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如何确定投保金额|货车着火货物尽毁货运险不足额投保难获理赔
&&&& 货运险案例（信安达保险代理）:货车着火货物尽毁,货运险不足额投保难获理赔。近年来，货运运输事故遭受的损失金额巨大，引起广泛关注。为此，信安达保险货运险专家表示::物流运输中较容易发生货物损坏等事故，为了减轻货物损坏造成的损失，应购买足额货运险来规避风险。
&&&& 案例：日，一辆满载小商品在高速行驶时货厢尾部突然起火，近百万元的货物被烧得精光，企业因此濒临破产。“真不该省这点保费，当时以为最基础的货运险就够了，没想到却因为不足额投保遭受这么大损失。”车主悔不当初。
&&&&&& “这种因小失大实在是不可取，如果提前准备一份货运险，造成的损失可以由保险公司进行理赔。”货运险资深专家韩女士说。专家提醒，购买货运险必须 注意一些细节，比如：货物是不是在承保范围？保额够不够？
&&&&&& 购买货运险承保范围很重要，承保范围受限的险种，比如平安险，其承保的风险要少于综合险。平安险一般只承保船只搁浅、相撞、沉没或起火造成的货物损失。一旦投保这种保险，如果在远洋运输途中海水浸湿货物造成损失，而没有发生前面提到的情形是得不到保险赔偿的。
如果运输的货物属于贵重物品，我们建议投保综合险。综合险承保保单规定的任何原因造成的任何损失，而不是只承保某些特定原因造成的损失。
其次承保限额需要达到投保公司的平均货运额或最高货运额，举个例子：一份承保限额为5万美元的货物险可能对一家刚开始向外国出口商品，货运额在5万美元左右，最高也不过5万零几千美元的公司来说已经足够了。但随着公司的蓬勃发展，其平均货运量会大幅攀升。
&&&&& 如果承保限额5万美元不变，平均货运额翻一番的话，保险缺口就产生了，一旦货物在途中遗失损毁，投保者将可能蒙受巨大损失。不管运的是卫生棉球还是电脑芯片，货物运输险必须足以承保货物的全部价值。
&&&&& 购买货运险是不但要注意承保范围以及承保限额，选择合适的渠道也是一个很重要的因素，选择可靠货运险投保平台也很必要。与传统货运险投保不同，网上投保货运险只需简单填写货物信息、运输信息、保险信息即可进行保费试算，在线投保。“网上买货运险虽然很简单，但是也一定要选择真实可靠的保险平台”。韩女士指出。
&&&& 据了解，深圳信安达保险是目前国内最权威的保险代理之一，企业可以在该网站上购买多家国内外知名保险公司货运保险产品，深圳信安达保险作为一家专业的保险代理公司，可以为企业以及个人提供免费保险咨询，再根据企业生产销售的具体情况提供有针对性的保险服务和建议。沿袭一贯以来“保费低、服务好、理赔快”的口碑，值得信赖。买保险，就选深圳信安达保险！当前位置：
货车保险怎么保？分分钟分享投保建议
　　我们将车辆保险分为了两大块：一是交强险，二是商业险。商业险分为主险和附加险，其中主险种又分为四个险种车损、三者、盗抢、车上人员，附加险的种类就比较多了，和物流企业关系最大的是不计免赔特约险、车辆自燃险、车上货物等，下面我们通过各险种的含义、赔偿内容、赔偿限额，三个维度来逐一阐述各险种的本质：
货车保险至关重要
　　第一：交强险（主险）
　　1）含义：保险公司对所保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，是国家强制规定必须购买，不买新车上不了牌，旧车无法年审。
　　2）赔偿内容：交通事故中的医疗费用、死亡伤残、财产损失赔偿。
　　3）赔偿限额：总的责任限额12.2万元，由于是强制性、救济性保险，有责、无则赔偿金额差异较大。
　　有责任的赔偿限额：
　　死亡伤残赔偿限额：110000元，医疗费用赔偿限额：10000元，财产损失赔偿限额：2000元
　　无责任的赔偿限额：
　　死亡伤残赔偿限额：11000，医疗费用赔偿限额：1000元;财产损失赔偿限额：100元
　　4）投保建议：
　　交强险是强制险种，是救济性险种，物流企业运营车辆是高风险行业，单单通过购买交强险是完全无法覆盖运营风险的，而选择合适的三者险是化解运营风险的有效手段，那么如何认识和选择三者险了，下面我们就主险种中的三者险做一个全面诠释。
　　第二：第三者责任险(主险)
　　1）含义：投保车辆在使用过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险公司依保险合同的约定给予赔偿的险种。这里的&三者&是只相对于车辆本身、车上乘员以外的第三者人身、财产损失。
　　2）赔偿内容：第三者责任保险的赔偿是依《道路交通事故处理办法》规定的作为保险赔款的厘算依据。免赔金额根据事故责任的大小，负全部责任的保险公司免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。
　　3）赔偿限额：保险公司可以设定5万元、10万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元来设定赔偿责任限额。
　　4）投保建议：物流企业在选择这个险种的投保金额时一定要根据自身的车辆运营地区、线路、车型来确定投保金额。
　　比如车辆是大型的牵引车，运营线路距离长且路况复杂（高速+国道+省县道），这些因素叠加使得车辆的运营风险大大提高，发生事故损失金额也会远大于短拨车辆。
　　再比如，车辆是在北、上、广进行运营，这些车辆如果发生事故，由于地区经济和收入水平都与中西部有很大差异，就会导致赔偿标准远高于中西部经济欠发达地区，所以如果有车辆在一线城市运营要买够足额的三者。
　　又比如，车辆牌照号码为沪牌，事故地点在中西部偏远贫困地区如西藏，假设事故发生后双方就事故的赔付未达成一致而产生诉讼，受害者可以选择在事故地西藏进行诉讼，也可以在车辆牌照所在地上海进行诉讼，如果在上海进行诉讼，从法理上来讲法院可以参考上海的赔偿标准进行历算（事故责任方会抗辩），上海的赔偿标准比西藏的赔偿标准会高很多。
　　所以，结合上面的例子物流公司在选择三责险的投保标的金额时一定要根据自身车辆的运营特点而选择，应本着&宁高勿低&的原则，选择足以覆盖自己运营风险的投保金额，将自己运营风险能完全覆盖为出发点。
　　第三：车辆损失险(主险)
　　1）含义：保险车辆发生意外碰撞、翻车等事故造成的损失;或是保险车辆周围的火灾、爆炸对车辆造成的损失;保险车辆遭受外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落所造成的损失，保险公司负责赔偿。包括暴雨、洪水、等不抗力的自然灾害（地震除外），包括载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶人员随船照料者)对保险车辆造成的损失，而对保险公司进行投保，由保险公司进行赔付的险种。
　　2）赔偿内容：包括事故中车辆本身的损失和对车辆采取的合理的施救及保护措施所支出的合理费用。这个险种赔偿责任和上面的三者正好相反。
　　3）赔偿限额：根据事故责任的大小，已投保金额作为赔付厘定的基础金额，当符合赔偿的金额5%-15%做为免赔，具体免赔金额如下：负全部责任的免赔15%，负主要责任的免赔10%，负同等责任的免赔8%，负次要责任的免赔5%。
　　4）投保建议：车损险的投保标的正好和三者险相反，第三者保险标的是车辆及乘员以外的损失，而车损只保车辆本身因事故而造成的损失。物流企业的车辆属于高风险车辆，应该投保该险种，在发生事故时保证自己的车辆维修费用能从保险公司获赔，在车辆因事故报废时也能通过保险公司进行赔付。
　　第四：盗抢险(主险)
　　1）保险含义：保险车辆全车被盗窃、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案核实，满三个月未查明下落的，保险公司负责赔偿。
　　2）赔偿内容：被盗抢保险车辆的保险金额，以实际价值为限，当保险车辆全车被盗、被抢夺后，受到损坏或丢失的零部件及附属设备的修复费用。
　　3）免赔金额：赔付整车金额的80%，有20%的免赔。
　　4）投保建议：物流企业的车辆由于停靠时间、地点、场所、不确定，发生被盗的可能性及大，尤其是运营类卡车，犯罪份子偷车的原因是为了偷货，连车带货&一锅端&这个原因也是整车被盗的一个重要因素，所以物流企业非常有必要对运营车辆购买盗抢险，保证车辆在被盗后，公安机关又无法破案的情况下能及时从保险公司获取赔偿。
　　第五：车上座位责任险(主险)
　　1）含义：投保车辆发生意外事故时，导致车上人员的伤亡费用以及施救费，由保险公司承担赔偿责任。
　　2）赔偿内容：车上人员伤亡的赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准，但不能超过投保座位数和每座约定的保险金额。具体费用包括：人员的抢救费、医药费、误工费等。
　　3）免赔金额：免赔金额根据事故责任的大小，负全部责任的保险公司免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。
　　4）投保建议：如果物流企业已针对驾驶员或员工购买了意外险或雇主责任险，且前述险种的保额足够高，车上人员责任险并不建议够买，这样保障范围和保险费一般都更低、更好。
　　第六：玻璃单独破碎险(附加险)
　　1）含义：当车辆的风挡玻璃和车窗玻璃发生单独破碎，保险公司负责赔偿。
　　2）赔偿内容：根据投保约定，分别按国产或进口重新购置玻璃的实际费用。
　　3）投保建议：
　　再保险责任中要注意&单独&两字，如果玻璃破碎是其他事故引起的，其它车的车损险里有赔，当物流企业采用的是车况较新的进口牵引车，建议购买该险种，因为重置前挡玻璃的价格还是较高的，尤其是在高速行驶时由飞石、动物撞击而导致的玻璃破碎一般都要更换整块玻璃，这种情况下，可以将损失转移给保险公司，减少自身损失。
　　第七：自燃险(附加险)
　　1）含义：因车辆电路、线路、供油系统发生故障及货物自身原因起火燃烧造成的车辆损失，由保险公司负责赔偿。
　　2）赔偿内容：当车辆因火灾发生部分损失，按照实际修复费用赔偿修理费。如果车整体烧毁或已经失去修理价值，则按照出险时车辆的实际价值赔偿，但不能超过保险金额。
　　3）免赔金额：赔偿金额80%，有20%免赔。
　　4）投保建议：物流企业车辆由于常年处于高负荷状态下运营，经常是人停车不停，连续作业模式，且一般都要超载运营，这就导致车辆经常处理超负荷运转，发生火灾的可能性大大提高，尤其是运输易燃、易爆货物的物流企业，更应该购买该险种。
　　第八：不计免赔特约险(附加险)
　　1）含义：投保本保险后，对保险车辆在车辆损失险和第三者责任险及其他附加险中由被保险人自己承担的免赔金额，不论一次或多次发生保险事故，均给予赔偿。
　　2）赔偿内容：车辆损失险和第三者责任险及其它附加险中在符合赔偿金额内由被保险人自己承担的免赔金额作为赔付内容的险种。
　　3）投保建议：针对该险种建议物流企业一定要购买，可以只针对车损及三责够买不计免赔险，尤其是三者，因为运营类卡车，比如17米的集卡由于其车型大、自重吨位大，在发生三者事故时造成的人伤和财产损失都比较大，赔偿基数较高，相对来说保险公司的免赔额也会高，购买这个险种可以有效降低自己承担的免赔损失，让自己的赔付责任得到全覆盖，避免物流企业自身还要承担免赔责任。
　　结束语
　　物流企业的车辆在物流企业三大风险载体人、车、货中的危险系数是最高的，但车辆类保险不管有多少个险种，相对于货物类保险来说在前端投保、后端理赔上都具有更强的标准性，所以投保上当的可能性相对货物险要小很多，那就需要物流企业把握住投保原则，最基本的原则就是&宁高勿低&，尤其是选择&三者险&的投保金额时，一定要契合自己企业的运营风险来确定，不要存在侥幸心理，认为自己风险管控能力强，发生事故的概率低，因为保险的本质就是风险分散的工具，事故发生不可控，事后理赔一定要通过保险来变为可控。&
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