万亿银行资金入股等于贷款炒股?
来源：《财经》杂志
本轮A股牛市从2014年7月至2015年7月，短短一年里，上证综指一度暴涨110％，又一度暴跌35％，堪称一场“股灾”。
其后各种强势救市措施虽然开始起到作用，但对这场股灾的各种反思才刚刚开始，其中越来越多的反思关切集中于银行资金所扮演的角色。
市场公认，本轮股市上涨的一大推手，就是各类具有杠杆作用的场内融资和场外配资，它们放大了股市的上涨，亦加速了股市暴跌。
一位央行货币政策委员会前委员指出，在浅层次的分析之外，还要细究一下，这些配资公司、伞型信托的钱究竟是哪来的？
这也是监管层所关心的。《财经》记者获悉，财政部近日曾召集四大行开会，逐家了解银行资金入市的情况，以衡量银行风险管理水平，并为救市决策提供参考。
是次会上，四大国有银行提供了各自详细的数据：工行入市资金是1800多亿元，中行入市资金1700多亿元，农行入市资金是600多亿元，建行入市资金是300多亿元。仅四大行合计就有近5000亿元。
如果算上杠杆比率，市场预估银行入市资金所撬动的入市资金当不低于1.5万亿元。
银行资金入股市只是一个笼统的说法。具体来说，银行资金入股市有三个途径：
一是银行的股权质押贷款业务。
二是银行理财资金对接的信托受益权、融资融券受益权项目。
三是银行对券商、基金公司和私募股权基金的直接贷款。其中，第二种最受关注，也被认为是场外配资资金来源的主渠道。
由于场外配资很大一部分不受监管，又具有比较高的杠杆，因此这部分资金被认为是此轮杠杆牛市的罪魁祸首。
“场外配资那块太大了，外边有预测5000亿元，我感觉2万亿元都不止。”一位国有大行相关部门负责人说。虽然能否达到2万亿元尚无定论，但是业界人士的共识是，场外配资规模肯定在1万亿元以上。
事实上，银行体系内参与配资业务的主力是股份制银行和城商行，银行资金绕道表外操作的伞形信托、理财资金认购两融收益权、结构化理财业务。
所谓伞形信托，是指由证券公司、信托公司、银行等金融机构共同合作，为证券二级市场的投资者提供投、融资服务的结构化证券投资产品。
具体来说，就是用银行理财资金借道信托产品，通过配资、融资等方式，增加杠杆后投资于股市。
伞形信托中的优先级资金主要来源于银行，其获取的是固定收益，而拿劣后资金的投资者可以用较少的资金进行配资，增加杠杆后在二级市场博取高收益。
比如，伞形信托的优先级与劣后级金额的比例如果是1:1的话，劣后投资者可以获得2倍的杠杆，如果是1.5:1的话，劣后投资者可以获得2.5倍的杠杆。在获取收益时，优先级拿的是固定收益，而劣后级的收益则上不封顶、下不保底。
在牛市氛围下，伞形信托较高的杠杆比例，无疑是吸引劣后端资金的重要原因。但是，杠杆就像是一把双刃剑，在助涨的同时，面临市场大幅下跌的情况，其助跌作用也同样明显。
实践中，由于伞形信托对投资者门槛要求较高（通常在300万元以上），因此大多数中小投资者望而却步，他们倾向采取另外一种方式，通过配资公司来进行融资，配资公司所设计的投资分级结构与伞形信托类似，只不过后者是配资公司拿优先级，投资者拿劣后级，而配资公司的资金来源中，一个重要的渠道就是银行贷款。
《财经》记者了解到，在工行1800多亿元的入市资金中，有将近1200亿元做了配资业务，这其中主要通过伞形信托和结构化的信托产品作为通道。但是，工行配资业务风险却很小。财政部对工行的配资业务做了压力测试，结果发现当上证综指跌至3000点的时候，工行配资业务的亏损规模为5000万元，当上证综指跌至2000点的时候，亏损为1亿元，有非常宽广的安全边际。
所以此轮沪指跌到3500点的时候，工行的配资业务尚处在安全区间，基本没有风险。
一位国有银行财管部资深人士对《财经》记者表示，银行资金和股市之间的防火墙，虽然不能说百分之百有效，但是整体上是成功的。股权质押贷款业务早已有之，但其占比在整个银行贷款规模比例中几乎可以忽略不计。对于受益权项目来说，虽然会对接银行的表外理财项目，但是银行自身对这项业务的占比控制的很严，目前没有太大风险。银行对券商等机构的直接贷款，由于没有实物抵押，各个银行向来做的比例也较少。
虽然A股此轮大跌引发了系统性风险，但是大多数银行在此次股灾中毫发无伤，这是因为银行对于股市的各种融资大多是在沪指2000点-3000点内进行，此后沪指迎来急速上升，点数虽高但时间很短，因此，股市下跌时的点位并没有触及银行的止损线，银行因救市躲过了一劫。
救市救了银行，银行反过来也在从救市中寻找业务机会。
证金公司主要为证券公司融资融券业务提供转融通服务，因救市而名声大噪，为了能够给券商和基金提供充足的救市资金，证金公司在短时间内迅速扩充了资本金，注册资本已经由240亿元扩充至目前的1000亿元，而央行近期再贷款支持和21家券商所划拨的1200亿元救市资金，又让证金公司更多了一份底气。
商业银行业看到了其中的机会。《财经》记者获悉，中国证券金融股份有限公司（下称“证金公司”）获商业银行授信规模约2万亿元。
四大行中，建行的授信规模最小，为人民币1000亿元，而工行、中行、农行的授信规模远超建行，四大行对证金公司的授信总额不足1万亿元。股份制银行也是为证金公司提供授信的主力机构。有知情人士透露，几家股份制银行对证金公司授信总额，甚至可能超过四大行。
截至7月13日，已有17家商业银行总计借予证金公司近1.3万亿元。而证金公司发行的票面利率4.5％、为期三个月的短融，也遭到了各家机构的“疯抢”。
一家国有大行最初给证金公司的授信只有8亿元，后来调高到80亿元，再后来调整到1000亿元，这家一个月前还不为很多银行所了解的公司，现在备受追捧。
精明的银行家有自己的盘算，在这次救市行动中，汇集到证金公司的救市基金操盘手都是各个券商的绝顶高手，他们在救市过程中的收益可以预期。因此向证金公司放贷，很大几率上稳赚不赔。而从长远来看，证金公司以后在维持市场稳定、促进市场流动性方面会有更多的作为。
据悉，股份银行在这次救市过程中，给证金公司授信颇为积极，而国有大行受制于严格的风险管控要求，授信规模和速度相对较为保守。
与一般企业授信模式类似，证金公司获得的是综合授信额度，银行会通过发行票据、资金拆借和贷款等渠道为证金公司输血，而这些资金都间接地来自于中央银行。
截至7月13日，证金公司到位资金中，招商银行提供最多，达到1860亿元，农业银行、中国银行、工商银行、交通银行、民生银行、浦发银行和建设银行提供资金规模超1000亿元，邮储银行及其他股份制银行均提供了不少资金。
银行对证金公司的趋之若鹜也与监管的升级相关。在股灾之后，证监会和银监会都严厉整肃场外配资，可以预计的是，银行资金通过配资入股市的渠道在一段时间内会受到限制。
但按下葫芦浮起瓢。近期，股权质押融资又浮出了水面。
股权质押起源于银监会的救市政策中的一条。银监会明确表态，支持银行业金融机构对回购本企业股票的上市公司提供质押融资。这在场外配资之外又给了银行资金入市新的渠道。
目前，银行针对上市公司高管、股东配资，提供的资金杠杆比例为1:1，部分股份制银行可放到1.5:1，少数更为激进的城商行可以做到2:1。银行通过资管计划等渠道提供的资金作为优先级，上市公司实际控制人或控股股东为劣后级，并在锁定期内(1年至3年)设置预警线、止损线，预警则补仓、止损则补仓或回购，利率为8％至9％，审批和资金到账时间极快，通常在两个工作日内完成。
“这不等于贷款买股票吗，搞不好又是一场股灾。”一位股份制银行内部人士对此表达了自己的担忧。
本该经营偏好更加保守的商业银行，为什么对股市情有独钟？
资金的脱实入虚与实体经济投资回报率过低有关。
一位国有银行财务管理部人士表示，造成这种现象有两个原因：一方面有资金的人不愿意投资，为寻得一个“栖身之地”，现阶段他们就选择投资于资金市场和股市。但如果从深层次来看，还是经济本身的结构性问题，目前真正需要资金的还是房地产、地方政府融资平台这些部门，而一些代表新经济的互联网产业则可以通过资本市场融资，并不需要借助传统银行融资。
早在2015年初，就出现了货币市场水越多，实体经济就越渴的扭曲。
最近一段时间以来，同业市场利率在降、国债利率在降、七天回购的利率在降，但银行的存贷款利率下降得却不明显。
这表面上看是货币市场利率与实体融资成本的脱节，实际上却是货币政策传导机制不畅的体现，并深层次上却表征了中国经济固有的结构症结，在经济增速下行、股市火爆的时候，这种矛盾更加凸显。
从商业银行角度来看，在利率市场化之后，负债端资金成本上升很快。商业银行有两个对策可以选择：一方面，它可以通过更为激进的投资行为获得更高的资产收益。另一方面，其还可以采取“以量补价”的策略，即通过数量扩张去弥补价格损失。
然而，这两种做法都可能加剧银行和金融体系的风险。用资产端的收益来覆盖负债端的高成本，这对于银行来说，隐含着巨大的风险。有人说，存款变动的一小步，也许就是银行危局的一大步。而“以量补价”的策略则容易在某些领域中造成短期价格的快速上扬，并触发信贷泡沫和融资泡沫。历史上，美国的储贷协会危机和日本的资产泡沫都与其有关。
不可否认的是，即使与发达国家相比，中国利率市场化推进过程也比较快。如果从存单开始算起，美国的利率市场化从上世纪60年代到80年代，历时20余年。日本的利率市场化进程也经历了十余年。韩国则经历两次利率市场化改革，在第一次失败后，五年之后，其又从头开始。反观中国，虽然利率市场化改革已经推进十几年，但实质性地上浮存款利率却是在近几年才开始的。期间，以余额宝为代表的互联网金融的冲击，又在客观上加速了这一进程。这在某种程度上超出了一些金融机构的承受范围。
事实上，利率市场化的改革并非放开存贷款利率这么简单。央行多次强调，利率市场化改革涉及到国内债券市场的建设、央行货币政策传导机制、构建完整资金收益率等一系列问题，需要长程的谋划与构建。但是，这些基础工作却尚欠火候。
同时，金融牌照的开放进一步增加了金融机构间竞争。一方面，一些民营持牌金融机构得以加入。另一方面，像P2P这样的没有牌照的互联网金融企业，由于尚未纳入到正规的监管体系之中，其监管合规成本几乎为零。为了争取客户，它们提供了收益率更高的理财产品，这就使得传统银行、特别是中小银行负债端压力骤增。
一位地方商业银行的董事长就曾对《财经》记者说出了存款利率一浮到顶的无奈和苦衷。
但也有人不认为利率市场化会对银行风险偏好造成显著的影响。在他们看来，资金本就具有逐利的属性，而银行对于利差的收窄也早有预期。
事实上，从国际经验来看，金融自由化所带来的金融创新和一定程度上的资产泡沫，在国内外概莫能外。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，不能因为出现金融市场的波动就因噎废食，但在实际政策推进中，也要考虑到实际情况，尽量平缓这种改革带来的冲击。
此轮银行资金入股市热潮，也暴露了监管协调方面的缺陷。
一位金融界资深人士对《财经》记者表示，“政府不是超人，不会及时出现在抗洪救灾第一线。从‘小救不支’到‘大救过猛’，根源在于分业监管。分业监管，好处在于权责明晰，收益与风险匹配，坏处在于缺乏协调，只有伤筋动骨之后才有联合行动。”
用他的话说，如果按照现在这样的架构发展下去，照目前金融市场发展速度来看，金融市场的大幅波动还会反复出现。
中国目前的金融分业监管格局形成于2003年。分业监管的格局是由银证保三个行业不同的特点所致，这种监管机制可以提升监管专业性和效率，同时避免了权力集中的道德风险，但在金融市场迅速发展的今天，这种模式的缺点也逐渐暴露。
就像两年前的‘钱荒’。当时，央行和银监会都已经意识到同业业务可能存在风险，但由于缺乏数据和信息的共享，各个机构只能窥豹一斑，做一些定性分析，风险缓释措施又不够平缓，客观上导致了货币市场大规模流动性紧张的发生。
中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，传统的分业监管框架会忽视很多风险。比如传统银行以前比较重视信用风险，但在金融市场高度发展的今天，市场风险、流动性风险等原本没有被充分重视的风险也可能是致命的。
目前，资金的流向和金融产品的创新超出了银行、证券、保险原本的业务边界。很多情况下，银行的交易对手就是保险或者券商，这就造成了资金的跨体系流动，但在分业监管的框架下，监管机构难以把握资金的流向，也很难预判风险点。
比如，一部分来源于商业银行的流动性转手至信托公司、券商乃至场外配资公司，资金运行的轨迹跨越了银行间市场、交易所市场、场外融资市场甚至民间借贷市场，这些市场有的是由央行监管、有的是由证监会监管、有的是由地方金融主管部门监管，还有的根本就没有人管。
一位曾参与关于此次股灾内部讨论的资深金融专家称，部门利益过重也制约了监管机构协调。A股市场是证监会的职责范围，证监会一方面希望财政货币出钱救市，但另一方面又不希望财政货币插手具体事务。
比如，以前证监会对于证金公司具有100％的控制力，但此次央行再贷款对其实施流动性支持以后，央行成为了证金公司最大的债权人，这种关系将赋予央行更大的话语权。
股灾再次说明，加强监管协调、打破部门之间的藩篱已经刻不容缓。
在总结了钱荒的教训之后，2013年，国务院同意建立由央行牵头的金融监管协调部际联席会议制度，办公地点设在央行，但由于部际会议只是一个议事机构缺乏决策的职能，因此当面对一些重大问题的决策，“大家吵完后还要国务院拍板”。
中信证券邓海清认为，2013年的“钱荒”、“债灾”、“股灾”有很大的相似之处，都是混业经营下监管分割和滞后的结果。
在他看来，金融稳定应当成为央行最终目标之一，货币政策权、最后贷款人和监管权三者应当统一。事前统一监管，建立充分的应急预案，而不是事后打补丁，这才是防范金融系统风险的长久之计。
在历次金融稳定的救助行动中，央行作为最后的流动性供给者，已经显示出了其在维护金融稳定中的“定海神针”的作用。
此次救市的一个重要措施是央行向证金公司提供再贷款。据《财经》记者了解，当前再贷款的量级在千亿元人民币左右。这样，央行就不仅只是货币市场的最后流动性供给者，它也在资本市场上扮演了同样的角色。
中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚则指出，中国更切实际的改革路径是在维持目前分业监管的格局之上，加强金融监管的协调，并在国务院内设立类似于金融稳定委员会这样的组织，以便从更高的层级加强监管协调、促进金融稳定。
《财经》记者 由曦 王培成/文
周永康&神秘情人&李晓梅被查 隐秘敛财术曝光
更多精彩关注财经网官方微信鹏金所是什么公司？万科为什么要入股鹏金所？
　　银行信息港财经8月24日讯：鹏金所是什么公司？万科为什么要入股鹏金所？昨日，证券时报记者获悉，深圳市鹏鼎创盈金融信息服务公司(即鹏金所)获得万科3亿元投资。万科正式成为这家互联网金融平台的第一大股东。
　　鹏金所相关负责人表示，万科入股后，鹏金所的核心战略和服务于小微企业、帮助小微企业解决融资难的理念不会变，未来在资产端的布局大致可分为基于风险隔离的业务和企业级的场景化融资业务两个方向。
　　获万科3亿投资
　　资料显示，目前鹏金所注册资本为5.2778亿元，设立牵头单位为深圳市高新投集团下属企业深圳市高新投创业投资，股东还包括天源迪科、沃尔核材、科陆电子、海能达、兴森科技等22家境内外上市公司及上市公司实际控制人控股企业。
　　据了解，万科此次是以增资扩股方式入股鹏金所，合计投资金额为约3亿元。根据网贷之家公布的数据不完全统计，目前，注册资本达3亿元及以上的网贷(P2P)平台共39家，5亿元及以上的平台仅有28家。鹏金所的注册资本规模在行业位于前列。
　　业内人士表示，互联网金融平台提高注册资本，一方面体现了平台的实力，另一方面，可以提升平台的抗风险能力，对于提高投资者信心以及平台未来的运营和发展极为重要。
　　据证券时报记者了解，鹏金所曾与多家机构接触，最终选择了万科。对此，鹏金所方面介绍，主要是考虑新股东能带来的协同价值。在比较多家意向投资机构后，全体股东一致认为：万科作为世界上最大的住宅开发商，无论是公司理念还是治理模式，都是国内现代企业经营的先行探索者。万科拥有规模庞大的优质供应链资源、服务着数百万高净值业主，无论是在鹏金所即将发力的企业级场景化融资业务上，还是在社区理财业务上，万科的进入带来较大的想象空间。
　　鹏金所相关负责人表示，万科在此次入股后，不会形成对鹏金所的绝对控股。
　　继续服务小微企业
　　业内人士表示，万科地产的上下游产业链以及万科物业服务的数百万业主，当中很多的企业和个人都有金融方面的需求。利用互联网的优势，有利于万科进一步做好产业链金融和社区金融，给用户提供形式多样、高效便捷的金融服务。
　　鹏金所股东代表说，业务层面，鹏金所未来会依托于股东的产业链资源做更深层次的扩展，但是服务于小微企业、为小微企业解决融资难的理念不会变，会继续用金融的工具助力实体经济的发展。
　　未来鹏金所在资产端的布局大致可分为两个方向：一个是基于风险隔离的业务，如现有的担保类产品，鹏金所通过严格筛选合作机构来控制风险;另一个是企业级的场景化融资业务，如供应链、项目融资等，通过把控资金流转的核心环节来控制风险。在资金端，鹏金所会发力社区金融，依托万科的社区服务优势，建立起金融服务和社区服务相结合的特色金融模式。
　　另据记者了解，鹏金所成立两年多，成交额已达90亿元，总体体量相对传统金融还是小很多，但有广阔的发展空间。对于万科入主后管理层变更的问题，鹏金所股东代表表示，鹏金所过去一直实行核心管理人员的合伙制，本次变更后，主要的合伙人将继续担任公司的核心管理职务，分别负责业务、运营和产品技术等主要板块，此次万科入股不会带来管理层的大面积变动。
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2016年诺贝尔奖将揭晓，那么，对于中国人来说，也想知道谁会获得这项奖项。除了中国的莫言，还有谁能再次获得诺贝尔文学奖？ 一年一度的诺贝尔奖，从今天(10月3日)起将陆续揭晓。除了诺贝尔文学奖的揭晓时间尚未知晓，其余奖项时间均已...
乐山大佛游客爆棚？这是银行信息港小编在国庆节里听到的最关乎景区人员的新闻。那么，乐山大佛景区有多火爆？ 排队三小时才能看到耳朵的乐山大佛的场面究竟有多出乎人意料？ 乐山大佛游客爆棚现场照片 排队超过3小时的成都游客刘先生，...
乐山大佛游客爆棚，这是国庆节旅游的热门话题。那乐山大佛景区游客到底有多火爆？ 乐山大佛游客爆棚现场照片 10月2日，国庆长假第二日，四川乐山的气温骤升到30度。大佛景区游客排队的热情明显高于气温数倍，到处都是人从众！排队超过3...
前几天播出的《饭局的诱惑》预告是这样的： 明言后悔嫁给修杰楷。 诶诶诶，卡妞听说他们不是娱乐圈的模范夫妻咩？ 难道一直有什么隐情！？ 更想不到的是，昨天下午，贾静雯在微博上自爆已经怀孕4个月！ 大女儿梧桐妹展示着手中的B超照，...
近十年，香港导演纷纷北上h食已然成为大势所趋，原来纯正的香港电影文化与内地电影环境的不断融合从而形成全新的华语电影，也一定是将来新电影格局背景下的必由之路。从徐克到吴宇森、陈可辛，再到杜琪峰、王晶，陈嘉上、陈木胜，李仁...
最近的亲们是不是感到有点综艺荒？虽然节目很多，但不知道看啥好？ 就在小编也抱着这样的想法的时候，一档神奇的节目粗线了，一不小心又给小编打开了一个新世界 这档节目叫《黄金单身汉》（差点以为是王思聪自传），一句节目简介就可以...
正在大家都在讨论高房价的时候，住房公积金忽然来蹭热点。 有多少人还记得，其实公积金是在房改中推行的，初衷就是为了让大家买得起房。 现在，公积金要取消了，你不来挽留一下吗？ 1. 我起床了，并不代表我醒了。我缴了住房公积金，并...
在办理纯公积金贷款过程中，如果遇到断缴或补缴的，首先要进行复议，那么复议现在有时效 公积金因断缴、补缴或其他情况办理复议业务的客户，需要在指定期限内办理贷款，否则复议无效，需要重新走复议流程，一般时效为20天，办理复议时问...
公积金可贷年限： 购买新建商品房贷款最长期限为30年，且不超过借款人法定离退休年龄后5年； 5年内竣工的房子，最高可贷30年； 房龄6-19年的房子，最高可贷年限35减房龄； 房龄超过20年的房子，最高可贷15年。 男性最高可贷到65岁，女性...
在上海市连续缴纳住房公积金6个月，且借款人家庭没有尚未还清的住房公积金债务。不连续或断缴的需要补缴。 补缴材料：补缴对象的身份证、户口本、婚姻关系证明或单身证明、社保缴纳明细（社保中心去拉）、公积金缴纳明细（公积金管理中...
签公积金贷款办合同需要的提供材料： 下家（客户）: 1、客户及配偶身份证原件及复印件（2份）， 2、客户及配偶户口本原件及复印件 3、客户及配偶结婚证原件及复印件 4、小孩出生证《若有》原件及复印件 5、首付款转账收据原件及复印件 6...
公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。众所周知，公积金贷款的利率比商业贷款利率低，但是公积金贷款买房不仅有好处，也有它的限制。那么...
市民反映： 父亲的社会保障卡是外地的，我带着卡去药店修改医保功能的初始密码，工作人员说无法修改。我到社会保障卡服务中心修改，也说不能修改，这张卡难道不能在漯河使用吗？ 近日，市民孙女士求助。 记者核实：据孙女士介绍，她父亲...
南昌新闻网讯 昨日，记者从南昌市人社局获悉，我市社保业务网上经办已覆盖1.4万家企业，今年年底，我市将开通个人网上业务经办。 据悉，目前，我市社保网上经办业务内容主要是涵盖用人单位申报的部分经办业务，包括用人单位参保人员增减...
看病瞧医生，你是带社保卡还是带身份证？以前你可能都是用身份证，但是再过3个月就不能用身份证了，只能用社保卡！ 9月26日，衢州市社保局发布《关于基本医疗保险停止身份证刷卡实时结算有关事项的通知》，通知指出，日开始，...
根据西宁市推进五证合一登记制度改革的要求，西宁市人力资源社会保障局于10月1日起正式启动依据 一照一码 办理社会保险参保登记等相关业务。凡办理西宁市行政审批服务局核发的加载统一代码营业执照(即 一照一码 )的用人单位，只需提供...
日前，市政府印发《关于进一步完善医疗保险制度的意见》，共涉及了10个方面34项政策。10月起，职工医保个人账户将可以取现啦！ 哪些人员有个人账户？ 目前本市职工医保参保缴费有两种模式： 一是统账结合模式，由用人单位及在职职工共同...
今年以来，重庆市綦江区高度重视工伤保险工作，把加工制造、餐饮服务、建筑施工等高风险行业和农民工作为工伤保险扩面重点，综合运用宣传、行政、经济和法律手段，全力扩大工伤保险的覆盖面，切实维护用人单位和职工的合法权益。 据悉，...
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