我国商业银行个人理财产品的创新研究--《天津财经大学》2010年硕士论文
我国商业银行个人理财产品的创新研究
【摘要】：随着经济持续高速发展,人们的收入水平与可随意支配资产不断增加,个人理财需求也日益旺盛。但由于国内商业银行的理财产品品种有限、水平低,需要不断创新来满足人们的需求。同时在“金融脱媒”的不断压力下,个人理财产品以其巨大的市场利润,理所当然地走进了各家商业银行的视野,同时也吸引了外资银行抢滩这块市场。在商业银行经营管理中,产品创新越来越受到人们的关注,新产品是商业银行发展和利润增长的的关键。但由于自身市场的不成熟,同时受到法律、政策的限制,我国商业银行个人理财产品创新始终处于相对弱势,难以与外资银行相抗衡。通过分析招商银行个人理财产品创新的现实状况和我国商业银行个人理财产品创新存在问题,借鉴外资银行产品创新的相关理论和实践,提出了完善我国商业银行个人理财产品创新的具体建议,并在此基础上提出对未来产品创新的展望,为商业银行的产品创新提供参考和路径选择。
在对金融创新、银行个人理财产品创新概念加以界定的基础上,通过对金融创新理论和生命周期理论的分析,提出了国内商业银行个人理财产品创新方法,为开拓银行个人理财产品创新提供理论基础。
2006年中国银行业全面开放以后,各外资银行纷纷抢滩中国理财市场,凭借其先进经验和创新能力,一直占据产品创新市场的主体。通过对最具代表性的汇丰银行、东亚银行、恒生银行和荷兰银行个人理财产品情况进行分析,获得了重视客户关系管理、引入模块化方式、建立多样化的综合理财产品体系、防止个人理财产品的过度创新四方面启示。
利用案例分析法对招商银行个人理财产品进行具体分析,并结合我国实际情况,发现我国商业银行个人理财产品创新普遍存在创新能力不高、分业经营模式管制、风险控制能力落后和科技发展滞后的问题。在此基础上,提出了推进我国商业银行个人理财产品创新的具体措施和未来产品创新的展望,为我国商业银行个人理财产品创新提供依据和参考。
【关键词】：
【学位授予单位】：天津财经大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2010【分类号】：F832.2【目录】：
摘要4-5ABSTRACT5-8第1章 导论8-14 1.1 选题背景与意义8-9 1.2 文献综述9-11
1.2.1 国外相关文献综述9-10
1.2.2 国内相关文献综述10-11 1.3 研究思路和方法11-13
1.3.1 本文的研究思路11-12
1.3.2 本文的研究内容12
1.3.3 本文的研究方法12-13 1.4 创新之处13-14第2章 商业银行个人理财产品及创新的相关理论14-19 2.1 商业银行个人理财产品创新概述14-15 2.2 商业银行个人理财产品创新的理论基础15-17
2.2.1 金融创新理论15-16
2.2.2 生命周期理论16-17 2.3 商业银行个人理财产品创新的动因分析17-19
2.3.1 满足不断增长的个人投资需求17
2.3.2 商业银行生存和发展的内在需求17-18
2.3.3 逃避管制是个人理财产品创新的"助推器"18-19第3章 外资银行在华个人理财产品发展经验及启示19-26 3.1 汇丰银行个人理财产品介绍19-21 3.2 东亚银行个人理财产品介绍21-22 3.3 恒生银行个人理财产品介绍22-23 3.4 荷兰银行个人理财产品介绍23-24 3.5 各外资银行在华个人理财产品发展对我国商业银行的启示24-26
3.5.1 重视客户关系管理24-25
3.5.2 引入模块化方式进行个人理财产品创新25
3.5.3 建立多样化的综合理财产品体系25
3.5.4 防止个人理财产品的过度创新25-26第4章 我国商业银行个人理财产品的发展——以招商银行为例26-42 4.1 招商银行个人理财产品创新现状分析26-39
4.1.1 招商银行个人理财产品概述26-30
4.1.2 招商银行典型个人理财产品分析30-39 4.2 我国商业银行个人理财产品创新的现状分析39-42第5章 我国商业银行个人理财产品创新存在的问题分析42-46 5.1 产品品种同质化严重,创新能力不高42-43 5.2 分业经营模式和利率管制制约产品创新43-44 5.3 风险控制水平不高44-45
5.3.1 风险防范与应对手段不足44
5.3.2 客户收益预期与风险不匹配44-45 5.4 产品信息技术应用落后45-46第6章 我国商业银行个人理财产品创新的对策和展望46-56 6.1 我国商业银行个人理财产品创新的对策46-50
6.1.1 加强产品创新的开发设计能力46-49
6.1.2 加强金融机构之间的跨行业合作49-50
6.1.3 加强个人理财产品的风险控制50
6.1.4 完善客户关系管理系统50 6.2 我国商业银行个人理财产品创新的展望50-56
6.2.1 个人理财产品创新的新趋势50-51
6.2.2 未来重点开发产品51-56结论56-57参考文献57-60后记60
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京公网安备75号浙江省第五届职业院校“挑战杯”创新创业竞赛完美谢幕
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浙江省第五届职业院校“挑战杯”创新创业竞赛完美谢幕
青春激扬中国梦 创新创业创未来
&&&&&日 11:30:41&&&&&&&&&&&&&&
经过集中答辩、公开答辩环节之后，浙江省第五届职业院校“挑战杯”创新创业竞赛圆满落幕。11月26日上午，“挑战杯”闭幕式在嘉兴体育馆隆重举行。
团省委副书记王慧琳，浙江省教育厅高教处副处长王国银，浙江省科学技术协会青少年科技活动中心主任，浙江省科技馆副馆长杨英，浙江省人力资源和社会保障厅职业技能建设处副处长吴钧，共青团浙江省委常委，学校部部长陈继胜、浙江省学生联合会执行主席张旺，嘉兴市教育局副局长朱军一，共青团嘉兴市委副书记于会游，嘉兴职业技术学院党委书记周奇迹、院长赵云，宁波职业技术学院院长张慧波等领导出席观看。大赛闭幕式由徐晨、李成超主持。
“创新引领未来，挑战铸就精彩”。大赛回顾VCR中充满磁性的声音将观众带入“挑战杯”大赛的情境里，波动的图片与短片展示了本届竞赛的精彩与活动的丰富。一曲诗朗诵《塑造青春，实现梦想》给人带来耐人寻味的视听盛宴。
节目中的四个青年学生共同诉说彼此的心路历程，自主创业的梦想在他们身上得到了集中体现。毕业在即，梦想与目标却坚持着，在嘉兴这座人杰地灵的江南古城里，他们共同奋斗着，为梦想不懈努力，永不停息。“你用你的方法，我尽我的所能”，他们以诗朗诵的形式向观众表达自己心中的中国梦。
颁奖仪式是闭幕式的重头戏。在参赛选手的不懈坚持与努力下，本届“挑战杯”竞赛角逐中，来自12所高职院校的17个项目荣获特等奖。此外，大赛决出的45个项目获一等奖、93个项目获二等奖，5个公开答辩项目荣获“最佳表现奖”“最佳创意奖”，5所高职院校获最佳进步奖，10所高职院校获优秀组织奖。其中，嘉职院的《土人参种质资源开发利用》和《活色艺染创意工作室》2项目喜获特等奖，《法斯特国际货代公司》《加拿大一枝黄花抗氧化成分的超声提取工艺》《中国畜禽网电子商务有限公司》《嘉兴市创信装修托管服务有限公司》4项目荣获决赛一等奖，《200T液压千斤顶自动动静载试验机研制》《基于北斗/GPS双模定位的电动车防盗报警器》《浙江省高职学生手机依赖的现状分析及对策研究》《利用非物质文化遗产推进嘉兴市文化产业发展的调研报告——以海宁皮影戏为例》4项目荣获决赛二等奖。此外，嘉职院还荣获本届竞赛优秀组织奖。
紧接着，“挑战杯”大赛进行赛旗交接。42所高校的校旗与校徽轮番入场，团省委副书记王慧琳从嘉职院院长赵云手中将“挑战杯”赛旗交给宁波职业技术学院院长张慧波手中，并宣布第六届“挑战杯”竞赛将由宁波职业技术学院承办。这庄严肃穆的一刻，令嘉职院人为成功举办本届“挑战杯”而骄傲自豪，也让下一任承办院校也为之激动。
赛旗交接完毕后，团省委副书记王慧琳对本届“挑战杯”竞赛作总结讲话。王书记表示，本届“挑战杯”在参与面、规模及覆盖点上都有了极大的提高，且相较于前几届“挑战杯”其创新点也较多。这是一届首次跨出杭州，并首次由一所高校独立承办的“挑战杯”，职业院校创业教育尤为重要，要培养学生自主创业能力，挖掘创新人才，重视学生自主创业，培育创新文化，让青年学子创业氛围更加浓郁。
闭幕式临近结束之际，一曲《挑战杯之歌》萦绕在观众耳旁。“青春，岁月，梦的海洋，时光荏苒，青春悄然逃脱，然而梦想不变，初心不改，目标总有一天会实现”。（赵远远学生记者 文/金璐璐 朱宝伟 曹飞燕 方晨昱 摄/范加明 张晖宇 黄婷 王嘉琪）
来源:&&&&作者:&&&&编辑:金筱昀&&&&责任编辑：金筱昀2015浙江金融报告会近日举行 现场诞生多个浙江金融创新奖
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21:00来源：浙商网
浙江在线·浙商网10月30日消息10月29日上午，由浙江省政府金融工作办公室(以下简称“省金融办”)主办，浙江省金融业发展促进会(以下简称“省金促会”)和浙江省金融研究院联合承办的2015浙江金融报告会暨“2015浙江金融创新人物、浙江青年金融才俊”颁奖典礼在杭州（楼盘）举行。据了解，国际货币基金组织副总裁朱民、浙江省人民政府副秘书长陆建强、浙江省人民政府金融工作办公室主任丁敏哲出席大会，省各有关部门的领导及代表，全省金融机构主要负责人、省级大型企业及上市公司代表、各地政府金融办及相关部门代表800余人参加了大会。金融业是浙江经济发展的重要增长极。浙江金融在浙江经济转型升级、改革发展中的作用举足轻重。在省委、省政府的正确领导下，我省建设“金融强省”和打造“两个中心”即“中小企业金融服务中心”和“财富管理中心”战略目标不断深入推进，浙江金融业为我省经济社会可持续发展提供了重要保障、做出了积极贡献。在省领导的关心重视和省金融办的具体指导下，2015年以来，省金促会组织开展了首届“浙江金融创新人物、浙江青年金融才俊”评选活动。本次评选活动，得到了省内金融机构和金融服务类企业、组织的积极响应与广泛参与。评委会按照评选办法的要求，遵循“公正、公平、公开”的基本原则，经过自愿申报、评委初评、公示候选、理事单位复评等环节，从包括银行信托业、证券期货业、保险业、资管基金业、地方金融和互联网金融等多种金融业态的申报人选中，评选产生了“浙江金融创新人物”、“浙江青年金融才俊”各10名。此次报告会还特邀了国际货币基金组织副总裁朱民担任演讲嘉宾。会上，朱民发表了题为“变化的世界和变化的中国—现实和挑战”主旨演讲，朱民从“全新理解世界经济、深刻理解经济和金融、今天金融面临的结构性变化和深远影响”三个章节解析了世界经济金融的发展，以其打破地域的全球关联性视角，阐释了世界各经济体的网状结构和群概念，解读了全球一体化带来的溢出效应，并展望了世界经济未来的发展趋势。
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85后大学毕业仅两年创业云平台 三年创新获众筹
作者：陈英&&&
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　　证券时报记者 陈英
　　坐在咖啡厅里，在手机上打开一只股票的K线图，走势图里，股票行情的每个拐点旁都有一个消息块，消息块里显示着影响该股走势发生变化的重要新闻或信息，如果该股突然改变走势，其背后缘由一目了然。
　　若还不解个中缘由，没关系，回到网站页面，进入“事件模型”，跟着时间轴，了解其具体事件的来龙去脉、前后关联信息，很快，该股走势突变的个中玄机豁然开朗，这是“云财经云端行情平台”升级版给股民的体验：简洁明了、畅快淋漓！
　　其软件的创始人引起了证券时报记者的兴趣：黄拓，85后，大学毕业仅两年就创立了自己的公司，致力于开发针对金融、证券领域的资讯集成与舆情监控产品。这个国内为数不多的财经垂直信息聚合平台短短3年就吸引了数万粉丝。“相对于千万股民来说，我们的用户量远远不够，但是每年的增长速度，以及对云财经的认可度和粘合度，让我们团队对这个项目的未来充满信心。”黄拓说。
　　抱怨就是机会
　　在大学时期，学IT的黄拓非常爱炒股，分析股票占据了他很多业余时间，这一爱好让年轻的黄拓成为证券行业的“半资深人士”。作为一个股民，黄拓一直很困扰：因为股票情报领域的短腿和无助，“小散”们常常由于消息不对等，对自己所投资的上市公司毫不知情，错失投资机会、甚至踏中地雷，损失惨重。有没有一款炒股软件，是真正从用户角度出发，解决股民实在需求的云端行情平台？由于本身有软件工程这个技术背景，比较喜欢通过技术手段研究股票，那个时候的黄拓就有了大胆的设想：开发一个实时收集全市场信息的网站，促进股市消息的流动性，促进股票市场公平，让投资者不必再为挖掘股票消息而疲于奔命。
　　马云说过一句话，“哪里有抱怨，哪里就有机会”。毕业两年，在珠海一家IT公司工作的黄拓作为一名炒股散户，对股市的抱怨越来越多：IT行业在高速发展，各种新技术层出不穷；但证券行业恰恰相反，股民打开的炒股软件10年都没有进步，证券行业的信息服务没有突破性的发展，现有的炒股软件远远满足不了股民对信息筛选的需求。2012年，黄拓毅然辞职创建自己的公司。“中国有数千万的股民，这本身是一个巨大的市场，但这个行业的公司创新能力却非常有限，因此我相信，炒股软件创新公司的机会还是非常大的。”黄拓说。
　　创业在于坚持
　　2012年初，和绝大多数科技创业公司一样，黄拓的富讯公司也开始于一个简简单单的居民楼出租屋——几张办公桌、几部电脑、一台打印机，公司由黄拓一个人发展成十来人的年轻团队。得益于多年的技术积累，黄拓直接把想到的技术需求一行一行用代码实现，一砖一瓦地把“云财经系统”砌起来，同时也接一些IT外包项目来维持公司运营。历经半年的开发，“富讯财经云信息系统”第一个版本在2012年底诞生。
　　2012年年底，黄拓收到政府为在珠海创业的大学生提供孵化场地、帮助大学生初创企业发展壮大的好消息。于是，黄拓马上提出了申请，并顺利进入孵化园，得到了由当地政府免费提供的80平方米的办公场所。这一利好支持使得黄拓的公司开始正式地规范化运作，云财经股市情报网正式版于2013年初正式上线。尽管随着公司团队的壮大，当初政府提供的办公场所现在已远远无法满足黄拓公司现在的运营，但是当年的支持，黄拓相当感恩：“政府的支持，让我在此后的困难中有了前行的动力。”
　　2013年，挺过了开业的艰难，尽管有政府的物质支持，黄拓的公司再次面临了发展的困惑。为了加大开发进程、同时保证运营质量，这一年，黄拓的公司招聘了不少人手。由此，公司的人力成本、服务器投入等成本迅速增加，但云财经网站却远远未达到预期营收，使得公司承受着巨大的财务压力。为了维持公司运营，黄拓以自己的名义向银行做信用贷款，筹集资金。“这种行为风险是比较大的，因为一旦钱花光了，公司就倒闭了，我还要欠上一屁股的债，可是我没有办法，这是一种破釜沉舟的行为。”想起当年这道坎，黄拓还心有余悸。所幸云财经系列产品逐渐得到了市场的认同，其消息搜索引擎成为许多股民获取股票消息的第一选择，用户量开始稳步提升，加上当地政府的继续资助，2014年开始，黄拓的公司发展更为迅猛，1~9月期间，用户增长了近6倍，公司利润也从之前的亏损，到收支平衡，再到小幅盈利。
　　融资再增信心
　　2014年10月，黄拓团队开始对外寻求融资，在珠海大学生创业园管理机构宝树天使投资的帮助下，顺利对接了深圳某众筹平台，该平台的管理层对云财经项目相当认可，把项目引荐给业内知名投资人，经过实地考察后，深圳某知名投资人当场决定领投云财经项目。与此同时，云财经项目在众筹平台也得到普遍的认可，发布仅4小时就完成了募资，还超募36%，为该平台创立以来最成功的众筹案例。
　　2015年，云财经项目引起了知名天使投资人蔡文胜的兴趣，邀请黄拓团队前往厦门交流。“他建议我们增强‘草根团队’的实力，多引进专业牛人，同时增强自身的专业素质，那么，在我们的面前，必将是更广阔的蓝海，潜力无限。”这次的会面让黄拓备受鼓舞：“我们一直保持着联系，他关注着我们下一轮的融资，让我对未来充满了信心。”
　　融资成功是一个新的开始，5月，黄拓团队准备发布新的产品——云财经2.0，对传统炒股软件做了大量的优化、创新和技术改进，黄拓希望通过这个付之心血的创新平台，方便更多股民科学炒股，实实在在地获取有用的信息。
责任编辑：cnfol001
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