财富管理必修课教您搭建理财金字塔_网易财经
财富管理必修课教您搭建理财金字塔
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（原标题：财富管理必修课教您搭建理财金字塔）
&&&&楚天都市报讯&楚天都市报讯（记者徐蔚）对于来说，资产配比至关重要，面对林林总总的投资渠道，您懂得如何搭配吗？&&&&本周六下午两点半，本报再度联手渤海银行武汉分行推出“楚天理财大讲堂”。届时，资深国际金融理财师、渤海银行武汉分行产品经理杨铮将为投资者提供纯干货的基金理财知识，帮其理财金字塔。
&&&&此外，渤海银行武汉分行将针对本报读者限量发行专属高收益，凡参与理财大讲堂的读者将有优先认购权。到场观众不仅能学到一些理财小窍门，还能享受到渤海银行的尊享服务。&&&&理财课堂报名火爆，目前仅剩少量名额，欢迎投资者参与。&&&&●理财大讲堂地址：渤海银行光谷支行&(光谷关山大道111号光谷时代广场)　　&&&&●报名热线：
本文来源：荆楚网-楚天都市报
责任编辑："王晓易_NE0011"
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建好适合自己的“理财金字塔”
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　　出场人物：张冰　　性格：果断、有主见，沉稳　　资产状况：自有公司，年收入上百万元　　家庭理财：主要由他负责投资，妻子偶尔购买　　理财，不是件容易的事，用兵尚且有个“知己知彼，百战不殆”的规则，更何况是让各位拿自己辛苦存下的积蓄去做投资 。毫无疑问，理财好比贯穿人生的一场长途旅程 ，只有准备完善的人，才能走得更远更顺畅。本期《理财加油站》要讲述一个“迷途知返”的中产家庭，张先生在一次的配置调整中悟出了家庭资产配置的重要性。通过他的故事，跟着理财专家学习怎样搭建一座正确的理财金字塔吧！　　讲述　　说不出的退保理由　　张冰今年43岁，十几年前做外贸生意发家，后来转行，开了一家开发公司。妻子是全职主妇，标准的“男主外、女主内”家庭，在理财方面亦是如此。　　因为资产颇丰，张冰是好几家大的客户，而在 ，他一直是由理财经理陈郁负责咨询和服务工作 。“张冰属于比较会理财的那种客户，保险、理财产品、实物黄金他都会买，但是具体配置多少，他似乎并不太清楚，我们做建议的时候，他也没太往心里去。”陈郁说。　　的一天，张冰突然给陈郁打电话。“我买的保险，想退掉。”陈郁一听很是吃惊：“张先生，您购买的这款保险已经交了3年了，还有两年就到期，现在退掉太可惜了。是什么原因呢？”　　“今年的保费我可能交不上了，还不如退掉。”电话那头的张冰听起来心情很不好，但却不直言，就是坚决想退保。　　陈郁劝说道：“张先生，这个保险是2010年时您为孩子买的 ，年交费50万元，连交5年后就到期。现在如果退保，非但得不到分红等收益，反而会本金也会有损失。”张冰一听，没想到退保会造成损失，似乎也动摇了。　　“其实，我不是没钱，就是最近公司周转太难了，马上就要交今年的 50万元保费了，我其他的投资品种暂时也拿不出来钱，所以有点为难……”陈郁一听，张冰并不是因为对不满意，也不是因其他原因退保，仅仅是手头不宽裕，那就好办了。　　陈郁说：“原来是这样啊，您别着急，咱们完全不用退保。”原来，张冰买的这款保险产品具有保单质押功能，可以申请暂停投保，两年内足额续接上，跟连续缴纳的保单待遇一模一样，丝毫不会打折扣。　　张冰一听很是高兴，于是没有退保，申请了暂停投保。　　开窍　　金字塔配置“反了”　　经历这个事情后，张冰更加信任理财经理陈郁了。“如果不是理财师的一番解释，我退保的损失可就太大了，很不划算。”　　但是陈郁却没有“就此罢休”。“我想借这个事，让张先生认识到理财配置的重要性。”于是，她主动约张冰见面，跟他聊起了这次退保的事。　　“张先生，据我了解，你不仅只在我们行投资 ，在他行还有一笔基金，对吧。”陈郁说。　　张冰一听，愁容满面。“是啊，这个基金套住很久了，买得还不少，有30万元。我想解套后再卖掉，现在还不能动。”张冰坚定地说。　　陈郁一听，便找到了问题的根结所在。“呵呵，表面上看你配置了很多品种的理财产品，包括其他行你还买了实物黄金和，但是有一个问题是，你对整个家庭的资产配置情况是模糊的 ，所以才导致你要退保。”　　陈郁接着解释道：“以家庭为单位的理财计划，需要用理财金字塔来配置。最底层应该是现金、银行存款和人寿保险，再向上是流动性稍微高一点的理财产品、教育金或养老年金，这些配置到位了，再去买基金、实物黄金，金字塔的顶端是黄金延期产品，风险较大 。”陈郁说，按照这个金字塔的配置，张冰遇到周转难题时，应该先保住“底层建筑”，而不是拆掉底层去成全高层 .　　张冰这才明白，自己一直把保险看做是“高级别的资产配置”，这样是把自己的金字塔给“盖反”了。　　专家观点　　复杂的“工程”需要因地制宜　　后来，张冰跟妻子重新梳理了全家的各种投资理财情况，按照陈郁的指点绘制了属于自己家的金字塔，并对不合适的地方进行了调整。陈郁十分欣慰，是自己的耐心让张冰少损失了70万元的退保费，也是自己的细心让他的家庭走上了健康理财之路。　　陈郁同时提醒说，搞清楚了金字塔结构，这只是第一步，如何调配每一部分的比例，这取决于每个家庭的实际情况。如年龄、收入状况、资产状况、受教育程度以及自身的投资经验，还有个人性格取向、风险偏好等等。“但无论怎么搭建，都应严格执行，不能半途而废，只有这样，才能达到理财的目标。”陈郁说。　　招商银行青岛分行理财经理宋源说，古埃及金字塔历经风雨数千年不倒，主要在于它的结构：底层宽大 、牢固，只有最上层才是尖的 。理财金字塔的道理也是如此，它是搭建个人和家庭理财结构的一种有效方法。下面是她为大家梳理的一个脉络：　　基础部分：1。应急开支。这里指的是储蓄，通常以6个月至1年的基本生活开销做参考，是指保证有一笔能随时支配的钱，也称应急资金。针对如短期失业、短期的借贷或其他支出。储蓄的形式多种多样，活期或定期、货币类基金、银行短期理财产品等。2。充足的保险。是指当个人或家庭成员发生风险时，可以获得足够的赔偿，从而不影响其他理财结构，如发生疾病、意外事故等。3。充足的收入和有计划的开支。这方面取决于自身劳动能力和消费控制力。　　定期储蓄、养老储蓄、子女教育储蓄：这部分侧重于中长期的投资规划，适合选择风险较小，收益预期也要略高的投资形式。养老 、子女教育金的储备，着眼点也是中长期，可以选择年金类、教育金类、投资类的保险，当然也可以选择债券或基金等等。　　债券、基金、房产：这部分投资风险中等，如一些企业债、各种投资基金，房产投资也有风险，这一点容易被忽视。　　股票、艺术品、创业：股票和艺术品类投资风险较高，需要有一定的专业知识作为基础，而创业则更需要资金和机遇。　　期货 、期权：风险更高一些，绝大多数人不宜参与。　　“以上只简单列举了部分理财工具，生活中还有很多理财方式，如黄金、珠宝、邮票收藏 、古玩、外汇、信托等等。来看，基础部分主要是先保证自身立于不败之地，向上则依据投资风险高低来参与，风险越高，投资比重越小。”宋源说，在搭建理财金字塔的时候，还应注意以下几点：第一，工薪阶层理财注重基础，以稳健理财为主，重点还在于夯实基础，先做积累，同时可用很少的资金去参与高风险投资 。第二，中产阶层 ，应增加资产配置种类，分散风险，稳步提高收益，或请理财规划人员协助。第三，高端人群适合由高级理财规划师，甚至委托投资公司等来安排、运作 .　　宋源说，只要投资者健康配置，随着时间的推移，金字塔的规模会越来越大，也意味着资产进一步的增加。
(责任编辑：DF102)
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　家庭理财的观念与方法！！！！&
　　　　家庭理财建议：不妨晚买房子多攒钱
　　理财目标：
　　1.家庭财富增值计划，希望迅速实现家庭流动资产100万的财富梦想。
　　2.购房时机的选择，考虑是否有必要向银行借贷购买住宅。
　　财务诊断：
　　1.家庭收支情况分析
　　曾老师一家年收入为13.6万元。在广州属于中等收入家庭。孩子12岁，未来高等教育和购房都将有大笔支出。此外，曾老师夫妻也应开始着手计划退休生活。对于曾老师家庭而言，在支出上要精打细算，才能应付未来的各项大额支出，并在退休之后仍能维持生活水平。根据曾老师家庭情况和广州市平均消费水平，假设一家年支出为5万元，年度结余可进行投资。
　　2.资产结构分析
　　曾老师家庭无负债，无自有房产，现居住在单位提供的廉租房内。家庭银行存款39万元，流动资产配置单一，收益较低。如希望尽早实现100万元流动资产目标，则需要将现有流动资产进行多元化投资。从长期收益看，建议适量增加基金和股票的占比以提高投资收益。
　　3.家庭生活保障分析
　　曾老师保险齐全，太太已购买社会和医疗保险。但对于家里还有子女在读书、家庭财富积累并不是特别多的家庭来说，增加意外和定期寿险产品是非常必要的。如果夫妻发生意外，失去劳动能力，保险金给付会缓解家庭财务危机。
　　理财建议：
　　1.购房计划建议推迟
　　曾老师家庭是否需要向银行借贷购置房产，取决于两个因素：首先是家人的需求，其次是家庭的购买能力。从家庭需求来讲，目前全家人居住在学校提供的廉租房内，住房舒适廉价，对购房需求不高。
　　从购买能力以及投资角度来看，假设购置一手房，90平方米，现值100万元，并将现有资金中的30万元用于首付，用公积金贷款，期限20年，则每年需交房款56460元，年度结余只有3万元，实现家庭100万元流动资产的梦想变得遥不可及。因此，对于曾先生家庭来说，与其提前购置房产让家庭生活捉襟见肘，不如等财富准备充分时再考虑购房。
　　2.建立家庭保险计划
　　对于曾老师家庭来说，家庭成员的保险计划也是刻不容缓的。根据曾老师家的收入情况，建议增加意外和定期寿险产品，这两类保险均为消费型保险，不会增加家庭的负担。在本案例中，依据经验数据进行假设，假设保额为家庭收入的10倍，每人意外险和定期寿险保额各为50万元，每年家庭保费支出3500元就够了。
　　3.设立教育专项准备金
　　考虑到未来子女高等教育将会有大额支出，建议曾老师夫妻从39万元中提出6万元用于教育专项准备金。这部分资金是长期投资，在投资策略上建议按照2：2：1的比例投资于股票、基金和银行理财产品，综合预期收益为9.6%。
　　4.家庭财富增值计划
　　曾老师家庭希望尽早实现流动资产100万元，需要合理计划开支。建议将现有资金留出15000元用作应急准备金。考虑到曾老师夫妻工作、收入稳定，并已有一定的财富积累，假定家庭的风险承受能力中等，属于中庸型投资者，建议将家庭原始资产和年度结余也按照2：2：1的比例投资于股票、基金和银行理财产品，综合预期收益为9.6%。从下面的现金流仿真表中可以看出，经过5年的积累，在2012年曾老师夫妻实现了流动资产100万元的梦想。
　　注：以美国等成熟资本市场的收益为参考，假设基金年投资收益率为9%，股票年投资收益率为12%，银行理财产品收益率为6%。按照4：4：2的比例投资于股票、基金和银行理财产品，年度结余以及初始资金投资收益率均为9.6%。假定曾老师夫妻近年的收入成长率为7%，通货膨胀率为3%，应急准备金的投资收益率为3%
　　理财的概念
　　一、什么是理财&
　　理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。&
　　收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库。
　　二、为什么要理财&
　　（一）理财的重要性和必要性&
　　应对恋爱和结婚的需要&
　　应对提高生活质量的需要
　　应对赡养父母的需要&
　　应对抚养子女的需要：应对意外事故的需要：一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个没有保险的人，就如同一个人*****，我们称之为财务*****。&
　　应对养老的需要
　　（二）理财的好处&
　　第一，有利于平衡收支，使生活无忧；&
　　第二，有利于改善生活品质；
　　第三，有利于保障财务安全；
　　第四，有利于造福父母子女；
　　第五，有利于安度晚年；&
　　第六，有利于和谐家庭关系。&
　　三、如何理财&
　　（一）要有积极的生活态度和思维方式&
　　（二）确立积极的生活目标&
　　确立积极的生活目标是具有积极的生活态度和思维方式的必然要求和具体表现。什么时候存第一笔存款，什么时候存第一个一千元或者一万元，这是初步的生活目标。什么时候结婚，什么时候生小孩，什么时候买车、买房，这是下一步的生活目标。什么时候做到摆脱债务，是进一步的生活目标。最终，什么时候能够独立创业，结束打工的历史，成为一个真正自由的人，是更进一步的生活目标。可以说选择什么样的生活目标，就选择了什么样的生活状况。&
　　（三）培养良好的理财习惯&
　　一是节俭的习惯：把本打算消费而没有消费的钱积累起来，看看一个月、一年会是多少&
　　二是计划消费的习惯&
　　三是记帐的习惯&
　　四是学习理财知识的习惯&
　　五是投资的习惯&
　　六是坚持不懈的习惯&
　　成功就是简单而又正确的事情重复去做，以这种持久的毅力，每天进步一点点，当成功来临的时候，挡都挡不住&
　　七是遵循理财纪律的习惯
　　钱来钱去心里明晰&家庭理财记账是关键
　　每天的财务记账，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可轻松得知财务状况，更可替未来做好规划。
　　财务问题的两种角度：一是钱从哪里来，二是钱从哪里去。每日记账必须清楚记录金钱的来源和去处。资金的去处分成两部分，一种是经常性支出，即日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资本性支出，记为资产项目，资产提供未来长期性服务。比如花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务。而经常性支出的资金来源，应以短期可运用的资金支付，如出外就餐、购买衣物的花费应以手边现金支付。
　　收支财务状况是达成理财目标的基础。如何了解自己的财务状况呢？记账是个好办法。逐笔记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底做一次汇总，久而久之，就对自己的财务状况了如指掌了。
　　同时，记账还能对自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。
　　如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据就是记账的首要工作。平常消费应养成索取xx习惯，并在xx上清楚记下消费时间、金额、品名等项目。此外，银行代扣费用单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存取款单据等，都要妥善保存。凭证收集全后，按消费性质分成衣、食、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。
　　逐笔记账，做起来还是有一点难度的。现在已经进入刷卡时代，信用卡的普及解决了很多问题。一来可免除携带大量现金的烦扰，二来可以通过每月的银行月结单帮助记账。
　　记账只是起步，是为了更好地做好预算。由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控预算和不可控预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控预算，每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，使每月可用于投资的节余稳定在一定水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。
　　理财专家：教你四步盘点年中投基得失
　　2008上半年已过，截至日，上证指数跌幅达48%，深证成指跌幅达47%。受A股市场大幅下挫影响，开放式基金净值也是纷纷下跌，在扼腕叹息后，是否想过自己上半年的投资得与失，过去半年是否选到了那些在股市震荡中相对抗跌的基金？基金组合是否起到了一定分散风险的作用？市场下跌中是否做到及时止损？……&理财专家建议，即使那些平日对净值不敏感的投资者也应在半年结束时，认真盘点一下自己的投资。
　　首先，应回顾一下上半年的市场环境，及基金的整体表现。据国金证券的上半年基金业绩的分析报告显示，股票型、混合型基金平均下跌37.34%和34.40%，为国内基金行业发展以来半年度最大跌幅，但超于市场10%的收益仍显示出基金组合投资、专业管理下的风险分散能力。据其分析，侧重投资于中小盘股、通胀受益行业以及仓位较轻、及自身定位低风险的基金表现相对较佳。债券型基金净值加权平均缩水2.04%，部分操作稳健产品仍获得一定正收益，与定期储蓄相比仍具备比较优势。货币市场基金上半年的年化收益率达到2.96%，表现平稳，规模较小货币基金收益相对较高。
　　其次，需要分析自己持有的基金的业绩。分析单只基金的业绩表现，可先从该基金的业绩比较基准着手，尽管一些基金净值缩水，但超越了自身的业绩比较基准，证明它投资管理是有效的，此时可观察该基金表现不佳是否因为与市场阶段性主题不符导致，有了以上分析不妨静观等待。如果一只基金业绩迅速下滑的同时，投资风格也发生了重大改变，则要考虑换手了，因为它与你投资的初衷已经不一致。
　　在风险丛生的市场，盘点基金组合与构建基金组合一样重要。买了很多只基金并不意味着建立了组合，并非基金数量越多越符合分散化的要求，如果你投资的基金风格特征相似，那和投资一只基金基本没什么差异，组合中的基金如果没有差异就不可能起到分散风险的作用。因此盘点这些基金在资产配置、行业分布、投资风格上是否趋同，再按照“核心-卫星”原则调整组合。
　　最后，盘点不忘审视自己的投资目标。此时适当地调整投资目标，有利于投资过程更加理性。除收益目标外，投资目标中的其他情况是否发生变化，也是重新考虑投资组合是否与目标匹配的重要因素。
　　理财:稳健投资&三口之家购房买车两不误
　　读者来信：
　　您好,我的目前生活状况：两夫妻固定年薪20万元，有社保。要供养一个孩子，准备上高中。现有存款10万元，基金5万元，每月还贷1万元。其他收入每年约5万元。我的理财目标是，两年内再买一辆小轿车，五年内买一套房自己住（目前房价是约100万元左右）。请问，我怎样才能更好地理财，达到自己的理财目标。
　　理财师：邝向东&中国农业银行东莞分行塘厦支行金融理财师（AFP）,个人理财、保险从业资格。
　　家庭理财
　　如果您有任何关于理财方面的问题，请发邮件至[url=mailto:][/url]，我们将咨询专家尽力为您解答。
　　一、基本情况：已婚，有一孩子，准备上高中；家庭固定年薪20万元，有社保。现有存款10万元，基金5万元。其他收入每年5万元。每月还贷1万元。
　　二、理财目标：1.两年内买车。2.五年内买一套房自住，现值100万元左右。
　　三、基本假设：1.通货膨胀率为5%。2.收入成长率为6%。由于其他收入具有不确定性，假设其他收入在本方案所讨论的时间内保持不变。3.家庭一年的生活支出为4万元，高中学费为4000元，大学的学费为16000元。学费的增长率为5%。4.房价的增长率为5%，现值100万元的住房五年后的价值为1276281元。5.假设生息资产年投资回报率为8%。
　　单目标理财规划建议
　　方案一：两年后购车、房屋按揭
　　1.现在中档车的市场价格为12万元左右，以夫妻目前的收入水平来说，两年后购车的目标可行。2.考虑到现值100万元的住房五年后的价格为1276281元，在不考虑购车的情况下每年要存18万元，以夫妻两人现在的收入和支出情况并不可行。故五年后购房必须要用商业住房贷款解决。
　　收入&其他收入&支出&学费&还款&购车&剩余&生息资产&合计
　　第一年&200000&50000&-40000&-4000&-120000&86000&162000&248000
　　第二年&212000&50000&-42000&-4200&-120000&-120000&-24200&267840&243640
　　第三年&224720&50000&-44100&-4410&-120000&106210&263131&369341
　　第四年&238203&50000&-46305&-18522&-120000&103376&399888&502264
　　第五年&252495&50000&-48620&-19448&-120000&114427&542445&656872
　　从上表可看出，在第二年购车目标实现后，第五年夫妻可运用资产为63万元左右，并不足以购买127万元的住房。故必须申请商业住房贷款。在不考虑其他目标的情况下，以尽快还清贷款为原则，建议贷款期限为10年，年利率为7.83%，每年还款额为94965元。每年还款额在夫妻的供款能力范围内，可行。
　　方案二：延迟买车
　　方案一中由于第二年就买车，导致以后买房和还贷的现金流相当紧张，而且在已有的债务的基础上再增加新的债务，令利息开支大大增加。由于夫妻两人已有一辆车，故可考虑延迟买车。先以买房为第一目标，在买房目标实现后再考虑买车的问题。从上表可知如果暂不买车的话，第五年可用的资产为80万元，比起买车的方案可用资产多了15万元。同样为10年的商业贷款，每年还款额为70436元，比第一种方案少供24529元。这样整个家庭的资金流比较充足，剩下的资金流可用来准备购车或应付突发的事项。
　　另外，不建议贷款买车的方案，因为现在贷款买车的期限一般为3年，所贷的款项要于第五年末还清，对购房的现金流并没有改善，而且要额外负担不必要的利息支出。
　　投资建议:一般资金投入股市
　　根据历史数据配置投资组合&货币&债券&股票&投资组合
　　各投资工具的预期报酬率&3%&5%&11%&7.80%
　　各投资工具的配置比例&10.00%&40.00%&50.00%&100.00%
　　合理的年度期望报酬率&7.80%
　　预估的风险最糟的情况&本金损失在10%~20%之间
　　投资产品&建议基金1&建议基金2&建议基金3
　　货币&鹏华货币&长盛货币&博时现金收益
　　债券&长盛中信全债&鹏华普天收益&大成债券&持有至到期
　　股票&富兰克林国海弹性&上投摩根中国&富国天益价值&适时转换
　　投资金额&基金定投&基金定投&基金定投
　　此外，就所建议的投资产品，理财师提醒将可能存在以下风险，一是流动性风险:&急需变现时可能的损失，故配置了10%的货币型基金作为急需变现时的选择；二是市场风险:&市场价格可能不涨反跌；三是信用风险:&个别标的的特殊风险。
　　三个长期理财规划建议
　　建议夫妻两人尽早为自己的补充医疗保险和养老保险作出规划，完善家庭保障计划,提高家庭的抗风险能力。及早准备子女的教育基金。夫妻两人的退休计划也要尽快实行，使晚年的生活无忧。
　　未来投资何去何从？理财专家倡导长线投资理念
　　理财专家倡导坚持长线投资理念，因为远离资本市场无法回避风险。通胀就是侵蚀财富的小偷，而专业的方法可以降低风险、提高盈利。时间是平滑风险的最佳工具，长期而言，投资资本市场能带来正回报。
　　投资大师彼得·林奇曾算过一笔账：如果有人在日投资1000美元购买标准普尔指数产品，52年后(1992年)，这笔投资将会增值到33.38万美元。有关统计显示，美国股市在过去70年中发生过40次超过10%的大跌，其中13次属于超过33%的跌幅，期间还经历年的股市大崩盘。但最终股价也涨回来了，而且涨得更高。再看中国股市，从1990年诞生到2008年，一共发生过3次超过50%的大调整，但每次很快就调整回来，并创出新高。
　　市场研究专家把股市的这一特性称作长期向上的偏向性，这种偏向性是一种长期历史趋势，而非短期市场现象。因此，在震荡市，投资不宜让眼光局限于某只股票一城一地之得失，也不要因短期的震荡下挫失去投资信心。
　　目前，基金发行市场低迷，但业内人士提醒投资者：风物长宜放眼量。正如投资大师理查德·赛勒总结的那样：风险资产的吸引力取决于投资者的投资期限，与那些迫不及待地想看到投资结果的投资者相比，如果投资者在评价最终投资结果之前能甘愿忍受漫长等待，风险资产对他们自然会有更好回报。
　　怎样理财
　　围绕一个中心，抓好三个环节&
　　理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱&
　　攒钱，理财的起点：
　　收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，家中水库最初的财，一定是攒出来的。要攒钱，就要养成量入为出的良好习惯，而且坚持一生恪守。因为最终决定财富的不是收入，而是支出。&
　　要养成攒钱的习惯，一定要从年轻时开始、从小事做起。讲理财就一定不要做月光族，月光族每个月都吃干花净，以致无财可理。攒钱一定要从年轻时开始，要学会攒小钱，积少成多。&
　　生钱，理财的重点&
　　光依靠攒钱，自家水库里的水不足以应对生活中诸多需要。还应该利用手中的钱去做投资，打一口属于自己的深井，让井里的水不断地冒出来，流进自家的水库。&
　　我们现在上班拿的薪水再多，都是挑水吃，要把握下班后的时间，打一口真正属于自己的深井，这才是要做的一件大事。等将来我们年纪大了，精力拼不过年轻人的时候，还会有水喝，而且还能喝得悠闲自在。&
　　第一个池子里放的是应急钱，应该在这个池子里留六个月到十二个月的生活费。这个钱用于什么？用于应对突然失业，家里突然有人生病等意外开支。这些钱如何打理？可以放在银行里面做活期储蓄，可以做短期的定期储蓄，还可以买少量短期国债或者货币市场基金。这些钱不求收益，但求安全和流动性，保证随时可以拿出来花。&
　　第二个池子里放的是自家的保命钱。这个池子里，应该放全家三到五年的生活费，它可以应对未来三到五年的生活需要。到退休的时候，这个池子里应该放20年的生活费。这些钱用来做些什么呢？可以用来做定期储蓄，购买中期的国债、大型优质企业债券，购买储蓄型的商业养老保险、社会保险。这个池子里的钱，要保证只会赚不会赔。在任何情况下，都不应该用这个池子里的钱去买股票型基金和股票。&
　　第三个池子里放的是闲钱。所谓闲钱，就是五年到十年不用的钱，这些钱是用来打井的。关于打井，我前面讲过了，有两种可能，一种可能是打下去咕嘟咕嘟冒水，还有一种可能是打出一口枯井。闲钱是可以全部用来投资，但投资是有风险的。因此要拿这些钱来做分散的投资。这些钱用来买什么呢？可以用来买股票，买股票型的基金，买房地产，如果有兴趣或者有专业知识的话，还可以用来买古董、字画、红木家具和其他的收藏品。这些投资品都有一个共同的特点，它们有可能带给你带来很高的回报，但也有可能让你亏本。因此，只能拿自家的闲钱来做投资。&
　　护钱，理财的保障&
　　仅仅靠攒钱和生钱是不够的，因为自家的水库由于种种原因有可能会决堤。应该在水库之外，再筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，以便保护好自家的钱。
　　家庭理财原则及建议
　　一、理财分析基本原则
　　1.获得安心稳定的生活，不需要您操太多心思。
　　2.符合个人特点和所处环境。
　　3.符合理财目标。&
　　4.简单、可行、易操作&
　　二、构建合理稳健的家庭资产组合&
　　要实现健康富足快乐的人生，需要坚实的经济基础做保证。一个家庭财务稳健安全的生活体系是建立在坚实合理的家庭资产组合的基础之上。&
　　上面的金字塔型的家庭资产组合是经济学家所推崇的。它就象埃及金字塔一样坚实稳健又不失雄伟。整个金字塔可以分为三个部分。&
　　深色部分：这部分是家庭资产组合的基础部分，第一步包括退休金、养老金和医疗保险金等社会保障系统；第二步家庭应急储备金；第三步适当的商业保险；第四步属于自己的家庭居所等。这个三角形是家庭安心生活的保障部分，应属第一顺位要安排好的。&
　　次浅色部分：这部分是获得家庭资产增值实现富足人生的主体部分，包括储蓄、债券投资、投资基金、股票投资以及房地产投资等主流投资渠道。&
　　浅色部分：这部分属于锦上添花的部分，内容形式较多，包括外汇存款组合、各种集藏、企业认股权、黄金、企业投资、经营实业以及期货、炒楼等等。
　　家庭理财方法
　　理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。
　　具体要做好以下几方面：&
　　1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。
　　2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。
　　3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。&
　　4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。&
　　5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！&
　　观念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利&
　　在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。&
　　事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。&
　　理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢！&
　　其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号，再以价值观贬抑之……，殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。&
　　因此说，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法？是否所得与生活不成比例？金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”了？&
　　财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢？&
　　从我们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。&
　　当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，我们也建议开辟其它不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。&
　　总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始。
　　观念二：理财重在规划别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”&
　　在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。&
　　要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢？&
　　许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。&
　　1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。&
　　2、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。&
　　3、成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。&
　　4、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。&
　　5、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。&
　　6、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。&
　　上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。
　　观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空&
　　每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……，各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。&
　　在我们身边不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有“大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。&
　　月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。&
　　面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！切不可先消费——尽情享受人生——等有了“剩余”再去储蓄。
　　观念四：没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累&
　　常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。&
　　事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”，从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又偏低呢？&
　　现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，你还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无关的行为，那就证明你已落伍，该急起直追了！
　　观念五：不要奢求一夕致富别把鸡蛋全放在一个篮子里&
　　有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。&
　　有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。&
　　不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。&
　　随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。&
　　目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢。因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性(流通性)三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了；而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性(投资报酬率)则视地段及经济景气而有弹性。配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动’”。景气回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，依旧是不智之举啊！
　　观念六：管理好你的时间胜于管理好你的金钱和财富&
　　现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。在相同的“时间资本”下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割，毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人却能“无中生有”，有效运用零碎时间；而有些懂得“搭现代化便车”的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用钱买时间”。“时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是“千金唤不回”的。如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。&
　　“忙”、“没有时间”只是借口而并非真实，如果聪明才智相仿，而工作时数比别人长，绩效(薪水、所得、职位、成就)却不比别人好，那就该好好检讨，是不是没有充分发挥时间效率？在心理上必须建立一个观念，力求“聪明”工作，而不是“辛苦”工作。例如别人六个小时可做到的事，我努力在四个小时之内完成。以追求最高的时间绩效为目标，假以时日，时间自然在你掌握中！&
　　时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是予以有计划地整合运用。首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。“时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界，而且还可以“游刃有余”的处于“闲暇”的时间，去从事较高精神层次的活动呢！&
　　如果你是开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交通工具上，一年就有一个月的时间待在车里。如果把这一个月里每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地开一个月的车，就能体会其时间数量的可观了。&
　　要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为“时间的富人”。&
　　尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中资讯。利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。&
　　改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方尝试，而“研究”出最省时的顺序。&
　　批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。&
　　工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：学习“拒绝的艺术”，不要浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因“能者多劳”而做烂好人。办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。例如，先生的书房、车子；小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的时间用来自我充实，做个“新时代主妇”。&
　　善加利用付费的代劳服务；银行的自动转帐服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。&
　　以自动化机器代替人力：办公室的电话连络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。而且传真信、电子邮件简明扼要，比较起电话连络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。家庭主妇亦可学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观。
　　不同收入家庭理财方法
　　低收入家庭：稳扎稳打好投资&
　　张馨今年28岁，她和老公是同一家民营企业的普通职工，家庭月收人为2500元。这些年来，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄，因为将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，所以他们想寻求绝对稳健、收益相对较高的投资方式。
　　理财师建议：张女士家庭的收入不是太高，理财观念传统，承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健，宜采用储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险占10%的投资组合。储蓄是占比最高，支持着家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品收益较高，也很稳妥；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可，许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的，如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔。而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这10%保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。
　　中等收入家庭：以风险换取收益&
　　刘晓云今年34岁，在一家上市公司从事人事管理工作，月收入3000元，先生是公务员，8岁的女儿正在上小学二年级，家庭月收人为6000元，家庭积蓄10万元。他们的目标是努力攒钱，等孩子上高中时，让其报考北京、上海等大城市的重点中学接受良好教育，所以他们要求在风险适中的情况下，最大限度地实现家财增值。
　　理财师建议：刘女士一家属于中等收入家庭，夫妻双方工作较为稳定，并且福利待遇较好，能够承受一定风险。可以采用储蓄占40%、债券占20%、人民币理财占20%、基金或股票投资占20%的投资组合。40%的储蓄和20%的债券、20%的人民币理财都是较为稳妥的理财产品，2096的开放式基金或股票是风险性投资，这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益。万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不是太大。
　　高收入家庭：舍不得孩子套不了狼&
　　刘敏今年38岁，从事直销工作，丈夫是一家公司的副总，其家庭月收入20000元，刘女士家庭车房俱全，另外有积蓄30万元，女儿正在读初中，家庭临时没有太大的负担。因为夫妻两人均从事与经营有关的工作，思维灵活，具备一定投资经验，他们的愿望是让现有积蓄最大限度增值。
　　理财师建议：刘女士属于高收入家庭，抗风险能力较强，可以采取开放式基金占50%、房产占50%的投资组合。这种组合有点孤注一掷的感觉。但是风险与收益永远成正比，如果风险投资比较得当，收益是相当可观的，正所谓是舍不得孩子套不了狼。目前开放式基金净值虽然出现了下跌，但易方达平稳、嘉实增长等基金的长期持有者依然能实现了可观的平均收益；房产作为一种适合高收入家庭的投资方式目前仍颇具魅力，如果当地房价适中，选择好的地段进行中长期投资，年收益率会达到10%以上。
　　各种投资方式的回报与风险对比
　　1.&银行存款&
　　风险最小，回报最低(2％一5％)；&
　　2.&房地产及其它固定资产投资&
　　风险较小，回报较慢(7％—10％)；&
　　3.&金融市场投资&
　　1）股票市场&风险较大，回报较高；&
　　2）基金投资&风险较小，回报较低；&
　　3）外汇市场&风险较大，回报最高；&
　　各种投资产品都有其优劣：&
　　存款风险最小，但回报也最低，现在已经是负盈利了。
　　基金风险较小，回报不是很高，但长线盈利也还可以。&
　　股票盈利相对较高，但现在已进入震荡期。&
　　外汇盈利高，风险也相对较高。&
　　期货回报很高，但风险也非常高。&
　　期权回报特高，风险也特高。&
　　建议：风险较小的和回报较高的相结合。&
　　首先10%用于活期存款，以便不时之需。&
　　30%用于基金定投或做股票长线投资。&
　　60%用于外汇。&
　　因为外汇保证金交易相比股票、基金等，有很多优势：&
　　（1）全球的交易，成交量大，难以被任何个人哪怕国家所控制，是最公平公正的市场。&
　　（2）T+0交易，可24小时买卖&
　　（3）&网上交易，买卖程序简单&
　　（4）双向操作，可买升卖跌，不存在资金被套&
　　（5）具有杠杆功能，可放大资金，以小搏大&
　　（6）&可下止损，事先控制风险&
　　（7）&交易成本非常低&
　　（8）&主要货币对只有十几对，易分析&
　　（9）&利息回报率高（股票每年做多只派息四次，而外汇则是入投资者持有高息货币合约者，每天均可享有利息）
　　美国百万富翁的家庭理财方法
　　百万富翁不仅在积累财富、成功经营企业以及创造高收入上很有成就，他们一般还拥有高效理财的家庭。大多数人在听到许多百万富翁会采用以下方式提高其家庭的经济效率时会很吃惊：翻新家具而不是购置新的；更换更便宜的长途电话公司；从不通过电话购物；将鞋子换底或修补；购买杂货时使用优惠券；购买散装的家庭用品。
　　&　有人经常会问我：“为什么百万富翁还使用优惠券呢？这样做不过每天能节省50美分，一生又能够节省多少？！”在美国，典型的富裕家庭每周在食物和家庭生&活用品上的支出超过200美元，每年超过10000美元。在成年人的一生中，这个数字大约在40万至60万美元之间。但是，如果你知道将这个数字削减&50%，即减至20万至30万美元，并将这些钱投资于一个位居前几位的股票基金中，根据过去几年的收益率，你所赚到的钱将会超过50万美元，你会怎么办？
　　绝大多数百万富翁寄希望于未来。他们很可能会对一定时期中各种活动的成本和利益进行计算以求得节省。这种行为与财富的积累有高度的相关性，而这只是百万富翁全面节俭计划中的一小块。
　　关键就在这里。今天，美国有2/3以上的消费者是冲动型消费者。他没有携带购物单或者只带一张短短的购物单就出现在一家超级市场。他们没有计划，在商场中四处闲逛，因而很可能在寻找商品上花费了更多的时间。花费的时间越多，他所花费的钱也就越多。这个事实一次又一次地被人们所证实。而且，在没有购物单的情况下，人们经常会购买几周以后才会需要或者根本就不需要的东西。你也许会认为大多数的百万富翁是让女佣上街购物。事实上，大部分百万富翁喜欢亲自购买日常用品。
　　&　那么，在一家食品店中购买东西的最佳方式是什么呢？在我见过的百万富翁夫妇中，有一对夫妇做得最好。他们把经常要光顾的两家食品店的内景画成地图，并标&上每一类商品的名称和位置。这种地图将作为每周的购物单和导购图。如果在某一周他们的某项物品用完了，他们就会在地图上将这一项画上圈。他们还用这种方法&安排买菜，当然，要有折价券和相关的赠送才会记在地图上。
　　这听起来好像需要大量的工作，实际并非如此。他们有自己的看法。假如你没有&购物单，没有购物计划，那么你每周将在食品店里多花20分钟、30分钟或者更多的时间，那就是你没有提前做好计划的缘故。如果每周占用30分钟，在成年人&的一生中，这将会是&6.24万分钟至7.8万分钟，或1040小时至1300小时。
　　将你一生中的6.2万分钟以上的时间浪费在一家食品店中，这肯定不是效率很高的行为——如果这些时间用在计划投资、看你的儿女们玩棒球或垒球，度假、感恩上帝的赐福、升级你的计算机技术、锻炼身体、做好生意，或者写书，你难道不觉得会更好一点吗？
　　重要的不是优惠券而是从小教会孩子理财
　　为什么这么多的百万富翁会准备详尽的购物单呢？其中还存在另外一个原因——这个原因与他们在购物时使用优惠券的原因相同。你甚至可以要求他们准备好超级市场的内景地图，并附上商品的详细分布。他们标上你所需要的商品，然后给你地图并命令你去购买，就象总经理一样。
　　即使剪下优惠券不会节省很多的钱，即使准备一份购物单对个人而言并不经济，但是，你以“计划指导老师”的角色与你的孩子一起工作，这会在将来某个时间里给他们带来好处。同样，严格地按照家庭帐单、家庭活动与家务的日程表行动，也会给他们带来好处。
　　在孩子们刚刚学会骑自行车时，他们就应该懂得一个具有月度日程表的计划体系是有好处的。父母们应当教导并且要求孩子们制定自己的日程表。刚开始时，他们可以将他们的家庭杂务列在上面，但是其中还应该包括其他一些有趣的事，例如生日聚会和其他一些社会活动。
　　一定要时刻牢记：如果你显得有组织和有纪律的话，你的孩子也会模仿你的行为。而如果你在家庭里显得十分的杂乱无章，你的孩子们也同样会学你的样子。通过榜样教导比单纯说教更为有效。要知道，成功人士都是那些知道并懂得怎样进行计划和组织的人。在这一点上，父母们自己首先必须成为孩子们的榜样。
　　对首次成本麻木，对动态周期成本敏感
　　刚刚有个安装工给你安装了新的热水器，他在每小时工作时间中所赚的钱比你赚得多——雇请他而不自己干是不是一个错误？你或许认为是，我所访问过的百万富翁又是如何认为的呢？
　　&　百万富翁和那些将来可能成为富翁的人对“首次成本”并不敏感，他们只是对“动态周期成本”很敏感。“首次成本”是指如果你自己安装热水器而不是请一个熟&练的安装工所节省下来的成本。在这个过程中，你可能会节省150美元，但在随后的使用过程中，由安装工安装的热水器的运作成本可能会比你自己安装的热水器&节省150美元以上的钱，因为他们更有经验，技术更好，经他们的手安装的热水器会更加持久耐用，水热得会更快。而因为缺乏经验，你很容易在安装过程中犯错&误，烧坏系统。更糟的是，如果煤气泄露，还会使你和你的家人中毒，这些问题都是为了节省首次成本而产生的。
　　同时还有一个权衡的问题。&你不可能在安装热水器的同时干其他事。虽然安装工在每小时中索要的价格高于你每小时工作的报酬，通过自己安装，你能够节省一些钱。但是，你没有考虑到动态&周期的差异。这就是你和百万富翁思考问题的不同之处。想想看：如果你决定亲自安装热水器，你必须去购买热水器，这得花费多少时间和精力？你本可以将这些时&间和精力用在提升你的专业技术或者研究投资上；你本可以将这些时间用于寻找新的客户——找到一位新客户所赚到的钱可能比150美元多得多。买来热水器后，&你还必须学习热水器的安装技术并且还得有合适的工具。无论你是租用工具还是购买工具，这都必须花费时间和金钱。你以后还会安装多少台热水器呢？想想看，这&样一来，你真正节省了多少钱？
　　所以，百万富翁虽然大多很节俭。但是并非像人们所理解的，节俭就是“事事自己动手”。当节俭会使家庭的&经济效率真正得到提高时，百万富翁是很节俭的。《韦伯斯特英语大辞典》将“节俭”定义为“以资源使用的经济性为特征，或者是反映了资源使用的经济性”。这&里的关键词是资源，不只是首次成本所花费的钱或美元资产，而是整个动态周期中的资源耗费。大多数百万富翁都不是事事自己动手者！他们的做法是：从他们的闲&暇中赚取收入，尔后将这些收入用于雇请专职的油漆匠、木匠和安装工，这样会更具有经济效率。他们不会因为捡了芝麻而丢了西瓜。在降低家庭的经营成本提高他&们的经济实力方面，百万富翁对整个动态周期的成本很敏感。一台热水器维护得好，可能会用十几年，在这么多年中，其首次成本足以得到补偿，百万富翁就这样考&虑问题。
　　适当的方法等于体面加省钱
　　鲍伊特夫妇退休了，他们住在奥斯丁的一个漂亮的居住小区中，他&们有一幢漂亮的拥有4个卧室的住房。他们具有高达7位数的净资产。他们是一对节俭的夫妻，非常关心他们的开支。正如鲍伊特夫人所说，“我的丈夫和我生长在&经济衰退时期，因而我们俩都很小心我们的钱”。虽然他们现在住着一幢价值80万美元的房子，但这些年来它增值了不少。
　　除了漂亮的房子，鲍伊特夫妇同样有能力购置昂贵的汽车和时髦的衣服，但这不是他们的风格。他们认为，就那些一旦购买了就会失去其全部或大部分初始价值的产品而言，关心其价格是很重要的。这&些物品的价值极不耐久。例如衣服，你今天购买了一套昂贵的衣服或礼服，它在明天的旧货市场上能值多少呢？可能是原价的10%或者5%或者更少。鲍伊特夫人&从来不想在衣服上花太多的钱，它们在价值上折旧太快。它们就像在某个人的净资产上挖了个窟窿。但是她总希望看上去穿得好些，她的办法就是在打折商店购买那&些正在打折的名牌服装。鲍伊特夫人和鲍伊特先生拥有许多名牌服装，它们大多是从打折店购买的。如果买来的衣服有什么不合身，她和鲍伊特先生会采取40%的&百万富翁都采取的方法解决此问题——请人将衣服进行修改。当他们在身体发生变化使他们原本合身的衣服变得不再那么合身时，他们也会这样做。通过这种方式，&鲍伊特夫妇节省了不少钱，同时在穿着上又显得非常体面。尔后，鲍伊特夫人将省下的钱用于价格“极其持久”而实际上会增值的物品，&比如可以称为古董的老式家具之类，对于鲍伊特夫人来说，购买这些东西，既实用，又有投资价值。这些东西会随着时间的流逝，而变得弥足珍贵。另外，他们还投&资业绩位于前列的共同基金、前景看好的股票等等。鲍伊特夫人说：“我们现在拥有自己的土地，拥有采矿公司、石油公司的股票。我们不会和我们的朋友们谈论我&们的财产，因为与我们交往的许多朋友都没有像我俩有这么多财产。”
　　赚钱的时候算大帐花钱的时候算小帐
　　在美国，这些有钱人是不是最大的商品消费者呢？他们是不是今天买明天扔呢？也许他们讨厌回收利用，或者具体一点说，讨厌给鞋子换底？我对美国百万富翁的调查结果与此假设相反：在所调查的百万富翁中，有70%的人给鞋子换过底。
　　&　在购买鞋子的时候，大部分百万富翁对首次成本也就是鞋子的最初价格不怎么敏感，对质量更为关心。这些对质量很敏感的人是根据使用期成本定义质量的。一位&百万富翁说：“我的‘爱尔顿’平底鞋巳经穿了10多年，已经换过两次底了。算算它的动态周期成本。这双鞋我买的时候花了100美元，给它们换过两次底，每&次花费50美元。在我有了‘爱尔顿’鞋的10年中，我大约穿了1600天。从我口袋里出去的成本是&200美元，加上鞋值20美元，总成本为220美元。将220美元在1600天中分摊，每天所需要的成本不到I4美分。让我来告诉你我10多岁的儿子在鞋&子上的花费是多少吧。他每年穿破——这是指坏了或者款式过时了——大概6双‘耐克’或‘阿迪达斯’。大部分鞋子只是因为在一所很大的大学校园内走来走去穿&破了。有时候，他也确实会穿上它们跑跑步以及在沙地上踢踢球。他每双鞋子的寿命大约在80天至100天之间。每双鞋子的成本在65美元至85美元之间。即&使是对最佳的100天而言，这些鞋子的使用期成本也是一天65美分。考虑到这些数字，我得问一问，每天谁脚上的鞋子会花更多的钱呢？是穿几百美元小牛皮平&底鞋的百万富翁经理，还是穿85美元常见运动鞋的大学生呢？”
　　想不到吧，真正的百万富豪是这样算帐的。
　　美国夫妻的家庭理财方法
　　在美国，不同阶层、不同职位的人的收入存在着很大的差距，但是在家庭理财的观念上，千百个美国家庭却不约而同地遵循以下3条原则：
　　1.同住一屋，账户自立
　　丈夫开一个账户，妻子开一个账户，家里的一切生活开支一笔一笔地记录在案，通常情况下，夫妻双方平均分担家庭生活开支。
　　美国的社会学家杰克逊认为，在目前世界性的危机和家庭危机中，夫妻双方各立账户经济独立的理财方法显得尤其重要。如果家庭解体，这样的理财方法使财权分明，可以避免许多因财产纠纷带来的麻烦。
　　2.“一家三账”，好处多多
　　现在的美国家庭有3个账户的现象也越来越多。通常情况下，3个账户中，夫妻双各拥有1个，另1个则是家庭共有的。
　　杰克逊认为，这样不仅可以省去记流水帐的麻烦，比用现金平衡夫妇的家庭开支更体面，也更能体现夫妻双方的经济独立和家庭责任。
　　3.礼金分担，感情共享
　　对大多数美国家庭而言，虽然夫妻双方在经济上相对独立，但感情却是共享的。
　　家住华盛顿的银行职员克里十分坦率地说：“不管妻子的朋友我是否认识，如果她的朋友结婚、过生日或生病住院，我们的礼金和探望费用是要平均分摊的。对我的朋友她也一样付有这样的义务。”克里的观念颇具代表性，大部分美国人都认为：夫妻之间不管是谁的朋友，都可能成为另一个人的朋友，而每个人的朋友给家庭所带来的益处又是这个家庭所有成员共同拥有的。
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