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旬，投 诉，刷 卡，价格查询(全天24小阿里系移动端的两大平台之一支付宝即将
推出开放平台战略，作为开放平台重要载体的“服务窗”功能已处于前期试水
阶段。“服务窗”的引流，精准营销，甚至信用支付能力，招招剑指腾讯微信
的“公众号”，所有招式背后是阿里一再对外宣讲的大数据能力。&
据支付宝内部人士透露，这一开放战略应该会在5月份正式出台，近期将会举行
一个开发者大会，并有可能在会上披露开放平台的相关规则。
支付宝内部对“服务窗”这个名字有过犹豫：“服务窗听起来没有微信的公众
号听起来高大上(高端大气上档次)”。但根据支付宝无线事业部负责人刘乐君
的介绍，“服务窗”这个名字准确反映了支付宝平台化的本质：给商家提供一
个服务窗口，用户来窗口目的明确，办理业务，完成交易，没有社交，没有分
享等“公众性”。
继叫停协议存款提前支取不罚息的行业潜规则后，央行又马不停蹄地挥舞起了
对余额宝们进行监管的“第二刀”：开征存款准备金。央行为什么要对余额宝
开征存准金？新开征的存准金又会对余额宝未来的收益带来怎样的影响呢？
“该来的总是要来的，但没想到来得那么快。只能说这一波互联网金融的冲击
实在来得太快太猛了，央行也有些HOLD不住了。”当得知央行已基本确定要向
“宝宝们”开征存款准备金的消息后，一位互联网金融的行业内部人士因此感
央行对余额宝“大开杀戒”
今年3月，央行调统司司长盛松成曾发表过一篇名为《余额宝与存款准备金管理
》的学术文章。该文章从学术角度分析了余额宝的来龙去脉和它的创新本质，
并得出了余额宝所购买的协议存款也应该缴纳存款准备金的结论。当时这篇文
章就对货币基金市场产生了重大的心理影响，表明央行似乎有意对余额宝们开
征存准金。没想到才过了一个多月，盛松成近日再次在央行主管刊物《中国金
融》发表文章《什么是存款准备金管理》，详细阐述了该类存款应缴纳存款准
备金的理由。为避免外界质疑，他同时强调，这并非要求货币市场基金直接缴
纳存准金，而只是对它们所购买的协议存款开征存准金。
事实上，从盛松成这篇文章的口风来看，未来会受伤的恐怕还不只是货币基金
，因为盛建议“其他非存款类金融机构在银行的同业存款与货币市场基金的存
款本质上相同，按统一监管的原则，也应参照货币市场基金实施存款准备金管
理”。言下之意，证券公司、信托投资公司、金融租赁公司、银行表外理财等
许多非存款类金融机构的类存款业务将来都可能会被征收存准金。对于市场上
的这些讨论，央行行长周小川此前曾表态称：“再讨论一会，有助于政策的制
而记者从消息人士了解到的最新情况是，如果说上一篇文章是给市场吹吹风，
打个预防针的话，那这篇文章则是央行正式对“宝宝们”下手的前奏曲。“要
求交存款准备金的态度是明确了，但缴存的比例还没有确定，将征求银行、余
额宝等多方意见后再确定。”一位接近央行的权威人士这样表示。
为何要开征存准金
为何要开征存准金
存准金到底是个什么玩意儿？为什么余额宝就得缴这个东西呢？
盛松成在文章中指出，一般来说，银行不能随时收回贷款。也就是说，银行是
以期限较短、流动性较强的负债支撑期限较长、流动性较弱的资产，即“存短
贷长”。如果短时间发生大规模集中提取存款，贷款不能及时收回，银行就面
临流动性风险。所以银行吸收存款不能全部贷放出去，须留存一部分资金应对
紧急情况下流动性需求，这部分被强制由央行进行保管的预留资金，便是存款
从制度发展的历史来看，存准金制度最初就是为了预防银行的流动性风险。但
发展到后来，央行发现这一制度除了可以防范金融体系流动性风险外，还可以
通过存款准备金率的上下变动来进行货币政策的调整，从而成为了一项宏观调
控的政策工具。
盛松成表示，2013年末，包含资金信托、表外理财在内的特殊目的载体在银行
的存款余额超过2009年末的3倍。仍以余额宝为例，5000多亿元的余额宝资金就
有95%以上存放于银行。这部分协议存款属于同业存款，不同于一般工商企业和
个人在银行的存款，没有利率上限。这部分协议存款的利率，由银行参照银行
间市场利率与客户协商定价，通常远超过一般存款利率。而对于一般单位或个
人存款，不仅有不超过基准利率10%的利率上限，而且要缴存法定存款准备金。
同业存款的这种优势在流动性紧张时期尤其明显。2013年末，我国银行间7天同
业拆借利率一度高达8.84%，余额宝存放银行的协议存款利率也水涨船高。其影
响不容忽视，对这部分资金实施存款准备金管理必要且可行。
盛松成认为，目前我国只有支付宝钱包转账到建行显示成功但钱没到账该怎么
办存放在银行的同业存款受到了法定存款准备金制度的管理，而像货币基金、
信托等在内的其他许多非存款类金融机构存放在银行的同业存款与一般的银行
存款性质相同，因此理应也像保险公司一样接受存准金制度的管理。之所以以
前没有要求其缴存，是因为过去中国非存款类金融机构存放于银行的同业存款
规模较小，对金融运行和货币政策实施影响不大。但如今非存款类金融机构同
业存款的规模不断扩大，在一定程度上改变了金融运行模式，且对货币政策传
导及其有效性的影响越来越大。
通俗地说，如果规模如此巨大的存款没有缴纳存准金，理论上说将会使从基础
货币（央行发行的货币）到派生货币（银行通过反复吸储放贷新生的货币）之
间的货币乘数变得无穷大，这就会使得央行制定的货币政策效果变差甚至变得
无效，从而导致央行对宏观经济的调控失灵。而一旦缴纳了一定比例的存准金
，那这部分协议存款的货币乘数就受到了制约。假如准备金率为10%，那货币乘
数最大只能达到1/10%=10倍。假如央行想要进一步收缩流动性，给宏观经济降登录没有账号？
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信用记录毁了会有哪些后果 如何保持良好的征信记录
　　对一个人来说，信用记录非常重要，并且有越来越重要的趋势，影响着个人经济活动的面面。目前个人信用记录主要储存在人民征信系统中，并以信用报告的形式向本人提供查询。
　　个人信用记录记录了个人全部信用支付历史。包括：
　　1、与金融机构发生信贷关系形成的履约记录；
　　2、与其他机构或个人发生借贷关系形成的履约记录；
　　3、与商业机构、公用事业单位发生赊购关系形成的履约记录；
　　4、与住房公积金、社会等机构发生经济关系形成的履约记录；
　　5、欠缴依法应交税费的记录；
　　6、各种受表彰记录；
　　7、以及其他有可能影响个人信用状况的刑事处罚、行政处罚、行政处分或民事赔偿记录。
　　信用记录毁了也就意味着你的个人征信报告里有了不良的记录，哪些行为会产生不良信用记录？
　　1、逾期还款；
　　2、贷款逾期还款；
　　3、成为贷款担保人，被担保人逾期还款，等等。
　　不良信用记录的影响：
　　1、无法办理等贷款，或者办理贷款要承担更高的利率；
　　2、无法办理信用卡；
　　3、除此之外，长期逾期还会导致银行将您作为失信被执行人起诉至法院，造成以下严重的后果，包括：
　　拍卖唯一住房；
　　查封、冻结支付宝账户；
　　网上冻结、划扣个人财产；
　　黑名单将同步芝麻信用，网购受限；
　　不得担任老板、董事、监事、高管；
　　车辆上不了高速；
　　水陆空阻止出行；
　　禁止高消费；
　　子女不允许上重点私立学校；
　　限制、买房、出境；
　　养老金可直接划扣；
　　最高可判七年，等等。
　　如何保持良好的征信记录？
　　1、尽早摆脱白户身份
　　想要申请信用卡或者贷款，银行等机构却“不接受白户申请”。白户是指没有银行信用记录的群体，该人群在申请贷款时会有一定的难度。因为信用白户的征信报告里没有信贷信息，银行也就很难判断他的信用状况。银行为了把控风险，会更愿意放贷给有良好信用记录的人群。
　　因此，融360小编建议，没有信用记录的白户要尽快办一张信用卡，累积个人信用记录。
　　2、信用卡申卡不要过于频繁
　　在申请信用卡或者贷款时，银行是有权查看你的征信报告的，并且每次查询都会记录在你的征信报告中。被银行频繁查看征信报告，间接反映出你急需用钱，也会影响到对你的资质评定。
　　3、不要频繁查看分期额度
　　不要随意查看信用卡现金分期或者信用卡分期买车能办到的额度。因为在你查询额度的同时，银行的查看行为也会记录在征信报告里。
　　4、每月按时按款，避免逾期
　　每月按时还款是保持良好征信报告的基本前提。一旦逾期还款，将会在征信报告里被记为逾期，逾期记录将会跟随5年。
（责任编辑： HN666）
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银行贷款逾期多久会有不良记录
银行贷款逾期多久会有不良记录
很多人买车买房时，一时拿不出那么多钱来，都会选择贷款来完成。众所周知，银行贷款的条件是非常苛刻的，尤其是银行很看重借款的人信用度。可是很多人可能平时不注意，总是忘记即使还款导致自己的信用出现污点，急用钱时却从银行带不出来款。
很多人买车买房时，一时拿不出那么多钱来，都会选择贷款来完成。众所周知，银行贷款的条件是非常苛刻的，尤其是银行很看重借款的人信用度。可是很多人可能平时不注意，总是忘记即使还款导致自己的信用出现污点，急用钱时却从银行带不出来款。央行在互联网推行了个人征信系统，使得大家对自己的信用记录越来越重视。不少还贷人就开始担心，如果到还款日期时忘记在账户中储存够需要还款的钱，怎么办？是不是就会产生不良的信用记录？小编了解到其实客户出现逾期数天的情况，会不会形成污点记录上传到个人征信系统，这要取决于银行是否有宽限期。如果上传到个人征信系统后，是否认定为恶意逾期，各家银行也有自己的认定标准，不能一概而论。小编还了解到一些不同的银行对贷款逾期大概的一些规定。工商银行目前对逾期客户的宽限期有10天，也就是说扣款日为5日的客户，如果5日的账户余额不足，只要在15日前把钱补进去，就不会在征信系统上出现这次的逾期记录。深圳发展银行给客户的宽限期为7天，交通银行的宽限期一般为3天。有些银行没有所谓的宽限期，只能具体事例具体处理。比如杭州银行对于出现逾期的客户一般会采取提醒措施，如果提醒后未及时还款的，就可能出现不良记录。看完以上小编总结的是不是突然松了一口气，小编提醒，千万别觉得这样就可以了。银行觉得如果客户频繁出现逾期，且每次逾期都没有超过宽限期，银行也会视情况上传到征信系统。银行会根据自己的评判标准来衡量客户是否恶意逾期，如果多次贷款逾期，尽管都没有超过7天，银行也会认为这样的客户缺乏诚信守约的意识。“好借好还再借不难”,所以大家不要认为银行会宽限几天就总是一拖再拖。的重要性小编就不再说了。提醒大家还是在还款时提早准备好资金，避免逾期的现象。&
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