之前我们大部分的课题都是在讲一些保险的基本概念，还有就是怎么选择保险的一些原则。比如说先大人后小孩，先保障后理财，其实我想大家都应该明白了这种概念性的保险知识。但是很多人就算明白了这些基础概念，但还是会不知道怎么去挑一款合适的保险。很多人买保险时，一开始都会有一个比较明确的目的，但是在和代理人接触的过程中，或者是说自己在网上找一些产品的时候，就会越看越眼花缭乱，不知道怎么去下手。
所以在知道这个保险的常识，包括我们怎么去防止被坑，知道一些行业的情况和知道一些选保险的基本的原则外，我们还需要了解如何能看出一款保险的本质。一眼就看穿它是不是适合自己，它是不是真的是我们想买的产品，而不是被它表面上的很多功能性的东西所蒙蔽了双眼，结果买错了保险。很多宝妈都会发生这种情况，比如说想买一款重疾保险，结果发现自己买了一款理财的，这种案例特别的多。
我们今天的内容会分为五个部分。第一部分是保险的表象分类与本质分类。表象是什么？表象就是大家表面上看到的一个产品的各种特点。本质是什么？那就是要仔细搞清楚一个产品到底是由什么来组成的。我们知道它是由什么组成的，我们就很容易区分出来一份保险的重点是什么，非重点又是什么。
第二是每一种类型的演变形式，现在的保险看起来和十几二十年的保险相差很远，其实本质上基本都是一样的。现今商家为了满足大家各种各样的需求、满足消费者心理、满足大家想投资理财的这种心理，等等，所以我们现在的保险越来越复杂。他们经常会把两种完全不同的保险进行混搭，混搭完了以后你就很难识别清楚它到底是一个什么样的保险。其实，我们首先要知道一个产品是怎么逐渐来演变而来的。
当我们知道了这个产品是怎么来的，因为什么来的，为什么会长成现在这个样子。我们就很容易回过头来看清楚这个保险到底它本身是一个什么样的状态，它本身的那个状态是不是我能接受的。其实所有附加的险种都是可以去选择的，很多这种附加险种对我们来说是多余的或者是不合适的，我们需要学会做出选择。这就需要我们去看清楚它的本质。
第三部分是一个产品的分析重点。我们应该怎么才能找到这个产品的本质，看到了本质之后我们又是怎么区分这个本质的好坏呢？我们在购买产品的时候是要去对比产品的，到底哪一个更适合自己，哪个便宜，哪个性价比更高，哪个保障更多？我们都需要去对比，对比的时候我们应该怎么去分析呢？
第四和第五部分就是太平洋和太平这两大保险公司的产品分析，我们选出来了一些市场上卖的比较火的，不管它好不好，先说比较火的，因为那是属于业务员主推的一些产品。大家也会经常接触到这些产品，我们以这些产品为案例来帮大家去分析，我们应该怎么来看到它的本质。
保险的表象分类与本质分类1表象分类
先来看一下保险的表象分类，其实就是大家经常见到的这些险种，意外险、医疗险、重疾险。人寿保险是分为分红险和万能险的，都是大家耳熟能详的这些产品的名字。它是属于一个表象的分类。在这些分类里面，其实有一些是刚需的，有一些属于补充的，有一些是属于土豪专用的。想要详细了解这些不同的分类，我们可以去参考之前的文章，看一下到底哪些是必要的，哪些是不必要的。
其实大部分的妈妈都能分的清楚保险的表象，唯一混淆的可能就是医疗险和重疾险，很多人都分不清楚医疗是保什么的，重疾是保什么的。其实很简单，医疗就是你花完钱，然后要去报销，重疾险就是还没看完病，刚经过医生诊断你患了什么病，就可以去理赔的，这就是区别。每一种产品下面还有一些具体的细分，比如说意外险有短期的和长期的，有保驾车的，保天上的或者保地下的，不同的保障范围属于不同的产品。对于医疗险来说也是一样，高端的和低端的，保门诊还是不保门诊的，这些都属于不同的分类。重疾是定期的还是终身的，轻症多重还是重疾多重，这些都是有一个基本的概念分类的。所以这些都是要慢慢做一下功课的，在选择之前都需要做一下功课，到底自己适合哪一种。一旦找到了自己适合的，我们就可以心无旁骛的去市场上去挑选符合自己需求的产品。
我们刚才看了这么多的表象的分类，包括表象分类下面还有很多小分类。这些产品的本质到底是什么呢？其实根本的组成部分只有两个。第一，消费型。消费型保险也是定期消费型保险，第二，理财型。任何一个产品都可以用这两个东西给他复制出来，要么纯消费，要么纯理财，要么消费加理财。但是我们经常会看不出来它到底是怎么个消费法，怎么个理财法，经常会混淆。我们接下来的产品分析会和大家仔细去讲，怎么才能用一个组合的形式把现有的产品给复制出来。
其实如果是懂金融的妈妈经常会碰到这种案例，比如说有一个产品是这样子的，我们还可以用一些其他的东西来复制这个产品，其实就是用组合来替代产品。那么在保险上行的通吗？如果用一个意外、医疗、重疾、理财全都有的一款产品和一个单独买的意外、医疗、重疾、理财比谁比谁好呢？当然如果说差不多或者是只差一点点，大家为了图省事可以直接把它放到一起了。但实际上这种行为在很多情况下都行不通，放在一起一般都没有好果子吃，结果一般就是理财很差，保障也很差。所以我们一定要懂得了解一个产品里面哪些是属于消费型的保障，哪些是属于保险公司把钱拿去投资了，当作是理财的。
我们来看一下简单产品。为什么叫简单产品？因为他们都是纯的定期消费型，就没有什么花花肠子，只是一个很赤裸的保险。把大家的钱集合在一起，然后用别人的钱去赔你的风险。大家遇到的是同样的一种未知的风险，这个风险的性质是一样的，这就是保险的本质，它属于一款消费型的保险。我出的这个保费实际上是我的一个权益，什么权益呢？就是在规定的一段时间内，万一发生了什么事情，我能从保险公司里把别人的钱拿到我手上的一种权益。就相当于是一个互相帮忙的一种状况。这种保险的价格都特别便宜而且保额会做的很高，为什么呢？因为在一定的时间内，大数概率告诉我们发生这件事情的概率是确定的，保险公司只需要算出来这件事情几个人发生，每个人损失是多少，乘以一个总额，然后把这个总额除以多少个人买，再加一些保险公司的利润和成本。这就是这款保险的费用，价格就出来了，所以这种保险特别的便宜，它的构成也很简单。
意外险，医疗保险还有定期寿险，消费型的定期重疾，这些保险全部都是消费型的。大家比较好理解的是意外险和医疗险，这两个就是因为比较常用，所以大家会很自然而然认为它就是消费型的，但是对于重疾和寿险，大家都很难接受它是一个定期的。为什么会很难接受呢？出于两个考虑，第一，如果是定期重疾，那三十年以后四十年以后我怎么办？我那时候就没有保障了。第二，如果是寿险，我正在青壮年的时候买一个寿险，万一我在六十岁前没有挂，保险公司不就把我的钱白拿了。如果有这样的疑问，其实就是没有理解一个消费型保险的本质是什么，它到底解决的是一个什么样的社会问题。
为什么会有定期保险的存在呢？保险的本质其实是去保障风险比较高的人群。这个风险比较高并不是说老年人很容易生病什么的，这不叫风险，这是必然的事情。比如说超过八十岁的老人肯定是很容易身故的，很多人以为这个时候买寿险多好。，其实这是必然的事实，这也不叫风险。什么叫风险呢？风险是要能带来损失的，如果有看过风险管理的一些书就会知道，风险一定要带来很大的损失。这个很大的损失，其实是在青壮年时间表现的是最明显的。
为什么这么想呢？因为上有老下有小的时候，经济负担是最重的。如果自己本身出现了疾病或者是身故这种意外风险的话，一定会给家庭生活造成非常大的负担。有些情况下甚至是直接让家庭失去了经济来源，失去了经济来源，老人生活就会很困难，他们没办法去赚钱，小朋友还小也不可能去赚钱。所以在退休前的这段时间是要保障的黄金时间。这段时间，尽可能的去拿高保额，保费越便宜越好。说到这里，或许有很多人都会问，定期这么好，为什么我还要去买终身呢？当然因为我们退休以后是没有经济来源的，所以如果我们在壮年的时间如果有足够的经济预算，可以留一部分的钱为我们退休以后做未雨绸缪。这个时候选择终身是可以的。但是对于中低家庭的，尤其是低收入的家庭，买终身型的就不是很划算了。
每种类型演变形式现在的保险跟十几二十年的保险看起来相差很远，但是其实本质都是一样的。只不过为了满足大家各种各样的需求、满足消费者心理、满足大家想投资理财的这种心理、满足大家不出事就要返还的心理，所以我们现在的保险越来越复杂。复杂到经常会把两种完全不同的险种进行混搭。混搭完了以后你就很难识别清楚他到底是一个什么样的险种。这个时候呢，了解一款产品的演变形式那就十分重要了，它可以帮你看清楚产品的本质。
简单的产品去就不用分析了，我们一看就能看的出来它是消费型的。
对于复合产品。很多的终身寿险，终身重疾都乱七八糟的加了很多很多的功能，这些产品到底是怎么来演变的呢？我举一个例子，“会长大的”终身重疾，其实这种产品市场上很常见。公司宣传的也会说，这个产品的保额会慢慢的长的，会抵御通货膨胀。并且它是保终身的，我们现在交了钱了，到了老了的时候保额就翻了一倍。用这种宣传性的语言去讲这种产品，其实这种产品它的本质是什么呢？
首先我们说它是一款终身重疾。理论上，它应该是一个重疾保险，但是我们所看到“会长大”这三个字。比如说财富有增值，保额会长，有这种话在里面的，就值得思考了。
今天讲的案例都是以国内的产品为准的，国内的这种产品几乎本质都是一款理财保险。然后它的重疾是怎么来的？这要看你买的这个产品是终身的还是定期的，如果它是一款定期的，那么你这个产品就是由定期重疾险加理财组成的。如果你买的是一款终身的保额会长的，它们就是一款终身的保障型的重疾险，再加一个理财账户组成的。
对于这种重疾保险来说，重疾的这个钱是从哪里来的呢？其实，它是相当于要扣除风险保障费用的，也就是说重疾的基本保额，实质上是一款消费型的重疾。消费型什么意思？就是不带分红返还什么的，纯属是按照一个疾病发生的概率来计算这个保障成本，这叫一个消费型的重疾。这种保险很多还带身故赔付的。
身故赔付是从哪里来的呢？如果是一个定期的重疾险，那么身故赔付，其实是就一个定期寿险，定期寿险的成本要远比大家想象的要低，比如说三十岁的，保额十万，可能也就一两百块钱，然后，随着年纪的增大这个一两百块钱会慢慢的长，长到一定程度，比如说三十年结束了，那就可以了，就是这样一个定期的一个寿险。如果是终身，它也是每年按照你的年龄去扣除相应的风险保费。
什么叫风险保费？大家可以经常在那个合同里面看到有个风险保费表，尤其是在万能险里面，其实风险保费，就是这份保险里面的所有的保障所付出的成本。如果一款合同里面有风险保障表，其实就是说这些保障都是要钱的，都是从你的帐户里面去扣的，而不是保险公司送给你的。
重疾是从消费型的重疾上来的保障。身故保障是从消费型的寿险上面来的。怎么还会有理财的？其实把你交的保费，从中扣除风险保费，然后保险公司再拿剩下的钱去进行投资理财，这个就是理财，也是很多产品保额会涨的原因。
很多产品还有一个年金转换的概念，这个其实只是将寿险的赔付提前支取而已。因为如果是一个终身型的重症险，身故的赔付也是终身的，终身赔付那就代表是百分百赔付，年金转换就是把这个钱提前拿出来，早一点让你花而已，这有什么意思呢？买个终身重疾，其实就是希望退休的时候能解决部分看病问题。如果把它都作养老金，每个月取一千多块钱，花的时候没什么感觉，因为太少，出现了重疾也起不了多大的作用，所以，用处不算太大。
说到身故赔偿，这里还想给大家谈一下两全保险，两全是什么意思？就是它是一个定期的，三十年、五十年或者六十年、七十年、八十年保障都有可能。在这段时间内有问题就赔钱，没问题那就起码了到期了再给你一笔钱，这叫两全保险。这个两全保险里面的身故就是属于定期寿险。那么对于终身重疾的身故是从哪来的呢？终身寿险刚才已经说过了是一个百分百赔付的险种，百分百赔付也就意味着说保险公司其实是要跟你收回成本的，然后再把这个钱还给你。为什么我们看到年轻的时候说保费还不高，然后老了以后赔的保额还会比较高呢？那是因为你的钱在帐户里面不断的积蓄了几十年，所以你的帐户的钱就会比较多，那么保险公司承担的是什么？保险公司所承担的是当你账户里面的余额，还没有达到要赔付给你保额的那段时间。
我们来总结一下，我们刚才说的这些演变的过程，消费型的重疾加消费型的定期寿险，然后再加一个理财账户组成了我们市面上常见的绝大多数的产品。
那很多人就会问了，这个多次赔付是怎么回事啊？多次赔轻症，多次赔重疾，你就当买了几次消费型保险，把它的这个风险保障的成本乘以二或乘以三就可以去算出来它的风险保障成本了。所以这种保险的并不复杂，很好看得懂。
理财险我们再来看一下理财险，中国的理财险其实大多数都是附加在寿险上面。纯粹的理财很少，就不叫保险了。其实，定期理财和终身的理财都会有，定期的理财在银行卖的特别多，然后终身的理财是在保险公司的代理人渠道卖的特别多，所以不同的渠道保险公司其实有不同的定位的。大家要看自己想要的是什么，然后去不同的渠道去找就好了。
对于一款理财险来说也是一样的。如果它是一款定期的理财险，它的身故保障一定就是一个简单的定期寿险。定期寿险的成本特别低，因为这种理财险的保障都特别低，比如说一共交了十万保费，它的身故赔偿额其实很多也就是十二左右，我只需要给你买一个保额十二万到定期寿险就可以了，价格非常非常的便宜。这个时候再说风险保障费用，其实是不合理的。
还有很多的理财险，还会附加一个重疾。有一些理财险产品会直接在上面收钱说附加重疾多少钱，有些产品在附加重疾上面不写钱数，不写钱数是不是就代表着不要钱了吗，当然不是了。不写钱数代表着它会从你的帐户里面直接扣除风险保障费用，其实这个风险保障费要扣很多年的。我们刚才已经讲过了，在前期的时候，如果它账户余额小于保额的时候，这个时候保险公司承担一部分风险的。但当账户余额已经高过保额的时候，保险公司其实没有任何的风险。
我们可以看一下我们的保的计划书，很多地方大家都会忽略，比如很多产品附加的提前给付型重疾，实质上重疾，身故是共用保额，不是说两样都能拿，一般拿了这样就拿不到那样了，比如说如果是一款理财险，这个时候身故了或者是重疾了，它会把这个账户里面的余额全部给你。实际上，这叫保障吗？这就把你自己的钱拿回来或者说提前拿出来花罢了。所以这种当余额已经超过保额的时候再扣除风险管理费用，这个就有点耍流氓了。很多万能险产品其实都是要这样扣的，大家可以直接去看一下你们的计划书，上面是会有的。
刚才举了定期寿险和重疾的例子。实际上，对一款理财险来说，所有的保障都要另外付费，你并没有占到保险公司的任何便宜。就算是合同上写的没有费用的也当作是风险保障的成本直接扣掉。
我们的理财险的实质是什么呢？实质是我们交了多少钱保费，然后把我们刚才所说的风险保费扣掉，再扣除保险公司要扣的这些费用，剩下的所有的钱才进入到理财帐户里面去进行投资。这个时候，你对应的本金其实已经不是特别多了，肯定没有你交的钱那么多。
很多妈妈或许会说，有时候根本就不知道它是一款理财保险呀，它写的特别多，比如说什么三岁之前能领多少钱，然后五岁又领多少钱，十八岁领多少钱，等等。那么到底怎么去看这种产品呢？其实这种产品我们不需要看它到底这个时候领多少，那个时候领多少，我们只需要把所领的钱折现算一下然后加起来，加一下看到底比现在的钱多了还是少了，能算出来一个增长率，增长率大于通货膨胀就可以买，增长率如果连通过膨胀都不如，一年只有一个点两个点。那这样的保险真的就是买了不如不买。我们把它分开买肯定会达到一个更好的效果的，效率会更高。
所以对于这种理财险来说，我们只需要看领取的总数到底能领出来多少钱。假说你这个时候领百分之十，那个时候领百分之二十，其实要看实际的数字。因为它好多的领取都是按保额来领的，并不是按照这个保费来领的。好多人会觉得好像保费百分之十挺高的。但实际上这种产品对应的保额未必高，我看过很多理财产品一年交几万，保额一万两万都有。它利用保额来给你付返还的，其实根本就没多少钱，真的是还不如银行利息。
所以理财产品很简单，出了多少钱，拿回来多少钱。不管是年金，年金就是一年一年拿出来，还是说一个长期的理财到最后一笔拿出来，就是看到底能领回来多少钱，总体的收益率是多少，其他所有东西都靠边站。
其实我们刚才已经讲了挺多的，怎么去分析这个产品，到底分析的重点是什么呢？首先，我们要将复杂的产品简单化。
第一，把所有的附加险去掉。很多保险公司宣传上的说明会将所有的附加险都加上去，我们要把这些全都去掉。
第二，看这个主险所对应的保险责任有哪些，看这个责任有没有用，其实就是看我们自己能不能多拿到钱。如果只是跟别人2选1就没有意义了，我并没有多拿到钱，保额一共就那么高。分析的时候，记住，看能不能多拿到钱，这个责任一定是主险的，而不是含附加险。因为所有的附加险都可以单独去买消费型保险来复制出来。而且复制的成本比混搭的更低。
然后，我们去掉了附加险，去分析主险的责任。我们就用一个纯粹的保额去对比价格。什么叫纯粹的保额呢？也就是说我到底能在这个保险上拿到多少钱。拿出来这个钱的总数就是一个纯粹的保额。把每家公司的保额换算成一样的。保险公司的保费其实都是成比例的。三十万，五十万的保费，也就是三比五的一个区别，大家很容易把它转成同样一个保额所对应的保费。这个时候我们就能非常简单的去对比出来价格。这个价格就是一个非常纯粹的价格了，到底是贵还是便宜就一目了然了。我们这样去分析一个产品的话，其实用不了太长的时间。
对于一个重疾险来说我们可以忽略什么呢？病种其实可以忽略。我们之前讲过很多遍，关于癌症，中风和心脑血管疾病占到所有重疾的百分之九十九。所有的保险公司重疾都不可能没有这三个，除非你买的这个是防癌险。所以对于病种多少的这种情况，如果价格更便宜，而且还多送了一大堆的病种，当然是好的。但如果是因为多了几个病种，价格就高了很多。那一定是没有必要的。
第二，看公司，也并不是说所有的产品都要看大公司或者小公司。理财的话，我们还是一定要看一下大公司的。因为这跟公司的长期经营能力是有关系的。这关系到你的收益。但是保障其实没有所谓。因为保监会都是有未决赔款准备金的。它是由保监会管的。不管这个保险公司经营状况有多差，这笔钱是动不了的，就是给客户准备赔付的钱。
第三，理赔情况。大家好像都说这个公司好赔，那个公司不好赔之类的话。大家说这些话的标准其实因为身边有一个个案。如果这个个案顺利，大家就会认为这个公司的理赔很好。如果这个个案不顺利，大家就会认为不好。不管是认为好还是不好其实都是以偏概全，因为你不知道整个行情和整个公司的赔付情况是怎么样子的，那这种怎么去判断呢？
其实赔付的快和慢，更大的原因是由于这个个案本身。它到底是一个标准件还是非标件？如果它是标准件，其实任何一家公司都会很快；如果它是非标件，那就没有底了，很多公司都会拖很久，大公司小公司一样会很久，因为你自己犯错误在先，保险公司赔钱在后。这个时候有足够多的理由来跟你说我可以不陪这个，不陪那个。所以不要给保险公司留机会，让它不给你赔钱。我们该做好如实告知，这样就可以避免这种情况了。
所以，理赔服务这个可以不怎么去考虑的，还有一个是理赔标准的问题。比如说到底是在前期赔，中期还是后期赔。我们需要去看下产品的条款。比如说一个病有五个标准，满足三个标准赔还是满足五个赔，其实肯定是满足三个赔的好。这些我们需要去看下条款。有一些大家看不懂的，其实最简单的就看字是否相同，这个还是比较容易对比出来的。
太平产品分析
好了，我们花了这么长的时间去教大家怎么快速去识别一个产品，现在我们就来分析太平和太平洋的产品。首先我们看一下太平，最近特别火的欣悦一世。
这些产品我没有做ppt，我就直接讲就好了，因为挺多妈妈都发过计划书在群里，应该都有见到过这个产品是怎么回事。另外就是说，这些产品在网上的资料也特别好找。如果大家听了以后觉得好或者是不好都可以去网上查资料。我们先来讲下欣悦一世。这是目前太平一款非常火的一款理财产品。这个产品的本质是年金。年金，就是每年可以拿钱。养老保险是最典型的年金保险，但是好多这个年金险，年轻的时候就可以拿钱，比如欣悦一世。
欣悦一世按照最高的预定利率4.025%的来算计的，也就是说这个产品假设利率是4.025%。懂精算就会知道，假设的利率对于这个产品的定价是非常重要的，如果利率假设越高，这个产品就越便宜，反之就越贵。为什么呢？因为你们这个钱肯定会被保险公司拿去投资，如果投资的假设利率越高，那么保险公司的成本压力就低，所以是一个负相关的关系，这款产品是4.025%，这个确实是保监会规定的最高的利率。另外，有一个万能账户，当然不是把你交的保费放在账户里，而是给你的年金你不领的话，就会在到万能账户里复利。这款产品，在犹豫期后就可以拿百分之十的生存金，在60岁前每年都可以拿百分之十保额的生存金，60-88岁可以拿百分之二十保额的生存金。就相当于保费打九折。说那么多废话，其实最重要看的是基本保额有多少，拿保额的百分之十能拿多少。这款成品的保额还是挺高的，为什么会高？就是跟你总交的保费差不多，或者比你交的保费还多。市场上很多的保额比你交的保费还低，那种产品就是不可靠的。当八十八岁的时候还能百分百拿回所交的保费，这个时候就可以忽略不计了，如果是给宝宝买的，0岁宝宝过了八十八年了，到时候就不值多少钱了，最实惠的还是生存的保险金。第三个搭配就是有一个万能账户，大家要切记，不是说你所有的本金都在万能账户里的，是你每年的生存金不领的话才会放到万能账户里进行复利的，也就是说它不是一个利滚利的东西，比如说基本保额是10w，今年可以拿1w的生存金，这个时候，我把1w块钱放到万能账户里进行2.5%的收益，这个1w块钱是每年复利积息的。所以不要当做这个保险是整个本金进行复利的，是每年奖励的生存金才会放里面进行复利的，还是要在不领取的前提下。还有一个身故保障就是账户余额，保单贷款就是使用灵活一些，急用钱的话可以贷出来。所以这个产品，在我国市场上保险理财产品里面，算是前百分之十的产品，算是一个好产品。那么还有什么产品和它差不多或者比它好的呢，前海的一号理财，收益会比它高，华夏的福临门会比它高一点，这三款是市场上收益率会比较好的保险理财产品。
健康福利+这个产品其实很简单，就是一个分红型的终身寿险，终身寿险本质是一个理财，然后把你这个寿险的这个钱提前给付给重疾，也就是说这个钱本来就是你的但是在你得病的时候提前给你，如果这个时候还要给保费的话就是耍流氓。然后，这个保险可以说到了多少岁可以转化成年金养老，这个就是废话了，正当60多岁我需要保障的时候不要这个保障了，每年去取那点钱是没用的。健康福利+号称是一个重疾险，既然他这样说，那就看他重疾的本质有什么，重疾相关的要素我们还是要重视一下的，首先，保障的重疾是58种，不算多不算少，轻症的保障只有原位癌给了百分之二十。就是说一次轻症给的特别少，理论上，这种有一个理财账户的终身寿险，保障不好不坏的，如果它的保额涨的比较快，费用比较低的话，还是可以考虑的。但是这款产品的保费其实特别高，以30岁的为例，30w保额20年交费每年交费是1w左右，如果是一款保额不会涨的，同样的保额是交5979，同样也是30w保额。这款产品按照目前的分红水平可能要到三十年左右保额才能涨到50w，我们看一下一个纯保障的终身重疾50w保额的话还不到1w块钱，也就是别人的保险就算保额不会涨，也能买到至少健康福利+三十年后的保额，那就是它多收的钱并没有给你带来更多的收益，所以性价比不高，不推荐。
孝心保最高的投保年龄是75岁,这真的是市场少见。这一点挺好的，但是，最高的保额只有10w，保额有点低，不过这个产品还有一个亮点，就是得癌症的话会赔付两倍的基本保额，也就是双倍赔付，还有百分之十几保额的疗养金，这种产品名目还是比较多的。其实它的本质是什么，本质就是一款基本保额十万的重疾险，特别的癌症会有双倍赔付，还有百分之十几的疗养金。我们可以对比一下市场上的其他产品，可以看一下太平洋的银发安康，我们来对比一下。银发安康有三种恶性肿瘤是额外赔付50%的，肝癌、肺癌、胃癌。发病率比刚才的孝心保的高的多。再来对比一下价格，以50岁女性为例交10年保10年保额10w，孝心保一年是2300，银发安康一年是1490，所以，太平洋的这款老人防癌险是要比孝心保便宜的，另外，还有生命人寿的尊养无忧，新华人寿的康健长青都要比孝心保好的多，总的来说，市场上比它好的产品还是挺多的。
太平洋产品分析
少儿超能宝
本质是一个定期重疾，不是终身重疾，定期还可以返本。但凡一个定期可以返本，这就说明返本的那一块就是拿去理财了，不然将来拿什么钱返还给你。保障肯定就是用一个很简单定期重疾产品来保的。这种产品其实就很容易复制的，用一个理财和一个定期重疾来复制。怎么复制呢？定期重疾这一块我们拿新华的i健康来分析一下。保障方面，超能宝多了轻症功能还多了期满返还150%，因为有返还功能，所以价格是i健康少儿版的3.5倍；综合分析，每年价格多出2000块，10年交费就是20000，30年以后拿回来总保费的150%就是2.7万*1.5=4.05，相当于每年1.3%的理财收益率；考虑到还有豁免的功能但由于本身价格便宜因此意义不大，给收益做加分处理，上升到1.5%，但目前的通胀率政府公布的是3%，意味着多交的钱一直在贬值，所以它并不比定期消费型的好，不如分开买理财和重疾，不要混在一起。再拿它和保终身的重疾险比，我们以华夏的一款健康人生为例，首先重疾它没有健康人生保的多，而且健康人生轻症是最多赔五次，最关键的是健康人生可以保终身，这款只是保30年。至于保费，0岁的女宝宝健康人生保额30万，每年交4026，交10年可以保终身(也可以选择缴费期20年，每年交2313)，而太保是每年交2700，交10年，保30年。总保费是健康人生保费贵，但是健康人生是保终身的，而且身故是赔保额的。所以综合来看，它还是比不上保终身的健康人生。
金佑人生金佑人生是太平洋寿险推出产品和之前谈到的太平的福利健康+比较像，该保障计划分有主险“金佑人生两全保险（分红型）”和“附加金佑人生提前给付重大疾病保险”两部分。
附加险重疾险保附加险保障42种重大疾病，以及10种特定疾病提前给付，如果被保险人初次确诊42种大病中一种或多种的或者身故全残，那么就赔付保额以及累计红利和关爱金，主险、附加险同时终止（主险、附加险共用保额的）；如果先确诊10种特定疾病，则按照确诊时有效保额的20%赔付，同时主险和附加险的额度相应降低，也就是它的轻症不是额外给付的，这点不好。这款的价格也不便宜，30周岁的男性，保额20万，费用就要13840了，交十年。同样的以一款比较好的纯保障型的产品和它比较，那么30岁男保额20万，每年交7892元，交10年，保终身，价格相差了也有近一半了。而且按照到了80岁时，累积红利保额按低档演示是56645元、按中档演示是83468元，关爱金按低档演示为35930元、按中档是201262元，这就比较坑了，一般情况下红利能达到的也就是低档和中档之间了，按照刚刚的计划，算上基本保额的赔付，到了八十岁也没有多少保额，还不如直接买40万保额划算。
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