想发展没资金，想贷款遇难题！贷款到底难在哪？_垄上行-爱微帮
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?1500只鸭子饿肚子 买粮缺钱贷款难???现在，不少乡亲，从事种植养殖，经常被资金短缺困扰。这时，到当地银行贷款就成为大家首先考虑的事情，这几年国家也加大了三农贷款的扶持力度，按理说，贷款应该不难，但是荆州监利聂海清师傅，却因为贷款的事情，搞得心里不是滋味。见到老聂时，他正把外出觅食的鸭子唤回来，这段时间，老聂每天早上都要把鸭子赶出去找吃的，为的是能节约点饲料。老聂是今年开始养蛋鸭的。这几年种地越来越难赚到钱，眼看着儿子到了结婚的年龄，家里却连彩礼钱都出不起。老聂想到以前帮人养过鸭子，懂技术，也有卖鸭蛋的渠道，于是，拿出了家里的全部积蓄还和亲戚朋友借了钱，养了这1500只麻鸭，一心指望能靠这些鸭子赚点钱。老聂说，现在这些鸭子只要给它饲料吃，不出一个月，就能开始产蛋。既然只要给鸭子充足的饲料，就能让鸭子大批产蛋，那为什么老聂还要把鸭子赶到田里自己找食，甚至捞浮萍给鸭子充饥呢？“鸭子没饲料吃，我没钱。”老聂发愁道。原来，老聂手上没钱了，之前鸭子吃的都是老聂自己种的谷，谷吃完了老聂才发现，养鸭的成本比他预计的要高很多，钱花光了，家里仅剩的一点饲料，还是找人赊来的。可就算这样，鸭子的饲料还是远远不够，本来一天要吃六包的，现在也只能喂两包了。如果再没钱买饲料，那就只能卖掉鸭子了，说到卖鸭子，老聂的心里很不是滋味，马上就能产蛋的鸭子却要低价卖掉，谁愿意看到自己的心血就这样白费呢。老聂算了一下，只需要两万块钱就能够撑到鸭子产蛋，看到村里有人在银行贷到了钱，老聂希望我们能和他一起，去银行问问情况。在中银富登银行，记者了解到，银行确实有针对三农领域的专项贷款，但是对于养殖规模和养殖经验都有严格的要求，像老聂这样的，需要养鸭子在3000只以上才行，他的养殖规模不符合贷款要求。接着，我们又找到了监利县农村商业银行进行咨询，工作人员回复说目前他们银行不办理这项业务。最近半个月，老聂已经跑了其它多家银行，但是他既没有房产证和土地证做抵押，也没有担保人，银行都拒绝了他，老聂还是不死心，决定再去中国农业银行问一问。中国农业银行监利县分行的工作人员建议老聂去问乡镇的银行，不过工作人员还说，现在已经是冬闲了，正是收款的时候，就算贷款可能也得等到明天开春。找银行贷不了款，老聂站在银行门口，久久没有说话。只需要两万块钱，老聂一家人的生活可能就从此改变了，可是钱从哪里来呢？贷款难 到底难在哪儿？&像聂师傅这样的贫困户还有很多，他们穷就穷在没有资金扶持，自己有心发展，却有心无力。其实乡亲遇到过贷款难的情况，总体来说，难在三个方面：抵押物、担保人和一定的经营实力，这三者只要缺一个，贷款都很难成功。对此，很多乡亲不理解，但这并不是银行在故意为难乡亲们。长江大学江汉平原农村经济研究所所长何蒲明解释，“由于银行的人员有限，管理也有限，对于小规模的经营找他们贷款，成本比较大，风险也比较高。”因为银行也是市场主体，需要自负盈亏，考虑到经营风险，不可能无条件的向乡亲们提供贷款。可是对很多乡亲们来说，正是因为没有实力才需要贷款，这不是个矛盾吗？其实早在十八届三中全会时中央就提出了“两权抵押”（即用土地权和财产权进行抵押）的政策来解决农村贷款难的问题。“两权抵押”“政府增信” 湖北一时难实施但是“两权抵押”政策实施有个前提，那就是土地确权工作的完成，目前，湖北省的土地确权工作还在进行中，不过在江西、广东等省份“两权抵押”政策已经开始实施了，并且取得了不错的效果。另外，还有一项政策将会大大降低乡亲们贷款的难度，那就是“政府增信”机制。也就是说，只要您能通过政府的一个信用评定测试，政府就会出面给您做信用担保，到银行拿到贷款。相信随着这两项政策的落实到位，农村贷款难的问题会得到更好的解决，而在目前来说，乡亲们只能在创业前多了解一些市场行情，做好规划，尽量避免资金链断裂的情况发生。编后农业是一个投入大、风险大、回报慢的行业，在贷款的问题上，在没有更好的解决办法前，乡亲们只能自己多多做好准备工作。（记者 昌子琪 魏伟 曹洋）《垄上行》记者报道
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特种贷款(Special Operation)
　　特种贷款是为支持乡镇企业为社会急需，好的迅速竣工投产，并引导一部分消费资金转化为，提高的使用效益而发放的一种。
　　特种贷款只限于在农业银行开户，与之有贷款关系的。此外，在有贷款关系的，也可以向申请特种贷款。特种贷款主要用于在建项目中符合特种贷款条件、再投人少量资金就能竣工投产的企业的设备性资金需要。
　　为在更大范围和更深层次上灵活融通社会资金，尽力缓解合理投资需求与资金紧缺之间的矛盾，各自1985年以来陆续发行，并相应开办了特种贷款业务。这一办法实施后，对促进和的顺畅进行确实起到了积极作用。然而，实践中却因特种贷款管理偏松，特种贷款超金融债券发行量投放，且差额呈不断扩大趋势，给带来了问题。特种贷款超债券发行量投放，不仅挤占了很大一部分，形成新的超量负债，而且间接松动了和技改贷款的控制限额，牵制了信贷资金的正常营运和的优化调整。
　　特种贷款之所以会出现当前所面临的这种境况，既与经济过热发展对信贷需求量剧增有关，也与银行缺乏有效的自我约束机制和信贷制衡机制密切相关，如果从银行内部管理上追溯问题产生的深层原因，主要有如下四点：
　　1．为获取高额利息收益而超限额投放。由于特种贷款利率略高于一般，部分行处从自身盈利出发，在年度金融债券发行计划尚未落实之前，便首先挤占挪用其他来源的信贷资金投放特种贷款，少数行处甚至不考虑金融债券发行，直接以特种贷款名义发放一股性贷款项目，年终因金融债券发行实有数低于年度特种贷款投放额度，从而形成特种贷款与金融债券发行之间的硬缺口。
　　2．为增加计划外固定资产贷款和技改投资而短债长贷。当前，银行固定资产贷款和技改贷款均属指令性考核指标，不能突破，少数行处便利用特种贷款这一“防空洞”发放超计划中长期没备贷款和技改贷款，由于银行发行的金融债券偿付期较短，1987年10月前发行的金融债券偿付期只有一年，此后新推出的和虽适当延长了偿付期，但仍然较大。这样，金融债券发行与特种贷款投放虽可能维持的相对均衡，但随着时间的推移，金融债券不断，而特种贷款却长期占用，这种与的不对称转换，势必导致金融债券与特种贷款之间的差额扩大。
　　3．盲目投放造成特种贷款非正常占压，到期不能收回、据某一基层行处清理情况分析，该行1988年投放的特种贷款因投向失误，不善，有28％成为，17％成为，特种贷款逾期不能收回，甚至形成新的呆滞，而导致特种贷款与金融债券逆差扩大。
　　4．特种贷款投入与金融债券发行部门分割，且无严格的对称性管理制度约束。目前，部分商业银行的金融债券发行和特种贷款发放均不在同一业务部门办理，往往金融债券由部门负责，作为资金的一项新业务内容，而特种贷款则由信贷部门承办，属信贷资产管理范畴。至于金融债券与特种贷款的协调管理虽有计划部门统一筹划，但并无强有力的手段予以约束，实际上仍是各行其是，因此出现了特种贷款投放与金融债券发行不对称问题。
　　特种贷款的资金来源完全用发行金融债券筹集的资金解决。在一九八五年发行了十五亿元金融债券。由各省、自治区，直辖市分行发行的债券额度，必须经中国人民银行分行审核同意后，由农业银行分行和人民银行分行共同联合上报人民银行总行和农业银行总行批准。各地在批准的额度内，根据量出为入的原则，按照特种贷款的需求量发行。多少，发放多少，什么时候需要，什么时候发行。采取发行金融债券方式筹集的，全部用于特种贷款，不得挪作它用。
　　发放的和发放的特种贷款原则上在各省、自治区、直辖市范围内自求平衡，各地发放特种贷款的额度，只能在批准的额度内，根据债券可能发行的数量确定。
　　在金融债券发行前，如发生特种贷款业务，可向当地人民银行申请垫付资金，在两个月内，用发行金融债券筹集的资金归还。
　　企业申请特种贷款必须具备下列条件：
　　1．符合的有关规定；
　　2．贷款项目的产品为国内市场或所急需；
　　3．贷款项目能够承受高利率负担，快，经济效益好，能够在一年或两年内归还贷款；
　　4．优先解决已完成较多的企业；
　　5．取得有足够经济实力的单位（包括办理财产保险的），担保单位负连带偿还债务的。
　　农业银行开办的特种贷款，按性质可划分为流动资金性质的贷款和固定资金性质的贷款。属于流动资金性质的贷款，期限最长不超过一年；属于固定资金性质的贷款，期限一般为一年，最长不超过两年。
　　特种贷款利率最低年息为12％；最高年息为14％。各地可在此幅度内，根据当地实际情况和用款期限长短划分不同档次，实行不同利率。对于个别市场利率较高的省，自治区、直辖市，报经人民银行总行批准后，可适当提高特种贷款的。
　　特种贷款的用途，总的说来是为了解决商办工业企业特殊的资金问题，促进商办工业的发展，活跃，具体用于以下几个方面：
　　(一)用于解决新建扩建企业自筹的不足。按照有关规定，新建、扩建企业正式投产所需的流动资金，原则上应当坚持哪一级安排的项目，由哪一级负责解决的精神，自筹部分不少于30％。但在当前社会资金比较紧缺，国家财政比较困难的情况下，企业的特殊困难可采取发放特种贷款的办法，区别三种不同的情况予以解决，一是对国家计划安排、财政预算投资的新建扩建企业，正式投产、开业所急需的，可以暂由支持：二是属地方、部门或企业用进行新建或扩建企业，在自筹流动资金达到30％后，若确因资金问题影响，银行也可以给予贷款；三是对新建扩建企业中流动资金自筹30％暂难办到，但补充计划已经落实，能在投产、开业后2年内用企业留利归还的，亦可发放特殊贷款。
　　(二)用于技术改造项目的扫尾工程。城镇集体企业走的道路，对名、优、特产品，急需、经济效益好的。进行，扩大批量生产能力，应当得到各方面的支持，对于其中有些只需再投入少量资金就能竣工投产的，以及投产后急需的流动资金，银行也可发放特种贷款。
　　(三)用于支持企业改善，某些项目竣工投产后，由于经营管理不善或其它主、客观原因，导致经济效益不佳，致使还款的不落实，鉴于此，银行没有给予贷款支持。而经一年的实践后，由于企业采取有力措施，加强了经营管理，经济状况确有好转，为了支持企业改善经营管理，提高经济效益，对于其特殊的资金需要，也可列入特殊贷款范围。
　　(四)用于支持企业补充，任何企业都必须按照国家规定补充自有流动资金，建立和健全流动资金补充制度，但瞬息万变，货币收付情况复杂，自有流动资金的补充来源——企业利润留成的，往往难于精确计算，一旦出现全作其它支出，未按比例补充流动资金，而资金确有困难，经申请，银行可发放与流动资金补充数同额的特种贷款，并明确落实在1、2年内的归还计划。
　　在上述诸用途中，前两项是基本的，但由于、情况的不断发展变化，特种贷款的作用领域也会愈来愈广阔。
　　特种贷款的综合整治，首先需要银行在信贷营运的指导思想上牢固树立宏观意识和，克服片面企业化经营倾向；自觉处理好宏观控制与微观搞活、与内部盈利之间的关系，并逐步建立和完善资产负债管理体制和信贷制衡机制，在此基础上，进一步加强和规范特种贷款管理：
　　1．特种贷款的最高限额不能超过金融债券发行的最高额度，且必须坚持先收后支，首先，年度特种贷款投放必须以同一时期金融债券发行计划为依据，年中特种贷款投放上限一般不超过金融债券发行计划的70％，并且在时间衔接上严格把握先收后支的原则。各县市行处在省分行下达金融债券发行计划后，如因企业生产急需而提前办理特种贷款业务，可向当地人民银行申请垫付资金，并限期(以一月为宜)用发行金融债券筹集的资金足额归位，不能虚增一般工商贷款抵偿特种贷款。如基层处为牟取高额利息收入，擅自以特种贷款名义发放一般，人民银行(或专业银行上级行)应处以趋收利息两倍以上的罚款，情节严重的，还需追究当事人的经济和。
　　2．特种贷款必须与金融债券实行严格的偿付期对称管理，并以金融债券的偿付期结构为依据，确定特种贷款中固定资产贷款和技改贷款所占。特种贷款与金融债券实行严格的偿付期对称管理，是保证金融债券和特种贷款业务均衡，顺利进行的基本前提，因此，特种贷款中固定资产贷款和技改贷款所占比例，要以金融债券的偿付期结构为依据，一般而言，1年期金融债券只能以总额的50％作为固定资产贷款或技改贷款控制上限，且期限不超过1年，累进利息金融债券只能以总额的60％作为固定资产贷款或技改贷款控制上限，且偿还期限定在两年以内，即便是5年期贴水金融债券也只能以总额的80％作为固定资产贷款或技改贷款控制上限，偿还期可略加延长，但不得超过3年。应有相当的比例用于企业和作为债券兑付。
　　3．特种贷款投向必须慎重选择，并依据年度内特种贷款实际需要量逆向确定金融债券发行额度。特种贷款主要解决某一区域内重点企业流动资金需要，或只需投人少量资金就能竣工投产的技术改造和基建投资项目，以及项目投产后流动资金配套急需：由于金融债券利率高于同档次定期储蓄利率水平，特种贷款利率也略高于相同性质的一般贷款利率，这就需要贷款企业具有一定的高利率承受能力。因此，对特种贷款项目要白下而上进行周全的可行性调查，首先由企业提出申请，开户银行审查把关后确定本辖区内特种贷款实际需要量，以此为依据，逐一向上级行申请金融债券发行额度，这样，既保证金融债券发行所筹集的高成本资金不闲置，又防止金融债券超实际需要量发行。
　　4．特种贷款与金融债券必须由一个部门负责，专项考核，统一计划，。从当前银行工作实际出发，特种贷款与金融债券宜交由信贷部门统一管理，并确定专人具体负责金融债券与特种贷款的计划编制、特种贷款的、特种贷款的跟踪管理和经济档案建立，以及特种贷款发放与金融债券发行的期限对称性测评，金融债券发行与兑付的具体业务手续可仍由基层行处的柜代为办理，但必须定期向信贷部门报送金融债券发行与承兑的有关数据报表。
山西省人民政府经济研究中心编.晋西北太行山革命老区山区开发推进手册.山西经济出版社,2006
熊良俊著.经济转型中的金融问题.中国金融出版社,2004
秦忠良，董彩珊等.农村信贷管理理论与实务.蓝天出版社,1991
宗若曾,殷汶主编.中国流动资金管理通论.中国经济出版社,1991
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