售银行业务全球化经营的浪潮。例如，荷兰银行（ABN-AMRO）1996年开始大举进行海外零售银行业务扩张，先后收购了意大利第四大银行罗马银行、第八大银行安东维尼塔银行的股权，使意大利成为其第三大海外市场；1997年收购标准联邦银行集团，现在已经成为美国芝加哥地区第一大银行集团；1998年，收购巴西的Banco Real银行，使ABN-AMRO获得了巴西零售银行市场5％的份额。　　
——加大创新力度，提供多元化和个性化的产品。零售是银行业务中竞争压力最大的一个领域，原因在于进入门槛低，市场高度透明，客户能在各家银行间对产品、服务及价格等做出比较，任何银行都难以保持垄断地位。随着客户需求日益细化，银行要想争取和稳定客户，需要对客户投其所好，切中要害提供多元化、个性化产品。零售银行产品的多元化体现为每一个产品类别有众多针对不同类型客户需求的产品，例如在基本账户类别下，一般都有几种以上针对不同人群的账户类型。金融产品的创新空间不仅仅在于支票账户、储蓄账户和各种形式的贷款等核心产品，还在于如何将这些产品捆绑、连接及个性化组合，从而强化竞争优势。　　
——以信息化和细分为基础进行客户价值管理（CRM）。为了能够提供多元化个性化产品，首先要对客户需求、习惯和目标有深入了解，国际零售银行普遍采用先进的CRM客户关系管理系统进行客户关系管理。这是一种技术投入很高的项目，其基础是全面掌握和分享客户信息，旨在以庞大的客户信息数据库为银行提供客户终身价值的信息。CRM根据需求、行为、购买倾向和其他特征区分出现实客户和未来客户以及现实客户的不同类型，分类进行维护管理，为银行提供在不同市场、不同地域对客户关系定价和估算成本的能力。　　
当代国际零售银行业客户关系管理的基本做法分四步。第一步是客户细分。建立一套基于内部单一平台的ＩＴ系统，覆盖银行通过各种渠道向客户销售的所有产品，记录、集中所有客户的全部交易信息。第二步是一对一价值管理。为吸引高价值客户，银行从现有的潜在客户中识别出潜在的高价值客户，并且设计出与每一个客户接触的策略，通过跟踪客户行为，识别客户管理的周期，在正确的时机提供有针对性的产品组合，从而使客户关系的价值最大化。第三步是产品与渠道管理。银行根据客户进入银行的渠道决定产品销售种类和销售对象。在销售渠道上，一般是通过分支机构销售比较复杂、金额较大的产品，而比较简单的产品如卡产品或保险则通过各种电子银行渠道。第四步是形成一体化模式。银行客户管理过程的最后阶段将客户分成需要通过大众化营销标定的客户与需要提供独特解决方案服务的客户。一般用直接渠道尤其是电话营销等向低价值客户不一定是不富裕而是对于银行而言价值比较低的客户销售低价值产品，使用互联网为大部分客户服务并向其交叉销售产品，而分支机构则用于向高价值客户提供金融解决方案。　　
——分销渠道多元化和交叉销售。多渠道分销战略是当今零售银行业务发展的重要内容，而近年来零售银行分销渠道发展中，网上银行渠道的发展尤其引人瞩目。与此同时传统的物理分支网点在零售银行产品的各种分销渠道中仍然具有难以取代的地位。其一，技术含量和技术手段日益成为银行成功从事零售业务的关键之一。银行零售业务对客户最大的竞争力在于方便、高效、低成本和安全。为此，西方银行在产品经销上普遍采用ＡＴＭ、电话银行及网上银行；其二，多种渠道——分行、电话银行、ＡＴＭ、网上银行、个人对个人、 自动销售、汽车银行及超级市场营业点等的交叉结合使用是银行零售业务营销的主要趋势；其三，分支机构的作用得到重新认识，其重要性随产品的复杂性而提高；其四，各种销售渠道不再各行其是，而是互相连接、产生互动，例如移动电话与互联网连接，ＡＴＭ与ＰＣ连接等，这样，客户可以不受时空限制享受各种银行服务。　　
如今欧美银行业逐步过渡到全能银行制度，全能银行制度在零售银行业务中的体现是银行向客户交叉销售全面的银行、保险和资本市场产品与服务。为了克服市场局限，需要银行向客户交叉销售金融产品从而增加向每个客户出售产品的平均数量，从而实现收入的最大化与单位固定成本的最小化。所以国际零售银行业在经销手段上从多渠道进一步向交叉渠道发展，并且经销渠道越多，交叉运用越熟练，市场开发的能力则越强。　　
　国际银行业零售业务的发展对中资银行的启示　　
今年底国内市场对外资银行的全面开放和金融脱媒的逐步显现，都将影响中资银行公司信贷业务的发展。与此同时，国内中产阶级的迅速兴起又给商业银行零售业务的发展提供了巨大的市场需求。下一步我们应切实制定出发展零售银行业务策略和措施，另一方面，中资银行在发展零售业务的过程中要克服盲目性和随意性。零售业务的创新要建立在对市场″有效需求″充分调查的基础上，提高创新的针对性，提供个性化与差异化的金融产品，集中优势发展其他银行难以替代的核心产品，形成优秀的零售银行业务品牌。　　
——细分市场，实行差异化服务。目前，我国消费层次已经出现分化，针对不同收入水平、年龄层次、职业及需求偏好等细分客户，实施差异化、个性化、人性化的服务是主要的竞争策略。进行市场细分这就要求引入CRM系统，建立统一标准的信息中心，形成大型的信息网络，为每个客户建立数据库（即客户档案），对每位客户的情况了如指掌，并根据客户人生阶段的重大事件、特殊需求，为其提供咨询方案，开发出个性化产品，提供个性化服务。在产品推广过程中要逐个品种、逐个项目地开展市场分析，制定出分类营销方案。　　
——加快产品创新步伐，为客户提供个性化产品。由于相互模仿，国内零售银行业务金融产品存在严重的产品同构化现象，这加剧了同业间的盲目竞争。中资银行应在研究国外商业银行和国内其他商业银行的个人金融产品的市场反映情况后，根据各行的金融资源优势加以改造利用；同时对已有的个人金融业务品种、功能进行整合、完善，借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、代理收付及消费信贷等各种个人金融业务的发展。　　
——运用多种营销渠道。首先需要确定适当的营销策略和营销手段，通过对环境的客观分析和细分市场，选择适当的目标市场和发展策略，并针对不同的市场采用不同的产品、定价、分销和促销策略；其次，建立多载体、多层次、全方位的分销渠道，交叉销售零售银行业务产品。新加坡和香港银行的经验值得借鉴，其除了有非常完善的传统营业机构直接面对客户开展个人业务营销外，还有理财中心、房贷中心、汽车贷款中心专卖店、电话银行、网上银行、手机银行、自助银行及自助服务终端等。　　
——以人为本，注重零售业务人才的培养。商业银行开展零售银行业务，主要依靠发挥专业人员的创造性和能动性，充分利用他们良好的技能和道德素质来谋求利润增长。中资商业银行应加快专业人才的培育，鼓励员工参加相关科目课程的学习和考试。加大对基层前台员工的培训力度，使他们从普通储蓄员过渡到个人理财顾问，致力于为客户提供从头至尾的卓越服务。　　
——开展零售银行业务还须做好“两个联动”。一是做好个人零售业务与公司类批发业务间的联动。批发业务包含很多个人业务商机，如代收代付业务、牡丹卡业务、个人消费信贷业务、国际结算、代理保险及代售基金业务等。二是加强零售银行业务与社会中介机构的联动。商业银行在拓展零售银行业务时，必须借助社会中介机构如保险、律师、评估机构及产权登记等的参与支持。今年一系列针对房地产市场的宏观调控政策导致一手房市场增长趋缓，而二手房市场相对活跃，中介的作用更显重要。如果能通过返佣等各种手段与房产中介机构和贷款中介机构建立起牢固的合作关系，并且形成对其较为完善的管理和控制体系，就能获得市场的巨大收益。　　
（作者单位：中国工商银行城市金融研究所）
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  落实“十三五”规划，加快转型创新|银行|建行_凤凰财经
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落实“十三五”规划，加快转型创新
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站上时代的风口，才能实现跨越式发展。“互联网+”时代，湖南建行加快向智慧型、创新型银行迈进。近几年来，湖南建行借助互联网开放的特点，在不改变客户与原有开户银行合作的基础上，将互联网技术与银行产品营销进行融合，对客户交易行为、资金变化等数据信息进行分析，针对客户不同生命周期和消费习惯量身定制金融服务方案，做“融资+融智”的智慧型银行。■黄邵明
经济决定，金融植根于经济。近年来，经济环境的变化正在深刻影响银的发展节奏。如何转型创新发展已成为银行业热议的话题。中国经济步入新常态，可以预见未来3至5年，银行业将处于转型发展的关键时期。“十三五”规划为银行转型指明方向国家“十三五”规划提出坚持创新、协调、绿色、开放、共享的发展。这五大发展理念，是中央在深刻总结国内外发展经验教训的基础上形成的，集中反映了中央对经济社会发展规律认识的深化和升华。这五大发展理念是未来我国经济的发展思路、发展方向、发展着力点的集中体现。其中，创新注重于解决发展动力的问题，协调注重于解决发展不平衡问题，绿色注重于解决人与自然和谐的问题，开放注重于解决内外部联动的问题，共享注重于解决社会公平正义的问题。经济是肌体，金融是血液。我国经济未来的五大发展方向与发展思路必将成为银行未来业务转型的方向与创新发展的着力点。这五大理念既是当前和今后一段时期我国经济发展的大逻辑，也是银行统一认识，转变经营管理理念，提升风险管控能力，调整业务发展模式，全面提升服务实体经济质效的总纲领。银行转型必须服务实体经济银行业发展的根基是实体经济，银行业的转型发展必须从服务实体经济的本质出发。从2010年开始，湖南建行一直积极对接中央和湖南省经济发展战略，认真贯彻国家宏观调控政策及湖南省“十二五”规划，以地方经济发展为己任，积极承担社会责任。年，湖南省建行累计为湖南省实体经济企业提供资金支持超8000亿元，其中为小企业提供资金支持超830亿元，为“三农”企业提供资金支持超过1000亿，为个人消费提供资金支持超3500亿元。在大型企业的信贷投放上，湖南建行紧紧围绕湖南省“五化同步”、“三量齐升”的战略部署，持续加大对基础产业、重点项目、民生领域的信贷投入，持续支持农牧业产业化、战略性新兴产业的发展，紧跟湖南省发展规划，积极促进产业结构优化升级。湖南建行的转型发展一直致力于通过产品和服务的创新，不断拓宽服务实体经济的渠道和领域，向多功能银行迈进。年湖南省建行累计创新产品191个，其中ETC产品还荣获中国银联颁发的“金融产品创新特别奖”。湖南建行紧跟我省企业融资方式改变趋势，大力拓展短期融资券、中期票据、中小企业私募债等债务融资工具，积极支持企业直接融资业务发展。同时通过开展全球授信，吸引更多的外省资金流入我省。年湖南建行牵头累计开展全球授信超50次，总授信额度超3000亿元。站上时代的风口，才能实现跨越式发展。“互联网+”时代，湖南建行加快向智慧型、创新型银行迈进。近几年来，湖南建行借助互联网开放的特点，在不改变客户与原有开户银行合作的基础上，将互联网技术与银行产品进行融合，对客户交易行为、资金变化等数据信息进行分析，针对客户不同生命周期和消费习惯量身定制金融服务方案，做“融资+融智”的智慧型银行。■黄邵明银行创新要服务大局普惠创新是银行实现长远可持续发展的核心动力。银行的创新要植根于服务大局、普惠大众的经营理念中。银行的创新发展必须与国家及省委的各项战略部署保持一致。这样的创新才能获得市场认可，才能实现可持续发展。银行的创新要植根于审慎经营、稳健发展的经营理念中。审慎经营、稳健发展，就是要兼顾安全性、流动性和盈利性，以“守住风险底线”为主线，以银行价值最大化为目标，追求资本、风险和效益的平衡可持续发展。银行的创新要植根于价值创造的经营理念中。在经济快速增长时期，银行在助推经济增长过程中实现了自身快速发展；而在经济增速放缓的新常态下，银行的创新则应平衡好经济利益和履行社会责任的关系，切实担负起支持实体经济发展的重任，与国家和企业一起攻坚克难、共渡难关。当前，中国经济进入新常态，金融业也面临新变革，银行有责任通过改善金融服务，着力降低融资成本，坚持金融服务实体经济发展的本源，支持国民经济平稳向好发展，实现金融与实体经济协同发展和良性互动。（作者系中国湖南省分行资深客户经理）
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48小时点击排行“十三五”时期银行业发展新趋势--《清华金融评论》2016年01期
“十三五”时期银行业发展新趋势
【摘要】：正"十三五"是我国全面建成小康社会的决胜时期,更是经济"保量提质"的关键时期。随着我国经济进入新常态、不良资产比率上升,我国银行业将迎来新的发展阶段。《十三五规划建议》勾画了未来5年我国经济金融发展的蓝图,对银行业而言既有机遇又有挑战。中国银行业要将更多的金融资源引入实体经济,通过创新支持"一带一路"战略、中国制造2025等的实施,在支持中国经济稳健发展的基
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.33【正文快照】：
“十三五”是我国全面建成小康社会的决胜时期,更是经济“保量提质”的关键时期。随着我国经济进入新常态、不良资产比率上升,我国银行业将迎来新的发展阶段。
《十三五规划建议》勾画了未来5年我国经济金融发展的蓝图,对银行业而言既有机遇又有挑战。中国银行业要将更多的金
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京公网安备75号新一轮的五年金融规划编制已经启动。在世界经济低迷波 动、主要发达经济体金融政策分化的大背景下,中国经济新常态 下未来5年金融发展与改革的走向,不但事关中国第一个“一百 年”目标能否顺利实现,也将为世界经济走出“新平庸”、进行 “大调整”提供重要借鉴思路。
“十三五”金融规划的五个特征
据中国人民银行公开消息,4月28日,中国人民银行召开了《“十三五”现代金融体系规划》编制工作启动会,副行长陈雨露出席会议并讲话。消息不长,只有802字,但是包括了不少重要特征信息。
第一,参与规划编制的国家部委阵容强大。规划编制的牵头部门仍然是中国人民银行,但是,预计参与的部门将涉及国家发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、农业部、商务部、银监会、证监会和保监会等九部门。“十二五”金融规划主要是由中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会和外汇管理局等编制。
第二,规划的名称可能发生变化。“十二五”金融规划的名称叫《金融业发展和改革“十二五”规划》。从此前的相关报道来看, “十三五”金融规划名称可能改称《“十三五”现代金融体系规划》。
第三,规划的性质发生了微妙变化。如果“十三五”金融规划名称确定为《“十三五”现代金融体系规划》,那么它的性质不仅是传统的“专项规划”,还具有了“专题”规划的性质即更强调现代金融体系建设。
第四,规划的主要内容可能是7个或者8个方面。从中国人民银行官方报道来看,规划将围绕“深化金融机构改革、加强金融市场建设、完善宏观政策体系、完善金融监管框架、扩大金融业双向开放、健全金融基础设施、强化国家金融安全网”等方面展开。而此前人民银行相关座谈会公开披露的消息是8个方面,多了一个“金融创新”内容。
第五,规划可能会更加务“实”,即重视金融对实体经济的服务。这可以从两个方面来理解:首先,10个部委中包含了不少实体经济管理部门,例如国家发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、农业部、商务部等。其次,规划编制启动会强调,要提高金融服务实体经济的效率和支持经济转型的能力。
“十三五”金融规划应遵循什么原则?
作为重要的国家专项规划,“十三五”金融规划将遵循 “十三五”规划纲要的整体部署和纲领要求,前者是后者具体化、细致化的专项行动方案;同时,作为新阶段的金融规划, “十三五”金融规划是“十二五”金融规划的升级和延续, “十二五”金融改革与发展工作中的不足之处有必要加以弥补。
首先,让我们简要回顾一下中国金融改革发展的历程
从1978年以来,与中国经济和社会的改革发展相一致,金融改革发展不断推进和深化。到党的十八大尤其是十八届三中全会前,基本可以分为五个阶段。第一阶段是20世纪80年代,中国金融改革发展的主要工作是引进市场经济金融体系的基本结构;第二阶段是20世纪90年代上半期和中期,这一时期我们建立了符合市场经济需要的金融机构和金融市场基本框架;第三阶段是亚洲金融风波期间,当时中国金融和中国经济一样,主要是进行治理整顿与冲击应对;第四阶段是年的金融改革与发展, 在加入世界贸易组织、走出亚洲金融风险影响之后,中国金融开始了一轮健康化、规范化和专业化的改革与发展;第五阶段是 2008年之后的全球金融危机应对时期,针对全球金融危机给宏观调控和金融体系提出的重大挑战,特别是发达国家的经验教训, 中国在金融领域作出大量纠正和显著改进,努力跟上全球金融治理体系改革步伐。
第二,加快金融体制改革的三个方向
2013年11月,十八届三中全会提出要对“经济体制”等五大体制进行全面深化改革,指出“建设统一开放、竞争有序的市场体系,是使市场在资源配置中起决定性作用的基础。”,完善金融市场体系是加快完善现代市场体系的重要内容之一。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》(简称“‘十三五’建议”)和《中华人民共和国国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》(简称“‘十三五’纲要”)对中国 “十三五”金融改革与发展提出的重要原则是“加快金融体制改革,提高金融服务实体经济效率”。
加快和深化金融体制改革,将体现在中国金融业未来发展的市场化、国际化和多元化三个方向上。市场化,主要是作为资金要素价格的利率市场化和汇率市场化。目前,中国存贷款利率市场化已经实现,市场化利率体系和引导机制也正在建立。汇率市场化也在转向由外汇市场供求决定的市场机制上;但是,自2015 年8月以来汇率和外汇市场的波动,反映了我们在相关必要管理和调控方面存在较大不足。国际化,主要是资本市场互联互通和人民币国际化。沪港通已经推出,深港通和沪伦通也正在积极推进。人民币国际化在国际金融危机之后发展迅速,和资本项下可兑换、加入SDR等一起构成了国际化另一项重要内容。多元化, 主要是中国金融衍生品与市场、金融创新的发展和丰富,这是金融体系现代化发展的规律趋势和要求。
第三,不宜简单通过金融开放倒逼金融改革
中国经济的改革开放,尤其是作为大国经济的复兴与发展走到今天,历史已无先例可循。在经济新常态下,“摸着石头过河” 对中国经济的发展改革不再完全适用——到了深水区之后,需要顶层设计与基层经验并重。“十三五”期间,中国选择继续推进全方位、高水平的对外开放,通过开放倒逼改革是一个基本思路。
但是,中国金融的发展是否可以简单通过开放来倒逼呢?这值得商榷。“金融是现代经济的核心”具有两重深意:其一,金融要为实体经济等各个行业(也包括社会生活)提供最重要的服务支持;其二,金融风险在现代经济的各种风险中具有最高“能量级”和最大破坏力。2007年爆发的次贷危机对中国影响甚小, 但其随后演化而成的国际金融危机,对中国经济和金融的冲击之大有目共睹。中国金融改革包含了开放的必然要求,金融改革也需要相对应的金融开放;但是,金融开放应坚持两条基本原则。首先,扩大金融业对内对外双向开放的第一步是对内开放即“在加强监管前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”,同时加快健全中国多层次资本市场体系。其次,金融开放要坚持有序和渐进的原则,以中国金融改革深化和金融体系完善建设为前提,与维护金融稳定和防范重大金融风险并重。这两个原则,既有来自主要发达经济体的成功实践与经验,也有来自国际国内、历史当今的反面案例和教训。
最后,继续构建开放大国的金融政策框架
“十二五”金融规划第一章“加快金融业改革开放、促进经济发展方式转变”提出,“十二五”金融业发展改革的主要目标涉及金融总量增长、金融结构调整、市场机制(基础性)作用、金融机构改革、金融服务覆盖和金融风险防控等方面。在此之前,“十二五”金融规划明确认识到了加快金融改革发展面临的诸多挑战——“从国际看...;从国内看,对外开放不断扩大,需要建立和完善能够有效调节大国开放经济的金融政策框架”。相对于金融体制来说,金融政策具有较大的灵活性和针对性。随着中国开放经济大国地位不断确立,在“十三五”加快金融体制改革的总体要求下,应对国内外经济和金融波动与冲击,还需要继续构建中国金融政策的目标、工具和手段等框架体系。
期待什么样的“十三五”金融规划?
我们期待什么样的“十三五”金融规划?
不管是综合规划、专项规划还是专题规划,以及中央层面规划或者地方性(包括区域性)规划,要成为一个科学、合理、可行的规划,都需要坚持两个导向——问题导向和目标导向。对于 “十三五”金融规划,同样需要回答这两个问题:第一,中国实体经济最需要金融支持和服务的问题是什么?第二,“十三五” 中国金融发展和改革的目标是什么?
“融资难、融资贵”依然是中国实体经济最大的金融服务难题。这一问题由来也久,原因较多,既有深层次的体制原因, 也有金融市场和行业发展的中观层面原因,还有金融产品、业务和金融机构经营服务等微观具体因素。中央政府、一行三会、发改委、财政部以及商务部等相关部委出台相关政策措施不知几许,但众多中小微企业、民营企业、草根草野和创业创新企业仍是嗷嗷待哺。“十三五”中国经济要创新驱动,要转型发展,要产业升级,作为战略任务具体承载者的实体企业,融资难与贵必须得到切实解决。怎么解决?还得靠改革。改什么?改革金融体制、改革金融机构与行业、改革金融产品与服务。
让我们回到“十三五”金融规划本身。从公开披露的信息看,“十三五”金融规划的目标已经确定为“建立现代金融体系”,这一目标可以理解为“以我为主”,更加强调中国金融的自身建设。《“十三五”纲要》提出“加快金融体制改革”的主要任务包括“丰富金融机构体系”、“健全金融市场体系” 和“改革金融监管框架”等三大项,这涵盖了“完善金融机构和市场体系,促进资本市场健康发展,健全货币政策机制,深化金融监管体制改革,健全现代金融体系,提高金融服务实体经济效率和支持经济转型的能力,有效防范和化解金融风险”等内容。而人民币国际化、人民币资本走出去、外汇和外债管理改革和资本市场双向开放等内容,则是“扩大金融业双向开放”的主要工作。简而言之,“丰富金融机构体系、健全金融市场体系、改革金融监管框架和扩大金融业双向开放”,这四句话代表了 “十三五”金融规划与“十三五”金融改革和发展的核心内容。
总之,与中国经济发展一样,“十三五”时期的中国金融仍处于可以大有作为的重要战略机遇期,也面临诸多矛盾叠加、风险隐患增多的严峻挑战。只有全面深化金融体制改革,扩大金融业双向开放,加快构建现代金融体系,提高金融服务实体经济的效率和能力,有效防范金融风险,才能为“十三五”经济和社会发展目标的实现提供坚强支持与保障。
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