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失信30余次上黑名单 房贷贷不了90万首付打水
因为自己一时疏忽,广州市民何女士最近在买房子上遭遇重大挫折。本来看好一套房子,向开发商交了90万元首付,只等房贷办下来就拿证收房的,谁知却因曾有多次逾期还信用卡记录而被银行拒绝贷款,换了好几家&银行没有一家愿意受理的,与开发商交涉,对方称要么付清尾款要么就按违约处理,不但要没收定金,甚至还可能拿不回首付,这可让何女士成了热锅上的蚂蚁。失信30余次上黑名单何女士告诉羊城晚报记者,今年上半年,她到一处位于白云区的新盘看楼,当即定下一个单位,签了购房合同,并按约交了90万元首付。之后就向中国银行递交了贷款申请,静等审批通过。谁知就在几天前,中行的信贷工作人员通知她,由于其信用不佳,银行拒绝了她的贷款申请。何女士赶紧又向另一家银行递交了申请,很快就被退件,工作人员称,照她的信用情况,很可能在任何一家银行都贷不到款。何女士又通过朋友向其他银行咨询,均被告知很难获贷。这到底是怎么回事?在广州某政府机关工作的何女士,本应属于银行划定的优质客户,原本对贷款毫不担心的何女士一问之下才知道,原来是她多次信用卡逾期还款记录坏了事。“银行出示给我的征信报告上显示,2010年到2011年间,我有两张银行的信用卡都出现了逾期还款记录,加起来有三十多次,其中一张卡有两次的拖欠还超过了90天,银行说我的信用记录太差,上了内部共享&黑名单&,属于拒绝贷款户。”何女士沮丧地说,自己确实有这些记录,也是因为自己“大头虾”,总是忘记还款日,等到想起来就已经过了好几天,而两次超过90天的逾期是因为办的信用卡捆绑了自己的工资卡,后工资卡丢失,补卡后卡号换了,因没有及时去更新捆绑,导致银行无法自动划扣,最终造成长期逾期。记者了解到,包括信用卡在内的贷款逾期90天通常被银行视为“有风险、可能不良”,逾期6个月或以上就进入风险拨备状态,基本认定存在“恶意拖欠”。有的银行则是连续三个月或累计六个月逾期,就视为“恶意拖欠”而拉入信贷“黑名单”。照这样的判定标准,何女士贷款遭拒也就不难理解了。首付90万元或能退回办不下贷款还不是让何女士最着急的,她表示,开发商称要么她想办法去贷款或者借钱付完尾款,要么就算违约,不但要扣掉5万元定金,还可能无法退回首付。“余款有将近两百万元,一下子凑出来基本不可能。90万元可是我工作十多年来的积蓄,退不回我想死的心都有啦!难道最后只能走打官司这一条路了吗?”何女士焦虑万分。记者向房产业人士和法律界人士咨询获悉,一般来说,如果违约责任在购房者,那么定金基本上是拿不回来的,但首付款应可以退回。具体责任如何认定,还要看双方当时签的购房合同与相关协议中关于违约责任的约定。江苏天煦律师事务所资深律师李萍表示,根据《合同法》等相关法律规定,违约责任的判定要看不成功的原因。如果是开发商或者非买卖双方原因导致的按揭失败,如开发商销售未具备销售条件的房屋、政府政策或银行规定变化导致购房者贷不到款的,购房者可要求开发商退还首付及定金,并要求其支付相应利息;但如果是因购房者的个人资信或购房资格等问题,导致银行不批贷,又无法一次性支付余款,购房者将构成违约,不仅房子买不了,还要赔违约金,但首付款应可退回。不良记录5年后可销不少有类似经历的市民会问,这种不良记录有办法弥补吗?是不是一次“不良”将终身受损?记者了解到,像何女士这样的情况,正是央行的个人征信系统发挥的巨大威力。由中国人民银行于2006年建成的全国统一的信用信息基础数据库(即企业和个人征信系统),截至2014年6月底,已收录1940多万户法人和8.5亿自然人的信用记录。像个人的各种信贷信息如房贷、车贷、信用卡等,非银行信息如个人参保和缴费信息、住房公积金信息、水电煤气缴费等信息,都会被逐步如实录入征信系统中,系统本身不做“正负”判断,而是供银行为个人办理信贷等业务时做参考。根据实际情况用户本人声明也会被纳入到系统信息中,这些信息都将潜在影响个人在银行的借贷行为。征信系统也不是“冷酷无情”,还给了人们“改错”的机会。根据规定,相关“负面”信息在系统中留存的时间为五年,五年过后,新的记录就将覆盖旧的。像何女士这种情况,只要她后面都还上了这些逾期欠款,那么到明年她的“不良”记录就会被自动抹去了。但需要注意的是,如果五年前的欠款一直未还,则会形成严重的逾期记录,并一直展示在该信息主体的个人信用报告上,只有信息主体实现了足额还款,才可享有五年有效期。此外还需要特别提醒的是,负面记录无法人为或者通过所谓的内部关系消除。一些不法分子打着“花钱就能改征信记录”的旗号骗钱,市民千万不要上当。央行征信系统有一套严格的管理流程,除非是记录出错,个人可通过当地人行或银行正规渠道递交修改申请外,其他任何渠道都无法修改或抹去记录。银行人士建议像何女士这样的持卡人,既然不良记录已经形成,短时期内想完全消除是很难的,那就要形成新的良好记录,比如不要急于消除此前发生逾期的信用卡,反而应继续使用,做到按时足额还款、不拖欠,这样经过一段时间后,就能给自己的信用带来一些改善了。链接购房前要做啥“功课”?为避免因按揭不成产生纠纷,保护自己的合法权益,专业人士建议购房者在买房前应多做做以下功课,争取将风险控制在:第一、先查自己的信用。签合同前就应对自身经济收入、信用状况作充分了解和掌握,必要时可登录“中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台”进行自助查询;第二、在签订购房合同前,尽量向贷款银行进行详细咨询,了解贷款审批的条件及要求,对于自身还款能力及贷款能否获批有一定的心理预期;第三、仔细阅读购房合同,对合同格式条款中自己认为不公平、不合理的条款,一定要向开发商当面提出,要求其作出合理解释或修改意见,如开发商拒绝修改或双方无法达成一致意见,可考虑拒签合同;第四、双方在签订购房合同时应就按揭不成时合同的解除权进行明确约定,即在合同中约定,如因银行不予办理按揭手续致购房者无法取得贷款的,购房者有权解除合同并免于承担违约责任。(刘薇)贴士还款快逾期了怎么办?如果信用卡到还款日了可自己因为种种原因无法及时还款,或因忘记还款金额而少还了几块钱怎么办?此时银行的“容时容差”还款服务可帮忙。记者了解到,中国银行业协会要求银行在信用卡还款上,至少“晚3天差10元以内的”,都可视为按时还款而不被全额罚息,即大家所说的“容时容差”服务。目前省内大部分银行已提供该服务,只是在“容差”金额上略有差异。并且,上述服务有的银行是自动提供有的则需要持卡人主动申请,所以持卡人一旦来不及还款时就赶紧和自己的发卡行电话确定享受上述服务,避免因无心逾期而形成负面记录。
【延伸阅读】
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& 进了黑名单，不能贷款(贷款已通过)
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本帖最后由 darlingrt 于
22:49 编辑
& && & 本来中介跟我说这个星期可以过户了，谁知道银行一个电话，让我心情直跌谷底。& && & 本来担保费谈好3000，中介说利息可以给我打9折，最终6000成交。今天突然说贷款出问题了。
& && &&&有一年叔叔贷款买车，车是写的老公的名字，当时还有一个月钱没还，但是银行说已经还完了，过了21个月又通知说差一个月的钱，知道后马上还了，但是还是进了黑名单。中介说可以想办法贷款，但是不能打折了，可能中间还要花钱。大家帮我想想办法，这到底是谁的责任，我该怎么办！
& && &&&今天银行通知我们贷款批下来了，还是打的9折，在此感谢意粉们的帮忙，尤其是二楼的jinjin539,感谢你提供的宝贵建议，请你吃大餐，呵呵。
& && &&&解决办法告知大家，以方便日后同样遭遇的朋友。我到有不良记录的银行请人开了张证明，写明本人不是恶意逾期还款(因为要银行承认是他们的责任那是不可能的)，将证明交给现在买房贷款的银行，并按银行要求写了份承诺书(银行负责人怎么说我怎么写的)，再在银行存5万定期(不限定银行)，如此简单而已。其实只要记录不是很严重都能批，大部分都是中介在吓唬我们，好让我们以为不能贷款就给钱他们去所谓的疏通关系，大家在买房时，对待中介的态度一定要强硬，不要让他们觉得自己很好骗，这些招数都是他们惯用的，千万当心别被潜规则了哦！
& && &&&感谢大家！！！
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如果是银行的责任，可是找到当时贷款的银行，把情况说明，如果情况属实银行是可以出具非恶意逾期的证明的，拿着这个证明对再次贷款是没有影响的，或者拿着这个证明可以到中国银行注销掉你的不良信用记录，我就是专门办理住房贷款的，遇到过很多这样的客户，有的欠年费的，有的信用卡被冒用多次逾期的，如果银行方面有责任可以要求银行出证明的。只不过找银行解决这个事情需要多花些时间跟精力。
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中介的说解决了利息也不能打9折了
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如果差一个月没有还，银行却说还完了，过了21个月再通知你没还完。银行方面是有很大责任的，应该在你没还贷款的次月就通知到你，这个是完全有理由让他们配合你出证明的。现在武汉所有银行都取消了首套房九折的优惠，信用不良和可不可以打折没多大关系，建议LZ 自己去解决这个问题，没必要多花钱
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那是因为这个月贷款打折全部取消了，不是因为你信用的问题，现在银行闹钱慌，政策在缩紧，
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不要纠结能不能打折了，反正没指望了，实际上打不打折每月还款差不了多少，是利率打折不是还款额打折，先把贷款办下来吧，利率不上调就是好事了
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好事多磨，慢慢来呗
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好的，谢谢
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黑名单七年消，等吧。
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我当时就出了证明·&&没事的&&最重要是能够办下来&&打不打折 不重要了撒 划算到每个月 其实还好 冒得蛮多钱
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2楼正解...开具非恶意逾期证明..
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看来以后要注意呀！
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现在打折都取消了
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今天到银行查了一下，不是21个月，是拖了5年才还，这个银行真牛，五年居然不催。。。我要他出证明，他让我找当时弄错的人，哎，还不知道找不找得到，下午再去看看，中介现在意思就是想弄我的钱，要我花钱疏通，我要求换行，他就说房东不同意，太黑了。
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darlingrt 发表于
今天到银行查了一下，不是21个月，是拖了5年才还，这个银行真牛，五年居然不催。。。我要他出证明，他让我找 ...
那就不买 呗，手上捏着首付款，到哪买 不到房子呢？这中介有问题。
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请问2楼的，我公积金缴910，首套住房最高能贷多少？
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我觉得也是很行的错
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楼主买的也是二手房么？
把自己交给感情 。。。
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darlingrt 发表于
今天到银行查了一下，不是21个月，是拖了5年才还，这个银行真牛，五年居然不催。。。我要他出证明，他让我找 ...
莫老说勒个黑、那个黑，用自己的名气去帮别人贷款，出了问题当然要你自己承担了，成年人了好不好。
为何一转眼，时光飞逝如电
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为友贷款却上了黑名单 苏州市民开打首起诚信官司
　　朋友的公司急需资金，李先生从银行贷款给其救急，然而朋友却没能按时还款，导致李先生被银行列入“黑名单”诚信受损。4月1日，李先生正式向法院提起诉讼，除了要求王某全额归还银行的欠款外，他&&
还向法院提出了另外一个特别的赔偿要求――要求王某赔偿其诚信损失费2万元。&据了解，自中国人民银行在全国启用个人征信系统后，市民因为上了银行“黑名单”而开打官司，要讨诚信损失费的，这在我市还是首次。
　　市民李先生和王某是多年要好的朋友，平时有什么事，双方都一直相互关照。“2005年初的一天，王某突然急匆匆地跟我提起，说他的公司因为经营需要，急需一笔资金周转。”李先生看着朋友着急的样子，就决定想方设法给予帮助。可是王某需要的资金多达40万元，而他东拼西凑，也只聚了几万元。眼看朋友的公司可能因为没有资金，而面临倒闭的危险。李先生一狠心，决定把自己的一套住房抵押给银行。把房子抵押给银行后，李先生很快拿到了钱，并把钱转借给了王某。当时借钱时约定，每个月还银行的钱由王某准时交，直到把银行的贷款还清。
　　然而李先生没有料到，自己出于好心的行动，却是“引火烧身”。李先生介绍，刚开始把钱借给王某的日子里，王某一直按照当初的约定，及时足额地把钱还到银行，他并没有太费心。可今年初开始，他经常接到银行打来的催款电话，提醒他已经好几个月没有及时还款，并让他及时把逾期的款项尽快还给银行。一开始接到电话，他还不太相信，以为是王某忘记或者耽搁了。可是时间一长，银行催款的电话一来再来，他感到事情有些不对。于是就跑到银行去查看。一查吓一跳，王某已经有好几个月没有还款了。尽管当时钱是借给王某的，但在银行的借款人是他本人，所以银行一直在跟他要钱。
　　随后，李先生要求王某及时还钱，但王某则表示，他现在没钱，无法还款。而由于应还银行的钱迟迟不还，银行将其逾期还款的情况记录在了个人征信系统，归入不诚信的“黑名单”。
　　气愤之下，李先生决定拿起法律武器，来维护自己的权益。除了要求王某全额归还银行的欠款外，还向法院提出了一个特别的赔偿要求――要求王某赔偿其诚信损失费2万元。“之所以提出这个要求，主要是因为我被银行列入‘黑名单’，个人的诚信记录已经受到影响，名誉受到损害，而这一切会对我今后的人生造成很大的阻碍。”对于为何要讨诚信权，李先生作出了上述解释。& (苏城数码编辑)
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