支付宝网商银行在哪里 支付宝网商银行贷款详细步骤
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&&&&&小额贷款10分钟下款
&&&&&马上到账的贷款口子
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网商银行优势在哪
　　柏可林 摄
　　若是在半年前，用百度搜索“网商银行”，八成会被告知：以下为您显示“网上银行”的搜索结果。而现在，除了浙江网上银行股份有限公司的全称，以及老板马云的头像，你还能浏览到15万个相关搜索结果。
　　纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，作为首批5家获批民营银行中注册资本最雄厚的网商银行，即有些神秘，又透着有趣，吸引了不少的眼球。
　　背靠大树好乘凉，背靠着阿里这棵大树，即使是初出茅庐，但只要喊出“叔叔辈”――支付宝的名号，网商银行立刻就能让人忌惮三分。
　　刚刚走上舞台的民营银行，血液里天生的互联网基因以及普惠金融情怀等，给整个金融业带来一缕春风，但其发展也并非一片坦途。
　　网商银行的股东方之一复星集团投资总监陈铁承认，“未来网商银行还将面临几个挑战和难点，一是大众消费习惯问题，如何提高客户认可度和依赖性，值得思考。二是监管制度的挑战，网商银行对过去制度构成冲击，也需要积极配合监管部门对制度进行补充。三是风控挑战和信用管理，网络信用如何有效转化为借贷中的信用管理，这目前仍是全世界金融机构的难题。四是同业竞争，传统银行也在向网络延伸，还有一部分非银行类型金融机构也在实现网络化经营，这些机构都会与网商银行构成竞争，因此，在市场中网商银行还需要有自己好的营销水平和风控管理能力。”
　　尽管民营银行的许多模式前所未有，并蕴含着很大的管控风险，但不少业内人士还是相当看好。北京金融衍生品研究院首席宏观研究员赵庆明就表示：“阿里过去几年做小贷积累了很多经验，庞大的电商活跃用户意味着有足够多的客户来源支撑银行规模，也有有效的风控手段。发挥好互联网和大数据的作用，可以实现批量放贷，把成本降下来。”
　　“云”上的银行
　　中国第一家完全跑在“云”上的银行，网商银行行长俞胜法就是这么来介绍它的。
　　听起来有些玄乎，其实异常直白。就如同“网商银行”想要表达的是“互联网商业银行”一样，所谓跑在“云”上的银行，不外乎是形容它“不着地”，是没有实体渠道的。提供的服务是不受时间和空间限制的“随时、随地、随心”的金融服务，每天7小时即开即用。
　　俞胜法表示，网商银行是第一家尝鲜完全自主可控的金融云系统的银行，但这套成本更低、效率更高，更适应互联网运营的核心系统会开放给所有金融机构使用。因此，核心系统自然是花了大价钱。阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库是真正确保网商银行能在云上“跑”起来的关键。
　　从传统商业银行经验看来，每年在IT系统的软硬件采购上要耗费上亿资金。网商银行首席信息官唐家才表示，系统上云后，网商银行可以大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增大。
　　据相关测算，银行采用的传统IT系统，每年维护单账户的成本大致在30－100元，单笔支付成本约6－7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。
　　网商银行的系统扩容弹性成为相比传统IT的又一不同之处。“在传统IT系统下，当有明星理财产品销售时，由于系统承压力不够，往往采取限制性的方式售卖。”
　　此外，大数据能力也是市场关注的重点。已经运营五年的蚂蚁小贷，成为网商银行大数据运营的“经验先锋”。网商银行内部人士举例称，蚂蚁小贷会通过构建“水文模型”来预测小微企业的后续经营状况，从而判断授信。以前，金融机构习惯通过财务分析和人工审核的方式放贷，如果一家企业目前的经营相对困难，即处于“低水位”，传统金融机构往往不会向其发放贷款。但蚂蚁小贷可以从其历史销售和行业景气程度的大数据分析中预测它很可能在几个月后“水位回升”，那它也很可能获得贷款。
　　数据显示，截至2015年4月底，蚂蚁小贷已向160多万家小微企业和个人创业者累计投放贷款超过4000亿元。俞胜法表示，基于大数据的风控能力是网商银行的核心能力之一。未来蚂蚁小贷的业务也将和网商银行逐步融合。
　　作为一家宣称将不设立物理网点的银行，网商银行也碰到了不少实际的问题，首当其冲的问题便是网商银行将如何解决“面签”。央行对于银行开户有着明确的规定，客户开立新的银行卡账户必须面签，首次购买金融理财产品需要面签，办理贷款业务同样需要面签。
　　作为银行，网商银行也需要借助传统金融的赢利模式，只是降低成本还是远远不够的，如果不能创造出新的市场空间，不能做到传统银行做不到的业务，赢利还只是传说。
　　据国家工商行政管理总局的数据，截至2013年底，中国共有小微企业约1170万户，4436万户个体工商户，小微企业占比最多能达到95%，这些客户长期被传统银行所忽略，却成为互联网银行的座上宾。实际上，截至2015年4月底，蚂蚁小贷已累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，累计投放贷款超过4000亿元，不良率在1%左右，赢利能力可见一斑。
　　网络银行基本能做传统银行的全部业务，没有物理网点可以节省不少人力成本，也会带来诸多问题，基本还得依赖先在传统银行存款再转入网络银行，假如商业银行不合作，网络银行怎么办？还有是否需要缴纳存款准备金，如何计算？存款会不会分流余额宝资金？跟阿里小贷关系如何处理？归根结底，制约网络银行发展的不是技术问题而是传统商业银行最基本最传统的两个问题：存款和贷款难题。
　　主攻“长尾”市场
　　“我们永远不会去碰那20%的高价值客户群。”俞胜法称，网商银行坚决服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。“以贷款业务为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务”。
　　居然选择不和传统银行抢食“大蛋糕”，网商银行对于发展定位很明确，就是打造一个平台，这意味着网商银行无论在资金来源和资金发放两端都将对接传统银行。网商银行做100万元以下的业务，超过100万元的业务将对接传统银行，网商银行在其中做相关的服务。
　　与微众银行的“个存个贷”类似，网商银行施行“小存小贷”，设定20万元以下的存款和100万元以下的贷款等标准。在贷款业务方面，将会把蚂蚁金服的小贷业务纳入其中，而蚂蚁金服在中小企业网络贷款、消费信贷等领域，有着深厚的经验积累。
　　网商银行的客群定位除了小微网商、个人创业者和普通消费者之外，俞胜法表示，金融“长尾”市场有着巨大的潜力，网商银行一家远远不能满足，正是基于这样的判断，网商银行将延续蚂蚁金服的平台化思路，搭建同业平台，联手更多的金融机构，通过网商银行的技术和数据能力分享给更多金融机构，促进普惠金融的实现和发展。
　　一位支付宝的员工告诉《国际金融报》，或许在一些人的眼里，这样“舍大求小”过于“小打小闹”了，但是当初做余额宝的时候，同样是从他人认为的“小打小闹”做起来的。“实际上市场要比外界想的大很多”。
　　网商银行方面人士介绍，网商银行也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。
　　按照规划，网商银行将利用互联网的技术与数据能力，着眼于解决长尾的金融需求。同时，网商银行还会传承蚂蚁金服的传统，继续服务“三农”，发展农村金融。
　　“目前，蚂蚁小贷服务的170多万家客户里，有20多万家是农村地区的客户。”俞胜法透露，农村金融将成为网商银行的重要方向，比如与阿里巴巴的“千县万村”、村淘计划一起，为农村地区提供更多的金融服务。
　　俞胜法表示，金融的长尾市场拥有巨大的潜力，网商银行一家远远不能满足。未来，网商银行将延续蚂蚁金服的平台化思路，搭建同业平台，联手更多的金融机构。
　　摩根大通亚太地区副主席李晶对于网上银行的发展思路非常认同，认为民营银行的优势在于“他们肯服务于小微企业”。他们将自己“谦卑”的定义为小微客户的金融服务提供商，这既是传统资金不愿意去的地方，也是被普遍认为风险较高的地方。帮助民营银行实现这一愿景的是科技和技术，精准的大数据分析将降低他们的经营风险，反过来这样的金融服务，也将给经济注入新的活力。
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也曾表示，民营银行发起人大部分本身就是民营公司，更了解小微企业需求。其实大客户已经基本被大银行瓜分殆尽，后来的民营银行一定会紧紧抓住小微企业作为经营核心。
　　李晶表示，这些民营银行没有历史包袱，一开始就从现代化的商业银行起步，它们的进入将给整个银行业的治理结构、经营管理模式带来新的变化。差异化经营不仅是未来民营银行生存之道，也可以此为突破，激活国内银行业新一轮市场竞争。
　　“民营银行的优势在于更加市场化，从零开始建立全新客户的营销模式、激励机制。此外，民营企业对特定细分领域更为熟悉，这是非常有价值的。”一位互联网金融行业人士评价。
　　在产品设计上，有消息称，网商银行的部分产品已开始内部测试，并包括类似前海微众银行“微粒贷”的消费贷产品。
　　“刷脸”还有多远
　　无论是阿里的网上银行，还是腾讯的微众银行，阿里和腾讯出身互联网，征信、风控是市场最为担心的问题。
　　“阿里和腾讯，客户都不是问题，其数亿的客户，银行都比较害怕。最终还是征信问题，他们的大数据在多大程度上能解决征信问题？”棕榈树CEO洪自华认为，如果在庞大客户基础上解决征信问题，其小微贷的力量就非常强大了。
　　一位接近阿里的人士向《国际金融报》记者透露，此前阿里曾拟与合作，希望对方提供风控技术和模型，但对方担心阿里据为己有，那么随时都有可能摆脱合作。
　　一位腾讯人士则称，经过不断摸索风控已不是大问题，除了自身网络大数据的提取，还会引入其他征信数据，以多种方式来实现强有力的征信体系和风控手段。
　　“这两家网络银行，目前面临的最大问题不是征信问题，而是远程开户！”上述腾迅人士称，只有解决刷脸开户，两家网络银行才能真正运作起来。
　　上述两家网络银行均表示，没有线下物理网点。利用人脸识别技术进行远程开户，这是网络银行的突破口。
　　据悉，上述两家银行为此上报了“刷脸”开户，然而未能获得监管层通过，仍处于反复论证和审批之中。市场甚至有人解读为，这是为保护传统银行所致。实际上，通过人脸识别的远程开户，人机交互的模式，其错误率有多少？会不会引起风险？风险有多大？都是监管层需要验证和考虑的。未来网络银行种种创新，都将继续挑战监管层的神经。
　　另一个值得关注的问题是，由于央行远程开户尚未放开，均定位于互联网银行的网商银行与微众银行面临相同的监管限制。以微众银行为例，作为一家互联网银行，该行既无营业网点，也无营业柜台，所有风控、服务等都在线上完成。而这些业务要想得到真正推广，离不开远程开户等政策落实。
　　在民营银行与互联网高速融合的过程中，“远程开户”关乎网络银行业务落地、低成本吸收存款等问题，这使得不少互联网企业加大对生物识别的研发力度；但与此同时，由于实际应用中生物识别技术尚未成熟，“远程开户”风险未得到充分论证，监管部门一直没有对此“松口”。
　　业内人士称，无论人脸识别、指纹等多重生物识别技术有多成熟，只要是网络远程传输方式都能够被黑客截取复制，造假门槛相对较低，这类技术用于金融业务风险很大。
　　“我们已经完成‘人脸识别’相关的技术储备，随时做好远程开户的准备。”网商银行人士表示。对于纯网络银行来说，仅有支付渠道还是不够的，一朝未有自己的账户，银行业务的命脉便不在自己的手上，只能依托于传统银行的账户。微众银行方面近日亦向媒体表示，微众已经做好“刷脸”准备，只等监管闸门的放开。
　　腾讯云的高层表示，现在做的人脸识别与公安系统的身份证打通，识别率可以达到99.5%。只要将脸放到摄像头前面，除了识别外，后端还会做一些征信、数据的匹配，例如朋友圈是怎么样的，很多软性数据都可以出来。
　　微众银行董事长兼首席执行官顾敏在日前举行的2015清华五道口全球金融论坛上表示，微众银行就算作为一家纯互联网银行，也是持有正常银行牌照的，所以与传统银行一样面临着同样的监管，远程开户也没有被允许突破，目前还不能做。
　　业内人士表示，“纯网络银行”正在努力突破面签难题，人脸识别远程开户的标准形成需要一个过程，也需要参与试点的银行与监管一道通过实践进行探索。
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看过本文的人还看过马云“银行梦”实现&新开业的网商银行如何突围
马云“银行梦”实现&新开业的网商银行如何突围
导读：颇受关注的网商银行正式开业，高管团队目前已全部就位，具体业务有望于7月落地。
&&&&（中山电子商务培训成功示范单位：中山学文电商培训）
　　“我那时候创办一家小企业‘海博翻译社’，为借3万块钱，我花3个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，还是没有借到，那时候想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。”
　　马云做了23年的“银行梦”终于实现。6月25日，作为国内首批试点的5家民营银行之一，背靠阿里巴巴旗下蚂蚁金服的浙江网商银行正式开业，至此，首批五家民营银行已经全部开业。
　　梦想服务1000万家企业
　　阿里巴巴集团董事局主席马云在开业仪式上回忆，1992年，因创办海博翻译社缺3万元资金去银行办贷款，耗时3个月时间最终无果。那时的他就想着办一家专门做小额贷款的银行，这样的想法一直没有停止过。
　　在马云看来，中国不缺银行，世界也不缺银行，但中国和世界都缺创新性、为小企业服务的银行。网商银行在申请牌照的时候，就提出主攻贷款不超过500万元，专注小企业。在阿里小微贷刚成立时，他还向同事放狠话，谁贷款超过20万人民币出去，就把谁开除。
　　马云表示，网商银行的口号是无微不至，他梦想未来五年网商银行能服务1000万家企业。
　　“事实上，目前全世界还没有一家银行贷款客户超过1000万。过去5年蚂蚁小贷的客户数量大约为160万家”。马云说。
　　蚂蚁金服CEO彭蕾也表示，按照传统的方法和思路，1000万确实是难以企及的目标，但她相信目标的实现存在非常多的方法。
　　彭蕾透露，网商银行的考核目标不是资产规模、利润率，最看重的是服务的中小企业客户数和海量消费者。
　　史玉柱公司持股8%
　　作为国内首批5家试点的民营银行之一，网商银行是最后一个宣布开业的。在此之前，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行和上海华瑞银行也都先后开业。
　　网商银行主要发起人是阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司、杭州禾博士和金字火腿等6家股东，注册资本为40亿元人民币。
　　此前，网商银行曾披露蚂蚁金服、上海复星、万向、宁波金润四家股东持股比例分别为30%、25%、18%、16%。
　　昨日，巨人集团董事长史玉柱独家向记者透露，巨人集团旗下保健品牌杭州禾博士持有网商银行8%的股份，是“小股东”。照此计算，金字火腿持股比例为3%。
　　在开业仪式上，其他五位股东—复星集团董事长郭广昌、万向集团总裁鲁伟鼎、银泰集团董事长沈国君（为宁波金润大股东）、巨人集团董事长史玉柱和金字火腿董事长施延军悉数到现场站台。
　　与微众银行不存在PK
　　作为国内第二家纯网络银行，6月25日开业的阿里系网商银行已经比国内首家纯网络银行—深圳前海微众银行晚了半年。腾讯旗下的微众银行已于今年初宣告开业。
　　“虽然同为纯网络银行，但是，网商银行与微众银行并不存在PK，两者都是致力于服务中小微客户”。昨日，网商银行行长俞胜法说。
　　俞胜法表示，根据规划，网商银行将以互联网方式经营，不设物理网点、不做现金业务、没有存款、没有分行、没有柜台，纯粹线上运营。
　　俞胜法透露，不同于银监会此前批复的“小存小贷”模式，现在的网商银行将基于云计算的技术、大数据驱动的风险控制能力，采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思路。
　　在同业合作伙伴方面，微众银行已经敲定了华夏、东亚、平安三家银行。另外还有十几家银行在商谈合作的过程中。
　　俞胜法表示，网商银行未来也会跟多家银行合作。
　　不过，在远程开户问题上，网商银行和微众银行都要继续等待监管部门对远程开户试点的批准。
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网商银行的APP还有入口价值吗？
访谈人员：赵卫星，网商银行副行长；陈嘉轶，网商银行农村金融部总经理；康宁，山寨发布会首席记者。
尽管金融监管部门已经允许设立民营银行，但是具体到互联网银行这个分类，能做出有效探索的实际上只有阿里、腾讯和百度这三家互联网巨头而已。这不是因为资本多少，而是中国互联网市场绕不开这三家公司控制的电商、社交和搜索。
目前，阿里的网商银行、腾讯的微众银行和百度的百信银行都已经可以初步看出业务框架。本次对网商银行副行长赵卫星的专访，内容并没有限于网商银行，而是涉及互联网银行与传统银行的根本区别。
网商银行、微众银行和百信银行背后可以借力的互联网资源，决定这三家民营银行的探索方向。百信银行虽然尚未设立，但是从其与中信银行合作直销银行的定位看，仍然是发挥搜索优势建立金融产品分发渠道；微众银行虽然有高管离职，已经推出的『微粒贷』可以看出与腾讯社交资源密切相关。网商银行并没有像京东金融那样主攻城市白领的消费金融，推出的『旺农贷』与农村淘宝战略紧密结合在一起，试图走农村包围城市的思路。
在BAT对互联网银行的理解上，腾讯和百度仍然会突出自己的品牌和渠道紧紧黏住用户，网商银行则选择彻底隐藏在场景背后，甚至不在乎用户有没有感知到网商银行这个品牌的存在。在这样的发展思路下，网商银行不会像微众银行、百信银行一样推出以金融产品为核心的APP和网银，现在自己的『旺农贷』也只是为了跑通系统和流程。终极形态的网商银行，不仅是没有线下网点的银行，还可能是一家没有传统意义上金融产品的银行。
此外，本次访谈还包括网商银行的风险控制、『旺农贷』坏账的处理流程和金融云的构想。
访谈内容：
1、互联网银行与传统银行的区别；
2、BAT做互联网银行的各自优势；
3、网商银行不会提供全功能网银渠道；
4、农村金融是弯道超车的好时机；
5、农村金融的风险控制和坏账处置；
6、金融云是『底层+应用』。
以下为访谈实录，在不改变原意的前提下有词句删改和调整。
一、互联网银行与传统银行的区别
康宁：现在银行的电子渠道分流率基本上都在80%以上，也就是说已经有接近90%的业务是通过网银以及ATM这样不依靠人力的设备。现在又有100%业务都在网上的互联网银行，那么互联网银行和传统银行有什么本质的区别呢？
赵卫星：我举个例子，当年阿里巴巴电商平台其实不只找了支付宝一家，而是找了很多家。你看今天整个阿里巴巴电商平台的支付体系其实是有很多很多家提供的，但是为什么最后支付宝会成为阿里巴巴最大的支付提供者？因为支付宝完全识读了阿里巴巴电商平台想要什么东西。
电商平台里面需要支付效率最快和买卖家建立诚信机制。比如说担保交易，我用我的信用担保，这个款项就能急速到账。互联网在其中的作用是提升效率，这是最关键的环节。我们如果忘记这个环节去做事情，就做反了。如果不是为了效率最快，去追求别的东西，这就不是真正需要解决的问题。
为什么阿里巴巴电商平台上支付宝胜出了？不是因为支付宝和马总一家人，当年的选择其实有很多家。就像当年阿里金融是选择跟银行合作，其实自身并没有这个想法，是因为效率的问题没有办法解决。信用没有办法被识读的时候，阿里才出来说我做这个事情。阿里金融自己做的好处是什么？就是非常清楚电商平台和客户想要什么东西，怎么样能够提升这个效率，让信用发挥最大的作用。未来网商银行和其他银行最大的区别，就在于信用机制和效率的提升。
第二个方面，为什么网商银行不会和其他银行产生冲突？我始终认为，网商银行不会成为最终产品的提供方。网商银行在设计流程、在缩短环节、在不断进行信用机制的传递，但他今后不会成为产品提供方。
即使今天旺农贷是提供了一个产品，但未来我们再往下走，旺农贷只是一个平台和流程，让更多的金融机构在这个平台和流程上能够给农户提供信贷产品，这就是旺农贷最终能达到的愿景。我们不希望只有我们的一个产品，是因为这个市场空间太小了。即使网商银行做成一家很大很大的银行，又能服务多少客户和区域呢？最重要的，是我们设计的底层信用机制能让大家运用起来，这是网商银行最终要做的事情。
二、BAT做互联网银行的各自优势
康宁：BAT现在都以不同方式开始做互联网银行，如何评价腾讯的微众银行和百度的百信银行？网商银行与之相比有什么劣势和优势？
赵卫星：我觉得BAT各自的分工还是比较明确的。
比如说百度，能够了解客户主搜的需求是什么。我想要某种东西，如果我不知道的情况下，会去找搜索引擎要一个什么什么东西。这里会形成一个非常大的需求入口，但这不是金融的根本。精准地定位到你想要什么东西不是根本，能提供金融这个东西才是根本。
腾讯的金融做法是基于一个社交场景，这能很好地划分人群。例如一个公务员群体、一个医生群体或一个教师群体，通过人群授信是一个非常好的作业模式，而且线下银行在这个模式上已经有了很多很好的探索。
网商银行最不一样的地方是结合场景。我们不希望突出网商银行，而是希望在场景里去解决问题。在我看来，金融产品这个东西一定要隐藏掉。除了理财需要理财产品去保值升值之外，其他场景下的客户没有人说我要一个金融产品。客户关心的是生产经营、吃喝玩乐、人与人之间的沟通，我觉得在这种情况下金融应该隐藏在场景背后。
我在识读你跟上下家发生关系的时候，金融供应在这个时候就完成了。我觉得网商银行绝不会突然跳出来说要你接受一个什么金融产品，而是你发生了什么交易、生产需要什么东西的时候，能在背后提供金融产品，让你的交易能够快速实现。
我还是那句话，让社会效率得到最快发展，是互联网带来的本质差别。就像当年有电力以后，让更多机器带动社会整体效率的提升。我们希望互联网金融能像电力一样带动社会整体效率提升，而不是其他方面的变化，我觉得是这BAT三家做互联网金融最大的差别。
康宁：如果按照网商银行的理想化状态发展，是不是网商银行这个品牌都没必要像淘宝支付宝一样被很多用户记住？网商银行只提供可以融入各个地方的效率解决方案，大家有没有感受到网商银行存在都无所谓？
赵卫星：是这个意思。我们网商银行的英文名称是『MyBank』，有好多人都误读说这是马云银行的拼音。其实真不是这个含义，我们的初衷的就是说要把自己隐藏掉。你不需要记住网商银行，他就可以在你身边支撑你完成正常的交易、社交和生产经营。
有一个叫『自金融』的提法我认为非常好。我听过好几次吴晓灵女士的演讲，她提到自金融这个概念，认为未来非常多的人自身有金融需求，自身能产生金融，自身又能供给别人金融。网商银行要给企业和个人提供一个自金融平台，让他们能真正产生金融属性。我认为这是网商银行未来的路，而不是凸显网商银行要给用户提供一个什么产品。(）
康宁：淘宝是一个平台，但是支付宝作为一个平台和淘宝就感觉完全不一样了。现在网商银行也是一个平台，这个平台也像另一个层次的东西，连自己的品牌都可以不需要被用户记住。
赵卫星：对，我们不在乎自己的名字有没有被记住，这也是『Bank 3.0』提出的思路。『Bank 1.0』是有形网点，『Bank 2.0』是手机银行，『Bank 3.0』就像中国一个成语叫大象无形，它隐藏在企业和人的生产生活之后，作为一个支撑来出现。我觉得互联网银行就在走『Bank 3.0』的道路。
三、网商银行不会提供全功能网银渠道
康宁：网商银行会像传统银行那样提供一个功能很全的网银渠道吗？或者像腾讯的微众银行那样的手机APP？
赵卫星：网商银行不会提供一个功能很全的网银的渠道，但是会围绕着客户的需求点去提供服务。比如说，我们看到今天非常多客户是在互联网上的，他们的交易环节我们也能够提供服务。但是有另外很大一部分客户还没有触网或者正在触网的过程中，还有可能交易的环节里面我们还服务不到，所以用户会需要要找一个地方来接受金融服务，这个需求点我们希望在网商银行的APP里提供。
康宁：网商银行的APP还有入口价值吗？
赵卫星：比如说，我们今天给非常多的小型企业提供订单融资贷款，但是有非常多的订单融资是线下来完成的，他就需要在线上找到这样的一个入口，未来网商银行APP里面就会提供这样的入口。如果未来这些业务全面上网，这个入口作用就会弱化，但是今天还是有非常大作用的。
康宁：如果银行不强调产品，现在所有以产品为核心的金融机构，比如银行网银渠道和直销银行，是不是以后就没有意义了？需要什么渠道，比如什么融资渠道，那我可以单独为它加一个，继续成熟后这个渠道也可以撤掉，融入到其他的场景里去。
赵卫星：对的，我们甚至在思考未来是不是给想从事互联网金融的人和企业提供这样的基础平台，让他们在这个平台上面能够自我开发，实现刚才提到的『自金融』概念。这样的话会成为一个超级APP，而不是强调自己的产品。
四、农村金融是弯道超车的好时机
康宁：从这个角度讲，旺农贷这个具体金融产品的意义，是为了先跑通系统设计。系统跑通成熟之后，旺农贷本身就不再有必要存在？
赵卫星：今天大量的农村客户根本没有享受到金融服务，我们第一个去提供金融服务的时候，一定要有一个产品，因为客户在没有享受到产品的时候他不知道你是什么。农村不像城市会有很多身边的金融产品，住房有住房按揭，汽车有汽车贷款，采购原材料还有流动资金贷款，农村能享受的金融服务非常少。
陈嘉轶提过，50%的农民是没有任何征信记录的，所以我们第一点要告诉他有金融产品这个概念，而且可以用得到，这会是一个比较长的教育培训时期。越走到后面越像我刚才提的平台模式，但今天不适用，你一上来说自己是一个开放式平台架构他就晕了，农户不知道这是个什么东西、我到底在这个上面能够干些什么。城市用户不仅享受过金融产品，也产生过自金融的需求，才会作为发起者需要一个平台。今天的农户连需求者这个角色还没有完全服务好，但我相信随着互联网越来越快，农户也会很快成为发起者。
康宁：网商银行旺农贷这个产品，如果是为了把自己的平台和体系跑通，为什么不从更简单的城市地区开始？城市地区的消费金融显然是更成熟的市场。
赵卫星：第一，这个时期是最好的时期。为什么？因为互联网的普及远远地超过我们的想象。我一直以为农村不可能有互联网，连城市的互联网都还没有到100%。但是今天的现实情况远远出乎我的意料之外，我没想到农村的无线上网普及率那么高。
为什么今天中国在互联网金融领域可以走在世界前列？就是因为技术的发展提供了弯道超车的机会。现在的农村市场就是这样一个弯道超车的机会，这块市场之前由于技术和能力的局限没有受到金融机构关注，现在机会来了，舍我其谁，我们不去做谁去做呢？我们本来就是互联网金融领域中探索者的一员，我们必须要进去，现在是最好的时期。
第二，这跟我们自身的定位有关。现在蚂蚁金服在消费领域的产品很丰富，而且有不同团队去不断地扩充，比如支付宝钱包已经覆盖生活的方方面面。这个时候，我们就应该更多去关注没有享受到这些服务的地区，更何况农民是一个非常庞大的用户群体。蚂蚁在支付领域其实已经探索过农村市场的，问题是没有使用场景，互联网支付去了也没有用武之地。
网商银行作为蚂蚁大家族中的一员，提供融资的角色几乎都在我们这边，我们发现融资是一个非常好的拉动点。农户的生产、经营和销售都是天生的场景，不需要我额外创造一个水电煤缴费那样的场景。对于注重生产经营的农户，融资是一个最好的切入点，网商银行就应该一马当先冲在最前。虽然很难，但这是一个最好的时期，有了融资流转带动，农村地区的互联网支付需求就会产生。
康宁：网商银行的现在的旺农贷个例再完美，但是在贷款总量仍然规模很小的时候，是谈不上改变整个农村金融生态的，这个观点你同意吗？
赵卫星：我跑过很多服务农村市场的银行，感觉他们的经营模式会受到规模的一些限制。比如说，有银行的做法是跟着大型农业核心企业走，中粮和中油这样的大企业来到一个地方，金融机构走下去找大户进行信贷投放，这样做最容易很快做大规模。这样下去，底层农户还是没有享受到金融服务，贷款被中间层的大户都吃掉了。因为资金再雄厚的金融机构也在信贷额度上接受人民银行的整体管控，规模化的战略会影响你选择服务哪个客户群体。
网商银行一开始就把这条路否定掉了。如果走规模化的道路会有什么结果呢？我肯定只能到天猫上找大型农业商家，快速形成非常大的规模，可是最终还是实现不了平台的构想。这样服务来服务去还是产业中上游的核心商家，根本没有办法服务最底端的农户群体。
所以，我们始终不走所谓的规模之路。规模确实会带来社会影响力，这个是毋庸置疑的，上万亿的贷款肯定和几千亿贷款不是一个等量级。反过来说，如果服务的客户群体抓得不准，最终结果会受到影响。比如说，另一个想做大规模的金融机构来了，靠价格竞争也能很快产生规模，网商银行不希望形成这样的最终局面，我们希望关注于传统金融机构没有服务到的群体。只服务核心企业和核心商家的时候，对社会效率的提升只解决了中间一小段，落不到最终端仍然解决不了社会整体效率的问题。
康宁：现在农村的大户，会不会是未来农业生产的集约化方向？网商银行服务的这些小农户，万一是需要被大户取代的低效率生产方式怎么办？
赵卫星：网商银行的农村金融部成立之初我们就讨论过这个问题。种粮大户和合作社，会不会改变农村的产业链？我们认为这些新技术和新大户一定会带来农村产业链的变化，比如未来有可能出现雇佣形式。不管怎么变化，大户这个中间层级受到的关注最多，接受的金融服务也会比较充分。
但是这个中间层不是完整的农业环节，即便未来产生了很多雇佣关系，再往下的底层群体仍然会制约整体效率。比如说集体所有制，模式设计得再好，当集体所有制下面的农民失去动力的时候，这个模式就没法成功。我相信有很多办法让中间这层新型农业产业链产生推动力，但是我们会更关注再下面一层的群体，因为这些底层农户是最终影响新型产业链能不能成功的关键因素。
康宁：能不能这么说，因为底层的农户是一个经营单位，我们没办法把这些农民的生活资金和生产资金区分开，所以我们不用管这些小农户未来会不会依附于大企业或大户，撬动这些用户的最佳方式不是像城市用户那样的消费金融，而是服务农业生产的借贷。
陈嘉轶：我们也发现农户的生产和生活很难区分。比如说，有人在网上买个拖拉机，这是一个典型的电商消费行为，可是这个消费是为了提高生产经营效能。农户贷款买个五菱面包车，这个汽车需要的车贷，和城市里的汽车贷款不一样，因为农户买车是要用来拉货跑物流的。我们认为农户的这些金融需求可以把整个生产盘活，是活水的概念。
如果农户家里有人生病或遭遇其他变故，我们会通过一些风险控制手段帮助这个活水进去之后还能出来，重点是把非活水的借款行为排除出去。但是大部分时候农户的消费行为和生产是不矛盾的，比如正常消费行为的增加，其实也意味着生产经营行为的扩大。我们希望能够从这些最底层的农户生产经营需求着手，无论农业模式未来怎么变，这些底层需求是不会变的。
对于这些农户来说，最大的改变是他们可以通过更低的成本去购买生产资料。比如像团购那样，原来是一个人一个人线下去买化肥，现在集约化一起去买，就可以拿到更好的价格。农产品销售也是一样，集约化可以实现追踪农产品准确来源，自然可以卖更高的价格。我认为集约化不会对底层农户造成挤压，而是可能让他们生存得更好，能够沉淀下来更多的生产资金。
五、农村金融的风险控制和坏账处置
康宁：旺农贷现在主要通过农村淘宝的村头推荐，这些人有没有可能打着农民贷款的旗号把钱集中起来做别的事情？如果旺农贷扩展到几千个村，没有实体网点的网商银行怎么控制这些线下风险？
赵卫星：关于这个话题，我先从电商平台的欺诈行为开始说起。今天网商银行的反欺诈模型已经发展过六个阶段。最早的一个阶段就是我要冲钻，去找自己身边的人虚假购买，网商银行通过关系链已经可以控制这种欺诈行为。
现在的反欺诈模型已经发展到什么程度呢？双方都是真实的，两组N个成员的序列，中间有一层欺诈公司，让两边产生N对N的虚假购买。这比旺农贷要面临的欺诈行为还复杂，但是网商银行的反欺诈模型也能把它们检测出来。这些技术手段是互联网金融的便利条件，也是我们向央行汇报开户问题里最核心的环节。
比如说，我们的账户是通过人脸识别技术来开户的，但这个人脸识别不是核心，最核心的是开户之后监控账户的进出款项的变化情况，知道资金从哪里来、到哪里去。这是我们蚂蚁金服大安全在做的部分工作，不仅监控支付宝里资金的动向，还要监控放贷后资金的整体去向和未来还款资金的来源。如果产生村头集中贷款、集中还款的欺诈行为，我们一定能全部监测到，这是非常核心的技术手段。
另一方面是非技术手段，嘉轶补充一下村头的选拔和职责范围。
陈嘉轶：每一个农村淘宝落地，都是包括当地政府一起来协同做的，所以很多村霸之类的人在第一阶段就已经被剔除出去了。我们在面试环境有个案例，这个人看起来什么都好，但是最后被剔除掉了，就是因为他原来做过一些不太好的行为。我们先上线下相结合的筛选和考核过程，可以保证这样人不会进入候选名单。即便这样的人成了村头，我们也有办法很快发现把他找出来，这是我们筛选和管控整个渠道过程中必须要有的能力。
最终被选中的这些人，我们叫他们阿里巴巴农村淘宝合伙人。你知道合伙人在阿里巴巴内部是评价非常高的人，为什么我们敢把这个词用在农村淘宝上？是因为我们希望这个人干的不仅仅是一份工作，还能把它当成一份事业。我们发现农村淘宝合伙人很多是回乡创业大学生或当地年轻人，他们有情怀和愿景，认为通过农村电商以及『互联网+』能够改变农村。
我们相信未来这样有情怀和憧憬的年轻人会越来越多，整个阿里巴巴的一个愿景就是在三年内能够让更多的人回乡。这些懂互联网和在城市学到技术的人，在农村扮演的角色可能要远远超出外界想象。我们网商银行就是要从这些人里挑选村头，再配合我们的技术手段去防范风险。
康宁：即便风险控制做得再好，坏账也是不可能避免的。网商银行会怎么处置不良资产？
赵卫星：现在不良处置这一块，我们分为几个阶段。第一个阶段是一个智能的催收体系，根据借款人偏好，比如说短信类催收或者APP推送，就能够触达客户并得到响应。我们对这一批客户要尽量减少打扰，通过APP推送就达到很好的催收效果。
康宁：打断一下，这个APP是指？
赵卫星：支付宝，我们现在放贷还在支付宝，因为网商银行还不允许远程开户嘛。这种催收回款率很高，现在能完成80%以上的催收回款。剩下响应率比较低的，我们再用短信或人工电话催收，再不行就委托专业的贷后管理的公司催收。
六、金融云是『底层+应用』
康宁：&阿里云在几年前就为小银行提供过名为『聚宝盆』的金融云服务，相当于这些没有实力自己研发的小银行把自己的网银系统放到云上来。现在网商银行的金融云服务是要做什么？和之前的『聚宝盆』有什么不一样？
赵卫星：金融云是提供了一个基于云技术的底层架构，它包含云帐户、云客户、云清算的支付体系，这个对于任何一个金融机构来说只是一个底层，并没有底层之上的应用环节。
网商银行运用了金融云的技术，上面有各种应用，比如旺农贷，还有基于电商平台的流量贷。看这些不同应用，你会发现金融云有一个新的部分，就是包含了流程设计。像刚才提过的智能风控环节、催收环节，这些都是金融云上的具体应用类产品。我们希望网商银行能把这些金融云上的应用类产品提供给更多的泛金融机构来使用，而不只是仅仅提供一个云的底层建筑。网商银行做了很多应用层的工作，就是希望这些泛金融机构能够更快地上手应用。
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