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从特定意义上说，任何一次规模巨大的金融危机，都是对金融体系缺陷的一次集中暴露，从而也为金融界反思与改进提供了机会。发端于美国的全球金融危机，正在继续向全球金融市场扩散，引发全球金融体系的大动荡。在这样的环境下，从不同角度对金融危机进行反思的文献不断涌现，不断加深我们对于整个金融体系的认识。不过，目前的理论反思，较多集中在全球经济的失衡、监管体系的缺陷与不足等相对宏观和制度化的层面展开，里奥·蒂尔曼的《金融进化论》则专门从金融机构的经营管理和商业模式角度，展开这一富有挑战的反思。
金融机构是整个金融体系运作的基石，只有切实把握金融机构在金融危机前后的变化及其导致这种变化的原因，才可能真正较为全面地把握整个金融危机演变的趋势及其影响，这大概也可以视为“金融危机研究的微观基础”。这种研究，需要有熟练的金融机构运作经验，以及把宏观金融波动与微观金融机构经营结合起来进行分析的能力，因而往往不是一般纯粹的金融理论研究人员所能够驾驭的。里奥·蒂尔曼因为一直从事金融机构的专业咨询，因而为这种研究奠定了良好的基础。
里奥·蒂尔曼分析的基础，来自于金融的进化理论，以及对整个金融体系从静态金融向动态金融进化过程的种种冲突与适应的分析。
从金融达尔文主义的角度分析，人类追求财富的过程，和达尔文描述的物种起源与演化的过程极为相似，二者都希望不断繁衍下去。相异的表象下遵循着普适的法则：如果我们相信金融危机根植于人类贪婪基因本性之中，那么，危机就是对金融系统的一次清洗——适者生存，劣者淘汰。大到经济体，经济联盟，小到企业、投资基金，赖以度过数十年来最困难的商业环境。初期它们和鸟儿、蜜蜂同样服从于达尔文的箴言——“每个新物种的出现和维持，都是因为它们较其竞争对手具备某种优势。”
金融进化理论的思想，最早可以见于Freidman（1953）与Fama（1965）等提出的“市场或自然选择最终导致有效市场”的著名猜想，而较为严格的金融进化论模型始创于Blume和Easley（1992）。这之后便有Sandroni（2000）、Blume和Easley（2001）研究了长生命周期资产的金融进化模型，以及Ebstigneev，Hens和Schenk-Hoppe（2006）构建了最为接近真实市场的离散金融进化模型，又称作EHS模型等等。
金融进化理论研究的对象是经营策略或投资策略，而不是单个投资者，就像达尔文研究的是物种，而不是单个生物体。传统金融理论认为单个投资策略微不足道，对于金融市场的供给和需求没有影响，因而一般假设金融资产价格是外生的，与投资策略无关。与此相反，从市场的达尔文主义角度来看，进化金融认为投资策略的相互作用对金融市场的演变是决定性的。
在其它方面，市场的演变好比一个个新物种形成的过程，一如新型金融机构不断涌现——这正是在一个真正进化着的金融体系中预期会出现的现象。类似于生命体“从简单到复杂，从低级到高级”的进化规律，金融业进化自有其特点，这些不断变化的特点，不断促使金融机构作出调整，不然就会面临巨大的生存压力。
这些具有典型的达尔文主义的观点和看法，贯穿于全书的不同章节，其中集中体现在书中的一段文字：
“在托尔斯泰的巨作《安娜·卡列尼娜》中，第一句话最为经典：“所有幸福的家庭都是相似的，但不幸的家庭却各有各的不幸”。但对于那些“不幸”的金融机构——在过去10年里损失沉重、麻烦缠身甚至破产消亡，却着惊人的相似之处：在本质上，大多数都是“进化”中的失败者。这些机构的高管层缺乏战略愿景，对金融环境的变化置若罔闻。有些高管把企业经营模式的性质混为一谈，比如说，他们没有意识到，在仅仅依赖证券化市场的情况下，未对冲的“创设-证券化-出售”业务属于收费型业务。这些金融机构还缺乏风险管理能力和相应的流程。面对盈利压力，很多不愿意变革发展、抑或是没有能力实现变革发展的机构，一味地固守静态经营模式，在商品化业务的“血雨腥风”中愈陷愈深，以至于无法自拔。而最终的结果，便是更高的杠杆率、错误的风险意识和不可避免的悲剧性结局。”
在金融海啸导致的巨大冲击面前，我们再次看到这种分析的解释能力。
就基本金融工具而言，主要包括货币市场的货币，商业本票、汇票、银行可转让存单、国库券等，资本市场的债权证券、股权证券如基金受益凭证再到CDO,CDS,MBS等等衍生金融工具。这些的衍生金融工具是自70年代以来，全球金融市场创新浪潮中的高科技产品，这是在传统金融工具的基础上派生出来的。衍生金融工具具有杠杆大，风险大，契约类型复杂，全球交易，法律形式与经济实质不一致等特征。因此，风险成为了衍生金融工具在中运用最值得注意的问题。各国监管机构无不强调风险管理的重要性。以至于有人将银行的定义从“经营货币的企业”升级到“经营风险的企业”的高度。
历史学家Gerschenkron（1962)从研究英国和欧洲大陆的经济发展差别角度，探讨了银行主导金融体系和市场主导金融体系在经济发展之间的差别，并认为：从金融发展历史进程看，一个国家金融体系进化存在三个不同阶段：银行主导阶段、市场主导阶段、证券化阶段。这样一来，金融体系的进化史就是一部金融效率进化史。而金融资产结构为什么会从票据融资到货币融资再到证券融资逐级递进呢？从经济学的角度看，这是由生产效率、资本形成转化效率和制度变迁效率等因素所决定的，并且因时因地而异。
从另一个方面看，不管采取何种具体的表现形式，金融的本质可以说就是一组关于融资安排的契约流。这要求我们创造一个为金融中介和市场提供有效金融服务的制度环境。并强调通过金融安排，包括：契约、市场和中介，改善市场的不完全性和提供金融服务。这种有效的制度性的安排与市场体系的完善或许也是未来金融进化的一个方向。
正如里奥·蒂尔曼所分析的，通常，突变和物种形成的进化，取决于环境和竞争的自然选择。更一般的，进化过程取决于周期性的外因，如地缘政治、金融危机和管制干预（或失误）等。可以不含糊的说，危机与灾难是金融品种进化的强大动力。
从近代金融历史来看，早期最普遍的危机是对单个商业银行的挤兑。早期商业银行最严重的一次危机发生在1929年的美国，由此导致了美国历史上有名的10年大萧条（TheGreatDepression）。这次危机造成的危害如此严重，对于其后的断代时间的金融来带来了“大规模灭绝”。为了将银行倒闭对于普通民众的影响降到最低，中央银行制度诞生了。在经济界，它一度被认为是继火和轮子之后人类最伟大的发明。
但是，我们要清楚的看到：撒旦并没有真正被消灭，银行和金融的依旧危机四伏，祸害也更为严重。原本是一个商业银行的问题，经过不断的积累放大，在全球化迅速推进的大背景下，整个经济体和货币区的危机就不可避免了。
里奥·蒂尔曼反复强调的，就是环境的迅速变化需要新的经营模式：“理解当代金融机构和资本市场行为的关键性核心，在于这样一个事实：金融业的价值创造过程，已经经历了翻天覆地的变革性转换。具体说，基础金融业务所承受的巨大盈利压力和主动性的风险寻求机制，已经开始在金融机构创造或摧毁股东价值方面发挥了越来越重要的作用。”
因此，他不赞成把当前的次贷危机简单地归结为周期性信贷现象，而是更多地强调了危机背后的制度性力量，或者说是“结构性因素”：根据“动态金融”所倡导的进化论观点，在过去1/4世纪里，静态经营模式所承受的压力不断加剧。某些压力（资产负债表套利和收费）在本质上具有长期性；某些压力（低风险溢价）在周期性因素和特定时期因素的影响下，也可能会形成长期性影响。因此，他的结论是：所有这三种力量同时发挥效力的时候，金融业务所面对的压力将达到空前。
面对当前百年一遇的金融危机，不同的研究人员提出了不同的解决方案，从金融进化论的角度看，书中的一个形象的比喻给出了答案：如果把金融危机类比为交通事故，在某些时期，如果是外界压力和不恰当的动机强迫驾驶员加速，会怎么样呢？此时，正确的反应也许不是更多的政策和更低的限速——这些措施根本就不可能带来预想的作用，而是应该去教育驾驶员。驾驶员必须了解促使他们越开越快的全球性力量；在上路之前，他们需要彻底检验自己的选择、可以选择的路线、紧急制动装置和急救箱。最后，他们还要意识到，在旁边任何人都可能会超速驾驶的时候，环境本身就是极度危险的，这就使得“蓝海战略”成为最佳选择：乘坐火车或飞机赶往目的地。
要避免交通事故，仅仅依靠更多的政策和限速，也就是当前全球金融界都关注的所谓“过渡监管”可能是不行的，关键还是驾驶员的教育，也就是金融机构自身适应环境能力的提高；如果在旁边的任何人都可能超速的时候，金融机构需要做的，就是迅速转换新的业务模式。
因此，尽管此书因为强调从金融机构的特定角度把握金融危机的形成和演变、可能忽视了一些重大的全球结构失衡的影响、以及巨大的“影子银行”在金融危机之前的快速形成及其影响、全球化带来的巨大冲击等，但是这并不影响我们通过借助作者从金融进化论角度的思考，而给读者以有益的启迪。（完）
（本文为巴曙松教授为里奥·蒂尔曼的著作《金融进化论》所作的中文序，该书已于2009年由机械工业出版社出版发行）
文章来源：《金融进化论》
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19:15:31&& 作者：&& 来源： &&浏览次数：0
&&&&&&&&&&&&&&【中华导读】2016年资格考试以及各银行招聘工作正在进行，为方便考生了解相关信息，中华会计之家特整理了&<span style="font-size: 12.年银行资格试题：《公司信贷》高频常考题卷五（多选题和判断题部分）&，希望对广大考生有所帮助。想要了解更多信息，请持续关注中华会计之家。
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　　一、判断题(共20题。每小题1分，共20分)请对下列各题的描述作出判断。正确请选A错误请选B。
　　1．公司借款需求与借款目的的区别在于：借款需求强调借款发生的原因，而借款目的强调借款的用途。 ( )
　　A．对&
　　2．银行内部资源分析就是将银行已有资源与营销需求相比较，确定自身的优势和劣势。( )
　　A．对&
　　3．担保人对所担保的债权可超出其抵押物的价值。 ( )
　　A．对&
　　4．选择客户就要细分市场，瞄准客户群。 ( )
　　A．对&
　　5．在分析保证人的保证实力时，银行应以同样的管理措施对待借款人和保证人。 ( )
　　A．对&
　　6．信贷资金运动与财政资金、企业自有资金和其他资金一样，都是一收一支的一次性资金运动。 ( )
　　A．对&
　　7．反映客户盈利能力的成本费用利润率越大越好。 ( )
　　A．对&
　　8．自营贷款期限最长一般不得超过15年，超过l5年应当报监管部门备案。 ( )
　　A．对&
　　9．客户为获得低融资成本、增加短期支付能力而产生的贷款动机属于感性动机。 ( )
　　A．对 B. 错
　　10．在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上。信贷业务人员更应看重贷款本身的安全性。 ( )
　　A．对&
　　11．销售阶段的核心是市场，这包括销售给谁、怎样销售、以什么条件销售等内容。 ( )
　　A．对&
　　12．商业银行在某些情况下可以接受所有权、使用权不明或有争议的财产。 ( )
　　A．对&
　　13．市场环境分析的基本方法是SMART分析方法。 ( )
　　A．对&
　　14．在经济周期到达低点时，企业之间的竞争程度达到最大。 ( )
　　A．对&
　　15．银行必须按照借款合同的规定，逐条核对是否已完全齐备或生效，以确保贷款发放前符合所有授信批准的要求，落实全部用款前提条件。 ( )
　　A．对&
　　16．处于成长阶段的行业通常年增长率会超过20％。 ( )
　　A．对&
　　17．财务分析方法中最常用的一种是结构分析法。 ( )
　　A．对&
　　18．审贷分离中的地区分离是指在基层经营单位。由于人员限制。无法设立独立的部门履行信贷审查的职能，一般设置信贷业务岗和信贷审查岗，由信贷审查岗履行信贷审查职能。( )
　　A．对&
　　19．年折旧率=(折旧年限一已使用年限)&[折旧年限&(1+折旧年限)&2]，而年折旧额=(固定资产原值一预计净残值)&年折旧率。这是计算固定资产折let年数总和法的方法。 ( )
　　A．对&
　　20．信贷结清通知书属于一级信贷文件。 ( )
　　A．对&
　　三、多项选择题(共40题。每小题1分。共40分)下列选项中有两项或两项以上符合题目的要求。多选、少选错选均不得分。
　　101．银行的促销方式主要包括( )。
　　A．广告&
　　B．人员直销
　　C．人员传销&
　　D．公共关系
　　E．销售促进
　　102．现行的《银行账户管理办法》将企事业单位的存款账户划分为( )。
　　A．基本存款账户&
　　B．一般存款账户
　　C．临时存款账户&
　　D．专用存款账户
　　E．保证金存款账户
　　103．防范贷款抵押风险的措施主要包括( )。
　　A．严格审查抵押物的真实性、合法性和权属
　　B．准确评估抵押物价值
　　C．做好抵押物登记．确保抵押关系效力
　　D．确保抵押合同期限应覆盖贷款合同期限
　　E．将抵押物留置
　　104．在房地产市场上，银行要分析的风险包括( )。
　　A．政策风险&
　　B．信用风险
　　C．经济风险&
　　D．市场风险
　　E．开发风险
　　105．下列会影响行业风险的情形有( )。
　　A．新兴行业处于发展期
　　B．经济周期正处于衰退时期
　　C．某些行业的上游产业快速发展
　　D．国家出台一些影响行业的经济政策
　　E．行业内企业间竞争较弱．形成自然垄断局面
　　106．需要在项目达产后才能使用的盈利能力指标有( )。
　　A．财务内部收益率&
　　B．投资利润率
　　C．净现值率&
　　D．投资利税率
　　E．资本金利润率
　　107．对工程总图布置合理性评估。主要应从( )方面进行。
　　A．生产工艺流畅性&
　　B．是否符合土地管理规划要求
　　C．布置是否紧凑&
　　D．是否符合卫生要求
　　E．能否节约用地
　　108．公司信贷的基本要素主要包括( )。
　　A．交易对象&
　　B．信贷产品
　　c．信贷金额、信贷期限&
　　D．贷款利率和费率
　　E．清偿计划、担保方式和约束条件
　　109．下列属于具有代表性的信用风险量化模型的有( )。
　　A．5Cs&
　　B．穆迪的Risk Calc
　　C．穆迪的Credit Monitor&
　　D．KPMG的风险中性定价模型
　　E．KPMG的死亡概率模型
　　110．根据真实票据理论，以商业行为为基础的短期贷款的特点包括( )。
　　A．有利于满足银行资金的流动性需求
　　B．带有自动清偿性质
　　C．以真实的商业票据为凭证作抵押
　　D．可以在金融市场上出售
　　E．会增加银行的信贷风险
　　111．下列选项中，属于银行公司信贷产品成熟期的特点的有( )。
　　A．银行产品基本定型．产品销量呈迅速上升的态势
　　B．客户对银行产品不太了解．销售额增长缓慢
　　C．银行产品已被客户广泛接受．销售量的增长出现下降趋势
　　D．成本费用较少．银行利润较为稳定
　　E．市场上出现大量替代产品．许多客户减少对老产品的使用
　　112．广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，它包括( )。
　　A．存款&
　　B．贷款
　　C．担保&
　　D．承兑
　　E．赊欠
　　113．关于项目建设配套条件评估，下列说法正确的有( )。
　　A．厂址选择是否合理．所需土地征用落实情况
　　B．项目产品市场情况分析和项目产品的竞争力分析
　　C．配套水、电、气、交通、运输条件能否满足项目需要
　　D．资源条件能否满足项目需要，原辅材料、燃料供应是否有保障，是否经济合理
　　E．环保指标是否达到有关部门的要求．环境影响报告书是否已经由权威部门批准
　　114．中长期贷款中。项目配套文件包括( )。&
　　A．项目可行性研究报告&
　　B．资金来源落实的证明文件
　　C．其他金融机构贷款承诺文件&
　　D．其他配套条件落实的证明文件
　　E．资本金已经到位或能按期到位的证明文件
　　115．相对于一般企业．银行的流动性表现突出的原因包括( )。
　　A．流动性需求的稳定性&
　　B．流动性需求的频繁性&
　　C．流动性需求的确定性&
　　D．流动性需求的不确定性
　　E．流动性需求的刚性
　　116．贷款分类应遵循的原则有( )。
　　A．真实性原则&
　　B．及时性原则
　　C．重要性原则&
　　D．审慎性原则
　　E．系统性原则
　　117．商业银行对公司信贷客户市场的细分标准包括( )。
　　A．按区域细分&
　　B．按产业细分
　　C．按规模细分&
　　D．按客户细分
　　E．按所有者性质细分
　　118．公司贷款定价原则包括( )。
　　A．利润最大化原则&
　　B．客户利益最大化原则
　　C．扩大市场份额原则
　　D．保证贷款安全原则
　　E．维护银行形象原则
　　119．对项目进行财务分析，进行税金审查时，( )应从销售收入中扣除。
　　A．教育费附加&
　　B．资源税
　　C．营业税&
　　D．消费税
　　E．企业所得税
　　120．当( )时，供方具有比较强的讨价还价能力。
　　A．购买者的总数较少．而每个购买者的购买量较大
　　B．供方行业为一些具有比较稳固的市场地位而不受市场激烈竞争困扰的企业所控制
　　C．供方各企业的产品各具有一定特色．以至于买主难以转换或转换成本太高
　　D．供方能够方便地实行前向联合或一体化．而买主难以进行后向联合或一体化
　　E．供方行业由大量相对来说规模较小的企业所组成
　　121．客户经营管理状况生产阶段分析包括( )。
　　A．技术水平&
　　B．设备状况
　　C．环保情况&
　　D．目标客户
　　E．销售渠道
　　122．借款人的权利包括( )。
　　A．可按国家计划向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款
　　B．有权按合同约定提取和使用全部贷款
　　C．有权拒绝借款合同外的附加条件
　　D．有权向银行上级监管部门反映、举报有关情况
　　E．有权自行向第三方转让债务
　　123．下列关于产品组合宽度、深度和关联性的说法，正确的有( )。
　　A．产品组合的宽度是指产品大类的数量或服务的种类
　　B．银行每条产品线拥有的产品项目越少．其产品组合宽度就越小
　　C．产品组合的深度是指银行经营的每条产品线内所包含的产品项目的数量
　　D．银行拥有的产品线越多．其产品组合深度就越大
　　E．产品组合的关联性是指银行所有的产品线之间的相关程度或密切程度
　　124．银行在办理银团贷款业务过程中发现借款人有下列(．)违约行为，并经指正不改的。由代理行负责召开银团会议。追究其违约责任，并以书面形式通知借款人及其保证人。
　　A．所提供的有关文件被证实无效
　　B．未能履行和遵守贷款协议所约定的义务
　　C．未能按贷款协议规定支付利息和本金
　　D．以假破产等方式逃废银行债务
　　E．擅自提前收回贷款或违约退出银团的
　　125．客户历史分析中成立的动机包括( )。
　　A．基于人力资源&
　　B．基于技术资源
　　C．基于客户资源&
　　D．基于行业利润率
　　E．基于产品分工&
　　126．当借款人根本不了解自己借款需求的本质原因时，( )。
　　A．无法提供详细的贷款使用计划
　　B．银行无法了解公司的真实借款需求原因
　　C．银行无法了解公司的真实借款需求的期限
　　D．银行无法确定合理的贷款结构以及贷款利率
　　E．银行能够更有效地评估风险
　　127．风险预警方法主要有( )。
　　A．专家判断法&
　　B．评级方法
　　C．信用评分方法&
　　D．内部评级方法
　　E．统计模型
　　128．项目企业分析应包括对企业( )等的分析。
　　A. 投资环境&
　　B．财务状况
　　C．经营状况&
　　D．信用度
　　E．管理水平
　　129．贷款重组的方式有( )。
　　A．变更担保方式&
　　B．调整还款期限
　　C. 调整利率&
　　D．借款企业变更
　　E．减免贷款利息
　　130．以下属于项目盈利能力分析的主要指标的有( )。
　　A．财务内部收益率&
　　B．财务净现值
　　C．投资利润率&
　　D．投资利税率
　　E．资本金利润率
　　131．&实贷实付&的核心要义包括( )。
　　A．满足有效信贷需求是&实贷实付&的根本目的
　　B．按进度发放贷款是&实贷实付&的基本要求
　　C．受托支付是&实贷实付&的重要手段
　　D．贷放分控是&实贷实付&的内部治理机制
　　E．协议承诺是&实贷实付&的外部执行依据
　　132．以下属于次级类贷款的主要特征的有( )。
　　A．贷款的抵押品、质押品价值下降
　　B．银行对贷款缺乏有效的监督
　　C．借款人支付出现困难．并且难以按市场条件获得新的资金
　　D．借款人不能偿还对其他债权人的债务
　　E．借款人采取隐瞒事实等不正当手段套取贷款
　　133．就银行借款而言，公司债务重构的原因可能有( )。
　　A．对现在银行不满意
　　B．优化贷款期限结构
　　C．降低现有贷款的利率
　　D．想同多家银行合作以拓宽融资渠道&
　　E．规避现有贷款协议的某些规定
　　134．下列关于银行营销机构组织形式的说法中，正确的有( )。
　　A．矩阵制的缺点是成员不固定．有临时观念
　　B．事业部制对具有独立信贷产品市场的部门实行分权管理
　　C．事业部制保证了集中统一指挥．能发挥营销专家对公司信贷业务的指导作用
　　D．矩阵制是指在事业部制垂直形态组织系统的基础上．再增加一种横向的领导系统
　　E．事业部制的缺点是相对需要较多具有高素质的专业人员来运作．出现矛盾时银行领导
　　协调起来比较困难
　　135．当流动资金贷款为票据贴现时，借款人出具的票据可以有( )。
　　A．银行本票&
　　B. 商业本票
　　C．银行承兑汇票&
　　D．商业承兑汇票
　　E．银行支票
　　136．下列选项中，属于项目微观背景分析的有( )。
　　A．是否符合国家或行业(地区)的社会经济发展规划
　　B．投资者目前的利税水平
　　C．企业的组织、技术水平
　　D．是否符合国家有关的投资政策
　　E．通货膨胀率
　　137．根据《贷款通则》的规定，借款人申请公司贷款，应具备的基本条件有( )。
　　A．具有偿还贷款的经济能力&
　　B．按规定用途使用贷款
　　C．不挪用信贷资金&
　　D．按期归还贷款本息
　　E．恪守信用
　　138．费率的类型主要包括( )。
　　A．担保费&
　　B．承诺费
　　C．承兑费&
　　D．银团安排费
　　E．开证费
　　139．下列关于固定利率和浮动利率的说法，正确的有( )。
　　A．浮动利率和固定利率的区别是借贷关系持续期内利率水平是否变化
　　B．浮动利率是指借贷期限内利率随市场利率或其他因素变化相应调整的利率
　　C．浮动利率的特点是可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况
　　D．浮动利率借贷双方所承担的利率变动风险较大
　　E．在贷款合同期内，无论市场利率如何变动，固定利率的借款人都按照固定的利率支付利息
　　140．预期收入理论带来的问题包括( )。
　　A．缺乏物质保证的贷款大量发放．为信用膨胀创造了条件
　　B．贷款平均期限的延长会增加银行系统的流动性风险
　　C．由于收入预测与经济周期有密切关系，因此可能会增加银行的信贷风险
　　D．银行的资金局限于短期贷款，不利于经济的发展
　　E．银行危机一旦爆发，其规模和影响范围将会越来越大
　　参考答案及解析
　　一、判断题
　　1．【答案】A。解析：借款需求与借款目的的区别在于：借款需求是指公司为什么会出现资金短缺并需要借款，原因可能是由于长期性资本支出、季节性存货、应收账款增加等导致现金短缺。公司的借款需求可能是多方面的。而借款目的主要是指借款的用途，一般来说，长期贷款用于融资的目的，短期贷款则用于短期融资的目的。
　　2．【答案】B。解析：银行内部资源分析不仅要将自身已有资源与营销需求相比较，确定自身优劣势，还要进一步将银行自身优劣势与主要竞争对手的优劣势进行比较，以确定自身具备较大营销优势的范围。
　　3．【答案】B。解析：为防范风险，担保人担保债权不得超过提供的抵押品的价值。
　　4．【答案】A。解析：由于目标客户的选择实际上是一个市场定位问题，而市场定位又是一个市场细分的问题，因此选择目标客户就要选择细分市场，瞄准客户群。
　　5．【答案】A。解析：保证人管理中，银行在分析保证人的保证实力时，对保证人的评估方法和对借款人的评估方法相同。保证人的财务状况，如现金流量、或有负债、信用评级等情况的变化直接影响其担保能力。银行应以同样的管理措施对待借款人和保证人。
　　6．【答案】B。解析：信贷资金运动与财政资金、企业自有资金和其他资金不同，是二重支付、二重归流的资金运动。
　　7．【答案】A。解析：盈利能力分析中，成本费用利润率是借款人利润总额与当期成本费用的比率，反映每元成本费用支出带来的利润总额。它越大，说明同样的成本费用能取得更多利润，或取得同样利润只需花费较少的成本费用，因而该指标越大越好。
　　8．【答案】B。解析：自营贷款期限最长一般不得超过l0年，不是l5年。
　　9．【答案】B。解析：客户为获得低融资成本、增加短期支付能力及得到长期金融支持等利益而产生的贷款动机称为理性动机；感性动机是指为获得影响力、被银行所承认、欣赏、被感动等情感利益而产生的购买动机。
　　10．【答案】A。
　　11．【答案】A。解析：销售阶段的核心是市场，这包括销售给谁、怎样销售、以什么条件销售等内容。
　　12．【答案】B。解析：商业银行不可以接受所有权、使用权不明或有争议的财产。
　　13．【答案】B。解析：市场环境分析的基本方法是SWOT分析方法。
　　【专家点拨】银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S(Strength)表示优势，w(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。SWOT分析法就是按上述的四个方面对银行所处的内外部环境进行分析，并结合机遇与威胁的可能性和重要性，制定出切合银行实际的经营目标和战略。
　　14．【答案】A。解析：在经济周期达到低点时，企业之间的竞争程度达到最大。
　　15．【答案】A。解析：作为贷款发放的重要先决条件，通常在借款合同内加以规定。银行必须按照借款合同的《 规定，逐条核对是否已完全齐备或生效，以确保贷款发放前符合所有授信批准的要求，落实全部用款前提条件。
　　16．【答案】A。解析：处于启动阶段的行业年增长率可以达到100％以上；处于成长阶段的行业通常年增长率会超过20％；处于成熟阶段的行业增长较为稳定，一般年增长率在5％～l0％之间。处于衰退阶段的行业的共同点是销售额在很长时间内都是处于下降阶段。
　　17．【答案】B。解析：比率分析法是在同一张财务报表的不同项目之间、不同类别之间，或在两张不同财务报表如资产负债表和损益表的有关项目之间作比较，用比率来反映它们之间的关系，以评价客户财务状况和经营状况好坏的一种方法。比率分析法是最常用的一种方法。
　　18．【答案】B。解析：地区分离：有的商业银行设立地区信贷审批中心，负责某个地区辖内机构超权限的贷款审批，旨在通过地区分离、异地操作来保证贷款审批的独立性。
　　19．【答案】A。解析：年数总和法，年折旧率=(折旧年限一已使用年限)&[折旧年限&(1+折旧年限)&2]年折旧额=《固定资产原值一预计净残值)&年折旧率。
　　20．【答案】A。
　　三、多项选择题
　　101．【答案】ADE。解析：银行的促销方式主要有四种：广告、人员促销、公共宣传和公共关系、销售促进。B 人员直销是销售的一种方式，不是促销方式；C人员传销是违法的。
　　102．【答案】ABCD。解析：现行的《银行账户管理办法》将企事业单位的存款账户划分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。
　　103.【答案】ABCD。解析：防范贷款抵押风险的主要措施有：①对抵押物进行严格审查；②对抵押物价值进行准确评估；③做好抵押物登记工作，确保抵押关系效力；④抵押合同期限应覆盖贷款合同期限。
　　104．【答案】ACD。解析：银行在选择细分市场之前，还要对每个细分市场的风险进行分析。以房地产市场为饲。银行要分析的风险包括政治风险、政策风险、经济风险、市场风险等。
　　105．【答案】ABCDE。解析：行业风险的产生主要受以下因素影响：①受经济周期的影响；②受产业发展周期的影响；③受产业组织结构的影响；④受地区生产力布局的影响；⑤受国家政策的影响；⑥受产业链的位置影响。A属于②；8属于①；c属于⑥；D属于⑤；E属于③。
　　106．【答案JBDE。解析：投资利润率、投资利税率、资本金利润率均需以项目达到设计能力后的正常年份的年利润为基础进行计算，因而在项目达产后才能使用这些指标。财务内部收益率、净现值率以项目建设、投产、经营期内的现金流为基础计算，可在达产前使用。
　　107．【答案】ABCDE。解析：在技术评估时，应分析总图布置的合理性，主要包括以下几个方面的内容：是否满足生产工艺流程流畅；是否符合卫生、安全要求；能否节约用地，节约投资，经济合理等。
　　108．【答案】ABCDE。解析：公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。
　　109．【答案】BCDE。解析：信用风险量化模型是定量分析法的一种。具有代表性的模型有穆迪的Risk Calc 和Credit Monitor、KPMG的风险中性定价模型和死亡概率模型。5Cs是对企业信用的定性分析方法。
　　【专家点拨】5Cs系统是指：品德(Character)、资本(Capital)、还款能力(Capacity)、抵押(Collateral)、经营环境(Condition)。除了5Cs系统外．使用较为广泛的专家系统还有针对企业信用分析的5Ps系统和针对商业银行等金融机构的骆驼(CAMEL)系统。
　　110．【答案】ABC。解析：D、E属于资产转换理论的特点。
　　111．【答案】CD。解析：根据产品生命周期的解释，成熟期的特点是银行产品已被客户广泛接受，销售量的增长出现下降趋势。但这一阶段的成本费用较少，所以银行的利润较稳定。另外，这一阶段市场竞争更为激烈，仿制产品层出不穷，价格战与促销战愈演愈烈，最后可能引起银行利润的下降。
　　112．【答案】ABCDE。解析：信贷有广义和狭义之分。广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。狭义的公司信贷专指银行的信用业务活动，包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务。
　　113．【答案】ACDE。解析：项目产品市场情况分析和项目产品的竞争力分析是项目评估的内容。其他四项均是项目建设配套条件评估考虑的内容。
　　114．【答案】BCDE。解析：项目可行性研究报告属于中长期贷款中项目立项文件包括的内容。其余选项均是项目配套文件包括的内容。
　　115．【答案】BDE。解析：相对于一般企业，商业银行对流动性有更高的要求，这是由商业银行的特殊性质决定的。商业银行由于其行业性质，其最传统最主要的业务就是资金的融通，这需要商业银行保持相当的资金流动性。其流动性主要表现为：由于其业务性质，流动性频繁，且具有不确定性，而且流动性需求是有刚性的。
　　116．【答案】ABCD。解析：根据《贷款风险分类指引》第4条的规定，贷款分类应遵循以下原则：真实性原则、及时性原则、熏要性原则、审慎性原则。
　　117．【答案】ABCE。解析：商业银行一般按照企业所处区域、产业、规模、所有者性质和组织形式等方式对公司信贷客户进行细分。
　　118．【答案】ACDE。解析：不包括顾客利益最大化原则。
　　119．【答案】ABCD。解析：从销售收入中扣除的有增值税、消费税、营业税、资源税、城市维护建设税、土地增值税、教育费附加；从利润中扣除的有企业所得税。
　　120．【答案】BCD。解析：一般来说，满足如下条件的供方具有比较强的讨价还价能力：①供方行业为一些具有比较稳固市场地位而不受市场激烈竞争困扰的企业所控制，其产品的买主很多，以至于每一个买主都不可能成为供方的重要客户；②供方各企业的产品各具有一定特色，以至于买主难以转换或转换成本太高，或者很难找到可与供方企业产品相竞争的替代品；③供方能够方便地实行前向联合或一体化，而买主难以进行后向联合或一体化。
　　121．【答案】ABC。解析：生产阶段分析包括技术水平、设备状况和环保情况。D和E项属于销售阶段分析。
　　122．【答案】BCD。解析：《贷款通则》第18条规定，借款人可自主向主办银行或其他银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款，而非按国家计划。故A不符合题意。借款人向第三方转让债务前，必须征得银行同意。故E选项不符合题意。
　　123．【答案】ACE。解析：①产品组合宽度，是指产品组合中不同产品线的数量，即产品大类的数量或服务的种类。②产品组合的深度，是指银行经营的每条产品线内所包含的产品项目的数量。③产品组合的关联性，是指银行所有的产品线之间的相关程度或密切程度。
　　124．【答案】ABCD。解析：银行在办理银团贷款业务过程中发现借款人有下列违约行为，并经指正不改的，由代理行负责召开银团会议，追究其违约责任，并以书面形式通知借款人及其保证人：①所提供的有关文件被证实无效；②未能履行和遵守贷款协议所约定的义务；③未能按贷款协议规定支付利息和本金；④以假破产等方式逃废银行债务；⑤其他按贷款协议约定的违约事项。
　　125．【答案】ABCDE。解析：除以上五项外，还包括基于产销分工。
　　126．【答案】ABCD。解析：借款需求与还款能力和风险评估紧密相连，是决定贷款期限、利率等要素的重要因素，通过了解借款企业在资本运作过程中导致资金短缺的关键因素和事件，银行能够更有效地评估风险．更合理地确定贷款期限，并帮助企业提供融资结构方面的建议。有些情况下，借款公司根本不了解自己借款需求的本质原因，因此也就无法提详细的贷款使用计划。在这种情况下，银行无法了解公司的真实借款需求原因以及借款需求是短期的还是长期的，因此，银行无法确定合理的贷款结构以及贷款利率。
　　127．【答案】ABCE。解析：许多金融机构将非结构化的逻辑回归分析和神经网络技术引入了预警模型，通过监测一套先导指标体系来预测危机发生的可能性。主要方法有：专家判断法、评级方法、信用评分方法、统计模型。
　　128．【答案】BCDE。解析：对项目单位概况的分析应从以下几个方面人手：企业的基础、企业管理水平、企业财务状况、企业经营状况和企业信用度。
　　129-【答案】BCDE。解析：目前商业银行的贷款重组方式主要有七种，即变更担保条件、调整还款期限、调整利率、借款企业变更、减免贷款利息、债务转为资本和以资抵债。
　　130．【答案】ABCDE。解析：此外还包括净现值率、投资回收期。
　　131．【答案】ABCDE。解析：&实贷实付&的核心要义包括：
　　(1)满足有效信贷需求是&实贷实付&的根本目的。满足有效信贷需求是信贷风险管理的最基本要求。
　　(2)按进度发放贷款是&实贷实付&的基本要求。在贷款发放过程中，要求根据项目进度和借款人项目资金运用情况按比例发放贷款，及时慎重地调整贷款发放的节奏和数量。从风险管理的角度。在借款人自有资金未及时足额到位的情况下，贷款资金全额发放的风险非常大，违反信贷管理的最基本准则。
　　(3)受托支付是&实贷实付&的重要手段。
　　(4)贷放分控是&实贷实付&的内部治理机制。
　　(5)协议承诺是&实贷实付&的外部执行依据。&实贷实付&要求贷款人事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。协议承诺是划分借款人与贷款人权利义务边界和法律纠纷的重要依据，也是督促贷款人配合实施&实贷实付&的法律保证。
　　132．【答案】CDE。解析：A和B属于关注类贷款的特征。
　　133．【答案】ABCDE。解析：在某些情况下，公司可能仅仅想用一个债权人取代另一个债权人，原因可能是：①对现在的银行不满意；②想要降低目前的融资利率；③想与更多的银行建立合作关系，增加公司的融资渠道；④为了规避债务协议的种种限制，想要归还现有的借款；⑤优化贷款期限结构。在这种情况下，银行要通过与公司管理层的详细交谈了解债务重构的原因是否真实，并进一步判断是否适合发放贷款。
　　134．【答案】ABE。解析：直线职能制保证了集中统一指挥，能发挥营销专家对公司信贷业务的指导作用，故C项错误；矩阵制是指在直线职能制垂直形态组织系统的基础上，再增加一种横向的领导系统，故D项错误。
　　135．【答案】CD。解析：在流动资金贷款中，如为票据贴现，应出具承兑的汇票是银行承兑汇票或商业承兑汇票。故C、D符合题意。
　　136．【答案】BC。解析：A、D、E属于项目宏观背景分析。
　　137．【答案】ABCDE。解析：根据《贷款通则》的规定，借款人申请公司贷款应具备的基本条件有：①产品有市场、生产经营有效益、具有偿还贷款的经济能力；②按规定用途使用贷款，不挪用信贷资金；③按贷款合同期限归还贷款本息、恪守信用等基本条件。
　　138．【答案】ABCDE。解析：费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格，一般以信贷产品金额为基数，按一定比率计算。费率的类型主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等。
　　139．【答案】ABCE。解析：浮动利率借贷双方所承担的利率变动风险较小，故D错误，其他均正确。
　　140．【答案】CE。解析：A、B是资产转换理论的缺陷，D是真实票据理论的缺陷。
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