小诸葛金服：风控与资产成平台核心竞争力
中华网财经
根据网贷之家的统计数据，截止到2015年11月，我国互联网金融历史累计成交量达12314.73亿元，正常运营平台达2612家，投资人数达300.62万人，借款人数达71.94万人。短短几年，互联网金融行业就已跨入了&万亿&时代，发展扩张速度令人叹为观止。但一路高歌猛进的互联网金融平台在2015下半年迎来这个行业发展史上极具意义的一件大事，那就是监管的到来。在新形势下，风控与资产日渐成为互联网金融平台发展的核心竞争力。风控优先 资产为王在当前我国征信数据缺失的情况，做好借款人的风险管控，是所有互联网金融平台面临的一个重要考验，考验的即是平台的风险控制能力。对于一家互联网金融平台来说，严格成熟的风控体系能够帮助平台高效快速的筛选出高质量借款标的，从而将违约、逾期、坏账的风险控制在较低的水平，这也就是平台核心竞争力所在。小诸葛金服三层风控管理体系&&保障投资安全!第一层：小诸葛金服平台标的资产筛选管理体系。平台风控凝聚了融腾集团多年来开展综合金融的行业经验，对平台所有项目进行深度调查，从制度、流程、系统等方面全面保护投资者的利益;第二层：融腾集团完善的内控合规、管理审核体系对合作项目(抵押、质押、信用、担保等)严格资审，并作出专业的风险评估;并结合政府有关部门严格管理与指导意见层层把关，确保项目稳健、安全、优质;平台项目审批需经过集团内部项目中心审批、项目部审批、专业风控部门审批、财务审批、综合评审会审批等五道审批。第三层：项目通过审批后，小诸葛平台及融腾集团将提供更加完善的后续管理，旨在保障投资者的稳健收益。平台和集团将对携手对借款企业或借款人进行定期检查，并加强对企业属地的 管理。特别针对大额借款企业，集团还将协助派驻财务管理，全程追踪把控。事实上，风险控制更重要的一点是能够帮助平台获取更优质的资产端。要知道，在目前新形势下，流量为王的时期已成过去时，行业竞争格局逐渐向资产段转移，资产为王的时代已来临。除了依靠风控保障优质资产端以外，专注细分市场也是不少互联网金融平台的选择。在前不久，中国人民银行发布的《2015中国网贷运营模式调研报告》即指出，专注于细分市场网贷平台在未来竞争中更具优势。其中一个重要原因在于，细分市场内的优质平台通常拥有更为完善的风控体系，更为优质的资产端。这也是小诸葛金服只专注于不动产抵押贷的原因所在。融腾集团兼小诸葛金服CEO王兰普先生特别提醒：高收益、零风险?不能信!现互联网金融市场相关法律法规尤其是细则还不是特别健全，行业仍存在&野蛮生长&的状况。换句话说，互联网金融市场的规范和净化，一要靠监管层的作为;二要靠每一个公司的自律，都朝着合规合法的方向努力，朝着以客户为先而不以自身为先的方向努力，融腾始终以这样的标准要求自己。上海融腾金融信息服务有限公司(小诸葛金服)，在上海市政府的支持下，由实力背景雄厚的上海融腾集团()倾力打造，于2015年1月在上海成立，平台始终秉承&安全稳健、高效灵活&的理念，还将结合金融全球化发展与信息技术创新手段，致力于为投资者搭建一个可信赖的服务平台。小诸葛金服()，你身边的专属理财军师! 小诸葛金服有着一批精通互联网金融的团队。平台其所有项目均来源于优质企业，并由专业的风控团队严谨资审，产品期限灵活、起投金额低、年化收益率高!扫一扫，关注小诸葛金服，更多惊喜等着您!
编辑：nf07 来源：金融服务商鱼猫金服联手巨头提高风控能力--中国工业报新闻网--财经
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女儿在17年前，被逼嫁给当地人，生活很艰苦。
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　　分享嘉宾 ：悦享金服首席风控官蔡德耀
　　蔡 德 耀(联合创始人/首席风控官)
　　毕业于东北财经大学财务会计专业。
　　历任于澳洲联邦银行(中国)某支行行长及国有商业银行副行长，二十多年商业银行工作经历，精通各项金融业务和风控管理，有着丰富的金融风险管理及实操经验。
　　2015年参与创办悦享金服。
　　看了蔡德耀先生的履历，可能大家和小悦君一样有这样一个疑问：“二十多年商业银行工作经历，精通各项金融业务和风控管理”足以让您从事一份年薪过百万的工作，为什么要选择加入一家初创平台悦享金服呢?
　　请看蔡德耀先生是如何回答的：随着新的网贷监管政策的落地，赋予了P2P合法身份，解决了P2P网贷行业长期无门槛、无规则、无监管的问题，P2P网贷行业在经历一段沉淀期之后，将真正迎来阳光、规范化发展的好时期;
　　悦享金服有一群致力于互联网金融事业发展的有志之士，他们专业、激情而又不缺乏个人魅力;当然悦享金服对细分市场的精准把握、规范发展的长远眼光是最吸引我的地方。
　　虽然在蔡德耀先生的回答中，对行业的未来充满希望，对悦享金服的事业合作伙伴们也不吝赞辞，但在这么一群有志又有智的年轻人努力下，悦享金服取得什么样的成绩和进展呢?蔡德耀先生随后对平台的产品进行了简要的介绍：
　　医悦贷
　　悦享金服自成立以来专注于医药产业供应链金融，依托团队多年的医药行业从业经验以及亳州现代中药产业基地的优势，于日成功上线了明星产品――医悦贷。
　　目前，“医悦贷”共有三款分支产品上线：中药材仓单质押贷、药品存货担保贷和医药销售精英贷。
　　医悦贷
　　我们知道蔡德耀先生从事的风险控制工作，下面我们再来看看他对项目的风控保障和逾期措施都有哪些?
　　蔡德耀先生说：我们认为风险的治理是全方面的，有些人认为风控的作用是预防、控制和保障措施。
　　在预防这一块
　　我们一方面是注重规避市场风险，二是注重规避操作风险，要点是贷前操作规范，贷后“牵肠挂肚”。
　　在市场方面
　　我们在设计产品，制定产品政策的时候。就会通过特定要素规避高风险行业、人群、区域等，这个是大风控，是对市场风险的整体把握;操作风险属于个案识别，虽然千变万化，但又有一定的概率可测定，我们主要通过信审政策+业务操作规范来进行控制。
　　在贷前措施里面
　　我们经常说的一个故事就是扁鹊三兄弟的故事：长兄见病“未有形而除之”，二兄治病“其见毫毛”，扁鹊治病“于危急，投药付肌肤”，所以扁鹊说长兄医术最好，而兄次之，自己就是个救火队员，看起来忙忙碌碌，疑难杂症都能治，其实技术最差。
　　在信贷行业也一样
　　最好的控制的就是防患于未然，具体做来和人的身体一样，要饮食规范，不抽烟不喝酒，有良好的生活作息习惯，这样你无形中就能减少得病的概率和程度，哪怕得了病，也有好的机体进行抵抗和修补。
　　在日常工作中
　　我们要求并监督项目和风险人员操作规范、认真，这样就能在前期暴露企业的真实信用风险，就能提前做好控制措施，提前进行解决，无形中就规避掉了一大部分风险，也就限制了坏账和逾期的比例额度和发生概率。
　　我们做P2P行业的，最关心的是投资人的资金是否安全，投资人衡量我们好不好的一个重要标准也是这个，所以，一个产品好不好，风控好不好，总要落到实处，真生病了也是要有药方的，这个就是保障措施，比如说：仓单质押贷款，简单的说这是一款专为有资金需求的中药材经销商量身打造的以仓单质押的融资服务解决方案。
　　它的要点在于货物真实、评估价值合理、货物权属清晰、借款人清晰可追溯、仓储公司管理规范、安全，总之，防欺诈、控货物。
　　那么它的风控措施就呼之欲出了：
　　1、科学专业的药材价格评估;
　　2、仓单项下药材专业仓储管理，贷后实时检查;
　　3、药材价格波动，采取强制补仓措施或处置措施。
　　老话说天有不测风云，市场总有风险，再有保证的措施也有可能碰到难以预测的万一。所以，我们第一要明确判断逾期的原因，事出有因也要予以理解，当然，作为投资人和平台也需要必要的补偿，所以我们的容忍期为7天，平台催收款项并按照投资金额的1‰*天数作为补偿;
　　如果确定无法还款，则需要对质押物快速变现，保障投资人的核心利益，如果有不足的地方，平台会启用履约保证金、风险准备金进行偿还保障投资人利益;
　　蔡德耀先生表示：互联网金融能否健康持续发展取决于风控能力及水平。作为广大投资人的风控把关者，搭建风控这一道重要防线我以为以下几个方面至关重要：
　　一是要有责任意识，要有负责任的态度;
　　二是要充分了解国家政策导向，要有合规意识;
　　三是要对产品市场充分调研，做到产品既要有市场，又要风险可控;
　　四是要有创新意识;
　　五是建立完善的风控体系、风控评定方式和评分机制。
　　总之，我们的风控处在各种矛盾的交汇点，需要对各种力量进行平衡，有风险――收益的矛盾与平衡、有效率――稳健的矛盾与平衡、有创新――保守的矛盾与平衡，但结合我们平台所选择的模式及我们对未来的判断，我们相信这么一个理念，这个理念就是：防御欺诈，保护出借人的利益。
　　只有我们生活在一个诚信世界里面，才有梦想可谈，只有保护好资金所有者的利益，行业才有未来。
　　谢谢!!!
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主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
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风控之乱：零经验者，跳槽3次，年薪50万，监守自盗
摘自公众号：发布时间： 5:04:41
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金融的核心是什么？严谨的金融从业者，答案必是风控。“中国目前互联网金融的风控从业者大概是十几万，真正懂风控的，也就一两千人”，催单侠CEO李晓炜称。人才缺口巨大，还不是风控行业面临的最大危机。一本财经通过调查发现，很多毫无经验的风控人员，只需要跳槽3次，就能升到总监职位，年薪50万起；除了浑水摸鱼外，还有诸多监守自盗者，他们内外勾结，帮助骗贷者绕过层层审核，再利润分成。“风控之痛，将成为互联网金融行业最大隐患”，中望金服的首席风险官马斌斌称。风控是金融的命脉，脉搏如此紊乱，谁来保障行业的血脉通畅？｜风控乱象在一个风控话题的论坛上，罗劲松（化名）作为演讲嘉宾，在台上眉飞色舞，讲了15分钟，探讨风控模型的搭建。罗劲松是某公司的风控总监，年薪50万，其实不过是一个88年的年轻小伙。他从一张白纸到“年轻有为的行业榜样”，只用了两年。感觉像一个励志故事，但听完他自己的描述，才发现这不过是一个钻营的标本。第一年，罗劲松在一家名气很大的互联网金融公司当审核专员，工作就是对用户提交的数据，进行简单审核，“毫无含金量，但是，是第一步，入行”。半年后，他跳槽去一家互金公司，当了风控经理，此时，他已能说上大段大段的风控理论，“外行能唬住了”，这就是第二步，“镀金”。一年后，他第三次跳槽，成功进入一家规模不小的互金公司，此时他已是“风控总监”，年薪50万了。也就是说，他用了两年时间，就爬到了行业“顶峰”。中望金服的首席风险官马斌斌，曾经在宜信负责风控，算是中国最早进入风控行业的专家，他称，目前中国有上万家的小贷公司、几千家的互联网金融公司，加在一起的风控人员，大概是十几万人。实际上，十几万的从业基数，大部分只是滥竽充数者。马斌斌称，像罗劲松这样的“三级跳”者，不在少数，“对整个行业来说是一场灾难”。马斌斌也会参加一些行业会议，在聊的过程中，他发现很多所谓的“风控总监”，甚至不会看报表，“这个事情挺可笑的，就像医生不会看病历一样可笑”。 整个行业还处在莽原阶段，良莠不齐，除了滥竽充数之徒，还有大量的监守自盗者。马斌斌透露，整个市场出现了严重的“内外勾结”，风控人员和骗贷者一起操作骗贷。他举例称，双方会联手，在一些偏远地区寻找身份证骗贷，钱到手后，让当地民政部开一个死亡证明，风控就通知平台，人死了，作为坏账处理。更可怕的是，现在风控人员开始主动找到骗贷者，让他们填写一些审核资料，就相互分钱。而风控人员参与造假，已不是行业秘密。他们在淘宝上，花几十块钱，就能购买一份银行流水，或者伪造一份房产证明，“风控人员就是制定规则者，他很知道如何躲避规则”。｜人才缺口“行业的现状是，风控人员很吃香，猎头到处挖人，供求关系决定了攀爬速度”，罗劲松称。风控行业确实如此。在智联招聘、拉勾网等招聘平台上，搜索“风控”两个字，总监级别，大多年薪50万起；风控经理，大多是年薪20-30万。催单侠CEO李晓炜，曾在某大型消费金融公司负责风控，现在做贷后催收，对行业观察多年。他虽离开风控行业几个月，可几乎两三天就能接到猎头的电话，“可见行业有多缺人”。“业内比较认可的风控从业者，主要分两类，第一类，是捷信、宜信等老牌消费金融公司出身，摸爬滚打多年；第二类，是银行、金融机构、小贷公司背景。”李晓炜称。老的从业者不多，而大学又没有对口的专业，新生力量供给不足，导致行业人才青黄不接。目前，风控行业唯一较对口的专业，是“信用管理”，可惜只有十几所大学开了该课程。马斌斌不得不从“数学”、“金融”等有联系的专业找人。一边是人才缺失，一边是需求激增。这两年，互联网金融正在爆炸式增长，过了那个“流量为王”的年代后，大家对回归金融的本质开始无比渴求，很多互联网公司不惜重金，给自己配置一个“风控总监”，打造一个风控团队。本来是一个好的行业趋势，却成了钻营者的漏洞，他们利用行业“求贤若渴”的心理，顺杆而爬。“我在面试的过程中，和公司的人聊，发现没有几个人懂风控”，罗劲松称，他通常的招数，就是先来一套高深的理论，“所有人听晕后，就能谈高薪了。”“很多人懂一些皮毛就去忽悠，搭建一个风控模型开始运转，但验证模型是否靠谱，需要一两年的时间，这个时候，人早就跳槽了”，马斌斌称，就是因为验证一个人是否专业，有延后性，才让一些人有机可乘。｜风控模型金融的核心是风控，风控的核心，是模型。“中国目前互联网金融的风控从业者大概是十几万，真正懂风控的，也就一两千人。”李晓炜称，如果按照这个比例来算，大部分公司的风控模型，并不靠谱。“没有哪个公司的风控模型，可以拿来直接用，因为应用场景、用户群体、数据来源都会有差异。”李晓炜称，通常建立公司数据模型的第一步，就是先拿竞争对手的模型来“跑一跑”，再根据实际的运转情况进行调整。通常还比较认可的鉴别标准是，风控模型的逾期率达到30%以上，模型失败；10%以内，基本合格；5%以内，模型已相当成功。而行业的实际情况是，“行业大部分风控模型是无效的，或者说只能叫规则，不叫模型。”马斌斌称。比如，最简单的规则是：年龄20岁以下、60岁以上的用户不做。马斌斌说，还有一些内容模型评分卡，比如，按照年龄段，20―25岁的一个积分，25―30岁一个积分；按照工资高低，工资元一个积分，一个积分，几个维度积分后，就做出来评分卡。“但是这个并没有经过测算，也没有数据的验证，就可以去和老板吹嘘，已经有模型和评分卡了。”马斌斌称。这也意味着，行业没有统一的标准，只能“因地制宜”。这种不确定性，也导致行业模型的紊乱和无序。据业内资深从业人员透露，现在大部分风控模型的雏形，都是通过违规获取用户数据做到。“比如，安装这个App时，如果是苹果手机，就会提示要读取用户通讯录，如果是安卓手机，连提示都没有。”该从业人员透露， 获取通讯录数据，第一，是为了看是否认识“老赖”朋友，如果认识，风险就高；第二，是为了在你逾期后，给你的亲朋好友打电话，进行催收。这些“违规”手段，成了大部分风控模型的核心武器。马斌斌称，实际上，一个完整的风控模型，需要两个部分：2007年，互联网金融行业刚刚兴起时，一个“信用模型”就可以应对；而如今，欺诈越来越多，“羊毛党”横行，“欺诈模型”变得越来越重要。而大数据风控，才是拯救风控行业的最大想象力。“数据不是越多越好，数据需要匹配贴合的人群，才能产生价值”，马斌斌称。比如农村群体，央行的征信数据，可能是无效的，因为很多农民都没有信用卡；而淘宝和支付宝数据，也可能无效的，因为他们可能电脑都没有。对于农民的风控模型来说，可能婚姻子女、土地数据，反而是最有效的。市场越乱，浑水摸鱼者越多，风控行业就像陷入了恶性循环。风控之乱，已让互联网金融行业感觉到了切肤之痛。正在阵痛期的互金行业，是否意识到这才是恶疾根源？（更多深度内容，欢迎关注微信公众号：一本财经，ID：yibencaijing）免责声明：“产业并购”转载上述内容，对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证，请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
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